Rủi ro tín dụng là vấn đề tồn tại xuyên suốt từ trước cho đến nay trong hoạt động của các TCTD, phát sinh trong quá trình cấp tín dụng. Mặc dù là điều không mong muốn đối với cả các TCTD lẫn cơ quan Nhà nước song khó tránh khỏi trong thực tiễn, nhất là trong điều kiện dịch bệnh khó khăn như hiện nay. Hoạt động cho vay KHCN nói riêng và cho vay nói chung là một trong những hoạt động cấp tín dụng của NHTM, có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển của nền kinh tế quốc gia, thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế. Xét về lâu dài, chỉ khi khung pháp lý về hoạt động cho vay được hoàn thiện, cơ chế, chính sách đủ nới lỏng mà vẫn đảm bảo yêu cầu về quản lý, giám sát thì quyền lợi của ngân hàng cũng như khách hàng vay vốn mới được đáp ứng, hiệu quả của hoạt động này cũng sẽ được nâng cao. Vì vậy, việc hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay đối với KHCN, đảm bảo an toàn vay được Đảng và Nhà nước đặc biệt quan tâm, chú trọng với những định hướng nhằm đáp ứng tốt hơn yêu cầu phát triển ngành ngân hàng và kinh tế giai đoạn mới.
Nhận thấy tầm quan trọng của vấn đề, sự tác động lớn của hoạt động ngành ngân hàng đến phát triển nền kinh tế và đảm bảo an ninh quốc gia, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 986/QĐ-TTg về việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030.
Theo đó, Thủ tướng Chính phủ nhấn mạnh những mục tiêu cần hướng tới để phát triển toàn hệ thống ngân hàng:
Thứ nhất, “hiện đại hoá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo hướng: có mô hình tổ chức hợp lý và cơ chế vận hành đồng bộ, hiệu lực và hiệu quả, phù hợp với cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, có đầy đủ vị thế pháp lý và trách
nhiệm giải trình; thực hiện mục tiêu ưu tiên là kiểm soát lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng bền vững; đảm bảo an toàn, lành mạnh hệ thống các tổ chức tín dụng, giữ vai trò chủ chốt đảm bảo ổn định tài chính; thực thi vai trò giám sát các hệ thống thanh toán, là trung tâm thanh toán và quyết toán cho các hệ thống thanh toán và hệ thống giao dịch tài chính, tiền tệ trong nền kinh tế.”
Thứ hai, “phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng theo hướng: các tổ chức trong nước đóng vai trò chủ lực; hoạt động minh bạch, cạnh tranh, an toàn, hiệu quả bền vững; cấu trúc đa dạng về sở hữu, quy mô, loại hình; dựa trên nền tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến, phù hợp với chuẩn mực hoạt động theo thông lệ quốc tế, hướng tới đạt trình độ phát triển của nhóm 4 nước dẫn đầu khu vực ASEAN vào năm 2025; năng động, sáng tạo để thích ứng với quá trình tự do hoá và toàn cầu hoá; đáp ứng nhu cầu về dịch vụ tài chính, ngân hàng ngày càng gia tăng của nền kinh tế, tiến tới tài chính toàn diện vào năm 2030, bảo đảm mọi người dân và doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận đầy đủ, thuận tiện các dịch vụ tài chính, ngân hàng có chất lượng, đóng góp cho phát triển bền vững”.
Bên cạnh những mục tiêu đặt ra, “Chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” còn thể hiện rõ quan điểm của Đảng và Nhà nước, đó là: “Hoàn thiện thể chế trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng đóng vai trò quan trọng góp phần hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa. Khuôn khổ pháp lý liên quan tới tiền tệ, ngân hàng phải phù hợp với nguyên tắc thị trường, đảm bảo giữ an toàn, lành mạnh và ổn định của hệ thống, tăng cường tính minh bạch, công khai, cạnh tranh và phù hợp với những thông lệ quốc tế nhất”.
Thứ nhất, hoàn thiện pháp luật tiền tệ - ngân hàng phải tôn trọng quyền tự chủ kinh doanh của NHTM, góp phần hoàn thiện thể chế nền kinh tế thị trường, định hướng xã hội chủ nghĩa. Vấn đề hoàn thiện pháp luật gắn với đảm bảo quyền tự do kinh doanh cho các ngân hàng một cách tốt nhất luôn được Đảng và Nhà nước quan tâm, chú trọng. Tuy nhiên, thực tế còn có những bất cập tồn tại đối với vấn đề này như: Các chính sách tiền tệ để phát triển kinh tế của Chính phủ gây tổn hại đến quyền tự do kinh doanh của các ngân hàng; hay do những sai phạm quá trình làm
luật và đề ra chính sách của Nhà nước. Vì vậy, để đảm bảo vừa đạt được các mục tiêu phát triển kinh tế mà đồng thời vẫn hạn chế được tổn thất gây ra đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thì cần sự phối hợp tốt giữa cơ quan quản lý nhà nước và các chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế. Việc đảm bảo quyền tự do kinh doanh cho các chủ thể được đề cao từ đó sẽ góp phần phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa.
Thứ hai, hoàn thiện pháp luật phải đảm bảo an toàn đối với hoạt động của TCTD nói riêng và toàn hệ thống TCTD nói chung. Bởi Thủ tướng nhấn mạnh trong Quyết định: “Hệ thống tiền tệ, ngân hàng và hoạt động của các tổ chức tín dụng là huyết mạch của nền kinh tế, tiếp tục giữ vai trò trọng yếu trong tổng thể hệ thống tài chính Việt Nam. Ổn định hoạt động của hệ thống tổ chức tín dụng đóng vai trò chủ chốt trong ổn định tiền tệ và ổn định tài chính, là điều kiện tiên quyết để ổn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng bền vững, và phải được đảm bảo bằng sự phối hợp đồng bộ, hiệu quả giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá và các chính sách kinh tế vĩ mô khác…”. Thật vậy, quan điểm trên là hoàn toàn đúng đắn, phù hợp với thực tiễn, bởi khung pháp lý an toàn đối với hoạt động của ngân hàng là thực sự cần thiết, sự tác động của hoạt động cho vay lên “huyết mạch nền kinh tế”
là không nhỏ, mang tầm vĩ mô. Chỉ khi đảm bảo đặt sự an toàn của hoạt động này lên trên hết thì pháp luật mới có tính khả thi và các chiến lược, các chính sách, mục tiêu phát triển trong tương lai đề ra mới được thực hiện một cách hiệu quả.
Thứ ba, hoàn thiện pháp luật phải gắn với tăng cường tính công khai, minh bạch và tính đồng bộ phù hợp với thông lệ quốc tế. Hiện nay, xu hướng tất yếu để phát triển kinh tế quốc gia là mở cửa, hội nhập với nền kinh tế của các nước trên thế giới. Để tạo ra một môi trường kinh doanh mà ở đó các chủ thể cạnh tranh lành mạnh, từ đó thu hút các nhà đầu trong và ngoài nước thì Đảng và Nhà nước cần xây dựng một hệ thống pháp luật công khai, minh bạch, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Đồng thời, cần chắt lọc và tiếp thu những quy định tiến bộ của các nước trên thế giới song vẫn đảm bảo phù hợp với thực tiễn Việt Nam.
Như vậy, nhờ vào những quan điểm định hướng đúng đắn xuyên suốt mà Đảng và Nhà nước đặt ra, việc hoàn thiện pháp luật về hoạt động kinh doanh của
ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng, đảm bảo tính an toàn của khoản vay sẽ phát huy hiệu quả cao nhất, hạn chế những rủi ro về phía ngân hàng, đồng thời đảm bảo quyền lợi của KHCN trong mối quan hệ tín dụng. Để những chiến lược, mục tiêu, quan điểm mà Đảng và Nhà nước đề ra đạt hiệu quả thì trước tiên là các TCTD cần thực hiện tốt trong công tác đào tạo nghiệp vụ cũng như đạo đức CBTD, quản lý hoạt động của tổ chức tuân thủ theo quy định pháp luật.