1.2. Pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
1.2.2. Nội dung pháp luật điều chỉnh đổi với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Thứ nhất, quy định về nguyên tắc cho vay KHCN
Để hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra trong quá trình khách hàng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, NHNN đã đặt ra các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động cho vay KHCN. Nguyên tắc cho vay được quy định cụ thể ở Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do NHNN Việt Nam ban hành. Theo đó, nguyên tắc cho vay thể hiện ở 3 nội dung: “Nguyên tắc tự do ý chí, tự nguyện và bình đẳng giữa các bên tham gia hợp đồng tín dụng; nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích; nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.”
Thứ hai, quy định về phương thức cho vay và mục đích sử dụng tiền vay trong hoạt động cho vay đối với KHCN
Về cơ bản, các NHTM và khách hàng căn cứ vào nhu cầu tiêu dùng, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thoả thuận về phương thức cho vay.
Theo quy định của pháp luật hiện hành thì các phương thức cho vay gồm: Thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp.
Về mục đích sử dụng tiền vay: Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà các bên cam kết số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào việc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng như mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa. Thông thường, các NHTM không được cho vay các nhu cầu vốn trong trường hợp dùng để mua sắm các tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi, để thanh toán các giao dịch mà pháp luật cấm.
Thứ ba, quy định về điều kiện cho vay đối với KHCN
Điều khoản về điều kiện vay vốn: Điều kiện vay vốn là điều kiện quan trọng đầu tiên của bất kì ngân hàng nào đối với đối tượng cần vay vốn. Sở dĩ đây được coi là điều kiện tiên quyết vì ngân hàng khi cho vay còn phải tính đến khả năng thu hồi vốn, nếu quy định không có điều kiện vay thì việc khả năng thu hồi vốn là bất khả thi.
Trường hợp nếu đối tượng vay không có năng lực hành vi dân sự, không có tài sản đảm bảo (đối với các khoản vay đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo) hay tình hình tài chính không lành mạnh hay không có bảo lãnh của thứ ba thì rủi ro là điều không thể tránh khỏi đối với hoạt động thu hồi vốn và dẫn đến ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi thoả thuận điều khoản này, các bên cần ghi rõ trong hợp đồng tín dụng. Thông thường, các điều kiện về vay vốn về cơ bản bao gồm:
- Năng lực hành vi dân sự: Đây là quy định quan trọng vì chỉ có người có đủ năng lực hành vi dân sự mới thực hiện và hiểu được việc mình cần thực hiện và chịu trách nhiệm với việc mình thực hiện ra sao.
- Khả năng tài chính lành mạnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng.
- Có tài sản đảm bảo.
- Có bảo lãnh của bên thứ ba.
Về trường hợp vay vốn có bảo lãnh của bên thứ ba thì theo yêu cầu của khách hàng, NHTM sẽ phát hành cam kết bằng văn bản với một bên thứ ba do khách hàng chỉ định (bên nhận bảo lãnh). Theo đó, ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh.
Thứ tư, quy định về lãi suất và hợp đồng vay vốn
Lãi suất cho vay là lãi suất tính trên số vốn mà bên vay phải trả kèm theo tiền gốc vay. Là giá cả của tiền vay thể hiện dưới hình thức tỉ lệ phần trăm trên số tiền vay theo khoảng thời gian xác định.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng vay thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN về lãi suất cho vay tại thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng. Lãi suất cho vay là nội dung bắt buộc các bên phải thỏa thuận khi kí kết hợp đồng tín dụng.
Pháp luật không quy định mức lãi suất cụ thể đối với từng hoạt động cho vay của ngân hàng, mức lãi suất này sẽ do các bên thoả thuận trong hợp đồng tín dụng phụ thuộc vào cung cầu vốn trên thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng.
Hợp đồng tín dụng ngân hàng là việc thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân vay vốn (bên vay), theo đó, tổ chức tín dụng cam kết cho bên vay vay khoản tiền với điều kiện hoàn trả gốc và lãi trong thời hạn nhất định. Hợp đồng tín dụng là một dạng của hợp đồng vay tài sản, thuộc loại hợp đồng song vụ và có đền bù.
Theo đó, hợp đồng tín dụng khác với các loại hợp đồng khác, để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế, pháp luật có một số quy định hạn chế hành vi giao kết hợp đồng tín dụng như: Quy định mức cho vay tối đa với một khách hàng, quy định đối tượng cấm cho vay, hạn chế cho vay…
Thứ năm, quy định về thủ tục cho vay đối với KHCN
Quy trình vay vốn là tổng hợp các bước cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi NHTM quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý HĐTD. Dựa trên những điều kiện của mình thì các NHTM sẽ tự thiết kế những quy trình, thủ tục cho vay cụ thể, bao gồm nhiều giai đoạn khác nhau và tuân theo quy định của pháp luật
Thứ sáu, quy định về quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ vay vốn Việc tạo lập ra các quyền và nghĩa vụ vừa là mục đích của các bên khi giao kết hợp đồng, vừa là hậu quả pháp lý tất yếu của việc giao kết HĐTD một khi hợp
đồng đó đã có hiệu lực pháp lý. Về lý thuyết, quyền và nghĩa vụ của các bên sẽ phát sinh kể từ thời điểm hợp đồng tín dụng bắt đầu có hiệu lực, chúng được các bên thực hiện dần dần trong quá trình sử dụng tiền vay cho đến khi khoản tiền vay đã được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi.
Trong pháp luật thực định, do mỗi bên tham gia HĐTD có tư cách pháp lý khác nhau nên các chủ thể này sẽ có những quyền và nghĩa vụ khác nhau. Các quyền và nghĩa vụ này hoặc phát sinh từ nội dung thoả thuận trong HĐTD, hoặc phát sinh từ các điều khoản đã được dự liệu sẵn của nhà lập pháp nhưng suy cho cùng chúng đều có giá trị pháp lí ràng buộc đối với các bên giao HĐTD.
Thứ bảy, quy định của pháp luật về các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hoạt động cho vay KHCN
Hiện nay, mỗi NHTM đều đã xây dựng quy định về các biện pháp đảm bảo tiền vay để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống của mình. Tuy nhiên, trên thực tế ngay cả ngân hàng lớn trong lĩnh vực ngân hàng cũng đã gặp không ít khó khăn, vướng mắc liên quan đến xử lý, định giá TSBĐ dẫn đến việc đưa khoản cho vay của mình lâm vào tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn.
Đảm bảo tiền vay là biện pháp đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự, được pháp luật quy định theo một khuôn mẫu nhất định, có mục đích hướng dẫn cho các chủ thể trong quan hệ (ngân hàng và khách hàng), để đảm bảo cho nghĩa vụ được thực hiện, đồng thời xác định quyền và nghĩa vụ của các bên.
Đồng thời, biện pháp đảm bảo tiền vay là một trong những biện pháp để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đối với hợp đồng chính, không phải điều kiện bắt buộc. Các biện pháp đảm bảo tiền vay giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên và kích thích hoạt động cho vay của các NHTM.
Thứ tám, quy định của pháp luật về các hạn chế nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng và hoạt động của TCTD nói chung, Nhà nước đã đặt ra những quy định pháp luật về các
hạn chế trong hoạt động của TCTD. Đó được hiểu là những quy định pháp luật nhằm ràng buộc TCTD không được thực hiện, hạn chế việc thực hiện, giới hạn việc thực hiện một, một số hoạt động nhất định nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của TCTD.
Tóm lại, quy định về các hạn chế nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động của các TCTD thể hiện vai trò của Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng. Những quy định này không can thiệp trực tiếp vào các hoạt động của các TCTD mà chỉ quản lý vĩ mô, dự liệu những nguy cơ gây mất an toàn trong hoạt động mà TCTD gặp phải, giải quyết các xung đột về lợi ích trong nội bộ các TCTD, đồng thời đảm bảo an toàn xã hội, góp phần bảo vệ lợi ích của khách hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Trong chương 1 của bài khoá luận đã đề cập đến một số nội dung lý luận liên quan đến hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM, khái quát chung nội dung các quy định của pháp luật về hoạt động này, giúp người đọc có cái nhìn tổng quan về pháp luật cho vay đối với KHCN của NHTM. Bên cạnh đó Chương 1 cũng đề cập đến những nội dung pháp luật có liên quan sẽ bao gồm những quy định nào, từ đó tiếp tục đi sâu vào nghiên cứu thực trạng quy định pháp luật cụ thể cũng như thực tiễn cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội.
CHƯƠNG 2