Quy định của pháp luật về phương thức cho vay
Quy định về phương thức cho vay là nội dung rất quan trọng vì nó chỉ ra cách thức mà NHTM cung cấp các khoản vay cho khách hàng. Dựa và nhu cầu sử dụng vốn vay của khách hàng, khả năng kiểm tra, giám sát của ngân hàng đối với việc sử dụng vốn vay của khách hàng để từ đó có thể xác định hình thức vay phù hợp. Khách hàng có nhiều lựa chọn nhiều phương thức vay vốn sao cho phù hợp nhất với mục đích vay vốn của mình. Bởi có sự khác nhau về mục đích vay, số vốn vay, thời hạn cũng như nhu cầu vay của khách hàng là khác nhau vì thế mà việc quy định các hình thức cho vay rất đa dạng, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xây dựng các nghiệp vụ cụ thể tương ứng với từng phương thức cho vay.
Theo quy định của pháp luật tại khoản 1,4,6 Điều 27 của Thông tư 39/2016 TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thì hoạt động cho vay đối với KHCN gồm nhiều phương thức cho vay khác nhau:
“Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay như sau:
1. Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.
4. Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần. Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này.
6. Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm”.
Pháp luật có quy định chặt chẽ và có điều kiện áp dụng với phương thức cho vay thấu chi trên tài khoản thanh toán để thực hiện các dịch vụ thanh toán trên tài khoản, phù hợp với nhu cầu quản lý Nhà nước.
Hiện nay, theo công bố tại quy định sử dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội về các sản phẩm cho vay đa dạng đối với KHCN như sau:
“Cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá: Đây là hình thức vay theo hạn mức, theo món, có đặc điểm lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn; thủ tục đơn giản, thuận tiện;
mức cho vay tối đa lên đến 100% giá trị của giấy tờ có giá.
Cho vay mua nhà: Lãi suất cho vay bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi cuối kỳ do TPBank công bố từng thời kỳ cộng biên độ giao động 3%/năm trong suốt thời gian vay. Mức vay tối đa lên đến 200% sổ tiết kiệm đã tích luỹ đến thời điểm vay hoặc 95% tổng nhu cầu vốn của khách hàng và thời hạn vay lên đến 25 năm.
Cho vay mua ô tô: Lãi suất cạnh tranh, tính trên dư nợ giảm dần, được ưu đãi lãi suất theo các chương trình của TPBank từng thời kỳ. Mức cho vay cao, tối đa lên đến 100% giá trị xe mua. Tài sản bảo đảm linh hoạt cùng với thủ tục vay đơn giản, linh hoạt.
Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm: Khách hàng vay không cần tài sản bảo đảm, không bắt buộc phải có tài khoản trả lương lại TPBank. Mức cho vay tối đa bằng 15 tháng thu nhập và có thể lên tới 500 triệu đồng, thời hạn vay linh hoạt lên đến 60 tháng. Lãi suất cho vay thấp tính trên dư nợ thức tế, đảm bảo tối đa lợi ích khách hàng.”
Ngoài ra còn có các sản phẩm cho vay khách như cho vay thấu chi không có tài sản bảo đảm, cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay chứng minh tài chính và du học nước ngoài… với những điều kiện khác nhau, đảm bảo thoả mãn nhu cầu về hình thức vay cho khách hàng và phù hợp với quy định của pháp luật.
Quy định của pháp luật về mục đích sử dụng vốn vay
Việc xác định mục đích sử dụng vốn vay là một trong những yêu cầu bắt buộc trong thỏa thuận cho vay và là một nhân tố quan trọng quyết định để ngân hàng xem xét cấp tín dụng dưới hình thức nào, tín chấp hay thế chấp, quyết định về phương thức cho vay, mức cho vay, thời hạn vay cũng như lãi suất cho vay đối với khách hàng vay vốn.
Theo quy định tại Thông tư 39/2016 TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì khi khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, có nghĩa vụ hoàn trả cả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng vay.
Pháp luật quy định, khách hàng vay vốn được sử dụng vốn vay vào bất kỳ mục đích nào nếu không phải hoạt động mà pháp luật cấm. Tuy nhiên, có những trường hợp pháp luật không cấm nhưng việc sử dụng sai với mục đích thỏa thuận ban đầu của các bên sẽ không được chấp nhận. Hợp đồng tín dụng khác với vay vốn dân sự thông thường vì điều kiện về mục đích vay vốn là một điều kiện quan trọng vì khi khách hàng vay sử dụng tiền vay sai mục đích làm cho tính an toàn của khoản vay giảm đi thì ngân hàng có quyền chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm và thu hồi nợ trước hạn. Đây được coi là điều kiện của các NHTM trong nghiệp vụ xét duyệt và quản lý các khoản vay, vì thế pháp luật quy định NHTM có trách nhiệm và quyền giám sát, kiểm tra tình hình sử dụng vốn trên thực tế của khách hàng.
Thực tế, tại Điều 3 Quy định: Điều kiện điều khoản chung về cho vay - Số hiệu văn bản: 1625/2020/QĐ-TPB.RB của TPBank quy định rằng: “Khách hàng sử dụng khoản vay không đúng mục đích sẽ được coi là sự kiện vi phạm, là căn cứ để TPBank thu hồi nợ trước hạn”.