Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG ISO 9001 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên Trịnh Thị Vân Giảng viên hƣớng dẫn ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG 2015[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trịnh Thị Vân Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH LÊ CHÂN - HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HỆ ĐẠI HỌC CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trịnh Thị Vân Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trịnh Thị Vân Mã SV:1112404142 Lớp Ngành: Tài Ngân hàng : QT1501T Tên đề tài: Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Lê ChânHải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Địa điểm thực tập tốt nghiệp CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 27 tháng 04 năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 18 tháng 07 năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2015 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2015 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUYĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.3.3 Nghiệp vụ khác 1.2 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Vai trò nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh hoạt động bắt nguồn từ vốn để thu lợi nhuận 1.2.2.2 Vốn định khả giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.3 Quy mô vốn định khả cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.4 Nguồn vốn định khả toán chi trả Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.3 Đặc điểm nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.3.1 Tiền gửi 11 1.2.3.2 Tiền vay 11 1.2.3.3 Các nguồn khác 11 1.2.4 Nguồn hình thành vốn kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.4.1 Vốn tự có 11 1.2.4.2 Vốn huy động 11 1.2.4.3 Vốn vay 13 1.2.4.4 Các nguồn vốn khác 13 1.2.5 Các hình thức huy động vốn 14 1.2.5.1 Nghiệp vụ tiền gửi 14 1.2.5.2 Phát hành giấy tờ có giá 16 1.2.5.3 Huy động hình thức vay 17 1.2.5.4 Các nguồn vốn khác 18 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 18 1.3.1.1 Tình hình kinh tế – xã hội nƣớc 18 1.3.1.2 Cơ chế sách Nhà nƣớc 19 1.3.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng 19 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 20 1.3.2.1 Chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng 20 1.3.2.2 Hình thức huy động vốn 20 1.3.2.3 Chính sách lãi suất 20 1.3.2.4 Tổ chức mạng lƣới phục vụ 21 1.3.2.5 Dịch vụ ngân hàng 21 1.3.2.6 Đội ngũ cán ngân hàng 21 1.3.2.7 Trình độ cơng nghệ ngân hàng 21 1.3.2.8 Các nhân tố khác 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH LÊ CHÂNHẢI PHÒNG 23 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Lê Chân- Hải Phòng 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2 Sản phẩm SHB 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng 35 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức SHB 35 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức SHB Chi nhánh Lê Chân- Hải Phòng 37 2.1.3.3 Chức phòng ban SHB Chi nhánh Lê Chân- Hải Phòng 37 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB Chi nhánh Lê Chân- Hải Phòng giai đoạn 2012 – 2014 40 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 40 2.1.4.2 Tình hình cho vay SHB chi nhánh Lê Chân 42 2.1.4.3 Tình hình hoạt động kinh doanh khác 45 2.1.4.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 45 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Lê Chân giai đoạn 2012-2014 47 2.2.1 Quy trình huy động vốn qua tài khoản tiền gửi 47 2.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lê Chân- Hải Phòng giai đoạn 2012 – 2014 55 2.2.2.1 Tổng nguồn vốn huy động 55 2.2.2.2 Huy độ ộng 56 2.2.2.3 Huy độ 58 2.2.2.4 Huy độ 60 2.2.2.5 Huy độ 63 2.3 Đánh giá chung huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lê Chân- Hải Phòng 64 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 64 2.3.2 Những hạn chế tồn 67 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 69 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 69 71 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI CHI NHÁNH LÊ CHÂN- HẢI PHÒNG 74 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu hoạt động SHB Lê Chân thời gian tới 74 3.1.1 Định hƣớng phát triển kế hoạch SHB Lê Chân thời gian tới 74 3.1.2 Phƣơng hƣớng mục tiêu hoạt động SHB Lê Chân thời gian tới: 75 3.2 Một số giải pháp tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội Chi nhánh Lê Chân- Hải Phòng 75 3.2.1 Tiếp tục phát triển sản phẩm đƣợc đƣa vào sử dụng 75 3.2.2 Cải tiến cơng tác tốn 76 3.2.2.1 Thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch 76 3.2.2.2 Mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch 77 3.2.2.3 Thời gian làm việc 77 3.2.3 Nâng cao vị uy tín Ngân hàng 77 3.2.3.1 Tiếp tục tham gia bảo hiểm tiền gửi 78 3.2.3.2 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật 78 3.2.3.3 Cơng khai báo cáo tài Ngân hàng 78 3.2.4 Đổi phong cách giao dịch 79 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng 81 3.2.5.1 Hồn thiện sách quyền lợi khách hàng: 81 3.2.5.2 Cần có sách khuyến mại tốt 82 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền, quảng cáo 82 3.2.7 Khuyến khích mở tài khoản cá nhân 82 3.2.8 Hiện đại hoá công nghệ huy động vốn 83 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn SHB Lê ChânHải Phòng 83 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 84 ị 86 KẾT LUẬN 88 Khóa luận tốt nghiệp tầm cao mới, đáp ứng kỳ vọng cổ đông nhà đầu tƣ SHB phấn đấu trở thành ngân hàng định hƣớng khách hàng, tạo lợi ích cao cho khách hàng, cổ đông ngƣời lao động, tổ chức xây dựng văn hoá doanh nghiệp dựa giá trị: tin tƣởng, tính cam kết, chuyên nghiệp, minh bạch đổi Với kế hoạch phát triển kinh doanh cụ thể, phù hợp với chƣơng trình hội nhập ngành ngân hàng Việt Nam, với tiềm lực tài mạnh cổ đông lớn với máy Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban Điều hành ngƣời có trình độ nghiệp vụ cao, có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng có tâm huyết với ngân hàng nhân tố tích cực giai đoạn phát triển mới, đƣa SHB phát triển cách bền vững thời gian tới 3.1.2 Phương hướng mục tiêu hoạt động SHB Lê Chân thời gian tới: - Phát triển bền vững, an toàn, hiệu Chuyển dịch sang cấu bán lẻ, tập trung nâng cao chất lƣợng, đổi công tác quản trị điều hành - Đảm bảo tiêu an toàn hoạt động theo quy định, đặc biệt đảm bảo an toàn khoản toàn hệ thống - Cơ cấu lại hoạt động mặt: tài sản nợ, tài sản có nguồn thu để đảm bảo tăng trƣởng ổn định, vững chắc, hiệu Trong tập trung cấu lại tồn diện tín dụng, huy động vốn, dịch vụ theo hƣớng tăng cƣờng hoạt động bán lẻ + Tín dụng: tiếp tục triển khai tốt dự án, khoản vay xác lập năm 2014 (xây dựng, hạ tầng ) Đồng thời tập trung sức phát triển tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng, Doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình Kiểm sốt nợ xấu, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng + Huy động vốn: tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn dân cƣ, doanh nghiệp, giảm dần phụ thuộc vào tỷ trọng nguồn vốn lớn không ổn định việc tăng cƣờng nhiều nguồn vốn nhỏ, ổn định, chi phí thấp + Dịch vụ: triển khai mạnh dịch vụ bán lẻ, thành lập Phòng bán lẻ để làm nòng cốt cho hoạt động bán lẻ Chi nhánh 3.2 Một số giải pháp tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội Chi nhánh Lê Chân- Hải Phòng 3.2.1 Tiếp tục phát triển sản phẩm đưa vào sử dụng Các sản phẩm đƣợc cung cấp nhìn chung cần có hấp dẫn đặc biệt nên hƣớng tới phục vụ nhóm khách hàng định, nhờ Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 75 Khóa luận tốt nghiệp đem lại độ hài lịng cao cho khách hàng Ngân hàng xem xét phát triển số sản phẩm sau: Loại tiết kiệm cho tƣơng lai gồm danh sách sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng khác Đây hình thức tiết kiệm gửi góp dài hạn có tính ổn định cao nên cần đƣợc ƣu đãi lãi suất có hình thức chăm sóc khách hàng - Tiết kiệm hƣu trí sản phẩm dành cho ngƣời công tác, có tích luỹ muốn tiết kiệm để hết tuổi lao động, họ có đƣợc nguồn tài phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Sản phẩm thƣờng đƣợc cung cấp dƣới hình thức gửi theo niên kim cố định, bắt đầu trả lãi khách hàng nghỉ việc - Đối với ngƣời già có thu nhập, sản phẩm Tiết kiệm tuổi già giúp họ tích lũy sinh lợi từ khoản tiền dƣ dôi Phát triển sản phẩm cần quan tâm đến tiện ích nhƣ giao dịch nhà, cung cấp định kỳ thông tin tài khoản khách hàng cho họ cánh rõ ràng dễ hiểu - Tiết kiệm giáo dục đƣợc cung cấp cho gia đình có thu nhập khá, có em độ tuổi đến trƣờng Hiện nay, phong trào du học tự túc học sinh, sinh viên địa bàn thành phố sơi động Nhiều gia đình thực kế hoạch tiết kiệm từ em cịn nhỏ để sau có điều kiện cho chúng hội học tập tốt Cung cấp dịch vụ này, ngân hàng giúp khách hàng thực tốt kế hoạch họ, đồng thời đảm bảo sinh lời tài sản khách hàng Ngân hàng đẩy mạnh phát triển sản phẩm xong cần phải tổ chức phận tƣ vấn giáo dục chuyên nghiệp nhằm tƣ vấn cho khách hàng lĩnh vực - Ngồi cịn nhiều sản phẩm tiết kiệm đặc thù khác nhƣ Tiết kiệm mua nhà, Tiết kiệm mua ô tô…; Kinh tế thành phố liên tục đạt mức tăng trƣởng cao năm gần đây, tiềm lực kinh tế dân cƣ địa bàn thuộc loại mạnh nƣớc mảnh đất màu mỡ để Ngân hàng phát triển dịch vụ Các sản phẩm nên kết hợp với dịch vụ cho vay khách hàng thực kế hoạch mua sắm Kỳ phiếu, trái phiếu có mệnh giá tối thiểu thích hợp đƣợc cung cấp theo yêu cầu khách hàng, dao động phạm vi quy định Ngân hàng sản phẩm độc đáo đem lại thuận lợi định cho khách hàng 3.2.2 Cải tiến cơng tác tốn 3.2.2.1 Thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Đây vấn đề gây khơng trở ngại khơng cho khách hàng mà cịn cho ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng mục đích Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 76 Khóa luận tốt nghiệp lãi suất, an tồn thuận tiện họ cần thủ tục đơn giản thuận tiện, nhanh chóng Nếu Ngân hàng bắt khách hàng phải làm thủ tục rƣờm rà, lâu gây cho khách hàng tâm lý ngại, phiền hà đến giao dịch với ngân hàng, mặt khác làm nhiều thời gian khách hàng Vì để nâng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn nói chung huy động vốn dân cƣ nói riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cải cách thủ tục cho đơn giản, rõ ràng, toán nhanh, hiệu nhƣng đảm bảo tính an tồn, tiết kiệm thời gian cho hai bên Ngoài ra, vào thực tiễn xảy giao dịch, Ngân hàng nên xây dựng quy định thời gian tối đa giao dịch Trong thời kỳ Ngân hàng tăng cƣờng huy động vốn (phát hành kỳ phiếu) tăng lƣợng nhân viên làm công tác giao dịch với khách nhằm đẩy nhanh tốc độ làm việc, tránh cho khách hàng phải chờ đợi lâu 3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Một biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn dân cƣ việc mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch Thực biện pháp này, Ngân hàng nên mở thêm điểm giao dịch nhận tiền gửi dân cƣ địa bàn có điều kiện giao dich thuận lợi, sở vật chất khang trang, công nghệ tin học phƣơng tiện làm việc đƣợc trang bị đầy đủ phù hợp với quy trình nghiệp vụ 3.2.2.3 Thời gian làm việc Đối với vùng đô thị mà đại phận dân số cán công nhân viên việc xem xét lại làm việc Ngân hàng quan trọng Hầu nhƣ tất ngân hàng làm việc theo hành nghỉ theo chế độ quan nhà nƣớc Do viên chức có nhu cầu gửi rút tiền Ngân hàng phải ngừng công việc quan thời gian, điều gây khơng rắc rối làm ẩnh hƣởng tới công tác huy động vớn Ngân hàng Vì để nâng cao hiệu huy động vốn, nên Ngân hàng cần tăng thêm làm việc, ngày làm việc để đáp ứng toàn nhu cầu phần khách hàng Ví dụ nhƣ: tổ chức làm việc theo ca, chẳng hạn vào lúc chiều tối từ 16h18h (biện pháp đƣợc ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông thôn triển khai), vào ngày lễ, tết, chủ nhật… 3.2.3 Nâng cao vị uy tín Ngân hàng Hiện lƣợng tiền mặt mà ngƣời dân giữ để phục vụ chi tiêu lớn, nhiều nguyên nhân khác ngƣời dân không muốn gửi khoản tiền vào Ngân hàng lý lịng tin ngƣời dân Ngân hàng Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 77 Khóa luận tốt nghiệp vấn đề chính, ảnh hƣởng đến sống cịn Ngân hàng Ngân hàng có hoạt động đƣợc hay khơng nhờ phần lớn vào lịng tin dân chúng Do vậy, để thu hút khách hàng đến với mình, ngân hàng thƣơng mại phải có biện pháp để nâng cao uy tín mình, từ tạo đƣợc lịng tin nơi dân chúng Sau số biện pháp để tạo lòng tin nơi dân chúng: 3.2.3.1 Tiếp tục tham gia bảo hiểm tiền gửi Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rủi ro xảy điều tránh khỏi Vì an tồn ngân hàng thƣơng mại mối quan tâm hàng đầu cổ đông, nhà điều hành đặc biệt ngƣời gửi tiền, phần lớn vốn kinh doanh Ngân hàng vốn huy động từ bên Để lấy đƣợc niềm tin từ ngƣời gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho ngƣời gửi tiền tránh đƣợc tổn thất Ngân hàng phá sản Các công ty bảo hiểm ngƣời đứng chịu trách nhiệm chi trả toàn tiền cho ngƣời gửi tiền giới hạn bảo hiểm Vì vậy, lợi ích việc Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi bảo vệ nguời gửi tiết kiệm họ gửi tiền vào Ngân hàng, làm cho ngƣời gửi tiền cảm thấy an toàn, tin tƣởng vào Ngân hàng nhƣ khẳng định uy Ngân hàng thƣơng trƣờng 3.2.3.2 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật Mặc dù trƣớc đây, số Ngân hàng lợi dụng tâm lý ngƣời dân trọng vào bề ngoài, mặt Ngân hàng để hoạt động phi pháp điều kiện sở vật chất sở vững để tạo niềm tin khách hàng Vì vậy, bƣớc nâng cấp SHB chi nhánh Lê Chân trở thành Ngân hàng có sở vật chất vững mạnh, trụ sở làm việc khang trang, đẹp, phƣơng tiện làm việc đại gây cho ngƣời gửi tiền cảm giác an tâm hơn, từ giúp cho Ngân hàng huy động đƣợc nhiều vốn 3.2.3.3 Cơng khai báo cáo tài Ngân hàng Nếu Ngân hàng trọng mặt sở vật chất chƣa đủ mà vấn đề không phần quan trọng để nâng cao uy tín Ngân hàng phải báo cáo cơng khai hiệu hoạt động thơng qua báo cáo tài chính, kế tốn… qua kiểm toán phƣơng tiện đại chúng sở để ngƣời biết Nhƣ vây, có sở vững để ngƣời dân tin nói hoạt động hiệu ngƣời dân khơng biết đƣợc hiệu nhƣ nào, gây nên tâm lý nghi ngờ dân chúng, tạo nên ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 78 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.4 Đổi phong cách giao dịch Nhƣ biết, trình cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng diễn đồng thời với trình tiêu thụ Sản phẩm huy động vốn dân cƣ có đặc tính chung nhƣ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Điều có nghĩa trình tạo sản phẩm huy động vốn dân cƣ phải có tham gia đồng thời ba yếu tố: Cơ sở vật chất, phƣơng tiện phục vụ; đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng khách hàng Ngân hàng Nếu coi yếu tố sở vật chất, phƣơng tiện phục vụ Ngân hàng ngang vấn đề cịn lại thông qua phong cách thái độ phục vụ cán Ngân hàng khách hàng định tới thành công hay thất bại việc tạo sản phẩm huy động vốn dân cƣ Nói cách khác đội ngũ cán làm cơng tác huy động dân cƣ ngƣời trực tiếp cung ứng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng thị trƣờng, ngƣời trực tiếp định tới chất lƣợng sản phẩm đó, đồng thời ngƣời trực tiếp giải mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Do đó, dƣới mắt khách hàng, đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng ngƣời đại diện cho Ngân hàng Từ lý cho thấy việc đổi phong cách giao dịch huy động vốn dân cƣ việc làm cần thiết, đòi hỏi cán phải quán triệt thực tốt nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho Ngân hàng Các nội dung đổi phong cách giao dịch bao gồm: - Cán giao dịch phải có cung cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo Trong giải cơng việc địi hỏi nhiều tính chủ động, sang tạo, khả nắm bắt thơng tin nhanh, nhạy, am hiểu khách hàng, có lực tiếp thị… - Cán làm công tác huy động vốn dân cƣ phải giữ thời gian giao dịch với khách hàng Điều thể tôn trọng khách hàng - Nắm vững nhiệm vụ thao tác nghiệp vụ thân, phận làm việc, hỗ trợ để giải cơng việc nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, tạo niềm tin khách hàng - Khách hàng đƣợc đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bƣớc chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải đƣợc hƣớng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoải mái - Ngân hàng dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số ngƣời phải chờ Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 79 Khóa luận tốt nghiệp đợi, chẳng hạn nhƣ tƣ vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ nhƣ nào… có nhƣ làm cho ngƣời chờ khơng thấy lãng phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng - Nhân viên quầy giao dịch phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đơng khách cần nhận biết đƣợc ngƣời đến trƣớc, ngƣời đến sau để từ có cách phục vụ tốt Ngƣời đến trƣớc phục vụ trƣớc, ngƣời đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng ngƣời đến sau đƣợc phục vụ để ngƣời đến trƣớc phải chờ đợi gây khó chịu cho ngƣời gửi Thực cơng việc hƣớng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý cơng việc với tốc độ nhanh nhƣng thật xác, tạo tin tƣởng tuyệt đối cho khách hàng - Trong giao dich với khách hàng phải tạo đồng cảm lòng tin với khách hàng Để gây thiện cảm với khách hàng, cán giao dịch cần quan tâm tới cácvấn đề cụ thể sau: Trang phục đến nơi làm việc phải gọn gàng, lịch sự, kín đáo; xƣng hơ với khách hàng với mực, tơn trọng, nói ý nhị, khiêm tốn, nhẹ nhàng - Biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng Hƣớng dẫn khách hàng đầy đủ thủ tục cần thiết, không đƣợc tự động đặt thêm yêu cầu gây phiền hà cho khách hàng - Giữ bí mật thơng tin giao dịch nhƣ số dƣ tiền gửi khách hàng - Cán công tác huy động vốn dân cƣ phải cán Marketing tốt Với mạnh thƣờng xuyên đƣợc tiếp xúc với nhiều đối tƣợng khách hàng, cán làm công tác huy động vốn dân cƣ phải biết tận dụng hội quảng cáo, giới thiệu Ngân hàng mình, để hình ảnh Ngân hàng trở nên gắn bó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng Để làm tốt việc trên, mặt Ngân hàng cần quan tâm tới việc đào tạo nâng cao kiến thức nnghiệp vị chuyên môn cho cán huy động vốn nhƣ: kiến thức Marketing ngân hàng, chƣơng trình tâm lý khách hàng, trình độ sử dụng máy vitính…Mặt khác cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội phòng, để thànhviên học tập thêm kiến thức phận cơng việc liên quan ngồi nghiệp vụ đƣợc phân cơng để hỗ trợ cơng việc Ngồi ra, Ngân hàng nên có chế độ quan tâm khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích cơng Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 80 Khóa luận tốt nghiệp tác huy động vốn 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, để tồn giữ vị cạnh tranh khắc nghiệt kinh tế thị trƣờng ngân hàng thƣơng mại mong muốn đạt đƣợc mục tiêu: Lợi nhuận, đảm bảo an toàn vốn kinh doanh, tạo lập lực thị trƣờng Sự cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại ngày thể phong phú, đa dạng, cạnh tranh thị trƣờng vốn, lãi suất dịch vụ ngân hàng, đổi công nghệ cạnh tranh thiếu đƣợc cạnh tranh khách hàng Vì khách hàng yếu tố định tồn phát triển ngân hàng thƣơng mại hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải có chiến lƣợc riêng biệt để thu hút khách hàng Để thu hút ngày nhiều nguồn tiền gửi dân cƣ cần phải tiến hành nhiều biện pháp nhƣng đề cập đến số giải pháp nhằm hoàn thiện sách khách hàng tiền gửi dân cƣ SHB chi nhánh Lê Chân 3.2.5.1 Hồn thiện sách quyền lợi khách hàng: - Khách hàng đến giao dịch phải đƣợc giao dịch viên bàn tiết kiệm đón tiếp nhiệt tình, lịch tƣ vấn vấn đề có liên quan đến việc gửi, rút tiền trƣớc hạn đến hạn nhƣ loại hình vốn huy động có (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu), thời hạn, lãi suất huy động loại tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu…phù hợp với nhu cầu khách hàng - Trong thời gian gửi tiền tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất khách hàng đƣợc dùng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu để cầm cố vay tiền với lãi suất ƣu đãi - Đối với khách hàng có tiền cần gửi vào tài khoản, trái phiếu, kỳ phiếu 01 tỷ VND có nhu cầu vận chuyển tiền đến phịng giao dịch hay chi nhánh ngân hàng Ngân hàng bố trí phƣơng tiện vận chuyển miễn phí kịp thời - Nếu khách hàng có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu bị ốm nặng đột xuất nên khơng trực tiếp đến phịng giao dịch hay chi nhánh ngân hàng để rút đƣợc, Ngân hàng cử cán đủ thẩm quyền (trƣởng phịng hay kiểm soát viên) đến thăm hỏi mang chứng từ giấy tờ có liên quan trực tiếp gặp chủ sở hữu sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu để giải kịp thời Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 81 Khóa luận tốt nghiệp - Chủ sở hữu tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu chết: thân chủ họ đến bàn tiết kiệm khai báo phải đƣợc giao dịch viên hƣớng dẫn thủ tục đầy đủ, cẩn thận, quy định tiến hành thụ lý với thời gian ngắn (5 ngày kể từ nhận đủ thủ tục giấy tờ theo quy định hành) - Khi sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu khách hàng làm thủ tục báo phải đƣợc giao dịch viên hƣớng dẫn chu đáo xử lý nghiệp vụ cần thiết nhanh chóng quy trình - Số dƣ tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu khách hàng phải đƣợc Ngân hàng đảm bảo giữ bí mật an tồn 3.2.5.2 Cần có sách khuyến mại tốt Khuyến mại hình thức khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần ngƣời gửi tiền vào Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng SHB chi nhánh Lê Chân sử dụng phƣơng thức khuyến mại để khuyến khích ngƣời dân gửi tiền vào Ngân hàng nhƣ tặng quà cho khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn (khơng loại trừ hình thức gửi) vào dịp Tết…những hình thức cần tiếp tục trì 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngày nay, việc mở rộng hoạt động Hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuyếch trƣơng, quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Phải thừa nhận công tác tuyên truyền hoạt động ngân hàng Việt Nam thời gian qua đƣợc triển khai bề rộng, sử dụng số kinh phí khơng nhỏ nhƣng hiệu tuyên truyền chƣa cao Vì vậy, công tác tuyên truyền, Ngân hàng SHB Lê Chân cần ý điểm dƣới đây: - Không nên thực quảng cáo tràn lan mà nên tập trung vào quảng cáo số dịch vụ định nhƣ lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, sử dụng séc, thẻ tốn, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân - Đa dạng hố hình thức quảng cáo nhƣ quảng cáo truyền hình, đài phát thanh, báo, tạp chí, qua điện thoại, áp phích nơi cơng cộng - Nội dung hình ảnh quảng cáo phải tác động thẳng đến tâm lý lợi ích ngƣời dân 3.2.7 Khuyến khích mở tài khoản cá nhân Hiện nay, theo thống kê lƣợng tiền mặt ngƣời dân nắm giữ để phục vụ chi tiêu lớn Do vậy, biện pháp để thu hút đƣợc lƣợng tiền mặt vào Ngân hàng Ngân hàng nên khuyến khích dân cƣ mở tài khoản cá nhân, sở sử dụng séc cách rộng rãi Tại Ngân hàng SHB Lê Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 82 Khóa luận tốt nghiệp Chân, việc mở tài khoản cá nhân đƣợc thực đạt đƣợc kết quả, nhiên ngân hàng cần ý vấn đề sau: - Tuyên truyền mạnh mẽ phƣơng tiện thông tin đại chúng lợi ích việc mở tài khoản cá nhân Ngân hàng Họ đƣợc hƣởng lãi suất nhƣ nào, đƣợc rút tiền tiền mặt khoản dễ dàng, phát hành séc cá nhân để tốn tiền điện, tiền nƣớc…từ giảm nhu cầu chi tiêu tiền mặt, hạn chế đƣợc rủi ro mát tiền - Bên cạnh cần tuyên truyền, giải thích rõ nội dung thủ tục mở tài khoản tiền gửi sử dụng séc cá nhân để nhân dân hiểu tự nguyện mở tài khoản Nếu thực đƣợc điều thu hút đƣợc ngƣời dân mở tài khoản Ngân hàng Do Ngân hàng huy động đƣợc thêm nguồn vốn tiềm tàng to lớn tầng lớp dân cƣ với chi phí rẻ 3.2.8 Hiện đại hố cơng nghệ huy động vốn Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động đặc biệt thời điểm mà khoa học công nghệ phát triển nhƣ vũ bão cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt ngân hàng cần đại hố cơng nghệ theo tiêu chuẩn quốc tế với trang thiết bị đại có trình độ tự động hố cao - Áp dụng cơng nghệ ngân hàng đổi sở vật chất kỹ thuật, trang bị máy vi tính mới, đại, nghiên cứu đƣa sản phẩm phần mềm phù hợp với công tác huy động vốn dân cƣ - Toàn hệ thống Ngân hàng nên nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động liên kết quốc gia Ngân hàng với để áp dụng hình thức gửi tiền nơi rút nhiều nơi, tạo thuận lợi cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn SHB Lê Chân- Hải Phòng 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội Chi nhánh SHB Lê Chân chịu đạo quản lý trực tiếp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội, để phát huy hết tiềm hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng SHB nên có số điều cần quan tâm nhƣ: SHB nên thƣờng xuyên tuyên truyền giới thiệu Chi nhánh có kết hoạt động kinh doanh an toàn hiệu để phổ biến kinh nghiệm cho Chi nhánh khác, đặc biệt công tác huy động vốn Ngân hàng Thƣờng xuyên tạo điều kiện để Chi nhánh mở rộng quan hệ hợp tác với đơn vị Ngân hàng khác Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 83 Khóa luận tốt nghiệp nhằm phát triển nghiệp vụ toán liên ngân hàng, toán thẻ Hay tham gia hỗ trợ công tác quảng cáo tiếp thị SHB cần trọng việc đầu tƣ vốn để mua sắm thiết bị, máy móc cơng nghệ… cho Chi nhánh, thƣờng xuyên mở khóa tập huấn bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng thƣơng mai cổ phần Sài Gòn- Hà Nội cần kết hợp chặt chẽ phƣơng thức đào tạo ngắn hạn dài hạn để đòi hỏi kinh nghiệm đƣa giải pháp cho hoạt động huy động vốn tiền gửi ngày nâng cao - Cần tạo điều kiện để chi nhánh đƣợc chủ động hoạt động kinh doanh theo hƣớng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tƣ lớn… nhằm phát huy vai trò sở - Xây dựng sách lãi suất hợp lý- lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hƣớng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ƣơng quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh đƣợc quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn ngƣời gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phƣơng thức trả lãi Ngoài việc vào mối quan hệ cung- cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, cịn phải trì đƣợc mức lãi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung- dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích ngƣời gửi tiền khuyến khích ngƣời gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhƣng không đơn giản tăng lãi suất nhƣ doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tƣ vào phƣơng án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính tốn cân đối, hợp lý lãi suất ngắn hạn lãi suất trung- dài hạn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ, lạm phát cao đồng tiền bị giá khiến ngƣời dân chuyển qua giữ tài sản dƣới dạng tích lũy vàng, ngoại tệ…vì ngân hàng gặp khó khăn việc thu hút vốn - Ngân hàng nhà nƣớc cần điều hành sách lãi suất cách linh hoạt Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 84 Khóa luận tốt nghiệp nữa, đẩy mạnh công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức ngƣời dân tính an toàn sinh lời việc gửi tiền vào ngân hàng - Ngân hàng nhà nƣớc cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà Ngân hàng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hƣớng phù hợp với thông lệ quốc tế Đây cách tốt bảo vệ quyền lợi công chúng, tăng cƣờng tin tƣởng định gửi tiền hay giao dịch với Ngân hàng - Ngân hàng nhà nƣớc điều hành sách tiền tệ theo hƣớng nâng cao lực, vai trò hiệu linh hoạt theo sát thị trƣờng; phối hợp chặt chẽ với sách vĩ mơ khác, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thị trƣờng tiền tệ nhƣ thị trƣờng tiền tệ liên Ngân hàng nhằm đạt đƣợc mục tiêu ổn định tiền tệ, kiểm sốt đƣợc mức lạm phát thấp tạo mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh trình hội nhập, tránh tình trạng chạy theo lãi suất ngân hàng thƣơng mại nhƣ thời gian vừa qua - Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trƣờng Các can thiệp Ngân hàng Nhà nƣớc phải thông qua thị trƣờng hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trƣờng mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vƣợt cần thiết vào hoạt động ngân hàng, tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Nhà nƣớc cần phát huy vai trò quản lý Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại, tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, tra Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra Ngân hàng Nhà nƣớc nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hƣớng cho ngƣời gửi tiền Cơng khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu - Phát triển hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trƣờng bù trừ Ngân hàng Nhà nƣớc Khi triển khai dự án đại hoá, 100% giao dịch đƣợc thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn đƣợc lƣu trữ máy vi tính Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp Ngân hàng thƣơng mại có Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 85 Khóa luận tốt nghiệp sở pháp lý, xây dựng quy trình nghiệp vụ nhƣ lƣu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chƣơng trình đại hoá đƣợc triển khai ị 3.3.3 ộ Đạc biẹt môi tru ọ ọ ọ ọ ẹ Chính vạ ọ tang giá đu ẹ Mạ ọ ẹ nhóm dân cu ọ luong Tru ẹ , nhạ ong viẹ ẹn đu ẹc nâng cao hiệ Nhà nu ộ hẹ ậ ọng Mạ ạt Viẹ ng nhìn chung hệ ộ khác nhau: Luật, Pháp lệ , Thông tu ật đu cuọ ện cho Ngân hàng thƣơng h nhạy hiẹ ậ mại ọ ộ Ngân hàng thƣơng mại ộ Nâng cao hiẹ ẹ Nâng cao hiẹ ọ Giám sát ho ngân hàng việ ập co độc lậ Ngân hàng Nhà nƣớc Bọ Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T ộ ệ , ng giám sát 86 Khóa luận tốt nghiệp ộ toàn ộ ẹ co nu , viẹ ột bu Nhà nu đu ệ ẹ thông tin, đạc biệt ệ thuộ , ộ đu ạm hiẹ ẹ thơng tin vào viẹ ẹ Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 87 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế, sở cho thành công nghiệp cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nƣớc Do vậy, việc mở rộng huy động vốn thời gian tới cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững Ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế- xã hội Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn có bƣớc phát triển đáng kể, lƣợng vốn huy động năm sau cao năm trƣớc, đánh dấu bƣớc trƣởng thành đáng kể hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nhƣ lớn mạnh kinh tế Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nƣớc đòi hỏi nỗ lực toàn thể hệ thống Ngân hàng thƣơng mại, có ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội Ngồi ra, sách hỗ trợ tích cực từ phía Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc cần thiết Qua thời gian tìm hiểu đề tài, đƣợc hƣớng dẫn tận tình giáo Thạc sỹ Nguyễn Thị Ngọc Mỹ cô chú, anh chị SHB Lê Chân- Hải Phịng tạo cho em có hội để sâu tìm hiểu hoạt động huy động vốn ngân hàng Do vậy, em có đƣợc mối liên hệ lý thuyết thực tiễn hoạt động nhƣ nào, từ rút học kinh nghiệm quý báu cho thân Với kiến thức học đƣợc trƣờng kết hợp với tình hình thực tế em có định hƣớng để phát huy nghiệp vụ huy động vốn, với mong muốn đóng phần nhỏ bé để góp phần nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới Đề tài thực trạng huy động vốn đề tài hay nhƣng có nhiều vấn đề phức tạp Mặc dù đƣợc giáo anh chị hƣớng dẫn tận tình nhƣng với thời gian có hạn nhƣ khả nhận thức vấn đề thân hạn chế Vì khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý Thầy, Cơ giáo ngành Tài ngân hàng cô chú, anh chị ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS.Nguyễn Thị Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 88 Khóa luận tốt nghiệp Ngọc Mỹ Ban lãnh đạo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Lê Chân- Hải Phòng, anh chị Phòng giao dịch Lê Chân- Hải Phòng giúp đỡ em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trịnh Thị Vân Sinh viên: Trịnh Thị Vân - Lớp: QT1501T 89