Ngân hàng thương mại là ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính cho các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức, có chức năng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính bao gồm: cho vay, tiết kiệm, gửi tiền, thanh toán, chuyển khoản, hỗ trợ phát triển kinh tế...Ngân hàng thương mại hoạt động dựa trên một mô hình kinh doanh, bao gồm thu lợi nhuận từ khoản lãi vay, hoa hồng và các khoản phí dịch vụ tài chính khác. Ngân hàng thương mại thường có một mạng lưới chi nhánh rộng khắp và các kênh phân phối như ATM, Internet Banking, Mobile Banking,.. để cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng. Ở Việt Nam, ngân hàng thương mại chịu sự quản lý và giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước để đảm bảo tính ổn định và an toàn của hệ thống tài chính. Trong đó cho vay khách hàng cá nhân là một hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại. Bởi vì, khách hàng cá nhân là một phần đông dân số và có nhu cầu vay tiền cho nhiều mục đích khác nhau như mua nhà, mua xe, đầu tư kinh doanh hoặc thanh toán các khoản chi tiêu hàng ngày giúp tăng doanh và mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng thương mại từ các khoản lãi suất. Khi cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng sẽ có các khoản tài sản khác nhau. Điều này giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản và giảm thiểu rủi ro. Ngoài ra, cho vay khách hàng cá nhân giúp hỗ trợ phát triển kinh tế bằng cách cung cấp vốn cho các cá nhân để đầu tư vào các hoạt động kinh doanh, mua sắm các sản phẩm dịch vụ, từ đó giúp tăng sức mua và tăng sản xuất
LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng thương mại ngân hàng cung cấp dịch vụ tài cho cá nhân, doanh nghiệp tổ chức, có chức cung cấp sản phẩm dịch vụ tài bao gồm: cho vay, tiết kiệm, gửi tiền, toán, chuyển khoản, hỗ trợ phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại hoạt động dựa mơ hình kinh doanh, bao gồm thu lợi nhuận từ khoản lãi vay, hoa hồng khoản phí dịch vụ tài khác Ngân hàng thương mại thường có mạng lưới chi nhánh rộng khắp kênh phân phối ATM, Internet Banking, Mobile Banking, để cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng Ở Việt Nam, ngân hàng thương mại chịu quản lý giám sát quan quản lý nhà nước để đảm bảo tính ổn định an tồn hệ thống tài Trong cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Bởi vì, khách hàng cá nhân phần đơng dân số có nhu cầu vay tiền cho nhiều mục đích khác mua nhà, mua xe, đầu tư kinh doanh toán khoản chi tiêu hàng ngày giúp tăng doanh mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng thương mại từ khoản lãi suất Khi cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng có khoản tài sản khác Điều giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, cho vay khách hàng cá nhân giúp hỗ trợ phát triển kinh tế cách cung cấp vốn cho cá nhân để đầu tư vào hoạt động kinh doanh, mua sắm sản phẩm dịch vụ, từ giúp tăng sức mua tăng sản xuất Mặt khác, cho vay cho khách hàng cá nhân, ngân hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, giúp tăng tin tưởng tạo trung thành khách hàng ngân hàng Tóm lại, cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, giúp tăng doanh số lợi nhuận, đa dạng hóa danh mục tài sản, hỗ trợ phát triển kinh tế, tăng sức mua khách hàng xây dựng mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc (VietinBank Vĩnh Phúc) có thành tích đáng kể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cụ thể, năm 2021, VietinBank Vĩnh Phúc triển khai nhiều chương trình cho vay với lãi suất cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, lĩnh vực mua sắm đồ dùng cá nhân du lịch Đặc biệt, chương trình "Tiền mặt tư nhân" VietinBank Vĩnh Phúc khách hàng đón nhận tích cực, giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng thu hút số lượng lớn khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng khác, VietinBank Vĩnh Phúc tồn số hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hạn chế quy trình thủ tục phức tạp vay vốn VietinBank Vĩnh Phúc Điều ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng làm giảm độ hấp dẫn ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Hạn chế tiêu chuẩn cho vay chưa rõ ràng, dẫn đến khách hàng khó đáp ứng yêu cầu cần thiết để vay vốn Cuối vấn đề lãi suất cao Từ ngày 25/10, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thức nâng lãi suất điều hành thêm 1%/năm Theo đạo ngân hàng cấp trên, nhiều ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh đồng loạt điều chỉnh tăng lãi suất huy động Trong đó, lãi suất cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc đạt mức 7,4%-7,8%, mức lãi suất cao khu vực Xuất phát từ thực tế trên, em định chọn đề tài “ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc - Đề xuất giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hành thương mại Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc năm 2020, 2021, 2022 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Nguồn liệu Các số liệu dùng chuyên đề số liệu thứ cấp thu thập dựa nguồn số liệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn năm 2020 – 2022 4.2 Phương pháp phân tích liệu Phương pháp thống kê số liệu giai đoạn 2020-2022 để phân tích tình hình phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 nhằm tạo sở để so sánh phân tích tình hình hoạt động chi nhánh qua năm Phương pháp so sánh, đối chiếu tiêu việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh qua năm 2020 2022 để đánh giá tình hình phát triển hoạt động Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục TLTK, kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tỉnh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương Việt Nam Vĩnh Phúc CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Cho vay KHCN việc cung cấp khoản vay cho KHCN để sử dụng cho mục đích tiêu dùng đầu tư kinh doanh, với điều kiện lãi suất thỏa thuận trước Theo Mishkin, F S., & Eakins, S G (2012) "Cho vay tiêu dùng khoản vay cho cá nhân để mua hàng dịch vụ cho mục đích cá nhân Những loại khoản vay tiêu dùng phổ biến khoản vay mua ô tô khoản vay thẻ tín dụng" Điều có nghĩa khoản vay thường sử dụng cho mục đích tiêu sản dịch vụ cá nhân trả lại theo kế hoạch trả góp Theo Điều Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, cho vay KHCN định nghĩa “Việc cung cấp nguồn tài theo thỏa thuận người cho vay khách hàng cá nhân với mục đích sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, mục đích khác phù hợp với quy định pháp luật theo nguyên tắc, quy trình cho vay tổ chức tín dụng” Các tổ chức tín dụng phải tuân thủ quy định pháp luật quy trình cho vay để đảm bảo tính chất bảo đảm an toàn việc cho vay Các khái niệm trích dẫn liên quan đến cho vay KHCN dù định nghĩa phạm vi chúng có khác biệt định Tuy nhiên hiểu chất cho vay KHCN NHTM việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, mua sắm, đầu tư tiêu dùng cá nhân, với điều kiện đảm bảo trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Khi khách hàng đăng ký vay tiền, ngân hàng thẩm định lực tài khách hàng, xem xét khả trả nợ đưa định cho vay Khách hàng phải trả lại số tiền vay chịu mức lãi suất thỏa thuận theo thời hạn số tiền quy định hợp đồng 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Đối tượng cho vay: Đối với cho vay KHCN NHTM đối tượng cho vay cá nhân có nhu cầu vay vốn để đầu tư, mua sắm, tiêu dùng mục đích khác Quy mơ thời hạn cho vay Ngân hàng đưa hình thức vay ngắn hạn, trung dài hạn vào nhu cầu khách hàng sản phẩm vay cụ thể: kinh doanh vốn lưu động, tiêu dùng mua nhà đất, ô tô, đầu tư TSCĐ,… vào khả tài khách hàng, khả nguồn vốn vay, sách tín dụng mà NHTM đưa thời hạn cho vay tối đa cho khách hàng Tuy nhiên thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn, phần trung hạn phần nhỏ dài hạn Đồng thời, thông thường quy mô khoản vay thường nhỏ Do vay KHCN thường chủ yếu dành cho mục đích tiêu dùng khoản vay có mức lãi suất cao Lãi suất vay: Lãi suất vay KHCN NHTM linh động tùy thuộc loại sản phẩm vay, thời hạn vay, đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh điều chỉnh định kỳ theo qui định ngân hàng Ngân hàng áp dụng lãi suất cao cho khách hàng cá nhân để bù đắp cho chi phí hoạt động rủi ro cao nên áp dụng mức lãi suất cao bảng lãi suất cho vay khoản vay NHTM Chi phí cho vay: tức chi phí chi trả cho sản phẩm, dịch vụ, thẩm định, phí trả nợ trước hạn, phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng, phí cam kết rút vốn loại phí khác liên quan đến hoạt động cho vay khoản chi phí mà ngân hàng phải bỏ cho KHCN vay Mặt khác, chi phí cho vay KHCN thường cao KHDN số lý sau: Quy mô vay thấp số tiền vay KHCN thường nhỏ so với KHDN Điều có nghĩa ngân hàng phải đối mặt với nhiều KHCN để thu lợi nhuận tương đương với số tiền vay KHDN Vì vậy, ngân hàng phải tốn nhiều chi phí cho khoản phí dịch vụ liên quan thẩm định, xác minh tín dụng giám sát khách hàng cá nhân Lý thứ hai là, mức độ rủi ro cao KHCN khơng có tài sản đảm bảo cho khoản vay, điều làm tăng mức độ rủi ro cho ngân hàng Vì thế, để bù đắp cho rủi ro, ngân hàng áp dụng lãi suất thu phí cao KHCN để đảm bảo lợi nhuận Rủi ro: Rủi ro cho vay KHCN thường cao Do KHCN thường có giá trị tài sản thấp so với KHDN, điều có nghĩa ngân hàng phải chấp nhận mức độ rủi ro cao cho vay KHCN Vì vậy, để bù đắp cho mức độ rủi ro cao hơn, ngân hàng phải áp dụng lãi suất cao 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay, hoạt động cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác Xét theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng, ta phân loại sau: Theo hình thức - Trực tiếp: khách hàng đến ngân hàng trực tiếp để yêu cầu vay tiền ngân hàng đánh giá khả trả nợ khách hàng để định cho vay hay không Gián tiếp: khách hàng vay qua đại lý trung gian tài có liên kết với ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thẩm định đối tác gián tiếp đưa định cho vay dựa thông tin từ đối tác Cho vay lần: hình thức phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Cho vay hạn mức: hình thức ngân hàng thỏa thuận hạn mức tín dụng với khách hàng Cho vay trả góp: hình thức vay cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay thấu chi: hình thức cho phép khách hàng chi tiêu vượt hạn mức cho phép tiền gửi tốn Theo thời hạn vay Vay ngắn hạn: Thời hạn vay khoảng từ đến 12 tháng Đây thời hạn cho vay phổ biến việc hỗ trợ tài cho khách hàng cá nhân, thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động giải nhu cầu tài ngắn hạn, trả nợ, mua sắm đồ dùng gia đình, du lịch, học phí, chi phí khẩn cấp cá nhân Vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ 1-5 năm, sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định Vay dài hạn thời hạn vay năm, thường sử dụng để đầu tư dự án lớn, mua sắm tài sản cố định, mua nhà đất Theo mục đích vay Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà nhận quyền sử dụng đất Cho vay mua nhà dự án (bao gồm gói bảo hiểm kết hợp nhà dự án) Cho vay mua tơ (bao gồm gói bảo hiểm kết hợp ô tô) Cho vay du học: Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài để làm thủ tục xin xét cấp Visa tốn chi phí du học chi phí phát sinh thời gian du học Vay vốn phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, đầu tư: Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình Các sản phẩm khác: Cho vay thấu chi, vay cầm cố sổ tiết kiệm Tài sản chấp Tài sản động: tài sản chấp tài sản có khả di chuyển, chẳng hạn ô tô tài khoản tiền gửi Tài sản cố định: tài sản chấp tài sản không di chuyển, chẳng hạn nhà đất, máy móc thiết bị, cơng cụ dụng cụ 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay KHCN Đối với khách hàng Khi kinh tế ngày phát triển, thân người có nhiều nhu cầu sống ngày, nhu cầu hàng hóa thiết yếu đền nhu cầu cao giải trí, địa vị xã hội, tơn trọng, vinh danh… Tuy nhiên, khơng phải chưa thể đáp ứng mong muốn thân ln nhu cầu lại phụ thuộc vào khả tốn Vì lẽ đó, vốn vay từ cho vay KHCN NHTM linh hoạt đáp ứng kịp thời từ nhu cầu chi tiêu hàng ngày tới nhu cầu mang tính cấp bách y tế, giáo dục,… Thay phải tích lũy đủ vốn để thực kế hoạch thân, người tiêu dùng phối hợp thỏa mãn nhu cầu với khả toán tương lai Nhờ người vay vốn tín dụng hưởng tiện ích hàng hóa dịch vụ trước họ tích lũy đủ tiền Đối với kinh tế Cho vay KHCN hỗ trợ thúc đẩy tiêu dùng cá nhân hộ gia đình giúp kích cầu cho kinh tế, nhờ thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, phát triển xã hội Bởi vì, cho vay hỗ trợ vốn để trang trải chi phí phát sinh, từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng sống Từ để thỏa mãn nhu cầu ngày tăng khách hàng, doanh nghiệp thuộc ngành nghề xã hội bắt buộc phải đẩy mạnh sản xuất, góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm thu nhập cho người lao động Ngồi ra, cho vay KHCN cịn đóng góp phân bổ hiệu nguồn lực tài Là phần tín dụng nói chung, tín dụng KHCN có vai trị tích cực xã hội góp phần khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi xã hội lưu thông nguồn vốn cách trơi chảy, có hiệu quả, từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao Nó đóng vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỷ giá, cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH phát triển ngành chủ chốt thông qua hoạt động huy động cho vay có định hướng Đối với ngân hàng thương mại Cho vay KHCN nguồn thu lớn cho ngân hàng thương mại Các ngân hàng tính lãi suất từ khoản vay khách hàng thu phí phí dịch vụ khác để tạo lợi nhuận cho Ngồi ra, cho vay KHCN giúp ngân hàng thương mại phân tán rủi ro Bằng cách cho vay nhiều cá nhân khác ngân hàng giảm thiểu tác động khoản vay độc quyền rủi ro cao quỹ đầu tư họ Cho vay KHCN cịn giúp ngân hàng thương mại tăng doanh số cách thu hút khách hàng tăng khối lượng vay từ khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng thương mại tạo mối quan hệ dài hạn với khách hàng Nếu khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng, họ trở thành khách hàng trung thành tương lai sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, tăng khả huy động loại tiền gửi sản phẩm kèm khác ngân hàng 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Muhammad Yunus (2006) cho “Cho vay khách hàng cá nhân công cụ quan trọng việc giải nghèo đói tăng cường phát triển kinh tế Ngay người bần số người nghèo làm việc tự thúc đẩy thân phát triển.” Theo quan điểm Yunus, người coi “kẻ mộng mơ giới thần tiên”, yếu tố quan trọng để phát triển cho vay khách hàng cá nhân phát triển quy mô khoản vay Cơ hội cho vay mở rộng giúp người vay có hội tiếp cận tài chính, tạo điều kiện giúp ngân hàng thu hút khoản vay, gia tăng doanh thu lợi nhuận, đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển Theo Peter Drucker "Khách hàng nhân tố quan trọng kinh doanh Nếu bạn không phục vụ khách hàng mình, bạn khơng thể giữ họ bạn họ cho đối thủ cạnh tranh." Drucker cho hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm yếu tố then chốt để đánh giá hoạt động cho vay có hiệu hay khơng Ngân hàng thương mại cần phải tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng Điều đồng nghĩa với việc phải nâng cao chất lượng sản phẩm để thu hút giữ chân khách hàng Như qua quan điểm hiểu, phát triển cho vay KHCN phát triển đồng thời số lượng chất lượng khoản vay mà ngân hàng thương mại cần hướng đến để thu hút khách hàng, gia tăng doanh số lợi nhuận Đồng thời phát triển cho vay KHCN cịn góp phần tăng tính cạnh tranh NHTM TCTD khác thúc đẩy ngân hàng mở rộng, nhằm chiếm lĩnh thị phần khẳng định vị Ngồi ra, việc đa dạng hóa nguồn thu nhập giúp ngân hàng tồn phát triển nhiều tình kinh tế khác Trong thực trạng xã hội nay, dân số Việt Nam dân số trẻ, tốc độ đô thị hóa cao di cư nhanh đồng nghĩa với nhu cầu sử dụng