Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động triển khai bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện pti

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm LỜI MỞ ĐẦÙ Hiện nay, Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm xe giới nói riêng ngành phát triển quan trọng Việt Nam Nói riêng lĩnh vực Bảo hiểm xe giới, ta thấy điều số lượng xe tham gia giao thông ngày gia tăng số lượng chủng loại kinh doanh bảo hiểm xe giới phát triển theo Một ví dụ cụ thể, năm 80, gia đình sở hữu Pơ giơ gia đình Hà Nội phải có xe máy Xe ôtô ngày tăng, phục vụ khơng cho nhu cầu cơng việc mà cịn dành cho việc chơi, sưu tập, thời trang, thời thượng gia đình giàu có Tất đất nước đà phát triển, đời sống người ngày cải thiện, ham muốn nhu cầu đòi hỏi ngườicũng ngày gia tăng số lượng chất lượng Khi Việt nam gia nhập APEC, năm gia nhập WTO, hàng rào thuế quan mặt hàng giới vào Việt Nam tháo dỡ Đó hội tốt để đất nước ta hoà nhập kinh tế vào giới nhằm học hỏi khoa học kỹ thuật cuả nước tiên tiến vào sản xuất, tăng trưởng kinh tế đôi với cải thiện đời sống người dân Vừa đây, phủ ta cho phép nhập xe ôtô cũ giá rẻ, người dân chắn nắm lấy hội để sắm cho gia đình xe ôtô giá rẻ tốt Khi người dân có lợi nhờ phương tiện giao thơng ưu việt xe máy mà đơn vị sản xuất, kinh doanh nhờ mà tìm kiếm hội kinh doanh thuận lợi công việc Lĩnh vực bảo hiểm xe giới chẵn đem lại nhiều lợi nhuận cho công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Nắm rõ tình hình đó, em tập trung vào nghiệp vụ bảo hiểm xe giới thời gian thực tập công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện PTI Với đề tài: "Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động triển khai bảo hiểm xe giới công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện PTI" , em hi vọng giúp người hiểu rõ thêm nghiệp vụ bảo hiểm góp phần vào hồn thiện hoạt động triển khai bảo hiểm xe giới Việt Nam Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm PHẦN 1: LÍ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI I - SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI Hiện nay, Việt Nam nước giới, xe giới phương tiện giao thơng chính, chủ yếu người Con người ln có nhu cầu lại, để làm việc, chơi, đó, xe giới phương tiện khơng thể thiếu đóng vai trị ngày quan trọng người Cùng với phát triển xã hội, số lượng xe giới ngày tăng nhanh Tuy nhiên, vấn đề thường xảy sử dụng phương tiện hữu ích tai nạn giao thông Tai nạn xảy lúc nơi, chủ xe bất cẩn, chủ quan, phóng nhanh vượt ẩu, coi thường pháp luật Không muốn tai nạn xảy ln tồn gia tăng khơng ngừng với gia tăng số lượng xe Tai nạn xảy hiểm hoạ người Một mà sống yên ổn chốc gây tai nạn, nhẹ thiệt hại mặt vật chất, người phải tốn số tiền không đáng kể để sửa chữa, nguy hiểm gây tai nạn cho đó, gây chết cho người khác số tiền bồi thường lớn, hàng trăm triệu đồng, vượt khả chi trả chủ xe Gánh nặng mặt vật chất đè nặng lên vai họ gia đình, gây khó khăn kinh tế, ảnh hưởng đến cơng việc họ Từ thực tế đó, bảo hiểm xe giới đời, biện pháp hữu hiệu để khắc phục hậu tai nạn gây ra, đảm bảo ổn định tài cho chủ xe Nguyên tắc bảo hiểm lấy số đông bù số ít, chủ xe tham gia Bảo hiểm xe giới phải đóng khoản phí định cho cơng ty bảo hiểm, từ hình thành nên nguồn quỹ dự phịng để Cơng ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho chủ xe phải gánh chịu tai nạn xảy thuộc phạm vi bảo hiểm Như vậy, Bảo hiểm xe giới cần thiết thiết thực Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm sống Xuất phát từ nhu cầu muốn mua bảo hiểm xe giới khách hàng, hàng loạt công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp loại hình bảo hiểm số có Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện PTI cung cấp loại hình bảo hiểm kết hợp xe giới bao gồm có nghiệp vụ Bảo hiểm Trách nhiện dân chủ xe, Bảo hiểm Vật chất thân xe, bảo hiểm trách nhiệm dân hàng hoá xe, Bảo hiểm tai nạn hành khách xe, lái phụ xe ,.v.v Loại hình bảo hiểm đời chắn đáp ứng nhu cầu phần cho xã hội chỗ dựa chắn chủ xe tham gia giao thông II- NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1- Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 1.1- Phạm vi bảo hiểm - PTI bồi thường cho chủ xe trhiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm trường hợp sau đây: + Tai nạn đâm va, lật đổ; + Cháy, nổ, bão, lụt, sét đánh, động đất, mưa đá; + Mất cắp toàn xe + Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên - Ngồi PTI cịn tốn chi phí cần thiết hợp lý khác nhằm: + Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại nguyen nhân trên; + Kéo xe bịu thiệt hại đến nơi sửa chữa gần bảo đảm an toàn cho xe; + Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Trong trường hợp tổng số tiền PTI ( bao gồm chi phí ) khơng vượt q số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm 1.2- Loại trừ bảo hiểm: PTI không nhận bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe gây nguyên nhân sau: - Hao mòn tự nhiên, giá trị, giảm dần chất lượng, hư hỏng thêm sửa chữa - Hư hỏng điện phận máy móc, thiết bị (kể máy thu thanh, điều hồ nhiệt độ), săm lốp bị hư hỏng mà khơng tai nạn gây - Mất cắp phận xe 1.3- Giá trị xe Giá trị xe PTI chủ xe thoả thuận theo giá trị thực tế thị trường thời điểm tham gia bảo hiểm 1.4- Giám định tai nạn Những vụ tai nạn ước tính giá trị thiệt hại tài sản từ triệu đồng trở lên, PTI tiến hành giám định với có mặt chủ xe để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại tài sản Trường hợp hai bên không đạt thoả thuận chọn giám đinh viên kỹ thuật chuyên nghiệp để tiến hành giám định Đối với vụ tai nạn giá trị thiệt hại tài sản nhỏ ( triệu đồng) mà khơng có điều kiện giám định cảnh sát giao thơng khơng lập biên chủ xe phải khai báo đầy đủ, chi tiết nguyên nhân, diễn biến vụ tai nạn, mức độ thiệt hại thu thập đầy đủ chứng từ để PTI làm xét bồi thường Trường hợp xe bị cắp, tích, chủ xe lái xe phải báo cáo cho quan công an, PTI nơi gần quyền đia phương nơi xe bị cắp để lập biên có kế hoạch điều tra, xử lý vụ việc Chậm vòng ngày kể từ ngày xe bị cắp, tích, chủ xe phải xác nhận lại việc văn cho PTI Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm 1.5- Bồi thường tổn thất - Bồi thường tổn thất phận: + Trường hợp xe bảo hiểm giá trị thực tế PTI bồi thường theo giá trị thực tế phận trước xe xảy tai nạn + Trong trình sửa chữa xe bảo hiểm, phải thay phận PTI bồi thường giá trị thực tế phận trước xe bị tổn thất theo tỉ lệ số tiền bảo hiểm phận giá trị thực tế phận + PTI bồi thường tồn chi phí sơn lại xe 50% diện tích sơn xe bị hỏng tai nạn gây - Bồi thường tổn thất tồn thực tế ước tính : Tổn thất tồn thực tế ước tính tổn thất có giá trị thiệt hại vượt 80% giá trị thực tế xe bảo hiểm thời điểm trước xe xảy tai nạn: + Nếu xe bảo hiểm với số tiền bảo hiểm toàn giá trị ước tính xe PTI bồi thường cho chủ xe toàn số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm + Nếu xe bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị thực tế xe thời điểm tham gia bảo hiểm ( bảo hiểm giá trị) PTI bồi thường tổn thất tỉ lệ giá trị bảo hiểm giá trị thực tế xe tham gia bảo hiểm + Nếu xe bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn giá trị thực tế xe thời điểm tham gia bảo hiểm (bảo hiểm giá trị), PTI bồi thường với số tiền giá trị thực tế xe thời điểm trước xảy tai nạn + Khi PTI bồi thường tổn thất toàn xe bảo hiểm cho chủ xe, PTI có quyền thu hồi xủ lý chếc xe Nếu xe bảo hiểm giá trị, PTI thu hòi xác xe tỉ lệ phần trăm số tiền bảo hiểm giá trị thực tế xe + Trường hợp tháng mà xe giới bị cắp, tích khơng tìm Chun đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm được, PTI bồi thường cho chủ xe toàn số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm Nếu sau bồi thường mà tìm lại xe PTI có quyền xử lí xe thu hồi giá trị lại tỉ lệ phần trăm số tiền bảo hiểm giá trị thực tế xe Trường hợp xe bảo hiểm giá trị PTI bồi thường cho chủ xe số tiền giá trị thực tế xe thời điểm xảy kiện bảo hiểm 1.6- Bảo hiểm trùng: Trường hợp bảo hiểm trùng cho xe giới, chủ xe giới phải thông báo cho PTI doanh nghiệp bảo hiểm khác số tiền bảo hiểm cho hợp đồng đó, trừ hợp đồng bảo hiểm có quy định khác Trường hợp bảo hiểm trùng, trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm theo tỷ lệ tương ứng với số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp nhận bảo hiểm tất doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm quy định biểu phí 1.7- Mức miễn bồi thường: PTI áp dụng mức miễn bồi thường khấu trừ vụ tổn thất 100.000 đồng 2- Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 2.1-Đối tượng phạm vi bảo hiểm - PTI, chủ xe giới kể chủ xe người nước sử dụng xe giới lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam có nghĩa vụ thực chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới - Phạm vi bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới bao gồm: + PTI có trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng xe giới gây cho người thứ ba + Bảo hiểm trách nhiệm dân chr xe giới hành khách Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm theo hợp đồng vận chuyển hành khách - Các khái niệm quy tắc phải hiểu sau: + Người thứ ba: người bị thiệt hại tài sản thân thể xe giới gây loại trừ người ngồi xe, lái phụ xe hành khách xe + Hành khách: hành khách xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách bị thiệt hại tính mạng sức khoẻ + Mức trách nhiệm bảo hiểm: số tiền cao mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả vụ tai nạn xảy thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm + Hành động cố ý gây thiệt hại: trường hợp người nhận thức rõ hành vi gây thiệt hại cho người khác mà thực mong muốn không mong muốn, để mặc cho thiệt hại xảy 2.2- Trách nhiệm bảo hiểm: Trong phậm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm toán cho chủ xe giới số tiền mà chủ xe giới phải bồi thường theo luật dân thiệt hại xảy cho người thứ ba hành khách chuyên chở xe theo hợp đồng vận chuyển việc sử dụng xe giới gây cụ thể: - Đối với người: tính sở quy đinh hợp đồng vận chuyển - có (đối với hành khách chuyên chở xe theo hợp đồng vận chuyển), chi phí hợp lí cho việc cứu chữa, bồi thưịng phục hồi sức khoẻ, thu nhập thực tế bị giảm sút, bồi thường, chăm sóc người bị hại trước chết, mai táng phí hợp lí mức đọ lỗi chủ xe Tổng số tiền bồi thường không vượt mức trách nhiệm bồi thường người quy định biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm ban hành theo định số 299/1998/ QĐ-BTC Bộ trưởng Bộ Tài Chính (trừ có thoả thuận hợp lệ khác) - Đối với tài sản: tính theo thiệt hại thực tế mức độ lỗi chủ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm xe giới Tổng số tiền bồi thường không vượt mức trách nhiệm bảo hiểm tài sản quy định biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm ban hành kèm theo Quyết định số 299/1998/QĐ-BTC Bộ trưởng Bộ Tài Chính (trừ có thoả thuận hợp lệ khác) - Chi phí cần thiết hợp lý nhằm ngăn ngừa hạn chế vụ tai nạn mà chủ xe giới chi ra; Tổng khoan chi không vượt tổng mức trách nhiệm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm 2.3- Bảo hiểm trùng: Trưòng hợp bảo hiểm trùng cho xe giới, chủ xe giới phải thông báo cho PTI biết tên doanh nghiệp bảo hiểm khác số tiền bảo hiểm cho hợp đồng đó, trừ hợp đồng bảo hiểm có quy định khác Trường hợp bảo hiểm trùng, trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp theo tỷ lệ tương ứng với số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp nhận bảo hiểm tất doanh nghiệp nhận bảo hiểm chịu trách nhiệm phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm ban hành kèm theo quy tắc bảo hiểm 3- Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hàng hoá vận chuyển xe 3.1- Phạm vi bảo hiểm: PTI nhận bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hoá vận chuyển theo hợp đồng vận chuyển chủ xe chủ hàng phạm vi lãnh thổ nước Cơng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Nếu chủ xe có yêu cầu bảo hiểm cho hàng hố vận chuyển ngồi lãnh thổ nước Việt Nam, chủ xe PTI phải có thoả thuận riêng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hoá vận chuyển số tiền chủ xe giới hàng hoá vận chuyển số tiền chủ xe giới phải chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ hàng theo quy định pháp luật hành Ngồi ra, PTI cịn tốn cho chủ xe chi phí cần thiết hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa giảm nhẹ tổn thất cho hàng hoá - Bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hố q trình vận chuyển hậu tai nạn - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Trong trường hợp, số tiền bồi thường PTI (bao gồm chi phí) không vượt mức trách nhiệm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm 3.2- Hàng hoá đặc biệt: Các loại hàng hoá sau bảo hiểm với điều kiện chủ xe có hợp đồng thoả thuận riêng với PTI: - Vàng, bạc, đá quý - Đồ cổ, tranh nghệ thuật quý hiếm; - Tiền, chứng khoán, loại ấn có hố đơn tiền; - Thi hài, hài cốt; - Chất phóng xạ; 3.3- Khơng thuộc trách nhiệm bảo hiểm: PTI không nhận bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại hàng hoá trường hợp sau: - Xe chở hàng trái phép; - Lái xe, chủ xe khơng có trách nhiệm trơng coi, bảo quản hàng hố; - Xe giới khơng thích hợp với loại hàng hố chun chở; - Mất cắp, trộm cướp; Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Bắt giữ quan chức Nhà nước 3.4- Thủ tục yêu cầu bồi thường: Ngoài quy định chung nêu trên, chủ xe phải cung cấp cho PTI chứng từ sau làm sở bồi thường: - Bản hợp đồng vận chuyển, hố đơn nhận hàng kèm theo kê chi tiết hàng hoá, phiếu ghi trọng lượng, số lượng hàng hoá - Yêu cầu bồi thường chủ hàng - Biên điều tra tai nạn, có xác nhận thiệt hịa hàng hoá 3.5- Mức miễn bồi thường: Trong vụ yêu cầu bồi thường thuộc trách nhiệm bảo hiểm, PTI áp dụng mức miễn bồi thường 0,5% mức trách nhiệm bảo hiểm chủ xe tham gia tối thiểu không 200.000 đồng 4- Bảo hiểm tai nạn người ngồi xe xe không kinh doanh chở khách tai nạn lái phụ xe 4.1- Đối tượng bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm theo loại hình lái, phụ xe, người áp tải xe, người lái người ngồi sau xe máy người chở xe kinh doanh chở khách 4.2- Phạm vi bảo hiểm: Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm tai nạn xảy Người bảo hiểm có kiên quan trực tiếp đến việc sử dụng xe 4.3- Khơng thuộc phạm vi bảo hiểm: