MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM
Khái quát chung về hoạt động kinh doanh bảo hiểm và thị trường bảo hiểm
1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm
1.1 Khái niệm về kinh doanh bảo hiểm.
Nhu cầu an toàn đối với cá nhân và tổ chức trong xã hội luôn là vĩnh cửu. Con người luôn tìm cách bảo vệ chính mình và tài sản của bản thân và gia đình trước những bất hạnh của số phận và những biến cố bất ngờ xảy ra trong cuộc sống, trong sản xuất và kinh doanh Vì con người sớm nhận thức được điều đó nên ngay từ thời cổ đại các hình thức và tổ chức gần giống với bảo hiểm đã xuất hiện Và đến năm 1424, tại Gênes, công ty bảo hiểm hàng hải đầu tiên ra đời, đánh dấu sự phát triển của ngành bảo hiểm và sự ra đời hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH) phát triển mạnh mẽ nhất từ cuối thế kỷ XVIII và đến nay nó đã trở thành một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, phổ biến ở tất cả các nền kinh doanh trên thế giới.
Có thể hiểu KDBH là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của bên mua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Khái niệm này thể hiện rõ những nội dung sau:
Thứ nhất, mục đích kinh tế của KDBH là lợi nhuận, đây là mục đích chính mà các DNBH hướng tới Chỉ có thu được lợi nhuận DNBH mới có thể tồn tại và phát triển được trong điều kiện kinh tế thị trường Lợi nhuận giúp doanh nghiệp trang trải cho các cá nhân và tổ chức cung cấp vốn cho họ DNBH chỉ có thể thu hút được nguồn vốn của các nhà đầu tư khác nếu tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp bằng hoặc cao hơn loại hình đầu tư của họ trên thị trường.Mức lợi nhuận cao còn giúp doanh nghiệp
4 duy trì được nguồn quỹ dự phòng đủ lớn, hạn chế sự chuyển nhượng tái bảo hiểm (TBH) và có điều kiện để nâng cao mức thu nhập cho cán bộ nhân viên. Bên cạnh mục tiêu chính là lợi nhuận, DNBH còn phải đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng, giúp khách hàng nhanh chóng ổn định cuộc sống và sản xuất kinh doanh khi không may tổn thất, thiệt hại sảy ra đối với họ, đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước DNBH cũng giống như các tổ chức khác trong xã hội, mong muốn tạo dựng một xã hội an toàn và ổn định góp phần làm cho xã hội thịnh vượng và phồn vinh Ngoài ra, DNBH còn đóng góp vào quỹ cho các tổ chức y tế, giáo dục, các tổ chức xã hội khác và hình thành các chương trình phúc lợi cho các cán bộ công nhân viên của bản thân các doanh nghiệp.
Thứ hai, thực chất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro mà bên tham gia bảo hiểm chuyển giao cho họ, đồng thời chấp nhận trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường cho bên bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Đổi lại doanh nghiệp sẽ thu được phí bảo hiểm để hình thành quỹ dự trữ, bồi thường, trang trải các khoản chi khác có liên quan và có lãi Tuy nhiên, DNBH chỉ chấp nhận bảo hiểm cho những rủi ro xảy ra trong tương lai và có tính chất bấp bênh không chắc chắn, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của người được bảo hiểm Những đặc trưng của rủi ro bảo hiểm tự nó đã nói lên phạm vi mà các nhà bảo hiểm phải xác định và lựa chọn Điều này ít nhiều cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Thứ ba, KDBH thường gắn liền với hoạt động tái bảo hiểm Kinh doanh
TBH là hoạt động của DNBH nhằm mục đích sinh lời, theo đó DNBH nhận một khoản phí bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho các trách nhiệm đã nhận bảo hiểm Ngoài ra, kinh doanh TBH còn giúp DNBH mở rộng quan hệ với các bạn hàng, tranh thủ nguồn vốn, kinh nghiệm, nắm thêm thông tin, hỗ trợ đào tạo cán bộ, đảm bảo ổn định kinh doanh, tránh phá sản trong trường hợp mà đối tượng tham gia có STBH lớn, hoạt động ở địa bàn xa, DNBH không đủ khả năng tài chính và khả năng kiểm soát rủi ro.
1.2 Đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có những quy tắc riêng, bởi vì nó có những đặc điểm không giống như những ngành sản xuất kinh doanh khác. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có những đặc điểm riêng như sau:
Một là, vốn pháp định áp dụng cho các doanh nghiệp khá lớn, không phải cá nhân hay tổ chức nào cũng có khả năng tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ở nước ta hiện nay, mức vốn pháp định quy định áp dụng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là 70 tỷ đồng.
Hai là, vấn đề an toàn tài chính cho hàng triệu người luôn phải được đặt lên hàng đầu, cho nên việc kiểm tra, kiểm soát của nhà nước trong hoạt động này là rất chặt chẽ Kiểm tra của nhà nước được tiến hành vì lợi ích của những người tham gia bảo hiểm, những người ký kết hợp đồng và góp phần ổn định, phát triển thị trường bảo hiểm.
Ba là, tính quần chúng trong kinh doanh bảo hiểm thể hiện rất rõ ở nhiều nghiệp vụ, nhiều loại hình bảo hiểm Nếu đặc điểm này được chú ý đúng mức sẽ giúp DNBH mở rộng được thị phần, nâng cao được khả năng cạnh tranh và ngược lại.
2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động KDBH của DNBH
Trong quá trình kinh doanh một số yếu tố “bên trong” có thể ảnh hưởng đến DNBH như sau:
Thứ nhất, cơ cấu và tổ chức bộ máy không hoặc chưa hợp lý, năng lực quản lý yếu kém, thiếu vốn, khả năng thích ứng với sự thay đổi hạn chế làm cho hoạt động KDBH kém hiệu quả, các doanh nghiệp này gặp nhiều khó khăn trong cạnh tranh, thị phần bị thu hẹp
Thứ hai, KDBH là một hoạt động hết sức phức tạp, sự thành công hay thất bại của một DNBH phụ thuộc rất nhiều vàp trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên Trình độ chuyên môn sẽ giúp cho các chuyên viên giám định và giải quyết khiếu nại được chính xác, nhanh chóng từ đó gây được lòng tin đối
6 với khách hàng và giảm chi phí
Thứ ba, quy mô của DNBH lớn hay nhỏ, có phù hợp với trình độ quản lý hay không cũng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả và hiệu quả kinh doanh Thông thường các DNBH có quy mô nhỏ sẽ bị hạn chế rất nhiều đến việc nhận bảo hiểm những nó lại có tính linh hoạt cao hơn và khả năng thích ứng của nó với những thay đổi trên thị trường có thể sẽ tốt hơn
Ngoài ra, một số yếu tố khác cũng có ảnh hưởng đên hoạt động kinh doanh của DNBH như doanh nghiệp mới thành lập, uy tín còn hạn chế, ít kinh nghiệm
Cùng với những nhân tố bên trong, những nhân tố bên ngoài cũng có tác động thường xuyên đến quá trình tổ chức kinh doanh bảo hiểm như:
Những quy định của Nhà nước mang tính pháp lý trong hoạt động KDBH là khá nhiều và chặt chẽ Có rất nhiều các quy định từ khi DNBH mới được thành lập cho đến khi thanh lý, phá sản Những quy định này đôi khi cũng gây nân những khó khăn nhất định cho doanh nghiệp nếu như việc kiểm tra và giám sát bị lạm dụng.
Khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm
1 Khái niệm doanh nghiệp bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm là những tổ chức kinh tế độc lập cơ bản của nền kinh tế, có tư cách pháp nhân, hoạt động sản xuất kinh doanh trên thị trường vì mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và sự phát triển của xã hội.
Theo đó, “DNBH là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của luật KDBH và các quy định pháp luật khác có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm”.
DNBH là một loại doanh nghiệp dịch vụ; hoạt động của nó cũng nhằm mục đích sinh lời Điểm khác nhau cơ bản giữa DNBH với các doanh nghiệp khác là ở chỗ: DNBH chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm; nó có trách nhiệm trả tìên bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nếu người mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp Như vậy, muốn phân biệt được phải dựa vào đặc điểm kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
2 Khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm
Mọi tổ chức hoặc cá nhân trong xã hội đều có thể ký kết các hợp đồng bảo hiểm Cho nên, hiểu theo nghĩa rộng thì khách hàng của DNBH là các cá nhân và tổ chức trong xã hội, bao gồm cả khách hàng hiện tại doanh nghiệp đang quản lý và khách hàng tương lai Bộ phận khách hàng tương lai có thể họ đang tham gia bảo hiểm ở các doanh nghiệp bảo hiểm khác hoặc có thể hiện tại họ chưa tham gia loại hình BHTM nào.
Tuy nhiên, nếu đứng trên góc độ quản trị khách hàng hẩu hết các nhà quản trị KDBH trên thế giới đều có chung một cách hiểu: Khách hàng của DNBH là tất cả những tổ chức và cá nhân giao kết HĐBH với DNBH và đóng phí bảo hiểm Mỗi cá nhân, mỗi tổ chức đều có thể tham gia ký kết nhiều hợp đồng ở nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, vì thế tính quần chúng của bảo hiểm có vai trò rất lớn trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Thực tế, khách hàng bảo hiểm và đối tượng được bảo hiểm của khách hàng bảo hiểm rất đa dạng và phức tạp, rủi ro là rất khác nhau Các nhà quản trị thường đưa ra một số “tiêu chuẩn” liên quan đến khách hàng như: Tư cách pháp nhân, hành vi và năng lực pháp lý, độ tuổi Các nhà bảo hiểm phải tiến hành sàng lọc và chỉ nhận bảo hiểm cho những rủi ro phù hợp với năng lực tài chính doanh nghiệp mình.
Thông thường khách hàng của DNBH được chia ra làm 2 loại: Khách hàng là các cá nhân và khách hàng là các tổ chức trong xã hội Sự khác nhau cơ bản giữa 2 nhóm khách hàng này là sự phức tạp của công tác đánh giá rủi ro và nhu cầu của mỗi nhóm về các loại dịch vụ bảo hiểm Trong quản trị kinh doanh bảo hiểm, việc chia ra 2 nhám khách hàng này là rất cần thiết, nó đáp ứng được yêu cầu về nghiên cứu thị trường, tổ chức công tác Marketing, thiết kế sản phẩm và phục vụ trực tiếp cho công tác quản trị khách hàng.
3.1 Nhóm khách hàng là các cá nhân.
Xã hội ngày càng phát triển, mức thu nhập và đời sống của người dân ngày càng cao nên các cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều và những dịch vụ bảo hiểm ngày càng đa dạng Nhóm khách hàng này có đặc điểm:
Họ luôn hy vọng bảo hiểm sẽ mang lại cho họ một số lợi ích nhất định Họ thường quan tâm đến giá cả và cách thức giải quyết khiếu nại nhanh, công bằng với thái độ lịch sự và thân thiện Phần đông khách hàng loại này mong muốn tham gia bảo hiểm ở các DNBH lớn, có uy tín, có chuyên môn cao và thân quen với họ.
Nếu xét trên khía cạnh tâm lý thì nhóm khách hàng này chịu sự chi phối bởi phong tục, tập quán Nhìn chung, họ không muốn nói đến rủi ro nhưng mặt khác, họ cũng thấy việc mua bảo hiểm là cần thiết và hợp lý Họ sẽ yên tâm hơn khi được bảo hiểm, tức là khi đã có sự đảm bảo về vật chất Khía cạnh tâm lý này xuất phát từ việc quy định bảo hiểm bắt buộc trong một số
1 2 nghiệp vụ làm cho khách hàng bị ức chế và tạo ra hình ảnh không đúng cho bảo hiểm Đặc điểm này đòi hỏi các nhà bảo hiểm khi nghiên cứu thị trường và tổ chức công tác Marketing phải chú trọng nghiên cứu khách hàng để có những tác động phù hợp.
Nhóm khách hàng cá nhân hầu hết gắn bó với gia đình và người thân, cho nên nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng và đa dạng Nếu DNBH có những sản phẩm phù hợp và có những tác động đúng trong khâu dịch vụ khách hàng thì chính họ và gia đình họ là những người tuyên truyền quảng cáo tốt nhất và hiệu quả nhất cho doanh nghiệp.
Khách hàng là những cá nhân còn được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau để phục vụ cho công tác Marketing, định vị các nhóm khách hàng trọng điểm cho từng loại sản phẩm của doanh nghiệp.
Nhóm khách hàng là cá nhân thường ký kết các hợp đồng bảo hiểm sau:
+ Bảo hiểm xe cơ giới : Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngưới thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa vận chuyển trên xe, bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với hàng khách trên xe, bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe, bảo hiểm lái phụ xe…
+ Bảo hiểm tầu thuyển : Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ tầu, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tầu…
+ Bảo hiểm đa rủi ro về nhà ở : Bảo hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm trộm cắp… + Bảo hiểm cây trồng vật nuôi : Loại sản phẩm này thường dành cho các chủ trang trại và chủ hộ gia đình nông dân.
+ Các sản phẩm Bảo hiểm con người phi nhân thọ(BHCNPNT) dành cho cá nhân:
- Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật
- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
Cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm
Cạnh tranh là một đặc trưng cơ bản của nền kinh tế thị trường và cũng là năng lực phát triển của kinh tế thị trường Trong phạm vi một doanh nghiệp cạnh tranh có thể được hiểu là:”sự ganh đua nhau giữa các nhà doanh nghiệp trong việc giành giật nhân tố sản xuất hoặc khách hàng nhằm nâng cao vị thế của mình trên thị trường, để đạt được mục tiêu kinh doanh cụ thể, ví dụ như: lợi nhuận, doanh số hoặc thị phần.” Kinh tế - xã hội càng phát triển thì cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn và nó cũng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Vậy cạnh tranh là cơ chế vận hành chủ yếu của cơ chế thị trường và cũng là động lực phát triển kinh tế Như chúng ta đã biết, vấn đề toàn cầu hóa và khu vực hóa đã và đang trở thành xu thế tất yếu của thời đại Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển các nước đều phải nỗ lực nỗ lực vào xu thế đó và tăng cường sức cạnh tranh quốc tế Việc hội nhập vào kinh tế thế giới sẽ giúp cho các doanh nghiệp Việt Nam tránh tình trạng phân biệt đối xử; tranh thủ được lợi thế và uy tín để nâng cao vai trò và sức cạnh tranh trong quan hệ kinh tế quốc
1 6 tế; có thể giải quyết được các tranh chấp khi nó phát sinh từ đó vừa bảo vệ được lợi ích của doanh nghiệp , vừa tăng thêm uy tín của doanh nghiệp mình với đối tác Nhất là trong lĩnh vực bảo hiểm, tái bảo hiểm và đồng bảo hiểm là vấn đề hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm thương mại, từ đó ta càng thấy rõ tầm quan trọng của vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra trên toàn cầu.
Quá trình đa dạng hóa đã được Chính phủ ban hành từ Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm, đến nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có đến trên 40 doanh nghiệp bảo hiểm lớn nhỏ hoạt động trên tất cả các lĩnh vực Có thể nói tốc độ đa dạng hóa thị trường là khá nhanh chóng trong một thời gian ngắn và ngành bảo hiểm nước ta đang tiến đần vào quá trình hội nhập Vì vậy, cạnh tranh là cần thiết và cũng là vấn đề sống còn của doanh nghiệp bảo hiểm.
2 Vai trò của cạnh tranh
Cạnh tranh là động lực thúc đẩy sự đổi mới doanh nghiệp
Cạnh tranh chính là động lực thúc đẩy sự đổi mới một cách mạnh mẽ nhất. Khi cạnh tranh trong một môi trường gay gắt và khốc liệt sẽ tạo ra sức ép đối với các doanh nghiệp và thuc đẩy các doanh nghiệp ứng dụng khoa học công nghệ trong sản xuất và trong quản lý để không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá hàng hóa Đổi mới là xu thế tất yếu trong cạnh tranh vì thể buộc các doanh nghiệp phải không ngừng tìm tòi, đổi mới và nâng cao sức cạnh tranh cho sản phẩm của mình Mặt khác, đổi mới phương pháp cạnh tranh cũng là yêu cầu quan trọng, các doanh nghiệp luôn luôn phải đổi mới trong cạnh tranh vì thị trường luôn biến đổi nên mọi phương pháp cạnh tranh dù hiệu quả đến mấy cũng cần phải thay đổi.
Cạnh tranh là nhân tố đóng vai trò quyết định đối với sự tồn tại phát triển của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường
Mục tiêu hoạt động cơ bản của các doanh nghiệp trong cơ chế thị trường là lợi nhuận Để có lợi nhuận doanh nghiệp phải tiêu thụ sản phẩm của minh trên thị trường nghĩa là có khả năng cung ứng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng và sản phẩm của họ phải chứa đựng những yếu tố hơn hoặc tạo ra sự khác biệt đối với đối thủ cạnh tranh Có thể nói, giá cả của sản phẩm là sự hội tụ của việc doanh nghiệp sử dụng các phương tiện vật chất, vốn, tài chính, lao động vì vậy nếu doanh nghiệp làm chủ được những chi phí đó của mình thì họ sẽ càng thu được nhiều lợi nhuận Các yếu tố trên được thực hiện thông qua các hoạt động cạnh tranh mà thông qua đó doanh nghiệp tồn tại và phát triển được.
Cạnh tranh đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế xã hội.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay các doanh nghiệp là nhân vật trung tâm của thị trường có ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế của toàn xã hội, cuộc cạnh tranh giữa các doanh nghiệp là động lực thúc đẩy phát triển kinh tế nâng cao năng suất lao động xã hội Doanh nghiệp nào cũng muốn giành chiến thắng trong cuộc cạnh tranh khốc liệt để giành lấy thị trường Chính vì thế, các doanh nghiệp luôn muốn tạo ưu thế cho mình bằng cách không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ bán hàng và đó cũng chính là động lực để thúc đẩy kinh tế phát triển Các doanh nghiệp phải thi nhau chạy đua theo năng lực của nền kinh tế có xu hướng ngày càng cao hơn Trong cuộc chạy đua đó, các doanh nghiệp yếu kém tự phải rút lui nhường chỗ cho doanh nghiệp có năng lực cạnh tranh cao hơn làm cho nền linh tế ngày càng trở nên vững mạnh; làm cho đời sống dân cư ngày một cao hơn, trình độ dân trí ngày càng phát triển.
Bên cạnh đó, cạnh tranh cũng chứa dựng những khuyết tật của nền kinh tế thị trường đó là những vấn đề bất cập như phân hóa giàu nghèo, ô nhiễm môi trường, cạn kiệt tài nguyên thiên nhiên Vì vậy, vấn đề cạnh tranh lành mạnh cùng với phát triển bền vững luôn là vấn đề đặt ra cho mỗi doanh nghiệp, mỗi quốc gia trong giai đoạn hiện nay.
3 Một số hình thức cạnh tranh
3.1 Cạnh tranh bằng sản phẩm bảo hiểm mới.
Các sản phẩm hoàn toàn mới tức là sản phẩm mà trước đó chưa được doanh nghiệp nào triển khai Các DNBH phải phát triển sản phẩm bảo hiểm mới nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng của người mua Người mua các SPBH có thể là các tổ chức, các cá nhân ở các lĩnh vực kinh doanh khác nhau vì vậy SPBH phải đa dạng để đáp ứng những nhu cầu đó Thêm vào đó, nhu cầu không phải là bất biến mà luôn luôn thay đổi do đó DNBH cần đưa ra sản phẩm mới để đáp ứng những thay đối đó Ngoài ra, trong môi trường cạnh tranh, có rất nhiều DNBH cùng triển khai SPBH tương tự nên tỷ suất lợi nhuận sẽ thấp hơn vì vậy để tồn tại trong cạnh tranh, các doanh nghiệp cần phải đa dạng hóa, đưa ra thị trường các SPBH mới.
Quy trình phát triển sản phẩm bảo hiểm mới:
SPBH là sản phẩm dễ bắt chước, không được bảo hộ bản quyền nên để có SPBH mới, DNBH có thể tìm kiếm, sao chụp từ các đối thủ cạnh tranh hoặc cách khác là các DNBH có thể tự thành lập bộ phận nghiên cứu, thiết kế. Quy trình phát triển sản phẩm bảo hiểm mới thường gồm 5 giai đoạn:
+ Hình thành và sàng lọc ý tưởng sản phẩm mới;
+ Đánh giá thị trường tiềm năng (phân tích kinh doanh tổng thể);
+ Xin giấy phép và bán thử nghiệm sản phẩm;
+ Theo dõi đánh giá và hoàn thiện sản phẩm;
Doanh nghiệp có thể từ bỏ ý tưởng sản phẩm ở bất kỳ giai đoạn nào của quá trình phát triển sản phẩm.
3.2 Cạnh tranh bằng giá cả của sản phẩm bảo hiểm.
Việc xác định mức giá cho SPBH (hay là phí bảo hiểm) đóng vai trò hết sức quan trọng trong cạnh tranh vì giá cả sản phẩm sữ có tác động đến số lượng hợp đồng khai thác được, đến doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp Giá cả đến thị phần vị trí của doanh nghiệp trên thị trường Ngoài ra, giá cả SPBH còn tác động đến vấn đề đầu tư, tái bảo hiểm và khả năng thanh toán
Giá cả SPBH phải đáp ứng các yêu cầu trang trải chi phí, mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, đáp ứng được những yêu cầu về cạnh tranh và các yêu cầu về mặt quản lý Nhà nước Giá cả SPBH không được quá cao hoặc không được phân biệt đối xử một cách bất công bằng Ngoài ra, giá cả SPBH còn phải đảm bảo tính ổn định theo thời gian và phản ứng được trước những thay đổi của môi trường cũng như của bản thân doanh nghiệp.
Tham gia vào quá trình xác định giá cả cho sản phẩm, ngoài hai bộ phận định phí và bộ phận Marketing còn có nhiều bộ phận khác như: Bộ phận đầu tư, bộ phận thẩm định đánh giá rủi ro, bộ phận giải quyết khiếu nại, bộ phận kế toán
Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến giá cả SPBH là:
+ Mục tiêu định giá như: Mục tiêu theo hướng lợi nhuận; mục tiêu theo số lượng hợp đồng khai thác; mục tiêu theo hướng cạnh tranh.
+ Chi phí như: Chi bồi thường hay trả tiền bảo hiểm; các chi phí hoạt động (chi phí phát triển sản phẩm, chi phí tái bảo hiểm, chi phí quản lý chung ); các chi phí bất thường phát sinh
- Cầu về sản phẩm bảo hiểm của khách hàng là nhân tố quyết định giới hạn trên của giá cả SPBH.
- Sức mua của khách hàng: là thước đo về khả năng mua sản phẩm của khách hàng Sức mua cũng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Lạm phát, thất nghiệp, thuế
- Nhận thức của khách hàng về giá cả của sản phẩm.
Giới thiệu về Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện
1- Quá trình hình thành và phát triển công ty
Thực hiện chủ trương đa dạng hóa thị trường bảo hiểm Việt Nam, ngay khi Nghị định 100/CP của Chính phủ được ban hành, các công ty bảo hiểm khác (ngoài hệ thống bảo hiểm cũ) đã nhanh chóng được thành lập và đóng góp tích cực vào việc phá bỏ kinh doanh độc quyền về bảo hiểm đã tồn tại hàng chục năm trước đây Một trong số các công ty bảo hiểm mới được thành lập và chiếm được vị trí tin cậy trên thị trường bảo hiểm Việt Nam: Công ty cổ phần
Bảo hiểm Bưu điện Tên tiếng Anh: Post & Telecomunication Joint Stock Insurance Company (PTI)
PTI đã chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/09/1998 với sự hội tụ của 07 cổ đông sáng lập là các đơn vị kinh tể mạnh, trong đó cổ đông sáng lập và chi phối là: Tổng công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT) và các cổ đông khác là Công ty Tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE),Tổng` Công ty cổ phần Bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (BẢO MINH), Tổng công ty xây dựng Hà Nội (HACC), Tổng công ty xuất nhập khẩu Xây dựng Việt Nam(VINACONEX), Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế (VIBANK) Sự kết hợp hài hòa giữa các tổng công ty có nguồn tài chính dồi dào, kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực xây dựng với các doanh nghiệp bảo hiểm có bề dầy kinh nghiệm về bảo hiểm - tái bảo hiểm trong và ngoài nước đã tạo ra một tiền đề vững chắc, một tiềm lực to lớn cho PTI Sự tăng trưởng vượt bậc trong một thời gian ngắn đã chứng minh tính đúng đắn của phương châm “ Hướng tới khách hàng” của PTI Đối với PTI, cung cấp những dịch vụ chất lượng tốt,
2 6 một chính sách khách hàng hoàn hảo, nhanh chóng kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng luôn là mục tiêu hàng đầu. Được thành lập trong cơ chế thị trường, PTI hiểu rõ hơn bao giờ hết là chấp nhận cạnh tranh và phải nghiên cứu để đáp ứng nhu cầu của thị trường nhằm mục tiêu phát triển vững chắc Điều đó thể hiện ở việc PTI lấy con người làm trọng tâm phát triển, xây dựng và đào tạo một đội ngũ cán bộ chuyên viên giỏi về nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp cao Xác định rõ quyền lợi và sự phát triển của khách hàng luôn gắn liền với sự phát triển của PTI nên PTI đã rất chú trọng công tác chăm sóc khách hàng thông qua các chương trình tư vấn bảo hiểm, tuyên truyền vận động khách hàng quan tâm tới công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro và bằng quỹ đề phòng hạn chế tổn thất của minh PTI hỗ trợ khách hàng đảm bảo an toàn trong sản xuất kinh doanh.
Sự ra đời và hoạt động của PTI đã được khách hàng đánh giá cao, đảm bảo cho khách hàng những ưu đãi và quyền lợi chính đáng của họ được hưởng trong nền kinh tế thị trường, đó là: Phí bảo hiểm cạnh tranh, và các chính sách chăm sóc khách hàng được quan tâm chú trọng hơn Khách hàng có nhiều cơ hội để lựa chọn sản phẩm và người cung cấp dịch vụ phù hợp Đặc biệt uy tín của PTI được nâng cao bởi khâu giải quyết bồi thường chắc chắn, nhanh chóng, hợp lý PTI thực sự là chỗ dựa về tài chính của khách hàng với sự cảm thông chia sẻ trong hoạn nạn khi những tổn thất không may xảy ra.
Thực tế đã chứng minh, trong 8 năm qua cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế Việt Nam, PTI đã khẳng định được vị thế củ mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam và có uy tín với các nhà tái Bảo hiểm thế giới Công ty đã xây dựng được một đội ngũ CBCNV gần 400 người làm việc tại Hà Nội và 18 chi nhánh, các văn phòng đại diện trong phạm vi toàn quốc Công ty đã triển khai rộng rãi hàng chục loại hình bảo hiểm trong các lĩnh vực bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng hóa, bảohiểm con người, xe cơ giới, trách nhiệm với hàng vạn khách hàng trong cả nước Công ty đã giữ được vị trí hàng đầu trong các công ty bảo hiểm về loại hình bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm xây lắp các công trình viễn thông, dân dụng Ngoài những nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, trong thời gian qua PTI đã triển khai một số nghiệp vụ bảo hiểm mới như: Bảo hiểm vệ tinh, bảo hiểm bưu phẩm- bưu kiện khai giá.
Nhằm đảm bảo khả năng bồi thường cho khách hàng và năng lực nhận bảo hiểm cho các dự án đầu tư lớn, Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện đã có quan hệ hợp đồng với nhiều công ty bảo hiểm và Tái bảo hiểm có uy tín trên thị trường quốc tế như các Công ty tái bảo hiểm SwissRe, MunichRe (Đức) Sumitomo (Nhật), Công ty Tái Bảo hiểm Quốc gia Việt nam Công ty PTI có quan hệ mật thiết với các Công ty giám định tổn thất chuyên nghiệp như Cunningham Lindsey, Crawford và đã nhận được sự công tác hiệu quả của các Công ty này trong việc giám định đánh giá rủi ro, giám định và giải quyết khiếu nại.
Với những thành tích đã đạt được, công ty đang ngày càng phát triển với mức tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 30%, tổng tài sản của PTI cho đến ngày 31/12/2004 là hơn 360 tỷ đồng, so với năm 2000 tổng tàu sản tăng 297%, đứng hàng thứ 5 trên tổng số các công ty Bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam. Để hiểu rõ hơn về cơ cấu tổ chức cũng như hoạt động của PTI, chúng ta sẽ nghiên cứu sơ đồ bộ máy tổ chức của PTI ở trang sau.
Tổng Giám đốc Nguyễn Mạnh toàn
Phó tổng giám đốc nguyễn đức bình
Phó tổng giám đốc trÇn v¨n quang
Phó tổng giám đốc trần thị minh
Chi nhánh khu vùc phÝa bắc trung bé
Chi nhánh thành phè cÇn thơ
Chi nhánh Khu Vùc phÝa bắc
phòng tc - kt phòng BH ts - kt phòng kh - ®t phòng tccb-l®tl phòng BH xe cơ giới phòng bh con ng êi phòng bh hàng hoá phòng tái bảo hiểm phòng tổng hợp hội sở giao dịch pti hà nội giám đốc trần thị minh phòng kdbh sè 2 phòng kdbh sè 3 phòng kdbh sè 1 phòng kdbh sè 5 phòng kdbh sè 6 phòng kdbh sè 7,8,9
Chi nhánh thành phố đà nẵng
Chi nhánh t©y nguyên phòng tin học phòng ql - ®l các phòng chức năng
Tổ chức bộ máy quản lý của Công ty được thực hiện theo phương pháp ra quyết định từ trên xuống Chức năng cao nhất là Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban giám đốc, bao gồm 1 giám đốc và 4 phó giám đốc Các quyết định được đưa trực tiếp từ trên xuống các phòng ban đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh được thông suốt.
Các phòng ban trong Công ty có nhiệm vụ và chức năng sau:
- Hội đồng quản trị: do Đại hội đồng cổ đông bầu ra gồm 5 thành viên, có nhiệm kỳ 4 năm và có toàn quyền nhân danh công ty để quyết định mọi vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội đồng cổ đông.
- Ban Kiểm soát: kiểm tra, giám sát tất cả hoạt động quản lý và điều hành công ty.
- Tổng Giám đốc: là người chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị về việc thực hiện các quyền và nhiệm vụ được giao, đồng thời là người quản lý và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của công ty.
- Phó tổng giám đốc: Giúp giám đốc điều hành các hoạt động của Công ty và có ý kiến tham mưu trong việc ra các quyết định các hoạt động của công ty.
- Các phòng kinh doanh bảo hiểm: có nhiệm vụ khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
- Phòng tái bảo hiểm: có nhiệm vụ nhận và nhượng tái bảo hiểm.
- Phòng kế hoạch đầu tư: có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm của công ty; xây dựng các cơ chế, chính sách, xác định các định mức chi phí và phân bổ cho các bộ phận kinh doanh; hướng dẫn các bộ phận trực thuộc công ty xây dựng kế hoạch kinh doanh, thực hiện các công việc liên quan đến đầu tư.
- Phòng tài chính kế toán: tổ chức các hoạt động về kế hoạch tài chính và công tác theo pháp luật nhà nước quy định Cụ thể là trung tâm sổ sách tài khoản của công ty, là nơi thực hiện quản lý, kiểm tra tài chính Mở sổ sách kế toán và hoạch toán để theo dõi tình hình hoạt độnhg kinh doanh của
3 0 công ty Tổng hợp số liệu kế toán toàn công ty, kiểm tra hướng dẫn việc thực hiện chế độ kế toán tài chính và công tác kế toán của các đơn vị trực thuộc, đồng thời cung cấp số liệu kịp thời, đầy đủ và chính xác cho Ban Giám đốc để điều hành mọi hoạt động của công ty.
Tình hình triển khai hoạt động kinh doanh bảo hiểm của PTI giai đoạn 2001 đến 2005
1.1 Tình hình khai thác chung.
Do có định hướng kinh doanh đúng đắn nên mặc dù ra đời muộn hơn các công ty bảo hiểm gốc khác,song PTI đã tạo được chỗ đứng vững chắc trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Với gần 40 sản phấm bảo hiểm được triển khai rộng khắp trong phạm vi cả nước thông qua văn phòng chính đặt tại Hà Nội,
Hội sở giao dịch tại Hà Nội và 17 chi nhánh ở TP.Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Vinh, Cần Thơ, Phú Thọ, Huế, Thanh Hóa, Quảng Ninh, Bình
Dương, Đồng Nai, Cà Mau, Đắc Lắc, Khánh Hòa, Bình Định, Long An, An
Giang Ngoài ra còn có hệ thống các văn phòng khu vực và mạng lưới đại lý tai 64 tỉnh thành trong cả nước, hoạt động kinh doanh của PTI đã đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng, duy trì khả năng cạnh tranh trên thị trường
Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) tuy ra đời muộn hơn so với một số công ty bảo hiểm khác trên thị trường bảo hiểm Việt Nam song đã đạt được những thành công nhất định và hiện nay là một trong những công ty bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam, được khách hàng tin tưởng và có lợi nhuận khá cao Để thấy được sự phát triển của PTI ta xem bảng 1 :
% tăng Doanh thu phí bảo hiểm gốc 99.616 27,46 119.985 28,89 154.87635,45206.527 35,24 262.295 26,06
Bảng 1: Tình hình thu phí bảo hiểm gốc của PTI giai đoạn 2001 – 2005.
(Nguồn: Báo cáo tài chính của PTI các năm từ năm 2001 – 2005) Nhìn vào bảng tình hình doanh thu trên ta thấy nhìn chung doanh thu bảo hiểm gốc tăng đều qua các năm về số tuyệt đối đó là nhờ sự nỗ lực công tác của các cán bộ khai thác bảo hiểm của công ty Năm 2005 là năm có doanh thu cao nhất kể cả doanh thu kinh doanh bảo hiểm gốc lẫn doanh thu nhận tái bảo hiểm, điều đó cho thấy công ty luôn đạt mức tăng trưởng hàng năm Tuy doanh thu hàng năm tăng trưởng đều về số tuyệt đối nhưng tốc độ tăng trưởng doanh thu về số tương đối chỉ tăng từ năm 2001 – 2003; còn 2 năm trở lại đây là năm 2004 và 2005 lại có tốc độ tăng trưởng giảm thậm chí năm 2005 còn thấp hơn năm 2004 Năm 2003 là năm có tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt cao nhất nguyên nhân do bắt đầu từ năm 2003 Công ty chủ trương mở rộng đối tượng khách hàng, đẩy mạnh khai thác bảo hiểm ra thị trường ngoài ngành nên doanh thu đã tăng trưởng đột biến và cao nhất trong thời gian qua Tuy nhiên trong các năm tiếp theo do thị trường bảo hiểm Việt Nam cạnh tranh gay gắt, do mới vươn ra thị trường ngoài ngành còn ít kinh nghiệm nên tăng trưởng doanh thu của PTI có phần giảm sút Mặc dù vậy, những gì mà công ty đạt được trong sự tăng trưởng doanh thu bảo hiểm gốc về số tuyệt đối mà chúng ta đã thấy qua bảng 1 đã là những thành tựu to lớn rất đáng khích lệ đối với một công ty bảo hiểm có thể nói là còn non trẻ như PTI trên thị trường Doanh thu tăng qua các năm vào khoảng 60 tỷ đồng là một điều đáng mừng đối với công ty Nếu trong thời gian tới Công ty PTI tiếp tục giữ vững và phát triển mức tăng trưởng doanh thu như kết quả đã đạt được thì chúng ta tin rằng Công ty PTI sẽ sớm trở thành một trong số những nhà bảo hiểm hàng đầu Việt Nam và là đối thủ cạnh tranh cho những công ty bảo hiểm khác trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Trong số các nghiệp vụ có tốc độ tăng trưởng cao của PTI phải kể đến nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị - điện tử, bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, bảo hiểm cháy, bảo hiểm con người và xe cơ giới Ngoài những nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, trong thời gian qua PTI đã triển khai một số nghiệp vụ bảo hiểm mới như: bảo hiểm vệ tinh, bảo hiểm bưu phẩm – bưu kiện khai giá Tăng trưởng về doanh thu bảo hiểm gốc hàng năm đạt trung bình 30% năm Cho đến nay, PTI đã triển khai được hầu hết các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ hiện có trên thị trường bảo hiểm Việt Nam và PTI đã mạnh dạn mở rộng danh
3 4 mục sản phẩm bảo hiểm đăng ký với Bộ Tài chính như sau:
Danh mục sản phẩm bảo hiểm PTI đã đăng ký với Bộ Tài chính
A- Nhóm bảo hiểm tài sản và kỹ thuật (TS&KT)
1 Bảo hiểm mọi rủi ro trong lắp đặt
1 Bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng
2 Bảo hiểm thiết bị điện tử.
3 Bảo hiểm đổ vỡ máy móc
4 Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ tầu
II Bảo hiểm tài sản
2 Bảo hiểm nhà tư nhân
3 Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp
4 Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
III Bảo hiểm hỗn hợp
3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
4 Bảo hiểm lòng trung thực
5 Bảo hiểm khác về tài sản
IV Bảo hiểm trách nhiệm
1 Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba
2 Bảo hiểm trách nhiệm công cộng
3 Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm
4 Bảo hiểm trách nhiệm hỗn hợp
B- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa
1 Bảo hiểm hàng hóa xuất khẩu
2 Bảo hiểm hàng hóa nhập khẩu
3 Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa
4 Bảo hiểm bưu phẩm, bưu kiện khai giá
C- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải
1 Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
2 Bảo hiểm tai nạn học sinh
3 Bảo hiểm tai nạn cá nhân 24/24
4 Bảo hiểm tai nạn hỗn hợp
5 Bảo hiểm bồi thường cho người lao động
5 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
6 Bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên
7 Bảo hiểm khách du lịch
8 Bảo hiểm sinh mạng con người
9 Bảo hiểm kết hợp con người
II Bảo hiểm xe cơ giới
1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa vận chuyển trên xe.
3 Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe
4 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
5 Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe
6 Bảo hiểm tai nạn hành khách
7 Bảo hiểm lái phụ xe
Trên đây chúng ta vừa nghiên cứu tình hình doanh thu bảo hiểm gốc nói chung của tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm mà PTI triển khai để có một cách nhìn tổng quan về hoạt động khai thác theo từng nhóm nghiệp vụ của công ty, ta sẽ phân tích bảng 2 và bảng 3 sau đây:
Bảng 2 : Tình hình doanh thu phí bảo hiểm theo các nhóm nghiệp vụ của
PTI giai đoạn 2001 – 2005. Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Tổng hợp số liệu từ các báo cáo tổng kết cuối năm 2001 – 2005 của PTI)
Bảng 3: Tỷ trọng doanh thu phí của các nhóm nghiệp vụ bảo hiểm đóng góp vào tổng doanh thu của PTI giai đoạn 2001 – 2005 Đơn vị:%
(Nguồn: Tổng hợp số liệu từ các báo cáo tổng kết cuối năm 2001 – 2005 của PTI)
Qua bảng 2 và bảng 3 ta thấy: Trong tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm mà PTI đang triển khai nhìn chung thì năm sau đều có sự tăng trưởng và phát triển hơn so với năm trước, đây là dấu hiệu đáng mừng Mặt khác, qua bảng 2 ta thấy được mức đóng góp doanh thu phí bảo hiểm của các nghiệp vụ trên Tổng doanh thu Về tình hình doanh thu, ta có thể thấy doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và kỹ thuật (TS&KT) về số tuyết đối luôn là cao nhất đồng thời mức đóng góp trên tổng doanh thu nghiệp vụ này cũng là cao nhất Lý do là trong nghiệp vụ bảo hiểm TS&KT bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống của công ty là bảo hiểm thiết bị điện tử nên doanh thu phần lớn là của nghiệp vụ bảo hiểm này Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo hiểm TS&KT có tỷ lệ đóng góp trên tổng doanh thu giảm dần qua các năm đó là do doanh thu phí bảo hiểm của các nghiệp vụ khác của PTI cũng có sự tăng trưởng cao, hầu hết là doanh thu năm sau đều cao hơn năm trước khiến cho tổng doanh thu tăng cao nên tỷ lệ đóng góp vào doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử giảm dần là tất yếu Như vậy ta có thể thấy tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm TS&KT đối với công ty PTI và đây cũng là thế mạnh của công ty cần có sự xem xét và phát huy. Đứng ở vị trí thứ hai và ba là nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải và nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa Điều quan trọng là doanh thu và tỷ lệ đóng góp trên tổng doanh thu của 2 nhóm nghiệp vụ bảo hiểm này đều tăng qua các năm đó một phần là do tỷ trọng của nghiệp vụ bảo hiểm TS&KT giảm dần nhưng lý do khác đó là do công ty đã thực hiện tốt công tác khai thác bảo hiểm của 2 nhóm nghiệp vụ này cả trong ngành lẫn ngoài ngành Đây cũng là một trong những thắng lợi mới của công ty, và đó cũng là do sự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên của công ty PTI.
Năm 2005, tất cả các nghiệp vụ có mức doanh thu cao nhất đó là nhờ sự nỗ lực không ngừng của cán bộ nhân viên toàn công ty đó là điều đáng khích lệ và cần tiếp tục phát huy của công ty.
Với những nét chính về những nghiệp vụ bảo hiểm mà PTI đang kinh doanh như trên, chúng ta đã có cái nhìn một cách tổng quan về việc kinh doanh bảo hiểm của PTI, sau đây chúng ta đi vào phân tích tình hình kinh doanh của từng nhóm nghiệp vụ cụ thể của PTI bao gồm: Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và kỹ thuật, nhóm nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa, nhóm nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải.
1.2.Tình hình khai thác nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và kỹ thuật.
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và kỹ thuật là một trong những nhóm nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống của PTI Nhóm nghiệp vụ này gồm các nghiệp vụ: BH thiết bị điện tử, BH cháy, BH Xây dựng-Lắp đặt, BH khác về tài sản Trong đó bảo hiểm thiết bị điện tử đóng vai trò quan trọng nhất và là
3 8 nghiệp vụ chiếm một tỷ lệ đóng góp rất lớn trong tổng doanh thu bảo hiểm gốc của toàn công ty.
Qua bảng 4 dưới đây về doanh thu khai thác nhóm nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản & Kỹ thuật,chúng ta sẽ phân tích tình hình triển khai nhóm nghiệp vụ này của Công ty PTI, từ đó thấy được thế mạnh và hạn chế của công ty trong kinh doanh nhóm nghiệp vụ bảo hiểm này.
Bảng 4: Tình hình doanh thu nhóm nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản và kỹ thuật của PTI giai đoạn 2001 - 2005 Năm
I.Tổng doanh thu BH gốc(tr đ) 99.616 119.985 154.876 206.527 262.295
II Ng.vụ BH TS&KT
1 BH Thiết bị điện tử
3 BH Xây dựng - Lắp đặt
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PTI năm 2001-2005
Trước tiên về tình hình doanh thu khai thác trong giai đoạn 2001 – 2005 một giai đoạn có thể nói đã đánh dấu những bước phát triển đột phá của thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và của PTI nói riêng Nhìn vào bảng 4 ta thấy được rất rõ doanh thu của tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm của nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và kỹ thuật không ngừng tăng trưởng qua các năm.
Về nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử, đây là nghiệp vụ đã có trên thị trường từ đầu thập kỷ 90, nhưng chưa được các công ty bảo hiểm trong nước triển khai mạnh, khi đi vào hoạt động được sự hỗ trợ của ngành Bưu chính Viễn thông, và cũng bởi ngành Bưu chính sử dụng chủ yếu là các thiết bị điện tử nên đây là nghiệp vụ khai thác đóng vai trò chủ chốt của công ty PTI. Doanh thu phí bảo hiểm của BH TBĐT chiếm khoảng 50% tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc Doanh thu tăng trưởng đều qua các năm là do PTI đã có kinh nghiệp trong viếc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này từ những năm đầu kinh doanh và được sự trợ giúp của khách hàng chính là cổ đông lớn nhất VNPT nên các năm sau doanh thu nghiệp vụ BH TBĐT đều vượt kế hoạch đề ra và chiếm lĩnh thị trường.
Về nghiệp vụ bảo hiểm cháy, tuy không phải thế mạnh của công ty nhưng kết qua về doanh thu mà PTI đạt được rất đáng khích lệ Từ năm 2001 đến
2003 doanh thu phí tăng trưởng không cao là do đó là giai đoạn PTI mới bắt đầu gia nhập vào thị trường ngoài ngành nhưng năm 2004 và 2005 thì doanh thu bảo hiểm cháy đã tăng trưởng hơn hẳn các năm trước đó là nhờ nỗ lực của đội ngũ nhân viên khai thác toàn công ty Và cũng là do những năm sau đời sống kinh tế thế giới và xã hội ngày càng phát triển nhận thức và nhu cầu của các doanh nghiệp trong lĩnh vực bảo hiểm tăng nên nhu cầu về bảo hiểm cháy nổ tăng theo, và theo quy định của pháp luật thì bảo hiểm cháy được đưa vào loại hình bảo hiểm bắt buộc, công ty đã năm bắt được cơ hội đó để đẩy mạnh khai thác.
PTI trên thị trường bảo hiểm Việt Nam
1 Khái quát về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 2001 – 2005
Theo thống kê của Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam thì tính đến năm 2005 trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có 16 doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động trong lính vực bảo hiểm phi nhân thọ có thể kể tên như sau: Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt); Tổng Công ty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh); Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO); Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long); Công ty liên doanh bảo hiểm dầu khí (PVIC); Công ty liên doanh bảo hiểm Quốc tế Việt Nam (VIA); Công ty bảo hiểm liên hiệp (UIC); Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện (PTI); Công ty liên doanh bảo hiểm Việt Úc; Công ty TNHH bảo hiểm tổng hợp Groupamp Việt Nam; Công ty TNHH bảo hiểm Samsung – Vina; Công ty liên doanh bảo hiểm châu Á – Ngân hàng Công thương Việt Nam; Công ty bảo hiểm QBE; Công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông; Công ty bảo hiểm AAA Chỉ từ năm
1995 đến nay đã có rất nhiều công ty bảo hiểm mới được thành lập dưới nhiều hình thức đa dạng Tuy thị trường bảo hiểm Việt Nam được đánh giá là thị trường đầy tiềm năng nhưng cho đến nay, với sự góp mặt của nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài và các công ty liên doanh thì đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước luôn phải có chiến lược giữ vững thị phần và đặc biệt là không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của mình trên thị trường Doanh nghiệp bảo hiểm nào có chủ trương đúng đắn, có chiến lược dài hạn, có bộ máy quản lý hợp lý và nắm bắt được thị trường thì doanh nghiệp đó không những giữ được vị thế của mình mà còn có thể có những bước tăng trưởng đột phá Từ đây ta cũng thấy được những khó khăn thách thức cho PTI trong vấn đề cạnh tranh và chất lượng cung cấp sản phẩm.
Bảng 14: Tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc toàn thị trường bảo hiểm Việt Nam 2001 – 2005
Nguồn: Bản tin 2001-2005 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Bảng 15: Doanh thu phí bảo hiểm gốc từng nghiệp vụ toàn thị trường năm 2001 – 2005 Đơn vị: Triệu đồng
1 BH sức khỏe và tai nạn con người 427.947 483.58
2 BH hàng hóa vận chuyển 212.343 277.07
6 BH gián đoạn kinh doanh 87.276 14.847 16.636 16.399 22.229
7 BH thân tàu & TNDS chủ tầu 209.144 298.54
10 BH tín dụng & rủi ro tài chính 12.208 40.531 - 449 -
11 BH tài sản & thiệt hại 297.919 703.75
0 280.284 272.627 491.117 11.2 BH máy móc thiết bị - 18.527 33.704 34.734 45.187
11.3 BH thiết bị điện tử - 77.850 93.835 94.510 92.909 11.4 BH dầu khí
12 Các nghiệp vụ bảo hiểm khác 167.919 40.140 16.135 48.596 61.759
Nguồn: Bản tin 2001-2005 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Chú thích: (-) Không có thống kê.
Bảng 17: Bồi thường BH gốc từng nghiệp vụ toàn thị trường năm 2001 – 2005.
1 BH sức khỏe và tai nạn con người
2 BH hàng hóa vận chuyển
6 BH gián đoạn kinh doanh 3.213 1.786 2.549 3.465 235
7 BH thân tàu & TNDS chủ tầu
10 BH tín dụng & rủi ro tài chính 24 2.090 - 20 -
11 BH tài sản & thiệt hại
11.2 BH máy móc thiết bị - 942 7.254 11.016 17.945 11.3 BH thiết bị điện tử - 10.075 7.116 7.679 7.543
12 Các nghiệp vụ bảo hiểm khác 73.909 8.605 4.198 3.356 1.208
Nguồn: Bản tin 2001-2005 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Chú thích: (-) Không có thống kê.
Qua 3 bảng trên ta có thể đánh giá được một cách tổng quan về việc triển khai của tất cả các nghiệp vụ trên thị trường bảo hiểmViệt Nam Ta thấy được tình hình doanh thu và tình hình bồi thường của tất cả các nghiệp vụ Nhìn
6 4 chung, trên tất cả các nghiệp vụ đã được thị trường triển khai thì hầu hết các nghiệp vụ đều có doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng đều qua các năm và chi bồi thường bảo hiểm gốc cũng tăng đều điều đó có nghĩa là thị trường bảo hiểm Việt Nam được mở rộng về quy mô và có sự tăng trưởng rõ rệt Đồng thời cũng có nghĩa là các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam kinh doanh có hiệu quả và tăng trưởng đều
Nhìn vào bảng Doanh thu bảo hiểm gốc toàn thị trường theo các nghiệp vụ ta thấy một số nghiệp vụ bảo hiểm chưa được triển khai sâu rộng như: nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng.
Do các nghiệp vụ bảo hiểm này còn khá mới mẻ ở Việt Nam, thực chất chỉ có BảoViệt mới triển khai rộng nghiệp vụ này, đây cũng là cơ hội tốt cho các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam khai thác thị trường đầy tiềm năng của các nghiệp vụ này Do bảo hiểm nông nghiệp hiện nay chỉ có Groupama được triển khai thí điểm và do điều kiện thời tiết Việt Nam khắc nghiệp và khó lường và nhận thức của nông dân Việt Nam còn kém trong lĩnh vực bảo hiểm nên việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này là rất khó khăn nên hầu như các công ty bảo hiểm trên thị trường không triển khai loại hình bảo hiểm này. Các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống của thị trường cũng như của các công ty bảo hiểm như: bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản và thiệt hại có tốc độ tăng trường khá nhanh chóng Một trong số đó là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới năm 2001 còn có tỷ trọng doanh thu là khá nhỏ trên toàn thị trường vậy mà sức tăng trưởng gần như nhanh nhất trong tất cả các nghiệp vụ, đến năm 2005 thì doanh thu phí của nghiệp vụ này đã đứng đầu thị trường Mặc dù phí bảo hiểm trên từng đơn vị bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm của nghiệp vụ này thì rất nhỏ nhưng tổng hợp lại trên toàn thị trường lại đem lại doanh thu rất lớn và khoản lợi nhuận cao nên hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm đều đẩy mạnh triển khai nghiệp vụ này dẫn đến phí bảo hiểm tăng cao dẫn đầu thị trường Các công ty bảo hiểm nên lưu ý nghiệp vụ bảo hiểm này và có hướng triển khai hiệu quả để đem lại nguồn lợi nhuận cao cho doanh nghiệp mình.
Bồi thường bảo hiểm gốc từng nghiệp vụ của toàn thị trường cũng tăng đều theo các năm, điều này cho thấy công tác dịch vụ khách hàng của các công ty bảo hiểm dần được đảm bảo, các cá nhân và tổ chức tham gia bảo hiểm ngày một nhiều và quyền lợi của họ cũng ngày càng được đảm bảo chu đáo Vậy thị trường bảo hiểm Việt Nam theo nhận định của các chuyên gia là một thị trường đầy tiềm năng và có sự phát triển nhanh chóng, thực tế đã được chứng minh Việc theo dõi tình hình doanh thu khai thác và bồi thường bảo hiểm gốc của toàn thị trường cho ta cái nhìn tổng quan về sự phát triển và xu thế nói chung trên thị trường từ đó giúp các DNBH có thể đưa ra chiến lược kinh doanh dài hạn, và chiến lược cho sự phát triển của các nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp mình đang theo đuổi.
2 Vị thế của PTI trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam
Bảng 18: Thị phần theo doanh thu bảo hiểm gốc của các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam ( 2001 – 2005). Đơn vị: %
Nguồn: Bản tin 2001-2005 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Chú thích: (-) Không có thống kê.
Qua bảng 20 về thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam ta cũng đã thấy được vị trí của PTI trên thị trường Có thể nói, mặc dù là Nhà bảo hiểm trẻ và đứng thứ 5 trên toàn thị trường nhưng thị phần của PTI là khá nhỏ Nhìn vào bảng có thể thấy thị phần PTI có tăng trưởng nhưng số tăng không đáng kể, thậm chí năm 2002 thị phần còn giảm đi một ít, nguyên nhân chính là do PTI chưa có kế hoạch khai thác ra thị trường ngoài ngành nhiều, chỉ khai thác trong ngành nên khi vấp phải sự cạnh tranh thì thị phần có khả năng giảm mạnh Quan sát các đối thủ cạnh tranh của PTI như PJICO, Bảo Việt, Bảo Minh thì thấy một điều rằng, uy tín và thị phần của Bảo Việt và Bảo Minh luôn là lớn nhất, điều này cũng dễ hiểu bởi đây là 2 nhà bảo hiểm hàng đầu Việt Nam có kinh nghiệm và ra đời sớm tuy nhiên thị phần mấy năm gần đây cũng bị cạnh tranh gay gắt Đối thủ cạnh tranh có thị phần bảo hiểm xấp xỉ PTI trong những năm 2001-2002 chính là PJICO, trong khi thị phần củaPTI tăng không nhanh lắm thì thị phần của PJICO tăng mạnh trong những năm gần đây thậm chí năm 2004 đã vượt thị phần của PVIC và vươn lên đứng thứ 3 trên thị trường sau Bảo Việt và Bảo Minh, đến năm 2005 thì thị phần ngang bằng với PVIC, điều đó cho thấy sức bật to lớn của PJICO, đó là điềuPTI cần quan tâm và phải có chiến lược kinh doanh lâu dài nếu không trong tương lai sẽ bị PJICO cạnh tranh mạnh mẽ và vượt xa PTI muốn tăng trưởng nhanh và bền vững thì cần có chiến lược kinh doanh thu hẹp khoảng cách về thị phần với các doanh nghiệp bảo hiểm lớn ở Việt Nam.
Trong những năm trở lại đây, trên thị trường với sự gia nhập của nhiều công ty bảo hiểm mới dưới nhiều hình thức liên doanh, liên kết góp phần tăng sức cạnh tranh trên thị trường, tăng tính hấp dẫn của sản phẩm bảo hiểm vì các DNBH muốn giữ vững và phát triển thị phần trong xu thế cạnh tranh thì buộc phải cải tiến tính năng sản phẩm mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng hơn đáp ứng đầu đủ hơn nhu cầu của khách hàng, đó là những dấu hiẹu khả quan cho thị trường bảo hiểm Việt Nam và hứa hẹn nhiều sôi động trong kinh doanh bảo hiểm Đó vừa là thuận lợi, vừa là khó khăn thách thức cho PTI trong giai đoạn phát triển như hiện nay
Bảng 19: Thị phần một số nghiệp vụ bảo hiểm của PTI trên thị trường bảo hiểm Việt Nam 2001 – 2005. Đơn vị: %
1 Bảo hiểm Thiết bị điện tử 82,36 85,52 87,13 94,52 93,57
3 Bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt 2,41 2,70 2,73 4,66 4,78
4 Bảo hiểm Tài sản và thiệt hại 9,9 11,02 10,29 10,64 10,86
6 Bảo hiểm Con người PNT 1,68 1,66 1,75 1,70 1,95
7 Bảo hiểm Xe cơ giới 2,62 2,97 2,69 4,16 5,91
Nguồn: Bản tin 2001-2005 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Chú thích: Thị phần theo doanh thu phí bảo hiểm gốc
Nhìn vào bảng số 19, ta có thể thấy những nét chính trong khai thác và vị trí của PTI theo doanh thu từng nghiệp vụ bảo hiểm như sau: nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tư lâu vẫn là thế mạnh của PTI Trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam thì gần như PTI chiếm lĩnh thị trường về nghiệp vụ bảo hiểm này Không chỉ dừng lại ở đó năm 2004 thì gần như PTI đã chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm thiết bị điện tử của Việt Nam Đó là một thế mạnh đem lại doanh thu cao cho PTI Tiếp theo nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ và
6 8 nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa chiếm thị phần nhỏ và tăng trưởng không ổn định bởi đây tuy là nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống nhưng không phải thế mạnh của PTI Từ năm 2001 PTI đã chú trọng đến nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt, công ty đã trúng thầu được nhiều dự án lớn đem lại sự tăng trưởng thị phần cho nghiệp vụ bảo hiểm này Thị phần của nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ công ty có triển khai nhưng nhìn chung cũng chiếm thị phần nhỏ không đáng kể do công ty khai thác chủ yếu nghiệp vụ bảo hiểm này trong ngành nên thị phần là khá nhỏ, công ty chưa vươn ra được thị trường ngoài ở nghiệp vụ này, đây cũng không phải là mặt mạnh của công ty, có thể trong những năm tiếp theo sẽ hứa hẹn sự tăng trưởng cao về các nghiệp vụ này vì tiềm năng mà PTI chưa khai thác còn rất lớn.
Theo xu thế chung của thị trường bảo hiểm xe cơ giới tăng trưởng mạnh trong những năm gần đây thị phần cũng như doanh thu của PTI trong nghiệp vụ này cũng tăng đáng kể do PTI đã nắm bắt được thị trường cũng như tâm lý khách hàng, các cán bộ của công ty đã cố gắng đổi mới tác phong làm việc tạo sự hài lòng cho khách hàng Tuy vậy thị phần các nghiệp vụ bảo hiểm khác ngoài nghiệp vụ bảo hiểm chuyên ngành của PTI là bảo hiểm thiết bị điện tử thì vẫn còn nhỏ, vẫn còn nhiều cơ hội cho công ty phát triển thị phần nếu và chỉ nếu công ty PTI nắm bắt được thị trường và có chiến lược kinh doanh lâu dài Điều này phụ thuộc rất lớn vào ban lãnh đạo công ty, có chiến lược, có đổi mới thì các doanh nghiệp bảo hiểm mới có thể trụ vững trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, nhất là khi nước ta đang trong tiến trình mở cửa hội nhập để phát triển.
Đánh giá điểm mạnh và điểm yếu của PTI
1 Những điểm mạnh của PTI
Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) là công ty bảo hiểm chuyên ngành được sáng lập nên từ 07 cổ đông lớn và vững mạnh trong nền kinh tế của nước ta chính vì vậy nên PTI luôn nhận được sự hỗ trợ về kinh nghiệm cũng như về dịch vụ từ các cổ đông đặc biệt là sự hỗ trợ của cổ động lớn nhất là Tổng công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam Với lợi thế là một công ty cổ phần trong đó đa số là các công ty Nhà nước nên PTI đã tranh thủ được lợi thế ban đầu về vốn, uy tín, kinh nghiệm
Sau một vài năm đi vào hoạt động PTI đã tích luỹ được kinh nghiệm và tạo được vị thế vững chắc trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đặc biệt là đến năm
2003 PTI đã chiếm lĩnh hầu hết thị trường bảo hiểm thiết bị điện tử trên thị trường bảo hiểm VN PTI luôn nhận được sự quan tâm sát sao của Hội đồng quản trị cũng như Ban lãnh đạo công ty trong quá trình hoạt động; sự quan tâm chỉ đạo của Bộ Tài chính, sự hỗ trợ và ủng hộ mạnh mẽ của lãnh đạo Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam cùng lãnh đạp các ban, ngành, các Bưu điện các tỉnh, Thành phố và các đơn vị thành viên Vì vậy, các cán bộ công nhân viên trong công ty rất phấn khởi, đã tranh thủ thiết lập được các mối quan hệ hợp tác kinh doanh và xây dựng được đội ngũ khách hàng trong và ngoài cổ đông tương đối ổn định Đặc biệt là các cổ đông trong ngành Bưu điện rất ủng hộ hoạt động kinh doanh của Công ty.
Bản thân các phòng, Ban trong công ty phối hợp với nhau tạo điều kiện và hợp tác tốt nên việc kinh doanh của các phòng trong công ty luôn được sửlý kịp thời và năng động Cơ cấu tổ chức bộ máy của công ty dần đi vào ổn định, phát huy tốt việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm trên địa bàn Mạng lưới đại lý về cơ bản đã phủ kín ở các địa bàn trọng tâm, đáp ứng được kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Số lượng cán bộ công nhân viên của Công ty PTI là gần 400 người Công ty hiện có một đội ngũ cán bộ nghiệp vụ được đào tạo bài bản và chuyên nghiệp, trong đó có những người đã nhiều năm công tác tại các công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam hiện nay như Bảo Việt, Bảo Minh, Pjico,VINARE , có nhiều kinh nghệm trong các dịch vụ lớn như hàng không, thuỷ điện, dầu khí, viễn thông Những cán bộ này hiện đang đảm trách những vị trí quan trọng chủ chốt trong công ty.
Sau một thời gian triển khai công tác, đến nay PTI đã thiết lập được các quy chế, quy tắc liên quan đến việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm phục vụ cho công tác quản lý và kinh doanh Việc công ty thành lập thêm các chi nhánh mới tại các địa phương vừa góp phần tăng thêm sức cạnh tranh vừa mở rộng thị phần đồng thời là hình thức quảng cáo thương hiệu của PTI trên thị trường bảo hiểm trong nước.
Ngày nay, hệ thống thông tin liên lạc, bưu chính viễn thông không ngừng phát triển và hiện đại hóa Điều đó đồng nghĩa với việc PTI sẽ nhận được nguồn dịch vụ ngày càng tăng từ phía cổ đông chính là Tổng công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam VNPT.
Bên cạnh đó, với đặc thù kinh doanh của mình, không thể không nhắc đến một tài sản quý đồng thời cũng là một lợi thế cạnh tranh của PTI – đó là đội ngũ kỹ sư, chuyên gia của ngành Bưu chính Viễn thông Với kiến thức được đào tạo chuyên sâu và nhiều năm làm việc trong ngành, họ đã và đang đóng góp một vai trò quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của công ty với nghiệp vụ mà PTI đang chiếm vị trí số 1 trên thị trường - Bảo hiểm thiết bị điện tử.
Hiện nay, PTI đang hợp tác với các nhà Tái bảo hiểm nổi tiếng và có uy tín trên thế giới như SwissRe, MunichRe, Misui, VINARE đã tạo tâm lý an toàn cho người tham gia bảo hiểm và đảm bảo kịp thời quyền lợi cho khách hàng bảo hiểm đồng thời tranh thủ tiếp thu được kinh nghiệm các công ty bảo hiểm này
4 Nguyên nhân những thành công của PTI
Trước tiên, nguyên nhân đầu tiên của những thành tựu PTI đạt được cho đến nay phải kể đến những cố gắng trong các mặt công tác của PTI như sau: Công tác tổng hợp, tổ chức, cán bộ, lao động, tiền lương. a) Công tác tổng hợp – pháp chế.
Công tác tổng hợp đã từng bước đi vào nề nếp, thực hiện tốt yêu cầu công việc lập báo cáo và theo dõi đôn đốc các đơn vị Trong những năm qua công ty đã tổ chức nhiều đợt tập hợp ý kiến toàn công ty về các văn bản dưới Luật kinh doanh bảo hiểm, các ý kiến trả lời Bộ Tài chính, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Một số văn bản pháp quy của Công ty đã được nghiên cứu sửa đổi phù hợp với tình hình thực tế.
Trong những năm vừa qua, công tác lập báo cáo phục vụ các phiên họp Hội đồng quản trị hàng quý và các báo cáo định kỳ gửi Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam được thực hiện tốt. b) Công tác tổ chức
Công ty đã triển khai được nhiều mặt công tác như: thực hiện xin ý kiến của các cổ đông và hoàn tất các thủ tục quy định về việc thay thế Chủ tịch Hội đồng quản trị; từng bước ổn định công tác tổ chức toàn công ty, đặc biệt các chi nhánh mới thành lập; xây dựng một số quy chế làm việc trong Công ty như trong Ban Giám đốc, nghiên cứu thành lập và điều chỉnh một số công tác:
Tổ xây dựng quy chế tiền lương, Tổ nghiên cứu sửa đổi Điều lệ Công ty, Tổ nghiên cứu chiến lược phát triển của công ty; xây dựng chức năng nhiệm vụ cho các phòng mới thành lập. c) Công tác cán bộ, lao động, tiền lương
+ Nghiên cứu thảo luận hướng dẫn phân hạng chi nhánh, quy chế phân phối tiền lương và đơn giá tiền lương theo doanh thu, hướng dẫn áp dụng quy chế tiền lương mới tại các đơn vị; hướng dẫn công tác cán bộ, lao động tiền lương mới tại các chi nhánh mới thành lập.
Một số thuận lợi và khó khăn trong công tác khai thác khách hàng của PTI
Trong những năm vừa qua, được sự quan tâm chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện đã xây dựng, triển khai các kế hoạch kinh doanh, củng cố, ổn định tổ chức và đạt được những kết quả khả quan. Tổng doanh thu kinh doanh của Công ty năm 2005 đã đạt sự tăng trưởng bằng 130% so với năm 2004; Nhằm đúc kết kinh nghiệm, phát huy những mặt mạnh và tìm ra các giải pháp tối ưu khắc phục những vướng mắc, xây dựng và triển khai tốt kế hoạch kinh doanh năm 2006 chúng ta sẽ phân tích những thuận lợi và khó khăn cũng như thách thức mà PTI phải đối mặt trong thời gian tới.
Các phòng của công ty luôn được Ban giám đốc quan tâm chỉ đạo, tạo điều kiện nên công việc và sự vụ luôn được xử lý kịp thời Năm 2003 PTI bắt đầu xúc tiến mạnh mẽ công tác khai thác ngoài ngành nên thị trường là rất rộng (ngoài việc khai thác những dịch vụ mới PTI còn có cơ hội phân chia lại thị phần của các công ty bảo hiểm khác).
PTI có một đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình, sáng tạo và được đào tạo căn bản có khả năng thích ứng với công việc và đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ được giao Đội ngũ lãnh đạo công ty và các phòng có thâm niên công tác lâu năm trong ngành bảo hiểm và có kinh nghiệm quản lý hầu hết được tập huấn nghiệp vụ ở các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước có uy tín.
Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm tiếp tục được hoàn thiện tạo điều kiện cho kinh doanh bảo hiểm có cơ sở pháp lý rõ ràng.Thêm vào đó, nền kinh tế trong nước tiếp tục ổn định và tăng trưởng Đội ngũ CBCNV đã có mối quan hệ lâu năm với khách hàng cũ, từng bước có thêm nhiều kinh nghiệm trong khai thác, giám định và giải quyết bồi thường.
Cùng với sự đổi mới nền kinh tế, các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cũng đã thay đổi và phát triển nhanh chóng trong xu thế mở cửa hội nhập. Công ty PTI có sự hậu thuẫn của các cổ đông lớn vững mạnh như VNPT hay ngân hàng VIBANK đó là những nguồn vốn lớn để công ty tiếp tục phát triển.
Hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang tạo ra cho PTI nhiều cơ hội kinh doanh an toàn, hiệu quả hơn Thật vậy, cùng với định hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần sẽ tạo nhiều cơ hội đầu tư và mở rộng sản xuất kinh doanh cho các ngành và lĩnh vực, từ đó tạo cơ hội cho các doanh nghiệp và thị trường bảo hiểm phát triển Mặt khác, sự phát triển kinh tế xã hội và quá trình hội nhập quốc tế sẽ tạo điều kiện phát sinh và phát triển các nhu cầu bảo hiểm.
Bên cạnh đó, các hoạt động tái bảo hiểm, đồng bảo hiểm, hợp tác liên doanh trên phạm vi quốc tế sẽ không ngừng được mở rộng Sự phát triển của thị trường vốn và chứng khoán đã và sẽ mở ra những hướng phát triển mới cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm vốn đước gắn liền với việc hình thành các quỹ tài chính có khả năng đầu tư Cơ hội này cho phép PTI đa dạng hóa hoạt động và đẩy mạnh khả năng khai thác trên các thị trường tiềm năng.
Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ tin học, tạo cơ hội thuận lợi cho các công ty bảo hiểm áp dụng rộng rãi vào các lĩnh vực bảo hiểm để nâng cao chất lượng phục vụ và kết quả kinh doanh.
Mở cửa thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế, tăng cường thu hút đầu tư và chuyển giao kỹ thuật, công nghệ từ các nước khác, tạo cơ hội thuận lợi choPTI mở rộng quan hệ, học tập, tiếp thu kinh nghiệm quản lý tiên tiến, tiếp cận với những phương thức kinh doanh hiện đại, nâng cao sức cạnh tranh.
Theo như tình hình dự báo thời tiết thì khí hâu nước ta và cả thế giới có diễn biến ngày càng phức tạp Tình hình hạn hán, lũ lụt xảy ra thường xuyên, gây ảnh hưởng lớn tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Tình hình cạnh tranh trên thị trường giữa các công ty bảo hiểm ngày càng gay gắt khốc liệt bằng nhiều biện pháp như hạ phí, mở rộng phạm vi bảo hiểm, mở rộng điều kiện, điều khoản, bồi thường thương mại quá nhiều gây nhiều khó khăn trong công tác khai thác, đặc biệt là khách hàng ngoài cổ đông Phí bảo hiểm của một số nghiệp vụ tiếp tục giảm như nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, cháy, xây dựng - lắp đặt
Tình hình tổn thất của một số nghiệp vụ bảo hiểm trên thị trường vẫn ở mức cao như nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm con người và xe cơ giới
Ngoài cổ đông lớn nhất trong ngành Bưu điện thì một số cổ đông sáng lập khác chưa thực sự ủng hộ công ty trong công tác khai thác Đặc biệt kể từ năm 2004 đối với khách hàng trong ngành cũng đã xuất hiện sự cạnh tranh của một số công ty bảo hiểm khác như Bảo Minh, Bảo Việt, PJICO
Khách hàng trong ngành sau một thời gian tham gia bảo hiểm đã có những hiểu biết nhất định về bảo hiểm và đã có sự so sánh với các công ty bảo hiểm lớn lâu năm khác trên thị trường gây cho PTI nhiều khó khăn trong công tác bảo vệ phương án phí bảo hiểm, cơ sở xây dựng số tiển bảo hiểm cũng như sự linh hoạt trong công tác xử lý sự vụ.
Do cạnh tranh các công ty bảo hiểm lớn thường dùng sức ép quan hệ va tham gia góp vốn vào các dự án trọng điểm gây khó khăn cho PTI khi tham gia khai thác các dự án.
Mục tiêu, phương hướng hoạt động của PTI trong thời gian tới
1 Phương hướng hoạt động của PTI trong thời gian tới
Trong xu thế tất yếu của thời đại ngày nay, Việt Nam đang phải nỗ lực để hội nhâpj với xu thế thời đại Việt Nam đang tích cực đàm phán gia nhập vào tổ chức thương mại quốc tế WTO Hầu hết các nước trên thế giới đều điều chỉnh chính sách theo hướng mở cửa để tăng cường hợp tác và hội nhập quốc tế để phát triển Cùng với sự đổi mới nền kinh tế, các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cũng đã thay đổi và phát triển nhanh chóng trong xu thế mở cửa hội nhập Chính trong xu thế này đã tạo ra không ít cơ hội cũng như thách thức cho PTI trong thời gian tới Do vậy, Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện PTI cũng đã sớm chủ động nguồn lực để trụ vững trong cuộc cạnh tranh khi thị trường bảo hiểm mở cửa hoàn toàn Tại cuộc họp Hội đồng quản trị công ty cũng đã đưa ra những phương hướng phát triển trong thời gian tới như sau: Thực hiện chiến lược phát triển kết hợp với hiệu quả bền vững trong đó ưu tiên tạo thế vững chắc trên thị trường bảo hiểm Tăng cường sức cạnh tranh cho công ty thông qua các hoạt động nâng cao chất lượng và hiệu quả khâu khai thác, giám định và giải quyết bồi thường, và đặc biệt là công tác khách hàng hậu mãi Thực hiện phương châm “Hướng tới khách hàng” , cung cấp những dịch vụ chất lượng tốt nhất, một chính sách khách hàng hoàn hảo, nhanh chóng đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, tránh những xáo trộn lớn trong đời sống kinh tế xã hội.
Xây dựng và thực hiện các biện pháp khai thác phù hợp để thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm tại PTI Tích cực khai thác triệt để khách hàng trong khối cổ đông và mở rộng phạm vi khách hàng ngoài cổ đông và khách hàng nước ngoài nhằm đạt được những hợp đồng bảo hiểm lớn trên thị trường và không ngừng mở rộng thị phần.
Ngày nay, các luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm đang ngày càng được hoàn thiện tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước vì vậy phải linh hoạt áp dụng các quy tắc, điều khoản cho phù hợp với từng giai đoạn, đảm bảo sức cạnh tranh của công ty đối với các doanh nghiệp đối thủ.
Bổ sung và xây dựng những nguyên tắc, điều lệ hoạt động quản lý phù hợp với mô hình công ty Tiếp tục củng cố bộ máy tổ chức và hoạt động của Công ty trên phạm vi toàn quốc Liên tục mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh, đại lý ở khắp các tỉnh thành trong cả nước, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng để nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường.
Tăng cường hợp tác chặt chẽ hơn, sâu rộng hơn với các công ty bảo hiểm, các công ty môi giới bảo hiểm và công ty Tái bảo hiểm, tránh tình trạng hạ phí bảo hiểm tuỳ tiện và tạo ra sức mạnh tổng hợp của thị trường bảo hiểm Việt Nam để có thể cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài. Chú trọng tới công tác đào tạo về mặt chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên trong toàn công ty nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng từ khâu khai thác đến giám định và giải quyết bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Đa dạng hóa các danh mục đầu tư, đẩy mạnh việc tham gia đầu tư vào các doanh nghiệp cổ phần và các dự án có hiệu quả cao đảm bảo lãi đầu tư phải cao hơn lãi suất ngân hàng, bảo toàn và tăng trưởng nguồn vốn, đóng góp ngày càng nhiều cho ngân sách Nhà nước, đem lại lợi nhuận cao cho các cổ đông và các thành viên trong công ty.
Luôn luôn tự hoàn thiện mình, tạo niềm tin bền vững cho khách hàng, đem đến cho khách hàng những sản phẩm có chất lượng cao và dịch vụ thỏa đáng. Trong thời gian tới việc mở rộng thị trường và giành thị phần của các công ty bảo hiểm trong nước và nước ngoài, mở rộng phạm vị khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh luôn là mục tiêu hàng đầu của PTI.
- Phấn đấu đạt tổng doanh thu năm sau cao hơn năm trước khoảng 20%.
- Khai thác tối đa tiềm năng của khách hàng trong khối cổ đông, đẩy mạnh khai thác khách hàng ngoài khối cổ đông Phấn đấu đạt doanh thu phí bảo hiểm khai thác khách hàng khối ngoài cổ đông đạt 30% tổng doanh thu phí bảo hiểm.
- Đẩy mạnh khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng - lắp đặt, Hỏa hoạn, Xe cơ giới, con người, đảm bảo tốc độ tăng trưởng các nghiệp vụ này từ 25% đến 35%.
- Giữ tỷ lệ chia lãi cổ tức ở mức 15%/năm.
- Đời sống của cán bộ công nhân viên được nâng cao, tiền lương ổn định, phù hợp với cống hiến của cán bộ công nhân viên.
- Nộp ngân sách nhà nước dự kiến bằng 12% so với các năm trước.
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng đối tượng khách hàng để nâng cao sức cạnh tranh của PTI trên thị trường bảo hiểm Việt Nam
để nâng cao sức cạnh tranh của PTI trên thị trường bảo hiểm Việt Nam trong những năm tới.
1.1 Không ngừng nâng cao trình độ về chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm của cán bộ nhân viên bảo hiểm của Công ty
Nguồn nhân lực hay nói cách khác chính là con người là một nhân tố vô cùng quan trọng quyết định tới sự thành công hay thất bại của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, nhất là trong lĩnh vực bảo hiểm thì nhân tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng hơn hết Kinh doanh bảo hiểm là một ngành kinh doanh dịch vụ, nó giống như bất kỳ một loại hình dịch vụ nào khác đều mang lại sự thoả mãn nhu cầu của con người, nhưng có thể nói đây lại là một ngành dịch vụ đặc biệt, đòi hỏi những người làm trong lĩnh vực bảo hiểm phải có một trình độ và sự hiểu biết nhất định, có trình độ chuyên môn vững vàng mới có thể khiến khách hàng yên tâm tin tưởng Vì vậy, chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là không thể thiếu của bất kỳ một doanh nghiệp nào Nếu thực hiện tốt công tác này không những sẽ đưa về khoản lợi nhuận cao mà còn mang lại cho công ty thế đứng vững chắc trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Hàng năm, nên 2 quý một lần công ty nên phối hợp với các trung tâm đào tạo mở các lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn để củng cố kiến thức bảo hiểm cho những nhân viên đã từng theo học chuyên ngành bảo hiểm còn những nhân viên không được theo học đúng chuyên ngành bảo hiểm thì được trang bị những kiến thức cơ bản về bảo hiểm, Công ty có thể phối hợp mời các chuyên gia nổi tiếng trong lĩnh vực bảo hiểm , hoặc tổ chức những buổi thảo luận với những chuyên gia nước ngoài để học hỏi kiến thức của các công ty bảo hiểm quốc tế Theo như thống kê của công ty thì còn một số ít cán bộ nhân viên khai thác bảo hiểm của Công ty không theo học chuyên ngành bảo hiểm vì vậy đào tạo là một việc hết sức cần thiết.
Trong thời gian tới công ty nên có thêm những văn bản hướng dẫn cụ thể về các hoạt động kinh doanh bảo hiểm để hướng dẫn cho các cán bộ nhân viên mới của công ty có thể nắm bắt được công việc ngay khi mà công ty chưa có điều kiện cho đi đào tạo nghiệp vụ.
Có chính sách phân phối tiền lương, chi quản lý hợp lý nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh nói chung và mục tiêu khai thác ngoài ngành trong những năm tới Công ty nên sớm xây dựng và ban hành chính sách khen thưởng cho các cá nhân, đơn vị có thành tích xuất sắc, hoàn thành sớm kế hoạch được giao và tích cực trong công tác khách hàng
Nhất là hiện nay tình hình trục lợi bảo hiểm đang có chiều hướng gia tăng cả về phía khách hàng lẫn cán bộ bảo hiểm Vì vậy công ty sớm có những biện pháp ngăn chặn kịp thời như tuyên truyền phổ biến, giáo dục nhân cách cán bộ bảo hiểm, và đào tạo trình độ chuyên môn cao cho các cán bộ chuyên gia giám định bồi thường của công ty để tránh tối đa hiện tượng này. Để khích lệ tinh thần làm việc hăng say cho cán bộ công nhân viên của công ty, ban lãnh đạo cần quan tâm hơn nữa đến các chế dộ thưởng cho nhân viên trong những dịp đặc biệt của năm, hàng năm tổ chức các chuyến dã ngoại để tạo mối quan hệ giữa các cấp lãnh đạo đối với nhân viên từ đó khuyến khích được sự tận tuỵ của các cán bộ để đẩy mạnh khai thác phát triển công ty.
Công ty nên triển khai, tổ chức nhiều cuộc hội thảo mang tính quy mô lớn trong toàn công ty khắp cả nước để đào tạo thêm về chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ ở xa trung tâm, tạo điều kiện gặp gỡ giữa các chi nhánh để thấm nhuần tư tưởng chỉ đạo và chủ trương, kế hoạch của Ban lãnh đạo Tổng công ty.
1.2 Nâng cao nhận thức của cán bộ công nhân viên về công tác khách hàng và tổ chức tốt công tác chăm sóc khách hàng bảo hiểm.
Một trong những nguyên tắc hoạt động của kinh doanh bảo hiểm đó là nguyên tắc số đông bù số ít nên khách hàng là một yếu tố không thể thiếu và vô cùng quan trọng trong bảo hiểm nhất là ngành bảo hiểm lại mang đặc thù của một ngành kinh doanh dịch vụ Khách hàng lại rất đa dạng nên để vừa lòng được tất cả thì đó là một nghệ thuật mà không phải dễ dàng có được Đối với PTI hiện tượng khách hàng phàn nàn về chất lượng dịch vụ thì không phổ biến nhưng vẫn có một số khách hàng chưa hài lòng lắm vì vậy ta phải làm gì để khắc phục tình trạng dù ít ỏi đó Điều đó ngay từ khi khai thác cho đến khi ký kết được hợp đồng bảo hiểm công ty cần trang bị cho đội ngũ nhân viên một ý thức đầy đủ về giá trị của khách hàng đối với sự tồn tại và thành công trong kinh doanh của cả công ty và đó phải trở thành ý thức chung, ăn sâu vào tư tưởng của từng người cán bộ
Biện pháp điển hình nhất mà công ty có thể áp dụng đó là việc công ty ban hành những văn bản, chỉ thị về nâng cao chất lượng của công tác chăm sóc khách hàng của công ty, hay công ty có thể tổ chức những chương trình thi đua giữa cán bộ công nhân viên, phát huy sáng kiến về công tác phục vụ khách hàng bảo hiểm, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh công ty. Tăng cường và củng cố quan hệ hợp tác với khách hàng trong khối cổ đông đặc biệt là các khách hàng trong ngành bưu điện; giữ vững thị trường trong cổ đông bằng nâng cao chất lượng dịch vụ, tư vấn chính xác cho khách hàng tham gia bảo hiểm. Đối với những khách hàng truyền thống lâu năm khi tái tục, ký kết thêm thời hạn hợp đồng công ty nên phát triển chính sách khách hàng như, giảm một mức phí hợp lý đúng với quy đinh của pháp luật đối với những khách hàng này Tổ chức các đợt khuyến mại, tặng quà cho khách hàng tham gia bảo hiểm ở công ty nhiều năm hay với giá trị bảo hiểm lớn Giúp đỡ các khách hàng trong công tác đề phòng hạn chế tổn thất để đảm bảo ổn định đời sống kinh doanh.
Nếu có thể công ty nên tiến hàng mở rộng phạm vi và đối tượng tham gia bảo hiểm, xây dựng và triển khai các mức bảo hiểm khác nhau để phù hợp với nhu cầu tham gia bảo hiểm đa dạng của khách hàng Không ngừng nghiên cứu, hoàn thiện nghiệp vụ để phục vụ khách hàng trong và ngoài ngành một cách tốt nhất, nâng cao uy tín của công ty trên toàn thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Tổ chức phân loại khách hàng theo từng nhóm và theo nhu cầu riêng biệt để đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng Giao công việc cho các phòng có kế hoạch tổ chức nghiên cứu thiết kế sản phẩm bảo hiểm mới để tăng chiếm lĩnh thị trường thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm để phát triển công ty.
Tích cực chủ động trong công tác chào phí bảo hiểm tới tận tay những khách hàng có nhu cầu và chưa có nhu cầu tham gia bảo hiểm để họ có thể biết đến thương hiệu PTI để khi có sự lựa chọn, họ sẽ lựa chọn PTI là nhà bảo hiểm đầu tiên cho mình Khi đã chào bán các sản phẩm bảo hiểm phải đảm bảo quyền lợi đầy đủ cho khách hàng, tránh hiện tượng khai thác ẩu của nhân viên, tránh khai thác chạy theo doanh thu.
Một giải pháp hữu hiệu để mở rộng phạm vi khách hàng của PTI đó là công ty nên tổ chức những cuộc hội nghị với khách hàng để thu thập thông tin, ý kiến của khách hàng về chất lượng công tác phục vụ khách hàng của PTI để từ đó tiếp thu và phát huy hơn nữa chất lượng và hiệu quả của sản phẩm bảo hiểm cung cấp cho khách hàng, rút ra những kinh nghiệm trong công tác khai thác, ký kết hợp đồng, giám định bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất, quản lý và đánh giá rủi ro.
1.3 Xây dựng và bảo vệ thương hiệu bảo hiểm PTI.
8 8 Để tiến tới là một trong những nhà bảo hiểm chuyên nghiệp hàng đầu Việt Nam, để nâng cao uy tín và sự tin tưởng tuyệt đối của khách hàng đối với các sản phẩm bảo hiểm của PTI trước tiên công ty phải nâng cao uy tín cho công ty bằng các công tacs giám định, chi trả bồi thường nhanh chóng, kịp thời, chính xác, không ngừng quảng bá hình ảnh, lôgô của công ty Công ty nên đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo một cách thường xuyên nhằm giới thiệu thêm về quyền lợi của khách hàng khi tham gia bảo hiểm của công ty bằng các biện pháp như phát tờ rơi, giới thiệu báo cáo hàng năm của công ty phát cho các đơn vị tham gia bảo hiểm hoặc cho các cơ quan đoàn thể có nhu cầu và kể cả chưa có nhu cầu tham gia bảo hiểm Ngay đối với những khách hàng tham gia bảo hiểm ở công ty, nếu phục vụ tốt, chất lượng sản phẩm của công ty cung cấp đến họ tốt thì chính họ sẽ là phương tiện truyền thông tốt nhất cho hình ảnh và thương hiệu của công ty.
1.4 Xây dựng hệ thống tổng đại lý trên toàn quốc, mở rông kênh khai thác
Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm có đặc thù là cần quản lý hệ thống đại lý rộng khắp và đây cũng là kênh phân phối chủ yếu cho các doanh nghiệp bảo hiểm vì vậy để chiếm lĩnh được thị trường công ty cần mở rộng hệ thống mạng lưới, chi nhánh, đại lý của công ty Quan tâm đến chế độ cho người khai thác trực tiếp, hỗ trợ đại lý trong khâu khai thác để thuận lợi hơn cho công tác tổ chức hoạt động kinh doanh của công ty
Xây dựng một hệ thống đại lý khai thác rộng khắp là một trong những chiến lược kinh doanh rất quan trọng của công ty bảo hiểm Lý do là kênh khai thác là các đại lý có thể xây dựng được một cách rộng rãi, hơn nữa hệ thống các đại lý là rất cơ động Các đại lý có thể bám sát địa bàn, là đầu mối khai thác bảo hiểm tốt Ngoài ra để xây dựng hệ thống tổng đại lý thì công ty phải bỏ ra chi phí thấp hơn nhiều so với việc thành lập một chi nhánh khai thác Vậy giải pháp đặt ra là cần phải xây dựng chương trình đào tạo đại lý một cách bài bản, đào tạo sâu về kỹ năng bán hàng và kỹ năng tư vấn để đại lý có thể khai thác chuyên nghiệp không kém gì một nhân viên khai thác thực sự.