Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng ĐỖ XUÂN BẮC Hà Nội – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên: Đỗ Xuân Bắc Ngƣời hƣớng dẫn Khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Lan Hà Nội – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Đỗ Xuân Bắc, học viên cao học khóa 24, chun ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Ngoại Thương Hà Nội Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học PGS,TS Nguyễn Thị Lan Các thông tin, số liệu kết luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin cam đoan chịu trách nhiệm nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng Đỗ Xuân Bắc năm 2019 ii LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại Thương, Quý thầy Khoa tài chính-ngân hàng Khoa sau đại học tạo điều kiện cho tơi hồn thành khóa học luận văn tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS, TS Nguyễn Thị Lan, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý tận tình cho tơi trình thực luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ tơi cung cấp thơng tin bổ ích cho việc nghiên cứu Mặc dù nghiêm túc cố gắng trình thực luận văn, khả nghiên cứu tơi cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng từ thầy người quan tâm đến đề tài, để đề tài hoàn thiện áp dụng hiệu vào thực tiễn Xin trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU .viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại .7 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .10 1.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng giới học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Việt Nam 26 iv 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN số NHTM giới 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN cho NHTM Việt Nam 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 35 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 35 2.1.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức – nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 2014-2018 43 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 47 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 48 2.2.2 Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 47 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 53 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 58 2.3.1 Một số thành tựu 58 2.3.2 Một số hạn chế 62 v 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 62 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .67 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2017 – 2021 67 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 67 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội .72 3.2.1 Xây dựng cấu sản phẩm phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, đảm bảo hiệu hạn chế rủi ro 72 3.2.2 Tổ chức bán hàng đào tạo chuyên viên quan hệ khách hàng nhận biết rủi ro 75 3.2.3 Tổ chức thẩm định phê duyệt khoản vay 82 3.2.4 Tổ chức kiểm soát sau cấp tín dụng 87 3.3 Một số kiến nghị .91 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 91 3.3.2 Kiến nghị với quan cấp 91 3.3.3 Kiến nghị với ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội TMCP Thương mại cổ phần STK Sổ tiết kiệm HĐQT Hội đồng quản trị BKS Ban kiểm soát viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số tiêu tài kết hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2014 – 2018 45 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn cho vay 49 Bảng 3.1: Kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2019 68 Bảng 3.2: Cơ cấu tỷ trọng tín dụng theo sản phẩm .72 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ KHCN MB 48 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm 50 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng cho vay KHCN theo sản phẩm năm 2016 50 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay KHCN theo sản phẩm năm 2018 51 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nhóm nợ cho vay KHCN năm 2016 .52 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nhóm nợ cho vay KHCN năm 2017 .52 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nhóm nợ cho vay KHCN năm 2018 .53 Biểu đồ 2.9: Dư nợ cho vay KHCN 58 Biểu đồ 2.10: Số lượng Khách hàng cá nhân 59 Biểu đồ 2.11: Số lượng thẻ phát hành 59 Biểu đồ 2.12: Số lượng EMB (user) .60 Biểu đồ 2.13: Số lượng Bankplus (user) 60 Biểu đồ 2.14: Kiều hối (triệu USD) 61 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức 39 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay với khách hàng cá nhân MB .48 ix TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Luận văn kết cấu làm chương, trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài, cụ thể sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Luận văn nêu Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại, đồng thời nêu loại hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ nghiên cứu phân tích nhân tố ảnh hưởng tác động tới hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tiếp đến, luận văn khái quát khái niệm hiệu hoạt động cho vay, tiêu đánh có phân tích, làm rõ nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay Phần cuối chương 1, luận văn phân tích kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Citibank, Ngân hàng BNP Paribas – Ngân hàng bán lẻ số Pháp, Ngân hàng China Construction Bank – Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB), từ rút học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Chƣơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Dựa vào sở lý luận đưa chương 1, số liệu thu thập được, luận văn trình bày thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 2014-2018, so sánh với số liệu giai đoạn 2010 – 2015 qua đánh giá thành tựu hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội ... nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội ... luận hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động. .. giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân