So sánh quy trình tín dụng BIDV và EXIMBANK

So sánh quy trình tín dụng BIDV và EXIMBANK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN



KHOA KINH TẾ THƯƠNG MẠI

Đề án Tín dụng Ngân hàng

Tháng 12/2012

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN



KHOA KINH TẾ THƯƠNG MẠI

Đề án Tín dụng Ngân hàng

GVHD: Nguyễn Phương Quỳnh

Danh sách sinh viên nhóm thực hiện:

1 Nguyễn Kiều Minh Uyên 093438 (Trưởng nhóm)

2 Ngô Bích Phượng 091872

3 Trần Thị Kim Ngân 092079

4 Trần Như Quỳnh 092093

Tháng 12/2012

Ngày nộp báo cáo : / /

Người nhận báo cáo (Ký tên và ghi rõ họ tên)

So sánh quy trình tín dụng BIDV và EIB Trang i

TRÍCH YẾU

Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam là sự phát triển ngày

càng mạnh của Ngành Ngân hàng Trong đó, chúng ta không thể không nhắc đến hoạt

động Tín dụng đặc biệt là Tín dụng doanh nghiệp – một hoạt động được xem là chủ chốt,

chiếm tỷ trọng rất lớn trong toàn bộ dư nợ tín dụng của Ngân hàng Việc cấp tín dụng

của Ngân hàng đã có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các

Doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời cũng đem lại nguồn lợi nhuận

không nhỏ cho chính Ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh những lợi nhuận đạt được, Ngân

hàng luôn phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng của mình Do đó, việc

xây dựng cũng như sử dụng quy trình tín dụng một các hiệu quả cũng góp phần giảm

thiểu rủi ro cho Ngân hàng Với đề án này, thông qua việc tìm hiểu, phân tích, đánh giá,

so sánh quy trình tín dụng của hai Ngân hàng BIDV và Eximbank, chúng tôi hướng tới

mục tiêu hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng thực tế của Ngân hàng

MỤC LỤC

TRÍCH YẾU i

MỤC LỤC ii

LỜI CÁM ƠN iv

DANH MỤC HÌNH ẢNH, CHỮ VIẾT TẮT v

1 NHẬP ĐỀ 1

2 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2

2.1 Khái niệm quy trình tín dụng 2

2.2 Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng 2

2.3 Quy trình tín dụng cơ bản 2

2.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 2

2.3.2 Phân tích tín dụng 3

2.3.3 Quyết định tín dụng và ký HĐTD 3

2.3.4 Giải ngân 3

2.3.5 Giám sát TD 4

2.3.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng 4

3 SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA BIDV VÀ EXIMBANK 5

3.1 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng BIDV 5

3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng BIDV 5

3.1.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại BIDV 7

3.2 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Eximbank 19

3.2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Eximbank 19

3.2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại Eximbank 21

So sánh quy trình tín dụng BIDV và EIB Trang iii

3.3 So sánh quy trình tín dụng giữa BIDV và Eximbank 32

3.3.1 Điểm giống nhau 32

3.3.2 Điểm khác nhau 33

4 ƢU NHƢỢC ĐIỂM VÀ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI BIDV VÀ EXIMBANK 38

4.1 Ƣu nhƣợc điểm của quy trình tín dụng tại BIDV và Eximbank 38

4.1.1 Tại BIDV 38

4.1.2 Tại Ngân hàng Eximbank 40

4.2 Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại BIDV và Eximbank 42

4.2.1 Giải pháp cho BIDV 42

4.2.2 Giải pháp cho Eximbank 43

4.2.3 Giải pháp chung 44

5 KẾT LUẬN 46

TÀI LIỆU THAM KHẢO vii

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN viii

DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM ix

LỜI CÁM ƠN

Chúng tôi xin gửi lời biết ơn chân thành đến Cô Nguyễn Phương Quỳnh, giảng

viên hướng dẫn Đề án Tín dụng ngân hàng đã tận tình giúp đỡ và truyền đạt cho chúng

tôi những kiến thức cần thiết và bổ ích để chúng tôi hoàn thành đề tài, cùng sự góp sức

của các thành viên trong nhóm đã làm nên bài báo cáo hoàn chỉnh này

Mặc dù chúng tôi đã có nhiều cố gắng, tuy nhiên do khả năng và thời gian có hạn

nên không tránh khỏi sự khiếm khuyết nhất định về nội dung và hình thức Chúng tôi rất

biết ơn và mong nhận được những ý kiến trao đổi và đóng góp từ Cô

Một lần nữa chúng tôi xin chân thành cảm ơn và kính chúc mọi sự may mắn

Nhóm sinh viên thực hiện

So sánh quy trình tín dụng BIDV và EIB Trang v

DANH MỤC HÌNH ẢNH, CHỮ VIẾT TẮT

 Danh mục hình ảnh

Hình 1 – Sơ đồ quy trình tín dụng tại ngân hàng BIDV

Hình 2 – Sơ đồ quy trình tín dụng tại ngân hàng Eximbank

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 1

1 NHẬP ĐỀ

Bài báo cáo này được thực hiện nhằm mục đích giúp sinh viên hiểu được tầm quan

trọng và thực trạng của Quy trình tín dụng tại Ngân hàng, từ đó có cái nhìn rõ hơn về

Quy trình tín dụng thực tế tại Ngân hàng.Nhóm chúng tôi đã vận dụng những kĩ năng và

kiến thức được học trong bộ môn Tín dụng ngân hàng để ứng dụng vào việc tìm hiểu,

phân tích các quy trình tín dụng ở các Ngân hàng thương mại, từ đó so sánh sự giống và

khác nhau giữa hai Ngân hàng BIDV và Eximbank

Chúng tôi đã đặt ra và cố gắng hoàn thành một cách tốt nhất các mục tiêu sau:

Mục tiêu 1: Biết được khái niệm và các vấn đề liên quan đến Quy trình tín dụng

Mục tiêu 2: Hiểu rõ về Quy trình tín dụng chung và tại các Ngân hàng

Mục tiêu 3: Tìm hiểu sự giống và khác nhau giữa BIDV và Eximbank

Mục tiêu 4: Biết cách trình bày báo cáo theo tiêu chuẩn ISO 5966

Mục tiêu 5: Phát huy khả năng làm việc nhóm

Trong quá trình thực hiện đề án này, chúng tôi đã có những sự phân công như sau:

 Trần Như Quỳnh và Nguyễn Kiều Minh Uyên tìm hiểu về “BIDV và Quy trình

tín dụng tại BIDV”

 Trần Thị Kim Ngân và Ngô Bích Phượng tìm hiểu về “Eximbank và Quy trình

tín dụng tại Eximbank”

 Nguyễn Kiều Minh Uyên và Ngô Bích Phượng phụ trách phần “So sánh điểm

giống và khác nhau giữa BIDV và Eximbank”

 Trần Như Quỳnh và Trần Thị Kim Ngân phụ trách “Ưu, nhược điểm trong quy

trình tín dụng của hai ngân hàng và giải pháp khắc phục”

 Nguyễn Kiều Minh Uyên tổng hợp, trình bày đề án

Để hoàn thành đề án này chúng tôi đã thực hiện qua nhiều bước từ việc tìm kiếm

thông tin về Quy trình tín dụng từ các Ngân hàng, trên Internet, sau đó phân tích, đánh

giá, so sánh và cuối cùng là tổng hợp lại các thông tin Chúng tôi sẽ trình bày một cách rõ

ràng dưới đây để các bạn tiện theo dõi

2 CƠ SỞ LÝ LUẬN

2.1 Khái niệm quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của Ngân hàng trong việc

cấp tín dụng Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi

chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Đó là quá trình

đồng bộ, có tính chất liên hoàn, theo trình tự nhất định, có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với

nhau Quy trình tín dụng thường có 6 bước là: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng,

quyết định và kí hợp đồng tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín

dụng

2.2 Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng

Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan

trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp

lý góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị, quy trình

tín dụng có các tác dụng sau đây:

 Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của

từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng

 Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn về

mặt hành chính

 Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động

tín dụng

2.3 Quy trình tín dụng cơ bản

Tùy theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng đều tự thiết kế và xây dựng

cho mình một quy trình tín dụng riêng Dưới đây là các bước căn bản của một quy trình

tín dụng

2.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Lập HSTD được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với KH có nhu

cầu vay vốn Nhìn chung, một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ KH những

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 3

thông tin sau:Năng lực pháp lý và năng lực hành vi của KH; Khả năng sử dụng và hoàn

trả vốn của KH; Thông tin về bảo đảm tín dụng

2.3.2 Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của KH về sử dụng

vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi Mục tiêu của

phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho NH, tiên lượng

khả năng kiểm soát những rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt

hại có thể xảy ra Mặc khác, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân

thực của hồ sơ vay vốn mà KH cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của KH làm

cơ sở quyết định cho vay

2.3.3 Quyết định tín dụng và ký HĐTD

Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ

vay vốn của KH Đây là khâu cực kỳ quan trọng nhưng rất dễ phạm phải sai lầm Có hai

sai lầm cơ bản thường xảy ra là quyết định cho vay đối với một KH không tốt và từ chối

cho vay đối với một KH tốt.Nhằm hạn chế sai lầm NH chú trọng hai vấn đề:

 Cơ sở ra quyết định tín dụng: Dựa vào các thông tin thu thập và xử lý từ hồ sơ

tín dụng giai đoạn trước chuyển sang, các thông tin khác như thông tin cập nhật về tình

hình thị trường, chính sách tín dụng của Ngân hàng…

 Quyền phán quyết tín dụng: Tùy theo quy mô vốn vay lớn hay nhỏ, quyền phán

quyết được trao cho hội đồng tín dụng hoặc một cá nhân phụ trách

Sau khi ra quyết định tín dụng, kết quả là chấp nhận hoặc từ chối cho vay, tùy vào

kết quả phân tích và thẩm định ở khâu trước Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng

hướng dẫn KH ký hợp đồng tín dụng và thực hiện tiếp các bước tiếp theo Nếu từ chối

cho vay, NH sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho KH

2.3.4 Giải ngân

Giải ngân là phát tiền vay cho KH trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp

đồng Đây là khâu quan trọng, nguyên tắc giải ngân là phải luôn gắn liền vận động tiền tệ

với vận động hàng hóa hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này

2.3.5 Giám sát TD

Giám sát tín dụng là khâu quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay được

sử dụng đúng cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện sai phạm để chấn chỉnh kịp

thời Các phương pháp giám sát tín dụng gồm:

 Giám sát hoạt động tài khoản của KH tại Ngân hàng

 Phân tích Báo cáo tài chính của KH theo định kì

 Giám sát KH thông qua việc trả lãi định kì

 Viếng thăm, kiểm soát địa điểm hoạt động SXKD của KH đứng tên vay vốn

 Kiểm tra các hình thức đảm bảo tiền vay

 Giám sát hoạt động của KH thông qua mối quan hệ với KH khác

 Giám sát KH thông qua những thông tin thu thập khác

2.3.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng

Khâu này gồm các việc quan trọng cần xử lý như sau:

 Thu nợ cả gốc và lãi: Ngân hàng tiến hành thu nợ KH theo đúng những khoản đã

cam kết trong hợp đồng tín dụng

 Tái xét hợp đồng tín dụng: Phân tích tín dụng trong điều kiện điều khoản tín

dụng đã được cấp nhằm đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện rủi ro để xử lý kịp thời

 Thanh lý hợp đồng tín dụng: Nếu KH đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi,

Ngân hàng và KH làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu

hồ sơ vay vốn của KH vào kho lưu trữ

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 5

3 SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA BIDV VÀ

EXIMBANK

3.1 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng BIDV

3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng BIDV

3.1.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng BIDV

 Tên đầy đủ tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

 Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT

3.1.1.2 Hoạt động kinh doanh

 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền

gửi khác; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu và các loại giấy tờ

có giá khác

 Vay vốn của các TCTD, tổ chức tài chính khác hoạt động tại Việt Nam và nước

ngoài; Vay vốn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn

 Cho vay; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng

 Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và các giấy tờ có giá khác

 Bao thanh toán trong nước, bao thanh toán quốc tế

 Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được NHNN chấp thuận

 Mở tài khoản tiền gửi tại NHNN; Mở tài khoản thanh toán tại tổ chức tín dụng

khác; Mở tài khoản tiền gửi và tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp

luật về ngoại hối; Mở tài khoản thanh toán cho KH

 Cung ứng các phương tiện thanh toán

 Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi,

nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng trừ thẻ tín dụng; Thực hiện dịch vụ

thu hộ và chi hộ; Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác khi

được NHNN chấp thuận

 Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán trong nước và

ngoài nước; tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN chấp thuận

 Góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và các TCTD khác theo quy định của

Pháp luật

 Tham gia thị trường tiền tệ: đấu thầu tín phiếu Kho bạc, mua, bán công cụ chuyển

nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu NHNN và các giấy tờ có giá

khác trên thị trường tiền tệ

 Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh về tỷ giá, lãi suất,

ngoại hối, tiền tệ và tài sản tài chính khác sau khi được NHNN chấp thuận bằng văn bản

 Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp

 Các hoạt động khác theo quy định của Pháp luật

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 7

3.1.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp tại BIDV

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 9

Hình 1 – Sơ đồ quy trình tín dụng tại ngân hàng BIDV

3.1.2.1 Tiếp thị KH, phân tích, lập Báo cáo đề xuất tín dụng và phê duyệt

Căn cứ HSTD, Cán bộ QHKH thực hiện: Đánh giá chung về KH; Đánh giá tình

hình tài chính của KH; Chấm điểm tín dụng KH; Phân tích, đánh giá về phương án

SXKD, dự án đầu tư; Đánh giá về TSĐB theoquy định hiện hành của BIDV; Đánh giá

toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 11

 Lập Báo cáo đề xuất tín dụng

Cán bộ QHKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng và trình Báo cáo đề xuất tín dụng kèm

theo HSTDcho Lãnh đạo Phòng QHKH/TTDA/PGD

 Phê duyệt đề xuất tín dụng

 Tại Chi nhánh

Lãnh đạo Phòng QHKH/TTDA kiểm tra lại nội dung trong Báo cáo đề xuất tín

dụng, ghi ý kiến, ký kiểm soát và trình PGĐ QHKH

 Tại Hội sở chính

Lãnh đạo Phòng QHKH/TTDA kiểm tra lại nội dung trong Báo cáo đề xuất tín

dụng, ghi ý kiến, ký kiểm soát và trình GĐ/PGĐ Phòng QHKH:

 Thuộc thẩm quyền phê của GĐ/PGĐ Phòng QLRR tín dụng: Báo cáo đề

xuất tín dụng được trình GĐ/PGĐ Phòng QHKH phê duyệt rồi được chuyển cho Phòng

QLRR tín dụng để thẩm định rủi ro cùng HSTD

 Vượt thẩm quyền của GĐ Phòng QLRR tín dụng: Báo cáo đề xuất tín dụng

được trình GĐ Phòng QHKH để lấy ý kiến trước khi trình PTGĐ QHKH phê duyệt Sau

khi PTGĐ QHKH phê duyệt, Báo cáo đề xuất tín dụng cùng HSTD được chuyển cho Bộ

Cán bộ QLRR thẩm định rủi ro các đề xuất cấp tín dụng và lập Báo cáo thẩm định

rủi ro kèm theoHSTD trình Lãnh đạo Phòng QLRR

Lãnh đạo Phòng QLRR kiểm tra lại nội dung của Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý

kiến và ký kiểm soát để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro

 Tại Hội sở chính

Ban QLRR tín dụng tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng và HSTD từ phòng

QHKH hoặc từ Chi nhánh trong trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt Tổng giới hạn tín

dụng đối với một KH của Chi nhánh Trình tự thẩm định rủi ro tương tự như tại Chi

nhánh Trường hợp vượt quyền của Giám đốc Ban QLRR Tín dụng thì trước khi trình cấp

có thẩm quyền phê duyệt rủi ro, Giám đốc Ban QLRR Tín dụng phải có ý kiến và ký trên

Báo cáo thẩm định rủi ro

3.1.2.3 Phê duyệt cấp tín dụng

 Tại Chi nhánh

 Trường hợp cấp tín dụng không phải qua thẩm định rủi ro:

PGĐ QHKH hoặc cấp có thẩm quyền ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng trên Báo

cáo đề xuất tín dụng

 Trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro:

 Khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt của GĐ/PGĐ QLRR Tín

dụng: Có chữ ký phê duyệt của PGĐ QHKH trên Báo cáo đề xuất tín dụng và GĐ/PGĐ

QLRR Tín dụng trên Báo cáo thẩm định rủi ro

 Khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng Chi

nhánh: Cán bộ QLRR tập hợp hồ sơ và sao gửi các thành viên Hội đồng tín dụng; Hội

đồng tín dụng kết luận đồng ý cấp tín dụng trong Biên bản họp

 Tại Hội sở chính

 KHquan hệ tín dụng trực tiếp tại Hội sở chính

PTGĐ/GĐ/PGĐ Phòng QHKH ký phê duyệt trên Báo cáo đề xuất tín dụng và

PTGĐ/GĐ/PGĐ Phòng QLRR tín dụng ký phê duyệt trên Báo cáo thẩm định rủi ro

Nếuthuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro của Hội đồng tín dụng Trung ương, thì Cán bộ

QLRR tập hợp hồ sơ và sao gửi các thành viên Hội đồng tín dụng Trung ương

 Khoản tín dụng vượt thẩm quyền của Chi nhánh, trình Hội sở chính

TGĐ/PTGĐ/Giám đốc/PGĐ Phòng QLRR tín dụng ký phê duyệt đồng ý cấp tín

dụng trên Báo cáo thẩm định rủi ro của Ban QLRR tín dụng.Nếuthuộc thẩm quyền phê

duyệt rủi ro của Hội đồng tín dụng Trung ương, thì cán bộ QLRR tập hợp hồ sơ và sao

gửi các thành viên Hội đồng tín dụng Trung ương, sau đó Hội đồng tín dụng Trung ương

kết luận cấp tín dụng trong Biên bản họp

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 13

3.1.2.4 Thực hiện các thủ tục thực hiện sau phê duyệt

 Soạn thảo quyết định cấp tín dụng

Căn cứ nội dung phê duyệt cấp tín dụng, Bộ phận QLRR soạn thảo Quyết định cấp

tín dụng, trình cấp có thẩm quyền ký, thông báo cho các bộ phận có liên quan

Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro tín dụng ký trên Quyết định cấp tín dụng

Quyết định cấp tín dụng cùng toàn bộ HSTD được chuyển lại cho Bộ phận QHKH

để thực hiện các bước tiếp theo

Trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh trình lên Hội sở chính,Phòng QLRR tín dụng

chuyển 01 bản gốc Quyết định cấp tín dụng cho Chi nhánh

Căn cứ nội dung phê duyệt cấp tín dụng nếu:

 Từ chối cấp tín dụng: Cán bộ QHKH soạn thảo văn bản từ chối cấp, trình cấp

có thẩm quyền ký và gửi cho KH

 Đồng ý cấp tín dụng: Cán bộ QHKH thương thảo với KH về điều kiện tín dụng

 Soạn thảo và ký kết Hợp đồng

Căn cứ vào nội dung, điều kiện tín dụng đã phê duyệt, Bộ phận QHKH soạn thảo

Hợp đồng tín dụng.Người đại diện có thẩm quyền của BIDV và KH ký kết Hợp đồng

 Hoàn thiện các điều kiện trước khi giải ngân

Cán bộ QHKH đàm phán với KH để hoàn thiện các điều kiện trước khi giải ngân theo

Quyết định cấp tín dụng Cán bộ QHKH thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, thủ

tục công chứng; giao, nhận giấy tờ và TSĐB giữa BIDV và KH

 Lưu giữ hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS

Sau khi ký Hợp đồng, Bộ phận QHKH chuyển trả 01 bản gốc Hợp đồng tín dụng

cho KH và bàn giao toàn bộ HSTD sang Bộ phận QTTD Bộ phận QTTD nhập thông tin

vào hệ thống SIBS

Bộ phận QHKH bàn giao Hồ sơ gốc liên quan đến TSĐB cho Bộ phận kho quỹ để

lưu giữ

3.1.2.5 Giải ngân/Phát hành bảo lãnh

 Tiếp nhận và lập Đề xuất giải ngân/phát hành bảo lãnh

Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm:

 Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân/phát hành bảo lãnh,

hạn mức tín dụng; nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân/bảo lãnh

 Lập Đề xuất giải ngân/Phát hành thư bảo lãnh

 Soạn thảo các thư bảo lãnh

 Trả chứng từ căn cứ giải ngân (01 bộ bản gốc) cho khách hàng

 Chuyển toàn bộ hồ sơ cho Bộ phận QTTD để thực hiện bước tiếp theo

 Trình duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh

Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm: Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ căn cứ giải

ngân/phát hành bảo lãnh, hạn mức tín dụng, sau đó lập Tờ trình giải ngân/phát hành bảo

lãnh trình cấp có thẩm quyền phê duyệt

 Phê duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh

Căn cứ vào Đề xuất giải ngân của Bộ phận QHKH, Bộ phận QTTD và hồ sơ giải

ngân, cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân xem xét ra quyết định:

 Duyệt đồng ý giải ngân/phát hành thư bảo lãnh và ký trên Bảng kê rút vốn/Hợp

đồng tín dụng cụ thể/Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh

 Yêu cầu Bộ phận QTTD cùng Bộ phận QHKH hoàn thiện lại hồ sơ giải ngân

 Nếu từ chối giải ngân/phát hành bảo lãnh và ghi rõ lý do từ chối

 Thực hiện giải ngân và lưu giữ hồ sơ

Hồ sơ giải ngân được cấp có thẩm quyền phê duyệt được chuyển lại cho Bộ phận

QTTD.Bộ phận QTTD tiến hành:

 Chuyển cho Bộ phận DVKH bảng kê rút vốn vay/Hợp đồng tín dụng cụ thể (01

bản gốc), các chứng từ rút tiền vay của KH như Uỷ nhiệm chi và/hoặc giấy lĩnh tiền

mặt,… để thực hiện thanh toán cho KH, hạch toán kế toán

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 15

 Chuyển cho Bộ phận QHKH để chuyển trả cho KH: Hợp đồng tín dụng ngắn hạn

cụ thể,Bảng kê rút vốn (01 bản gốc), Giấy đề nghị cấp bảo lãnh theo hợp đồng cấp bảo

lãnh hạn mức (01 bản gốc), Thư bảo lãnh, Hợp đồng bảo lãnh (01 bản gốc)

 Bộ phận QTTD nhập dữ liệu vào hệ thống SIBS và lưu giữ hồ sơ

3.1.2.6 Giám sát và kiểm soát

 Bộ phận QTTD

 Hàng tháng lập thông báo danh sách các khoản nợ đến hạn, các khoản vay điều

chỉnh lãi suất, ngày hết hạn của chứng thư bảo hiểm tài sản, danh sách Bảo lãnh đến hạn,

phí đến hạn thanh toán nhưng chưa thu để gửi Bộ phận QHKH đôn đốc KH trả nợ gốc và

lãi đúng hạn

 Theo dõi diễn biến trạng thái các khoản nợ vay của các KH, qua đó cảnh báo

dấu hiệu rủi ro cho Bộ phận QHKH, lập thông báo yêu cầu Bộ phận QHKH kiểm tra, rà

soát khoản vay theo quy định

 Thực hiện tính toán trích lập Dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Bộ

phận QHKH, gửi kết quả sang Bộ phận QLRR để rà soát

 Quản lý, lưu trữ các hồ sơ tín dụng theo quy định, thực hiện chức năng thông

tin, báo cáo thống kê

 Bộ phận QHKH

Theo dõi quá trình phê duyệt và xác định khoản vay đã được giải ngân, nghĩa vụ

của KH đối với BIDV và thực hiện các nhiệm vụ sau:

 Kiểm tra mục đích sử dụng vay vốn, tình hình thực hiện các cam kết, thực

trạng tài sản bảo lãnh Rà soát, đánh giá lại hiệu quả khai thác các dự án đầu tư, hiệu quả

của viêc cấp tín dụng cho KH Kết thúc mỗi lần kiểm tra, Cán bộ QHKH phải lập biên

bản kiểm tra Lập báo cáo kiểm tra đối với KH sử dụng vốn sai mục đích, không thực

hiện dung cam kết, phương án SXKD của KH không hiệu quả và trình báo cáo cho cấp

có thẩm quyền Bản chính biên bản kiểm tra và Báo cáo kiểm tra sẽ chuyển cho Bộ phận

QTTD để lưu HSTD

 Thực hiện phân loại nợ theo quy định của BIDV

 Đánh giá lại giá trị TSĐB

 Thường xuyên theo dõi, phân tích các biến động về hoạt động SXKD, tình hình

tài chính, tài sản, TSĐB của KH Khi có dấu hiệu rủi ro hoặc khoản vay của KH chuyển

sang trạng thái nợ xấu, cán bộ QHKH báo cáo các dấu hiệu rủi ro kèm theo đề xuất

phòng ngừa cho Lãnh đạo Phòng QHKH thông qua và báo cáo tiếp lên cấp trên để xin ý

kiến chỉ đạo

 Thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro được cấp có thẩm quyền phê duyệt

 Đôn đốc KH trả nợ gốc, lãi, phí đến khi hoàn tất hợp đồng

 Bộ phận QLRR

 Phối hợp với Bộ phận QHKH và QTTD trong việc phát hiện kịp thời các dấu

hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý, trình lãnh đạo các phương án thu hồi nợ xấu và

phương án xử lý các khoản nợ xấu

 Giám sát việc thực hiện phân loại nợ và trích lập Dự phòng rủi ro; tổng hợp kết

quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi Bộ phận Kế toán, giám sát việc thực

hiện các biện pháp xử lý rủi ro đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, quản lý danh mục

các khoản nợ xấu, nợ chuyển ngoại bảng, các khoản đã được bán nợ, khoanh nợ

3.1.2.7 Điều chỉnh tín dụng

 Căn cứ điều chỉnh

Khi KH đề nghị điều chỉnh tín dụng, Bộ phận QHKH đề xuất điều chỉnh tín dụng

trên cơ sở thông tin nắm bắt được trong quá trình theo dõi, kiểm tra, rà soát đánh giá hoặc

các thông tin từ Bộ phận QLRR, QTTD

 Nội dung điều chỉnh

 Rà soát, điều chỉnh Hạn mức/Số tiền cho vay, bảo lãnh

 Gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ, thời gian hiệu lực của Thư bảo lãnh

 Điều chỉnh điều kiện tín dụng, biện pháp bảo đảm TSĐB

 Nguyên tắc và trình tự thực hiện

Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng sẽ là cấp có thẩm quyền phê duyệt điều

chỉnh tín dụng.Việc điều chỉnh phải được thực hiện tuần tự theo đúng trình tự thủ tục như

đối với một khoản tín dụng mới

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 17

3.1.2.8 Thu nợ, lãi, phí

 Thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí

Bộ phận QHKH thông báo và đôn đốc KH trả nợ gốc, lãi, phí đúng hạn.Trong quá

trình theo dõi, Bộ phận QHKH biết trước KH không có khả năng trả nợ đúng hạn thì áp

dụng biện pháp sau:

 KH có khả năng trả nợ trong thời gian gia hạn: Khi KH đề nghị cơ cấu lại nợ,

Bộ phận QHKH có thể xem xét đề xuất điều chỉnh tín dụng

 KH không có khả năng trả nợ ngay cả khi được gia hạn: Bộ phận QHKH thông

báo cho Bộ phận QTTD thực hiện chuyển nợ quá hạn và phối hợp thực hiện các bước xử

lý thu hồi nợ quá hạn

 Thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí

 Thu nợ gốc, lãi tự động

Ngay sau khi giải ngân, Cán bộ QTTD cài đặt thu nợ gốc, lãi tự động trên máy

Định kì hàng tháng, Bộ phận DVKH thực hiện in các chứng từ thu gốc, lãi tự động để

chuyển cho KH cùng với sổ phụ

 Thu nợ gốc, lãi, phí thủ công

KH trả nợ trước hạn; đề xuất điều chỉnh tín dụng theo quy định trong trường hợp KH chỉ

có khả năng trả một phần nợ gốc, lãi, phí đến hạn và có đủ điều kiện cơ cấu nợ; lập Giấy

đề nghị thu nợ chuyển cho Bộ phận QTTD

 Bộ phận QTTD thực hiện: Kiểm tra đối chiếu số nợ gốc, lãi, phí, phí trả

nợ trước hạn rồi chuyển 01 bản gốc Giấy đề nghị thu nợ cho Bộ phận DVKH thực hiện

thu nợ, kiểm tra đối chiếu số dư sau khi thu nợ gốc, lãi, phí

3.1.2.9 Xử lý thu hồi nợ quá hạn

 Các trường hợp phát sinh nợ quá hạn

 KH không trả nợ (gồm gốc, lãi, phí) đúng hạn mà không được BIDV gia hạn

 KH phải nhận nợ vay bắt buộc khi BIDV đã thực hiện thay nghĩa vụ bảo lãnh

 Cách thức xử lý, thu hồi nợ quá hạn

Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm: Thông báo bằng văn bản cho KH ngay khi

có nợ quá hạn phát sinh; phân tích nguyên nhân nợ quá hạn, tiếp tục đôn đốc KH trả nợ,

đề xuất trình cấp có thẩm quyền phê duyệt biện pháp xử lý thu hồi nợ quá hạn

Bộ phận QLRR chịu trách nhiệm: Phối hợp và trợ giúp Cán bộ QHKH trong

việc rà soát, phân tích nguyên nhân và đề xuất biện pháp xử lý nợ quá hạn; giám sát Bộ

phận QHKH thực hiện các biện pháp xử lý đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt

Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm: Thường xuyên thông báo về trạng thái nợ quá

hạn của KH cho Bộ phận QHKH; phối hợp với Bộ phận QHKH kiểm tra, đối chiếu số nợ

gốc, lãi, phí, lãi phạt quá hạn

Bộ phận DVKH chịu trách nhiệm: Thực hiện các bút toán thu nợ quá hạn theo

chỉ thị của Bộ phận QHKH

3.1.2.10 Thanh lý hợp đồng, giải tỏa bảo lãnh

Khi KH đã trả hết nợ gốc, lãi, phí Bộ phận QHKH phối hợp với Bộ phận QTTD,

DVKH đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí…để tất toán HSTD, giải chấp

các hợp đồng bảo đảm, thanh lý các Hợp đồng (nếu có) Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm

lưu trữ hồ sơ tín dụng đã tất toán theo quy định của BIDV

So sánh quy trình tín dụng BIDV và Eximbank Trang 19

3.2 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Eximbank

3.2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Eximbank

3.2.1.1 Giới thiệu chung

 Tên đầy đủ tiếng việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP

KHẨU VIỆT NAM

 Tên đầy đủ tiếng anh: VIET NAM EXPORT IMPORT COMMERCIAL JOINT –

 Giấy phép thành lập và hoạt động số: 11/GP-NHNN do NHNN cấp ngày 6/4/1992

 Ngày niêm yết chứng khoán: 20/10/2009

 Mã chứng khoán: EIB

3.2.1.2 Hoạt động kinh doanh

 Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VND,

ngoại tệ và vàng Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của nhà nước

 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho

vay sinh hoạt; tiêu dùng, cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ và vàng

 Mua bán các loại ngoại tệ theo phương pháp giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap),

kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option)

 Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực

hiện quyền chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an

toàn với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque

 Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế

 Giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận

và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước

 Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước

 Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học Tư vấn đầu tư – tài chính – tiền tệ

 Dịch vụ đa dạng về Địa ốc

 Home banking; Mobile Banking; Internet Banking

 Các dịch vụ khác: Bồi hoàn chi phiếu bị mất cắp đối với trường hợp Thomas Cook

Traveller’ Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với những dịch vụ tiện

ích Ngân hàng khác đáp ứng yêu cầu của quý khách