QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK VÀ TIẾN HÀNH SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG GIỮA THỰC TẾ VỚI LÝ THUYẾT

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Giảng viên: Nguyễn Thị Vân Lớp tín chỉ: Tín dụng ngân hàng I BÀI TẬP LỚN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK VÀ TIẾN HÀNH SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG GIỮA THỰC TẾ VỚI LÝ THUYẾT THÀNH VIÊN NHÓM (NHÓM 1 ) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 6 A. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG 7 I. Khái niệm và điều kiện cấp tín dụng 7 1. Tín dụng là gì? 7 2. Quy trình tín dụng là gì? 7 3. Điều kiện cấp tín dụng: 7 II. Ý nghĩa của quy trình tín dụng 8 III. Các bước của một quy trình tín dụng căn bản (khái quát qua) 8 B. PHÂN TÍCH LÝ THUYẾT QUY TRÌNH TÍN DỤNG: 10 I. Lập hồ sơ vay vốn 10 1. Căn cứ lập hồ sơ vay vốn 10 2. Nội dung của bộ hồ sơ tín dụng: 12 3. Các loại hồ sơ vay vốn: 12 4. Ý nghĩa của việc lập hồ sơ tín dụng 15 II. Phân tích tín dụng 15 1. Khái niệm phân tích tín dụng 15 2. Mục đích phân tích tín dụng 15 3. Cơ sở phân tích tín dụng. 16 4. Nội dung phân tích tín dụng đối với khách hàng cá nhân. 18 5. Ý nghĩa và vai trò của phân tích tín dụng. 19 II. Quyết định tín dụng. 19 1. Khái niệm 19 2. Vai trò của quyết định tín dụng 20 3. Cơ sở ra quyết định tín dụng 20 4. Quyền phán quyết tín dụng 21 5. Nội dung ra quyết định cho vay 23 IV. Giải ngân 23 1. Khái niệm 23 2. Cơ sở giải ngân 23 3. Nội dung giải ngân 24 V. Giám sát tín dụng: 25 1. Khái niệm 25 2. Mục đích giám sát tín dụng 25 3. Nội dung giám sát tín dụng 26 VI. Thu hồi nợ, thanh lí tín dụng 26 1. Thu hồi nợ 26 2. Thanh lý tín dụng 29 C. KHÁI QUÁT VỀ VPBANK VÀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - VPBANK (PHÂN TÍCH LƯU ĐỒ CẤP TÍN DỤNG Ở VPBANK). 31 C.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK 31 1. Lịch sử hình thành và phát triển 31 2. Chiến lược Phát triển và Giá trị Cốt lõi của VPBank 31 3. Ban lãnh đạo 32 C.2. PHÂN TÍCH LƯU ĐỒ TÍN DỤNG HAY QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – VPBANK 33 I. Lập hồ sơ tín dụng 34 II. Phân tích tín dụng 35 III. Quyết định tín dụng 38 1. Cơ sở ra quyết định tín dụng của ngân hàng VPBank 38 2. Quyền phán quyết tín dụng ngân hàng VPBank 41 3. Nội dung ra quyết định tín dụng 43 IV. Giải ngân 44 1. Điều kiện giải ngân: 44 2. Phương thức giải ngân: 45 V. Giám sát tín dụng 45 1. Mục đích: 45 2. Người thực hiện 46 3. Các bước giám sát tín dụng 46 VI. Thu nợ, thanh lý tín dụng 49 1. Thu hồi nợ/ gia hạn nợ 49 2. Thanh lý tín dụng 51 D. SO SÁNH QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG GIỮA LÝ THUYẾT VÀ QUY TRÌNH THỰC TẾ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 52 I. Lập hồ sơ tín dụng 52 1. Điểm giống 52 2. Điểm khác 53 II. Phân tích tín dụng 54 1. Điểm giống 54 2. Điểm khác 54 III. Quyết định tín dụng 60 1. Điểm giống 60 2. Điểm khác 60 IV. Giải ngân 62 1. Điểm giống 62 2. Điểm khác 62 V. Giám sát tín dụng 62 1. Điểm giống 62 2. Điểm khác 63 VI. Thu hồi nợ, thanh lý tín dụng. 66 1. Thu hồi nợ/ gia hạn nợ 66 2. Thanh lý tín dụng 68 E. ĐÁNH GIÁ VỀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – VPBANK VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO 69 I. Đánh giá ưu điểm, nhược điểm 69 1. Ưu điểm 69 2. Nhược điểm 71 3. Nguyên nhân của những hạn chế trên tại một số chi nhánh của VPBank. 72 III. Giải pháp 75 LỜI KẾT 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 LỜI MỞ ĐẦU Trong thời buổi kinh tế ngày càng trên đà phát triển, việc các doanh nghiệp và các cá nhân luôn tìm tòi, sáng tạo, phát triển sản phẩm của mình để tìm kiếm lợi nhuận hay tái đầu tư. Nhu cầu của mọi người dân về cung cấp vốn, cho vay hay đáp ứng các mục đích khác như việc mua nhà cửa, chuẩn bị tài chính cho con đi du học, sinh viên tìm đến ngân hàng để được vay hỗ trợ học phí… luôn tăng dần cả về số lượng và chất lượng. Nhìn vào vấn đề này thì việc am hiểu một quy trình cấp tín dụng của ngân hàng là rất cần thiết. Bởi lẽ khi đã hiểu rõ hơn về quy trình cấp tín dụng của ngân hàng, khách hàng có thể trang bị cho mình kiến thức vững vàng, tường tận hơn về mục đích vay vốn của mình thì nên chọn mức vay nào là phù hợp, chuẩn bị hồ sơ sao cho đầy đủ và hợp pháp, nắm bắt được quy trình cấp tín dụng, yêu cầu rà soát ở mỗi bước để tránh sai sót, nhầm lẫn gây cản trợ công việc, mất thời gian. Về phía Ngân hàng, một quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, đảm bảo hợp pháp và phù hợp, rà soát để tránh những rủi ro không đáng có, gây nên tổn thất nghiêm trọng bởi tín dụng là một hoạt động “cốt”, một hoạt động cực kì quan trọng của Ngân hàng. Với mục đích để trang bị kiến thức rõ hơn về quy trình tín dụng trên cơ sở về mặt lý thuyết cũng như trên cơ sở thực tiễn, nhóm tín dụng 1 chúng em làm bài nghiên cứu về quy trình cấp tín dụng về phương diện lý thuyết, phương diện thực tế (cụ thể là tìm hiểu quy trình cấp tín dụng ở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VPBANK) và so sánh giữa hai quy trình cấp tín dụng này với nhau để rút ra sự đánh giá, nhận xét về quy trình cấp tín dụng dựa trên sự khác nhau giữa lý thuyết và thực tế. Từ đó, có một cái nhìn sâu sắc, linh hoạt và đa chiều hơn về quy trình cấp tín dụng nói chung.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Giảng viên: Nguyễn Thị Vân Lớp tín chỉ: Tín dụng ngân hàng I BÀI TẬP LỚN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK VÀ TIẾN HÀNH SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG GIỮA THỰC TẾ VỚI LÝ THUYẾT THÀNH VIÊN NHÓM (NHÓM ) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trong thời buổi kinh tế ngày đà phát triển, việc doanh nghiệp cá nhân ln tìm tịi, sáng tạo, phát triển sản phẩm để tìm kiếm lợi nhuận hay tái đầu tư Nhu cầu người dân cung cấp vốn, cho vay hay đáp ứng mục đích khác việc mua nhà cửa, chuẩn bị tài cho du học, sinh viên tìm đến ngân hàng để vay hỗ trợ học phí… ln tăng dần số lượng chất lượng Nhìn vào vấn đề việc am hiểu quy trình cấp tín dụng ngân hàng cần thiết Bởi lẽ hiểu rõ quy trình cấp tín dụng ngân hàng, khách hàng trang bị cho kiến thức vững vàng, tường tận mục đích vay vốn nên chọn mức vay phù hợp, chuẩn bị hồ sơ cho đầy đủ hợp pháp, nắm bắt quy trình cấp tín dụng, u cầu rà sốt bước để tránh sai sót, nhầm lẫn gây cản trợ công việc, thời gian Về phía Ngân hàng, quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, đảm bảo hợp pháp phù hợp, rà sốt để tránh rủi ro khơng đáng có, gây nên tổn thất nghiêm trọng tín dụng hoạt động “cốt”, hoạt động quan trọng Ngân hàng Với mục đích để trang bị kiến thức rõ quy trình tín dụng sở mặt lý thuyết sở thực tiễn, nhóm tín dụng chúng em làm nghiên cứu quy trình cấp tín dụng phương diện lý thuyết, phương diện thực tế (cụ thể tìm hiểu quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VPBANK) so sánh hai quy trình cấp tín dụng với để rút đánh giá, nhận xét quy trình cấp tín dụng dựa khác lý thuyết thực tế Từ đó, có nhìn sâu sắc, linh hoạt đa chiều quy trình cấp tín dụng nói chung A KHÁI QT CHUNG VỀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG I Khái niệm điều kiện cấp tín dụng: Tín dụng gì? Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG Quy trình tín dụng gì? Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo quy trình định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Điều kiện cấp tín dụng: Theo điều thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định điều kiện vay vốn sau: Điều Điều kiện vay vốn Tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Có phương án sử dụng vốn khả thi Có khả tài để trả nợ Trường hợp khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thơng tư này, khách hàng tổ chức tín dụng đánh giá có tình hình tài minh bạch, lành mạnh II Ý nghĩa quy trình tín dụng Việc lập quy trình tín dụng chuẩn xác, phù hợp với nghiệp vụ ngân hàng ngày hoàn thiện hạn chế, nhược điểm quy trình cấp tín dụng việc quan trọng hàng đầu Ngân hàng Bởi quy trình tín dụng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Ngân hàng sau: − Hoạt động cấp tín dụng hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng hoạt động mang tính đặc thù Ngân hàng Do mặt hiệu quả, quy trinh tín dụng hợp lý, phù hợp hoàn thiện giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng thời làm tăng chất lượng tín dụng Ngân hàng − Bên cạnh đó, mặt cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng, quy trình tín dụng có vai trị: làm sở cho việc phân định thẩm quyền, trách nhiệm cho phận cá nhân hoạt động tín dụng; Là sở, để tiến hành lập hồ sơ thủ tục tín dụng, tảng để Ngân hàng tiến hàng cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng III Các bước quy trình tín dụng (khái qt qua): Một quy trình tín dụng tiêu chuẩn bao gồm bước sau, thực theo thứ tự: lập hồ sơ tín dụng – phân tích tín dụng – định tín dụng – giải ngân – giám sát, thu nợ - lý hợp đồng tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Có thể hiểu cách đơn giản, khách hàng có nhu cầu, mục đích cần vay vốn (để vay vốn tiêu dùng cho mục đích sinh hoạt cá nhân hay để huy động vốn việc tái đầu tư, phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh…) họ tìm đến Ngân hàng để thể nhu cầu mong muốn vay vốn Khi ấy, cán tín dụng tiếp xúc khách hàng, hiểu mục đích vay vốn khách hàng… Cán tín dụng vào thể lệ tín dụng loại cho vay phù hợp để hướng dẫn khách hàng thành lập hồ sơ vay vốn (hồ sơ cấp tín dụng) Nhìn chung, bước lập hồ sơ tín dụng cho khách hàng cung cấp cho Ngân hàng thông tin ban đầu khách hàng (năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng để đạt điều kiện vay vốn) để chứng tỏ khách hàng thực có nhu cầu vốn tín dụng Bước 2: Phân tích tín dụng Ở bước này, ngân hàng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả khoản vay Mục tiêu Ngân hàng đạt thực phân tích tín dụng sau: hạn chế tình trạng thông tin không cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng Đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng, khoản vay, giúp định giá tín dụng trích lập dự phịng cách phù hợp Thêm vào cịn xác định nhu cầu vay vốn để thiết kế sản phẩm tín dụng cho phù hợp Bước 3: Quyết định tín dụng Trong khâu này, Ngân hàng định chấp thuận hay không chấp thuận cho vay hồ sơ vay vốn Ở bước Ngân hàng dễ mắc hai sai lầm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng hay chí uy tín Ngân hàng Hai sai lầm là: − Đồng ý cho vay với khách hàng với yếu tố xấu khơng hồn trả nợ hạn/ khơng có khả hồn trả nợ − Không chấp thuận cho vay với khách hàng có khả trả khoản vay hạn đầy đủ Bước 4: Giải ngân Đây nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng hay phát tiền vay sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động dịng tiền với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà, cản trở việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Giám sát vay hiệu làm giảm tổn thất tín dụng thơng qua việc phát đánh giá vấn đề cách kịp thời Nội dung giám sát bao gồm: Theo dõi khoản vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, theo dõi phân tích tình hình hoạt động kinh doanh bảo đảm tín dụng khách hàng xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro Bước 6: Thanh lí tín dụng − Thu hồi, gia hạn nợ − Thanh lí tín dụng B PHÂN TÍCH LÝ THUYẾT QUY TRÌNH TÍN DỤNG: I Lập hồ sơ vay vốn Căn lập hồ sơ vay vốn − Lập hồ sơ vay vốn bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Việc lập hồ sơ vay vốn tiến hành dựa sở: +) Loại khách hàng: cán tín dụng cần xác định đối tượng khách hàng để có bước thẩm định sau Thường ngân hàng phân chia khách hàng thành hai đối tượng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Và dối tượng khách hàng có loại hồ sơ vay vốn riêng +) Loại kỹ thuật cấp tín dụng: Về ngân hàng nay, Tín dụng chia làm mảng là: + Tín dụng cá nhân: phục vụ đời sống như: vay mua nhà, mua ô tô, du học, kinh doanh, + Tín dụng doanh nghiệp: phục vụ khách hàng doanh nghiệp , nhu cầu vốn cho sản suất kinh doanh như: tốn cơng nợ khác, cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản, Ngồi ra, tùy theo cứ, tín dụng ngân hàng phân chia thành loại sau:  Căn vào thời hạn tín dụng: o Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn khơng q 12 tháng o Tín dụng trung hạn: có thời gian vay từ 12 tháng đến 60 tháng o Tín dụng dài hạn: có thời gian vay lớn 60 tháng  Căn vào đối tượng tín dụng: o Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng dùng để hình thành vốn lưu o động tổ chức kinh doanh Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng dùng để hình thành tài sản cố định  Căn vào mục đích sử dụng vốn: o Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng dành cho dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thơng hàng hóa o Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua nhà, mua xe , - Quy mô nhu cầu tín dụng: việc xác định quy mơ nhu cầu tín dụng giúp ngân hàng cân nguồn tiền xác định khả hoàn trả chung khách hàng Như thực tiễn cho thấy, đến ngày 16/6/2020, tín dụng tăng 2,13% so với đầu năm, mức thấp nhiều năm trở lại Đáng nói, khơng tăng trưởng thấp, số ngân hàng có ngân hàng lớn tín dụng cịn tăng trưởng âm Nguyên nhân tình trạng nhận định tác động tiêu cực đại dịch Covid-19 Một loạt lĩnh vực ngành nghề “ngấm đòn” nặng phải vật lộn trước khó khăn từ đại dịch như: vận tải, dệt may, giáo dục, nông - lâm nghiệp, thủy sản du lịch, dịch vụ lưu trú… Trong tháng đầu năm, số doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh có thời hạn 26 nghìn doanh nghiệp, tăng 36,4% so với kỳ năm trước, hàng chục nghìn doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất kinh doanh, kéo theo cầu tín dụng sụt giảm mạnh Cùng với nhiều lao động việc làm tạm nghỉ nhà, thu nhập giảm, khiến người dân phải thắt chặt chi tiêu, giảm nhu cầu vay tiêu dùng Trong đó, nhiều quốc gia đối tác thương mại lớn Việt Nam EU, Hàn Quốc, Mỹ, Nhật chưa kiểm sốt dịch bệnh chí xu hướng dịch bệnh diễn biến phức tạp nên việc xuất sang thị trường khó khăn Do đó, dự báo nhu cầu vốn doanh nghiệp chững lại Điều đồng nghĩa với việc, tín dụng cịn tăng trưởng mức thấp thời gian tới Thấy rõ thực tiễn để biết đuwocj mục đích vay khả hồn trả tuwong lai khách hàng, từ chiều chỉnh mức cho vay hợp lí Nội dung hồ sơ tín dụng: bao gồm: − Giấy đề nghị vay vốn − Hồ sơ pháp lí − Hồ sơ kinh tế − Hồ sơ đảm bảo tiền vay Các loại hồ sơ vay vốn: Có loại hồ sơ vay vốn −  o o o  Hồ sơ pháp lí: Đối với khách hàng cá nhân, hồ sơ pháp lí bao gồm; Chứng minh thư / hộ chiếu Hộ Giấy chứng nhận đăng kí kết hôn Đối với khách hàng doanh nghiệp bao gồm: o Quyết định giấy phép thành lập DN Điều lệ doanh nghiệp Quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc (giám đốc), kế toán trưởng Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Giấy chứng nhận vốn ban đầu (bàn giao vốn) Giấy ủy quyền cho cá nhân quan hệ vốn với NH Giấy phép hành nghề Giấy tờ khác theo quy định pháp luật Giấy phép đầu tư với DN có vốn đầu tư nước ngồi Hợp đồng liên doanh với doanh nghiệp liên doanh  Mục đích hồ sơ pháp lí: Hồ sơ pháp lí giúp tổ chức tín dụng xem xét khách o o o o o o o o o hàng có đủ điều kiện pháp lí vay hay khơng Đối với khách hàng pháp nhận phải có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Đối với khách hàng cá nhân phải đủ từ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cấu vay vốn phải sử dụng vào mục đích hợp pháp − Hồ sơ kinh tế :  Đối với khách hàng cá nhân, hồ sơ kinh tế bỏ gồm: o Hợp đồng lao động o Giấy tờ bổ nhiệm o Quyết định lương o Bản kê lương thân người liên quan o Giấy tờ chứng minh thu nhập khác,  Đối với khách hàng doanh nghiệp hồ sơ kinh tế bao gồm: o Báo tài chính: - bảng cân đối kế toán -báo cáo kết kinh doanh -báo cáo lưu chuyển tiền tệ -thuyết minh báo tài o Hồ sơ vay vốn: tài liệu thuyết minh vay vốn +) Đối với vay vốn lưu động: - Phương án SXKD - Kế hoạch vay vốn - trả nợ 10 Khách hàng khơng có khả trả hết nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay thời hạn cho vay thỏa thuận tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, tổ chức tín dụng xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng + Điều khoản ngân hàng VPBank quy định cụ thể Điều 5: VPBank có quyền chấp nhận không chấp nhận đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ Khách hàng mà khơng cần có lý Nếu Khách hàng VPBank đồng ý cho cấu lại thời hạn trả nợ, Khách hàng phải chịu mức lãi suất cấu lại theo Điều Bản Điều khoản & Điều kiện Khách hàng phải đáp ứng điều kiện theo thỏa thuận với VPBank thời điểm cấu lại Thỏa thuận cấu lại thời hạn trả nợ có giá trị lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền Bên Đặc biệt việc cấu thời hạn trả nợ ngân hàng VPBank nêu rõ thời hạn trước ngày đến hạn Kỳ trả nợ gốc và/hoặc lãi 10 ngày => Các điều khoản cấu thời hạn trả nợ VPBank quy định linh động hỗ trợ kịp thời với khách hàng trường hợp khách hàng gặp khó khăn đến hạn toán nợ gốc hoặc/ tiền lãi cho ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng nên tùy thuộc vào trường hợp khách hàng, tình hình kinh tế- xã hội để có quy định gia hạn nợ phù hợp, tránh tình trạng nợ xấu Thanh lý tín dụng: a Điểm giống: nhìn chung, quy trình lí tính dụng VPBank giống với quy trình lí thuyết chung quy trình VPBank vào bước cụ thể, cho thấy tính chặt chẽ, giảm thiểu sai sót rủi ro Ngồi khách hàng khơng lí tín dụng mà phải lí theo hình thức lí tín dụng bắt buộc ngân hàng VPBank có phương thức lí nợ bắt buộc khách hàng Cụ thể: 62 + Bước toán khoản phải trả bao gồm nợ gốc, lãi việc giải chấp tài sản chấp trước khâu quan trọng trình + Trong trường hợp khách hàng khơng lí tín dụng ngân hàng phái áp dụng tốn tín dụng bắt buộc, tủy vào mức độ khách hàng có phương pháp lí thích hợp Nhưng nhìn chung nằm biện pháp lí thuyết xử lí bảo đảm tiền vay,thực quyền truy đòi cho vay gián tiếp, khởi kiện trường hợp khoản vay khó địi tồn đọng, nhượng bán khoản vay, xử lí quỹ dự phịng rủi ro b Điểm khác: song bên cạnh đó, q trình lí tín dụng VPBank có bước khác biệt với mục đích chung mang lại hiệu cao việc cho q trình lí tính dụng - Điểm khác biệt mà ta thấy việc để khách hàng tự tính tốn số tiền phải tốn, sau thơng báo cho khách hàng số tiền nợ phải trả có q trình đối chiếu hai thơng số => Việc bổ sung thêm ba bước vào trình lí tín dụng coi điểm cộng lớn ngân hàng VPBank Nó vừa giúp ngân hàng hiểu rõ số tiền phải trả hình hình thành nào, bao gồm Tránh việc khách hàng băn khoăn khoản phải trả, từ quan hệ tốt ngân hàng khách hàng, tạo sở cho việc thu hút khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ khác ngân hàng - Thứ hai việc VPBank thêm vào q trình lí việc kí biên lí khoản vay tất tốn khoản vay Điều giúp cho cá nhân ngân hàng trành việc nhầm lẫn khơng đáng có sau E ĐÁNH GIÁ VỀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – VPBANK VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO Tổng quan, dựa việc so sánh quy trình tín dụng lý thuyết với quy trình tín dụng thực tế Ngân hàng VPBank Nhóm chúng em đưa đánh giá: So với lý thuyết thực tế bước quy trình tín dụng Ngân hàng có chặt chẽ khơng ngừng cải thiện 63 thiếu sót để phù hợp với cấu máy trình lập hồ sơ, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng, thu hồi nợ, lí tín dụng Với quy trình tín dụng theo mơ hình phán tập trung giúp cho VPBank đạt nhiều thành tựu tăng khả cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Bên cạnh ưu điểm quy trình tín dụng Ngân hàng VPBank tồn nhược điểm cần phải thay đổi giải I Đánh giá ưu điểm, nhược điểm Ưu điểm Dựa thành tựu hoạt động tín dụng Ngân hàng VPBank đạt năm 2019 (giảm nợ xấu, tăng doanh thu hoạt động tài chính, khẳng định vị hệ thống Ngân hàng…), ta thấy quy trình cấp tín dụng VPBank phát huy tốt điểm mạnh, ưu điểm để góp phần làm tăng thêm phát triển, uy tín mức độ cạnh tranh Ngân hàng VPBank Trong năm qua, ngân hàng VPBank với cố gắng, nỗ lực khơng ngừng tìm kiếm khách hàng có lực tài tốt, có uy tín, thương hiệu địa bàn - Về nội dung quy trình: +) Bước lập hồ sơ khách hàng: Ngoài hồ sơ mà khách hàng cần cung cấp cho Ngân hàng VPBank để đảm bảo cho trình phân tích thẩm định tín dụng Ngân hàng VPBank có thêm mẫu giấy riêng theo tiêu chí đánh giá Ngân hàng như: Giấy đề nghị vay vốn, Giấy chứng nhận độc thân khách hàng chưa kết hôn, để việc đưa định tín dụng xác Có thể nói, vấn đề có ý nghĩa quan trọng việc rút ngắn thời gian lập hồ sơ khách hàng mà đảm bảo hiệu việc phân tích thẩm định hồ sơ Khách hàng phù hợp với tiêu chí Ngân hàng +) Việc phân tích tín dụng thực theo quy trình thống nhất, logic có phân cấp tín dụng quy định rõ trách nhiệm cấp từ Hội đồng tín dụng, ban tín dụng, Phó/ Trưởng phịng tín dụng đến cán tín dụng hạn chế nhiều rủi ro tín dụng 64 Việc giúp đảm bảo chức phòng ban máy Ngân hàng VPBank, thể chuyên nghiệp trình phân tích tín dụng khách hàng +) Về nội dung phân tích tín dụng: yếu tố phi tài tài đề cập Trong q trình cấp tín dụng, cán tín dụng thường xuyên cập nhật thơng tin tình hình khách hàng để thấy biến động, tìm hiểu ngun nhân có định tín dụng kịp thời +) Về phương pháp phân tích tín dụng: sử dụng chủ yếu phương pháp so sánh, phương pháp hệ số phương pháp chấm điểm Trong phương pháp chấm điểm thực thông qua phần mềm vi tính cài đặt sẵn Như vậy, thời đại khoa học công nghệ phát triển nay, VPBank nhanh chóng để bắt kịp với xu đại, việc áp dụng cơng nghệ giúp q trình phân tích thực nhanh gọn, hiệu có độ xác cao +) Về nguồn thơng tin sử dụng: Nguồn thơng tin mà cán tín dụng thu thập đầy đủ, toàn diện chủ yếu từ tài liệu doanh nghiệp gửi tới, từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước thông tin ngành, doanh nghiệp, khách hàng cán tín dụng tự tìm hiểu Về tính xác nguồn thơng tin cán tín dụng kiểm tra qua buổi tiếp xúc trực tiếp với doanh nghiệp Về thời gian phân tích quy định cụ thể ngày kể từ cán tín dụng nhận đủ hồ sơ từ phía doanh nghiệp đến hồn thành tờ trình tín dụng trình lên phó trưởng phịng Việc quy định cụ thể thúc đẩy cán tín dụng làm việc cách có hiệu quả, quy định, định tín dụng đưa theo tiến độ, nâng cao chất lượng tín dụng uy tín ngân hàng +) VPBank có hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng chất lượng, đánh giá cách đầy đủ khách hàng từ tìm khách hàng có tiềm tránh khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Nhược điểm Bên cạnh ưu điểm đạt được, thực tế hoạt động tín dụng số chi nhánh cịn tồn hạn chế liên quan đến quy trình tín dụng cho vay là: 65 - Cán tín dụng cịn thiếu lực, trình độ chun mơn chưa thực tốt, gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng uy tín ngân hàng - Quy trình tín dụng Ngân hàng chưa thật hồn thiện, cịn nhiều bất cập Quy trình cho vay trải qua nhiều bước nhiều thời gian thủ tục Công tác thẩm định xem xét cho vay cịn nhiều sai sót, cịn chưa đầy đủ cịn thiếu tính chuyên sâu +) Quyết định tín dụng - Giải ngân: Ngân hàng chưa tích cực đơn đốc khách hàng hoàn thành sớm hồ sơ vay vốn, số dự án giải ngân xong hối thúc khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ Việc ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng, nguy việc tăng nợ xấu sai sót nghiêm trọng việc cấp tín dụng +) Giám sát tín dụng: Việc kiểm sốt sau cho vay chưa tiến hành thường xuyên Ngân hàng kiểm tra hoá đơn, chứng từ hàng hoá khách hàng việc kiểm tra mang tính định kì Số lần cán tín dụng đến kiểm tra thực tế sở khách hàng cịn Việc gây đến hậu nghiêm trọng như: tỷ lệ nợ xấu tăng rõ rệt chưa thật ổn định Thêm đó, mức độ sử dụng nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa cao Đòi hỏi, ngân hàng cần có biện pháp chủ động, sáng tạo để nâng cao tốc độ vòng vốn, thu hồi nợ nhanh - Phương pháp so sánh đơn giản so sánh số tuyệt đối mà chưa xem xét biến động tỷ trọng tương đối tiêu +) Phương pháp phân tích hệ số, nhóm hệ số ngân hàng đưa để so sánh với chuẩn chung ngân hàng (qua chấm điểm tín dụng) sử dụng để so sánh với số trung bình ngành Các hệ số tài phân tích chưa mang tính đặc trưng cho ngành mà phân tích giống với ngành kinh tế Như vậy, việc phân tích chưa vào chiều sâu giảm tính xác tổng hợp kết luận phân tích Nguyên nhân hạn chế số chi nhánh VPBank Những hạn chế, nhược điểm xuất phát từ nhiều nguyên nhân, nhiều nhân tố tác động Trong chủ yếu số nguyên nhân sau: - Hoạt động kiểm tra giám sát chưa tiến hành thường xun, VPBank có phịng kiểm tốn nội Hội sở chi nhánh VPBank ( cụ thể: chi nhánh VPBank 66 Lạch Tray ) khơng có phận chuyên trách phụ trách việc kiểm soát hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng - Đối với việc phân tích tín dụng, trước cấp tín dụng cán tín dụng làm tờ trình trải qua trình phê duyệt để định có cho vay hay khơng Nhưng sau cấp tín dụng việc phân tích tín dụng cho vay cán tín dụng phụ trách lại khơng có kiểm tra thường xuyên Điều dẫn đến việc cán tín dụng có đánh giá thiếu xác tình hình doanh nghiệp, khơng phát kịp thời rủi ro tiềm tàng tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hệ thống văn hướng dẫn hoạt động tín dụng thiếu ổn định Việc phân tích tín dụng cần phải kết hợp giám sát tín dụng - Hiện nay, VPBank có hệ thống văn hướng dẫn tương đối đầy đủ bao gồm nghiệp vụ tín dụng cho vay nhiều hình thức, nghiệp vụ bảo lãnh, văn hướng dẫn xếp hạng tín dụng - làm sở cho việc phân tích, đánh giá, kiểm tra hoạt động phân tích tín dụng Tuy nhiên nguyên nhân khách quan từ thay đổi khơng ngừng kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng tài nói riêng, hệ thống văn thường xuyên cập nhật, bổ sung, thay đổi (Chính phủ thường xuyên thay đổi sách gây khó khăn định cho cán tín dụng việc áp dụng điều kiện giao dịch với khách hàng) Bên cạnh mặt tích cực làm cho hoạt động tín dụng VPBank phù hợp với điều kiện kinh tế sách vĩ mơ Nhà nước việc thường xun thay đổi gây khó khăn định cho cán tín dụng việc áp dụng điều kiện giao dịch với khách hàng hợp đồng tín dụng - Hoạt động phân tích tín dụng: chưa chun mơn hố Như vậy, u cầu thiết để nâng cao chất lượng phân tích tín dụng chun mơn hố hoạt động Việc chun mơn hố hoạt động phân tích tín dụng giúp cán tín dụng có điều kiện tìm hiểu sâu sắc ngành nghề, lĩnh vực doanh nghiệp mà phụ trách, mở rộng quan hệ với khách hàng thuận lợi hơn, giúp cho việc quản lý ngân hàng thuận lợi hiệu - Tuy nhiên việc phân cơng chun mơn hố khơng đơn giản 67 +) Thứ ban quản lý chưa nắm bắt lực cán +) Thứ hai cán tín dụng cần có thời gian làm quen nắm bắt môi trường trước chun sâu vào loại hình Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng chưa chuẩn hố Chính điều giảm chất lượng phân tích cán tín dụng khơng nắm bắt sâu sắc tảng ngành kinh tế, thời gian tự nghiên cứu tìm hiểu bổ sung, gây kết phân tích sơ sài, không làm bật điểm mạnh, điểm yếu tình hình tài doanh nghiệp Một phần nguồn thông tin chưa khai thác sử dụng triệt để - Hiện nguồn thông tin cán tín dụng khai thác thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) mà chưa khai thác nguồn thông tin đa dạng từ tạp chí, trang Web, sách báo chuyên ngành khác… Hệ thống xử lý thơng tin chưa hồn thiện - Hiện tồn hệ thống VPBank áp dụng hệ thống phần mềm hệ thống ngân hàng lõi (core banking – T24) Thuỵ Sỹ cho phép lưu trữ tra cứu thông tin xuyên suốt từ hội sở chi nhánh Trong tra cứu khách hàng có giao dịch mã hố, đảm bảo tính bảo mật thơng tin Tuy nhiên VPBank chưa áp dụng phần mềm phân tích xử lý liệu tài thống tồn hệ thống - Sự thiếu văn pháp lý cơng tác phân tích tín dụng: nay, Nhà nước ban hành nhiều văn hoạt động tín dụng Tuy nhiên chưa có văn riêng mang tính chất pháp chế quy định cách cụ thể, rõ ràng quyền lợi người vay vấn đề có liên quan đến việc cung cấp thông tin đầy đủ từ đối tác hay quan quản lý Việc chấp hành thể lệ tín dụng cịn chưa nghiêm, thực quy trình cho vay cịn có nhiều sơ hở, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng - Việc kiểm tra, kiểm sốt cho vay cịn mang tính hình thức đối phó cho đủ thủ tục qui định.Việc kiểm tra sau cho vay chưa chặt chẽ Ngân hàng chủ quan cho vay, số trường hợp quan niệm cho khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ giải cho vay dựa vào thông tin doanh nghiệp cung cấp thay số liệu tài đáng tin cậy - Mối quan hệ Ngân hàng khách hàng chưa rộng rãi công tác marketing chưa phát huy hết hiệu tối đa 68 Tóm lại, thơng qua việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng số chi nhánh Ngân hàng VPBank ta thấy vấn đề tồn nguyên nhân tồn Điều góp phần giúp cho chi nhánh kịp thời đưa biện pháp khắc phục hữu hiệu, nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng  Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CHỦ QUAN CỦA NHĨM: Theo nhóm Tín dụng chúng em, từ ưu nhược điểm trên, việc VPBank bố trí thực quy trình cấp tín dụng thích hợp, phù hợp với đặc tính sản phẩm tín dụng Ngân hàng hoạt động cấp tín dụng, cấu tổ chức Ngân hàng thông qua việc phân bổ rõ trách nhiệm vị trí tiêu chí đánh giá riêng VPBank khách hàng cá nhân trước cung cấp khoản vay/ dịch vụ tín dụng…Tuy nhiên nhìn thấy rõ thực trạng việc áp dụng khoa học kỹ thuật có lẽ chưa áp dụng cách mạnh mẽ chuyên sâu Trong khi, nhìn vào thời điểm tại, trí tuệ nhân tạo AI có chỗ đứng vững vai trò bổ trợ tổ chức hoạt động kinh tế Tại Việt Nam ta kể đến Tập đồn FPT sử dụng trí tuệ nhân tạo vào việc phân tích liệu, thay nhân viên lễ tân robot, trí tuệ nhân tạo AI đảm nhiệm Nhìn vào xu phát triển tương lai, chúng em nghĩ VPBank nên tiếp thu, liên tục cập nhật đẩy mạnh q trình tín dụng thơng qua khoa học cơng nghệ Từ nâng cao chất lượng tín dụng, uy tín, xây dựng thêm lượng khách hàng đơng đảo, tăng tính cạnh tranh khẳng định vị hệ thống ngân hàng III Giải pháp • Giải pháp 1: Tăng cường công tác quản lý nợ Cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay chủ yếu rủi ro cho vay hiểu việc ngân hàng khơng thu hồi tồn gốc lãi khoản vay đến hạn Và khoản vay khơng thể thu hồi hay có nguy khơng thể thu hồi nợ xấu hay nợ có vấn đề Nợ có vấn đề gây ảnh hưởng lớn 69 đến hoạt động ngân hàng ngân hàng cần có biện pháp để phịng ngừa nợ có vấn đề có biện pháp xử lý như: Tăng cường công tác quản lý nợ Thực đầy đủ nghiêm túc quy trình cho vay theo văn hướng dẫn Ngân hàng VPBank Thực tốt cơng tác phân tích khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Là sở quan trọng để ngân hàng đưa định cho vay hay không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thơng tin họ bỏ qua phải coi biện pháp nhằm ngăn chặn nợ xấu xảy Thực xác việc định kỳ hạn nợ để phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh/ thu nhập khách hàng, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát giúp ngân hàng phát sai sót, yếu tồn tồn trình sử dụng vốn khách hàng tình trạng thất thốt, lãng phí vốn hay vốn vay khơng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng Tích cực theo dõi việc thu hồi nợ gốc lãi theo định kỳ khách hàng, cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc trả lãi, trả nợ khách hàng, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ đến hạn • Giải pháp 2: Giải nợ xấu Cần có biện pháp để ngăn chặn phịng ngừa nợ xấu từ đầu cụ thể thẩm định chặt chẽ dự án vay vốn, vay đảm bảo tài sản, tăng cường công tác thu thập, kiểm tra thông tin khách hàng Cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh vô quan trọng, định lớn đến trình xử lý nợ xấu sau Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng nguyên nhân phát sinh khoản nợ xấu 70 Làm rõ trách nhiệm cán tín dụng có liên quan, thưởng phạt kịp thời Với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan, ngân hàng xử lý dựa thương thảo, xem xét đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ cho ngân hàng tương lai hay không để gia hạn nợ, giãn nợ cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng có hội sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng Với trường hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ, để nợ hạn kéo dài chi nhánh cần có biện pháp mạnh kết hợp với quyền địa phương, quan chức để thu hồi tài sản đảm bảo, khởi kiện tòa án kinh tế, cưỡng chế thu hồi nợ Thanh lý nợ: áp dụng khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng lý tài sản đảm bảo • Giải pháp 3: Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng chắn Sử dụng hai phương thức mà nguyên tắc phân thành bảo đảm người bảo đảm đồ vật, tài sản Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khác trường hợp cịn phụ thuộc vào quan hệ khách hàng với ngân hàng, loại tín dụng khác Cho nên vấn đề đặt phải tìm hình thức bảo đảm tốt nhất, khơng thực kỹ lưỡng xác theo quy định pháp lý đặt đảm bảo mà phải giám sát chi tiết đảm bảo thời hạn tín dụng Cần ý tới yếu tố sau: Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo giá số lượng chất lượng thị trường; Người bảo lãnh phải có đủ điều kiện khả năng; Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay • Giải pháp 4: Tăng cường hoạt động marketing để đảm bảo khả cạnh tranh Các hoạt động marketing cần trọng không ngừng phát triển để tiếp cận gần với khách hàng, đồng thời phải phát triển cải thiện sản phẩm sẵn có sản phẩm ngân hàng để làm hài lịng khách hàng khó tính Củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng 71 Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, ngân hàng nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp dư nợ lớn, có quan hệ lâu với ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, với khách hàng Ngoài ngân hàng cần trọng nâng cao uy tín thông qua việc tăng cường hoạt động dịch vụ thông tin, tuyên truyền, quảng cáo Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển - Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề, cụ thể như: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, tư vấn khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Mở rộng mạng lưới khu công nghiệp, trung tâm thương mại, khu vực tiềm năng, nơi tập trung dân cư có thu nhập ổn định, nơi có nhiều doanh nghiệp để tăng số lượng kênh phân phối sản phẩm Tăng cường quảng cáo thương hiệu VPBank phương tiện thông tin đại chúng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ có ngân hàng tới khách hàng, có sách khuyến mại hợp lý để thu hút khách hàng Thông tin sản phẩm ngân hàng nhiều kênh: tờ rơi, ấn phẩm, hội nghị khách hàng, mời ca sĩ tiếng hát liên quan đến ngân hàng… Triển khai dịch vụ lợi VPBank, chi nhánh gồm: - Dịch vụ POS, ATM Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ sẵn có như: Trả lương qua tài khoản, Home Banking, dịch vụ ngân quỹ, tư vấn tài chính… - Nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách giao dịch hoạt động bảo lãnh, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ngân quỹ 72 - Có sách ưu đãi phí, ký quỹ, lãi suất…đối với khách hàng có uy tín, khách hàng có doanh số hoạt động lớn, khách hàng tiềm ngân hàng mời chào • Giải pháp 5: Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng ứng dụng công nghệ kinh doanh ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến, trí tuệ nhân tạo AI cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thông tin, trang bị máy vi tính máy móc tốn đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Khai thác thơng tin sẵn có từ kho liệu trung ương Xây dựng chương trình phần mềm để xử lý liệu: Nhanh, thuận lợi, bảo mật xác cho tác nghiệp Bám sát kế hoạch kinh doanh phát triển mạng lưới chi nhánh để xây dựng kế hoạch trang thiết bị tin học phù hợp Quản trị hệ thống, chương trình an toàn, bảo mật khoa học đáp ứng yêu cầu người sử dụng Tiếp tục xây dựng chương trình quản lý, truyền tải thông tin quản trị điều hành thông qua mạng nội chi nhánh • Giải pháp 6: Nâng cao nghiệp vụ, trình độ chun mơn cán tín dụng Cán tín dụng cần nâng cao chun mơn mình, phịng đào tạo Ngân hàng nên mở lớp, khóa học cập nhật kỹ chuyên môn, đào sâu kỹ nghiệp vụ mở rộng việc học hỏi thực tế xung quang từ ngân hàng nước để có đội ngũ nhân viên, cán tín dụng chun mơn cao, nắm nghiệp vụ Như góp phần khắc phục hạn chế, thiếu sót việc cấp tín dụng 73 cho khách hàng nâng cao chất lượng tín dụng uy tín Ngân hàng; khẳng định vững vị trí VPBank hệ thống ngân hàng Việt Nam 74 LỜI KẾT Quy trình cấp tín dụng yếu tố cốt lõi ngân hàng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung nước ngồi nói riêng Việc nghiên cứu, tìm hiểu, so sánh lý thuyết thực tế đem lại cho nhóm chúng em trải nghiệm thú vị, sâu sắc bổ trợ thêm thật nhiều kiến thức cho thân Kết thúc lại, sau sâu phân tích rõ nét quy trình cấp tín dụng sở lý thuyết, nhóm Tín dụng chúng em ghi nhớ thêm hiểu rõ ràng bước thực quy trình tín dụng chuẩn mực điều cần lưu ý q trình cung cấp sản phẩm/ dịch vụ tín dụng cho khách hàng Bên cạnh đó, sâu vào thực tế nghiên cứu lưu đồ cấp tín dụng, phân tích quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VPBank), nhóm chúng em rút nhiều kinh nghiệm học cho mình: hiểu cụ thể, rõ ràng quy trình cấp tín dụng cho vay thực tế khách hàng cá nhân Ngân hàng, điểm thiếu sót, sai phạm hay ưu điểm bật cần phát huy quy trình tín dụng, mạnh dạn nhận xét đưa ý kiến chủ quan giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cấp tín dụng Ngân hàng Sau tập lớn này, thành viên chúng em tự trang bị trau dồi thêm khả phân tích, đánh giá có nhìn rộng mở, khái quát vấn đề Nhìn chung, tập lớn thu hoạch kiến thức thực tế vững lý thuyết với cá nhân sinh viên, mong giúp Ngân hàng VPBank mở rộng hơn, khắc phục nhược điểm hạn chế quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân giúp VPBank tiến xa lộ trình Ngân hàng 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thư Viện Pháp Luật, 2017 VPBank, 2020, vpbank.com.vn VPBank, 2016 Quản trị doanh nghiệp VPBankFC, 2017 Quy trình cho vay ngân hàng - điều cần biết VPBank, Báo cáo kết kinh doanh năm 2019 kế hoạch kinh doanh năm 2020 VPBank, Bộ điều khoản điều kiện cho vay tiêu dùng cá nhân, mở sử dụng tài khoản toán, thẻ ghi nợ dịch vụ ngân hàng điện tử VPBank, Các gói vay VPBank VPBank, Điều khoản điều kiện dành cho khách hàng vay tiêu dùng cá nhân VPBank, Điều kiện giao dịch chung cho vay tiêu dùng cá nhân, vay kinh doanh cá nhân dành cho khách hàng tiểu thương VPBank VPBank, Hướng dẫn lí khoản vay ngân hàng Việt nam Thịnh Vượng VPBank 76 ... hiểu quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VPBANK) so sánh hai quy trình cấp tín dụng với để rút đánh giá, nhận xét quy trình cấp tín dụng dựa khác lý thuyết thực tế Từ... tín dụng; Là sở, để tiến hành lập hồ sơ thủ tục tín dụng, tảng để Ngân hàng tiến hàng cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng III Các bước quy trình tín dụng (khái qt qua): Một quy trình tín dụng. .. thành nghĩa vụ trả với ngân hàng - Bước 6: Thực thủ tục giải chấp liên quan đến tài sản đảm bảo (VPBank, không ngày tháng) D SO SÁNH QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG GIỮA LÝ THUYẾT VÀ QUY TRÌNH THỰC TẾ