Tìm hiểu về quy trình tín dụng và các sản phẩm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Những năm gần đây, Việt Nam đang bước giai đoạn quan trọng nhất của quá trình mở cửa hội nhập kinh tế và đã bước đầu thể hiện được vị thế và tiếng nói riêng của mình trong khu vực. Khởi nguồn từ việc gia nhập WTO, cho đến nay đất nước chúng ta đã đạt được những thành công đáng khích lệ. Điển hình là sự kiện Việt Nam trúng cử ủy viên không thường trực Hội đồng Bảo an Liên Hợp Quốc tháng 6/2019 vừa rồi với số phiếu bầu cao kỷ lục. Hay mới đây, chúng ta đã hoàn thành ký kết Hiệp đinh Thương mại tự do (EVFTA) và Hiệp định Bảo hộ đầu tư (EVIPA) với Liên minh châu Âu (EU) sau nhiều năm đàm phán. Quá trình hội nhập nhanh, mạnh mang đến cho nền kinh tế Việt Nam nhiều cơ hội phát triển, đời sống người dân được cải thiện đáng kể, nâng cao cả về mặt vật chất lẫn tinh thần. Ngoài những nhu cầu thiết yếu hàng ngày, người dân nay hướng tới những tiện nghi cao cấp hơn phục vụ cuộc sống như: căn hộ, xe hơi, du lịch, học tập tại nước ngoài,…Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt quá mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Điều này đã tạo ra thị trường cho vay tiêu dùng trong khối các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước ngày càng có sự cạnh tranh mãnh liệt. Để hiểu rõ hơn về quá trình bắt đầu và hoàn thiện một khoản vay cũng như các sản phẩm cho vay phổ biến đang được áp dụng hiện nay, nhóm chúng em xin được chọn đề tài: “Tìm hiểu về quy trình tín dụng và các sản phẩm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong” làm vấn đề nghiên cứu chính cho bài tiểu luận

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG -*** - TIỂU LUẬN ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG NHĨM 10 Khóa: 55 Lớp: NHA401(1-1920).1_LT Giáo viên hướng dẫn: Ths Mai Thị Hồng Hà Nội, tháng 10 năm 2019 MỤC LỤC DANH SÁCH THÀNH VIÊN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK) Khái quát Ngân hàng TMCP Tiên Phong Vị ngân hàng Thành tựu đạt gần 10 II QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG VÀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA TPBANK 13 Quy trình cấp quản lý tín dụng khách hàng 13 Điều kiện cho vay 27 Nhận xét chung 28 III CÁC SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA TPBANK 30 IV HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK 36 Tiềm hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 36 Đôi nét sản phẩm vay mua xe ô tô TPBank 37 So sánh sản phẩm cho vay ô tô với ngân hàng khác 40 Phương hướng cho sản phẩm cho vay mua ô tô TPBank 46 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 DANH SÁCH THÀNH VIÊN STT Họ tên Mã số sinh viên Cao Việt Anh 1613320003 Bùi Ngọc Hoà 1613320029 Vương Thuỳ Ngân 1613320064 Trần Lâm Phương 1613320075 Mai Thị Ngọc Thắm 1613320081 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CTCP Công ty cổ phần GNN Giấy nhận nợ GTCG Giấy tờ có giá HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng HTTD Hỗ trợ tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên PDTD Phê duyệt tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng ROE Lợi nhuận vốn chủ sở hữu TCTD Tổ chức tín dụng TCTK Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TSC Trụ sở TSĐB Tài sản đảm bảo LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đây, Việt Nam bước giai đoạn quan trọng trình mở cửa hội nhập kinh tế bước đầu thể vị tiếng nói riêng khu vực Khởi nguồn từ việc gia nhập WTO, đất nước đạt thành cơng đáng khích lệ Điển hình kiện Việt Nam trúng cử ủy viên không thường trực Hội đồng Bảo an Liên Hợp Quốc tháng 6/2019 vừa với số phiếu bầu cao kỷ lục Hay đây, hoàn thành ký kết Hiệp đinh Thương mại tự (EVFTA) Hiệp định Bảo hộ đầu tư (EVIPA) với Liên minh châu Âu (EU) sau nhiều năm đàm phán Quá trình hội nhập nhanh, mạnh mang đến cho kinh tế Việt Nam nhiều hội phát triển, đời sống người dân cải thiện đáng kể, nâng cao mặt vật chất lẫn tinh thần Ngoài nhu cầu thiết yếu hàng ngày, người dân hướng tới tiện nghi cao cấp phục vụ sống như: hộ, xe hơi, du lịch, học tập nước ngồi,…Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng khối ngân hàng thương mại nước ngày có cạnh tranh mãnh liệt Để hiểu rõ q trình bắt đầu hồn thiện khoản vay sản phẩm cho vay phổ biến áp dụng nay, nhóm chúng em xin chọn đề tài: “Tìm hiểu quy trình tín dụng sản phẩm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong” làm vấn đề nghiên cứu cho tiểu luận I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK) Tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong Tên tiếng Anh Tien Phong Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt TPBank TPB Trụ sở Tịa nhà TPBank – 57 Lý Thường Kiệt – Hoàn Kiếm – Hà Nội Số điện thoại 024 3768 3683 Website https://tpb.vn/ Ngành nghề kinh doanh  Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn  Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn  Chiết khấu giấy tờ có giá  Cung cấp dịch vụ tốn ngồi nước  Các dịch vụ ngân hàng khác… Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt “TPBank”) thành lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành tổ chức tài minh bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt cho cổ đông khách hàng TPBank kế thừa mạnh công nghệ đại, kinh nghiệm thị trường tiềm lực tài cổ đơng chiến lược bao gồm:  Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI  Tập đồn Cơng nghệ FPT  Cơng ty Tài q́ c tế (IFC)  Tổng cơng ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare)  Tập đoàn Tài SBI Ven Holding Pte Ltd.,Singapore  Quỹ đầu tư PYN Elite Fund Hoạt động ngân hàng thực giao dịch ngân hàng Việt Nam bao gồm huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân sở tính chất khả nguồn vốn ngân hàng; thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác, kinh doanh vàng dịch vụ ngân hàng khác NHNN cho phép Khái quát Ngân hàng TMCP Tiên Phong a Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong tổ chức hoạt động theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Các hoạt động TPBank tuân thủ Luật Doanh nghiệp, Luật Tổ chức tín dụng Đại hội đồng cổ đơng thơng qua TPBank khơng có cơng ty con, cơng ty liên kết Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức TPBank b Cơ cấu cổ đông công ty Theo số liệu thống kê, tính đến ngày 31/12/2018, số 600 cổ đông, cổ đông lớn sở hữu nhiều 5% tổng số cổ phần TPBank là: CTCP Tập đoàn Vàng bạc Đá quý Doji (6,64%), CTCP FPT (5,92%), Quỹ đầu tư PYN ELITE FUND (5,04%) c Mạng lưới chi nhánh Tại ngày 31 tháng 12 năm 2018, ngân hàng có (01) Hội sở chính, (01) văn phịng đại diện Thành phố Hồ Chí Minh, ba mươi lăm (35) chi nhánh, bốn mươi (40) phòng giao dịch tỉnh thành phố nước, có bốn (04) chi nhánh năm (05) phòng giao dịch NHNN cấp Giấy phép thành lập chuẩn bị hoạt động d Các tiêu tài chủ yếu TPBank giai đoạn 2016 - 2018 Bảng: Tổng hợp tiêu tài chủ yếu TPBank giai đoạn 2016-2018 (Đơn vị: tỷ đồng) STT Chỉ tiêu Tổng tài sản Vốn điều lệ Tổng huy động, đó: Tiền gửi khách hàng Tiền gửi vay TCTD khác Vốn tài trợ ủy thác 3.1 3.2 3.3 4.1 4.2 136.179 8.566 124.119 105.782 5.842 5.842 Tăng trưởng 2018/2017 9,72% 46,63% 118.591 114.669 97.539 3,42% 17,56% 84.853 73.780 55.082 15% 33,95% 33.491 38.261 41.245 -12,4% -7,23% 247 2.628 1.212 90,6% 116,83% 71.296 58.523 18,28% 21,83% 64.007 47.326 22,58% 35,25% 7.289 11.197 -19,45% -34,90% 1,1% 1,08% 0,70% 0,02% 0,38% 2.258 1.206 707 87,23% 70,54% 10,24% 20,874% >9% 15,6% >9% 12.08% 33,81% 29% Năm 2018 Dư nợ cho vay trái 84.329 phiếu TCKT Cho vay 78.458 khách hàng Đầu tư trái 5.871 phiếu TCKT Tỷ lệ nợ xấu Lợi nhuận trước thuế CAR ROE Năm 2017 Năm 2016 Tăng trưởng 2017/2016 17,33% 0,00% (Nguồn: Báo cáo thường niên TPBank giai đoạn 2016-2018) Từ bảng báo cáo thấy hầu hết số có xu hướng tăng theo chiều hướng tích cực Mới đây, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) chấp thuận sửa đổi giá trị vốn điều lệ nội dung giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng TMCP Tiên Phong – TPBank (Mã TPB) lên 8.566 tỷ đồng So với trước đó, vốn điều lệ giấy phép hoạt động TPBank thức tăng thêm 1.848 tỷ đồng, thông qua việc trả cổ tức cổ phiếu cổ phiếu thưởng từ nguồn lợi nhuận chưa phân phối Đây lần thứ kể từ năm 2018, TPBank NHNN chấp thuận việc tăng vốn điều lệ Trước đó, vào tháng 8/2018, NHNN có định chấp thuận tăng vốn điều lệ nhà băng từ 5.842 tỷ đồng lên 6.718 tỷ đồng, tăng thêm 876 tỷ đồng thu từ việc phát hành riêng lẻ 87,6 triệu cổ phiếu tháng Kết thúc năm 2018, TPBank ghi nhận lợi nhuận trước thuế gần 2.258 tỷ đồng, tăng trưởng tới 87,23% so với năm 2017 Tính đến cuối năm 2018, tổng tài sản ngân hàng đạt gần 136,2 nghìn tỷ đồng, tăng 9,8% so với đầu năm Cho vay khách hàng mức gần 79 tỷ đồng tiền gửi khách hàng tăng lên mức 84 nghìn tỷ đồng Theo đó, tỷ lệ cho vay/tiền gửi khách hàng ngân hàng mức cao, vượt 100% Để đáp ứng nhu cầu tín dụng, năm qua, TPBank phát hành thêm 5.234 tỷ đồng giấy tờ có giá, tương đương mức tăng 150% so với đầu năm Về chất lượng tín dụng, ngày 31/12/2018, TPBank có 861 tỷ đồng nợ xấu, tăng 25% so với đầu năm Dù vậy, nhờ đẩy mạnh cho vay nên tỷ lệ nợ xấu ngân hàng nhích nhẹ lên 1,1%/tổng dư nợ, từ mức 1,08% hồi đầu năm Vị ngân hàng TPBank nằm top ngân hàng phát triển nhanh Việt Nam năm gần so với toàn ngành doanh nghiệp ngành Được thể tiêu chí:  Tốc độ tăng trưởng Chỉ tính riêng tháng đầu năm 2019, TPBank tạo ấn tượng với tốc độ tăng trưởng lợi nhuận hàng đầu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đạt 58% so với kỳ năm trước Tính đến 30/6/2019, TPBank có tổng tài sản 145.712 tỷ đồng Quy mô thuộc tầm trung hệ thống NHTM Việt Nam diễn biến hoạt động TPBank cho thấy dáng dấp vị không cạnh, nhìn kết nửa đầu năm Là thành viên trẻ, tính từ thời điểm tự tái cấu xong để thực trở lại thị trường TPBank có năm tăng tốc Nhưng, ấn tượng thành viên trẻ nhanh chóng xây dựng tảng khách hàng lớn giá trị Điều thể tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) đạt đến mức 30% cấu vốn huy động Tỷ trọng CASA cao mặt phản ánh độ dày khách hàng hiệu thu hút sản phẩm dịch vụ Mặt khác, quan trọng hơn, giúp pha lỗng chi phí huy động, tạo vị cạnh tranh cho vay chuyển tiếp giá trị vào lợi nhuận  Chất lượng tài sản Việc quản trị rủi ro chặt chẽ kiểm sốt sách thu hồi nợ tốt, chất lượng tài sản TPBank thuộc loại tốt so với ngành, với số nợ xấu NPL mức 1/3 so với trung bình ngành có tỷ lệ nợ xấu nhóm thấp so với ngân hàng có quy mơ tương đương  Quy mô vốn Vốn điều lệ TPBank mức trung bình so với ngân hàng TMCP khác Với tốc độ tăng trưởng tại, TPBank trì tỷ lệ CAR mức 9% Với quy mơ vốn tại, TPBank có nhiều dư địa để tăng thêm vốn việc thu hút nhà đầu tư nước quan tâm  Xếp hạng tổ chức xếp hạng tín dụng quốc tế Theo đánh giá từ Moody’s, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) nâng mức xếp hạng từ mức B2 (tích cực) lên mức B1 (ổn định), mức xếp hạng tốt ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng tin hãng xếp hạng tín nhiệm Moody’s cơng bố website thức hãng vào ngày 14/8/2018 Trước đó, Moody’s vừa nâng xếp hạng tín nhiệm Việt Nam từ B1 lên Ba3, với triển vọng thay đổi từ tích cực sang ổn định Cũng theo kết xếp hạng này, TPBank có mức xếp hạng tín nhiệm sau mức Việt Nam (Ba3) có xếp hạng với vài ngân hàng TMCP lớn như: Ngân hàng Quân đội (MB), Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)… Thành tựu đạt gần  Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) vừa Tạp chí tài hàng đầu Châu Á The Asian Banker vinh danh Bảng xếp hạng Top 500 ngân hàng mạnh Châu Á – Thái Bình Dương Top 10 ngân hàng mạnh Việt Nam năm 2019 10 10 - Không giới hạn mức vay tối đa - Sử dụng vốn linh hoạt - TSĐB sổ tiết kiệm - Hạn mức vay tới 95% giá trị sổ tiết kiệm - Không giới hạn mức vay tối đa - Sử dụng vốn linh hoạt - - Có số dư tiền gửi thẻ tài khoản tiết kiệm Đó định giá đồng VND, USD EURO Trong đó, tài khoản tiền gửi số thẻ tiết kiệm mở ngân hàng hoạt động hợp pháp, cấp giấy kinh doanh rõ ràng - Ngồi ra, đối tượng khách hàng cơng dân Việt Nam người nước cư trú Việt Nam đáp ứng đủ điều kiện quy định cụ thể cho vay ngân hàng quy chế cho vay chấp sổ tiết kiệm - Tài khoản tiền gửi, số thẻ tiết kiệm xác thực phong tỏa thời hạn vay theo quy định cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Vì thế, chủ sở hữu sổ tiết kiệm phải ủy quyền cho ngân hàng TPBank toàn quyền xử lý tài sản có giá trị trên, đảm bảo để thu hồi nợ Ứng sổ tiết kiệm 34 Sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi TPBank số tổ chức tín dụng khác phát hành (Đối với GTCG không TPBank phát hành, phải tổ chức phát hành xác nhận tính hợp pháp đồng ý phong toả suốt thời gian vay vốn) 11 Cho vay tiền mặt đa tiện ích - TSĐB sổ tiết kiệm - Hạn mức vay tới 95% giá trị sổ tiết kiệm - Không giới hạn mức vay tối đa - Sử dụng vốn linh hoạt - 12 Vay Topup với KH vay chấp TPBank TSĐB sổ tiết kiệm - Hạn mức vay tới 95% giá trị sổ tiết kiệm - Không giới hạn mức vay tối đa - Sử dụng vốn linh hoạt - - - - Đối tượng khách hàng: cá nhân người Việt Nam, người nước ngồi, hộ gia đình Sinh sống/thường xun làm việc địa bàn đơn vị cho vay Có thu nhập ổn định/ phương án khả thi đảm bảo khả tài trợ Đang vay chấp bất động sản, nhà dự án tơ TPBank có nhu cầu vay thêm với dự định du lịch, cưới hỏi, hay mua sắm trang thiết bị nội thất, đồ gia dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TienphongBank) biết ngân hàng thương mại cổ phần động Việt Nam, ngày củng cố vững chỗ đứng uy tín lịng người tiêu dùng Có thể thấy TPBank cung cấp đa dạng giải pháp tài tín dụng đến cá nhân, tổ chức có nhu cầu Với độ uy tín cao với độ an tồn tuyệt đối thủ tục đơn giản nên ngày có nhiều khách hàng lựa chọn TPBank nơi giải khúc mắc tài Hiện nay, Ngân hàng Tiên Phong không ngừng đổi với, sáng tạo thêm sản phẩm tín dụng khác nhằm đáp ứng đầy đủ trọn vẹn nhu cầu tài khách hàng Phải kể đến nỗ lực số hoá hoạt động để giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng số tốt Việt Nam khu vực Trong số đó, bật phải kể đến sản phầm cho vay mua ô tô TPBank Với chất lượng dịch vụ tốt với nhiều tiện ích, ưu đãi cho vay sản phẩm , năm 2016, TP Bank dẫn đầu thị trường chất lượng có tốc độ tăng trưởng ấn 35 tượng với sản phẩm vay mua tơ theo TPBank vinh dự Asian Banker lựa chọn ngân hàng nhận giải thưởng “Ngân hàng có sản phẩm cho vay mua ô tô tốt Việt Nam” Cho đến ngày nay, TPBank thể tốt vị “chiếc bánh” cho vay mua oto NHTM khác quan tâm phát triển sản phẩm IV HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK Tiềm hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Theo báo cáo từ Hiệp hội nhà sản xuất ô tô Việt Nam (VAMA), tháng đầu năm 2019, doanh số bán tơ tồn thị trường đạt 27.520 xe tăng 0,1% so với tháng tháng 5/2019 (27.480 xe) tăng 21% so với kỳ năm trước Đến thời điểm này, hãng xe nỗ lực để kích thích tiêu dùng ơtơ, trước mắt cho giai đoạn cuối năm, kì vọng vào nóng dần lên thị trường xe nước Tỉ lệ sở hữu xe ô tô Việt Nam dự báo tiếp tục tăng năm tới gia tăng nhu cầu mua ô tô thúc đẩy cải thiện sở hạ tầng giá xe rẻ Khi mức sống tăng lên, nhu cầu tiện nghi cho sống đại ngày lớn, có nhiều người dân chuyển phương tiện lại từ xe máy sang tơ tình hình chất lượng khơng khí ngày trở nên xấu đặc biệt thành phố lớn Việt Nam Hơn nữa, việc sở hữu xe ô tô đời lại coi biểu tượng đẳng cấp Việt Nam Nhưng thực tế nhiều cá nhân có nhu cầu sử dụng tơ hạn chế nguồn lực tài chính, họ lựa chọn giải pháp vay vốn để mua xe Do cho vay mua tơ dành cho khách hàng cá nhân trở thành sản phẩm vô tiềm ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt nhiều sách tín dụng ưu đãi xu hướng tất yếu Đối với kinh tế, hoạt động cho vay vốn mua ô tô ngân hàng làm tăng sức mua khách hàng, kích cầu kinh tế Nhu cầu mua ô tô tăng lên kích thích hãng ô tô mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm, đồng thời góp phần nâng cao chất lượng sống người dân hiệu hoạt động doanh nghiệp Nắm bắt xu phát triển thị trường, với mục tiêu đa dạng sản phẩm tín dụng, đồng thời đáp ứng nhu cầu sử dụng ô tô cá nhân, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) cung cấp sản phẩm Cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân với nhiều ưu đãi tiện ích hấp dẫn 36 Đơi nét sản phẩm vay mua xe ô tô TPBank Vay mua xe ô tô TPBank sản phẩm cho vay mua xe ô tô ngân hàng TMCP Tiên Phong triển khai, đáp ứng nhu cầu sở hữu ô tô riêng để thuận tiện lại đối tượng khách hàng khác Trong năm 2016, TP Bank dẫn đầu thị trường chất lượng có tốc độ tăng trưởng ấn tượng với sản phẩm vay mua ô tô Vượt qua nhiều tên tuổi ngân hàng lớn, sản phẩm TP Bank chiếm 15% thị phần dư nợ, mức tăng doanh số đạt 21%/năm Với nỗ lực khơng ngừng mình, TPBank vinh dự Asian Banker lựa chọn ngân hàng nhận giải thưởng “Ngân hàng có sản phẩm cho vay mua ô tô tốt Việt Nam” 2.1 Đặc điểm sản phẩm cho vay mua ô tô TPBank Cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân hình thức ch vay tiêu dùng mà mang đầy đủ đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngoài đặc điểm chung, hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân cịn có đặc điểm riêng sau: a Điều kiện cho vay Khách hàng cần công dân Việt Nam, có nhu cầu mua xe để phục vụ sống ngày Đồng thời nhân có thu nhập ổn định có phương án trả nợ khả thi Khách hàng phép sử dụng xe mua để chấp b Thủ tục vay Khi vay mua ô tô TPBank, khách hàng cần chuẩn bị giấy tờ bắt buộc sau:  Giấy đề nghị vay vốn mua ô tô (theo mẫu riêng TPBank)  Giấy tờ mục đích vay vốn, bao gồm: Hợp đồng mua ô tô, giấy biên nhận tiền đặt cọc mua xe…  Hồ sơ cá nhân người vay: Bản CMND, hộ khẩu, đăng ký tạm trú khách hàng tạm trú  Hồ sơ tài sản chấp đảm bảo khoản vay: Có thể chấp sổ đỏ, bất động sản chấp xe dự định mua  Hồ sơ chứng minh nguồn tài chính: Bảng lương (có xác nhận quan), kê tài khoản lương có xác nhận, giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác c Lãi suất vay vốn 37 Vay mua ô tô TPBank đánh giá sản phẩm vay vốn có lãi suất ưu đãi, hấp dẫn mang tính cạnh tranh Theo đó, TPBank cho vay mua xe ô tô với mức lãi suất 7.6%/năm d Lợi ích gói vay Khi vay mua xe ô tô TPBank, khách hàng hưởng lợi ích hấp dẫn sau:  Lãi suất ưu đãi, cạnh tranh  Thời gian phê duyệt cực nhanh, vịng đồng hồ tính từ thời điểm TPBank nhận hồ sơ đề nghị vay mua ơtơ Khách hàng  Hình thức hồn trả khoản vay linh hoạt hình thức trả góp gốc trả lãi hàng tháng  Vay tới 90% giá trị xe theo tài sản đảm bảo Khách hàng  Thời hạn hoàn trả khoản vay lên đến 84 tháng  TPBank cho khách hàng vay vốn mua xe lại, xe tải, xe khách Đáng ý cả, TPBank chấp thuận giải ngân vay mua xe cho khách hàng dựa đăng ký xe giấy hẹn trả kết đăng ký xe Ví dụ: Nếu bạn vay mua xe Ford Transit với tỷ lệ vay vốn cao 70% giá niêm yết xe tức khoảng 600 triệu đồng ngân hàng TPBank năm dùng xe định mua làm TSĐB Lãi suất vay mua xe ưu đãi 12 tháng đầu 8.9%/năm, lãi suất sau ưu đãi trung bình 11%/năm số tiền phải trả hàng tháng bao gồm gốc lãi mức sau: - Số tiền trả hàng tháng (kỳ đầu): 12.783.333 đồng Số tiền trả hàng tháng tối đa: 12.916.666 VNĐ Tổng tiền phải trả: 789.112.508 VNĐ Tổng lãi phải trả: 189.112.508 VNĐ KỲ TRẢ NỢ LÃI SUẤT SỐ TIỀN TRẢ HÀNG THÁNG LÃI GỐC 8,90% 12.783.333 4.450.000 8.333.333 8,90% 12.721.527 4.388.194 8.333.333 8,90% 12.659.722 4.326.389 8.333.333 8,90% 12.597.916 4.264.583 8.333.333 8,90% 12.536.111 4.202.778 8.333.333 38 KỲ TRẢ NỢ LÃI SUẤT SỐ TIỀN TRẢ HÀNG THÁNG LÃI GỐC 8,90% 12.474.305 4.140.972 8.333.333 8,90% 12.412.500 4.079.167 8.333.333 8,90% 12.350.694 4.017.361 8.333.333 8,90% 12.288.889 3.955.556 8.333.333 10 8,90% 12.227.083 3.893.750 8.333.333 11 8,90% 12.165.277 3.831.944 8.333.333 12 8,90% 12.103.472 3.770.139 8.333.333 13 11,00% 12.916.666 4.583.333 8.333.333 14 11,00% 12.840.277 4.506.944 8.333.333 15 11,00% 12.763.889 4.430.556 8.333.333 69 11,00% 8.638.889 305.556 8.333.333 70 11,00% 8.562.500 229.167 8.333.333 71 11,00% 8.486.111 152.778 8.333.333 72 11,00% 8.409.722 76.389 8.333.333 e Tài sản đảm bảo phương thức hoàn trả khoản vay - Tài sản bảo đảm Về tài sản đảm bảo (hay cịn gọi tài sản chấp) khách hàng sử dụng ơtơ mà khách hàng dự định mua Ngồi ra, khách hàng dùng loại tài sản đảm bảo khác giấy tờ chủ sở hữu bất động sản (nhà cửa, đất đai…), tiền hay loại tài sản tương đương tiền… - Phương thức hoàn trả nợ gốc lãi 2.2  Đối với nợ gốc Khách hàng trả định kỳ hàng tháng hàng quý  Đối với nợ lãi Khách hàng trả định kỳ hàng tháng, lãi tính dư nợ thực tế Các bước thực đăng ký vay mua ôtô trả chậm qua Ngân hàng TPBank 39  Khách hàng cần đăng ký trực tuyến cách điền vào mẫu đơn đề nghị vay Khách hàng trực tiếp phòng giao dịch Ngân hàng TPBank để hướng dẫn cụ thể  Ngân hàng trực tiếp liên hệ với Khách hàng xếp lịch chi tiết để giúp Khách hàng hoàn tất hồ sơ vay  Sau Ngân hàng nhận hồ sơ đề nghị vay hoàn chỉnh từ Khách hàng, TPBank tiến hành duyệt hồ sơ phản hồi kết sớm tới Khách hàng 2.3 Những lưu ý làm hồ sơ vay mua ôtô TPBank  Dù Khách hàng có nhu cầu vay mua ơtơ để lại hay dùng mục đích kinh doanh làm hồ sơ vay, người trực tiếp đứng tên vay không nợ hạn ngân hàng nào, không bị nợ xấu nhóm tính tới thời điểm ngân hàng xét điểm tín dụng  Mức phí phạt chậm tốn tùy theo chương trình vay mức phí phạt tối thiểu 1%*số tiền trả nợ trước hạn  Trường hợp Khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn Khách hàng phải chịu phí phạt trả nợ trước hạn theo quy định từ Ngân hàng TPBank, cụ thể với phí trả nợ trước hạn TPBank tính cơng thức: Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn*số tiền Khách hàng trả trước  Nếu khoản vay bị hạn tốn Khách hàng phải chịu mức lãi suất q hạn tính cơng thức tương đương 150% mức lãi suất hạn Những điều TPBank trình bày rõ hợp đồng tín dụng  Khách hàng cần phải mua bảo hiểm vật chất thân vỏ xe vay mua ôtô với bên thụ hưởng TPBank định So sánh sản phẩm cho vay ô tô với ngân hàng khác Trong phạm vi bài, chúng em xin đưa so sánh tổng quan sản phẩm cho vay ô tô TPBank với ngân hàng đơn vị dẫn đầu doanh số cho vay sản phẩm Đó Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Việt Nam thịnh vượng (VP Bank), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng Shinhan (Shinhan Bank) 40 a) Quy trình TP Bank VP Bank Techcombank Tìm kiếm tiếp cận Tiếp xúc khách hàng khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp Tiếp nhận hồ sơ Thẩm định khách hàng tín dụng Tập hợp hồ sơ trình Thẩm định ban tín dụng, hội đồng Tái thẩm đỉnh tín dụng Phê duyệt/ Hồn thiện hồ sơ tín dụng định tín dụng Giải ngân, nhập hồ sơ 6.Giải ngân, khai vào chương trình quản báo T24 lý T24 Giám sát việc sử Kiểm tra xử lý nợ dụng khoản vay vay Kiểm tra xử lý nợ Tất tốn hợp đồng tín dụng, lưu trữ hồ sơ Thanh lý hợp đồng Shinhan Bank Hướng dẫn khách hàng Gặp gỡ khách lập hồ sơ vay vốn, nhận hàng hướng dẫn diện khách hàng lập hồ sơ vay vốn Thẩm định kiểm Thẩm định rà soát hồ sơ soát hồ sơ cần thiết Phê duyệt Tập hợp hồ sơ Soạn thảo hợp đồng tín Trình hồ sơ lên dụng ban tín dụng hội đồng tín dụng Ký kết hợp đồng đăng ký giao dịch đảm Hoàn thiện ký kết hồ sơ tín dụng bảo Hạch tốn khai báo Giải ngân khoảng T24, giải ngân khoản vay mua xe, hạch tốn vào chương vay trình quản lý T24 Theo dõi việc sử dụng Kiểm tra xử lý nợ khoản vay Gia hạn tất toán Tất tốn hợp đồng tín dụng khoản vay Nhận xét: Nhìn trình cấp tín dụng cho vay mua xe ngân hàng giống bao gồm đầy đủ chi tiết bước cần thiết quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại nói chung 41 b) Hồ sơ vay mua ô tô TP Bank VP Bank Techombank - Hồ sơ vay vốn: Đề nghị vay vốn, hợp đồng mua bán xe, giấy tờ đặt cọc - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank - Hồ sơ nhân thân: CMND, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn - Hồ sơ tài sản đảm  bảo: BĐS có sổ đỏ, sổ hồng hồ sơ phương án vay vốn  - Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ: nguồn thu từ lương, kinh doanh từ cho thuê tài sản - Hồ sơ pháp lý khách hàng: hồ sơ cư trú, sổ hộ khẩu, KT3 - Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ, mục đích  vay: Bảng lương, kê lương, hợp đồng lao  động/ giấy đăng ký kinh doanh, cho thuê tài sản, giấy tờ liên quan khác - Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu Techcombank - CMND/Hộ chiếu/Căn cước công dân - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú/Đăng ký kết - Giấy tờ chứng minh vốn tự có, Hợp đồng mua bán - Giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng Shinhan Bank - CMND/ Hộ chiếu hiệu lực - Sổ hộ thường chú/ sổ tạm trú/ KT3/ giấy xác nhận tạm trú - Hồ sơ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, kê tài khoản lương tháng gần nhất… - Hồ sơ mua xe: - Giấy tờ liên quan đến tài Hợp đồng mua xe, sản bảo đảm hoá đơn - Giấy tờ khác (Nếu cần) Nhận xét: Mỗi ngân hàng có mẫu giấy đề nghị vay vốn khác theo quy định ngân hàng Nhìn chung ngân hàng yêu cầu giấy tờ cần thiết cho hợp đồng vay mua xe như: hồ sơ vay vốn, hồ sơ cá nhân, hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ v/v 42 c) Lợi ích ưu đãi TP Bank VP Bank Techombank Lãi suất ưu đãi, cạnh Thời gian giải ngân nhanh tranh Thủ tục đơn giản, Phê duyệt nhanh nhanh chóng làm việc Hưởng ưu đãi Trả khoản vay linh hoạt đặc biệt mua xe trả góp gốc lãi showroom liên kết hàng tháng với VP Bank Vay tới 85% giá trị Giải ngân nhanh sau ngày từ nhận hồ xe sơ Thời hoạt vay linh hoạt lên đến 84 tháng Cho vay vốn mua xe lại, xe tải, xe khách Shinhan Bank Phương thức trả nợ Hỗ trợ 100% giá tiện lợi trị xe (đảm Có 315 chi nhánh/ bảo tài sản phịng giao dịch 1117 khác) điểm ATM khắp nước tính đến tháng 9/2019, tạo thuận lợi cho khách hàng việc hoàn trả nợ vay thực giao dịch khác chi nhánh/ phòng giao dịch gần khách hàng Lãi suất ưu đãi 3.Thời hạn vay linh hoạt đến 84 tháng 4.Giải ngân nhanh chóng Phương thức trả nợ linh hoạt Dịch vụ chăm Ưu đãi trả thêm 10 sóc, hỗ trợ khách triệu tiền gốc tháng hàng chu đáo mà khơng tính phí phạt 7.Áp dụng cho trả trước hạn khách hàng từ 18 - Chấp nhận giải ngân vay mua xe dựa đăng ký xe giấy hẹn trả kết đăng ký xe 65 tuổi Khách hàng vay mua xe 50% miễn chứng minh thu nhập Cho vay mua oto cũ, oto qua sử dụng Nhận xét: Rất nhiều chương trình ưu đãi nhiều gói vay đa dạng, hấp dẫn ngân hàng thiết kế để thu hút khách hàng Khảo sát chúng em thị trường cho thấy, ngân hàng cho vay mua tơ, số nhà băng cịn có riêng sách kết hợp với doanh nghiệp phân phối ô tô vay Chẳng hạn vài ngân hàng tích cực cho vay phân khúc VIB, 43 Shinhan Bank, Techcombank, Sacombank, Nam A Bank, NCB, BIDV, đó, số liệu ngân hàng cung cấp cho thấy VPBank, TPBank Techombank thuộc top đầu dư nợ cho vay mua ô tô Một số lợi khiến dự nợ cho vay mua oto ngân hàng TPBank tăng đáng kể năm 2019 điểm bật sách ưu đãi chấp nhạn giải ngân vay mua xe dựa đăng ký xe giấy hẹn trả kết đăng ký xe, bên cạnh thời gian giải ngân nhanh chóng điểm mạnh TPBank Một số ưu đãi vay mua ô tô ngân hàng TPBank: 44 d) Lãi suất Ngân hàng TP Bank VP Bank Lãi suất 8,9%/năm 8,79%/năm 8,9%/năm 7,9%/năm Thời gian cố định lãi suất 12 tháng 12 tháng 12 tháng tháng 11%/năm 11,1%/năm Lãi suất sau ưu đãi 9,5%/năm 11,49%/năm Techombank Shinhanbank Tỉ lệ vay tối đa 85% 100% 80% 70% Thời hạn vay tối đa năm năm năm năm 0 Phí trả nợ trước hạn Nhận xét: Lãi suất vay mua ô tơ TPBank năm 2019 kèm ưu đãi thức: Ngân hàng Tiên Phong TPBank hỗ trợ KH vay mua xe ô tô không giới hạn hạn mức vay tối đa với thời gian vay lên tới 84 tháng lãi suất cố định từ 6.8% áp dụng tháng đầu bạn chọn gói lãi suất 8.9% /năm cố định 12 tháng đầu Lãi suất niêm yết cho vay mua oto TPBank không thấp ngân hàng đối thủ cách đáng kể với hợp tác với đối tác, hãng xe showroom xe toàn quốc khiến cho lãi suất sau ưu đãi TP Bank thấp Điều góp phần làm tăng dư nợ cho vay mua oto TPBank năm trở lại  Nhận xét chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) nằm TOP 100 ngân hàng bán lẻ mạnh châu Á Thái Bình Dương TPBank ngân hàng có nhiều sản phẩm tài hướng tới phân khúc khách hàng trẻ trung động Từ thời điểm thành lập năm 2008 tới nay, TPBank đã, ngân hàng tiên phong xu hướng xây dựng dịch vụ ngân hàng đại, giúp TPBank trở thành Ngân hàng có chỗ đừng vững lịng Khách hàng Chính điều này, có nhu cầu vay mua tơ trả góp, nhiều Khách hàng mạnh dạn tìm tới hỗ trợ từ TPBank đôi cánh giúp họ thực ước mơ mua sắm ôtô cho thân gia đình Trong sản phẩm cho vay mua tơ, TPBank khẳng định vị trí dẫn đầu với gói vay mua tơ linh loạt, lãi suất ưu đãi chương trình 45 tiếp cận khách hàng hiệu quả, dịch vụ chất lượng, khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, đại lý xe đánh giá cao tin tưởng lựa chọn đồng hành Trong tháng năm 2017, giải thưởng “Best Auto Loan Product in Vietnam – Ngân hàng có gói vay mua tơ tốt Việt Nam” trao cho TPBank đóng góp bật Ngân hàng thị trường bán lẻ, đặc biệt chất lượng dịch vụ tốc độ tăng trưởng ấn tượng mảng cho vay mua ô tô Phương hướng cho sản phẩm cho vay mua ô tô TPBank Cho vay mua ô tô sản phẩm đặc biệt, nhiều cịn phụ thuộc vào thị trường, sách nên có đơi lúc thăng trầm Bên cạnh đó, chun gia cho rằng, với đất nước mà thu nhập bình qn đầu người cịn thấp tơ thuộc hàng xa xỉ nguồn vốn không khuyến khích dồn vào mà ngân hàng nên dành vốn cho lĩnh vực khác Xác định rủi ro có thị trường này, TPBank định chuyển hướng trọng tâm từ việc theo đuổi vị trí dẫn đầu mảng cho vay mua ơtơ sang tập trung cho vay an toàn Tại buổi gặp gỡ nhà đầu tư diễn gần đây, TPBank cho biết thị trường cho vay mua ôtô ngày cạnh tranh khắc nghiệt dẫn đến gia tăng quy mô khoản vay kỳ hạn cho vay, TPBank định không theo đuổi mở rộng thị phần từ đầu năm 2019 Ảnh hưởng việc tham gia cạnh tranh thị trường cho vay mua ôtô nợ xấu bao gồm tỷ lệ nợ xử lý gia tăng tổng dư nợ Trong tháng 2019 danh mục đạt 1,57% (so với 1,17% tháng 2018), thấp đối thủ cạnh tranh trực tiếp VIB với 2,45% (các ngân hàng khác có xu hướng dịch chuyển theo chiều ngược lại với tỷ lệ nợ xấu đạt 1,84% so với 2,22% tháng 2018) Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) tháng 2019 tăng thêm 70 điểm so với kỳ, đạt mức cao kỷ lục 4,13%, hỗ trợ cho nhận định ban lãnh đạo việc chuyển hướng sang đẩy mạnh cho vay với khoản vay an tồn (ví dụ cho vay mua nhà) từ cho vay ôtô Đây mức tăng NIM cao từ trước đến ngân hàng dấu hiệu cho việc thực tốt chiến lược chuyển hướng 46 KẾT LUẬN Với phát triền ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao nhu cầu tín dụng ngân hàng ngày nhiều, đòi hỏi cải tiến không ngừng ngân hàng thương mại Áp lực cạnh tranh với ngân hàng nói chung ngày không đến từ đối thủ nước mà cịn đến từ ngân hàng nước ngồi trình hội nhập sâu rộng diễn mạnh mẽ Bởi vậy, để tạo dựng chỗ đứng vững tương lai, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) cần phải khơng ngừng hồn thiện, cải tiến dịch vụ mình, đặc biệt với quy trình tín dụng ngày phải mở rộng thêm sản phẩm cho vay Qua trình quan sát tìm hiểu Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank), nhóm chúng em có nhìn hồn tiện quy trình tín dụng khoản vay ngân hàng nói chung TPBank nói riêng, hiểu rõ sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân phổ biến Đây kiến thức bổ ích cần thiết ngành học cơng việc chúng em tới Trong q trình làm tiểu luận, nhóm chúng em chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Chúng em mong nhận xét góp ý để làm chúng em hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn cô! 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng, chủ biên GS.TS Nguyễn Văn Tiến TS Nguyễn Thị Lan, Nhà xuất Thống kê (2014) Quy trình cấp quản lý tín dụng khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong Báo cáo tài Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong năm 2016, 2017, 2018 Trang web Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong: https://tpb.vn Trang web Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng: https://www.vpbank.com.vn Trang web Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Kỹ thương Việt Nam: https://www.techcombank.com.vn/trang-chu Trang web Ngân hàng Shinhan: https://shinhan.com.vn/vi Các trang web số báo: https://ub.com.vn/ https://thebank.vn/vay-the-chap/hinh-thuc-vay/vay-mua-xe-11.html https://muasamxe.com/vay-mua-oto-tai-tpbank/ https://reviewbank.vn/vay-mua-oto/vay-chap-mua-xe-ngan-hang-tp-bank/ https://ub.com.vn/threads/tpbank-tiep-tuc-nam-trong-top-500-ngan-hang-manhnhat-chau-a.261117/?fbclid=IwAR1YHKCPTn5kRZYtqmkTQFeJ4eaDSCPO9FyXkoiADzMrUZcDrARs9dN4XQ https://tpb.vn/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien https://finance.vietstock.vn/TPB/profile.htm 48 ... quy trình tín dụng sản phẩm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong? ?? làm vấn đề nghiên cứu cho tiểu luận I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK) Tên gọi Ngân hàng Thương... trị nhân ngân hàng Điểm cộng quy trình tín dụng TPBank yếu tố người cụ thể cán tín dụng Cán tín dụng trao đổi trước với khách hàng để nắm bắt thông tin khách hàng từ thông báo cho khách hàng. .. top 10 ngân hàng TMCP tư nhân uy tín 11 12 II QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG VÀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA TPBANK Quy trình cấp quản lý tín dụng khách hàng STT Người thực Nội dụng Bước 1: Tìm kiếm,