tiểu luận tín dụng ngân hàng tìm hiểu quy trình tín dụng và các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần bắc á

LỜI MỞ ĐẦU Hiện kinh tế giới có xu hướng tăng trưởng chậm lại phải đối mặt với nhiều rủi ro, thách thức gia tăng Căng thẳng gần kinh tế lớn khiến thương mại đầu tư giới giảm, niềm tin kinh doanh toàn cầu giảm sút, đặc biệt gây khơng tác động tiêu cực tới kinh tế Việt Nam Do yêu cầu nước ta cần nỗ lực trình hội nhập quốc tế, giai đoạn cuối thực mục tiêu trở thành nước công nghiệp hóa năm 2020 Để phát triển kinh tế bền vững, Chính phủ cần phải tạo kênh huy động vốn hiệu quả, có khả đáp ứng nhu cầu xây dựng sở hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh, xúc tiến ngoại thương Vì vậy, tổ chức tài nói chung, Ngân hàng Thương mại nói riêng đóng vai trị quan trọng thiếu để luân chuyển hiệu nguồn lực tài kinh tế Với hoạt động Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Tín dụng hoạt động trọng tâm, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, mà nghiệp vụ sở để ngân hàng phát triển đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng khác Đặc biệt, Tín dụng Doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dự nợ tín dụng ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á khơng nằm ngồi xu hướng Với mong muốn tìm hiểu sách quy trình tín dụng doanh nghiệp với sản phẩm, dịch vụ bật Ngân hàng TMCP Bắc Á dành cho doanh nghiệp, luận sâu vào quy trình tín dụng doanh nghiệp, rút sản phận tín dụng đành cho doanh nghiệp bật, đồng thời phân tích ưu nhược điểm sản phẩm tín dụng doanh nghiệp mạnh ngân hàng so với ngân hàng khác thơng qua đề tài: “Tìm hiểu quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bắc Á” CHƢƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 1.1 Thông tin khái quát - Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Tên tiếng Anh: BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - Tên viết tắt: BAC A BANK - Mã chứng khoán: BAB - Giấy chứng nhận ĐKKD số: 2900325526 Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Nghệ An cấp - Vốn điều lệ: 5.500.000.000.000 (Năm nghìn năm trăm tỷ đồng) - Địa chỉ: Số 117 Quang Trung, P Quang Trung, TP Vinh, Nghệ An 1.2 Quá trình hình thành phát triển 17/09/1994: Ngân hàng TMCP Bắc Á thức thành lập Thành phố Vinh, Nghệ An 1995: Chi nhánh – Chi nhánh Hà Nội 2004: Có mặt khu vự kinh tế trọng điểm miền Nam, Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 2008: Chuyển đổi mơ hình từ phi tập trung, phân tán sang mơ hình tập trung, chun mơn hóa nghiệp vụ 2009 – 2010: Trang bị hệ thống giải pháp ngân hàng lõi (Core Banking) 2012: Thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu 2015: Đạt giải thưởng “Ngân hàng tiêu biểu phát triển bền vững cộng đồng” tổ chức Dữ liệu quốc tế IDG trao tặng; "Ngân hàng tư vấn đầu tư cho vay doanh nghiệp tốt Việt Nam" Tạp chí Global Banking Finance trao tặng 2016: Hoàn thành tăng vố điều lệ lên 5.000 tỷ đồng, mở rộng mạng lưới với 97 điểm giao dịch 18 tỉnh thành phố khắp nước 28/12/2017: Cổ phiếu BAC A BANK với mã BAB thức giao dịch sàn chứng khoán Upcom 1.3 Tầm nhìn - Sứ mệnh - Giá trị cốt lõi - Tầm nhìn Tầm nhìn BAC A BANK gắn liền với phương châm hoạt động:“Giữ tâm sáng để vươn xa rộng khắp” - tất lợi ích khách hàng - Sứ mệnh Ngân hàng TMCP Bắc Á tư vấn phục vụ cho hệ doanh nghiệp phát triển bền vững, tạo giá trị cốt lõi, mang lại giá trị đích thực cho sống cộng đồng thân thiện với môi trường - Giá trị cốt lõi o o o o o Tiên phong Chuyên nghiệp Đáng tin cậy Cải tiến không ngừng Vì hạnh phúc đích thực 1.4 Lĩnh vực hoạt động - Tài - Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Bắc Á cung cấp đầy đủ toàn diện dịch vụ tài ngân hàng như: Dịch vụ tài khoản nội tệ ngoại tệ, Dịch vụ toán nước, Dịch vụ tiền gửi - tiết kiệm, Dịch vụ tín dụng - cho vay, Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử, Dịch vụ bảo lãnh toán tài trợ thương mại, Dịch vụ kinh doanh ngoại hối, Chất lượng hiệu hoạt động BAC A BANK khẳng định phát triển theo hướng ngày đại, bền vững với hệ thống mạng lưới củng cố mở rộng quy mơ tồn quốc - Tư vấn đầu tư: BAC A BANK đặc biệt trọng hoạt động tư vấn đầu tư với dự án mang tính an sinh xã hội cao, hướng tới mục tiêu cải thiện chất lượng sống chế biến thực phẩm hay bệnh viện trường học đạt tiêu chuẩn hàng đầu quốc tế Việt Nam, lĩnh vực tạo giá trị cốt lõi, thân thiện với môi trường, đồng thời giúp Ngân hàng gửi gắm thông điệp tương lai bền vững 1.5 Cơ cấu tổ chức - Mơ hình quản trị máy quản lý: Sơ đồ 1: Mơ hình quản trị máy quản lý Nguồn: https://www.baca-bank.vn/ Hiện mạng lưới BAC A BANK có 01 Hội sở, 36 Chi nhánh 90 Phòng giao dịch nước - Cơng ty con: Tính đến hết năm 2018, BAC A BANK có hai (02) cơng ty sở hữu 100% vốn là: + Công ty TNHH MTV Quản lý nợ Khai thác tài sản – Ngân hàng TMCP Bắc Á Địa chỉ: Số 67 phố Nguyễn Thị Định, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, Hà Nội Giấy phép đăng ký kinh doanh số 0104507588 Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 03/03/2010 + Công ty TNHH Kiều Hối Bắc Á Địa chỉ: Số phố Đào Duy Anh, phường Phương Liên, quận Đống Đa, Hà Nội Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 0107983828 Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 05/09/2017 CHƢƠNG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BẮC Á 2.1 Trình tự, thủ tục chung cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng khách hàng BAC A BANK chia thành nhóm cơng việc cụ thể sau:       Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu hồ sơ khách hàng Thẩm định tín dụng xét duyệt cấp tín dụng Thực thủ tục sau phê duyệt cấp tín dụng Giải ngân/ phát hành bảo lãnh Quản lý sau cấp tín dụng thu hồi nợ Thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ 2.2 Quy trình cấp tín dụng chung Sơ đồ 2: Quy trình cấp tín dụng khách hàng QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHĨM CƠNG VIỆC STT BỘ PHẬN THỰC HIỆN QUY TRÌNH THỰC HIỆN CVQHKH Tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ KH Giải đáp thắc mắc KH CVQHKH, LĐPKD/LĐBPKD, CVTĐ, LĐPTĐ, AMC, LĐ ĐVKD/Người ủy quyền CVQHKH Tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ KH Thẩm định tín dụng xét duyệt tín dụng PKD/BPKD thẩm định hồ sơ, thẩm PTĐ/AMC thẩm định KH, TSBĐ, định thực tế KH định giá TSBĐ Lập báo cáo đánh giá đề xuất cấp tín dụng K LĐPKD/LĐBPKD/LĐPGD Đề xuất việc cấp tín dụng C CVTĐ, LĐPTĐ LĐ ĐVKD/Người ủy quyền Thẩm định đề xuất cấp tín dụng Phê duyệt Thông báo kết (phê duyệt) tín dụng cho PKD/PGD, đơn vị liên quan CVTĐ, LĐPTĐ Trình hồ sơ qua BTĐTD HO 11 BTĐTD/BAC A AMC HĐQT/Hội đồng tín dụng/TGĐ/Người ủy quyền 10 Thực thẩm định đề xuất Phê duyệt Thơng báo kết (phê duyệt tín dụng) cho cá nhân, đơn vị liên quan Ban TĐTD HO 11 Thông báo đồng ý c ấp 11 CVQHKH, LĐ ĐVKD/Người quyền tín dụng choKH Thơng báo từ chối cấp tín dụng choKH 22 Bổ sung, hồn thiện bàn giao hồ sơ cho HTTD Mở tài khoản cấp mã KH 12 CVQHKH, HTTD, DVKH 13 HTTD Soạn thảo, kiểm soát hợp đồng văn hồ sơ nghiệp vụ 14 LĐ ĐVKD/ Người ủy quyền Ký kết hợp đồng văn hồ sơ nghiệp vụ 15 HTTD Nhận hồ sơ gốc TSBĐ,công chứng đăng kýGDBĐ Thực thủ tục sau phê duyệt cấp tín dụng 16 Nhận hồ sơ gốc TSBĐ, tạo thông tin TSBĐ hệ thống, lưu hồ sơ, đăng ký GDBĐ HTTD, PNQ/PGD 17 HTTD, PDVKH Lập mẫu biểu khai báo thông tin, nhập liệu quản lý nhóm KH liên quan 18 PKD/PGD, PTĐ Tiếp nhận đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh trình duyệt Giải ngân/phát hành bảo lãnh/mở L/C 19 Quản lý sau cấp tín dụng, thu hồi nợ Thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ LĐ ĐVKD/Người ủy quyền Duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh 20 PKD/PGD, PDVKH phận, cá nhân có liên quan 21 PKD/PGD, PTĐ phận liên quan Quản lý sau cấp tín dụng, thu hồi nợ, xử lý nợ 22 PKD/PGD,PNQ, LĐ ĐVKD Thanh lý hợp đồng, giải tỏa bảo lãnh, lưu hồ sơ Thực giải ngân/phát hành bảo lãnh Nguồn: Tài liệu nội Ngân hàng Bắc Á 2.3 Quy trình tín dụng cụ thể ngân hàng Bắc Á Bước 1: Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu hồ sơ khách hàng CVQHKH có trách nhiệm chủ động tìm kiếm nhu cầu KH tiếp thị, giới thiệu sản phẩm BAC A BANK tới KH Khi KH có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng BAC A BANK, CVQHKH tiến hành trao đổi với KH để nắm bắt nhu cầu khả đáp ứng yêu cầu tín dụng KH Trên sở xác định tư vấn cho KH sử dụng sản phẩm phù hợp Căn nhu cầu KH, CVQHKH hướng dẫn KH hàng lập hồ sơ cần thiết theo quy định, tiếp nhận hồ sơ đồng thời kiểm tra tính đầy đủ tính pháp lý hồ sơ Trường hợp hồ sơ KH cung cấp thiếu yêu cầu KH bổ sung Sau KH cung cấp đủ hồ sơ theo yêu cầu Ngân hàng, CVQHKH tiến hành giao nhận hồ sơ với KH Việc giao nhận hồ sơ phải lập thành văn Bước 2: Thẩm định tín dụng xét duyệt tín dụng Việc thẩm định, đề xuất phê duyệt tín dụng thực theo quy định hành thẩm định tín dụng Bước 3: Thực thủ tục sau phê duyệt cấp tín dụng a/Thơng báo cấp tín dụng: Trên sở phê duyệt cấp có thẩm quyền, CVQHKH thực thơng báo từ chối/đồng ý cấp tín dụng gửi cho KH K b/ Bổ sung, hoàn thiện bàn giao hồ sơ Trường hợp KH đồng ý cấp tín dụng, sau gửi thơng báo đồng ý cấp tín dụng cho KH, CVQHKH xem xét hồ sơ cịn thiếu thơng báo hướng dẫn KH bổ sung đầy đủ, đồng thời hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt CVQHKH thực thủ tục bàn giao hồ sơ tín dụng cho CVHTTD, việc bàn giao hồ sơ phải lập thành văn c/Mở tài khoản, cấp mã khách hàng CVQHKH phối hợp với PDVKH làm thủ tục cấp mã KH (đối với trường hợp KH chưa có mã hệ thống) mở tài khoản toán cho KH ( trường hợp cầm cố giấy tờ có giá BAC A BANK phát hành khơng bắt buộc mở tài khoản toán cho KH phù hợp với quy định hành BAC A BANK pháp luật) Trường hợp cần thiết phải mở tài khoản ký quỹ cho KH ( trường hợp KH phát sinh nhu cầu mở tài khoản ký quỹ) d/ Soạn thảo, kiểm soát ký kết hợp đồng, văn bản, hồ sơ nghiệp vụ: Sau nhận kiểm soát đầy đủ hồ sơ, PKD/PGD thực soạn thảo, kiểm soát thực thủ tục ký kết hợp đồng văn e/ Nhận TSBĐ, công chứng đăng ký dịch vụ bảo đảm Sau thủ tục ký kết hợp đồng văn hoàn tất, PKD/PGD thực thủ tục nhận TSBĐ, công chứng, đăng ký GDBĐ (đối với trường hợp phải công chứng, đăng ký GDBĐ theo quy định Nhà nước BAC A BANK) f/ Nhập kho TSBĐ, tạo thông tin TSBĐ hệ thống, lưu hồ sơ PKD/PGD PNQ phối hợp nhập kho hồ sơ TSBĐ PKD/PGD tiến hành nhập thông tin TSBĐ hệ thống phần mềm Sau hoàn tất thủ tục, PKD/PGD thực lưu quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định g/ Nhập liệu, khai báo thơng tin quản lý nhóm khách hàng có liên quan hệ thống (nếu có) Sau hoàn tất thủ tục ký kết hồ sơ thủ tục TSBĐ, PKD/PGD thực lập mẫu biểu khai báo thơng tin KH có liên quan chuyển cho PDVKH để nhập vào hệ thống phục vụ việc khai thác quản lý thơng tin nhóm KH liên quan Việc khai báo thông tin KH liên quan phải hoàn tất trước thực giải ngân/phát hành bảo lãnh Bước 4: Giải ngân/phát hành bảo lãnh Khi KH có nhu cầu đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh, ĐVKD tiến hành thủ tục giải ngân/phát hành bảo lãnh cho KH theo trình tự; CVQHKH, LĐPKD tiếp nhận nhu cầu giải ngân/phát phành bảo lãnh KH, sau lập tờ trình giải ngân/phát hành bảo lãnh gửi lên LĐ PGD/PKD/BTĐTD phê duyệt/từ chối tờ trình giải ngân/phát hành bảo lãnh Trường hợp phê duyệt, PKD/BPKD kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ trình duyện giải ngân gửi lên LĐ ĐVKD ký phê duyệt giải ngân HTTD làm nhiệm vụ giải ngân/ phát hành bảo lãnh thu hồ sơ Bước 5: Quản lý sau cấp tín dụng, thu hồi nợ a/ Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng b/ Nhắc nợ thu nợ đến hạn ĐVKD chủ động nhắc nợ, đôn đốc KH trả nợ đến hạn Xử lý vấn đề phát sinh: Trong q trình cấp tín dụng phát sinh nhiều vấn đề, cụ thể: - Điều chỉnh tín dụng: rà sốt, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay, bảo lãnh; gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ/ cấu nợ, điều chỉnh thời gian hiệu lực thư bảo lãnh; điều chỉnh điều kiện tín dụng; điều chỉnh biện pháp bảo đảm/TSBĐ điều chỉnh tín dụng khác -Xử lý phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Bước 6: Thanh lý hợp đồng lưu hồ sơ a/ Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải tỏa bảo lãnh, giải chấp TSBĐ Khi KH thực đầy đủ nghĩa vụ tài với BAC A BANK ( trả hết nợ gốc, lãi, phí) bảo lãnh chấm dứt, ĐVKD thực lý hợp đồng tín dụng/hợp đồng bảo lãnh thực thủ tục giải chấp TSBĐ/giải tỏa ký quỹ(nếu có) KH b/ Lưu, lưu trữ quản lý hồ sơ tín dụng 10 Doanh nghiệp xuất có hợp đồng xuất hàng hóa, dịch vụ tốn Thư tín dụng b)Lợi ích doanh nghiệp  Tùy theo yêu cầu cụ thể, khách hàng cung cấp dịch vụ: thông báo L/C, thơng báo sửa đổi L/C, tốn L/C, xác nhận L/C, chuyển nhượng L/C, xử lý chứng từ giao hàng  Được hỗ trợ, tư vấn miễn phí chi tiết nghiệp vụ liên quan  Được xem xét cho vay tài trợ xuất chiết khấu chứng từ xuất  An tồn bảo mật thơng tin 3.2.3 Nhờ thu 3.2.3.1 Nhờ thu xuất a)Đối tượng khách hàng Doanh nghiệp xuất có hợp đồng xuất hàng hóa, dịch vụ tốn thơng qua phương thức nhờ thu (D/A D/P) b)Lợi ích doanh nghiệp  Tùy theo yêu cầu cụ thể, khách hàng cung cấp dịch vụ: chuyển chứng từ nước nhờ thu hộ, theo dõi, tra soát toán, chuyển tiền vào tài khoản khách hàng tốn, hỗ trợ hồn thiện chứng từ xuất  Được tư nghiệp vụ nhờ thu xuất nhằm giảm thiểu rủi ro, thời gian đọng vốn chi phí  Được hỗ trợ tài thơng qua chương trình tài trợ xuất khẩu, chiết khấu chứng từ,…  An toàn bảo mật thông tin 3.2.3.2 Nhờ thu nhập a) Đối tượng khách hàng Doanh nghiệp nhập có hợp đồng nhập hàng hóa, dịch vụ tốn thơng qua phương thức nhờ thu (D/A D/P) b)Lợi ích doanh nghiệp  Tùy theo yêu cầu cụ thể, khách hàng cung cấp dịch vụ: nhận thông báo nhờ thu, phát hành bảo lãnh/ ủy quyền nhận hàng/ ký hậu vận đơn, toán nhờ thu nhập 30  Được hỗ trợ tư vấn miễn phí nghiệp vụ nhờ thu nhập nhằm giảm thiểu rủi ro chi phí  Thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng  Hỗ trợ tài cho khách hàng thơng qua chương trình tài trợ nhập  An tồn bảo mật thơng tin 3.3 So sánh sản phẩm tín dụng BAC A BANK với ngân hàng khác Để giúp người hiểu rõ hoạt động tín dụng Bac A Bank với khách hàng doanh nghiệp, chúng em xin đưa ví dụ: NGÂN HÀNG BAC A BANK Vietcombank ACB Bank SHB Bank TÊN SẢN PHẨM Gói sản phẩm tài trợ dự án sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Cho vay doanh nghiệp (ngắn hạn, trung dài hạn) Cho vay doanh nghiệp Dự án Tài nơng thôn WB tài trợ 31 3.3.1 Sản phẩm BAC A BANK BAC A BANK ngân hàng tiên phong lĩnh vực tư vấn đầu tư đưa công nghệ cao vào nông nghiệp nông thôn, BAC A BANK thiết kế “Gói sản phẩm tài trợ dự án sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao” nhằm tài trợ vốn cho Doanh nghiệp đầu tư ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động sản xuất nông nghiệp với nhiều ưu đãi vượt trội a) Đối tượng hướng đến  Là Doanh nghiệp thành lập hoạt động theo quy định Pháp Luật Việt Nam  Khách hàng đầu tư sản xuất lĩnh vực nơng nghiệp cơng nghệ cao có nhu cầu vay vốn trung, dài hạn, bổ sung vốn lưu động lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao b) Đặc điểm sản phẩm  Tỷ lệ tài trợ lên tới 85% Tổng chi phí thực hợp đồng 90% Tổng giá trị Hợp đồng đầu ra/ Hợp đồng đầu vào tài trợ  Tối đa hóa lợi ích dịng tiền với tỷ lệ ký q mở L/C tối thiểu 1%  Tài sản đảm bảo linh hoạt: Đất nông nghiệp, tài sản gắn liền với đất, máy móc nơng nghiệp  Phương thứ trả gốc linh hoạt, lãi trả hàng tháng  Được tư vấn đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm c) Yêu cầu đăng ký  Hồ sơ pháp lý  Hồ sơ Tài sản bảo đảm  Hồ sơ tài phương án vay vốn d) Dự án bật: đầu tư 2,7 tỷ đồng cho Dự án chăn ni bị sữa chế biến sữa tập trung quy mô công nghiệp số dự án sản xuất chế biến thực phẩm 10 năm Nga Tập Đoàn TH 3.3.2 So sánh với sản phẩm ngân hàng khác a)Vietcombank - Cho vay doanh nghiệp Hưởng ứng Nghị số 01/NQ-CP ngày 01/01/2019 Chính phủ định hướng Ngân hàng Nhà nước, Vietcombank áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam mức tối đa 6%/năm, giảm 0,5%/ năm cho khoản vay trung dài hạn áp dụng với lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 32 Bên cạnh cho vay ngắn hạn, Vietcombank liên tục triển khai gói tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn đa dạng với lãi suất ưu đãi cho ngành thiết yếu phát triển kinh tế an sinh xã hội như: Cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nơng nghiệp sạch(quy mơ 10 nghìn tỷ) Dự án bật: đầu tư 600 tỷ đồng cho nhà máy sản xuất trứng gà ĐTK Phú Thọ b)ACB - Cho vay doanh nghiệp Chương trình hỗ trợ vay gói 7000 tỷ với lãi suất 7% cho lĩnh vực nơng nghiệp-nơng thơn Chương trình RDF-chương trình phối hợp ACB Hiệp hội phát triển quốc tế (IDA)-Ngân hàng Thế giới, nhắm hỗ trợ phát triển kinh tế vùng nông thôn Việt Nam với lãi suất vay ưu đãi, thời hạn vay lên đến 12 năm cho dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh đoanh với quy mô khoản vay < tỷ VND, có địa điểm đầu tư nằm ngồi TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng c)SHB - Dự án Tài Nơng thơn Dự án Tài Nơng thôn dự án cho vay lại từ nguồn vốn Ngân hàng giới tài trợ SHB ngân hàng lựa chọn tham gia triển khai dự án nhắm mục đích hỗ trợ nguồn vốn tủng dài hạn giá rẻ tới Cá nhân/hộ gia đình Doanh nghiệp thuộc khu vực nông thôn Chúng em xin nhắc đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp  Đối tượng: Doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực kinh tế tư nhân( khơng có vốn đầu tư Nhà nước) hoạt động Việt Nam có số nhân cơng 50 người thực toàn quốc trừ thành phố lớn: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng Lĩnh vực hợp lệ: lĩnh vực liên quan đến phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn số lĩnh vực ngành công nghiệp  Lãi suất ưu đãi: giảm 1% so lãi suất thông thường, lãi vay theo dư nợ giảm dần, kỳ hạn trả gốc, lãi linh hoạt tùy theo khả trả nợ khách hành, với thời hạn tối đa lên tới 15 năm  Số tiền cho vay: tối đa 70% Tổng chi phí dự án vốn dự án d)Ưu ngân hàng Bắc Á  Định hướng Bắc Á Bank: ngân hàng tư vấn đầu tư cấp tín dụng cho doanh nghiệp lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao, an sinh xã hội, y tế, giáo dục ( Tầm nhìn: Ngân hàng Bắc Á kiên trì phấn đấu để ln Ngân hàng giữ tâm sáng sao, tạo hệ khách hàng phát 33      triển bền vững, đầu tư vào lĩnh vực công nghệ cao, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn an sinh xã hội nông lâm ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế giáo dục, Với tư vượt trội,tính tiên phong, chun nghiệp, cải tiến khơng ngừng, hạnh phúc đích thực người, tâm làm giàu đáng mang lại giá trị bền vững cho nhà đầu tư ấm no hạnh phúc cho cộng đồng Đến năm 2015 hoàn thành chuẩn mực hóa tiêu chí ngân hàng có quy mơ vừa phục vụ tư vấn doanh nghiệp lĩnh vực ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp nông thôn ngành phụ trợ cho nông nghiệp nông thôn Trong giai đoạn từ năm 2015 đến 2020 đưa hệ nhà đầu tư lên tầm cao hòa nhập với quốc tế) Ưu đãi: Tỷ lệ tài trợ lên tới 85% Tổng chi phí thực hợp đồng 90% Tổng giá trị Hợp đồng đầu ra/ Hợp đồng đầu vào tài trợ Nhân viên chuyên nghiệp: thông qua buổi tập huấn chuyên nghiệp nghiệp vụ vay vốn từ Dự án tài trợ cho Doanh nghiệp vừa nhỏ, với tham dự bà Nguyễn Thái Hà( TP Thẩm định & Quản lý Tín dụng, BQL Dự án Tín dụng quốc tế ODA, NHNN) ơng Nguyễn Viết Sơn (TP Giám sát lựa chọn PFI, BQL dự án tín dụng quốc tế), buổi tập huấn JICA tài trợ Điểm sáng tạo sản phẩm hệ thống đánh giá khách hàng cách tồn diện dựa tiêu chí xây dựng, điều chỉnh linh hoạt thời kỳ Qua đó, Bắc Á Bank khắc phục khó khăn mà doanh nghiệp nông nghiệp công nghệ cao đối mặt tài sản chấp, chế cho vay quản lý rủi ro, tiến tới mở rộng hội tiếp cận tín dụng đại đa số doanh nghiệp Ưu đãi bật dịch vụ tài trợ thương mại: gửi tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh, dịch vụ thẻ, tư vấn giải pháp hữu ích để đầu tư dự án phát triển bền vững, hướng tới lợi ích cộng đồng, bảo vệ mơi trường kết hợp trí tuệ Việt, tài ngun thiên nhiên Việt với tinh hoa công nghệ đầu cuối giới Thành tựu đạt o Giải thưởng Ngân hàng Việt Nam tiểu biểu o Giải thưởng Ngân hàng hỗ trợ tư vấn đầu tư công nghệ cao cho nông nghiệp 2018 o Giải thưởng Ngân hàng có sản phẩm, dịch vụ sáng tạo tiêu biểu năm 2018 o Ngân hàng Việt Nam tiên phong tư vấn đầu tư dự án nông nghiệp nước o Top 200 thương hiệu Sao Vàng đất Việt o Top 10 Doanh nghiệp Vì người lao động năm 2018 34 CHƢƠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẮC Á 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng BAC A BANK 4.1.1 Đánh giá hoạt động chung tình hình tín dụng NH Bắc Á (20142018) Bảng 1: Tình hình tín dụng chung Bắc Á giai đoạn 2014 – 2018 STT Chỉ tiêu Tổng tài sản Tổng vốn huy động Tổng dư nợ cho vay Chi phí dự ĐVT Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng 2014 2015 2016 2017 2018 57.181,9 63.460,1 75.938,1 91.782,2 97.029,0 53.059,9 58.448,4 70.131,0 85.407,5 89.946,6 36.438,2 41.754,6 48.102,3 55.487,5 63.979,4 Tỷ phòng rủi 353 482,4 443,9 612.9 593,6 đồng ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ % 2.27 0,8 0,9 0,7 0,8 tín dụng Nguồn: Báo cáo tài kiểm tốn hợp Ngân hàng Bắc Á năm từ 2014-2018 Hoạt động kinh doanh Bắc Á bình quân giai đoạn 2014-2017 tăng trưởng tốt với mức tăng tổng tài sản khoảng 20%/năm, chất lượng tài sản đảm bảo; tín dụng tăng trưởng qua năm mức 15%; chất lượng tín dụng nâng cao rõ rệt mà nợ xấu kể từ sau 2014 mức thấp nhiều so với bình quân thị trường mức 1% Cụ thể: Xét năm 2014, tỷ lệ nợ xấu trì 3% mục tiêu đề ngân hàng Đạt kết năm 2014 Ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý nợ xấu cách đồng đẩy mạnh công tác thu hồi nợ từ khách hàng, tiếp tục ủy thác cho Bắc Á; AMC thu hồi nợ, bán thêm khoản nợ cho VAMC xử lý nguồn dự phòng rủi ro Tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2014-2015 liên tục tăng trưởng Dư nợ tín dụng Ngân hàng tính đến cuối năm 2015 41.755 tỷ đồng, tăng 14,59% so với năm 2014 nằm giới hạn cho phép NHNN Tăng trưởng tín dụng kèm với chất lượng tín dụng ln đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu Bắc Á giữ mức 3% từ năm 2013 trở lại đây, thời điểm 31/12/2015 0,65% tổng dư nợ Bên cạnh đó, tăng trưởng tín dụng với định hướng dư nợ hầu hết tập trung vào mục đích cho vay phát triển nông nghiệp nông 35 thôn ngành phụ trợ, không trọng tăng dư nợ vay lĩnh vực khơng khuyến khích bất động sản, chứng khoán, tiêu dùng Trong giai đoạn 2015-2017, tổng dư nợ tín dụng liên tục tăng trưởng, bao gồm hoạt động cho vay khách hàng cho vay tổ chức tín dụng khác Năm 2018, chi phí hoạt động Bắc Á Bank tăng 17% so với năm trước, chiếm gần 880 tỷ đồng Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng tăng 22% so với kỳ chiếm gần 368 tỷ đồng Tuy nhiên hoàn nhập 93 tỷ đồng dự phòng, khiến lợi nhuận trước sau thuế Bắc Á tăng 13%, đạt gần 843 tỷ đồng gần 680 tỷ đồng, vừa đủ vượt 2% kế hoạch năm Tổng tài sản BAB đạt gần 9.031 tỷ đồng, tăng 6% so với kỳ Tiền cho vay khách hàng tăng 15%, đạt mức 63.979 tỷ đồng Đến cuối 31/12/2018, nợ xấu BAB tăng 58,7% so với hồi đầu năm, tương đương 558 tỷ đồng Trong đó, nợ tiêu chuẩn gấp 50 lần kỳ, chiếm 251 tỷ đồng, nợ nghi giảm 19% cịn tỷ đồng nợ có khả vốn giảm 32%, 229 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay tăng nhẹ lên 0.8% Tuy nhiên số khả quan cho tình hình chung ngành ngân hàng năm vừa qua 4.1.2 Đánh giá hoạt động tín dụng NH Bắc Á thơng qua cấu dư nợ cho vay KH Đánh giá cấu dư nợ cho vay KH theo kỳ hạn Bảng 2: Đánh giá cấu dư nợ cho vay KH theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2018 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Giá trị TT (%) Giá trị TT (%) Giá trị TT (%) Giá trị TT (%) Giá trị TT (%) 2608 71,58 1367 32,75 1357 28,22 2023 36,47 2725 42,59 7339 20,14 2164 51,83 2485 51,67 1639 29,55 1275 19,94 3014 8,28 6437 15,42 9674 20,11 Nợ ngắn hạn Nợ trung hạn Nợ dài hạn 1886 2396 33,98 3643 4177 4810 5547 6397 Tổng 100 100 100 100 8 Nguồn: Báo cáo tài kiểm tốn hợp Ngân hàng Bắc Á năm từ 2014-2018 36 37,47 100 Ngân hàng Bắc Á biết đến ngân hàng chuyên biệt phục vụ, tư vấn, cấp tín dụng cho doanh nghiệp lĩnh vực ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp nông thôn ngành phụ trợ cho nông nghiệp nông thôn Do tính chất nên khoản cho vay Bắc Á chủ yếu dành cho đối tượng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đầu tư vào trang thiết bị nhà xưởng mở rộng quy mơ, nói cách khác khối lượng cho vay chủ yếu dành cho khoản vay trung dài hạn Từ bảng thống kê số liệu năm gần nhận thấy tỷ trọng Nợ trung dài hạn chiếm 50% Tổng Nợ cho vay khách hàng Đánh giá cấu dư nợ cho vay KH theo ngành Với khách hàng mục tiêu xin cấp vốn đề cập rõ ràng nhận thấy ngành đầu tư chiếm tỷ trọng lớn Bắc Á cách lĩnh vực trọng tâm kinh tế, lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, y tế giáo dục Trái lại lĩnh vực nhiều rủi ro Bất động sản hay chứng khốn lại có dấu hiệu xuống 37 Hình 1: Dư nợ cho vay khách hàng theo ngành Bac A Bank từ 2015-2018 2017 2016 2015 Nông lâm ngư nghiệp 2018 Xây dựng Công nghiệp chế biến, chế tạo Dịch vụ lưu trú ăn uống Vận tải kho bãi Bán buôn bán lẻ, sửua chữa ô tô, mô tô, xe máy động khác Hoạt động kinh doanh BĐS Khác Nguồn: Báo cáo tài kiểm tốn hợp Ngân hàng Bắc Á năm từ 2015-2018 38 4.2 So sánh hoạt động tín dụng Bắc Á với số ngân hàng Việt Nam 4.2.1 So sánh dựa số thơng tin tín dụng chung Bảng 3: Hoạt động tín dụng BAC A BANK số ngân hàng Việt Nam Chỉ tiêu Vietcombank 2017 2018 ACB 2017 2018 SHB 2017 2018 3232 76 2860 10 3293 33 2843 16 10740 10352 970 29 917 82 Tổng tài sản(Tỷ đồng) Bắc Á 2017 2018 1982 90 2169 88 2279 83 1966 68 621 573 5353 21 639 79 5548 Tổng dư nợ cho vay(Tỷ đồng) Chi phí dự phịng rủi ro 612 593 8113 10293 1844 2544 3002 2849 tín dụng(T ỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ tín 0,7 0,8 2,02 1,58 2,01 1,74 3,99 4,56 dụng(% ) Nguồn: Báo cáo tài kiểm tốn hợp BAC A BANK, Vietcombank, ACB SHB năm 2017 2018 Xét Tổng tái sản: Vietcombank dẫn đầu quy mô tổng tài sản ngan hàng có vốn Nhà nước có uy tín lâu đời Tuy nhiên, dù quy mô tài sản Bắc À mức thấp ngân hàng so sánh xét tới yếu tố tuổi đời non trẻ, mức độ lan tỏa chưa rộng rãi mức tổng tài sản giữ mức tăng trưởng ổn định bước thành công ban quản trị Xét Tổng dư nợ cho vay: Do quy mô tài sản nhỏ ngân hàng lại nên tổng dư nợ Bắc Á tương đương với quy mô tài sản Một điểm cộng cho Bắc Á tốc độ tăng trưởng ngân hàng đồng với ngân hàng khác rơi vào mức 15%/năm Tuy nhiên, so quy mơ mức tăng khiêm tốn, Bắc Á cần phải nâng cao sức cạnh tranh để gia tăng vốn huy động, củng cố tiềm lực để tăng trưởng tín dụng đạt bước đột phá 39 Xét Chi phí DPRRTD: Mức dự phịng Bắc Á mức trung bình So với VCB mức thấp Bắc Á ngân hàng tư nhân nên việc để mức dự phòng thấp vừa làm tăng ghi nhận lợi nhuận báo cáo tài chính, vừa có thêm vốn để gia tăng tín dụng Trường hợp Bắc Á ACB tương tự nên ngân hàng có mức dự phòng 1% Xét tỷ lệ nợ xấu/ Dư nợ tín dụng: Đây tiêu mà Bắc Á vượt trội ngân hàng đem so sánh Điều chứng tỏ chất lượng dư nợ Bắc Á đạt trạng thái tốt, đồng thời cho thấy mục tiêu mà ban giám đốc đề biên họp thường niên khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Trái lại SHB lại có tỷ lệ phản ánh chất lượng tín dụng cao Điều phản ánh phần cấu nợ SHB ngân hàng có ưu cho vay trung dài hạn nên khoản nợ bị cho vào nợ đươi chuẩn thường khoản nợ với khối lượng lớn 4.2.2 So sánh dựa cấu dư nợ theo thời hạn Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn Bac A Bank, Vietcombank, ACB SHB năm 2017-2018 Chỉ tiêu Bắc Á 2017 2018 Vietcombank 2017 2018 ACB 2017 2018 SHB 2017 2018 36,47 55,8 49,87 41,9 40,88 26,9 27,02 Nợ ngắn hạn Nợ trung 42,59 54,1 53,15 29,55 19,94 10,4 8,4 9,69 7,7 hạn Nợ dài hạn 33,98 37,47 33,8 37,5 40,44 39,15 Tổng 100 100 100 100 100 100 Nguồn: Báo cáo tài kiểm toán hợp BAC A BANK, ACB SHB năm 2017 2018 31,2 32,1 100 100 Vietcombank, Từ bảng nhận thấy khác biệt rõ rệt khách hàng mục tiêu ngân hàng Vietcombank ACB có tỷ trọng Nợ ngắn hạn cao với mức 50%; điều hợp lý khách hàng VCB chủ yếu khách hàng có nhu cầu vay vốn sử dụng tài trợ bảo lãnh cho hợp đồng mua bán hàng hóa với thời hạn hợp đồng ngắn nên khoản vay đa phần nợ ngắn hạn Còn với ACB, khách hàng họ chủ yếu khách hàng cá nhân, nên khoản vay dùng với mục đích tiêu dùng, cấu nợ ngắn hạn họ chiếm tỷ trọng cao Trái lại, Bắc Á SHB biết đến ngân hàng tập trung cho vay đầu tư dự án, máy móc, nhà xưởng nên tỷ trọng vốn trung dài hạn ngân hàng 50% Tuy nhiên thấy SHB Bắc Á có xu hướng gia tăng tỷ trọng Nợ ngắn hạn Đây phần từ 40 cạnh tranh mạnh mẽ thị trường bán lẻ mà tốc độ tăng trưởng thị trường ngành ngân hàng Việt Nam lý tưởng 41 KẾT LUẬN Mặc dù ngân hàng tư nhân non trẻ quy mô không lớn Bắc Á ngày chứng tỏ lớn mạnh ghi dấu ấn thị trường tín dụng Việt Nam Chỉ 25 năm , từ ngân hàng với vài chi nhánh trụ sở đặt Nghệ An, Bắc Á phủ rộng khắp nước, đánh giá thuộc nhóm B ngân hàng cso sức cạnh tranh tốt Việt Nam Với ưu khác biệt mạnh dạn tạo sản phẩm riêng biệt phục vụ cho ngành nông nghiệp, giáo dục y tế, tên Bắc Á trở nên quen thuộc với cách doanh nghiệp đời sống Không vậy, Bắc Á không ngừng đầu tư, tài trợ cho dự án lớn cộng đồng, xã hội, dự án nước, nhận tin cậy hoan nghênh từ bạn bè quốc tế Các sách, hệ thống quy trình tín dụng đà đổi bắt kịp xu hướng đại Sự phát triển không ngừng nỗ lực cải thiện chất lượng tín dụng Bắc Á lời cam kết mà ban giám đốc hội đồng quản trị bước thực khẳng định với khách hàng khách hàng tiềm ngân hàng Tuy nhiên, Bắc Á đạt vần hạn chế, cần nâng cao cải thiện Bắc Á muốn vươn lên lọt vào top ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nội ngân hàng Bắc Á https://www.baca-bank.vn/SitePages/trang-chu.aspx https://portal.vietcombank.com.vn/Pages/Home.aspx?devicechannel=default https://www.shb.com.vn/ https://www.acb.com.vn/wps/portal/Home 43 PHÂN CƠNG CƠNG VIỆC TRONG NHĨM STT HỌ VÀ TÊN Nguyễn Diệu Linh Phan Thị Hiền Bùi Thị Luyến Nguyễn Thị Thu Trà Chử Thị Phương Thảo NHIỆM VỤ Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng Bắc Á Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp So sánh sản phẩm Ngân hàng Bắc Á với ngân hàng khác Hoạt động tín dụng Ngân hàng Bắc Á 44 ... dụng Ngân hàng Bắc Á Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp So sánh sản phẩm Ngân hàng Bắc Á với ngân hàng khác Hoạt động tín dụng Ngân hàng Bắc Á 44 ... - Có trách nhiệm khác theo quy định BAC A BANK 2.5 Đánh giá quy trình cấp tín dụng ngân hàng Bắc Á a/ Ưu điểm Quy trình tín dụng áp dụng phát huy kỹ chun mơn phận, giúp q trình diễn rõ ràng,... sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, BAC A BANK cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 3.1 Tiền vay 3.1.1 Cho vay ngắn hạn a) Đặc điểm sản phẩm  Khách hàng