tiểu luận tín dụng ngân hàng tìm hiểu quy trình tín dụng và các sản phẩm của ngân hàng liên việt post bank giai đoạn 2016 2018

MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT .1 1.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh Ngân hàng Liên Việt Hà Nội: 1.2 Nhiệm vụ phòng ban chuyên viên phận tín dụng: .1 CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT 2.1 Tiếp nhận hồ sơ .8 2.2 Thẩm định cho vay 10 2.3 Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng thực giải ngân 11 2.4 Theo dõi việc trả nợ vay xử lý hạn 11 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT DỰA TRÊN BCTC GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 13 3.1 Quy mô mức tăng trưởng hoạt động tín dụng 13 3.1.1 Mức dư nợ thay đổi dư nợ qua năm 13 3.1.2 Cơ cấu dư nợ 14 3.2 Chất lượng hoạt động tín dụng NH Liên Việt 21 3.2.1 Tỉ lệ nợ hạn 21 3.2.2 Tỉ lệ nợ xấu 21 3.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay 22 3.2.4 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 23 3.2.5 Trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng 24 CHƯƠNG 4: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT .25 4.1 Khách hàng cá nhân 25 4.1.1 Cho vay tín chấp 26 4.1.2 Cho vay nông nghiệp 27 4.2 Khách hàng doanh nghiệp 27 CHƯƠNG SO SÁNH SẢN PHẨM VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 28 5.1 Lãi suất 29 5.2 Điều kiện vay vốn 30 5.3 Hình thức cho vay 31 5.4 Hạn mức vay tối đa 33 5.5 Thời hạn vay tối đa 33 5.6 Phương thức cho vay: 34 5.7 Hồ sơ vay vốn: 34 DANH MỤC BẢNG Bảng Mức dư nợ tín dụng giai đoạn 2016-2018 14 Bảng Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay ngân hàng Liên Việt giai đoạn 20162018 15 Bảng Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề ngân hàng Liên VIệt giai đoạn 2016-2018 18 Bảng Cơ cấu dư nợ theo đối tượng loại hình doanh nghiệp ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 19 Bảng Cơ cấu dư nợ theo chất lượng cho vay ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 20 Bảng Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 21 Bảng Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 22 Bảng Hiệu suất sử dụng vốn vay ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 22 Bảng Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 23 Bảng 10 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng thực tế ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 24 Bảng 11 Tính tốn lại mức trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tối thiểu ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 25 Bảng 12 So sánh lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp Lien Việt, VCB, Sacombank, OCB 29 Bảng 13 So sánh điều kiện vay tiêu dùng tín chấp Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB 31 Bảng 14 So sánh hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB 32 Bảng 15 So sánh hạn mức cho vay tối đa vay tiêu dùng tín châp Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB 33 Bảng 16 So sánh thời hạn vay tối đa vay tiêu dùng tín chấp Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB 33 Bảng 17 So sánh phương thức cho vay tiêu dùng tín chấp Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB 34 Bảng 18 So sánh hồ sơ vay vốn tiêu dùng tín chấp Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB 36 DANH MỤC HÌNH Hình Sơ đồ cấu tổ chức Liên Việt Post Bank Hình Sự thay đổi mức dư nợ giai đoạn 2016-2018 14 Hình Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016- 2018 15 Hình Cơ cấu dự nợ theo chất lượng nợ cho vay ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 21 Hình Tương quan tổng dư nợ tổng tài sản có ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 23 Hình Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT 1.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh Ngân hàng Liên Việt Hà Nội: BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Phòng khách hàng Phịng quản lý tín dụng Phịng kế tốn ngân quỹ Phòng tổng hợp Phòng phát triển kinh doanh Quản lý rủi ro tín dụng Kế tốn tín dụng Kế hoạch tổng hợp Phòng khách hàng doanh nghiệp Thẩm định tài sản Kết tốn tin học Hành nhân Phòng khách hàng cá nhân Ngân quỹ Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm Phịng tài trợ thương mại Hình Sơ đồ cấu tổ chức Liên Việt Post Bank 1.2 Nhiệm vụ phòng ban chuyên viên phận tín dụng: a) Ban giám đốc: - Gồm giám đốc chi nhánh phó giám đốc chi nhánh Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc, hội đồng quản trị thực nhiệm vụ giao, đồng thời có quyền giao nhiệm vụ quản lý giám sát thực phòng ban thuộc chi nhánh - Giám đốc chi nhánh có chức tổ chức, quản lý điều hành ổn định toàn lĩnh vực hoạt động chi nhánh nhằm thực thành công kế hoạch kinh doanh định kỳ chiến lược phát triển Lienvietbank - Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ • Tổng hợp, xây dựng trình hội sở phê duyệt kế hoạch kinh doanh định kì chi nhánh phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh giao điều kiện kinh doanh thực tế chi nhánh (nhân sự, sở khách hàng, mạng lưới ) • Tổ chức triển khai đạo thực hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng phù hợp quy định quản lý điều hành LienvietBank, NHNN pháp luật • Phân cơng, phân cấp nhiệm vụ quản lý hoạt động kinh doanh cho phòng ban thuộc máy tổ chức chi nhánh nhằm khai thác tối đa lực hoạt động khả sáng tạo cán nhân viên chi nhánh để đạt vượt mức kế hoạch, tiêu kinh doanh giao • Thường xuyên giám sát đạo công tác quản lý rủi ro nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy định pháp luật hoạt động ngân hàng toàn chi nhánh Đồng thời kiểm soát xử lý kịp thời, hiệu rủi ro phát sinh trình hoạt động kinh doanh • Đại diện cho ngân hàng mối quan hệ với quan hữu quan, khách hàng, đối tác kinh doanh, quan quản lý ngành ngân hàng phạm vi liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh thẩm quyền giao • Tham mưu cho tổng giám đốc vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh dịch vụ Lienvietbank • Tổ chức thực nghiêm túc chế độ báo cáo, thống kê định kỳ đột xuất theo quy định hội sở • Thực nhiệm vụ khác tổng giám đốc giao b) Phòng khách hàng sở sáp nhập Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng khách hàng cá nhân, Phòng phát tri ển kinh doanh (hiện Ngân hàng Liên Việt Hà Nội chưa có phịng phát triển kinh doanh), Phòng tài trợ thương mại Đây phòng trực tiếp quan hệ với khách hàng cá nhân doanh nghiệp để khai thác vốn VND ngoại tệ, thực chức năng: - Tiếp thị sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bưu điện Liên Việt - Phát triển thị trường địa bàn giao phát triển sở khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh khách hàng cá nhân - Thực nhiệm vụ cấp tín dụng nghiệp vụ ngân hàng khác theo quy định Ngân hàng bưu điện Liên Việt pháp luật - Thực việc chăm sóc khách hàng chi nhánh khách hàng chiến lược (nếu giao) - Thực chức khác giám đốc chi nhánh giao Trong phịng ban có chun viên sau : CHUN VIÊN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (CV bán SP tín d ụng tiêu dùng) ▪ Trực tiếp thực tiếp thị sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng sản phẩm bán lẻ đến tổ chức, công ty khách hàng tiềm ▪ Định kỳ trực tiếp tiếp thị khách vãng lai điểm có lưu lượng người qua lại lớn Thu thập yêu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng khách hàng để phát triển sản phẩm ▪ Thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh ▪ Phối hợp theo dõi, quản lý nội dung dịch vụ tín dụng tiêu dùng trang web Ngân hàng CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP ▪ Trực tiếp vấn khách hàng để thu thập thông tin cần thiết ▪ Căn vào quy trình nghiệp vụ, quy định, kinh nghiệm tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng (xem xét tình trạng tài chính, đánh giá tài sản, báo cáo tài ), phát thiếu sót khơng phù hợp với u cầu, sở u cầu khách hàng bổ sung cho hồn chỉnh, xác định mức cho vay, mức phí tốn, bảo lãnh hợp lý ▪ Phối hợp với Chuyên viên Phân tích Hỗ trợ Kinh doanh định giá tài sản đảm bảo CHUYÊN VIÊN PHÂN TÍCH HỖ TRỢ KINH DOANH (CV HTTD) ▪ Hỗ trợ Chuyên viên Khách hàng q trình phân tích th ẩm định dự án, thu thập thông tin từ nguồn khác có liên quan tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tính tốn tiêu tài dựa vào báo cáo tài dự án đầu tư khách hang ▪ Hỗ trợ Chuyên viên Khách hàng việc soạn thảo: hợp đồng tín dụng hạn mức, hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp, hợp đồng bảo lãnh tài sản đảm bảo bên thứ với khách hàng, thông báo tín dụng cho khách hàng ▪ Cùng với Chuyên viên Khách hàng thực việc định giá, quản lý, giám sát tài sản đảm bảo, lập biên định giá tài sản đảm bảo ▪ Hỗ trợ Chuyên viên Khách hàng vi ệc chuyển giao hồ sơ phòng phòng, ban khác Ph ối hợp với Chuyên viên Khách hàng việc thực sách chăm sóc khách hàng theo quy định Ngân hàng Lưu trữ quản lý hồ sơ khách hàng ▪ Theo dõi dư nợ khách hàng, định kỳ phối hợp với Chuyên viên Khách hàng thông báo cho khách hàng th ực nghĩa vụ trả nợ gốc, nợ lãi nghĩa vụ có liên quan khác CHUYÊN VIÊN THẺ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ▪ Thực tiếp thị dịch vụ thẻ sản phẩm bán lẻ đến tổ chức, công ty khách hàng tiềm ngân hàng ▪ Định kỳ trực tiếp tiếp thị khách vãng lai điểm có lưu lượng người qua lại lớn ▪ Tiếp thị mở rộng đại lý phát hành thẻ ▪ Bán chéo sản phẩm bán lẻ ▪ Theo dõi quản lý đơn vị chấp nhận thẻ CHUYÊN VIÊN TÍN DỤNG BÁN LẺ Tiếp nhận, kiểm tra, thẩm định, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ tín dụng khách hàng nhân viên sales chuyển đến đảm bảo phù hợp với quy định Ngân hàng pháp luật hành ▪ Thực thủ tục để hoàn thành khoản vay ▪ c) Phịng quản lý tín dụng thực chức năng: - Tổ chức, quản lý thực nghiệp vụ quản lý tín dụng, thẩm định quản lý tài sản bảo đảm, hỗ trợ tín dụng - Tham mưu cho giám đốc chi nhánh khối chức Hội sở việc xây dựng sách quản lý tín dụng, thẩm định quản lý tài sản bảo đảm, hỗ trợ tín dụng - Xây dựng kế hoạch tháng/quý/ năm, theo dõi đánh giá tình hình thực đề xuất với giám đốc chi nhánh biện pháp khắc phục khó khăn cơng tác - Thực chức giám đốc chi nhánh giao - Trong phòng quản lí tín dụng gồm chuyên viên : CHUYÊN VIÊN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ▪ Trực tiếp gặp gỡ khách hàng, nghiên cứu hồ sơ khách hàng để thực việc thẩm định, định giá tài sản, trình cấp có thẩm quyền xem xét phê duyệt ▪ Kiểm tra, đánh giá, giám sát chất lượng hồ sơ nợ, tài sản bảo đảm nợ vay, khách hàng kinh doanh ▪ Quản lý tiến độ thực thu hồi nợ (xử lý, mua bán, cho thuê tài sản đảm bảo nợ vay) ▪ Theo dõi diễn biến giá cả, xu hướng vận động thị trường bất động sản để xây dựng sách tài sản đảm bảo ▪ Đánh giá dự tốn cơng trình xây dựng dự án đầu tư thuộc danh mục quản lý, đánh giá lực máy móc thiết bị/cơng nghệ khách hàng (trình độ cơng nghệ thiết bị, giá bán thị trường, xu hướng thay đổi công nghệ sản xuất ảnh hưởng đến giá thiết bị,…) CHUYÊN VIÊN XỬ LÝ NỢ ▪ Tiếp nhận, nghiên cứu phân tích khoản nợ q hạn phịng ban nghiệp vụ kinh doanh sau Giám đốc Chi nhánh phê duyệt ▪ Lên phương án xử lý, khai thác tài sản nhận nợ nhằm nhanh chóng thu hồi vốn lãi cho ngân hàng ▪ Triển khai thực phương án xử lý phê duyệt ▪ Đôn đốc khách hàng thực phương án trả nợ phê duyệt Tỉ lệ nợ xấu = Số dư nợ xấu Tổng dư nợ x 100% Trong đó: Số dư nợ xấu = nợ nhóm (3) + (4) + (5) Năm 2016 2017 2018 Tỉ lệ nợ xấu 1.11% 1.07% 1.41% Bảng Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018 Nhận xét: Tỉ lệ nợ xấu ngân hàng Liên Việt trì mức an tồn (