luận văn thạc sĩ chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần đông á chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHẠM TIẾN TỒN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHẠM TIẾN TỒN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi nghiên cứu Các kết quả, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu có vi phạm nào, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Học viên Phạm Tiến Toàn ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm q trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy, cô giáo Hội đồng khoa học trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt TS Nguyễn Thị Minh Hạnh người trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 11 năm 2016 Học viên Phạm Tiến Toàn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii Bảng 2.1: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DongA Bank Bắc Ninh từ năm .38 2011-2015 38 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn DongA Bank - Bắc Ninh 39 giai đoạn 2011-2015 39 Đơn vị tính: tỷ đồng, % 39 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2011-2015 41 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng DongA 42 Bank Bắc Ninh giai đoạn 2011-2015 42 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn khoản vay DongA Bank Bắc Ninh 47 giai đoạn 2011-2015 47 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn DongA Bank Bắc Ninh giai đoạn 48 2011-2015 48 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo mức độ tín nhiệm khách hàng 49 giai đoạn 2011-2015 49 Đơn vị tính: Tỷ Đồng,% 49 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng DongA Bank Bắc Ninh .50 giai đoạn 2011-2015 50 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng DongA Bank Bắc Ninh giai đoạn 2011-2015 .50 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ qua năm 52 Bảng 2.8: Phân loại nợ theo nhóm đến thời điểm 31/12/2015 53 Bảng 2.9: Thông tin chung khách hàng điều tra 55 Bảng 2.10: Thông tin số lần vay vốn DongA Bank Bắc Ninh 55 iv Bảng 2.11: Thông tin khách hàng sách lãi suất 56 Bảng 2.12: Đánh giá khách hàng sở vật chất .57 DongA Bank Bắc Ninh 57 v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DongA Bank Bắc Ninh từ năm .38 2011-2015 38 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn DongA Bank - Bắc Ninh 39 giai đoạn 2011-2015 39 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2011-2015 41 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn khoản vay DongA Bank Bắc Ninh 47 giai đoạn 2011-2015 47 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo mức độ tín nhiệm khách hàng 49 giai đoạn 2011-2015 49 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng DongA Bank Bắc Ninh .50 giai đoạn 2011-2015 50 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ qua năm 52 Bảng 2.8: Phân loại nợ theo nhóm đến thời điểm 31/12/2015 53 Bảng 2.9: Thông tin chung khách hàng điều tra 55 Bảng 2.10: Thông tin số lần vay vốn DongA Bank Bắc Ninh 55 Bảng 2.11: Thông tin khách hàng sách lãi suất 56 Bảng 2.12: Đánh giá khách hàng sở vật chất .57 DongA Bank Bắc Ninh 57 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Bắc Ninh 36 Sơ đồ 2.2: Quy trình chung cho vay Ngân hàng 43 TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 43 vi Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng DongA 42 Bank Bắc Ninh giai đoạn 2011-2015 42 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn DongA Bank Bắc Ninh giai đoạn 48 2011-2015 48 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng DongA Bank Bắc Ninh giai đoạn 2011-2015 .50 vii DANH MỤC TỪ VIẾT VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tín Tín dụng quốc gia Việt Nam DongA Bank Ngân hàng TMCP Đông Á HDBank Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh JBIC Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PCB Công ty cổ phần thông tin tín dụng Việt Nam PTKD Phát triển kinh doanh RDF Quỹ Phát triển Nông thôn Ngân hàng Thế giới SIDA Tổ chức hợp tác Quốc tế Thụy Điển SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Đối với quốc gia phát triển, dịch vụ ngân hàng đã trở thành dịch vụ tảng từ lâu đời Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực điều thơng qua vai trò tín dụng Tín dụng có vai trò giúp cho thành phần xã hội phát triển Tín dụng nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, thơng qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng cung cấp lượng vốn khổng lồ cho kinh tế Tại quốc gia phát triển, nguồn vốn từ hoạt động tín dụng ngân hàng chiếm khoảng 70% tổng lượng vốn huy động kinh tế Tại Việt Nam, nguồn vốn từ hoạt động tín dụng đã đáp ứng nhu cầu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua góp phần giải cơng ăn việc làm đóng góp tích cực cho q trình cơng nghiệp hóa, hiên đại hóa đất nước Trong năm qua, thị trường tài - tiền tệ Việt Nam diễn vô sôi động, hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần thành lập khiến cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Chính vậy, làm nâng cao chất lượng cho vay điều mà trước đây, sau nhà quản lý ngân hàng, quan nghiên cứu, ban hành sách quan tâm Với Ngân hàng TMCP ĐôngÁ – Chi nhánh Bắc Ninh, hoạt động cho vay năm gần đạt nhiều kết tốt: dư nợ tăng qua năm, cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm vay mới, tỷ lệ nợ xấu giảm dần Tuy nhiên, kết hoạt động cho vay chưa đạt hiệu thực cao, chi nhánh còn số tồn như: hiệu suất sử dụng vốn hoạt động tín dụng chưa cao, quy trình cho vay còn bộc lộ nhiều hạn chế, công tác lĩnh vực tín dụng còn chưa trọng… Ngân hàng TMCP ĐôngÁ – Chi nhánh Bắc Ninh nâng cao hiệu cho vay, hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, triển khai nhiều sản phẩm đặc biệt trọng sản phẩm ngân hàng bán lẻ 69 nghiệp vụ với cán mới, trẻ, động, vui tính, có tinh thần học hỏi cầu tiến giúp cho DongA Bank Bắc Ninh có đội ngũ nhân viên thực tốt sách, mục tiêu đă đặt để phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Cần có chế độ sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút đóng góp người giỏi, có tâm huyết với nghề Hiện chế tiền lương chi nhánh cịn mang tính chất bình qn, cào thu nhập, chưa gắn hồn tồn với hiệu cơng việc Vì ngân hàng cần xây dựng chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với người tạo thu nhập chủ yếu để tạo động lực cán làm cơng tác tín dụng, làm cho họ phấn đấu cơng việc chung chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động - Ngồi ra, để có đội ngũ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng kế cận thay cần thiết, hay để phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ hình thức học bổng tài trợ cho thi số trường đại học, từ nhằm phát hỗ trợ kịp thời cho sinh viên có lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt Qua đó, ngân hàng kết hợp với trường đại học để tuyển nhân viên sinh viên vừa trường b Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng - Trong cơng tác cho vay cán thẩm định tín dụng cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng, có nguyên tắc 6C, là: đặc tính tư cách cho vay (Character); lực người vay (Capacity); thu nhập người vay (Cash); đảm bảo tiền vay (Collateral); Các điều kiện khác (Conditions); kiểm soát (Control) - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro khoản nợ TCTD - Xây dựng tổ chức tốt hệ thống khai thác xử lý thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng Thơng tin tín dụng; thơng tin khách hàng thơng tin tài tiền tệ; thơng tin kinh tế - xã hội có ý nghĩa quan trọng ngân hàng tŕnh thẩm định, phân tích đánh giá khách hàng để có 70 định cho vay xác Về mặt kỹ thuật, trước đề nghị xin vay vốn khách hàng, câu hỏi cán thẩm định là: khách hàng nào? Có đủ độ tin cậy để “chọn mặt gửi vàng” khơng? để có câu trả lời vấn đề đòi hỏi ngân hàng phải phân tích, đánh giá khách hàng sở nguồn thông tin thu thập khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, uy tín vốn kinh doanh khách hàng, tài sản đảm bảo,… Các thông tin đ̣i hỏi phải đầy đủ, xác kịp thời, phải đảm bảo tính an tồn Đồng thời ngân hàng phải tổ chức, xây dựng hệ thống thông tin khơng thu thập mà cịn phải biết xử lý, phân tích thơng tin đó, để đưa nhận định đánh giá dự án, khách hàng vay vốn, từ đưa định cho vay hay không cho vay Để nâng cao hiệu hoạt động, phát triển để đưa định cho vay nhanh chóng có độ tin cậy cao nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cần số giải pháp sau: + Phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động thơng tin tín dụng đơn vị, yếu tố hạ tầng, yếu tố công nghệ quan trọng điều kiện Chỉ có cơng nghệ đại, sử dụng hiệu cho phép thu thập, quản lý xử lý nguồn liệu lớn, nhanh chóng xác + Thu thập thơng tin đầu vào có liên quan cách đầy đủ có tính chủ động, có thơng tin thị trường (giá cả, tỷ giá, giá vàng, diễn biến thị trường,…); thơng tin tình hình hoạt động doanh nghiệp; khách hàng quan hệ tín dụng thơng tin đối tượng khách hàng để có giải pháp xử lý thu hồi nợ, nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh, đồng thời chủ động thực sách khách hàng, thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng + Tổ chức tốt công tác khảo sát, kiểm tra trực tiếp thực tế tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng có yêu cầu, đề nghị vay vốn ngân hàng Đây hoạt động mang tính chất bắt buộc nguyên tắc trình thẩm định khoản vay, thể quan điểm “trăm nghe khơng thấy”, có khảo sát, kiểm tra thực tế khách hàng, kết hợp với thông tin qua phân tích đánh giá tình tài chính, khả kinh doanh hiệu phương án 71 kinh doanh, dự án đầu tư - đối tượng mà khách hàng xin vay vốn để đầu tư, giúp cho ngân hàng nhận định, đánh giá đầy đủ đắn khách hàng vay vốn, từ đưa định xác + Mặt khác, tŕnh ngân hàng cần khai thác tốt nguồn thơng tin tín dụng từ CIC, PCB để củng cố cho nhận định, đánh giá nắm bắt thực tế tình hình quan hệ tín dụng khách hàng - Phân tích đánh giá xác lực tài lực kinh doanh khách hàng: Đây khâu quan trọng công tác thẩm định, sở để định cho vay đúng, ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá lực khách hàng vay vốn cách cẩn thận, nhiều khía cạnh để làm sở thiết lập yếu tố khoản vay trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay như: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay điều kiện ràng buộc khoản vay … Đánh giá lực tài khách hàng vay giúp cho ngân hàng nắm thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng triển vọng khả toán khách hàng thơng qua phân tích tiêu cấu tài sản có, tài sản nợ, cấu bố trí tài sản cố định tài sản lưu động để đánh giá tính phù hợp việc bố trí cấu nguồn vốn, đánh giá tiêu tài sản có khâu dự trữ khâu luân chuyển cho phù hợp với loại hình tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng hay không, phân tích tiêu khả tốn để đánh giá tính cân đối việc sử dụng tài sản nợ khả tự chủ tài chính, phân tích tiêu vịng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu tổng tài sản để đánh giá khả triển vọng khách hàng, phân tích tiêu thu nhập để đánh giá hiệu hoạt động khách hàng … Năng lực kinh doanh khách hàng đánh giá qua yếu tố như: máy móc thiết bị, cơng nghệ có, yếu tố đầu vào (như: nguyên liệu, lao động), yếu tố đầu - Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với khách hàng: Đối với loại sản phẩm dịch vụ tín dụng, phương thức cho vay cần 72 phải đánh giá tồn tại, hạn chế để chỉnh sửa, cải tiến, đặc biệt hạn chế yếu tố kỹ thuật như: phương thức cho vay, xác định thời hạn trả nợ; lãi suất, thủ tục; công tác thẩm định, đánh giá khoản vay; công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, … Thực tốt yếu tố tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng - Lựa chọn, xác định phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay Đây yếu tố địi hỏi có tính kỹ thuật, thuộc nghiệp vụ ngân hàng, song định đến toàn yếu tố khác khoản vay (như thời hạn trả nợ, số tiền vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất, …), mà loại phương thức cho vay áp dụng - Xác định thời hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn: rủi ro khả toán, khả trả nợ khách hàng phát sinh nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân thuộc phía ngân hàng, xác định thời hạn trả nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ dòng tiền khách hàng DongA Bank Bắc Ninh cần quan tâm vấn đề này, xác định thời gian vay vốn cần tính toán cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vòng quay vốn lưu động, dự báo lưu chuyển tiền tệ, chu kỳ dòng tiền xếp hạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp, sở xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp khoản vay: + Đối với loại sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng phương thức cho vay theo hợp đồng hạn mức, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc xác định thời hạn cho vay hạn mức tín dụng - hai yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, ảnh hưởng lớn đến tŕnh sử dụng vốn doanh nghiệp + Đối với sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng phương thức cho vay theo dự án (tín dụng dự án đầu tư), nhu cầu vốn vay thường lớn, thời gian dài nên mức độ rủi ro cao tính phức tạp tŕnh sử dụng vốn Vì bên cạnh biện pháp đảm bảo tiền vay ngân hàng, cịn phải tính đến hiệu dự án, yếu tố tác động bất thường thị trường đến dự án tương lai Dự báo tốt việc xác định xác kỳ hạn trả nợ đòi hỏi 73 nghiêm ngặt, có ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng Trong trình để có sở xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý, ngân hàng phải tính tốn, xác định tương đối xác dịng tiền tương lai, dự án phát huy hiệu quả, có nguồn thu; lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ, vấn đề đơn giản, địi hỏi chun sâu nghiệp vụ, trình độ chun mơn cao cán ngân hàng Chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ, … Việc chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng quản lý nợ thực cụ thể: Đây giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng DongA Bank Bắc Ninh Chi nhánh cần thực chuyên mơn hóa hoạt động thẩm định, phịng ngừa rủi ro; quản lý nợ xử lý nợ sau: - Bộ phận thẩm định khách hàng: với chức xây dựng quy chế, quy trình thẩm định, thu thập xử lý thông tin, thực thẩm định phương án cho vay để đánh giá xác hiệu dự án, đưa nhận xét phương án, dự án đầu tư để có định cho vay đắn - Bộ phận hỗ trợ tín dụng: thực giao tiếp khách hàng, phê duyệt hồ sơ, quản lý tín dụng như: theo dõi nợ, quản lý nợ nhận diện diễn biến bất thường khoản nợ, từ đề biện pháp thu hồi nợ nhằm hạn chế, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh sinh Đồng thời rà soát kiểm tra khoản vay, đồng thời phân tích rủi ro có hai yếu tố chủ quan khách quan, từ đưa nhận định xác khoản vay để hạn chế rủi ro - Bộ phận xử lý nợ: theo dõi, đôn đốc thu hồi khoản nợ có vấn đề ngân hàng c Xử lý nợ xấu phát sinh Việc xử lý nợ xấu phát sinh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng ngân hàng Sở dĩ nợ xấu phát sinh tác động trực tiếp đến thu nhập ngân hàng; đến nguồn vốn ngân hàng (là nguồn vốn huy động, phải trả cho người gửi tiền) Đó 74 hậu việc “gián đoạn” q trình chu chuyển vốn Chính lẽ cần phải thực đồng giải pháp liên quan đến nợ xấu xử lý nợ xấu phát sinh Thực việc phân loại khoản vay, sở phân loại nợ theo quy định định tư 02/2013/TT-NHNN và thông tư 09/2014/TT-NHNN bổ sung một số điều của thông tư 02/2013/TT-NHNN Thống đốc NHNN đảm bảo khoa học sở vào tiêu thức như: Nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng khách hàng, … từ đưa biện pháp cụ thể việc ngăn ngừa xử lý nợ xấu Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ xấu, khai thác tốt vai trò ý nghĩa quỹ này, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn phát triển Tăng cường hoạt động phối hợp với quan ban ngành liên quan q trình xử lý nợ xấu Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản; khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản … d Nâng cao chất lượng phục vụ Quy trình làm việc cần cải cách để chun mơn hóa hơn, tách bạch khâu để công việc khâu chuyên môn hóa Sẽ giúp cho cơng việc chun nghiệp thực nhanh chóng, đồng thời tránh tình trạng tiêu cực cho vay xảy nhằm tăng hiệu kinh doanh cho ngân hàng Giải cho vay với thời hạn nhanh nhất, tránh làm thời gian khách hàng, cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm, giải cho vay nhanh khơng tạo thuận lợi cho khách hàng mà thể tôn trọng khách hàng, để lại ấn tượng tốt khách hàng, tạo danh tiếng tốt cho ngân hàng Trang bị thêm thiết bị phục vụ cho phịng tín dụng: lắp đặt thêm máy vi tính, trang trí lại văn phịng nhằm tạo an tâm, tin tưởng khách hàng e Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi 75 Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ lĩnh vực hoạt động tín dụng như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù đối tượng khách hàng phần lớn hoạt động ngành nghề sản xuất kinh doanh vừa nhỏ song vốn đa dạng phong phú Vì nhu cầu tín dụng khơng tập trung vào khách hàng nên rủi ro thấp Ngoài nhu cầu vay tiêu dùng lớn tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế ngày nhanh với đời sống nhân dân ngày cao, hội tốt cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Loại tín dụng có ưu rủi ro thấp khoản cho vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn quan trọng nguồn trả nợ vay thường ổn định gắn liền với mức thu nhập hàng tháng khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho công ty, đặc biệt công ty xuất Hiện dư nợ cho vay chi nhánh chủ yếu tài trợ vốn cho cơng ty nhập cịn tài trợ cho vay xuất Đây nguyên nhân khiến cho nguồn ngoại tệ ngân hàng ngày trở nên khan hiếm, chi nhánh cần đẩy mạnh tài trợ xuất nhằm điều hạ nguồn vốn ngoại tệ nước, đồng thời tạo nguồn ngoại tệ để chi nhánh tiếp tục trì tăng trưởng cho vay tài trợ nhập Ngoài sản phẩm tín dụng chi nhánh cấp tín dụng thêm cho số lĩnh vực khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro, bù trừ kết khoản vay, hạn chế tổn thất xảy 3.2.2 Kiến nghị a Đối với Chính phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lý nhằm thực tạo "sân chơi" bình đẳng cho Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động Việt Nam Đặc biệt đảm bảo tính độc lập tổ chức kinh doanh tiền tệ - Triệt để xóa bỏ chế bao cấp hình thức, chế bao cấp cho ngân hàng thương mại khơng thể tạo động lực cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại 76 - Nhanh chóng hợp điều chỉnh chuẩn mực Việt Nam cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản lý điều hành Ngân hàng thương mại b Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao tính độc lập tự chủ cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để Ngân hàng Nhà nước thực đóng vai trò chức Ngân hàng Trung ương Có vậy, Ngân hàng Nhà nước quản lý tốt hoạt động tiền tệ, tín dụng mà kinh tế Việt Nam chuyển đổi sang chế thị trường với trình tiền tệ hóa diễn mạnh mẽ - Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc đào tạo, hỗ trợ kinh nghiệm thẩm định phương án vay vốn: sở mối quan hệ chặt chẽ, với quan quản lý Nhà nước quan trọng Bộ Kế hoạch đầu tư, Bộ Công nghiệp, Bộ Giao thông vận tại, Bộ Công an, Tổng cục thống kê… Ngân hàng Nhà nước trao đổi, thu thập thơng tin chế, sách có liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc ban hành cẩm nang qui trình nội dung thẩm định phương án vay vốn phù hợp với thực tiễn Việt Nam để Ngân hàng thương mại có chuẩn việc hồn thiện quy trình thẩm định ngân hàng - Tăng cường thực chức giám sát, xử lý sai phạm kinh doanh Ngân hàng thương mại: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng thương mại nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất, … tránh tình trạng ngân hàng tìm biện pháp để lôi kéo khách hàng dẫn đến việc cho vay tràn lan, hiệu c Đối với Ngân hàng TMCP Đơng Á - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng DongA Bank xây dựng từ năm 2006, sở cho việc phân loại khách hàng từ có sách phù hợp với đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển DongA Bank nhằm mục đích lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng 77 tốt Tuy nhiên hệ thống quy định việc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân chưa xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định hành, việc tạm xếp loại khách hàng doanh nghiệp thành lập vào nhóm BB hồn tồn theo cảm tính, chưa có sở khoa học doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do thời gian tới DongA Bank cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng theo hướng bổ sung thêm quy định việc xếp hạng khách hàng cá nhân doanh nghiệp thành lập để đảm bảo 100% khách hàng có quan hệ tín dụng với DongA Bank xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Hồn thiện quy trình tín dụng Thực quy trình tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng DongA Bank phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, việc cấp tín dụng thực thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phịng ngừa rủi ro Tuy nhiên, quy trình tín dụng hành DongA Bank cịn nhiều hạn chế như: chưa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán hỗ trợ tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, q trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần đă kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chưa hoàn thiện quy định để Chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới đề nghị DongA Bank cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng DongA Bank vừa mang tính khoa học, phù hợp với thông lệ quốc tế rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi chokhách hàng - Bổ sung thêm cán thẩm định tín dụng Vì chất lượng hoạt doanh khách hàng nên việc tìm hiểu, nắm bắt tình hình 78 hoạt động khách hàng động tín dụng Ngân hàng chịu ảnh hưởng, tác động lớn từ kết hoạt động sản xuất kinh yêu cầu quan trọng cơng tác tín dụng Trong cơng tác quản lý tín dụng phải địi hỏi cán phụ trách phải có trình độ chun mơn kinh nghiệm hoạt động tín dụng Trong đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh phần lớn cịn trẻ, có chun mơn kinh nghiệm chưa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp doanh nghiệp lớn cịn nhiều hạn chế Do thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng để giảm tải áp lực cơng việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian để nghiên cứu sách, chế độ, nâng cao tŕnh độ nghiệp vụ tìm hiểu, nắm bắt kỹ tình hình doanh nghiệp, từ đề xuất sách phù hợp khách hàng - Phát triển mạng lưới Định hướng tín dụng thời gian tới DongA Bank nói chung DongA Bank Bắc Ninh nói riêng hướng đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Do DongA Bank Bắc Ninh cần trọng đến công tác phát triển mạng lưới để tạo thuận tiện cho khách hàng Hiện Chi nhánh có phịng giao dịch, phịng giao dịch nằm địa bàn kinh tế Khu công nghiệp Quế Võ Trong Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Bắc Ninh NHTM khác có mạng lưới phủ rộng khắp tất huyện tỉnh Vì vậy, Chi nhánh đă gặp khó khăn việc cạnh tranh thu hút khách hàng từ địa bàn khác, khách hàng bán lẻ Do thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu để mở thêm pḥng giao dịch số địa bàn có nhiều tiềm như: Thị xã Từ Sơn, Thị trấn Chờ - Yên Phong, Thị trấn Hồ - Thuận Thành…nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ để góp phần thực mục tiêu đưa hệ thống DongA Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu 79 KẾT LUẬN Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới, điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia Tạo môi trường giúp hệ thống NHTM Việt Nam vào quỹ đạo chung giới thông qua việc tận dụng dịng chảy vốn khổng lồ với cơng nghệ tiên tiến Đẩy mạnh hội nhập ngân hàng, xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu cho kinh tế cần vốn Việt Nam bước chuyển dịch cấu vốn theo định hướng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong q trình hội nhập quốc tế, ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng, cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng với chất lượng ngày cao nhằm tối đa hóa lợi nhuận, hạn chế tối thiểu rủi ro Ở nước ta năm qua, ngân hàng thương mại ý mở rộng, nâng cao hiệu cho vay thực tế, đạt kết bước đầu góp phần đa dạng hóa danh mục tín dụng, tăng thu nhập cho ngân hàng Ngồi cịn tăng cường mức sống người dân gián tiếp kích thích sản xuất, mở rộng đầu tư thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan kinh tế nguyên nhân chủ quan từ nội nên ngân hàng thương mại khó tránh khỏi bất cập Từ nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh, luận văn có đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu cho vay đưa số kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đơng Á nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh bước nâng cao hiệu cho vay Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liên, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến chuyên gia, nhà quản lý đồng nghiệp song nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, mong nhận ý kiến góp ý nhà khoa học, nhà quản lý, cán ngồi ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp Tôi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Trương Quốc Cường (2009), “Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (Số 11), tr.33-35 Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội Nguyễn Hữu Đương (2005), “Đẩy mạnh hoạt động thông tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005), tr.82-88 PGS.TS Nguyễn Thi Phương Liên (chủ biên),Quản trị tác nghiệp Ngân hang Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Thị Thanh Hương (2005), “Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tài ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005), tr.4-7 Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Rose P.S (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Bắc Ninh (2005-2009), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2011-2015 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Kính chào quý khách hàng ! Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ khách hàng tốt Chúng tiến hành chương tŕnh nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh (DongA Bank Bắc Ninh) Xin qúy khách vui lòng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong quý khách hàng giúp đỡ chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Tất thông tin ghi phiếu điều tra cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng tơi xin chân thành cảm ơn quý khách Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết ông bà vay vốn ngân hàng để phục vụ cho:  Nhu cầu cá nhân gia đình  Phục vụ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp (Nếu KHDN tiếp câu 2, KH cá nhân sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết doanh nghiệp ơng/bà thuộc loại hình sau đây?  Doanh nghiệp Nhà nước  Công ty TNHH  Doanh nghiệp Tư nhân  Công ty cổ phần  Doanh nghiệp khác Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay không ?  Chỉ vay lần  Thỉnh thoảng  Thường xuyên Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây:  Mua sắm máy móc, thiết bị  Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh  Phục vụ cho mục đích tiêu dung  Các mục đích khác Câu hỏi 5: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn DongA Bank Bắc Ninh lần  Chỉ lần  lần  lần  Nhiều lần Câu hỏi 6: Xin ông/bà cho biết việc vay vốn Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh, ông/bà (hoặc quan ơng/bà) có vay vốn tổ chức tín dụng khác không ?  Không, vay DongA Bank Bắc Ninh  Có vay tổ chức khác Câu hỏi : Khi vay vốn DongA Bank Bắc Ninh, ông/bà (hoặc quan ông/bà) áp dụng biện pháp đảm bảo sau ?  100% khoản vay phải chấp  Vừa chấp vừa tín chấp  Hồn tồn tín chấp Câu hỏi : Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn DongA Bank Bắc Ninh cách khoanh tṛn vào số mà ơng bà cho phù hợp Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối tượng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Quy trình vay vốn khoa học Ý kiến 5 Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân vốn vay nhanh Cơ sở vật chất điểm giao dịch DongA Bank Bắc Ninh tiện nghi Vị trí điểm giao dịch thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên NH tốt 10 Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 11 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 12 Lãi suất vay cạnh tranh 13 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 14 NH đă có tư vấn tốt hội kinh doanh 15 Tư vấn quản lư tài hiệu 16 NH hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm 17 NH ln hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 1 2 3 4 5 5 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 Câu hỏi 9: Xin ông/bà cho biết vài thông tin cá nhân - Tuổi: …………………… Giới tính:  Nam  Nữ - Trình độ học vấn:  Trên đại học  Đại học  Trung cấp Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Ông/Bà  Khác ... lý luận thực tiễn tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại •Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á - Chi nhánh Bắc Ninh; •Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất. .. động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh •Phạm vi không gian: Nghiên cứu tập trung Chi nhánh Bắc Ninh - trụ sở Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh; ... lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á - Chi nhánh Bắc Ninh Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Là chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh