Luận văn thạc sỹ - Dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam từ 2007- 2014, Thực trạng và giải pháp

1. Sự cần thiết của đề tài Cùng với sự phát triển của xã hội, nhiều phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đã ra đời với nhiều tính năng tiện dụng và hiện đại. Với ưu thế về thời gian thanh toán, tính an toàn, hiệu quả và phạm vi sử dụng rộng, thẻ tín dụng đang là một trong những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng phổ biến nhất trong giai đoạn hiện nay. Tại Việt Nam trong những năm qua, các NHTM đã coi dịch vụ thẻ tín dụng là một sản phẩm bán lẻ chủ chốt. Không đứng ngoài vòng xoáy đó, NHCT là một trong những NHTM tiên phong áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm phát triển và mở rộng tiện ích cho khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà dịch vụ thẻ tín dụng được coi là mũi nhọn chiến lược. Tuy nhiên, thực tế hiện nay cho thấy hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của NHCT còn chưa thực sự phát triển như mong muốn, sản phẩm thẻ tín dụng chưa đa dạng, tiện ích chưa nhiều, mạng lưới còn ít … nên chưa đem lại nhiều tiện ích thực sự cho chủ thẻ và hiệu quả kinh tế cho chính ngân hàng. Vì vậy, để NHCT có thể phát triển dịch vụ thẻ tín dụng một cách có hiệu quả nhất, giành được lợi thế trong cuộc cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ thì đòi hỏi phải có một kế hoạch, chiến lược rõ ràng, một quy trình chặt chẽ... Xuất phát từ những vấn đề trên, việc nghiên cứu tìm ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng đối với NHCT là cần thiết và có ý nghĩa thiết thực. Vì vậy tôi đã chọn đề tài: “Dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam từ 2007- 2014, Thực trạng và giải pháp”. 2. Mục đích nghiên cứu -Làm sáng tỏ hơn quá trình hình thành, phát triển của thẻ tín dụng và đồng thời hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng, dịch vụ thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM. -Tổng hợp số liệu để phân tích và đánh giá thực trạng, những kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế trong quá trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHCT. -Đề xuất các giải pháp và đưa ra một số kiến nghị để thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHCT. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu của luận văn: Dịch vụ thẻ tín dụng tại NHCT. -Phạm vi nghiên cứu của luận văn: Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích chủ yếu dựa trên kết quả số liệu phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong các năm từ 2007 đến 2014. Phạm vi về không gian: Phân tích chung toàn hệ thống NHCT. Phạm vi về nội dung: •Nghiên cứu một số vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. •Phân tích hình hình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHCT. •Đánh giá những kết quả đạt được, những mặt hạn chế và nguyên nhân của hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHCT. •Đề xuất một số giải pháp và đưa ra kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHCT. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp; kết hợp giữa nghiên cứu lý thuyết và tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, đối chiếu, đánh giá, phân tích thực trạng để chứng minh và đề xuất ý kiến. 5. Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn kết cấu gồm 03 chương : -Chương 1: Những lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM. -Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHCT từ 2007 - 2014. -Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHCT.

LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Cho đến thời điểm toàn nội dung luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu tương tự khác Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Luận văn tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình Q Thầy Cơ trường Học viện Ngân hàng Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giáo viên hướng dẫn - Tiến sĩ Phạm Minh Điển dành nhiều thời gian tâm huyết nghiên cứu, hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn tốt nghiệp Đồng thời xin chân thành cảm ơn Anh, Chị Ban lãnh đạo Trung Tâm thẻ - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tạo điều kiện cho điều tra, khảo sát, thu thập số liệu để hoàn thành Luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện Luận văn tất lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu xót, mong nhận đóng gióp q báu Q Thầy Cơ bạn Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Khang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC .3 CHƯƠNG .3 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG .3 1.1.1 Sự đời thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng .3 1.1.2.1 Khái niệm thẻ tín dụng .3 1.1.2.2 Cấu tạo thẻ tín dụng Mặt trước thẻ Mặt sau thẻ 1.1.2.3 Phân loại thẻ tín dụng Theo phạm vi sử dụng Theo hạn mức sử dụng Theo công nghệ sản xuất .6 1.2 DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG tỚi sỰ phát triỂn dỊch vỤ thẺ tín dỤng .6 1.2.1 Dịch vụ thẻ tín dụng 1.2.1.1 Các chủ thể tham gia Trong q trình phát hành thẻ tín dụng Trong q trình tốn thẻ tín dụng 1.2.1.2 Vai trò dịch vụ thẻ tín dụng Đối với người sử dụng thẻ Đối với Ngân hàng Đối với kinh tế - xã hội 10 1.2.2 Quy trình hoạt động thẻ tín dụng 11 1.2.2.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng 12 Đối tượng phát hành thẻ tín dụng 12 Thủ tục phát hành 12 1.2.2.2 Quy trình tốn thẻ tín dụng 13 1.2.3 Các rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 15 1.2.3.1 Rủi ro giả mạo 15 Rủi ro giả mạo hoạt động phát hành .15 Rủi ro giả mạo hoạt động toán .16 1.2.3.2 Rủi ro kỹ thuật 17 1.2.3.3 Rủi ro tín dụng 18 1.2.3.4 Rủi ro đạo đức 18 1.2.4 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 18 1.2.4.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 19 1.2.4.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng .20 Chỉ tiêu phản ánh số lượng .20 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng 21 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng .22 Nhân tố khách quan 22 Nhân tố chủ quan 23 1.3 Kinh nghiỆm phát triỂn DỊCH VỤ thẺ tín dỤng thẾ giỚi hỌc cho ViỆt Nam 24 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng giới 25 1.3.1.1 Dịch vụ thẻ tín dụng Trung Quốc 25 1.3.1.2 Dịch vụ thẻ tín dụng Hàn Quốc 25 1.3.2 Bài học cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam .27 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007 - 2014 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .29 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển NHCT .29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT năm gần 30 2.1.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng .30 2.1.2.2 Khả sinh lời 31 2.2 ThỰc trẠng DỊCH VỤ thẺ tín dỤng cỦa nGÂN HÀNG TMCP Công thương viỆT NAM giai đoẠn 2007-2014 31 2.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Trung Tâm Thẻ NHCT 31 2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng NHCT năm 2007 - 2014 .33 2.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng NHCT .33 Các loại thẻ tín dụng 33 Tiện ích thẻ tín dụng NHCT phát hành 35 Hình thức phát hành: NHCT cho phép khách hàng phát hành thẻ tín dụng theo hình thức tín chấp chấp .36 2.2.2.2 Số lượng thẻ tín dụng NHCT phát hành 36 2.2.2.3 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng NHCT phát hành .39 2.2.2.3 Mạng lưới hệ thống Đơn vị chấp nhận Thẻ .41 2.2.2.4 Dư nợ cho vay tỷ lệ nợ hạn thẻ tín dụng .43 2.2.2.5 Tình hình tốn thẻ tín dụng 44 2.3 Đánh giá thỰc trẠng pHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NHCT .46 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.1.1 Bước đầu xây dựng môi trường pháp lý rõ ràng 47 2.3.1.2 Số lượng thẻ tín dụng phát hành quy mơ tốn tăng nhanh .48 2.3.1.3 Cơ sở hạ tầng công nghệ thiết lập 49 2.3.1.4 Tăng thu nhập cho ngân hàng 49 2.3.1.5 Kiểm soát rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng 50 2.3.2 Những hạn chế tồn .51 2.3.2.1 Tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng 51 2.3.2.2 Chất lượng dịch vụ tiện ích thẻ tín dụng chưa cao .52 Thiếu đa dạng sản phẩm dịch vụ so với số NHTM khác 52 Hệ thống điểm chấp nhận thẻ phân bố chưa đồng đều, chất lượng 53 2.3.3 Nguyên nhân 54 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 55 Phí sử dụng thẻ tín dụng cao so với thu nhập người dân 55 Nguồn nhân lực cho hoạt đơng thẻ thiếu 55 Trình độ cơng nghệ NHCT chưa thực đáp ứng yêu cầu 56 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 57 Các yếu tố xã hội thói quen tiêu dùng tiền mặt dân cư 57 Cơ sở pháp lý thiếu, chưa đồng 58 Các đơn vị kinh doanh chưa mặn mà với toán thẻ 59 3.1.1 Triển vọng phát triển dịch thẻ tín dụng năm tới Việt Nam 63 3.1.2 Định hướng phát triển thị trường kinh doanh thẻ tín dụng NHCT giai đoạn 2016 - 2020 65 3.2.1 Phát triển hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ .67 3.2.2 Nâng cao tính hấp dẫn thẻ tín dụng .68 Điều chỉnh lãi suất tín dụng thẻ tín dụng: 68 Điều chỉnh thời hạn thẻ .69 3.2.3 Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ tín dụng 69 3.2.4 Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị sản phẩm 70 Nghiên cứu thị trường, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp 71 Chính sách tiếp thị hợp lý 71 Chính sách bán hàng 72 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 72 Đối với khách hàng truyền thống 72 Đối với khách hàng chiến lược 73 Đối với khách hàng tiềm 73 3.2.6 Tăng cường quản trị rủi ro thẻ tín dụng .74 Trang bị, nâng cao kiến thức cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng 74 Xây dựng hệ thống chấm điểm, phân loại khách hàng 75 Tham gia chương trình quản lý rủi ro tồn cầu TCTQT 76 Hạn chế rủi ro kỹ thuật 77 Bù đắp rủi ro 78 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thẻ ngân hàng .78 3.3 ĐỀ XUẤT KiẾn nghỊ 78 3.3.1 Đối với Chính phủ 78 Hoàn thiện khung pháp lý toán thẻ 78 Quy định dự phòng rủi ro hoạt động tốn thẻ 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 81 3.3.4 Đối với ban ngành, chức khác 82 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Automated teller machine, máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHCT : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) NSNN : Ngân sách nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán POS : Point of sale TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TMCP : Thương mại cổ phần TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình sử dụng thẻ tín dụng NHCT Error: Reference source not found Bảng 2.2: 10 loại hình ĐVCNT chiếm doanh số cao năm 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tình hình tốn thẻ tín dụng NHCT (2007- 2014) Error: Reference source not found Bảng 2.4: Phí thu từ hoạt động phát hành thẻ tín dụng NHCT Error: Reference source not found Bảng 2.5: Thương hiệu thẻ tín dụng phát hành NHTM .Error: Reference source not found Bảng 3.1: Số POS/triệu dân số nước Error: Reference source not found Biểu 2.1: Số lượng thẻ tín dụng NHCT phát hành (2007-2014) .Error: Reference source not found Biểu 2.2: Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 31/12/2014 Error: Reference source not found Biểu 2.3 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng NHCT phát hành 31/12/2014 Error: Reference source not found Biểu 2.4: Mức độ tăng trưởng hệ thống ATM POS 2007-2014 .Error: Reference source not found Biểu 2.5: Dư nợ cho vay thẻ tín dụng NHCT .Error: Reference source not found Biểu 2.6: Thị phần toán thẻ tín dụng NHTM năm 2014 Error: Reference source not found LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC .3 CHƯƠNG .3 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG .3 1.1.1 Sự đời thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng .3 1.1.2.1 Khái niệm thẻ tín dụng .3 1.1.2.2 Cấu tạo thẻ tín dụng Mặt trước thẻ Mặt sau thẻ Hình 1.2: Mặt sau thẻ tín dụng 1.1.2.3 Phân loại thẻ tín dụng Theo phạm vi sử dụng Theo hạn mức sử dụng Theo công nghệ sản xuất .6 1.2 DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG tỚi sỰ phát triỂn dỊch vỤ thẺ tín dỤng .6 1.2.1 Dịch vụ thẻ tín dụng 1.2.1.1 Các chủ thể tham gia Trong q trình phát hành thẻ tín dụng Trong trình tốn thẻ tín dụng 1.2.1.2 Vai trò dịch vụ thẻ tín dụng Đối với người sử dụng thẻ Đối với Ngân hàng Đối với kinh tế - xã hội 10 1.2.2 Quy trình hoạt động thẻ tín dụng 11 Sơ đồ 1.1: Quy trình hoạt động thẻ tín dụng .11 1.2.2.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng 12 Đối tượng phát hành thẻ tín dụng 12 Thủ tục phát hành 12 Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 13 1.2.2.2 Quy trình tốn thẻ tín dụng 13 Sơ đồ 1.3: Nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng 14 1.2.3 Các rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 15 1.2.3.1 Rủi ro giả mạo 15 Rủi ro giả mạo hoạt động phát hành .15 Rủi ro giả mạo hoạt động toán .16 1.2.3.2 Rủi ro kỹ thuật 17 1.2.3.3 Rủi ro tín dụng 18 1.2.3.4 Rủi ro đạo đức 18 1.2.4 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 18 1.2.4.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 19 1.2.4.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng .20 Chỉ tiêu phản ánh số lượng .20 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng 21 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng .22 Nhân tố khách quan 22 Nhân tố chủ quan 23 1.3 Kinh nghiỆm phát triỂn DỊCH VỤ thẺ tín dỤng thẾ giỚi hỌc cho ViỆt Nam 24 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng giới 25 1.3.1.1 Dịch vụ thẻ tín dụng Trung Quốc 25 1.3.1.2 Dịch vụ thẻ tín dụng Hàn Quốc 25 1.3.2 Bài học cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam .27 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007 - 2014 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .29 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển NHCT .29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT năm gần 30 2.1.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng .30 2.1.2.2 Khả sinh lời 31 2.2 ThỰc trẠng DỊCH VỤ thẺ tín dỤng cỦa nGÂN HÀNG TMCP Công thương viỆT NAM giai đoẠn 2007-2014 31 2.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Trung Tâm Thẻ NHCT 31 2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng NHCT năm 2007 - 2014 .33 2.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng NHCT .33 Các loại thẻ tín dụng 33 Tiện ích thẻ tín dụng NHCT phát hành 35 Hình thức phát hành: NHCT cho phép khách hàng phát hành thẻ tín dụng theo hình thức tín chấp chấp .36 2.2.2.2 Số lượng thẻ tín dụng NHCT phát hành 36 Biểu 2.1: Số lượng thẻ tín dụng NHCT phát hành (2007-2014) 37 Biểu 2.2: Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 31/12/2014 38 2.2.2.3 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng NHCT phát hành .39 Bảng 2.1: Tình hình sử dụng thẻ tín dụng NHCT 39 40 Biểu 2.3 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng NHCT phát hành 31/12/2014 40 2.2.2.3 Mạng lưới hệ thống Đơn vị chấp nhận Thẻ .41 Biểu 2.4: Mức độ tăng trưởng hệ thống ATM POS 2007-2014 .42 Bảng 2.2: 10 loại hình ĐVCNT chiếm doanh số cao năm 2014 43 2.2.2.4 Dư nợ cho vay tỷ lệ nợ hạn thẻ tín dụng .43 Đơn vị: tỷ VNĐ .44 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay thẻ tín dụng NHCT 44 2.2.2.5 Tình hình tốn thẻ tín dụng 44 hàng tăng doanh số thẻ nhanh đồng thời công cụ quảng bá sản phẩm thẻ, tạo dựng nguồn khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng tiềm tương lai 3.2.6 Tăng cường quản trị rủi ro thẻ tín dụng Là phương tiện toán đại mang lại nhiều tiện ích dành cho chủ thẻ thẻ tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro mà cần phải quan tâm phòng chống nhằm hạn chế tối đa rủi ro giảm thiểu tối đa thiệt hại gây Dựa học kinh nghiệm quản trị rủi ro tốn thẻ tín dụng ngân hàng giới từ thực tiễn họat động kinh doanh thẻ Luận văn đề xuất biện pháp cụ thểnhư sau:  Trang bị, nâng cao kiến thức cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Đây biện pháp hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng mà NHCT phải trọng Đối với chủ thẻ Là đối tượng trực tiếp sử dụng thẻ, chủ thẻ sử dụng thẻ cách hạn chế nhiều rủi ro tốn thẻ tín dụng Vì vậy, cán thẻ NHCT cần hướng dẫn khách hàng cách sử dụng an toàn đưa lưu ý chủ thẻ nội dung như: - Chú trọng bảo quản thông tin thẻ số thẻ, ngày hiệu lực, mã pin…đây thông tin quan trọng mà bị lộ dẫn đến rủi ro giả mạo thẻ, giả mạo toán Đồng thời bị thẻ cần thông báo cho NHPH để khóa thẻ, tránh tình trạng bị đối tượng xấu lợi dụng - Chỉ nên sử dụng thẻ ĐVCNT đáng tin cậy uy tín Trong q trình tốn thẻ cần ý tránh tình trạng bị ĐVCNT thẻ ăn cắp thông tin, đồng thời ký vào hóa đơn tốn đầy đủ, sác thông tin, không ký trước yêu cầu ĐVCNT hủy hóa đơn giao dịch trước mặt khơng thực tốn Nếu phát có nghi ngờ gian lận toán cần phải báo cho NHPH Đối với ĐVCNT 74 Ngay ký kết hợp đồng ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị đào tạo cho nhân viên quy trình chấp nhận tốn thẻ cho đơn vị, nhiên ĐVCNT nhân viên thường xuyên thay đổi, nhân viên lại không truyền đạt cách đầy đủ kiến thức cần biết nên việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn có khả rủi ro cao Vì phải thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức: - Cách nhận biết thẻ quy trình chấp nhận tốn thẻ - Đào tạo kỹ nhận biết hành vi, thái độ có đấu hiệu nghi ngờ giả mạo cách thức xử lý tình nghi ngờ giả mạo - Hướng dẫn cho chủ ĐVCNT hoạt động chép thơng tin thẻ tín dụng cách quản lý nhân viên Song song với hoạt động đào tạo hướng dẫn ngân hàng tiếnhành kiểm tra ĐVCNT q trình chấp nhận tốn, kiểm tra xem ĐVCNT có kinh doanh thực khơng sở “ma” kiểm tra thiết bị xem có bị lắp đặt thiết bị có khả chép thông tin thẻ Đồng thời xem xét dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT để sớm phát đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận tốn thẻ tín dụng  Xây dựng hệ thống chấm điểm, phân loại khách hàng Để hạn chế rủi ro khâu phát hành thẻ, cán thẻ ngân hàng phải kiểm tra xem chủ thẻ có nằm “back list” ngân hàng, TCTQT hay không, xác minh thông tin phát hành thẻ thông tin khách hàng cung cấp cách kỹ lưỡng với hình thức phù hợp.Đồng thời tuân thủ đầy đủ bước quy trình phát hành thẻ như: thẻ Pin phải giao đến tận tay chủ thẻ, nhận hộ phải có đầy đủ giấy tờ ủy quyền, trường hợp gửi qua đường bưu điện phải gửi thẻ pin riêng biệt Đồng thời phải thường xuyên cập nhật kiểm tra vào hệ thống quản lý danh sách thẻ cắp, thẻ bị hạn chế, cấm lưu hành Hiện phần lớn thẻ tín dụng phát hành ngân hàng chưa sử dụng với tính chất Ngân hàng phát hành thẻ dựa sở đánh giá 75 lực pháp lý lực tài chủ thẻ, trừ trường hợp đặc biệt chủ thẻ khơng chứng minh lực tài ngân hàng yêu cầu tài sản chấp để phát hành, điều hạn chế số lượng khách hàng phát hành thẻ Trong giai đoạn mà sức ép cạnh tranh thị trường thẻ tín dụng ngày lớn ngân hàng cần có hệ thống thẩm định, chấm điểm khách hàng cách xác phục vụ cho q trình định xác định hạn mức thẻ phù hợp Hệ thống chấm điểm thông tin thu nhập, địa vị xã hội, quan công tác, thâm niên, lịch sử giao dịch khách hàng… Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng vay tín dụng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá chấm điểm khách hàng thẻ khác với hệ thống chấm điểm tín dụng ngân hàng Khơng thẩm định phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận tốn thẻ giấy phép kinh doanh…ngân hàng cần phải xem xét đánh giá hiệu kinh doanh, lực tài đơn vị  Tham gia chương trình quản lý rủi ro toàn cầu TCTQT Dựa báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống ngân hàng phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống Một số nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo giao dịch với số tiền lớn, giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, sở phân loại ngân hàng tiến hành xác minh để kịp thời phát giao dịch giả mạo Bên cạnh để phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ, TCTQT xây dựng chương trình để hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Một số chương trình thành cơng giới Cụ thể như: - Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia (National Merchant Alert Service NMAS): NMAS trung tâm lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm 76 dứt hợp đồng có hành vi liên quản đến giả mạo, có mức đòi bồi hoàn cao vi phạm điều khoản hợp đồng NMAS sở quan trọng cho ngân hàng thẩm định để ký kết hợp đồng chấp nhận tốn thẻ NMAS có chế độ tự động cảnh báo cho NHTT có ĐVCNT đưa lên danh sách cảnh báo vòng 180 ngày sau ngân hàng có đưa yêu cầu kiểm tra thơng tin ĐVCNT - Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ ngân hàng việc theo dõi họat động liên quan đến giả mạo ĐVCNT RIS thu thập thông tin doanh số giao dịch, u cầu rà sốt, bồi hồn… ĐVCNT Dựa thơng tin RIS phân tích đánh giá mức độ rủi ro đưa mức cảnh báo dựa phân tích tới NHTT Để ngân hàng có biện pháp kiểm tra, xử lý kịp thời - Dịch vụ thơng tin giả mạo tồn cầu (Global Fraud Information Service GFIS): GFIS có nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo họat động toán thẻ tổ chức, thành viên tồn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phòng chống giả mạo  Hạn chế rủi ro kỹ thuật Rủi ro kỹ thuật gây nên hậu nghiệm trọng hoạt động toán thẻ trục trặc kỹ thuật xảy điểm làm tê liệt họat động hệ thống khơng có phương án dự phòng trước Do ngân hàng phải xây dựng phương án dự phòng trục trặc kỹ thuật xảy Trong trình vận hành hệ thống ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, bảo dưỡng định kỳ đảm bảo cho hệ thống hoạt động ổn định, xác Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố hay hỏng hóc q trình sử dụng, có cố bắt đầu mua hay nhập máy thay khơng đảm bảo Vì NHCT cần chuẩn bị hệ thống máy móc thiết bị dự phòng cho họat động thẻ, sẵn sàng có cố xảy Trong trường hợp có trục trặc kỹ thuật phải tiến hành xử lý ngay, cần liên hệ 77 với TCTQT yêu cầu phối hợp xử lý Tránh tình trạng hệ thống bị tê liệt sai lệch dẫn đến rủi ro lớn xảy đến  Bù đắp rủi ro Bất kỳ họat động ngân hàng chứa đựng rủi ro Để đảm bảo họat động bình thường cho ngân hàng xảy tổn thất lớn, ngân hàng cần thiết trích lập dự phòng rủi ro theo quy định để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành toán thẻ 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thẻ ngân hàng Nhân viên thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chun mơn thẻ tín dụng kỹ phòng ngừa rủi ro thẻ họ có vai trò quan trọng việc ngăn ngừa hành vi gian lận thẻ Vì từ khâu tuyển dụng nhân ngân hàng phải đảm bảo tuyển dụng nhân có chất lượng, đáp ứng nhu cầu cơng việc Tiếp phải thường xun tổ chức tập huấn, trao đổi nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên thẻ Bên cạnh thường xuyên cử cán tham gia khóa học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho thành viên để cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh 3.3 ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Môi trường kinh tế, xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế, xã hội ổn định, phát triển làm đời sống người dân bước cải thiện Người dân tiếp xúc nhiều với công nghệ đại, có thẻ tín dụng, nhu cầu xã hội sản phẩm thẻ tín dụng tăng theo Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng thị trường thẻ tín dụng  Hồn thiện khung pháp lý toán thẻ Phát triển thị trường thẻ tín dụng mà dựa vào cơng nghệ “phao cứu sinh” cho tình trạng tốn tiền mặt Kinh nghiệm từ nước có 78 thị trường thẻ tín dụng phát triển cho thấy, lĩnh vực tốn thẻ có nhiều luật khác quy định Luật Thanh toán tiền mặt, Luật Phòng chống rửa tiền, Luật Ngân hàng…đều xây dựng đồng Thụy Điển ví dụ điển hình, cách mạng TTKDTM quốc gia năm 1999 mà từ năm 2000 tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn nước giảm xuống 0,7%, số đáng khâm phục so với tỷ lệ 17% năm 1999 Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề xuất Quốc hội ban hành mới, sửa đổi, bổ sung văn pháp quy điều chỉnh hình thức tốn thẻ Việt Nam Chính phủ cần có lộ trình Xây dựng Luật giao dịch tiền mặt kinh tế mà không cần nhiều nghị định đề án thành phần, với xây dựng luật Séc, Luật Hối phiếu thay cho Luật công cụ chuyển nhượng chưa vào sống, Luật Phòng chống rửa tiền tài trợ khủng bố thay cho nghị định 74/2005/NĐ-CP phòng chống rửa tiền Đồng thời quy định pháp lý tốn, dịch vụ thẻ… cần hồn thiện, bổ sung Khắc phục bất cập quy chế hành phát hành toán thẻ với văn pháp lý có liên quan nay.Các quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh hành vi liên quan, đặc biệt liên quan đến tranh chấp rủi ro chủ thể, làm sở để xử lý tranh chấp xảy Các quan quản lý kinh tế, xã hội, pháp luật cần hỗ trợ Chính phủ việc đề sách, quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý đầy đủ đề nghiệp vụ tốn thẻ ngân hàng có điều kiện phát triển lành mạnh, hướng Đẩy mạnh cơng tác phòng chống tội phạm gian lận, giả mạo thẻ, đặc biệt gian lận tinh vi mạng Internet  Quy định dự phòng rủi ro hoạt động tốn thẻ Ban hành đạo phát triển công nghệ tầm quốc gia, có cơng nghệ phục vụ cho TTKDTM toán thẻ Chỉ đạo chương trình đẩy mạnh sở hạ tầng viễn thơng, mạng lưới phục vụ cho hoạt độngthanh toán 79 Nhà nước cần có sách hỗ trợ, ưu tiên hoạt động liên quan đến toán thẻ.Giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ, giúp cho đơn vị dễ dàng tiếp cận với máy móc, cơng nghệ tốn thẻ tiên tiến Chỉ đạo chương trình đẩy mạnh sở hạ tầng viễn thơng, mạng lưới phục vụ cho hoạt độngthanh tốn Trong tương lai cần phải đầu tư thành lập sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị phục vụ cho phát hành toán thẻ máy dập thẻ, ATM, POS nhằm giảm chi phí đầu tư, bảo trì, bảo dưỡng Tạo điều kiện cho ngân hàng có khả tự trang bị cho sở, ĐVCNT đầy đủ hơn, Ngồi cần có kế hoạch sản xuất phôi thẻ trắng để đơn vị phát hành nước chủ động kế hoạch phát hành thẻ phụ thuộc vào nguồn phôi thẻ nhập từ nước ngồi Nhà nước cần có sách tài thích hợp khuyến khích NHTM phát triển mạnh dịch vụ tài ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò trung tâm “Trung tâm tiền tệ, Trung tâm tín dụng, Trung tâm tốn tồn quốc”, NHNN cần tiếp tục hoàn chỉnh đề án thành phần đề án hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động toán kinh tế, đề án TTKDTM khu vực doanh nghiệp, nhóm đề án TTKDTM khu vực dân cư, có đề án TTKDTM Chính phủ giao đạt hiệu mục tiêu đề NHNN trực tiếp đề định hướng phát triển thị trường thẻ đạo, giám sát ngân hàng thực hiện, đảm bảo mơi trường bình đẳng để NHTM hoạt động, cạnh tranh lành mạnh, phát triển, tránh tình trạng đầu tư dàn trải, chồng chéo gây lãng phí NHNN cần sớm hồn thiện Dự án Hiện đại hóa Ngân hàng hệ thống toán, lấy làm sở cho cho thị trường toán thẻ phát triển thuận lợi Hiện văn pháp quy thẻ NHNN ban hành thiếu có 80 nhiều bất cập, chưa bám sát tình hình thực tiễn yêu cầu thị trường Đưa quy định hạn mức toán tiền mặt dù khoản chi thuộc NSNN, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân khoản tốn khác nên thống mức chung Từ thúc đẩy lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ góp phần mở rộng TTKDTM Giám sát, kiểm tra việc chấp hành pháp luật toán tiền mặt Đối với kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật sử dụng tiền mặt tổ chức hưởng lương từ NSNN có Kho bạc Nhà nước quản lý doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân lại mảng khó khăn phức tạp NHTM doanh nghiệp quan quản lý hành nhà nước lĩnh vực Vì công tác tra, kiểm tra việc chấp hành luật pháp toán tổ chức nên giao cho quan tra thuế NHNN cần phối hợp với Bộ Công an họat động an ninh mạng nhằm đảm bảo an ninh cho hệ thống toán ngân hàng, hoạt động ngăn chặn tội phạm cơng nghệ cao Đây hình thức tội phạm mới, tinh vi, cá biệt có số vụ ngân viên ngân hàng ăn cáp mật thông tin khách hàng để tiến hành ăn cắp tiền 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Hội thẻ Ngân hàng VIệT NAM tổ chức nghề nghiệp trực thuộc Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, thành lập vào tháng 8/1996, với tôn hoạt động hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam, trở thành diễn đàn trao đổi kinh nghiệm, nâng cao hợp tác tương trợ ngân hàng thành viên, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh với mục tiêu cao thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam non trẻ Tuy nhiên số lượng thành viên lực hoạt động Hội chưa cao thành viên Hội chưa đầu tư nhiều cho hoạt động chung hội Một số thành viên Hội chưa tuân thủ đầy đủ nguyên tắc thống tự ý đưa sách trái ngược với thỏa thuận ban đầu để lôi kéo khách hàng Vì 81 thời gian tới Hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: Đẩy mạnh hoạt động như: Tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích thẻ tốn, thẻ tín dụng cải thiện nhận thức người dân hoạt động TTKDTM Xây dựng thỏa thuận khung cho sách phí họat động thẻ, nhằm tránh tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây ảnh hưởng xấu đến cạnh tranh ngân hàng Tích cực mở rộng khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ toán phát hành thẻ tín dụng cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình hoạt động tốn thẻ Hội thẻ nên đứng làm đầu mối, tập hợp các thông tin hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thành viên để xây dựng danh sách cảnh báo “black list” nhằm thành viên phòng chống hạn chế rủi ro họat động tốn thẻ tín dụng Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy ảnh hưởng chung đến họat động thẻ tín dụng ngân hàng thành viên Đồng thời Hội thẻ nên phối hợp với TCTQT việc giúp đỡ ngân hàng thành viên hoạt động thúc đẩy phát hành, toán thẻ áp dụng tiện ích cơng nghệ thẻ phát triển giới 3.3.4 Đối với ban ngành, chức khác Các Cơng an, Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính… cần phối hợp với NHNN để nghiên cứu ban hành văn pháp quy lĩnh vực toán thẻ nói chung, thẻ tín dụng nói riêng; xử lý tranh chấp, gian lận, cạnh tranh không lành mạnh… họat động tốn, phát hành thẻ tín dụng Bộ Thơng tin truyền thơng, đài truyền hình, quan báo trí phối hợp với NHNN họat động tuyên truyền vận động giúp người dân hiểu tiện ích thẻ tín dụng Các bộ, ban ngành thuộc ngành tài Kho bạc Nhà nước, Thuế, Hải Quan… đơn vị có khối lương thu chi tóan tiền mặt lớn cần 82 quan tâm tới tốn phát triển TTKDTM có chủ trương sách chấp nhận tốn thẻ cho khoản phí, lệ phí Hiện số trường đại học, cao đẳng thí điểm hình thức thu học phí này, dừng lại mức độ tự phát, Bộ Giáo dục cần đưa sách thu học phí qua tài khoản ngân hàng trở thành chủ trương Giai đoạn đầu thí điểm trường Đại học, cao đẳng, sau mở rộng hệ thống trung học, phổ thông, tiểu học… Một số doanh nghiệp lớn Nhà nước cung cấp dịch vụ thường xuyên cho hàng triệu khách hàng bưu điện, hàng không, điện lực, nước sạch… cần tham gia vào việc hạn chế sử dụng tiền mặt kinh tế Như công ty điện lực, nước sạch, viễn thông cần đưa dịch vụ thu tiền điện, nước, viễn thơng …qua thẻ tốn Các cơng ty hàng khơng, bảo hiểm, sổ xố… mở thêm kênh bán hàng qua hệ thống ATM, toán điện tử Chính sách cung cấp, tốn dịch vụ qua tài khoản ngân hàng tạo thuận tiện cho người dân, giảm chi phí, tăng khă cạnh tranh cho doanh nghiệp Các quan ban ngành Chính phủ cần đầu thực sách trả lương qua tài khoản ngân hàng theo Chỉ thị số 20/2007/CT-Tg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN Tất điều giúp tạo thói quen sử dụng thẻ tốn cộng đồng dân cư Đây bước đệm giúp người dân tiếp cận dần với thẻ tín dụng TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng giai đoạn 2016-2020, từ thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng NHCT phân tích chương 2, Luận văn đưa số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT như: phát triển mạng lưới ATM, POS, hệ thống ĐVCNT, nâng cao tính hấp dẫn sản phẩm thẻ, đẩy mạnh marketing thẻ, tăng cường quản trị rủi ro thẻ… Ngoài dịch vụ thẻ cần 83 tạo điều kiện để đơn vị phát hành thẻ chuyển sang phát hành thẻ công nghệ cao, thúc đẩy thương mại điện tử phát triển Qua đó, đưa kiến nghị với Chính phủ, NHNN nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT 84 KẾT LUẬN So với lịch sử gần kỷ phát triển hoạt động toán thẻ giới vốn hình thành từ năm 20 kỷ trước hoạt động tốn thẻ tín dụng NHCT non trẻ, 10 năm tuổi (tính giai đoạn mà NHCT thực vai trò đại lý tốn thẻ quốc tế cho ngân hàng nước ngồi) Thực phải từ sau năm 2008 NHCT nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) nghiệp vụ thẻ triển khai phát triển Dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam chuyển gia nước đánh giá số thị trường động phát triển mạnh giới Tuy nhiên phải nhìn nhận thực tế NHCT cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng truyền thống, dịch vụ nghèo nàn hiệu Vấn đề cần phải có định hướng giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, tác giả hoàn thành nội dung chủ chủ yếu thể luận văn sau: - Luận văn tổng hợp vấn đề lý luận thẻ tín dụng làm rõ lịch sử đời phát triển thẻ tín dụng giới, đưa khái niệm dịch vụ thẻ tín dụng, cách thức phân loại thẻ tín dụng quy trình phát hành, tốn rủi ro hoạt động toán thẻ tín dụng - Luận văn đưa vấn đề lý luận dịch vụ thẻ tín dụng tiêu chí phản ánh phát triển yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng - Luận văn khái quát kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng số quốc gia giới, từ rút học bổ ích áp dụng thị trường phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT - Luận văn đưa tranh tổng thể Thẻ tín dụng NHCT Từ dẫn dắt người đọc đến q trình hình thành phát triển dịch vụ thẻ tín dụng từ lúc NHCT đại lý toán cho TCTQT đến dịch vụ thẻ tín dụng 85 hình thành Đồng thời hệ thống lại văn bản, sở pháp lý hoạt động toán thẻ tín dụng Việt Nam nói chung NHCT nói riêng - Từ số liệu thu thập luận văn trình bày khái quát tranh dịch vụ thẻ tín dụng NHCT nay, nêu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, tình hình phát hành, tốn thẻ NHCT liên kết với công ty chuyển mạch thẻ - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT năm qua, tác giả cho rằng, năm qua dịch vụ thẻ tín dụng NHCT có bước phát triển đáng ghi nhận Bước đầu NHCT trở thành ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng đầy đủ, sở hạ tầng công nghệ phục vụ cho hoạt động tốn thẻ tín dụng thiết lập Với kết góp phần giúp thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam năm qua - Bên cạnh kết đáng ghi nhận trên, dịch vụ thẻ tín dụng NHCT tồn nhiều hạn chế, trước tiên số lượng thẻ phát hành so với tiềm năng, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng chưa cao, số lượng thẻ “ngủ” lớn Hệ thống ATM gặp nhiều trục trặc gây khó chịu cho chủ thẻ, ĐVCNT số lượng ít, chất lượng phục vụ chưa cao Đồng thời rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng cao nên chưa thu hút người dân sử dụng thẻ tín dụng để tốn Những hạn chế nhiều nguyên nhân, quan trọng hạn chế thói quen tiêu dùng tiền mặt, thu nhập thấp sở pháp lý cho hoạt động tốn thẻ tín dụng thiếu chưa đồng Bên cạnh vấn đề phí cao, hạn chế công nghệ vốn đầu tư làm ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng - Tác giả nêu định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHCT từ đến 2020, đồng thời triển vọng phát triển, tốc độ tăng trưởng kinh tế, xã hội ổn định Thanh tốn thẻ tín dụng nhu cầu tất yếu tương lai - Tác giả tập trung đề xuất số giải pháp để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT Trước hết với quan quản lý nhà nước, NHNN cần xem xét xây dựng lộ trình chuyển đổi cơng nghệ thẻ từ dần 86 sang công nghệ thẻ chịp Xúc tiến nhanh trình xây dựng Trung tâm chuyển mạch quốc gia thống dựa sở cơng ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam (Banknetvn) Để thúc đẩy toán thẻ song song với Chính phủ cần thúc đẩy hoạt động thương mại điện tử Về phía NHCT cần tiếp tục mở rộng mạng lưới ĐVCNT, nâng cao thêm hấp dẫn sản phẩm, cung cấp thẻ tín dụng kèm theo gói dịch vụ khác, đồng thời đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá tiếp thị sản phẩm Đây giải pháp sát với thực tiễn có tính khả thi cao với dịch vụ thẻ tín dụng - Cuối Luận văn đưa số kiến nghị với phủ, NHNN để hồn thiện mơi trường pháp lý, tăng cường cơng quản lý, mở rộng nhu cầu sử dụng toán qua thẻ tín dụng… để tạo điều kiện, hỗ trợ cho thẻ tín dụng phát triển mạnh thời gian tới - Dựa kiến thức tiếp nhận trình học tập, nghiên cứu kinh nghiệm từ hoạt động thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, luận văn đưa giải pháp bản, kiến nghị chủ yếu nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT Do thời gian nghiên cứu hiểu biết hạn chế nên Luận văn nhiều khiếm khuyết, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp để Luận văn bổ sung hồn thiện 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phan Thị Bích Hạnh (2008), “Định hướng phát triển thẻ toán kinh tế Việt Nam” Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (2007 - 2014), Báo cáo tình hình phát hành thẻ quốc tế, thẻ nội địa ThS Đặng Cơng Hồn (2011), “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam: Nhìn từ sở thực tiễn” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam (2007 - 2014), Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ PGS.TS Lê Đình Hợp (2004), “Phương hướng giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020”, Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Vietcombank, BIDV, NHCT (2014), “Báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2010-2014)”, Hà Nội TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Th Nga (2006), “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, 13 Tổng cục thống kê (2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Niên giám thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội The Nielsen Finance IPG (6/2011), “Tình hình Việt Nam Các xu hướng tài chính” 10 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, Hà Nội Tiếng Anh 11 MasterCard Internationnal report (2013) 12 Visa Business Shool (2007, 2008, 2009, 2010) 88 ... 1.2 DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.2.1 Dịch vụ thẻ tín dụng Dịch vụ thẻ tín dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp, cho phép khách hàng sử dụng thẻ. .. Dịch vụ thẻ tín dụng Hàn Quốc 25 1.3.2 Bài học cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam .27 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG... Dịch vụ thẻ tín dụng Hàn Quốc 25 1.3.2 Bài học cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam .27 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG