luận văn thạc sĩ chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vƣợng CN hà thành

i LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Xuân Phong, xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế tơi nghiên cứu thực Các thơng tin, số liệu sử dụng luận văn trung thực xác Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Phong ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin cảm ơn chân thành đến thầy cô cán Khoa Sau Đại học Trường Đại học Thương Mại giúp tác giả trang bị kiến thức, tạo môi trường điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới TS.NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG khuyến khích, dẫn tận tình cho tác giả suốt thời gian thực luận văn Tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Thành tạo điều kiện để tác giả tiếp nhận thông tin đề tài luận văn, chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn quý báu để tác giả hồn thành nghiên cứu Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình người bạn động viên, hỗ trợ tác giả nhiều suốt trình học tập, làm việc hoàn thành luận văn iii MỤC LỤC iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Sơ đồ : Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành .35 Bảng 2.1: Một số kết hoạt động CN giai đoạn 2013-2015 37 Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế Vpbank Hà Thành giai đoạn 2013-2015 .38 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Vpbank - CN Hà Thành giai đoạn 38 2013-2015 .39 Bảng 2.3: Tình hình tăng trưởng dư nợ CN giai đoạn 2013-2015 40 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng Vpbank Hà Thành giai đoạn 2013-2015 .41 Sơ đồ 2: Mục đích thẩm định tín dụng: 50 Sơ đồ 3: Quy trình xét duyệt tín dụng tập trung .51 Bảng 2.4: Tình hình cho vay KHCN theo sản phẩm Vpbank Hà Thành 61 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng tình hình cho vay KHCN theo sản phẩm Vpbank 61 Hà Thành 61 Bảng 2.5: Tình hình cho vay KHCN theo thời gian vay Vpbank Hà Thành 64 Biểu đồ 2.4: Tình hình cho vay KHCN theo thời gian vay Vpbank 64 Hà Thành 64 Bảng 2.7: Tình hình NQH CN Hà Thành giai đoạn 2013-2015 70 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng tình hình NQH CN Hà Thành giai đoạn 2013-2015 70 Bảng 2.8: Chỉ tiêu NQH CN giai đoạn 2013-2015 72 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng tình hình nợ xấu CN Hà Thành giai đoạn 73 2013-2015 .73 v DANH MỤC VIẾT TẮT STT 7 10 11 12 13 Tiếng Việt Từ viết tắt BĐS CBTD CGPD GTCG KHCN KHDN NHNN NHTM NQH QTTD QTTD TCTD TMCP Từ đầy đủ tiếng Việt Bất động sản Cán tín dụng Chun gia phe duyệt giấy tờ có giá Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần vi STT 10 11 12 13 Tiếng Anh Từ viết tắt ATM Alfresco Back office CO CIC CPC UW DDE Distributor FI Front office Nghĩa tiếng Anh Automatis Teller Machine Alfresco Back office Credit officer Credit Information Center Nghĩa tiếng Việt Máy rút tiền tự động Hệ thống luân chuyển hồ sơ Bộ phận hỗ trợ giao dịch tín dụng Chuyên viên thẩm định Trung tâm thơng tin tín dụng Credit processing center - Trung tâm thẩm định Underwriting phê duyệt tín dụng tập Detail Data Entry trung Kiểm tra chi tiết việc nhập Distributor FI Bank Front office liệu Cán phân bổ hồ sơ Thẩm định trường Bộ phận tìm kiếm khách Middle office Middle office QDE Quick Data Entry Retail Score Retail Score model hàng Bộ phận phân tích độc lập Bổ sung nhanh liệu Hệ thống chấm điểm xếp model hạng khách hàng MỞ ĐẦU - Sự cần thiết đề tài: Hoạt động ngân hàng có vai trị to lớn, mắt xích quan trọng cấu tạo nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Tại Việt Nam, hoạt động mang lại từ 60 đến 80% thu nhập ngân hàng; nhiên hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh NHTM nước với NHTM nước ngoài, mà cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết hết Bên cạnh đó, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp nguy khủng hoảng tín dụng tăng cao có tác động đến thị trường tài tiền tệ Việt Nam Các NHTM Việt Nam cần thiết phải đổi mới, nâng cao lực quản lý để hạn chế mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro Trong năm đổi mới, chế quản lý lĩnh vực ngân hàng tài diễn phong phú đa dạng Hoà với xu này, NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Thành trọng tới hoạt động tín dụng bước hồn thiện mảng hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành bộc lộ hạn chế, đặc biệt chất lượng TDCN Nhận thức vai trò hoạt động TDCN, chất lượng TDCN hoạt động kinh doanh NHTM thực tiễn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành , tác giả lựa chọn đề tài nghiên “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- CN Hà Thành” - Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu lý luận hoạt động TDCN NHTM, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TDCN NHTM đặc biệt khía cạnh chất lượng TDCN Qua đó, tác giả vận dụng phân tích đánh giá chất lượng hoạt động TDCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành để thúc đẩy đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng TDCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành - Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng hoạt động tín dụng KHCN NHTM Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng KHCN Phân tích tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN NHTM, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành từ tháng 8/2013 đến năm 2015, từ đưa số giải pháp nâng cao chất lượng TDCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành giai đoạn 2016-2020 - Tình hình nghiên cứu: Về mặt sở lý thuyết hoạt động tín dụng NHTM:trong nước nghiên cứu Tác giả Nguyễn Minh Kiều với “Nghiệp vụ NHTM” “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” Giáo trình “NHTM” Tác giả Phan Thị Thu Hà, nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân phát hành Ngoài cịn có “Quản trị NHTM” Tác giả Peter S.Rose, nhà xuất tài phát hành Về thực tiễn có: Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đông Đô” tác giả Phạm Trung Hiếu – Đại học Thương Mại, với luận văn nhiều học viên trường đại học nước vấn đề chất lượng tín dụng KHCN ngân hàng Tuy nhiên, nghiên cứu thực tiễn đề cập giải pháp chung mang tính thời điểm, phạm vi tổ chức cụ thể Do đứng trước bối cảnh với tổ chức khác giải pháp khơng cịn phù hợp Với mong muốn góp phần nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành, tác giả hy vọng đề tài nhận nhiều ủng hộ, ý kiến đóng góp tất người quan tâm vấn đề - Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu sở số liệu thứ cấp liệu để tổng hợp phân tích Cụ thể, tác giả sử dụng phương pháp sau: Phương pháp thống kê: tập hợp số liệu đánh giá thực trạng Phương pháp mơ tả: đưa nhìn tổng quan thực trạng Phương pháp so sánh: so sánh, đối chiếu thông tin để đánh giá Các phương pháp khác: lấy ý kiến nhân viên, khách hàng; nghiên cứu tình điển hình… Từ lý luận hoạt động tín dụng chất lượng TDCN NHTM, phương pháp thống kê, mô tả, so sánh tiêu, qua năm để đánh giá kết đạt hạn chế chất lượng hoạt động TDCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành Ngoài ra, đề tài cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng TDCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành cụ thể - Kết cấu luận văn: Ngồi phần lời nói đầu kết luận, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI NHTM Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2013-2015 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN HÀ THÀNH TRONG GIAI ĐOẠN 2016-2020 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI NHTM 1.1.Tổng quan tín dụng KHCN hình thức tín dụng KHCN NHTM 1.1.1 NHTM kinh tế Khái niệm, đặc điểm NHTM a, Khái niệm Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Ở Việt Nam, Định nghĩa NHTM: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội b, Đặc điểm Về cấu trúc tài tài sản: doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ cao cấu trúc tài sản đặc biệt: NHTM doanh nghiệp có quy mô lớn giác độ vốn chủ sở hữu tổng tài sản Ở Việt Nam, vốn chủ sở hữu NHTM hàng nghìn tỷ đồng NHTM giới, vốn chủ sở hữu lên tới nhiều tỷ đô la Mỹ Mạng lưới CN Ngân hàng thường lớn phân tán rộng địa lý Trong quy mô vốn 95 hàng: bên cạnh hỗ trợ phủ, cần thiết tạo hệ thống ngân hàng an toàn đáng tin cậy mở rộng mạng lưới ngân hàng nhằm đem lại tiện lợi, tiện ích hoạt động tín dụng Để đạt điều này, cần phải xây dựng hệ thống thông tin đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày cao khách hàng CN tích cực tìm hiểu lợi ích, tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại gắn với phát triển ứng dụng công nghệ, đầu mối đề xuất với Hội sở sản phẩm dịch vụ 3.2.9 Nâng cao điều kiện sở vật chất Hiện tại, trụ sở CN Vpbank Hà Thành vị trí lý tưởng cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, giá thuê văn phòng tương đối cao CN phải bố trí nhiều phòng ban phải làm việc chung không gia trật hẹp Điều ảnh hưởng đáng kể tới chất luơng công việc đội ngũ cán cơng nhân viên Bên cạnh đó, CN chưa thể bố trí chỗ đậu xe ổn định thuận tiện cho khách hàng tới giao dịch Điều gây khơng phiền phức cho khách hàng tạo tâm lý bất an cho khách hàng Do vậy, Vpbank Hà Thành nên sớm có giải pháp để đáp ứng chỗ để xe tạo mơi trường làm việc thơng thống cho cán nhân viên 3.3 Kiến nghị Trên sở giải pháp nêu phần Sau đây, xin đưa số kiến nghị Vpbank CN Hà Thành, Vpbank quan nhà nước có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ - Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội Trong năm vừa qua, Nhà nước có sách đắn để khuyến khích phát triển kinh tế nước đầu tư nước Việt Nam, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Song để đồng thống từ cấp lãnh đạo cao đến cấp lãnh đạo địa phương, lãnh đạo ngành, Nhà nước cần hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành 96 phần kinh tế Có ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ Tạo lập hồn thiện môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế như: Quyết định 493/20051QĐ - NHNN ngày 22/4/2005 NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD Quyết định 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25/4/2007 NHNN sửa đổi Quyết định 493; Bộ luật dân số 33/2005/QH11 thông qua ngày 14/06/2005 văn quy phạm pháp luật liên quan đến tổ chức hoạt động tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng khách hàng vay vốn; Luật TCTD năm 2010 (có hiệu lực từ 01/01/2011); Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNH ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005; Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng TCTD (có hiệu lực từ 01/10/2010); 97 Thơng tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Quy định bảo lãnh Ngân hàng; Thông tư số 33/2011/NHNN-TD ngày 08/10/2011 sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động TCTD; Thơng tư số 33/2012/TT- NHNN ngày 21/12/2012 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam TCTD, CN ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế; Thông tư số 37/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 Thống đốc NHNN Việt Nam việc quy định cho vay ngoại tệ TCTD, CN ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú… Những văn tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn tín dụng NHTM Tuy nhiên để tiếp tục hồn thiện quan quản lý nhà nước cần phải ban hành, sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư kinh doanh, chế vay vốn Ngân hàng đạt hiệu cao Việc xây dựng văn theo hướng áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu hướng phát triển ngành Ngân hàng bối cảnh hội nhập tiền đề quan trọng để hệ thống Ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, an toàn ổn định dài hạn Về mặt pháp lý, vướng mắc lớn khách hàng vay vốn thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản chấp việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy Đây vấn đề nan giải Ngân hàng phía khách hàng, quy định pháp luật thiếu tính qn, đồng bộ, khơng rõ ràng, thiếu hợp tác quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến vốn Ngân hàng Trong thời gian tới để khắc phục hạn chế nêu địi hỏi Chính phủ quan tâm, quản lý vấn đề như: Sớm ban hành luật sở hữu văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan đến chấp, cầm cố, bảo lãnh chuyển quyền sở hữu phát mại tài sản Nghiêm cấm việc cấp phát sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để cầm cố, chấp nhiều Ngân hàng 98 Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền nghĩa vụ Ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành có liên quan Thực nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để Ngân hàng thực đầy đủ việc chấp đăng ký chấp Đồng thời đạo quan liên quan nỗ lực nữa- việc giúp đỡ Ngân hàng giải quyết, xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng cố tình chạy lý không trả nợ, chiếm đoạt lừa đảo Ngân hàng Mặt khác, cần tạo điều kiện cho tổ chức chuyên trách mua bán nợ, xử lý tài sản chấp Hiện nay, số lượng công ty mua bán, khai thác tài sản chấp cịn hoạt động chưa thực hiệu Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi xử lý tài sản chấp Vì vậy, nhà nước cần tạo điều kiện để có thêm nhiều cơng ty đời giúp khai thông bế tắc, giảm chi phí lý tăng tinh lỏng cho tài sản chấp nhằm giúp Ngân hàng thu hồi vốn cho vay nhanh chóng hiệu Tạo mơi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động Ngân hàng: Để thu hút, khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh trước hết nhà nước cần phải tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đến vay vốn Ngân hàng: Sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nước tăng vốn tự có cho doanh nghiệp này: Với tình hình thực tế nay, doanh nghiệp Nhà nước nói chung doanh nghiệp quốc phịng làm kinh tế nói riêng kinh doanh mức vốn tự có thấp Nhà nước cấp Do nguồn vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu doanh nghiệp vay vốn từ Ngân hàng, điều làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh doanh nghiệp Nhà nước dễ cân đối tài chính, gây rủi ro cho Ngân hàng Để khắc phục điều này, Nhà nước cần nhanh chóng xếp lại doanh nghiệp Nhà nước có kế hoạch tăng vốn để giữ vững vai trò chủ đạo thành phần kinh tế Nhà nước Các doanh nghiệp cịn lại tiến hành cổ phần hố để 99 thu hút nguồn vốn tự có từ hình thức sở hữu khác Ngoài ra, Nhà nước cần cho phép doanh nghiệp Nhà nước làm ăn có hiệu huy động vốn từ hình thức việc phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghiệp vừa tạo hàng hố cho thị trường chứng khốn Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh Có sách khuyến khích doanh nghiệp nước có chất lượng sản phẩm tốt, cơng nghệ sản xuất đại, nhà nước tạo điều kiện mặt thủ tục cho doanh nghiệp có sản phẩm xuất khẩu, đồng thời Nhà nước cần có biện pháp mạnh ngăn chặn hàng nhập lậu khơng có nguồn gốc, xuất xứ nhằm bảo vệ hàng hoá nước tạo môi trường kinh doanh lành mạnh Tăng cường công tác giám sát công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan nhà nước với chức kinh doanh, tránh tình trạng "vừa đá bóng vừa thổi còi" làm giảm hiệu lực quản lý nhà nước Nhà nước cần thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường quản lý Nhà nước kinh tế: Cơ quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng tín nhiệm xếp hạng, ngân hàng vào để tham khảo, đánh giá xác khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng đưa định Nhà nước cần khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký xếp hạng, thúc đẩy doanh nghiệp tự giác nâng cao lực mình, nâng cao chất lượng báo cáo tài Việc làm tạo niềm tin cho doanh nghiệp nước đầu tư vào Việt Nam 100 Thiết lập giữ mơi trường trị ổn định, tạo điều kiện thuận lợi ổn định cho hoạt động DN hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng NHTM Kiên chiến Phịng chống tham nhũng có sách cụ thể việc thực hành tiết kiệm chống lãng phí để tăng tích luỹ ba khu vực: Nhà nước, DN dân cư; phát triển hình thức thu hút bảo hiểm tiền gửi dân cư, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn Ổn định lưu thông tiền tệ, lành mạnh hố hoạt động tín dụng, tổ chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc khủng hoảng tiền tệ giới để rút học quản lý vĩ mô Tiếp tục thực chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần, tiếp tục đổi xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh thực cổ phần hoá doanh nghiệp quốc doanh, giữ doanh nghiệp quốc doanh lĩnh vực kinh tế thiết yếu Nhà nước Nhà nước cần ban hành, bổ sung hoàn chỉnh luật, văn luật liên quan đến hoạt động ngành ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Hồn thiện chế cơng cụ quản lý nghiệp vụ ngân hàng Trong năm tới NHNN cần xem xét, nghiên cứu, đề xuất ban hành chế quy chế quản lý hoạt động như: Các quy định lãi suất cho vay huy động NHTM Hiện tại, NHNN có thơng tư việc áp dụng lãi suất thỏa thuận họat động NHTM, thay cho việc áp dụng trần lãi suất lãi suất Tuy nhiên, việc thực áp dụng thơng tư cịn gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc xác định lãi suất đối tượng cho vay Do đó, NHNN cần phải có hướng dẫn cụ thể để việc thực thơng suốt cho thị trường chứng khốn thứ cấp vào hoạt động - NHNN cần rà soát lại văn khẩn trương hồn thiện chế sách, hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD bảo đảm hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, 101 động Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn Ngân hàng Đặc biệt, NHNN cần xây dựng sách tiền tệ - tín dụng đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường; theo dõi chặt chẽ diễn biến kinh tế vĩ mơ - tiền tệ, tín hiệu thị trường để có điều chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ - tín dụng, khơng để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo môi trường vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ nhằm bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thông tin không đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, TCTD phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho Ngân hàng bị rủi ro sử dụng thông tin khơng xác Bên cạnh cần có quy định khen thưởng TCTD chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng quý CIC nên gửi thơng báo đến cho tồn ngành ngân hàng, nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế cung cấp thông tin - Nâng cao lực tra, giám sát, kiên xử lý đơn vị vi phạm mà không chịu sửa sai Đặc biệt kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ 102 ngân hàng việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc trích lập dự phịng rủi ro nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Thực tốt chức năng, nhiệm vụ nâng cao vai trò quản lý, giám sát NHNN TCTD để sớm phát xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Đồng thời tiếng nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước Tuy nhiên, đạo đắn NHNN nên dừng lại tầm vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định chi tiết, gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với điều kiện thực tế ngân hàng, đồng thời phát huy tính chủ động, linh hoạt, khả thích ứng ngân hàng với môi trường kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Công tác Kế hoạch kinh doanh Đề nghị Hội sở nghiên cứu, trao đổi với CN để nắm đặc điểm, thực trạng khả CN, có sở để giao tiêu kế hoạch kinh doanh phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho CN Hạn chế tình trạng giao kế hoạch khơng sát với điều kiện hoạt động thực tế đơn vị Công tác đánh giá thi đua kết hoạt động kinh doanh năm vừa qua chưa hợp lý, mang tính chất cào bằng, đánh giá CN lớn CN quy mô nhỏ, CN thành lập CN hoạt động lâu năm mặt Công tác huy động vốn Đề nghị Hội sở nghiên cứu, triển khai sản phẩm với nhiều chế linh hoạt lãi suất thực cạnh tranh, điều chỉnh kịp thời phù hợp với diễn biến thị trường để củng cố huy động vốn thu hút khách hàng 103 Cơng tác tín dụng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn thu CN, để đảm bảo thu nhập đồng thời giữ vững uy tín, niềm tin khách hàng, CN đề nghị Hội sở xem xét giao điều chỉnh kế hoạch phù hợp CN có dự án tốt, hiệu quả, khả thi Ban hành đồng có giải pháp tăng cường hoạt động ngân hàng bán lẻ Cơng tác dịch vụ Có biện pháp đảm bảo nguồn ngoại tệ cung ứng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng thu nhập từ dịch vụ kèm Hoàn thiện dịch vụ triển khai nhiều hạn chế, nhiều lỗi giao dịch ATM, POS, SMSBanking… Công tác khác Nên nghiên cứu phân cơng Phó Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm CN hoạt động kinh doanh Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành, tránh tình trạng chồng chéo ban Hội sở chính, tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch trao đổi thông tin CN với Hội sở Xử lý nhanh chóng vướng mắc, kiến nghị, đề nghị CN để có sở thực trả lời khách hàng, giữ gìn hình ảnh chuyên nghiệp Vpank 3.3.4.Kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- CN Hà Thành - Tuyệt đối tuân thủ đạo hội sở Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, kiểm tra giám sát hoạt động nghiệp vụ để đẩy mạnh tính tn thủ an tồn hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, theo hướng nâng caochuyên nghiệp- chuyên sâu theo nguyên tắc cán ngồi nhiệm vụ phải nắm bắt nghiệp vụ khác để tự tin giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với hội thị trường Mục tiêu tiến tới không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, văn hoá doanh nghiệp nhằm tạo lập niềm tin- tin cậy khách hàng nhằm nâng cao vị thế- sức cạnh tranh CN thị trường 104 Rà sốt đánh giá dịng vốn – dịng tiền, thực phân tích đánh giá khách hàng qua đưa sách hợp lý để thu hút dịng vốn rẻ, mở rộng quy mơ khách hàng sinh lợi lớn cho hoạt động kinh doanh CN Xây dựng chương trình quản lý khách hàng, phân loại khách hàng, đánh giá hiệu kinh doanh khách hàng qua đưa sách linh hoạt để mở rộng quan hệ với khách hàng từ xây dựng khách hàng, thị phần ổn định cho kinh doanh thu nhập dịch vụ; Đẩy mạnh tín dụng bán lẻ đến KHCN DNV&N, tập trung tìm kiếm đầu tư vào dự án kinh tế theo lĩnh vực trọng điểm có hiệu cao Thực chế giao khoán kế hoạch kinh doanh đến đơn vị nhằm tạo chủ động- động- sáng tạo kinh doanh, gắn phân phối thu nhập với kết kinh doanh qua nâng cao trách nhiệm, phát huy sức sáng tạo người lao động với phát triển chung CN 105 KẾT LUẬN Sự phát triển nhanh chóng kinh tế Việt Nam kéo theo nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng tăng Ngân hàng với vai trò "kênh dẫn vốn" cho kinh tế, tính an tồn ổn định ngân hàng yếu tố then chốt đảm bảo thực sách vĩ mơ Nhà nước Vì vậy, song song với việc phát triển quy mơ tín dụng, NHTM cần phải thực kiểm sốt chất lượng tín dụng cà nhân đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng, an toàn hiệu Nhận thức vấn đề này, tác giả luận văn thực hệ thống hóa, phân tích, đánh giá đặc điểm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cà nhân NHTM Sau phân tích tình hình hoạt động tín dụng cà nhân Vpbank Hà Thành năm trở lại (từ năm 2013 – 2015), đánh giá kết đạt được, tồn chất lượng hoạt động TDCN Vpbank Hà Thànhgiai đoạn 2013-2015.Từ nội dung kết hợp với định hướng hoạt động TDCN Vpbank Hà Thành, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TDCN Vpbank Hà Thành nói riêng Vpbank nói chung Với thời gian lực nghiên cứu tác giả cịn hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu áp dụng thực tiễn 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 1997 Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 1991 Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 2007 Học viện ngân hàng, Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 2005 Nguyễn Thị Minh Hiền, Marketing Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 2004 Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 2001 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng (có hiệu lực từ 01/10/2010), 2010 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Quy định bảo lãnh Ngân hàng, 2012 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 33/2011/NHNN-TD ngày 08/10/2011 sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, 2011 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 33/2012/TT- NHNN ngày 21/12/2012 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế,2012 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 37/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú, 2012 107 Đại học Thương mại, Quản trị chất lượng sản phẩm, NXB thống kê, Hà Nội 2007 Phạm Trung Hiếu, “ Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đo”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Thương Mại 2014 Peter S Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 2001 Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Quốc hội ban hành Luật Tổ chức tín dụng Báo cáo thường niên báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2013-2015 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Webside: http://www.vnba.org.vn/ Diễn đàn tín dụng, Webside: http://www.ub.com.vn 19 Vpbank (2014), quy trình thẩm định phê duyệt hồ sơ tín dụng tập trung CPC UW 20 hàng Vpbank (2015), sách tín dụng quy chế cho vay khách ... CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Hà Thành 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành * Lịch sử hình thành phát... trạng chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành từ tháng 8/2013 đến năm 2015, từ đưa số giải pháp nâng cao chất lượng TDCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN. .. vay khách hàng hộ kinh doanh, cho vay KHCN (căn vào đối tượng khách hàng) 2.2.2 Tổng quan hoạt động TDCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Hà Thành 2.2.2.1 Các hình thức TDCN Ngân hàng TMCP