So sánh quy trình tín dụng BIDV và EXIMBANK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN  KHOA KINH TẾ THƢƠNG MẠI Đề án Tín dụng Ngân hàng Tháng 12/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN  KHOA KINH TẾ THƢƠNG MẠI Đề án Tín dụng Ngân hàng GVHD: Nguyễn Phƣơng Quỳnh Danh sách sinh viên nhóm thực hiện: Nguyễn Kiều Minh Un 093438 Ngơ Bích Phƣợng 091872 Trần Thị Kim Ngân 092079 Trần Nhƣ Quỳnh 092093 Tháng 12/2012 Ngày nộp báo cáo : / / Ngƣời nhận báo cáo (Ký tên ghi rõ họ tên) (Trƣởng nhóm) Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại TRÍCH YẾU Hiện nay, với phát triển kinh tế Việt Nam phát triển ngày mạnh Ngành Ngân hàng Trong đó, khơng thể khơng nhắc đến hoạt động Tín dụng đặc biệt Tín dụng doanh nghiệp – hoạt động xem chủ chốt, chiếm tỷ trọng lớn tồn dư nợ tín dụng Ngân hàng Việc cấp tín dụng Ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận khơng nhỏ cho Ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh lợi nhuận đạt được, Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Do đó, việc xây dựng sử dụng quy trình tín dụng hiệu góp phần giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Với đề án này, thơng qua việc tìm hiểu, phân tích, đánh giá, so sánh quy trình tín dụng hai Ngân hàng BIDV Eximbank, hướng tới mục tiêu hiểu rõ hoạt động tín dụng thực tế Ngân hàng So sánh quy trình tín dụng BIDV EIB Trang i Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại MỤC LỤC TRÍCH YẾU i MỤC LỤC ii LỜI CÁM ƠN iv DANH MỤC HÌNH ẢNH, CHỮ VIẾT TẮT v NHẬP ĐỀ CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm quy trình tín dụng 2.2 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng 2.3 Quy trình tín dụng 2.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 2.3.2 Phân tích tín dụng 2.3.3 Quyết định tín dụng ký HĐTD 2.3.4 Giải ngân 2.3.5 Giám sát TD 2.3.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA BIDV VÀ EXIMBANK 3.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng BIDV 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng BIDV 3.1.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp BIDV 3.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng Eximbank 19 3.2.1 Giới thiệu Ngân hàng Eximbank 19 3.2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp Eximbank 21 So sánh quy trình tín dụng BIDV EIB Trang ii Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.3 So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank 32 3.3.1 Điểm giống 32 3.3.2 Điểm khác 33 ƢU NHƢỢC ĐIỂM VÀ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI BIDV VÀ EXIMBANK 38 4.1 Ƣu nhƣợc điểm quy trình tín dụng BIDV Eximbank 38 4.1.1 Tại BIDV 38 4.1.2 Tại Ngân hàng Eximbank 40 4.2 Giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng BIDV Eximbank 42 4.2.1 Giải pháp cho BIDV 42 4.2.2 Giải pháp cho Eximbank 43 4.2.3 Giải pháp chung 44 KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN viii DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM ix So sánh quy trình tín dụng BIDV EIB Trang iii Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại LỜI CÁM ƠN Chúng xin gửi lời biết ơn chân thành đến Cô Nguyễn Phƣơng Quỳnh, giảng viên hƣớng dẫn Đề án Tín dụng ngân hàng tận tình giúp đỡ truyền đạt cho kiến thức cần thiết bổ ích để chúng tơi hồn thành đề tài, góp sức thành viên nhóm làm nên báo cáo hồn chỉnh Mặc dù chúng tơi có nhiều cố gắng, nhiên khả thời gian có hạn nên không tránh khỏi khiếm khuyết định nội dung hình thức Chúng tơi biết ơn mong nhận đƣợc ý kiến trao đổi đóng góp từ Cơ Một lần chúng tơi xin chân thành cảm ơn kính chúc may mắn Nhóm sinh viên thực So sánh quy trình tín dụng BIDV EIB Trang iv Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại DANH MỤC HÌNH ẢNH, CHỮ VIẾT TẮT  Danh mục hình ảnh Hình – Sơ đồ quy trình tín dụng ngân hàng BIDV Hình – Sơ đồ quy trình tín dụng ngân hàng Eximbank So sánh quy trình tín dụng BIDV EIB Trang v Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại  Danh mục chữ viết tắt NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NH : Ngân hàng KH : Khách hàng PGD : Phòng giao dịch QHKH : Quan hệ khách hàng TTDA : Tài trợ dự án QLRR : Quản lý rủi ro QTTD : Quản trị tín dụng DVKH : Dịch vụ khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh PGĐ : Phó Giám đốc GĐ : Giám đốc PTGĐ : Phó tổng Giám đốc TGĐ : Tổng Giám đốc RR : Rủi ro TSĐB : Tài sản đảm bảo HSTD : Hồ sơ tín dụng TĐTD : Thẩm định tín dụng QLN : Quản lý nợ So sánh quy trình tín dụng BIDV EIB Trang vi Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại NHẬP ĐỀ Bài báo cáo đƣợc thực nhằm mục đích giúp sinh viên hiểu đƣợc tầm quan trọng thực trạng Quy trình tín dụng Ngân hàng, từ có nhìn rõ Quy trình tín dụng thực tế Ngân hàng.Nhóm chúng tơi vận dụng kĩ kiến thức đƣợc học mơn Tín dụng ngân hàng để ứng dụng vào việc tìm hiểu, phân tích quy trình tín dụng Ngân hàng thƣơng mại, từ so sánh giống khác hai Ngân hàng BIDV Eximbank Chúng đặt cố gắng hoàn thành cách tốt mục tiêu sau: Mục tiêu 1: Biết đƣợc khái niệm vấn đề liên quan đến Quy trình tín dụng Mục tiêu 2: Hiểu rõ Quy trình tín dụng chung Ngân hàng Mục tiêu 3: Tìm hiểu giống khác BIDV Eximbank Mục tiêu 4: Biết cách trình bày báo cáo theo tiêu chuẩn ISO 5966 Mục tiêu 5: Phát huy khả làm việc nhóm Trong q trình thực đề án này, chúng tơi có phân công nhƣ sau:  Trần Nhƣ Quỳnh Nguyễn Kiều Minh Uyên tìm hiểu “BIDV Quy trình tín dụng BIDV”  Trần Thị Kim Ngân Ngơ Bích Phƣợng tìm hiểu “Eximbank Quy trình tín dụng Eximbank”  Nguyễn Kiều Minh Un Ngơ Bích Phƣợng phụ trách phần “So sánh điểm giống khác BIDV Eximbank”  Trần Nhƣ Quỳnh Trần Thị Kim Ngân phụ trách “Ƣu, nhƣợc điểm quy trình tín dụng hai ngân hàng giải pháp khắc phục”  Nguyễn Kiều Minh Un tổng hợp, trình bày đề án Để hồn thành đề án thực qua nhiều bƣớc từ việc tìm kiếm thơng tin Quy trình tín dụng từ Ngân hàng, Internet, sau phân tích, đánh giá, so sánh cuối tổng hợp lại thơng tin Chúng tơi trình bày cách rõ ràng dƣới để bạn tiện theo dõi So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bƣớc cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đó q trình đồng bộ, có tính chất liên hồn, theo trình tự định, có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Quy trình tín dụng thƣờng có bƣớc là: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, định kí hợp đồng tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng lý hợp đồng tín dụng 2.2 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng.Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lƣợng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có tác dụng sau đây:  Quy trình tín dụng làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động tín dụng  Quy trình tín dụng làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt hành  Quy trình tín dụng rõ mối quan hệ phận liên quan hoạt động tín dụng 2.3 Quy trình tín dụng Tùy theo đặc điểm tổ chức quản trị, ngân hàng tự thiết kế xây dựng cho quy trình tín dụng riêng Dƣới bƣớc quy trình tín dụng 2.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Lập HSTD đƣợc thực sau cán tín dụng tiếp xúc với KH có nhu cầu vay vốn Nhìn chung, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ KH So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại với dự án nhóm B, 12 ngày dự án khác cầu Bộ phận thẩm định tín dụng, chi cịn lại nhánh thông báo kết phê duyệt văn cho PGD 3.3.2.4 Soạn thảo ký kết Hợp đồng tín dụng BIDV Eximbank Căn vào nội dung, điều kiện tín Cán quản lý nợ soạn thảo hợp dụng phê duyệt, Bộ phận QHKH soạn đồng, cán TĐTD, lãnh đạo Bộ phận tín thảo hợp đồng tín dụng dụng kiểm tra nội dung hợp đồng sau ký kiểm sốt hợp đồng Ngƣời đại diện có thẩm quyền Cán đƣợc TGĐ ủy quyền kiểm tra BIDV KH ký kết Hợp đồng tín dụng lại nội dung hợp đồng tiến hành ký kết Hợp đồng tín dụng với KH 3.3.2.5 Kiểm tra tài sản đảm bảo lƣu Hồ sơ tín dụng BIDV Eximbank Cán QHKH thực thủ tục Cán công chứng thực công đăng ký giao dịch đảm bảo thủ tục chứng, chứng thực phong tỏa TSĐB, đăng công chứng, giao nhận giấy tờ TSĐB ký giao dịch đảm bảo, sau bàn giao hồ BIDV KH sơ lại cho cán quản lý nợ Bộ phận QHKH chuyển gốc Hợp Cán quản lý nợ chuyển cho cán đồng tín dụng cho KH bàn giao tồn kế tốn tín dụng thực hạch tốn ngoại HSTD cho Bộ phận QTTD để nhập thông bảng TSĐB tin vào hệ thống SIBS Bộ phận QHKH bàn giao hồ sơ gốc Cán TĐTD kiểm tra TSĐB Sau liên quan tới TSĐB cho Bộ phận kho quỹ cán quản lý nợ lƣu trữ tồn hồ sơ tín để lƣu trữ dụng KH So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 35 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.3.2.6 Giải ngân BIDV Eximbank Bộ phận QHKH lập Đề xuất giải Bộ phận QHKH tiếp nhận đề nghị giải ngân, chuyển hồ sơ cho Bộ phận QTTD ngân từ KH, đề nghị Cán quản lý nợ kiểm tra, sau Bộ phận QTTD lập Tờ lập hồ sơ giải ngân Cán quản lý nợ trình giải ngân trình cấp có thẩm quyền kiểm tra hồ sơ, lập báo cáo giải ngân, lập phê duyệt hợp đồng tín dụng kiêm khế ƣớc nhận nợ Cán TĐTD kiểm tra hồ sơ giải ngân ký tên Lãnh đạo Bộ phận tín dụng kiểm tra ký kiểm soát lên báo cáo giải ngân, khế ƣớc nhận nợ trình cấp có thẩm quyền kiểm tra, ký định giải ngân Hồ sơ giải ngân phê duyệt chuyển lại cho Bộ phận QTTD để họ tiến hành: Cán kế toán tín dụng kiểm tra, nhập thơng tin vào hệ thống Korebank,  Chuyển cho Bộ phận DVKH bảng thực bút toán giải ngân lập kê rút vốn, hợp đồng tín dụng, chứng từ chứng từ giải ngân Kiểm soát viên rút tiền KH… lãnh đạo Bộ phận Hỗ trợ tín dụng kiểm  Chuyển cho Bộ phận QHKH hợp soát, phê duyệt bút toán giải ngân ký đồng tín dụng, bảng kê rút vốn,…để Bộ chứng từ giải ngân phận QHKH chuyển trả cho KH  Nhập liệu vào hệ thống SIBS lƣu giữ hồ sơ So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 36 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.3.2.7 Kiểm tra giám sát KH sau cấp tín dụng BIDV Eximbank Bộ phận QHKH tiến hành theo dõi, Cán TĐTD đánh giá lại KH, cập đánh giá lại tình hình hoạt động KH, nhật thông tin KH, xếp hạng tín dụng đánh giá lại giá trị TSĐB định kì nội định kỳ, đồng thời thực đánh giá lại TSĐB định kì Cán bộ phận QTTD theo dõi Định kì vào thứ hàng tuần, cán lập thông báo danh sách khoản nợ đến quản lý nợ thông báo danh sách KH đến hạn,… gửi Bộ phận QHKH đôn đốc KH hạn trả nợ vòng 10 ngày tới cho cán trả nợ gốc, lãi hạn, thông báo trƣớc QHKH, phận tín dụng Lãnh đạo ngày đến hạn 10 ngày, báo cáo chi nhánh, PGD khoản vay tới hạn 05 ngày 3.3.2.8 Xử lý nợ hạn BIDV Eximbank Bộ phận QHKH thông báo cho KH Trong thời hạn ngày kể từ ngày KH nợ xấu phát sinh, phối hợp với phận phát sinh nợ hạn, Cán QHKH QLRR phân tích nguyên nhân nợ hạn, Cán TĐTD phối hợp đánh giá lại KH, đôn đốc KH trả nợ, đề xuất biện pháp xử xác định nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, lý, thu hồi nợ hạn thỏa thuận phƣơng án xử lý nợ hạn với KH Bộ phận QLRR giám sát phận Khi nợ vay KH bị chuyển nhóm QHKH xử lý nợ hạn Bộ phận QTTD nợ, cán QHKH gửi thông tin biên thông báo trạng thái nợ hạn cho làm việc với KH cho phòng QLRR để phận QHKH, phối hợp với Bộ phận xử lý nợ hạn QHKH kiểm tra, đối chiếu nợ gốc, lãi, phí hạn Bộ phận DVKH thực bút toán nợ hạn theo thị phận QHKH So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 37 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại ƢU NHƢỢC ĐIỂM VÀ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI BIDV VÀ EXIMBANK 4.1 Ƣu nhƣợc điểm quy trình tín dụng BIDV Eximbank 4.1.1 Tại BIDV 4.1.1.1 Ƣu điểm Quy trình tín dụng  Quy trình tín dụng đầy đủ, chi tiết đƣợc chia theo bƣớc rõ ràng Các tiêu chí đánh giá, thẩm định hồ sơ vay vốn KH rõ ràng chi tiết quy trình  Quá trình để đến định cấp tín dụng đƣợc tiến hành qua nhiều bƣớc đánh giá, phân tích, phê duyệt cấp có thẩm quyền, từ hạn chế đƣợc nhiều rủi ro khơng đáng có q trình cấp tín dụng  BIDV có phịng QLRR Chi nhánh Hội sở, điều giúp cho việc phát hiện, giám sát đƣa biện pháp phòng ngừa đƣợc nhanh chóng xác Đối với HĐTD có hạn mức tín dụng khơng q lớn, khơng phải tốn thời gian trình lên Phịng QLRR Hội sở duyệt  Đối với khoản tín dụng nhỏ tiến hành thẩm định rủi ro, giúp cho q trình vay vốn diễn nhanh hơn, khơng phải tốn thời gian thẩm định, hạn chế đƣợc việc KH phải chờ đợi thời gian duyệt hồ sơ khoản vay không lớn  Với phối hợp Cơng ty kiểm tốn hàng đầu giới E&Y, BIDV NH thƣơng mại tiên phong việc triển khai xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội (XHTDNB) từ cuối năm 2006 Hệ thống sử dụng phƣơng pháp chấm điểm nhóm tiêu tài chính, phi tài KH, kết hợp với phƣơng pháp chuyên gia phƣơng pháp thống kê để xếp hạng KH Hệ thống XHTDNB phản ánh xác chất lƣợng tín dụng, giúp BIDV đƣa đƣợc biện pháp, giải pháp xử lý nợ xấu, kiểm soát nợ xấu phát sinh, đề biện pháp quản lý rủi ro hiệu Từ đó, BIDVcó thể hồn thiện quy trình, sách cấp tín dụng, qua nâng cao chất lƣợng tín dụng So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 38 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại toàn hệ thống, trợ giúp cho BIDV việc kiểm sốt tồn danh mục tín dụng nhƣ đánh giá KH vay vốn cách có hệ thống 4.1.1.2 Nhƣợc điểm Quy trình tín dụng  Cán QHKH kiêm nhiệm nhiều công việc Cán QHKH BIDV phải thực nhiều công đoạn từ việc tìm kiếm, hƣớng dẫn KH thu xử lý nợ Trong đó, đáng lƣu ý cán QHKH phải kiêm hai việc quan trọng phát triển KH thẩm định, đánh giá KH , định giá tài sản đảm bảo Đây điều mà nhóm chúng tơi nhận thấy chƣa hợp lý vì:  Rủi ro đạo đức nghề nghiệp: Việc trực tiếp định giá, thẩm định cán QHKH cộng với tiêu doanh số phải hoàn thành làm việc dẫn đến rủi ro đạo đức nghề nghiệp Chẳng hạn, cán QHKH áp lực tiêu mà bắt tay với KH làm sai lệch thông tin, khai khống số liệu,… để tạo thuận lợi giúp KH đƣợc vay dễ dàng thân cán QHKH đạt tiêu đƣợc giao  Rủi ro nghiệp vụ: Việc giao cho nhân viên vừa tìm kiếm KH vừa thẩm định hồ sơ nhƣ dẫn đến rủi ro liên quan đến nghiệp vụ Khi thẩm định hồ sơ, cán QHKH phải thẩm định, kiểm tra giấy tờ tài giấy tờ pháp lý Cụ thể, cán QHKH phải đánh giá thông tin tài nhƣ hệ số tài doanh nghiệp, phƣơng án sản xuất kinh doanh,… kiểm tra tính xác thực loại giấy tờ nhƣ giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, hồ sơ TSĐB,… Tuy nhiên, cán QHKH thƣờng đƣợc đào tạo thiên tài chính, cịn việc kiểm tra giấy tờ pháp lý địi hỏi nhân viên có trình độ chun mơn thiên luật nhiều Do đó, cán QHKH gặp phải trƣờng hợp khơng phát đƣợc giấy tờ giả Bên cạnh đó, cán QHKH phải đánh giá giá trị tài sản chấp Điều đem lại rủi ro cho NH trƣờng hợp phát mại tài sản cán QHKH khó có đƣợc hiểu biết chun mơn để đánh giá giá trị tài sản, dẫn đến NH phải cho vay tỷ lệ an tồn So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 39 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại  Sự gian dối thiếu sót cán QHKH giám sát khoản vay sau giải ngân Sau giải ngân, để đảm bảo khả trả nợ KH, cán QHKH có nhiệm vụ theo dõi khoản vay kết thúc lần kiểm tra phải tiến hành lập Biên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, cụ thể, cán QHKH thực kiểm tra, rà soát đánh giá theo nội dung:  Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay  Kiểm tra tình hình thực cam kết  Kiểm tra thực trạng TSĐB theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay BIDV  Định kỳ hàng năm thực rà soát, đánh giá lại hiệu khai thác dự án đầu tƣ, hiệu việc cấp tín dụng cho KH Giám sát khoản vay sau giải ngân sách cần thiết ngân hàng Tuy nhiên, nhóm chúng tơi nhận thấy cán QHKH phải theo dõi nhiều HSTD, điều dễ dẫn đến việc nhân viên không kiểm tra đầy đủ khoản tín dụng mà hành động cách đối phó, chẳng hạn thay đến tận nơi KH để kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, cán QHKH gọi điện thoại cho KH, hỏi thông tin cách sơ sài cho KH ký tên vào Biên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, chí có cán QHKH cho KH ký trƣớc vào nhiều tờ Biên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, đến kỳ kiểm tra, cán QHKH tự điền thông tin vào biên Ngồi ra, việc cập nhật thơng tin không kịp thời cán QHKH dẫn đến khơng kịp thời phát vấn đề tình hình hoạt động kinh doanh KH 4.1.2 Tại Ngân hàng Eximbank 4.1.2.1 Ƣu điểm Quy trình tín dụng  Cán QHKH phụ trách việc phát triển KH, tƣ vấn hƣớng dẫn KH làm HSTD, thẩm định, đánh giá HSTD KH Do đó, cán QHKH chuyên tâm phụ trách mảng phát triển KH, tìm kiếm nguồn KH cho NH mà khơng phải bị phân tâm trách nhiệm từ cơng việc khác So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 40 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại  Quy trình tín dụng đầy đủ, chi tiết rõ ràng Các tiêu chí, nhiệm vụ thẩm định tín dụng đƣợc trình bày chi tiết rõ ràng quy trình giúp cán thẩm định dễ dàng theo dõi thực theo  Mỗi cơng việc cán có chun mơn lĩnh vực thực nhƣ cán QHKH phụ trách làm việc với KH, tiếp nhận hồ sơ, thông báo thông tin cần thiết đến KH, cán thẩm định tín dụng thẩm định hồ sơ, cán quản lý nợ dự thảo hợp đồng tín dụng, dự thảo kết phê duyệt tín dụng…Điều giúp cho cán khơng phải kiêm nhiều công việc, hạn chế đƣợc áp lực từ công việc, đồng thời NH hạn chế đƣợc rủi ro mặt đạo đức nghề nghiệp nhân viên nhƣ rủi ro nghiệp vụ  Thời hạn định tín dụng tƣơng đối nhanh, không ngày làm việc kể từ thời điểm KH cung cấp đầy đủ hồ sơ cho NH Điều rút ngắn đƣợc thời gian chờ KH, khiến cho KH hài lòng NH Ƣu điểm giúp nâng cao tính cạnh tranh cho Eximbank  Việc kiểm tra, đánh giá lại KH TSĐB đƣợc quy định cụ thể rõ ràng Quy trình tín dụng Qua đó, giúp NH hạn chế đƣợc rủi ro khả trả nợ KH, rủi ro giá TSĐBtheo thời gian kịp thời phát hành động cố tình gây hƣ hại hay làm giảm giá trị tài sản KH gây 4.1.2.2 Nhƣợc điểm Quy trình tín dụng  Khơng thành lập phịng QLRR Chi nhánh Eximbank thành lập phòng QLRR Hội sở không thành lập Chi nhánh Điều dẫn đến chậm trễ, thời gian việc phát hiện, giám sát đƣa biện pháp phịng ngừa phát nợ xấu, hồ sơ tín dụng đƣợc chuyển phịng QLRR Hội sở để đề xuất sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng để xử lý nợ xấu  Nhiệm vụ quản lý rủi ro khơng thuộc phịng QLRR Trách nhiệm đánh giá tổng thể rủi ro phát sinh cấp tín dụng cho KH đƣa biện pháp quản lý rủi ro tín dụng khơng thuộc trách nhiệm phòng QLRR mà lại thuộc cán tín dụng Nhóm chúng tơi nhận thấy điểm chƣa hợp lý cán So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 41 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại tín dụng ngồi việc thẩm định KH TSĐB cịn phải đánh giá rủi ro đƣa biện pháp quản lý, vốn cơng việc thuộc chun mơn phịng QLRR Điều dẫn đến việc cán tín dụng phải thẩm định nhiều lĩnh vực, cán phịng QLRR khơng đánh giá rủi ro từ khâu đầu tiên, dẫn đến việc không thuận lợi cho việc đề xuất trích lập dự phịng rủi ro trƣờng hợp giải nợ xấu  Thời hạn định tín dụng tƣơng đối nhanh Đây ƣu điểm quy trình tín dụng Eximbank, đồng thời nhƣợc điểm Vì mục tiêu nâng cao tính cạnh tranh mà thời gian định tín dụng tƣơng đối nhanh dễ dẫn đến sai sót vấn đề khơng phát đƣợc rủi ro xem xét hồ sơ không kỹ 4.2 Giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng BIDV Eximbank 4.2.1 Giải pháp cho BIDV 4.2.1.1 Phân bổ lại nhiệm vụ thẩm định tín dụng Để tránh rủi ro đạo đức nghề nghiệp nghiệp vụ nhƣ trình bày trên, nhóm chúng tơi kiến nghị BIDV nên thành lập phận thẩm định tín dụng tách biệt với phận quan hệ KH, nhiệm vụ thẩm định đƣợc giao cho nhân viên độc lập với cán QHKH Trong đó, để hạn chế tối đa rủi ro nghiệp vụ, việc thẩm định nên đƣợc chuyên trách, tức nhiệm vụ thẩm định tình hình tài KH, thẩm định chứng từ pháp lý định giá TSĐB nên đƣợc phân công cho nhân viên có trình độ chun mơn riêng biệt lĩnh vực Bên cạnh việc tránh đƣợc rủi ro nghiệp vụ, việc thành lập phận thẩm định riêng biệt giúp NH hạn chế đƣợc vấn đề vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán QHKH nhân viên thẩm định nhận HSTD từ cán QHKH, không trực tiếp tiếp xúc với KH chịu áp lực tiêu Tuy nhiên, chúng tơi nhận thấy giải pháp có nhƣợc điểm vấn đề ngƣời chịu trách nhiệm cuối cho việc thẩm định Do đó, chúng tơi đƣa đề nghị Trƣởng Bộ phận thẩm định chịu trách nhiệm cho việc thẩm định So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 42 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 4.2.1.2 Phân bổ lại nhiệm vụ giám sát tín dụng sau giải ngân Để hạn chế vấn đề trên, nhóm chúng tơi cho nhiệm vụ giám sát khoản tín dụng sau giải ngân nên đƣợc giao cho phận thẩm định tín dụng mà chúng tơi kiến nghị mục đảm nhiệm Nhƣ vậy, công tác giám sát, kiểm tra đƣợc đảm bảo tính đắn, cơng nhân viên phận thẩm định hiểu hồ sơ mà trƣớc họ thẩm định chịu áp lực tiêu 4.2.2 Giải pháp cho Eximbank 4.2.2.1 Phân bổ lại nhiệm vụ QLRR cho Phịng QLRR Chúng tơi thiết nghĩ điểm khơng hợp lý quy trình tín dụng, chúng tơi đề nghị Eximbank nên phân bố lại nhiệm vụ đánh giá rủi ro tín dụng đƣa biện pháp quản lý cho Phòng QLRR thực hiện, với tên gọi chức phận nhằm đảm bảo tính xác, hiệu cơng tác quản lý rủi ro 4.2.2.2 Thành lập Phịng QLRR Chi nhánh Bên cạnh việc kiến nghị Eximbank cần phân bố lại nhiệm vụ quản lý rủi ro cho Phịng QLRR, chúng tơi đƣa đề nghị Eximbank nên thành lập phòng QLRR Chi nhánh để Chi nhánh có thẩm quyền định việc quản lý rủi ro tín dụng nhƣ trích lập dự phòng phát sinh nợ xấu, khoản vay vƣợt thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh phát sinh nợ xấu chuyển Phịng QLRR Hội sở 4.2.2.3 Thời gian định tín dụng tuỳ thuộc vào giá trị khoản vay Vì thời gian định tín dụng Eximbank tƣơng đối nhanh (không ngày làm việc kể từ thời điểm KH cung cấp đầy đủ hồ sơ cho NH) dễ dẫn đến việc không phát đƣợc sai sót nên chúng tơi đề nghị Eximbank nên phân loại giá trị khoản vay để có thời gian định phù hợp Những khoản vay có giá trị lớn đƣợc cấp thẩm quyền xem xét hồ sơ khoảng thời gian lâu khoản vay có giá trị nhỏ So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 43 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 4.2.3 Giải pháp chung 4.2.3.1 Tăng cƣờng hỗ trợ KH sau giải ngân Bên cạnh khắc phục nhƣợc điểm quy trình tín dụng, để góp phần đảm bảo khả trả nợ KH, nhóm chúng tơi đƣa đề nghị chung cho hai NH nên thực công tác hỗ trợ dự án vay vốn KH sau giải ngân hoạt động cụ thể nhƣ hỗ trợ cung cấp cho KH thơng tin tình hình thị trƣờng, đối thủ cạnh tranh; cung cấp cho doanh nghiệp dịch vụ tiện ích liên quan đến hoạt động toán quản lý ngân quỹ; hỗ trợ tƣ vấn cho KH cách thức tổ chức hoạt động kinh doanh cho phù hợp với mục tiêu sử dụng vốn hiệu nhất; hợp tác KH thực dự án vay vốn Việc hỗ trợ KH sau giải ngân giúp NH vừa đảm bảo khả trả nợi KH, hạn chế nợ xấu vừa nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh KH, tạo thuận lợi việc giám sát hoạt động sử dụng vốn vay KH Bên cạnh đó, NH cịn có thêm khoản thu nhập từ phí cung cấp dịch vụ giúp nâng cao hình ảnh, uy tín NH 4.2.3.2 Ln chuyển cán QHKH Trong công việc, đạo đức nghề nghiệp ngƣời thực yếu tố quan trọng, định đến tính cơng bằng, thành công doanh nghiệp.Đối với công việc liên quan đến tín dụng, cán QHKH thƣờng xuyên ngồi để tìm KH mới, tiếp xúc nhiều với KH.Tính chất chủ động giúp đem lại hiệu cho cơng việc nhƣng có mặt trái.Đó cán QHKH thông đồng với KH để lừa dối NH nhƣ trình bày phần Đặc biệt, cán QHKH chăm sóc KH lâu gian dối dễ xảy NH thƣờng khơng thẩm định lại thẩm định không kỹ khoản vay KH quen Do đó, để hạn chế vấn đề này, hi NH nên thƣờng xuyên luân chuyển cán QHKH từ nơi sang nơi khác theo định kỳ, chẳng hạn nhƣ từ Hội sở xuống Chi nhánh, Chi nhánh xuống PGD ngƣợc lại, định kỳ tháng, năm,… So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 44 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 4.2.3.3 Tập trung công tác đào tạo nhân viên Dù quy trình tín dụng có chặt chẽ nào, nhóm chúng tơi thiết nghĩ vấn đề quan trọng ngƣời Yếu tố ngƣời yếu tố định hoạt động kinh doanh nào, thuộc lĩnh vực Do đó, BIDV Eximbank cần thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, đặc biệt lĩnh vực quan trọng nhƣ phƣơng pháp phân tích hoạt động kinh doanh thực tế, kỹ thuật thẩm định dự án; bổ sung kiến thức luật pháp; cập nhật sách, chủ trƣơng Nhà nƣớc Mặt khác, để hạn chế trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, NH cần bố trí cơng việc cho nhân viên với chuyên môn để họ phát huy đƣợc hết điểm mạnh hạn chế đƣợc khuyết điểm Bên cạnh đó, NH nên lƣu ý khâu tuyển dụng, tuyển chọn nguồn nhân lực có trình độ chuyên ngành, ngoại ngữ, tin học, kiến thức xã hội nên xét tới với phẩm chất đạo đức So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 45 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại KẾT LUẬN Qua phần trình bày trên, ta thấy đƣợc tầm quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại.Bên cạnh đó, thấy đƣợc điểm giống khác quy trình tín dụng hai ngân hàng BIDV EIB Kết thúc đề án này, chúng tơi hồn thành đƣợc mục tiêu nhƣ sau: Mục tiêu 1: Áp dụng kiến thức học từ mơn Tín dụng ngân hàng Mục tiêu 2: Hiểu rõ quy trình tín dụng chung ngân hàng Mục tiêu 3: Phân biệt giống khác Ngân hàng BIDV vả Eximbank Mục tiêu 4: Biết cách trình bày báo cáo theo tiêu chuẩn ISO 5966 Mục tiêu 5: Học đƣợc cách làm việc nhóm Bên cạnh đó, chúng tơi gặp nhiều khó khăn q trình thực đề án:  Vẫn cịn bất đồng ý kiến q trình làm việc nhóm  Tìm kiếm tài liệu thực tế từ Ngân hàng cịn gặp khó khăn  Gặp nhiều kiến thức lạ quy trình tín dụng So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 46 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại TÀI LIỆU THAM KHẢO  TS Nguyễn Minh Kiều 2006, Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Tài chính, Hà Nội  Tài liệu quy trình tín dụng BIDV Eximbank  Các website: http://www.bidv.com.vn/ http://www.eximbank.com.vn/vn/ http://www.thinhduc.com/blog/so-sanh-quy-trinh-tin-dung-cua-4-ngan-hang-nhanuoc-lon-nhat/ So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang vii Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang viii Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM STT HỌ VÀ TÊN MSSV Nguyễn Kiều Minh Uyên 093438 Trần Thị Kim Ngân 092079 Ngơ Bích Phƣợng 091872 Trần Nhƣ Quỳnh 092093 So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank KÝ TÊN Trang ix ... theo quy định Pháp luật So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.1.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp BIDV So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank. .. quý khách So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank Trang 20 Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp Eximbank So sánh quy trình tín dụng BIDV Eximbank. .. hàng Eximbank 19 3.2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp Eximbank 21 So sánh quy trình tín dụng BIDV EIB Trang ii Trƣờng Đại học Hoa Sen Khoa Kinh tế thƣơng mại 3.3 So sánh quy trình tín