CƠ sở lý LUẬN về PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG điện tử

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1 Dịch vụ ngân hàng điện tử 1 1 Khái niệm và đặc điểm 1 1 1 Khái niệm Khái niệm dịch vụ Dịch vụ là một giao dịch trong đó hàng hóa phi[.]

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TƯ Dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1 Khái niệm và đặc điểm 1.1.1 Khái niệm Khái niệm dịch vụ: Dịch vụ giao dịch hàng hóa phi vật chất chuyển từ người bán sang người mua Khi nói dịch vụ, người thường đề cập đến trình sản phẩm vật chất (O'Sullivan, 2002) Theo Lê Trường (2021), “dịch vụ hoạt động kinh tế tạo giá trị cung cấp lợi ích cho khách hàng thời điểm địa điểm cụ thể nhằm mang lại thay đổi mong muốn người nhận dịch vụ” Khái niệm ngân hàng điện tử: Ngân hàng điện tử thuật ngữ chung dùng để trình khách hàng phép thực giao dịch ngân hàng cá nhân ngân hàng thương mại sử dụng mạng điện tử viễn thông (Thắng, 2019) Ngân hàng điện tử sản phẩm cung cấp ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng trực tuyến, với trợ giúp mà khách hàng truy cập vào tài khoản ngân hàng cách nhanh chóng thuận tiện (Phạm Thắng, 2019) Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử: Lustsik (2004), định nghĩa “dịch vụ ngân hàng điện tử loạt kênh điện tử để thực giao dịch ngân hàng thông qua Internet, điện thoại, TV, điện thoại di động máy tính” (Lustsik, 2004) Đây loại dịch vụ ngân hàng mà khách hàng thực đâu mà không cần đến ngân hàng giao dịch Hiện nay, mong muốn kỳ vọng khách hàng ngân hàng dịch vụ ngày mở rộng công nghệ ngày tiến cải tiến Ngày nay, khách hàng muốn hoạt động thực giao dịch ngân hàng địa điểm mà không cần đến ngân hàng, lúc mà không bị giới hạn làm việc ngân hàng thực tất khoản tốn (mua hàng, hóa đơn, chứng khốn ) cách nhanh chóng tiết kiệm chi phí (Lustsik, 2004) Dịch vụ ngân hàng điện tử cho dựa việc trao đổi thông tin khách hàng nhà cung cấp cách sử dụng phương pháp cơng nghệ mà khơng có tương tác trực tiếp (Trương Bảo, 2003) 1.1.2 Đặc điểm Theo Nguyễn Phương (2021), dịch vụ gồm đặc điểm sau: tính vơ hình, tính khơng thể tách rời, tính đồng nhất, tính khơng thể cất trữ, tính khơng lưu giữ Dịch vụ sản phẩm đặc biệt khơng có nhìn mà bắt khách hàng phải cảm nhận, phải tìm hiểu chất lượng Hay khơng thể tách rời mà phải sử dụng đồng nhất, phát triển theo thời đại, nhu cầu cao yêu cầu dịch vụ khắt khe không lưu giữ hay mua bán Dịch vụ ngân hàng điện tử có số đặc điểm sau: Công nghệ thông tin đại: Khi kinh tế ổn định ứng dụng công nghệ thông tin đại Từ đời, dịch vụ ngân hàng điện tử với trình cung cấp tiêu dùng dịch vụ Nó phải thực dựa sở hạ tầng công nghệ thông tin, ngân hàng thương mại phải ứng dụng công nghệ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tính bảo mật: Bảo mật thông tin vấn đề quan trọng lĩnh vực tài - ngân hàng nói chung việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng Nó khơng đem lại an tồn cho khách hàng mà cịn giúp mang lại niềm tin thực giao dịch qua mạng khách hàng ngân hàng Việc xây dựng hệ thống công nghệ thông tin an tồn u cầu cao tính bảo mật trọng tâm hàng đầu ngân hàng Nhanh tiện lợi: Khách hàng dễ dàng truy cập vào tài khoản thực giao dịch tài khác cách sử dụng điện thoại máy tính xách tay họ Tất thực nhờ ngân hàng điện tử Nó tiết kiệm thời gian khách hàng cung cấp dịch vụ 24/7 Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng lúc đâu thông qua tính ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động thông qua việc truyền tín hiệu điện tử thiết bị khách hàng trang web ngân hàng Chi phí giao dịch: Chi phí giao dịch điều khách hàng quan tâm tương đối, dịch vụ ngân hàng điện tử tiết kiệm chi phí thời gian lại hay chi phí lại Đồng thời, ngân hàng chi khoản tiền cho việc thuê địa điểm, trả lương cho nhân viên, chi phí kiểm đếm, chi phí hành Cơ hội kinh doanh khách hàng: Khi dịch vụ toán nhanh tiện lợi, điều đa số khách hàng lựa chọn kinh doanh nhỏ lẻ, hay to thích dịch vụ ngân hàng điện tử Họ tìm kiếm nhiều đối tác, nhiều hàng hóa sử dụng thơng qua dịch vụ ngân hàng mà không cần phải đến quầy giao dịch ngân hàng 1.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.1 Ngân hàng mạng Internet Internet banking – dịch vụ ngân hàng điện tử qua mạng internet Nó cịn gọi ngân hàng trực tuyến, ngân hàng ảo Đây phát triển vượt bậc ngân hàng PC, dịch vụ phát triển hơn, hệ thống cho phép khách hàng ngân hàng truy cập vào tài khoản thông tin chung sản phẩm dịch vụ ngân hàng thực giao dịch tài khoản trực tiếp với ngân hàng thông qua máy tính cá nhân sử dụng internet làm kênh chuyển phát Khách hàng truy cập tất tài khoản thơng qua trang web ngân hàng phép thực hoạt động ngân hàng chuyển tiền, tốn hóa đơn, xem số dư tài khoản, tốn chấp, mua cơng cụ tài chứng tiền gửi Hiện nay, công nghệ thông tin phát triển nên khách hàng không cần phải đến trực tiếp ngân hàng mà đơn giản cần máy tính có kết nói với mạng internet truy cập vào website ngân hàng Từ đó, khách hàng dễ dàng nhận thông tin, hướng dẫn dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Ngoài ra, vấn đề bảo mật ngân hàng trọng với mã số truy cập mật cấp, khách hàng dễ dàng đổi mật phù hợp dễ dàng xem số dư tài khoản, biến động tài khoản, in kê, thực giao dịch chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm,… Internet Banking công cụ tiện lợi hiệu khách hàng ngân hàng Các dịch vụ Internet Banking cung cấp: - Xem số dư tài khoản ngân hàng Xem biến động số dư, lịch sử giao dịch Chuyển tiền nhanh Gửi tiền tiết kiệm online Thanh tốn hóa đơn điện, nước, điện thoại,… Dễ dàng đăng ký phát hành thẻ tín dụng Hệ thống hỗ trợ khách hàng, khách hàng gửi tất thắc mắc, góp ý - sản phẩm & dịch vụ ngân hàng tất giải nhanh chóng Xem thơng tin tỷ giá, lãi suất tiết kiệm Mua sắm hàng hóa trang thương mại điện tử, online… 1.2.2 Ngân hàng nhà (Home banking) Ngân hàng nhà - thường đề cập đến hoạt động thực giao dịch ngân hàng nhà thay địa điểm chi nhánh cho phép khách hàng có thông tin tài khoản cá nhân thông qua gọi điện thoại; dựa tồn đường dây điện thoại, mật khách hàng mã cá nhân cung cấp quyền truy cập vào liệu; khách hàng kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền tài khoản họ thực giao dịch thơng thường Nó thiết lập dựa tảng Software base Web tảng công nghệ thông qua hệ thống máy chủ mạng internet, máy tính khách hàng, thơng tin tài sau thiết lập mã hóa, gửi thông tin trao đổi xác nhận lại yêu cầu sử dụng dịch vụ Tuy nhiên số điểm khác biệt nhìn chung chu trình sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà bảo gồm bước sau: Bước 1: Khi khách hàng kết nối máy tính với hệ thống ngân hàng thông qua mạng internet thiết lập kết nối với nhau, từ khách hàng truy cập vào website ngân hàng Bước 2: Khi khách hàng yêu cầu dịch vụ ngân hàng, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử để phục vụ nhu cầu sử dụng Trên ngân hàng điện tử có nhiều dịch vụ thơng tin tài khảon, chuyển tiền đến tài khoản khác, tốn hóa đơn điện tử hay nhiều dịch vụ trực tuyến khác mà không cần phải quầy ngân hàng Bước 3: Để xác nhận thông tin giao dịch cách xác khách hàng cần có mạng internet suốt trình sử dụng dịch vụ, chứng từ, thông tin cần thiết sử dụng dịch vụ lưu giữ, quản lý cẩn thận gửi đến khách hàng có yêu cầu Tuy nhiên, ngân hàng khác có quy trình, nét đặc trưng khác Nên ta áp dụng quy trình ngân hàng A vào ngân hàng B 1.2.3 Ngân hàng tự động qua điện thoại Cũng PC banking, dịch vụ ngân hàng thông qua hệ thống máy chủ phần mềm quản lý đặt ngân hàng, sau liên kết với khách hàng qua tổng đài dịch vụ Từ đó, chức đặt trước, phục vụ khách hàng tự động thông qua nhân viên tổng đài Đăng ký sử dụng dịch vụ: ngân hàng cung cấp cho khách hàng mã khách hàng mã tài khoản, với khách hàng tự đăng ký dịch vụ mà cần thiết, phù hợp với thân Ngân hàng tư vấn đăng ký cho khách hàng dịch vụ Phone Banking để nhanh chóng tiện lợii sử dụng dịch vụ ngân hàng mà không cần thẳng quầy ngân hàng Xử lý giao dịch, khách hàng gọi đến tổng đài, cung cấp thông tin mã tài khoản để hỗ trợ vấn đề mà họ mắc phải, khách hàng chọn phí chức tương ứng với nhu cầu thân, từ khách hàng thay đổi, chỉnh sửa trước xác nhận giao dịch với ngân hàng, chứng từ in gửi đến khách hàng giao dịch xong khách hàng cần Ngoài ra, ngân hàng có dịch vụ cung cấp qua Phong Banking cho khách hàng, họ chọn dịch vụ như: hướng dẫn sử dụng, giới thiệu sản phẩm, thông tin tài khoản bảng kê giao dịch báo nợ số dịch vụ khác lãi suất, tỷ giá hối đoái, chuyển tiền,… 1.2.4 Ngân hàng qua mạng thông tin di động Mobile banking/SMS banking Nó hệ thống cho phép khách hàng ngân hàng thực giao dịch tài khác thông qua thiết bị di động, dịch vụ lĩnh vực ngân hàng điện tử; ngân hàng di động dựa công nghệ wap (Giao thức ứng dụng khơng dây) thiết bị di động yêu cầu cài đặt trình duyệt wap phép truy cập thơng tin Ngân hàng điện tử cho phép ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng thị trường cho hoạt động truyền thống củng cố vị cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ tốn sẵn có, đồng thời đảm bảo cắt giảm chi phí hoạt động cho ngân hàng Sự cải tiến ngân hàng trực tuyến gia tăng sử dụng người tiêu dùng toàn giới khiến dịch vụ trở thành mục tiêu đặc quyền tội phạm mạng ngân hàng thiết lập hệ thống bảo mật để đảm bảo giao dịch thực trực tuyến bảo vệ khỏi mối đe dọa an ninh mạng Trên thực tế, ngân hàng điện tử liên quan đến số rủi ro hoạt động cụ thể: rủi ro chủ yếu liên quan đến bảo mật hệ thống giao dịch, bao gồm bảo mật liệu xác thực bên liên quan rủi ro khác liên quan đến tính khả dụng liên tục Internet cho giao dịch tài dẫn đến mối nguy hiểm đáng kể, như tin tặc vi rút máy tính 1.2.5 ATM banking (Automatic Teller Machine) Giao dịch ngân hàng qua hệ thống máy ATM Máy rút tiền tự động thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng Nó thực việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ATM hay thiết bị tương thích Bên cạnh đó, ATM thực nhiệm vụ đổi mã pin, kiểm tra số dư, gửi tiền, nộp tiền chức rút tiền Nó xếp nơi công cộng gần ngân hàng để khách hàng sử dụng mà khơng nhờ tới nhân viên ngân hàng 1.2.6 POS banking – máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân hàng Đây thiết bị nhỏ, gọn Nó khu vực tốn lắp đặt cửa hàng trung tâm thương mại, shop, cửa hàng lớn nhỏ mà không tốn nhiều không gian Nó thích hợp với qn cà phê, siêu thị, cửa hàng với tiện ích tính tiền nhanh, tốn thuận tiện cịn giúp chủ qn, khách hàng in hóa đơn nhanh chóng 1.2.7 Call/ Contact Center- dịch vụ/trung tâm hỗ trợ khách hàng Đây dịch vụ trung tâm hỗ trợ khách hàng giúp tư vấn từ xa cho khách hàng Nó cơng cụ để ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng để chăm sóc khách hàng cách tốt nhất, ví dụ: dịch vụ mới, chương trình khuyến mại, v.v Các tài khoản chi nhánh gọi đến số điện thoại cố định trung tâm để biết thông tin chung cá nhân 1.2.8 Kios ngân hàng Sự phát triển dịch vụ ngân hàng định hướng đến công đoạn quan trọng phục vụ khách hàng với chất lượng cao, tối ưu thuận tiện Trên đường phố có trạm kết nối internet tốc độ cao, khách hàng cần thực giao dịch yêu cầu dịch vụ, họ cần truy cập, cung cấp chứng nhận cá nhân mật để sử dụng dịch vụ Đây hướng phát triển đáng mong đợi dành cho nhà lãnh đạo ngân hàng thương mại Việt Nam 1.3 Vai trò dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử có vai trị quan trọng khách hàng ngân hàng Nó đem lại thuận tiện dễ dàng sử dụng Bên cạnh đó, cho phép tốn kỹ thuật số, truy cập lúc, nơi, miễn có internet vào tài khoản ngân hàng Nó gửi thơng báo cảnh báo để cập nhật giao dịch ngân hàng thay đổi quy tắc Nó làm giảm chi phí giao dịch cho ngân hàng Đối với ngân hàng: Khi khối lượng giao dịch dần tăng cao kháhc hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn, có thêm ngân hàng điện tử giúp cho ngân hàng tiết kiệm chi phí, ngược lại cịn tăng thêm doanh thu, nhờ giao dịch quầy giảm thiểu, bớt áp lực cho nhân viên quầy Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng điện tử có vai trị to lớn hệ thống ngân hàng, tác động đến ngân hàng, thúc đẩy hợp liên kết, hình thành ngân hàng lớn, nâng cao nguồn vốn, trang bị công nghệ thông tin đối phó với cạnh tranh gay gắt giành lợi cho Đối với khách hàng: với công việc bận rộn nhiều khách hàng trực tiếp quầy để thực giao dịch, nên có ngân hàng điện tử giúp cho họ tiết kiếm nhiều thời gian, chi phí,… Đối với kinh tế: cơng đại hóa hệ thống, góp phần phát huy công nghệ thông tin, đẩy nhanh tiến độ phát triển không dùng tiền mặt Việt Nam Từ đó, nước ta dễ dàng kiểm sốt dịng tiền, lạm phát, giảm thiểu chi phí phát hành lưu thông tiền Sự phát triển dịch vụ tốn điện tử tiên tiến giúp tăng tính khoản vốn đáp ứng tốt nhu cầu toán kinh tế quốc dân Dòng tiền bên đổ vào ngân hàng lớn có hệ số tiện ích cao, từ làm thay đổi cấu tiền tệ lưu thông, từ kinh tế tiền mặt sang kinh tế chuyển nhượng Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Đây phát triển có quy mơ cung ứng dịch vụ, đa dạng loại sản phẩm khác nhau, nâng cao thêm chất lượng sản phẩm dịch vụ Sau ngân hàng dựa mà thay đổi, nâng cấp dịch vụ làm tăng mức độ hài lòng khách hàng kiểm sốt rủi ro khơng đáng có Trong bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 diễn mạnh mẽ nay, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng phát triển tất yếu (Trần Dũng, 2021) 2.2 Quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Ngân hàng cần tập trung nguồn lựa để phát triển, nâng cấp dịch vụ chất lượng, tăng cường thúc đẩy, khuyến khích ứng dụng phương tiện điện tử vào dịch vụ ngân hàng Từ đó, ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng quan tâm, đăng ký sử dụng dịch vụ nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Để tồn tại, phát triển khẳng định vị mình, ngân hàng cần nâng cấp dịch vụ để bắt kịp với xu phát triển công nghệ Yếu tố để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sau: Tính bền vững: Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cần thực bước vững chắc, nhiên ngân hàng cần có kế hoạch để tạo bước đột phá nhằm phát triển mở rộng thị trường sau Tính hài hịa: Khi kết hợp hài hòa khách hàng với ngân hàng lợi ích bên liên quan đến lợi ích kinh tế Để đầu tư cần nhiều vốn kinh tế chưa phát triển, nhu cầu khơng cao, địi hỏỏi ngân hàng ln có kế hoạch cụ thể hướng đến lọi ích lâu dài, kèm với kết hợp hài hịa ngân hàng kinh tế nước ta Tính đồng bộ: Khi tiến hành đồng giúp cho ngân hàng tạo thêm nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cần phát triển đồng với dịch vụ ngân hàng khác Chưa dừng đó, ngân hàng cần phối hợp với phận chức để nâng cao hiệu thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều khách hàng với ngân hàng cần tạo mối liên kết chặt chẽ, trì lâu dài 2.3 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Để đảm bảo gia tăng quy mơ dịch vụ, thay vào cấu sản phẩm dịch vụ phải đảm bảo hiệu hoạt động phù hợp với đối tượng Như vậy, nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cần: a Sự gia tăng quy mô dịch vụ Sự gia tăng quy mô dịch vụ thể số lượng khách hàng tăng sử dụng dịch vụ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ, số lượng giao dịch giá trị giao dịch Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng nhiều giúp ngân hàng đẩy mạnh tiếng tăm, dần mở rộng có nhiều khách hàng tín nhiệm tin tưởng sử dụng dịch vụ Điều cịn thể việc có thêm nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Số lượng “Bên cạnh đó, gia tăng quy mơ dịch vụ NHĐT thể việc tăng sản phẩm dịch vụ NHĐT Số lượng loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử mà ngân hàng cung ứng nhiều cho thấy phát triển quy mơ sản phẩm, nhờ ngân hàng mở rộng nguồn cung đa dạng, khuếch trương hình ảnh vị ngân hàng Đây ưu ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng cung cấp cho nhiều đối tượng khách hàng với nhu cầu khác nhau.” “Ngoài gia tăng quy mơ dịch vụ NHĐT cịn thể số lượng giao dịch giá trị giao dịch thực qua kênh NHĐT Giá trị giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử tổng số tiền mà khách hàng thực tốn thơng qua hình thức dịch vụ ngân hàng điện tử Số lượng giao dịch giá trị giao dịch cao thể số lượng tốn tăng quy mơ cung ứng dịch vụ tăng Ngược lại số lượng giao dịch giá trị giao dịch thấp thể dịch vụ ngân hàng điện tử chưa khách hàng quan tâm sử dụng dẫn đến quy mô cung ứng dịch vụ giảm.” b Sự thay đổi cấu dịch vụ Cơ cấu dịch vụ ngân hàng điện tử xem xét khía cạnh: Cơ cấu theo sản phẩm ngân hàng điện tử Sự thay đổi cấu dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng gia tăng sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích cung cấp coi phát triển phù hợp với xu phát triển dịch vụ thị trường Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật nhiều ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm NHĐT với nhiều tiện ích cung cấp Một khách hàng quen dùng với dịch vụ NHĐT khách hàng không dừng lại giao dịch thông dụng mà cịn trải nghiệm thêm nhiều tiện ích khác Vì vậy, gia tăng tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng phát triển dịch vụ c Hiệu dịch vụ Dịch vụ ngân hàng điện tử xem phát triển mà mang lại hiệu cao cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận, tiết kiệm chi phí Bên cạnh đó, đặc điểm dịch vụ ngân hàng điện tử mang nhiều rủi ro nên hiệu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thể chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, là: mức độ tin cậy khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT, khả đáp ứng công nghệ, thuận tiện giao dịch NHĐT, mức độ an tồn bảo mật thơng tin dịch vụ ngân hàng điện tử Việc NHTM tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử giải pháp đắn cần thiết, điều không giúp ngân hàng giảm tải cơng việc, giảm tải nhân mà cịn đẩy nhanh q trình tốn đại xã hội Trong thời đại cạnh tranh riết lĩnh vực ngân hàng nay, NH không mạnh mẽ cải cách, nâng cấp mở rộng hợp tác dịch vụ bị tụt hậu có nguy khách hàng ngân hàng đối thủ 2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Sự tăng trưởng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử cho thấy ngân hàng có trọng phát triển thị trường thu hút khách sử dụng ngân hàng điện tử Đặc biệt, với tiêu tiến hành so sánh cách so sánh số lượng khách hàng qua tháng, năm Bên cạnh đó, gia tăng số lượng khách cho thấy chất lượng dịch vụ tốt hay chưa tốt để ngân hàng biết cân đối tương lai tiến hành nâng cấp dịch vụ Sự gia tăng loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử Trên thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, khách hàng sử dụng so sánh, phản ảnh đối chiếu tính đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử để đánh giá ngân hàng cung ứng dịch vụ chất lượng tốt để sử dụng Sự gia tăng doanh sớ tốn qua dịch vụ ngân hàng điện tử Tăng giá trị lần giao dịch làm cho doanh số giao dịch ngân hàng điện tử tăng lên từ doanh thu ngân hàng tăng lên thông qua dịch vụ cải thiện khả tốn qua hệ thống ngân hàng dịng tiền yêu thương nhiều Hiện nay, nhu cầu đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngày đơng đa dạng ngân hàng có hội để phát triển dịch vụ Điều chứng tỏ dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng nhiều người biết đến chất lượng dịch vụ làm hài lòng khách hàng Doanh số giao dịch ngân hàng điện tử = ∑ Lượng tiền lần giao dịch “Nhu cầu đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngày đơng đa dạng ngân hàng có hội để phát triển dịch vụ Điều chứng tỏ dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng nhiều người biết đến chất lượng dịch vụ làm hài lòng khách hàng Các hoạt động marketing dịch vụ hay sách khách hàng đạt hiệu Chính nhận thức điều mà ngân hàng thương mại không ngừng cố gắng triển khai thêm nhiều loại hình dịch vụ cung ứng cách tốt loại hình dịch vụ trước đó, nhằm thu hút lượng lớn khách hàng, tăng doanh số giao dịch điện tử tăng doanh thu từ dịch vụ này.” Doanh thu từ phí dịch vụ ngân hàng điện tử tính sở: “Tổng tiền phí dịch vụ = ∑(Số lượng giao dịch điện tử loại hình x phí giao dịch loại hình).” “Doanh thu từ phí dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng tổng số tiền phí mà ngân hàng thu từ phí giao dịch điện tử như: phí phát hành (phí sử dụng, phí thường niên, lãi cho vay), phí tốn thẻ tín dụng ” Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại 3.1 Nhóm nhân tố bên 3.1.1 Định hướng chiến lược hoạt động Định hướng chiến lược hoạt động doanh nghiệp tổ chức cần phần thiết cho doanh nghiệp để định hướng cho mục tiêu hoạt động tương lai Với ngân hàng thương mại đặc biệt ngân hàng Tầm cỡ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động xây dựng chiến lược kinh doanh việc làm thường xuyên ngân hàng Việc xây dựng định hướng hoạt động ngân hàng tương lai dựa sở kết kinh doanh mục tiêu phát triển kinh doanh Ngân hàng bối cảnh thị trường kinh doanh Chính mà xây dựng chiến lược hoạt động định hướng hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng nhiều tới việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng điện tử tương lai Một mục tiêu xây dựng điện lực định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phát triển sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử Bởi thời đại xu ngày phát triển ngân hàng điện tử ảnh ngân hàng nhà nước ngân hàng quốc tế quan tâm Ngoài nhu cầu phát triển thị trường kinh doanh với bối cảnh phát triển kinh tế ngày khó khăn cạnh tranh gay gắt ngân hàng với địi hỏi ngân hàng phải ngày nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm tăng tiện ích sử dụng người tiêu dùng 3.1.2 Kỹ thuật, công nghệ Nền tảng kỹ thuật cơng nghệ địi hỏi cần phải có q trình xây dựng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Các chi phí phát sinh q trình phát triển kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng chiếm tỷ trọng cao chưa nói tới chi phí bảo trì bảo dưỡng trì dự phịng phát triển hệ thống ngân hàng điện tử Cùng với chi phí bảo quản thông tin bảo mật thông tin Trong vấn đề bảo mật vấn đề quan trọng ngành ngân hàng Để thuận lợi xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ừ ngân hàng phải đầu tư nhiều vào hệ thống máy ATM máy Bosch hệ thống phần mềm Banking có hư hỏng hay trục trặc gây áp tất cho toàn hệ thống thành hưởng nhiều tới kết hoạt động ngân hàng hoạt động tốn ngân hàng điện tử nói riêng Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra nâng cấp hệ thống máy móc thiết bị kỹ thuật cơng nghệ thiết bị cơng nghệ ngày Lạc hậu khơng ứng nhu cầu phát triển ngân hàng điện tử tương lai Việc vận hành hệ thống máy hàn điện tử gặp nhiều khó khăn nhân viên ngân hàng Chính mà khơng thỏa mãn hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy nhiên ngân hàng phải cần có đầy đủ tiềm lực kinh tế tài sở vật chất đủ xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử phát triển đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.1.3 Nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng phát triển hệ thống ngân hàng điện tử bên cạnh yếu tố khoa học kỹ thuật cơng nghệ cần phải có đội ngũ để vận hành hệ thống bảo hành bảo trì bảo dưỡng hệ thống kỹ thuật Do ngân hàng thường quan tâm nhiều đến đào tạo phát triển nguồn nhân lực kỹ làm việc internet Quản trị hệ thống máy móc thiết bị kỹ phục vụ sửa chữa hệ thống trình độ ngoại ngữ những chuyên ngành đào tạo kỹ lưỡng đội ngũ nhân viên nhằm phát triển hệ thống ngân hàng điện tử Ngoài hệ thống nhân viên cần phải thường xuyên Đào tạo cần phải bắt kịp với xu thay đổi cơng nghệ hệ ngân hàng điện tử ln có gia tăng tính mẻ dịch vụ vụ nguồn nhân lực cần phải tìm hiểu sâu rộng phát triển sản phẩm hệ thống điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2 Nhóm nhân tớ bên ngoài 3.2.1 Mơi trường kinh tế Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cho doanh nghiệp Việt Nam nhiều thời thách thức tạm biệt ngành ngân hàng Việt Nam ngân hàng có đầu tư sâu rộng phát triển ngân hàng điện tử thời gian hội nhập kinh tế quốc tế tạo cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nội địa Nền kinh tế vĩ mô ngày phát triển Chính mà hệ thống ngân hàng quốc gia phải phát triển để đáp ứng với nhu cầu tốc độ phát triển kinh tế mà hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử đem lại nhiều ưu cạnh tranh với ngân hàng với nhằm đa dạng hóa chất lượng dịch vụ nguồn thu nhập từ khách hàng 3.2.2.Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý ảnh hưởng nhiều tới việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử môi trường pháp lý bao gồm nhiều nguyên tắc hoạt động quy định quy chế pháp lý tác động đến đến điều khoản ban hành hoạt động dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển pháp luật cho phép tạo điều kiện thuận lợi thừa nhận tính hợp lý hợp pháp giao dịch qua ngân hàng điện tử Hệ thống pháp lý chặt chẽ đầy đủ đồng với giúp giảm thiểu nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng đặc biệt tốc độ giao dịch quyền lợi khách hàng 3.2.3 Nhận thức nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng Việc chấp nhận thay đổi thói quen khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử giúp hệ thống ngân hàng điện tử ngân hàng phát triển phổ biến nhanh chóng Bắt đầu từ trải nghiệm khách hàng sau đưa tổng hợp nhận xét đánh giá hài lòng khách hàng sau thời gian sử dụng để từ ngân hàng đưa nhiều chiến lược phát triển Nhằm khắc phục hạn chế chưa hài lịng từ phía khách hàng Hãy giúp cho khách hàng hiểu thấu dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho khách hàng Giảm thiểu chi phí thời gian An Giao Dịch nhanh chóng an tồn tiện lợi cần sử dụng dịch vụ qua mạng Internet điện thoại thơng minh Ngồi xử trung thành khách hàng ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử yếu tố quan trọng giúp cho khách hàng thay đổi nhận thức tiếp cận với tình hình xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động quảng cáo truyền thông tới công chúng tính an tồn lợi ích tiện ích mang lại khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để giúp cho khách hàng nhận thức hiểu dòng sản phẩm 3.2.4 Cơ sở hạ tầng Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử mang tính chất lâu dài tính tất yếu phát triển tin khoa học kỹ thuật công nghệ xu xã hội I Chính mà ngân hàng cần phải ưu tiên vào xây dựng sở hạ tầng quan tâm tới việc xây dựng sở hạ tầng đất nước để đưa Chiến lược phát triển lâu dài cho Ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động quảng cáo truyền thông tới công chúng tính an tồn lợi ích tiện ích mang lại khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để giúp cho khách hàng nhận thức hiểu dòng sản phẩm Phát triển hệ thống ngân hàng điện tử phụ thuộc vào phát triển sở hạ tầng quốc gia nhằm nâng cao tính ổn định thuận lợi trình lắp đặt hệ thống dịch vụ điện tử NHẬN VIẾT THUÊ KHOÁ LUẬN ZALO/TELEGRAM TRAO ĐỔI : 0934.536.149 WEBSITE:TRANGLUANVAN.COM ... tăng tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng phát triển dịch vụ c Hiệu dịch vụ Dịch vụ ngân hàng điện tử xem phát triển mà mang lại hiệu cao cho ngân hàng gia tăng... đặc điểm dịch vụ ngân hàng điện tử mang nhiều rủi ro nên hiệu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thể chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, là: mức độ tin cậy khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT,... thực nhờ ngân hàng điện tử Nó tiết kiệm thời gian khách hàng cung cấp dịch vụ 24/7 Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng lúc đâu thơng qua tính ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt