Cơ sở lý luận về quản lý rủi ro tín dụng cá nhân

Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com Cơ Sở Lý Luận Về Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Khái niệm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 1.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân “ Theo Nguyễn Văn Tiến (2013): quản lý rủi ro tín dụng hệ thống hoạt động hồn chỉnh qua ngân hàng xác định, đánh giá kiểm sốt rủi ro cấp tín dụng lợi nhuận thu được, từ đưa định nhằm đảm bảo lợi ích tối đa cho Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng xem xét sở khoản tín dụng danh mục tín dụng ” “ Quản lý RRTD cho vay KHCN phận quản lý RRTD nằm khn khổ quản lý rủi ro nói chung NHTM Ban lãnh đạo NHTM có trách nhiệm xây dựng mục tiêu, chiến lược, nhiệm vụ kinh doanh KHCN, thiết lập hệ thống kiểm soát quản trị RRTD KHCN có hiệu ” “ Như vậy, quản lý RRTD cho vay KHCN trình từ việc thực quy trình đến việc tổ chức thực hiện, điều khiển kiểm sốt việc thực hoạt động, quy trình liên quan đến việc cấp tín dụng cho KHCN nhằm đảm bảo an tồn cho vay, phịng ngừa, hạn chế xử lý rủi ro giảm thiểu tổn thất cho NHTM hoạt động cho vay KHCN ” 1.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Mục tiêu NHTM quản lý RRTD cho vay KHCN là: “ Một là, quản lý RRTD cho vay KHCN nhằm giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng: Trong môi trường hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, công tác quản trị RRTD KHCN yếu kém, rủi ro tín dụng xảy gây thiệt hại nặng nề kiểm soát cho ngân hàng ” “ Hai là, quản lý RRTD cho vay KHCN nhằm tăng khả cạnh tranh gia tăng lợi nhuận kinh doanh ngân hàng: “ Nếu công tác quản lý RRTD cho vay KHCN ngân hàng yếu ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng thị trường, khiến công tác huy động vốn cơng tác tín dụng cá nhân ngân hàng bị hạn chế, đồng thời ngân hàng dần khách Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com hàng tốt, giảm thị phần địa bàn Khi lợi nhuận giảm sút nghiêm trọng, ngân hàng bị thua lỗ đối mặt với nguy phá sản ” Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân * Mơ hình quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tập trung “ Mô hình quản lý rủi ro cho vay KHCN tập trung hiểu công tác thẩm định KHCN, quản lý rủi ro chi nhánh NHTM tập trung Hội sở theo vùng miền Các chi nhánh thẩm định sơ qua scan hồ sơ Hội sở để định Mơ hình tách biệt độc lập chức năng: chức kinh doanh, chức quản lý rủi ro chức tác nghiệ p ” Ưu điểm: - Quản lý rủi ro cách hệ thống quy mơ tồn chi nhánh NHTM, đảm bảo “ tính cạnh tranh lâu dài ; ” - Thiết lập trì mơi trường quản lý rủi ro đồng bộ, phù hợp với quy trình “ quản lý gắn với hoạt động phận kinh doanh nâng cao lực đo lường giám sát rủi ro ; ” - Xây dựng sách quản lý rủi ro thống cho tồn hệ thống; - Tách biệt hoàn toàn, độc lập chức kinh doanh, tác nghiệp, quản lý rủi ro tín dụng ” Nhược điểm: - Xây dựng triển khai mơ hình quản lý rủi ro cho vay tập trung địi hỏi phải “ đầu tư nhiều cơng sức thời gian ; ” - Phải có phần mềm hỗ trợ cho việc tổng hợp, phân loại số liệu từ chi nhánh lên “ Hội sở theo tiêu chí định ; ” - Đội ngũ cán phải có kiến thức chun mơn sâu, rộng biết vận dụng lý “ thuyết vào công việc ” Phạm vi áp dụng: Được thực ngân hàng có quy mơ hoạt động lớn * Mơ hình quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân phân tán “ Mơ hình quản lý rủi ro cho vayKHCN phân tán hiểu công tác thẩm định Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com khách hàng, quản lý rủi ro NHTM thực chi nhánh riêng biệt Hội sở có nhiệm vụ đạo định hướng chung thẩm định KHCN vượt khả cho phép chi nhánh Mô hình chưa tách biệt độc lập chức năng: chức kinh doanh, chức quản lý rủi ro chức tác nghiệ p ” Ưu điểm: - Cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, đơn giản; - Giải hồ sơ nhanh, tiết kiệm thời gian cho khách hàng; - Xây dựng triển khai mô hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán khơng nhiều công sức thời gia n ” Nhược điểm: - Nhiều công việc tập trung hết nơi, thiếu chun sâu; - Khơng có tác biệt hoàn toàn, độc lập chức kinh doanh, tác nghiệp quản lý rủi ro tín dụng; ” - Việc quản lý hoạt động tín dụng theo phương thức từ xa dựa số liệu chi “ nhánh báo cáo lên quản lý gián tiếp thơng qua sách tín dụng dẫn đến việc quản lý rủi ro tín dụng gặp nhiều khó khăn ” Phạm vi áp dụng: Được thực ngân hàng có quy mơ hoạt động nhỏ Xuất phát từ địi hỏi thực tiễn hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo ủy ban Basel tuân thủ thông lệ quốc tế, vào điều kiện chung pháp lý, thị trường, cơng nghệ, người, mơ hình NHTM khuyến nghị nên áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tập trung Tại Hội sở chính: tách bạch chức định tín dụng với chức quản lý tín dụng sở phân định trách nhiệm chức rõ ràng phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Tại chi nhánh: Tiến hành tách phận, chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị…), chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng …) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…) Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com Quy trình quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 3.1 Nhận diện rủi ro tín dụng “ Nhận diện rủi ro có vai trị quan trọng bước quy trình quản trị RRTD Nhận diện RRTD trình xác định liên tục có hệ thống hoạt động tín dụng NHTM Nhận diện RRTD bao gồm công việc theo dõi, xem xét, nghiên cứu mơi trường hoạt động tín dụng tồn hoạt động tín dụng ngân hàng, nhằm thống kê tất rủi ro, loại rủi ro xảy mà dự báo rủi ro xuất hiện, sở đề xuất giải pháp kiểm soát khắc phục rủi ro thích hợp ” “ Nhận diện rủi ro qua dấu hiệu giúp ngân hàng có giải pháp tối ưu để xử lý kịp thời, khâu quan trọng định đến việc thực mục tiêu quản trị RRTD nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng ” Ngân hàng nhận diện RRTD phương pháp nhận diện RRTD cho vay KHCN 5C 6C: Đối với khoản vay, câu hỏi chi nhánh NHTM KHCN có thiện chí khả tốn khoản vay đến hạn hay không? Điều liên quan đến việc nghiên cứu chi tiết khía cạnh - 5C 6C KHCN bao gồm: - Tư cách người vay (Character): Cán tín dụng (CBTD) phải chắn người vay có mục đích tín dụng rõ ràng có thiện chí nghiêm chỉnh trả nợ đến hạn - Năng lực người vay (Capacity): Người vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Thu nhập người vay (Cashflow): Xác định nguồn trả nợ khách hàng vay - Bảo đảm tiền vay (Collateral): nguồn thu thứ hai dùng để trả nợ vay cho ngân hàng - Các điều kiện khác (Conditions): cụ thể điều kiện trị, kinh tế, xã hội, công nghệ luật pháp… Các điều kiện khách quan, nằm ngồi kiểm sốt ngân hàng người vay lại có ảnh hưởng đến rủi ro cho vay KHCN Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com - Kiểm sốt (Control): đánh giá ảnh hưởng thay đổi luật pháp, quy chế hoạt động, khả khách hàng đáp ứng tiêu chuẩn NHTM 1.3.3.2 Đo “ lường rủi ro tín dụng Đo lường RRTD việc lượng hóa mức độ rủi ro biết xác suất xảy rủi ro, mức độ tổn thất rủi ro xảy để xem xét khả chấp nhận ngân hàng Đây sở để ngân hàng đưa định cho vay xây dựng biện pháp ứng phó phù hợp, nhanh chóng với RRTD tình trạng xảy Để đo lường RRTD ngân hàng thường xây dựng mơ hình thích hợp để lượng hóa rủi ro Các NHTM sử dụng mơ hình điểm số tín dụng cá nhân để đo lường RRTD ““ KHCN: Mơ hình bao gồm hệ thống tiêu chí liên quan đến từngKHCN, tiêu có điểm số khác phụ thuộc vào tính chất tầm quan trọng chúng Căn vào tình trạng khách hàng thang điểm NHTM định số điểm tương ứng cho tiêu liên quan tới khách hàng, sau cộng tổng số điểm Khi có tổng số điểm, vào bảng chuẩn CBTD đệ trình định cho vay từ chối yêu cầu xin vay Mức điểm chuẩn thay đổi theo thời kỳ phụ thuộc nhiều vào phát triển kinh tế tiềm lực tài NHTM khách hàng ” “ Mỗi NHTM thực theo hệ thống tiêu thang điểm riêng Hội sở đưa dựa vào sách tín dụng ngân hàng Đối với cho vay KHCN, bao gồm tiêu sau : ” - Các tiêu tài chính: Thu nhập hàng tháng người vay, số dư tiền gửi “ ngân hàng TCTD khác mà khách hàng có giao dịch, chi phí sinh hoạt, khoản phải trả ngân hàng hàng thán g… ” - Chỉ tiêu phi tài chính: tuổi tác, nghề nghiệp, trình độ học vấn, tình trạng cư trú, “ số người phụ thuộc, tình trạng nhân … ” “ Với mơ hình loại bỏ đánh giá chủ quan trình cho vay giảm đáng kể thời gian định tín dụng Mơ hình xem xét cách toàn diện tất yếu tố tài phi tài KHCN Tuy nhiên, mơ hình có số hạn chế là: vấn đề thông tin không cân xứng ngân hàng KHCN; Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com mơ hình khơng thể tự điều chỉnh nhanh chóng để thích ứng với thay đổi kinh tế sống gia đình Một mơ hình điểm số khơng linh hoạt ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng, bỏ sót KHCN lành mạnh, làm giảm lòng tin khách hàng vào dịch vụ ngân hàng ” 3.3 Kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tín dụng “ Kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tín dụng: hoạt động nhằm mục tiêu phịng chống kiểm sốt rủi ro phát sinh hoạt động ngân hàng, đảm bảo toàn phận cá nhân ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật, thực chiến lược sách đảm bảo mục tiêu an tồn hiệu hoạt động ngân hàng Kiểm soát rủi ro tín dụng khâu trọng tâm quản lý rủi ro tín dụng Kiểm sốt rủi ro tín dụng áp dụng biện pháp, kỹ thuật, công cụ, chiến lược nhằm chủ động điều khiển, biến đổi rủi ro tín dụng ngân hàng thơng qua v iệc kiểm soát tần suất, mức “ độ rủi ro ” “ Kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tín dụng thực suốt q trình trước, sau cho vay để nhằm đảm bảo khoản vay khách hàng theo dõi, giám sát chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro phát sinh từ khoản vay ” “ Hoạt động kiểm sốt phịng ngừa tín dụng phải đảm tìm cân tối ưu hoạt động kiểm soát rủi ro mang lại lợi ích Để kiểm sốt phịng ngừa RRTD, NHTM thường áp dụng phương thức kiểm soát sau : ” - Né tránh rủi ro: việc né tránh KHCN, hoạt động “ nguyên nhân làm phát sinh tổn thất, mát xẩy Thông qua hoạt động thẩm định, xếp loại sàng lọc KHCN: khách hàng thấy rõ có rủi to tiềm ẩn, rủi ro lớn, khơng phù hợp với sách cho vay biện pháp tốt từ chối cho vay ” - Ngăn ngừa tổn thất: Tập trung vào việc giảm bớt tổn thất xảy “ giảm mức thiệt hại tổn thất xảy Bằng cách loại bỏ nguyên nhân gây rủi ro, khoản vay mà yếu tố rủi ro xác định khắc phục ngân hàng xem xét, cân nhắc vay thực giám sát nhằm không xảy nguy gây rủi ro như: sử dụng vốn sai mục đích, khơng đảm bảo vốn tự có tham Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com gia phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, tiến độ thực nguồn toán Các biện pháp thường áp dụng: Kiểm tra giám sát trước, sau cho vay, định giá khoản vay ” - Giảm thiểu rủi ro: Nhằm giảm mức độ thiệt hại rủi ro mang lại xẩy “ Các biện pháp giảm thiểu rủi ro, tổn thất: áp dụng sản phẩm, quy trình cho vay phù hợp, dụng điều khoản nội dung hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, định giá khoản vay, áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay KHCN ” “ Các NHTM sử dụng biện pháp xác lập, điều chỉnh tiêu chuẩn tín dụng phù hợp KHCN Trong tiêu chuẩn tín dụng nguyên tắc đạo định rõ sức mạnh tài tối thiểu chấp nhận NHTM KHCN Theo nguyên tắc KHCN có sức mạnh tài hay vị tín dụng thấp tiêu chuẩn chấp nhận bị từ chối cấp tín dụng ” 3.4 Xử lý tài trợ rủi ro tín dụng Xử lý tài trợ RRTD gồm nội dung sau: “ Ngay có dấu hiệu xảy tổn thất, ngân hàng trích lập dự phịng theo mức độ nghiêm trọng khả xảy rủi ro để có nguồn bù đắp tổn thất tương lai mà không làm ảnh hưởng đến vốn ngân hàng Căn vào kết hoạt động đo lường rủi ro, chi nhánh NHTM chia danh mục tín dụng thành nhóm trích lập dự phịng RRTD theo tỷ lệ phù hợp với nhóm Các khoản nợ ngân hàng chia thành nhóm sau : ” - Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm khoản nợ hạn đánh giá có “ đủ khả thu hồi gốc lãi hạn; khoản nợ hạn 10 ngày đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn ” - Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày “ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu ” - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 “ ngày; khoản nợ gia hạn nợ lần đầu; khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng ” Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com - Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 “ ngày; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai, khoản nợ phải thu hồi theo kết luận tra thời hạn đến 60 ngày mà chưa thu hồi ” - Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: khoản nợ hạn 360 ngày; “ khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; khoản nợ phải thu hồi theo kết luận tra thời hạn 60 ngày mà chưa thu hồi được; khoản nợ khách hàng tổ chức tín dụng kiểm sốt đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước bị phong tỏa vốn tài sản ” “ Sau tiến hành phân loại nợ, ngân hàng cần trích lập dự phịng cụ thể với tỷ lệ trích nhóm đến nhóm là: 0%, 5%, 20%, 50% 100% ” Mức trích lập dự phịng cụ thể: R= Trong đó: - R: Tổng số tiền dự phịng cụ thể phải trích khách hàng - : tổng số tiền dự phòng cụ thể khách hàng từ số dư nợ thứ đến thứ n - : số tiền dự phòng cụ thể phải trích khách hàng số dư nợ gốc khoản nợ thứ i Ri xác định theo công thức: Ri = (Ai – Ci) x r Trong đó: Ai: Số dư nợ gốc thứ i Ci: giá trị khấu trừ tài sản đảm bảo, tài sản cho thuê tài (sau gọi chung tài sản đảm bảo) cho khoản nợ thứ i ” r: Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể theo nhóm theo quy định Trường hợp Ci> Ai Ri tính Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com “ Ngồi ra, ngân hàng cịn trích lập dự phịng chung với dư nợ từ nhóm đến nhóm với tỷ lệ 0,75% ” R iêng khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, TCTD lập dự phịng cụ “ thể theo khả tài tổ chức tín dụng ” - Nếu số tiền dự phòng cụ thể dự phòng chung lại quý trước nhỏ số “ tiền dự phòng cụ thể dự phịng chung phải trích quỹ trích lập, ngân hàng phải trích bổ sung phần chênh lệch thiếu ” - Nếu số tiền dự phòng cụ thể dự phòng chung lại quý trước lớn số “ tiền dự phòng cụ thể dự phịng chung phải trích quỹ trích lập, ngân hàng phải hoàn nhập phần chênh lệch thừa ” “ Ngân hàng thường sử dụng dự phòng để bù đắp tổn thất đưa nợ theo dõi ngoại bảng : ” - Khách hàng tổ chức, doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy định pháp “ luật; cá nhân bị chết, tíc h; ” - Nợ nhóm khoản nợ ngân hàng đánh giá khơng cịn khả thu “ hồi vốn “ Sau sử dụng dự phòng (sau trừ phần thu hồi từ tài sản đảm bảo) đề bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng, ngân hàng phải nhanh chuyển khoản nợ bù đắp dự phịng từ hạch tốn nội bảng hoạch tốn ngoại bảng để tiếp tục theo dõi có biện pháp để thu hồi nợ triệt để Nếu dự phòng trích khơng đủ, ngân hàng phải sử dụng đến Quỹ dự phịng tài để bù đắp phần tổn thất chưa bù đắp dự phòng (bao gồm dự phòng cụ thể dự phòng chung ) ” * Cấp thêm vốn, cấu lại thời gian trả nợ, miễn, giảm lãi, gốc “ Đồng thời với việc trích lập dự phịng rủi ro, ngân hàng tích cực đơn đốc khách hàng trả nợ Tuy nhiên số trường hợp, ngân hàng lại phải cấp thêm vốn cho khách hàng Việc làm thường áp dụng khách hàng, có dự án khả thi - số điều kiện tác động mà tạm thời chưa thể trả nợ cho ngân hàng Cấp thêm vốn không giúp cho khách hàng ngân hàng vượt qua thời kỳ khó khăn mà giúp mối quan hệ ngày bền chặ t ” Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com “ Tuy nhiên, ngân hàng nghi ngờ khả thu hồi nợ thay cấp thêm vốn, ngân hàng nên cấu lại thời gian trả nợ Cơ cấu lại thời gian trả nợ việc cho phép khách hàng kéo dài thời gian trả nợ gốc lãi, giúp ngân hàng giảm áp lực trả nợ Nếu xét thấy nguyên nhân không trả nợ khách quan, với quan điểm chia sẻ rủi ro với khách hàng, ngân hàng xét miễn giảm lãi, gốc cho khách hàng ” * Bán tài sản đảm bảo “ Tài sản đảm bảo tài sản mà bên đảm bảo dùng để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Tài sản đảm bảo tài sản có tài sản hình thành tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch ” - Điều kiện tài sản đảm bảo: + Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng đối với: tài sản hình “ thành nước ngoài, quyền tài sản, quyền phần vốn góp, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên, xác định quyền sở hữu khách hàng tài sản hình thành tương lai, thuộc sở hữu hợp pháp (riêng đất quyền sử dụng) khách hàng/ bên thứ ba tài sản đảm bảo khác ” + Tài sản khơng có tranh chấp quyền sở hữu/quyền sử dụng, không bị kê biên “ để bảo đảm thi hành án để chấp hành định hành quan nhà nước có thẩm quyền ” + Tài sản mà pháp luật không cấm giao dịch + Tài sản có tính dễ bán/ dễ chuyển nhượng, đảm bảo khả thu nợ xử lý “ tài sản ” + Tài sản phải bên đảm bảo mua bảo hiểm vật chất/tài sản trường “ hợp sau: tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, tài sản phương tiện vận tải, tài sản mà ngân hàng thấy cần thiết phải mua bảo hiểm ” + Tài sản (trừ trường hợp TSĐB kim loại quý, quý, quyền sử dụng đất “ giao khơng xác định thời hạn) phải có thời hạn sử dụng lại lớn thời hạn cho vay ” “ Đối với khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ khó khắc phục, nợ gia hạn chưa trả chưa xác định nguồn trả, ngân hàng (đa Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com phần nợ nhóm 5) cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng, đồng thời rà sốt hồ sơ pháp lý tình trạng tài sản đảm bảo để xem xét khả phát mại nhằm thu hồi vốn Sau phối hợp với quan chức trách nhà nước để tiến hành lý tài sản đảm bảo tiền vay theo trình tự quy định văn pháp lý ” “ Với khoản vay khơng có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài khách hàng, khoản phải thu, nguồn vốn tốn cơng trình qua thơng báo vốn hàng năm lĩnh vực xây dựng, kỳ thu tiền lĩnh vực khác yêu cầu khách hàng chủ đầu tư, người mua hàng cam kết toán chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng Mặt khác, ngân hàng tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần để trả nợ tiền vay ” * Bán nợ “ NHTM bán nợ cho tổ chức tài khác nhằm nhanh chóng thu hồi vốn tránh tranh chấp pháp lý với người cho vay Việc bán nợ coi phương pháp xử lý nợ xấu nhanh nhất, giúp chi nhánh thu hồi phần vốn Tổ chức mua nợ khơi phục lại hoạt động kinh doanh bán lại cho nhà đầu tư khác để thu hồi lại vốn đầu tư tìm kiếm lợi nhuận Ngồi bàn giao khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ trực thuộc ngân hàng để tiếp tục theo dõi khoản nợ nhằm thực thu hồi nợ thông qua việc xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ, khai thác tài sản đảm bảo, tiếp tục theo dõi khoản nợ nhằm thực thu hồi nợ thông qua xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ, khai thác tài sản đảm bảo, tiếp tục theo đuổi vụ kiện để thu hồi phần nợ từ lý tài sản doanh nghiệp phá sản… Đây hướng số ngân hàng thực Tuy nhiên, thực giải pháp này, ngân hàng nhiều thời gian tiền bạc để thu hồi nợ xấu, phải trì máy, phận riêng để quản lý nợ xấu ” Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 4.1 Các yếu tố bên Ngân hàng thương mại - Chính sách tín dụng ngân hàng KHCN: “ Chính sách tín dụng KHCN hiểu đường lối, chủ trương đảm bảo Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com cho hoạt động tín dụng KHCN quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng KHCN Chính sách tín dụng KHCN bao gồm yếu tố liên quan đến việc quản lý khách hàng KHCN: hạn mức cho vay khách hàng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý khoản vay có vấn đề tất yếu tố có tác dụng trực tiếp mạnh mẽ đến việc quản lý hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nếu tất yếu tố thuộc sách tín dụng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng vốn Ngân hàng thành công việc quản trị RRTD cho vay, đảm bảo chất lượng tín dụng Ngược lại, yếu tố bất hợp lý, cứng nhắc, khơng theo sát tình hình thực tế dẫn đến khó khăn việc quản trị RRTD cho vay ” - Trình độ, phẩm chất cán tín dụng KHCN: “ Chất lượng cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ, đạo đức cán tín dụng Vì cán tín dụng người trực tiếp thực xem xét, thẩm định, định cho vay KHCN Đồng thời cán tín dụng người chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát thu hồi khoản cho vay đến hạn Đối tượng vay KHCN lại có đặc điểm nhu cầu vốn vay phong phú, đa dạng lĩnh vực hoạt động hầu hết ngành nghề từ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, từ công nghiệp đến nông, lâm, ngư nghiệp… ngân hàng cần phải có đội ngũ cán tín dụng nhanh nhẹn, hiểu biết, có trình độ chun mơn, có đạo đức trách nhiệm cơng việc giúp ngân hàng thành cơng hoạt động ” - Kiểm sốt nội bộ: “ Thơng qua kiểm soát nội giúp lãnh đạo ngân hàng nắm tình hình hoạt động kinh doanh diễn ra, thuận lợi, khó khăn, việc chấp hành quy định pháp luật, nội quy, quy chế, sách kinh doanh, thủ tục tín dụng KHCN Từ giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương, sách phù hợp giải khó khăn, vướng mắc, phát huy nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu kinh doanh Chất lượng tín dụng KHCN phụ thuộc vào việc chấp hành quy định, thể lệ, sách mức độ kịp thời phát sai sót nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com q trình thực khoản tín dụng KHCN ” - Thơng tin tín dụng: Thông tin ngày trở thành yếu tố thiếu ngân hàng “ thương mại nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Trong hoạt động cho vay KHCN, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa tin tưởng khách hàng Mức độ xác tin tưởng lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng có Do đó, ngân hàng thương mại cần phải làm tốt công tác thông tin đồng thời cần phải nắm bắt kịp thời thông tin bên bên ngồi ngân hàng Việc nắm bắt thơng tin kịp thời, xác giúp ngân hàng cho vay hợp lý chủ động từ góp quản trị tốt RRTD KHCN ” 4.2 Các yếu tố bên ngồi Ngân hàng thương mại - Yếu tố từ phía khách hàng: + Năng lực tài khách hàng: Là nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ “ ngân hàng khách hàng Phần lớn cho vay KHCN quy định nguồn hoàn trả thu nhập thường xuyên khách hàng tương lai Khoản thu nhập có ảnh hưởng định đến nhu cầu vay KHCN khách hàng định việc có cho vay hay khơng ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay KHCN khách hàng, đến quy mô khoản vay đến việc phát triển cho vay KHCN ngân hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao ổn định việc trả nợ ngân hàng thường ảnh hưởng đến chi tiêu khác, đặc biệt chi tiêu thông thường hay thiết yếu … + Đạo đức khách hàng: Được đánh giá dựa lực pháp lý độ tín nhiệm ” “ khách hàng vay vốn Đây yếu tố tiên để ngân hàng xem xét cho vay người vay có thu nhập cao, ổn định để trả nợ, chí đưa điều kiện đảm bảo tốt chưa họ có thiện chí trả nợ Đạo đức người vay quan hệ tín dụng đánh giá độ tín nhiệm khách hàng sở tính thật thà, sẵn lịng trả nợ khách hàng ý muốn kiên việc thực tất giao ước hợp đồng tín dụng ; + Trình độ quản lý sử dụng vốn vay khách hàng: Trình độ quản lý sử ” “ dụng vốn vay khách hàng trực tiếp định đến nguồn trả nợ khách hàng từ ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ Ngân hàng Đây tiêu ảnh hưởng đến chất Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com lượng tín dụng KHCN ” - Yếu tố từ môi trường vĩ mô: + Mơi trường kinh tế, trị, xã hội: “ Môi trường kinh tế bất ổn, thay đổi thường xuyên khiến biến động thị trường trở nên khó dự đốn cách xác, dẫn tới ngân hàng đưa sách tín dụng, định tín dụng sai lầm ” + Môi trường pháp lý: “ Những quy định pháp luật chồng chéo, hệ thống quy định khơng hồn thiện gây khó khăn định sách tín dụng KHCN NHTM Những sách tín dụng khơng hợp lý dẫn đến sai lầm khơng đáng có định cấp tín dụng cá nhân, làm giảm chất lượng quản trị RRTD KHCN ngân hàn g ” Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com ... quản lý rủi ro tín dụng; ” - Việc quản lý hoạt động tín dụng theo phương thức từ xa dựa số liệu chi “ nhánh báo cáo lên quản lý gián tiếp thơng qua sách tín dụng dẫn đến việc quản lý rủi ro tín. .. với nguy phá sản ” Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân * Mơ hình quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tập trung “ Mô hình quản lý rủi ro cho vay KHCN tập trung hiểu... soát rủi ro tín dụng khâu trọng tâm quản lý rủi ro tín dụng Kiểm sốt rủi ro tín dụng áp dụng biện pháp, kỹ thuật, công cụ, chiến lược nhằm chủ động điều khiển, biến đổi rủi ro tín dụng ngân hàng