Thực trạng hủy bỏ hợp đồng BHNT tại Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội- nguyên nhân và giải pháp khắc phục.DOC

Thực trạng hủy bỏ hợp đồng BHNT tại Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội- nguyên nhân và giải pháp khắc phục.

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ VẤN ĐỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 3

I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 3

1.1 Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ 3

1.2 Những đặc trưng của Bảo hiểm nhân thọ 8

1.2.1 BHNT là loại hình bảo hiểm duy nhất có thể chi trả cho dù có rủi ro hay không có rủi ro xảy ra – vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro .8

1.2.2 BHNT đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm 9

1.2.3 Các loại hợp đồng trong BHNT thường rất đa dạng và phức tạp 10

1.2.4 Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp 10

1.2.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế- xã hội nhất định 11

1.3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ 12

1.4 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 14

1.4.1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong 15

1.4.2 Bảo hiểm trong trường hợp sống 17

1.4.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 17

1.4.4 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung 18

II HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 18

2.1 Khái niệm 18

2.2 Một số khái niệm và những điểm cần lưu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng ý khi ký kết hợp đồng BHNT 19

2.3 Tính chất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 21

2.4 Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng 22

2.4.1 Thiết lập hợp đồng 22

2.4.2 Thực hiện hợp đồng 23

2.4.3 Chấm dứt hợp đồng 25

III.VẤN ĐỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 25

3.1 Khái niệm về hu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngỷ bỏ hợp đồng 25

3.2 Ngu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngyên nhân hu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngỷ bỏ HĐBH nhân thọ 26

3.2.1 Nguyên nhân chủ quan 26

3.2.2 Nguyên nhân khách quan 31

3.3 Hậu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng qu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngả của việc hu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 34

3.3.1 Đối với khách hàng 34

3.3.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 36

3.3.3 Đối với đại lý bảo hiểm 37

3.3.4 Đối với thị trường bảo hiểm nhân thọ và nền kinh tế 38

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI BVNT HÀ NỘI 39

I.VÀI NÉT VỀ BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘI 39

1.1.Qu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngá trình hình thành và phát triển 39

1.2 Cơ cấu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng tổ chức 41

1.3 Những thu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của BVNT Hà Nội 45

1.3.1 Thuận lợi 45

1.3.2 Khó khăn 47

1.4 Các sản phẩm đang triển khai tại công ty 49

1.5 Đánh giá chu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngng về hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Nhân Thọ Hà nội giai đoạn 2003-2007 50

II QUI ĐỊNH VỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BHNT TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘI 56

2.1 Qu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngy định của pháp lu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngật về hu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 56

2.2 Qu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngi định của BVNT Hà Nội về hủy bỏ hợp đồng BHNT 58

III PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BHNT TẠI BVNT HÀ NỘI 61

3.1 Tình hình chu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngng về hủy bỏ hợp đồng tại BVNT Hà nội 62

3.2 Hủy bỏ hợp đồng theo thời gian 64

3.3 Hủy bỏ hợp đồng theo sản phẩm 67

IV NGUYÊN NHÂN HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TẠI BVNT HÀ NỘI 69

4.1 Ngu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngyên nhân từ phía doanh nghiệp 69

4.2 Ngu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngyên nhân từ phía đại lí 74

4.3 Ngu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngyên nhân từ phía khách hàng 77

4.4 Ngu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngyên nhân khác 79

V CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ KHÁCH HÀNG HỦY BỎ HỢP ĐỒNG ĐÃ VÀ ĐANG SỬ DỤNG 81

5.1 Hoàn thiện sản phẩm và thiết kế sản phẩm mới 81

5.2 Công tác đào tạo và hỗ trợ đại lí 82

5.3 Công tác chăm sóc khách hàng 85

5.4 Cho vay phí tự động- cơ chế hữu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng hiệu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng đảm bảo qu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngyền lợi của khách hàng 86

5.5 Cho vay theo hợp đồng 86

5.6 Dừng nộp phí và du‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm 87

5.7 Giảm số tiền bảo hiểm 88

5.8 Khôi phục hiệu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng lực của hợp đồng,thực hiện các thay đổi liên qu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngan đến hợp đồng 88

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BHNT TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘI 89

I MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA BVNT HÀ NỘI NĂM 2008 89

1.1 Mục tiêu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng 89

1.2 Phương hướng hoạt động 89

II GIẢI PHÁP HẠN CHẾ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TẠI BVNT HÀ NỘI 92

2.1 Các giải pháp từ phía BVNT Hà Nội 92

2.1.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 92

2.1.2 Nâng cao chất lượng đại lý 92

2.1.3 Đa dạng hoá kênh phân phối và phương thức nộp phí bảo hiểm 93

2.1.4 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, hoạt động marketing 94

2.1.5 Thành lập một bộ phận Duy trì hợp đồng 94

2.1.6.Hoàn thiện các chính sách có liên quan đến quyền lợi của đại lý 95

2.1.7 Nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro ban đầu 96

2.2.Kiến nghị đối với cơ qu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngan qu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngản lý Nhà nước 96

KẾT LUẬN 99

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BHNT: Bảo hiểm nhân thọBHTM: Bảo hiểm thương mạiBHCN: Bảo hiểm con ngườiHĐBH: Hợp đồng bảo hiểmSTBH: Số tiền bảo hiểmDNBH: Doanh nghiệp bảo hiểmGTGU: Giá trị giải ước

BVNT: Bảo Việt Nhân ThọHĐ: Hợp đồng

HĐKTM: Hợp đồng khai thác mớiPĐTKTM: Phí đầu tiên khai thác mớiTVV: Tư vấn viên

KDBH: Kinh doanh bảo hiểmHDĐL: Hợp đồng đại lý

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU

Trang

Biểu: Doanh thu phí BHNT toàn thị trường 2001- 2007 8

Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội 42

Bảng 1: Tỷ trọng doanh thu phí BHNT/GDP của Việt nam ( 2001- 2006) 13

Bảng 2: Bản miêu tả quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng An Gia Phát Lộc (A27P/2007) 35

Bảng 3: Kết quả kinh doanh của BVNT Hà Nội (2003-2007) 51

Bảng 4: Tổng số đại lý và tư vấn viên tuyển mới của BVNT Hà nội ( 2003-2007) 53

Bảng 5:Tình hình chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng của BVNT Hà nội (2003-2007) 54

Bảng 6: Hiệu quả kinh doanh của BVNT Hà Nội(2005-2007) 55

Bảng 7: Tình hình hủy hợp đồng tại BVNT Hà Nội (2005-2007) 62

Bảng 8: Tình hình hủy bỏ hợp đồng theo thời gian tại BVNT Hà Nội(2005-2007) 64

Bảng 9 :Tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng theo sản phẩm tại Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội (2005 - 2007) 67

Bảng 10: Hệ số xếp loại đại lý theo tháng 73

Bảng 11: Tỷ lệ hợp đồng bị hủy bỏ do nợ phí quá hạn 77

Bảng 12: Tỷ lệ hoa hồng 1 số sản phẩm của công ty BHNT Prudential 79

Bảng 13: Thưởng trợ cấp chuyên nghiệp quý của Prudential 79

Bảng 14: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm( nhận lãi cuối kỳ)của một số NH tháng 4 năm 2008 80

LỜI MỞ ĐẦU

Sau hơn 1 năm kể từ khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức thứ 150 của

Tổ chức Thương mại Thế giới WTO ngày 07/11/2006, Việt Nam đã ngày càng đạtđược những vị thế lớn trên trường quốc tế với việc trở thành thành viên khôngthường trực của Hội đồng Bảo An Liên Hợp Quốc nhiệm kỳ 2008- 2009 ngày16/10/2007 Cùng với việc tổ chức thành công hàng loạt những sự kiện quan trọngcủa đất nước, Việt Nam càng khẳng định được những bước phát triển mạnh mẽ củamình trên tất cả các lĩnh vực, trong đó phải kể đến sự đóng góp của thị trường tàichính- bảo hiểm, đặc biệt là thị trường bảo hiểm nhân thọ

Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ra đời và phát triển cho đến nay đã đượchơn 11 năm, từ chỗ chỉ có Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất kinh doanhbảo hiểm nhân thọ, cho đến nay thị trường bảo hiểm nhân thọ đã phát triển sôi động

và hấp dẫn rất nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài vào đầu tư và kinhdoanh Từ đó, đã tạo nên môi trường cạnh tranh gay gắt hơn bao giờ hết Để tồn tại

và phát triển, đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm phải không ngừng chuyển mình,đổi mới, hoàn thiện và hiện đại hóa công tác khai thác cũng như quản lý, duy trìhợp đồng

Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội cũng không nằm ngoài xu thế chung đó.Với lợi thế làcông ty BHNT đầu tiên hoạt động trên thị trường Việt Nam, Bảo Việt Nhân Thọ HàNội đã có những đóng góp đáng kể vào sự phát triển chung của thị trường, đặc biệt

là thị trường bảo hiểm thủ đô Bên cạnh đó, BVNT Hà Nội còn luôn là lá cờ đầutrong toàn bộ hệ thống của Bảo Việt Nhân Thọ, là địa chỉ tin cậy, lá chắn tài chínhvững chắc cho hàng trăm nghìn khách hàng Môi trường cạnh tranh đã đặt ra đối vớiBVNT Hà Nội không ít những khó khăn và thách thức nhưng đồng thời cũng tạonên những động lực mạnh mẽ giúp BVNT Hà Nội không ngừng đưa ra những chiếnlược, định hướng kinh doanh đúng đắn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động củamình Để đảm bảo được kết quả và hiệu quả kinh doanh, giữ vững thị phần trongđiều kiện cạnh tranh, BVNT Hà Nội không chỉ quan tâm, chú trọng đến công táckhai thác mà công ty còn ý thức được tầm quan trọng của công tác duy trì hợp đồng,

hạn chế hủy bỏ hợp đồng Bởi cạnh tranh giữa các công ty BHNT cũng như sự pháttriển rầm rộ của các sản phẩm dịch vụ có tính chất tương đồng BHNT như ngânhàng, chứng khoán, bất động sản…cho phép khách hàng có nhiều cơ hội hơn trongviệc lựa chọn hình thức đầu tư, từ đó dẫn đến việc khách hàng hủy bỏ hợp đồngBHNT tại công ty để tham gia các kênh đầu tư khác gây thiệt hại không nhỏ chochính khách hàng cũng như công ty và đại lý

Xuất phát từ thực tế này, sau một thời gian nghiên cứu, thực tập tại BVNT HàNội, với vốn kiến thức đã học và những tích lũy qua quá trình tìm hiểu thực tế tạicông ty, cùng sự giúp đỡ của các anh chị phòng Dịch vụ khách hàng- BVNT Hà

Nội, em đã quyết định chọn đề tài: “Thực trạng hủy bỏ hợp đồng BHNT tại Bảo

Việt Nhân Thọ Hà Nội- nguyên nhân và giải pháp khắc phục” làm Luận văn tốt

nghiệp

Trong Luận văn, em đã sử dụng một số phương pháp nghiên cứu như: phươngpháp duy vật biện chứng đi từ lý luận đến thực tiễn, phương pháp duy vật lịch sử,phương pháp thống kê, so sánh, liên hệ, phân tích tổng hợp…

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của Luận văn gồm 3 chương:

Chương I: Bảo hiểm nhân thọ và vấn đề hủy bỏ hợp đồng trong kinh doanhBHNT

Chương II: Thực trạng hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại BVNT Hà Nội Chương III: Giải pháp hạn chế hủy bỏ hợp đồng tại BảoViệt Nhân Thọ HàNội

CHƯƠNG I: BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ VẤN ĐỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ

I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1 Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày

dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phảinhững rủi ro bất ngờ xảy ra Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biệnpháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả của rủi ro gây ra như:phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm…nhưng một trong những biện pháp mà các nhàquản lý rủi ro cho là có hiệu quả nhất, đó chính là Bảo hiểm

Cho đến nay, chưa có một khái niệm nào nói lên được đầy đủ bản chất củaBảo hiểm bởi vì lĩnh vực bảo hiểm rất rộng, `ngoài bảo hiểm thương mại còn có bảohiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp Tuy nhiên có thể nghiên cứu bảohiểm dưới một số góc độ sau đây:

Đứng trên góc độ tài chính: " Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chínhnhằm phân phối lại những chi phí mất mát không mong đợi"1 Khái niệm này xuấtphát từ nước Pháp

Đứng trên góc độ pháp lý: Ở Đức, họ định nghĩa: " Bảo hiểm là sự cam kếtgiữa hai bên mà trong đó một bên đồng ý bồi thường hoặc chi trả cho bên kia nếubên kia đóng phí bảo hiểm"2

Đứng trên góc độ kỹ thuật: “Bảo hiểm là phương pháp lập quỹ dự trự bằngtiền do những người có cùng khả năng gặp một loại rủi ro nào đó đóng góp tạonên”3 Định nghĩa này chỉ mới đề cập đến phương pháp lập quỹ dự trữ bảo hiểm, màchưa nêu rõ được phương thức sử dụng nó

“Bảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm cam kết bồi thường( theoquy luật thống kê) cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xảy ra rủi rothuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp một khoản phí cho chính

1 : Định nghĩa theo Bài giảng Kinh tế Bảo hiểm- PGS.TS Nguyễn Văn Định

2 : Định nghĩa theo Bài giảng Kinh tế Bảo hiểm- PGS.TS Nguyễn Văn Định

3 : Định nghĩa theo Giáo trình Kinh tế Bảo hiểm- tr 13

anh ta hoặc người thứ ba”4 Điều này có nghĩa là người tham gia bảo hiểm chuyểnrủi ro cho người bảo hiểm bằng cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khingười tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất thì người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấphoặc bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia Phạm vi bảohiểm là những rủi ro mà người tham gia đăng ký với người bảo hiểm Đây được coi

là định nghĩa mang tính chung nhất của bảo hiểm

BHNT là một loại hình bảo hiểm thuộc BHCN trong BHTM Vì vậy, BHNTcũng mang đầy đủ những tính chất của bảo hiểm nói chung BHNT là sự cam kếtgiữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽtrả cho người tham gia( hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhấtđịnh khi có những sự kiện đã định trước xảy ra( trong trường hợp người được bảohiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn người tham gia phải nộpphí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm chocác rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người

Cùng với các loại hình BHTM khác như bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hỏahoạn thì BHNT là một trong những loại hình bảo hiểm ra đời sớm nhất

Trên thế giới, theo truyền thống có từ xa xưa thì khi một người chẳng may

qua đời, những người thân, hàng xóm thường đứng ra quyên góp tiền của để trợgiúp gia đình người đó vượt qua giai đoạn khó khăn nhất Tuy nhiên, gia đình cóngười không may qua đời có thể vẫn gặp khó khăn nếu số tiền quyên góp đượckhông đủ để trang trải các chi phí phát sinh Trước nhu cầu đó, bảo hiểm nhân thọ

ra đời như một phương thức hiệu quả cung cấp tài chính khi một người không maygặp rủi ro liên quan đến bản thân và gia đình

BHNT xuất hiện ở đế quốc La Mã cổ đại cách đây khoảng 4500 năm Tại

đây, đã có những hoạt động sơ khai, mang tính chất của bảo hiểm nhân thọ Người

ta lập nên các hội mai táng để lo chi phí tang ma cho các thành viên, ngoài ra hộicũng hỗ trợ tài chính cho thân nhân người chết Khoảng năm 450 sau Công Nguyên,

đế quốc La Mã sụp đổ dẫn đến việc hầu hết các khái niệm của bảo hiểm nhân thọ bị

lãng quên Tuy nhiên các mặt, tính chất của nó thì vẫn không hề thay đổi trong suốtthời Trung Cổ, nhất là đối với các phường hội thủ công và thương nghiệp Cácphường hội này đã lập nên nhiều hình thức bảo hiểm thành viên để bù đắp thiệt hạicác vụ hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cướp; ngoài ra còn có bảo hiểm thương tật, tử vong vàthậm chí là bảo hiểm tù ngục( bảo hiểm cho trường hợp người mua bảo hiểm phảivào tù).

Trong suốt thời phong kiến, các ngành dịch vụ và mậu dịch ngày càng suyyếu và không còn thịnh vượng như trước Do vậy, các hình thức bảo hiểm sơ khaicũng bị mai một dần Tuy nhiên, trong khoảng thời gian từ thế kỷ 14 đến thế kỷ 16các ngành giao thông, thương nghiệp và cả dịch vụ bảo hiểm đã phát triển trở lại Dịch vụ bảo hiểm ở Ấn Độ bắt nguồn từ bộ kinh Veda của nước này Vàokhoảng năm 1000 trước Công Nguyên, hình thức “ bảo hiểm cộng đồng” ở nướcnày đã phát triển rất thịnh hành và người Aryan khi đó cũng đã tham gia rất nhiềuvào hình thức bảo hiểm này Cũng giống như đế quốc La Mã cổ đại, trong giai đoạntruyền bá đạo Phật, người Ấn Độ đã lập nên nhiều hội mai táng để hỗ trợ cho cácgia đình xây cất nhà cửa đồng thời che chở, đùm bọc các góa phụ và trẻ nhỏ

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dân LuânĐôn là ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, người thừa kế của ông được hưởng 400 bảngAnh Sau Cách Mạng Ánh Sáng năm 1688, ở Châu Âu chỉ có duy nhất Vương QuốcAnh công nhận tính pháp lý của bảo hiểm nhân thọ Nhờ vậy mà trong suốt 3 thập

kỷ sau Cách Mạng Ánh Sáng, ở Anh dịch vụ này đã phát triển rất mạnh mẽ

Năm 1735, công ty bảo hiểm đầu tiên của Hoa Kỳ đã ra đời ở Charleston, thủphủ bang South Carolina Vào năm 1759, tập đoàn bảo hiểm nhân thọ đầu tiên củaHoa Kỳ ra đời ở Philadelphia cũng là công ty BHNT ra đời đầu tiên trên thế giới.Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động, nhưng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho cáccon chiên ở nhà thờ của mình 3 năm sau đó, năm 1762 công ty bảo hiểm nhân thọEquitable ở nước Anh được thành lập và bán bảo hiểm nhân thọ cho mọi người dân

Ở châu Á, các công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản Năm 1868 công tybảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, 2 công ty khác là Kyoei

và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay

Có thể nói, hiện nay trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triểnnhất.Đơn cử, năm 1985 doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ USD thì năm

1989 đã lên tới 1210,2 tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổngphí bảo hiểm Hiện nay, có 5 thị trường BHNT lớn nhất thế giới là: Mỹ, Nhật Bản,CHLB Đức, Anh và Pháp

Tại Việt Nam, trước năm 1945, ở miền Bắc những người làm việc cho Pháp

đã được tham gia BHNT và thời đó có một số gia đình đã được hưởng quyền lợibảo hiểm Các hợp đồng này đều do các công ty bảo hiểm của Pháp cung cấp

Vào những năm 1970, ở miền Nam, công ty bảo hiểm nhân thọ Hưng Việt đã

triển khai một số sản phẩm như bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm tử kỳ thời hạn

5 năm, 10 năm, 20 năm Tuy nhiên, công ty này chỉ hoạt động trong một thời gianngắn khoảng gần 2 năm, do đó hầu hết người dân lúc đó chưa biết đến bảo hiểmnhân thọ

Khi nền kinh tế Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trường có sự quản lý vàđiều tiết của Nhà nước đã tạo ra nhiều cơ hội cho nền kinh tế Chính sách mở cửavào năm 1987 đã tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm Việt Nam được học hỏi và tiếpcận với những kỹ thuật bảo hiểm mới trên thế giới Từ kinh nghiệm các nước, BảoViệt lúc đó vẫn là công ty bảo hiểm duy nhất ở Việt Nam, đã thấy được tiềm năng

to lớn của bảo hiểm nhân thọ ở nước ta Vì vậy, Bảo Việt đã tiến hành nghiên cứu

đề tài cấp bộ: “ Lý thuyết về bảo hiểm nhân thọ và sự ứng dụng vào thực tế ở ViệtNam” Trong đề tài này, những lý thuyết cơ bản của ngành bảo hiểm nhân thọ trênthế giới đã được các nhà nghiên cứu tổng hợp, đồng thời họ phân tích các điều kiệntriển khai bảo hiểm nhân thọ tại Việt nam trong tình hình kinh tế- xã hội những nămcuối của thập kỷ 80 Tuy nhiên, trong thời gian này hầu như các điều kiện cần thiết

để triển khai BHNT tại Việt nam còn hạn chế như thu nhập dân cư còn thấp, kinh tếcòn kém phát triển, tỷ lệ lạm phát còn cao, thị trường tài chính chưa phát triển, chưa

có môi trường đầu tư và các công ty bảo hiểm chưa được phép hoạt động trong lĩnhvực đầu tư, chưa có văn bản pháp luật điều chỉnh mối quan hệ giữa công ty bảohiểm và khách hàng, đội ngũ cán bộ bảo hiểm lúc đó chưa được trang bị những kiếnthức về nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Do đó, ý nghĩa thực tế của đề tài này chỉdừng lại ở việc triển khai “Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 1 năm” Đây là loại hìnhbảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất và có nhiều đặc điểm tương đồng với bảo hiểmcon người phi nhân thọ Vì vậy, sản phẩm này ít có tính hấp dẫn đối với người dân Sau thời kỳ đổi mới kinh tế được 10 năm, nền kinh tế Việt nam đã có nhữngbước phát triển vượt bậc: lạm phát đã được đẩy lùi, tốc độ tăng trưởng kinh tế luônđạt mức cao, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao và ở một bộ phận quầnchúng nhân dân đã bắt đầu có tích lũy, môi trường kinh tế- xã hội và môi trườngpháp lý có nhiều thuận lợi hơn Ngày 20/03/1996 Bộ trưởng Bộ tài chính đã banhành Quyết định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểmnhân thọ Ngày 22/06/1996, công ty bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt được thành lậpnhằm phục vụ nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ cho mọi tầng lớp nhân dân Ngày01/08/1996 lần đầu tiên người dân Việt nam được nghe đến BHNT qua hai sảnphẩm: “Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm” và “Chương trình đảm bảocho trẻ em đến tuổi trưởng thành”.Từ đây, Bảo Việt chính thức mở đầu cho sự rađời của lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ở nước ta.

Tháng 8 năm 1997, Bảo Việt thành lập Công ty bảo hiểm nhân thọ MiềnNam Cho đến thời điểm này, Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội( được đổi tên từCông ty bảo hiểm Nhân Thọ) và Công ty bảo hiểm nhân thọ Miền nam là hai doanhnghiệp duy nhất hoạt động trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

Năm 1998, Bảo Việt thành lập phòng bảo hiểm nhân thọ tại tất cả các công tythành viên của Bảo Việt ở các địa phương khác trong cả nước

Năm 1999, bắt đầu có thêm một số công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài

và công ty liên doanh gia nhập thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

Năm 2000 và năm 2001, Bảo Việt tiếp tục thành lập thêm 59 công ty bảohiểm nhân thọ thành viên tại các địa phương khác trong cả nước, nâng tổng số công

ty thành viên của Bảo Việt lên tới 61 đơn vị Bắt đầu từ đây, Bảo Việt đã có mạnglưới bảo hiểm nhân thọ phủ khắp toàn quốc, đảm bảo phục vụ nhanh chóng, thuậntiện tất các nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mọi tầng lớp nhân dân ở mọi miền, vùngtrong cả nước.

Cùng với sự lớn mạnh của Bảo Việt cũng như sự gia nhập ngày càng nhiềucủa các công ty BHNT nước ngoài, doanh thu phí BHNT toàn thị trường đã tăng lênnhanh chóng

Biểu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng: Doanh thu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng phí BHNT toàn thị trường(2001-2007)

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt nam

1.2 Những đặc trưng của Bảo hiểm nhân thọ

1.2.1 BHNT là loại hình bảo hiểm duy nhất có thể chi trả cho dù có rủi ro hay không có rủi ro xảy ra – vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọvới bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, mỗi người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳnộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm, ngược lại công

ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn( gọi là số tiền bảo hiểm) cho ngườihưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thỏa thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểmxảy ra Tính tiết kiệm của BHNT thể hiện ở chỗ: số tiền bảo hiểm được trả khi

đồng Hoặc số tiền này được trả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khingười này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoảntiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền này sẽ giúp những người còn sốngtrang trải những khoản chi phí cần thiết như: thuốc men, mai táng, chi phí giáo dụccon cái…Đây chính là thể hiện tính rủi ro của BHNT Hơn thế nữa, tính tiết kiệmcủa BHNT còn được thể hiện ngay trong từng cá nhân, từng gia đình một cáchthường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khácvới các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm đảm bảo trả cho người thamgia bảo hiểm hay người thân của họ một số rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệmđược một khoản tiền nhỏ Có nghĩa là khi người được bảo hiểm không may gặp rủi

ro trong thời hạn bảo hiểm đã được ấn định thì những người thân của họ sẽ nhậnđược những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều này càngthể hiện rõ tính rủi ro trong BHNT

1.2.2 BHNT đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm.

Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một mụcđích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp sự cố, từ

đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì BHNT lại là loại hình bảohiểm đa mục đích, đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham giabảo hiểm.Mỗi mục đích lại được thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng Chẳnghạn, HĐBH hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầu của người tham gia những khoản trợ cấp đềuđặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ lúc già yếu khi mà thunhập từ lao động của họ bị giảm đi rất nhiều và mức trợ cấp từ BHXH còn thấp.Hay HĐBH tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm để lại cho gia đình một STBH khi

họ bị tử vong Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với người được bảo hiểm là ngườitrụ cột trong gia đình bởi vì STBH này sẽ giúp họ thực hiện các trách nhiệm đối vớigia đình như: trang trải nợ nần, phụng dưỡng cha mẹ già yếu, lo cho con cái họchành…HĐBH hỗn hợp hướng tới các mục đích tiết kiệm để tạo lập quỹ giáo dụccho con cái, khởi nghiệp kinh doanh, mua sắm tài sản, giữ gìn tài sản cho thế hệ

sau…Ngoài ra, HĐBH nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vayvốn hoặc BHNT tín dụng thường được bán cho các đối tượng đi vay để họ mua xehơi, đồ dùng gia đình hoặc cho các mục đích cá nhân khác…Chính vì đáp ứng đượcnhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trường ngày càng rộng

và được rất nhiều người quan tâm

1.2.3 Các loại hợp đồng trong BHNT thường rất đa dạng và phức tạp.

Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ở ngay các sảnphẩm của nó.Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳnghạn BHNT hỗn hợp lại có các hợp đồng 5 năm, 10 năm, 15 và 20 năm Mỗi hợpđồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau về STBH, phương thức đóngphí, độ tuổi của người tham gia Chính vì vậy, việc quản lý hợp đồng bảo hiểmnhân thọ là hết sức khó khăn Ngày nay, tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ trênthế giới đều tập trung chú ý vào lĩnh vực công nghệ thông tin để quản lý hợp đồng

1.2.4 Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp.

Sản phẩm BHNT là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đếnvới công chúng.Trong đó, người bảo hiểm phải bỏ ra rất nhiều chi phí như chi phíkhai thác, chi phí quản lý hợp đồng…Giá cả của sản phẩm BHNT (phí BHNT)không chỉ phụ thuộc vào những chi phí trên mà còn phụ thuộc vào độ tuổi củangười được bảo hiểm, tình hình sức khỏe và nghề nghiệp của anh ta, số tiền bảohiểm, thời hạn tham gia, phương thức thanh toán, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát…Vìthời hạn của hợp đồng BHNT là rất dài cho nên khi tính phí bảo hiểm ngoài việcdựa trên cơ sở khoa học, người ta còn phải dựa trên một số giả định cần thiết nhưnền kinh tế ổn định, lạm phát một con số, không có hợp đồng bảo hiểm hủy bỏ, sựluân chuyển của dòng tiền tệ trong nền kinh tế diễn ra ổn định…Vì thế, quá trìnhđịnh phí ở đây rất phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng của mỗi loại sảnphẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích được chiều hướng phát triển của mỗi sảnphẩm trên thị trường nói chung

1.2.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế- xã hội nhất định.

Ở các nước có nền kinh tế phát triển, BHNT ra đời và phát triển từ rất lâu.Trong khi ở một số quốc gia trên thế giới, BHNT lại chỉ mới được triển khai hoặccòn kém phát triển Lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều thống nhất rằng,

cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế- xã hội phải pháttriển

Những điều kiện về kinh tế như:

- Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP)

- Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân 1 đầu người

- Mức thu nhập của dân cư

- Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền

- Tỷ giá hối đoái

Những điều kiện xã hội bao gồm:

- Điều kiện về dân số

- Tuổi thọ bình quân của người dân

- Trình độ học vấn

- Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh…

Ngoài điều kiện kinh tế- xã hội, thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng khôngnhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT Luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản

và qui định có tính pháp quy sẽ là cơ sở mang tính sống còn cho hoạt động kinhdoanh bảo hiểm nhân thọ, phải ra đời trước khi ngành bảo hiểm phát triển Nóthường đề cập đến các vấn đề như tài chính, đầu tư, hợp đồng, thuế…Chẳng hạn, ởmột số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức…Nhà nước thường tạo điều kiện thuậnlợi cho BHNT bằng cách có chính sách thuế ưu đãi Mục đích là nhằm tạo ra cơ hộicho các cá nhân để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hưu trí, từ đó cho phép giảm bớtphần trợ cấp từ Nhà nước Không những thế, nó còn giúp đẩy mạnh quá trình huyđộng tập trung vốn trong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu tư chonền kinh tế Cũng nhằm những mục đích trên mà ở một số nước ở châu Á như: Ấn

Độ, Hồng Kông, Singapore…không đánh thuế doanh thu đối với các nghiệp vụBHNT.Ở Việt nam, để khuyến khích người tham gia bảo hiểm nhân thọ, chế độ tàichính-kế toán Việt nam qui định không đánh thuế giá trị gia tăng(GTGT) đối vớinghiệp vụ BHNT Chính những sự ưu đãi này là đòn bẩy tích cực để BHNT pháttriển.

1.3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ.

BHNT xuất hiện từ rất lâu mang những đặc trưng riêng và ngày càng thể hiệnnhững vai trò, tác dụng chủ yếu của nó

Thứ nhất, BHNT góp phần ổn định đời sống nhân dân, là chỗ dựa tinh thần

cho người được bảo hiểm

Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhưng rủi

ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và giađình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt nếu

đó lại là người trụ cột trong gia đình bị chết, hoặc bị thương tật vĩnh viễn Khi đó,gia đình phải chịu chi phí mai táng chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phíphẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi Khó khăn hơn nữa

là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người quá cố chưa kịp hoàn thành nhưtrả nợ, phụng dưỡng cha mẹ già, nuôi dạy con cái ăn học…Mặc dù hệ thống bảo trợ

xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhưng cũng chỉ mang tính tạmthời trước mắt mà chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính.Tham gia BHNT sẽgóp phần giúp cá nhân và gia đình ổn định cuộc sống, kịp thời khắc phục hậu quảsau rủi ro, giúp các thành viên trong gia đình quan tâm lẫn nhau hơn, từ đó tạo ramột nếp sống đẹp và lành mạnh trong xã hội

Thứ hai, BHNT góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các

doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi gắn bó giữa người lao động và người sửdụng lao động Tùy theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, các chủdoanh nghiệp thường mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn…cho người làmcông và những người chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộcsống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó và trách nhiệm của người lao động đối với doanh

nghiệp ngay cả trong lúc doanh nghiệp gặp khó khăn Tham gia BHNT chính là giảipháp hiệu quả giúp doanh nghiệp bảo vệ nguồn nhân lực của mình Điều đó đặc biệt

có ý nghĩa trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nguồn nhân lực có chất lượng như hiệnnay giữa các doanh nghiệp

Thứ ba, BHNT góp phần thúc đẩy quá trình tập trung vốn cho nền kinh tế.

Đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là thu phí bảo hiểmtrước, thực hiện chi trả tiền bảo hiểm cho khách hàng sau khi có sự kiện bảo hiểmxảy ra Mặt khác, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường rất dài Do vậy, phí bảohiểm mà công ty bảo hiểm thu được của khách hàng sẽ hình thành nên quỹ bảohiểm, quỹ này ngoài việc được sử dụng để chi trả bồi thường và dự phòng thì khinhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinhtế.Vốn đầu tư của các công ty bảo hiểm nhân thọ thường rất lớn, vì hoạt độngBHNT mang tính dài hạn, do đó nguồn vốn BHNT cung cấp cho thị trường cũng làvốn dài hạn, thường là 10 năm trở lên Nếu được đầu tư phát triển các vùng kinh tếchiến lược, xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rất phù hợp và có hiệu quả

Sự đóng góp của doanh thu phí bảo hiểm vào GDP của Việt Nam liên tục tăngqua các năm Nếu như năm 1996 khi BHNT mới được triển khai thì tỷ trọng đónggóp này là 0,00035% thì đến năm 2006 là 0,87%

B ng1: T tr ng doanh thu phí BHNT/GDP c a Vi t nam ( 2001- ảng1: Tỷ trọng doanh thu phí BHNT/GDP của Việt nam ( 2001- ỷ trọng doanh thu phí BHNT/GDP của Việt nam ( 2001- ọng doanh thu phí BHNT/GDP của Việt nam ( 2001- ủa Việt nam ( 2001- ệt nam ( 2001-

Tỷ trọng phí

Nguồn: Vụ Bảo hiểm- Bộ Tài chính

Như vậy, có thể thấy rằng tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ chỉ chiếm

khoảng 1% GDP của Việt nam, và Bộ Tài chính hy vọng con số này năm 2010 là4% Trong khi đó, theo số liệu thống kê năm 2006, ở các nước trong khu vực doanh

thu phí BHNT chiếm tỷ lệ khá cao trong GDP, ví dụ Singapore Phí BHNT/GDP là6%, ở HongKong là 8%, ở Hàn Quốc là 7% và con số này ở Trung Quốc là 2%.

Thứ tư, BHNT còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt

nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm góp phầnchống lạm phát

Khi nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày càng cao sẽ xuất hiện nhucầu tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền mặt tạm thời nhàn rỗi Ở các nước đang phát triển

và chậm phát triển, thường thiếu các công cụ để đáp ứng nhu cầu này Vì vậy,BHNT ra đời là nhằm giúp các cá nhân và tổ chức thực hiện nhu cầu này một cách

có hiệu quả Do đặc thù của BHNT là đối tượng tham gia tương đối rộng, là hìnhthức bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro, có cơ chế và phươngthức đóng phí thuận lợi Cho nên, BHNT có nhiều ưu điểm hơn hẳn gửi tiền tiếtkiệm Vì thế, việc thực hành tiết kiệm từ chi tiêu ngân sách gia đình để mua BHNT

sẽ dễ dàng hơn

Thứ năm, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội

như:Tạo ra sự ổn định trong xã hội thông qua việc giảm thiểu sự lo lắng của bênmua bảo hiểm, tạo them công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư choviệc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch…Khi cungcấp sản phẩm BHNT thì các công ty cần rất nhiều đại lý, tư vấn viên đi khai thác, hệthông nhân viên sử dụng máy tính, thống kê, kế toán…Do vậy, lĩnh vực BHNT thuhút khá nhiều lao động Ở Mỹ có gần 2 triệu người làm việc trong ngành bảo hiểm

Ở HongKong với số dân 6 triệu người, có tới 20000 người làm trong các công tybảo hiểm ở Việt nam, năm 2006 kỷ niệm 10 năm sản phẩm BHNT, đã thống kêriêng ngành BHNT đã tao ra công ăn việc làm cho khoảng 70000 người lao động cóthu nhập ổn định

1.4 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ.

BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảohiểm.Do đó, người bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm BHNT, mà

thực chất là đa dạng các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thỏa mãn mọi nhu cầu củangười tham gia bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ thường có các loại hình chủ yếu sau:

1.4.1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong.

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia làm 2 nhóm:

A Bảo hiểm tử kỳ: Là loại hình bảo hiểm nhân thọ được kí kết chỉ để bảo hiểmcho khả năng chết xảy ra trong thời gian đã qui định cụ thể trong hợp đồng Theo

đó, khi người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định( thời hạn bảo hiểm)thì công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm thanh toán STBH cho người thụ hưởngquyền lợi bảo hiểm được chỉ định Nếu sự kiện chết không xảy ra trong thời hạn đóthì việc thanh toán không được thực hiện và người được bảo hiểm không nhận đượcbất kỳ khoản tiền nào từ công ty bảo hiểm

Đặc điểm:

- Thời hạn bảo hiểm luôn luôn xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- Phí bảo hiểm có thể nộp một lần hoặc nhiều lần

- Loại hình này chỉ có yếu tố bảo vệ, tức là khi người được bảo hiểm chết giađình họ sẽ có một khoản tiền lớn để bù đắp những tổn thất tài chính như mất nguồnthu nhập từ người được bảo hiểm và các chi phí hậu sự Chính vì vậy, mức phí bảohiểm của loại hình này thường rất thấp vì không phải hình thành quỹ để tiết kiệmcho người được bảo hiểm

Mục đích:

- Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất

- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của ngườiđược bảo hiểm

- Góp phần ổn định cuộc sống cho gia đình và người thân sau cái chết củangười được bảo hiểm…

Bảo hiểm tử kỳ có 7 loại sau đây:

L1: Bảo hiểm tử kỳ cố định: Phí bảo hiểm và STBH cố định không thay đổitrong suốt thời hạn hợp đồng

L2: Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: bên tham gia có quyền chuyển đổi

từ loại này sang loại khác và nhà bảo hiểm vẫn chấp nhận

L3: Bảo hiểm tử kỳ có một bộ phận STBH giảm dần: loại này nhằm mụcđích là mua hàng trả góp

L4: Bảo hiểm tử kỳ có STBH tăng dần: loại này nhằm mục đích khắc phụctình trạng lạm phát của đồng tiền

L5: Bảo hiểm thu nhập gia đình

L6: Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng dần

L7: Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

B.Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: là loại hình bảo hiểm cho trường hợp ngườiđược bảo hiểm chết vào bất kì thời điểm nào trong suốt cuộc đời của họ.Khi ngườiđược bảo hiểm chết, công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm chongười thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định trong hợp đồng

Đặc điểm:

- Thời hạn bảo hiểm không xác định

- Phí bảo hiểm có thể đóng 1 lần hoặc đóng định kì va không thay đổi trongsuốt quá trình bảo hiểm

-Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chếtchắc chắn sẽ xảy ra, nên STBH chắc chắn phải chi trả

Mục đích:

-Góp phần ổn định cuộc sống của gia đình và người thân sau cái chết của ngườiđược bảo hiểm

- Mua sắm tài sản, giữ gìn tài sản cho thế hệ sau

- Giúp người thân tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời bao gồm các loại sau:

BHNT trọn đời có tham gia chia lãi

BHNT trọn đời không tham gia chia lãi

BHNT trọn đời không đóng phí liên tục

BHNT trọn đời phí đóng 1 lần

1.4.2 Bảo hiểm trong trường hợp sống.

A Bảo hiểm sinh kì thuần túy: Là loại hình bảo hiểm nhân thọ được kí kết chỉ

để bảo hiểm cho khả năng sống xảy ra khi hết 1 khoảng thời gian đã quy định tronghợp đồng Khi người được bảo hiểm sống hết khoảng thời gian đó thì công ty bảohiểm sẽ chi trả STBH cho người được bảo hiểm

Đặc điểm:

- Thời hạn bảo hiểm xác định

- Phí bảo hiểm thường đóng 1 lần

-Loại hình bảo hiểm này chỉ có nghĩa tiết kiệm,hết thời hạn bảo hiểm ngườiđược bảo hiểm sẽ có một khoản tiền tích lũy

B Bảo hiểm trợ cấp định kì: Là hợp đồng đóng phí bảo hiểm để đến một

độ tuổi nhất định thì hàng năm người được bảo hiểm được thanh toán một khoảntiền cố định hay còn gọi là Niên Kim Bảo hiểm Niên Kim vừa có yếu tố bảo vệ vừa

có yếu tố tiết kiệm Yếu tố bảo vệ của Niên kim được thể hiện kể cả khi đang đóngphí và khi đang nhận Niên Kim

Mục đích:

- Giảm bớt gánh nặng phụ thuộc vào phúc lợi xã hội và con cái

- Góp phần ổn định cuộc sống khi về già cho người được bảo hiểm

- Bổ sung hữu hiệu cho bảo hiểm xã hội

1.4.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.

Đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhất Một nước khi đã triển khaibảo hiểm nhân thọ thì dứt khoát có loại hình BHNT hỗn hợp Thực chất của loạihình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp nguời được bảo hiểm bị tử vonghay còn sống Yếu tố tiết kiệm va rủi ro đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộngrãi ở hầu hết các nước trên thế giới

Đặc điểm:

- Thời hạn bảo hiểm luôn luôn xác định

-Số tiền bảo hiểm được trả bất kì khi nào khi người được bảo hiểm bị chết trongthời hạn hợp đồng hoặc khi đáo hạn hợp đồng người được bảo hiểm còn sống

- Phí bảo hiểm có thể nộp 1 lần hoặc nhiều lần và mức phí cao hơn các loạihình khác.

- Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể đượchoàn phí khi hợp đồng đã có giá trị giải ước

Mục đích:

- Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân

-Tiết kiệm tạo lập các quỹ: Quỹ giáo dục con cái, khởi nghiệp kinh doanh, vaythế chấp,mua sắm tài sản, trả nợ

-Nhằm đáp ứng các mục đích cá nhân khác của người tham gia bảo hiểm

1.4.4 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung.

Thực chất, các điều khoản bảo hiểm bổ sung là các nghiệp vụ bảo hiểm conngười phi nhân thọ chứ không phải là BHNT Tuy nhiên để tiến hành đa dạng hóacác sản phẩm BHNT, các công ty BHNT đã lồng ghép các điều khoản bảo hiểm bổsung này vào các loại hình BHNT cơ bản để nhằm gia tăng thêm quyền lợi chokhách hàng Các điều khoản bảo hiểm bổ sung cơ bản là:

- Bảo hiểm tai nạn

- Bảo hiểm sức khỏe

- Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật

- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo…

II HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

2.1 Khái niệm.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực chất cũng là một hợp đồng kinh tế Là sựcam kết giữa hai bên mà trong đó bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụchi trả STBH cho bên tham gia khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với ngườiđược bảo hiểm; còn bên tham gia bảo hiểm có trách nhiệm,nghĩa vụ đóng phí bảohiểm theo như quy định trong hợp đồng đã được pháp luật thừa nhận Như vậy,trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có hai bên:

 Bên nhận bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm:

- Có trách nhiệm, nghĩa vụ chi trả STBH theo đúng như quy định trong hợpđồng Đây là trách nhiệm lớn nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện.

- Bên nhận bảo hiểm không có quyền truy đòi phí bảo hiểm dưới hình thứckhiếu nại nếu như bên tham gia không có khả năng đóng phí

- Các sự kiện bảo hiểm liên quan đến cả hai bên trong hợp đồng thường baogồm: Tử vong, đáo hạn hợp đồng, sống đến độ tuổi nhất định, một số trường hợpkhác liên quan đến điều khoản bổ sung…

 Bên tham gia bảo hiểm: Có thể có 3 người sau đây:

- Người được bảo hiểm: Là người mà tính mạng, tình trạng sức khỏe cũng nhưnhững sự kiện có liên quan đến tuổi thọ của họ được bảo hiểm Người được bảohiểm có thể là những người đã trưởng thành, có đủ năng lực pháp lí để tự kí hợpđồng cho chính mình và cũng có thể là những người chưa đủ tuổi thành niên phảigiao tên của mình cho người khác đi kí kết hợp đồng bảo hiểm theo đúng quy địnhpháp luật Tuy nhiên, người được bảo hiểm có được tham gia hay không còn phụthuộc vào kết quả đánh giá rủi ro của các nhà bảo hiểm

- Người tham gia bảo hiểm: Là người trực tiếp đứng ra yêu cầu bảo hiểm, thỏathuận và kí kết hợp đồng đồng thời thực hiện nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Tuy nhiênngười tham gia bảo hiểm phải có đầy đủ năng lực hành vi pháp lí mà nhà nước quyđịnh

- Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người được hưởng STBH hoặc cáckhoản trợ cấp do công ty bảo hiểm thanh toán như đã nêu trong hợp đồng Ngườithụ hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm chỉ định Trong nhiềutrường hợp cần chỉ định người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm thứ nhất và người tiếptheo sau để đề phòng trường hợp khi người được hưởng quyền lợi đầu tiên bị chếttrước người được bảo hiểm

2.2 Một số khái niệm và những điểm cần lưu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng ý khi ký kết hợp đồng BHNT.

- Hiệu lực của hợp đồng: Thường được tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầutiên kể cả theo tháng, quí, năm Ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên phải được ghi chépthống nhất và chính xác trong cả hóa đơn thu phí và cả giấy yêu cầu bảo hiểm

- Tuổi của người được bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm căn cứ vàotuổi trong giấy khai sinh, chứng minh thư, hộ chiếu hay hộ khẩu Căn cứ vào ngàysinh trong các loại giấy tờ này để tính độ tuổi được nhận bảo hiểm Thực tế, thường

có hai cách xác định tuổi:

Xác định tuổi gần với ngày sinh nhật:Ví dụ, ngày sinh 06/03/1988.

Ngày được nhận bảo hiểm

26/02/2008 Như vậy, người này có độ tuổi là 20 tuổi khi tham gia bảo hiểm hoặc

được bảo hiểm Cách này tuy đơn giản nhưng không chính xác, do vậy ít được các

công ty bảo hiểm sử dụng

Xác định tuổi theo ngày sinh nhật ngay sau ngày bắt đầu được nhận bảo

hiểm.Đây là cách tính phổ biến nhất Ví dụ, ngày sinh 10/03/2003

Ngày được nhận bảo hiểm 20/03/2008thì em bé này có độ tuổi là 6 tuổi khi được nhận bảo hiểm( tính theo sinh nhật năm2009)

- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được chuyển đổi từ loại này sang loạikhác Việc chuyển đổi này hoàn toàn do hai bên thỏa thuận

- Những rủi ro loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Doanh nghiệp bảohiểm nhân thọ không chịu trách nhiệm chi trả trong những trường hợp sau đây: Người được bảo hiểm tự tử

Người được bảo hiểm bị kết án tử hình

Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây ra tử vong cho người đượcbảo hiểm Tuy nhiên, khi có nhiều người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm mànhững người khác không phải là tội phạm hay tòng phạm thì vẫn được hưởngSTBH mà công ty chi trả

Trường hợp, chiến tranh , nội chiến gây ra cái chết cho người được bảo hiểm

- Nhà bảo hiểm không có quyền đơn phương hủy bỏ hợp đồng nếu như chưathông báo cho bên tham gia biết Nhà bảo hiểm có quyền tự động thanh toán STBHgiảm nếu như phát hiện tuổi của người được bảo hiểm lớn hơn tuổi thực hoặc trong

thời gian thực hiện hợp đồng vì một l do nào đó bên tham gia không có khả năngđống phí trong một thời gian nhất định.

- Giá trị giải ước( giá trị hoàn lại) là số tiền người tham gia bảo hiểm đượcnhận theo qui định trong điều khoản của hợp đồng khi người tham gia bảo hiểm yêucầu hủy bỏ hợp đồng hoặc hợp đồng chấm dứt trước hạn TRong hợp đồng luôn chỉ

rõ về giá trị giải ước từng năm một cách đầy đủ

- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể dùng làm vật thế chấp để vay vốn hoặcngười tham gia có thể ứng trước một khoản tiền nhất định giống như việc công tybảo hiểm cho họ vay tiền khoản tiền ứng trước này các công ty thường lấy trongphần dự phòng phí bảo hiểm

Khi nghiên cứu và tìm hiểu về sản phẩm BHNT, khách hàng cần nghiên cứuthật kỹ lưỡng những điểm trên để có thể đưa ra những quyết định đúng đắn nhằm kíkết hợp đồng BHNT phù hợp với nhu cầu và mong muốn của mình

2.3 Tính chất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng mang đầy đủ những tính chất của hợpđồng bảo hiểm nói chung

Họp đồng BHNT là hợp đồng song vụ mở sẵn: : Theo đó, các bên kí kết

hợp đồng đều có quyền và nghĩa vụ với nhau Quyền của bên này là nghĩa vụ củabên kia và ngược lại Nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm là nộp phí bảo hiểm, là

đề phòng và hạn chế tổn thất…Nghĩa vụ của công ty bảo hiểm là thực hiện tráchnhiệm bồi thường hoặc chi trả bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.Nhữngquyền và nghĩa vụ này đều được qui định một cách rõ ràng trong hợp đồng, như là

đã mở sẵn

Hợp đồng BHNT mang tính tương thuận:Nghĩa là chỉ cần hai bên chấp

thuận là đi đến kí kết Việc kí kết hợp đồng dựa trên nguyên tắc tự nguyện bìnhđẳng trong khuôn khổ pháp luật

Hợp đồng BHNT có tính phải trả tiền: Quyền lợi và nghĩa vụ của hai bên

tham gia hợp đồng thể hiện mối quan hệ tiền tệ rất rõ nét Theo đó, người tham giabảo hiểm phải trả tiền bằng cách nộp phí bảo hiểm mới được đảm bảo có quyền lợi

kinh tế từ doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, dù hợp đồng đã được kí kết mà ngườitham gia bảo hiểm chưa nộp phí thì hợp đồng vẫn chưa có hiệu lực và người thamgia chưa thể đòi hưởng quyền lợi của mình.

Hợp đồng BHNT mang tính may rủi: Điều này có nghĩa là, trong thời gian

hợp đồng có hiệu lực nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra thì bên tham gia bảo hiểm sẽđược doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hoặc chi trả Ngược lại, nếu không xảy ra

sự kiện bảo hiểm thì cho dù đã nộp phí bảo hiểm thì bên tham gia bảo hiểm cũngkhông nhận được bất cứ khoản tiền nào từ doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệpbảo hiểm chấp nhận rủi ro từ phía người tham gia bảo hiểm chuyển giao cho họ, đổilại doanh nghiệp nhận được phí bảo hiểm Nhưng rủi ro này mới tồn tại ở dạngtương lai, có thể xảy ra hoặc không xảy ra Vì thế, hợp đồng BHNT được coi là cótính may rủi

2.4 Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng.

2.4.1 Thiết lập hợp đồng.

Thiết lập một hợp đồng BHNT phải dựa trên những nguyên tắc cơ bản sau:

Nguyên tắc công bằng đôi bên cùng có lợi: Nguyên tắc này đòi hỏi người

tham gia bảo hiểm và DNBH phải thiết lập hợp đồng trên cơ sở tôn trọng lợi ích củanhau Các bên hưởng những quyền lợi đồng thời phải thực hiện những nghĩa vụnhất định Ngyên tắc này thể hiện rất rõ tính song vụ của hợp đồng BHNT

Ngyên tắc bàn bạc thống nhất: Đây là nguyên tắc đòi hỏi các bên tham gia

phải tỏ rõ ý muốn của mình khi thiết lập hợp đồng và phải đạt được sự thống nhất

về ý muốn đó Có sự bàn bạc thống nhất dựa trên tinh thần tự nguyện như vậy mớimong đảm bảo mối quan hệ lâu dài giữa các bên và nhằm hạn chế việc hủy bỏ hợpđồng BHNT trước hạn

Nguyên tắc tự nguyện: Tự nguyện thiết lập hợp đồng có nghĩa là bên này

không dựa vào ưu thế kinh tế để áp đặt cho bên kia, ép bên kia xác lập hợp đồng

Nguyên tắc không làm tổn hại lợi ích chung của xã hội: lợi ích chung của xã

hội là lợi ích cộng đồng, lợi ích căn bản của mọi người trong xã hội mà các đạo luật

khác qui định Do vậy, hai bên trong hợp đồng BHNT phải cùng nhau bảo vệ nhữnglợi ích chung ấy.

Sau khi nắm chắc các nguyên tắc của việc thiết lập hợp đồng, hai bên cùngnhau thực hiện các qui trình thiết lập hợp đồng

Đầu tiên, là bước khai báo rủi ro: theo đó, bên tham gia bảo hiểm khai báorủi ro và cung cấp những thông tin cần thiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểmcho DNBH theo một phiếu in sẵn gọi là giấy yêu cầu bảo hiểm.Để thực hiện khâunày, khách hàng cần thực hiện nghiêm túc nguyên tắc trung thực tuyệt đối để nhằmgiúp công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro một cách chính xác và định phí bảo hiểm phùhợp

Thứ hai là bước chấp nhận bảo hiểm: sau khi DNBH nhận được giấy yêu cầubảo hiểm, qua quá trình xét duyệt thấy phù hợp với điều kiện bảo hiểm, DNBH sẽđồng ý chấp nhận bảo hiểm và đóng dấu vào giấy yêu cầu bảo hiểm Điều đó chứng

2.4.2 Thực hiện hợp đồng.

Thực hiện hợp đồng BHNT là quá trình mà hai bên thực hiện quyền và nghĩa

vụ đã cam kết

 Quyền và nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm

Bên tham gia bảo hiểm có quyền:

- Lựa chọn DNBH để mua BHNT

- Yêu cầu DNBH giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, cấp đơn hoặcgiấy yêu cầu bảo hiểm

- Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nếu DNBH có hành vi lừa dối để

kí kết hợp đồng

- Yêu cầu DNBH trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảyra

- Thay đổi liên quan đến hợp đồng

Bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ:

- Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết liên quan đến hợp đồng

- Đóng phí đầy đủ theo thời gian và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồngbảo hiểm

- Thông báo cho DNBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra để DNBH nhanhchóng xác minh và hoàn tất thủ tục giải quyết

- Áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu quảcủa rủi ro

 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền:

- Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

- Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các thông tin liên quan đến hợp đồng

- Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nếu bên tham gia cố ý cung cấpthông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng…

- Từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối thanh toán bồi thường cho khách hàngtrong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc đối với các điềukhoản loại trừ

- Yêu cầu khách hàng áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất…Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ:

- Giải thích cho khách hàng về các điều kiện, điều khoản của hợp đồng

- Cấp giấy yêu cầu bảo hiểm và bộ hợp đồng bảo hiểm cho bên tham gia bảohiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng

- Bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho bên tham gia đối với những sự kiệnbảo hiểm ghi trong hợp đồng

- Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường.

2.4.3 Chấm dứt hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm được chấm dứt khi hợp đồng đã hoàn thành, tổn thất đãxảy ra và DNBH đã thực hiện đầy đủ các cam kết đối với khách hàng hoặc trongtrường hợp hủy bỏ hợp đồng Lúc này, hợp đồng sẽ chấm dứt hiệu lực pháp luật

III.VẤN ĐỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

3.1 Khái niệm về hu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngỷ bỏ hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệpbảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm , doanh nghiệp bảohiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thu hưởng hoặc bồi thường cho người đượcbảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Sau khi hợp đồng bảo hiểm được ký kết thì có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm đãbắt đầu có hiệu lực.Thế nhưng trong quá trình thực hiện hợp đồng vẫn có thể xảy rahuỷ bỏ hợp đồng

Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm là hành vi pháp luật của các bên tham gia theo đóhợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt trước hạn Thông thường bên có quyền huỷ bỏ hợpđồng đưa ra ý kiến với phía bên kia về việc này , nhằm làm cho hợp đồng bảo hiểm

đã lập bắt đầu bị huỷ bỏ

 HĐBH có thể bị huỷ bỏ do bên tham gia bảo hiểm trong những trường hợp:Doanh nghiệp bảo hiểm điều chỉnh giá phí bảo hiểm, rủi ro giảm nhưng doanhnghiệp bảo hiểm từ chối không giảm phí bảo hiểm

 DNBH cũng có quyền đơn phương huỷ bỏ hợp đồng trong những trườnghợp: Khách hàng không thanh toán phí bảo hiểm, khai báo rủi ro không chính xác

 HĐBH bị huỷ bỏ do sự thoả thuận của 2 bên trong các trường hợp:thay đổichỗ ở , hoàn cảnh gia đình, nghề nghiệp, về hưu

Trong những trường hợp đơn phương huỷ bỏ hợp đồng bên đơn phương phảithông báo cho bên kia biết Nếu không thông báo mà gây thiệt hại cho phía bên kiathì phải bồi thường

3.2 Ngu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngyên nhân hu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngỷ bỏ HĐBH nhân thọ.

Việc huỷ bỏ HĐBH nhân thọ xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau nhưng

có thể khái quát ở một số nguyên nhân chính sau

3.2.1 Nguyên nhân chủ quan

 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp bảo hiểm.

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm thì hoạt động kinh doanh bảo hiểm là hoạt độngchính, cốt lõi, quan trọng nhất.Theo đó, việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm đáp ứngnhu cầu của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng nhất đối với doanh nghiệp Để đưa

ra được một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hoàn chỉnh đến những khách hàng củamình thì doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phải thực hiện nhiều khâu khác nhautrong đó có khâu thiết kế sản phẩm, chào bán sản phẩm, dịch vụ chăm sóc kháchhàng sau bán hàng…Và nếu như các khâu công việc được tiến hành một cách chuđáo và hoàn hảo thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được ký kết, duy trì và tái tụcvới tỷ lệ rất cao Nhưng trên thực tế không phải lúc nào doanh nghiệp bảo hiểmnhân thọ cũng làm được như vậy.Và do đó vẫn xảy ra tình trạng huỷ bỏ hợp đồng

mà nguyên nhân xuất phát từ phía doanh nghiệp bảo hiểm

Do sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm

Các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có xu hướng khóhiểu đối với mọi người Nguyên nhân của sự khó hiểu này không phải hoàn toàn do

cố ý của doanh nghiệp bảo hiểm mà một phần là do hợp đồng bảo hiểm là một tàiliệu pháp lý được các công ty bảo hiểm nhân thọ cố gắng thể hiện rõ ràng và đưavào sử dụng nhưng thực tế nó lại không rõ ràng và dễ hiểu đối với khách hàng Đó

là tình trạng chung của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: nổi lên nhiều điểm không

rõ ràng của từ ngữ sử dụng trong hợp đồng làm cho nghĩa vụ và quyền lợi của haibên ký kết có thể dễ dàng được suy diễn theo chiều hướng có lợi cho phía nhà khaithác Các điều khoản về quyền lợi của người mua bảo hiểm thường được qui địnhrất rõ ràng nên thoạt trông rất hấp dẫn đối với người mua, nhưng như vậy thì đồngthời nghĩa vụ của nhà khai thác mặc nhiên cũng được qui định một cách rõ ràng.Trái lại, các qui định về nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm thường được qui định bằng

những khái niệm quá rộng, ví dụ "điền đầy đủ"," trung thực" Mặt khác, trách nhiệmthực hiện nghĩa vụ bên mua bảo hiểm lại quá lớn một khi vi phạm vào những kháiniệm quá rộng đó, ví dụ" hợp đồng bị vô hiệu"," giá trị và thời hạn giải ước" Haykhi ký kết, người mua thường bị hấp dẫn bởi những quyền lợi rõ ràng mà không có

đủ tinh ý và kinh nghiệm để nhận thấy mình cũng có trách nhiệm thực thi nhữngnghĩa vụ phức tạp mà nếu vi phạm thì hậu quả của nó rất lớn Do vậy trong quátrình thiết kế sản phẩm nếu doanh nghiệp bảo hiểm không đảm bảo được rằng câuchữ trong các văn bản hợp đồng là dễ hiểu đối với những người có trình độ học vấnphổ thông thì sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thực sự trở thành khó hiểu, khó nắm bắtđối với khách hàng Một số khách hàng do không hiểu được điều kiện, điều khoảntrong hợp đồng nên thắc mắc về sản phẩm Nếu không nhận được những lời giảithích thoả đáng từ phía đại lý thì sẽ dẫn đến tình trạng huỷ bỏ hợp đồng, thậm chíhợp đồng bị huỷ bỏ trong một thời gian ngắn sau khi ký kết

Hiện nay, trên thị trường bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm của các doanhnghiệp bảo hiểm rất phong phú và đa dạng Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có hàngchục sản phẩm với thời hạn khác nhau cho khách hàng lựa chọn Tuy nhiên, nhucầu của khách hàng là rất phong phú: người muốn mua ôtô, người muốn xây nhà,người lại muốn có một khoản tiền thừa kế cho con cháu trong tương lai…Hơn nữa,nhu cầu này lại không ổn định, có thể lúc đầu khách hàng tham gia bảo hiểm ởdoanh nghiệp này vì thấy nhu cầu của mình được đáp ứng, nhưng sau đó nhu cầucủa họ lại thay đổi, HĐ không thực hiện được mong muốn của họ Nếu như có thêmđại lý của công ty khác tư vấn sản phẩm phù hợp hơn thì họ sẵn sàng huỷ hợp đồngđang tham gia để ký kết hợp đồng mới.Và như vậy có thể nói rằng tỷ lệ duy trì hợpđồng không cao là do sản phẩm bảo hiểm chưa đáp ứng được nhu cầu của kháchhàng

Một nguyên nhân khác khiến khách hàng huỷ bỏ HĐBH nhân thọ là do sảnphẩm của các doanh nghiệp hiện nay còn đơn điệu và kém hấp dẫn Hiện các công

ty có tổng cộng khoảng 100 sản phẩm, nhưng nhìn chung đó vẫn là các sản phẩmbảo hiểm tử kỳ cộng tích luỹ Tâm lý người Việt nam không muốn mua bảo hiểm

cho tai nạn hoặc cái chết mà họ chỉ chú trọng đến các sản phẩm tích luỹ, nhưng sảnphẩm tích luỹ lại có bảo tức quá thấp Các công ty bảo hiểm nhân thọ vẫn đầu tưchủ yếu phí bảo hiểm vào trái phiếu nhằm đảm bảo an toàn do đó lợi nhuận họ thuđược chỉ khoảng 12-13% /năm Kết quả là bảo tức cam kết mà khách hàng nhậnđược cao nhất cũng chỉ 6-8% /năm, thấp hơn so với lãi suất tiết kiệm ngân hàng 9-10% /năm.

Do chất lượng dịch vụ khách hàng

Việc khai thác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là rất quan trọng, nhưng việc chămsóc và phục vụ tốt khách hàng sau khi HĐBH ký kết cũng có vai trò rất lớn đối vớidoanh nghiệp bảo hiểm Đặc biệt, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm khôngđược bảo hộ bản quyền, các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường có thể cho ranhững sản phẩm tương tự nhau.Vì vậy, muốn nâng cao tính cạnh tranh của sảnphẩm trên thị trường DNBH cần phải gia tăng các lợi ích bổ sung của sản phẩm nhưthường xuyên nghiên cứu thị trường để đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượngdịch vụ đi kèm, cam kết ngoài hợp đồng…Và nâng cao chất lượng dịch vụ kháchhàng sẽ là điểm nhấn, điểm nổi bật để phân biệt thương hiệu và uy tín giữa cácdoanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng sẽ lấy đó làm căn cứ tin tưởng để tham giabảo hiểm Nhưng nếu một DNBH dù khai thác tốt đến đâu mà không chú trọngcông tác nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thì số hợp đồng bị huỷ bỏ sẽ cao.Bảo hiểm là dịch vụ rất nhạy cảm Chính vì lẽ đó mà có trường hợp khi kháchhàng lên công ty để giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhưng không vừa lòng đối vớicách thức và thủ tục giải quyết của công ty ,cho dù số đó là rất ít thì cũng rất dễ dẫnđến việc khách hàng huỷ bỏ hợp đồng

Ngoài ra, còn có những nguyên nhân gián tiếp tác động đến việc hủy bỏ hợp

đồng BHNT xuất phát từ phía doanh nghiệp Đó là: công tác tuyên truyền quảngcáo, chính sách hoa hồng đối với đại lí, chính sách khen thưởng…của mỗi doanhnghiệp

 Từ phía đại lý bảo hiểm nhân thọ

Đại lý bảo hiểm là người làm việc cho doanh nghiệp bảo hiểm, thay mặt doanhnghiệp bán các sản phẩm bảo hiểm cho người mua Đối với doanh nghiệp bảo hiểmnhân thọ, đại lý là lực lượng tiếp thị có hiệu quả nhất, giúp doanh nghiệp bán sảnphẩm Đại lý bảo hiểm nhân thọ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và khaithác hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên chính những đại lý lại là một trong nhữngnguyên nhân dẫn đến việc huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Đại lý không lắng nghe những mong muốn và nguyện vọng của khách hàng Dovậy, đại lý không thực sự nắm bắt được nhu cầu của người tham gia bảo hiểm Điềunày dẫn đến việc đại lý tư vấn sản phẩm không đúng không phù hợp theo nhu cầucủa khách hàng Chẳng hạn khi khách hàng tham gia bảo hiểm ngắn hạn thì đại lýlại tư vấn thời hạn bảo hiểm dài hạn khiến khách hàng thiếu tin tưởng đối với đại lý,nhận thấy nguyện vọng của mình không được đáp ứng thì họ sẽ huỷ bỏ hợp đồng.Một trong những nhiệm vụ của đại lý khi tiếp xúc với khách hàng là phải đánhgiá khả năng tài chính của khách hàng Tuy nhiên có một số đại lý đã đánh giákhông đúng về khả năng tài chính của khách hàng về thu nhập cũng như tích luỹcủa khách hàng Điều này dẫn đến việc có những khách hàng phải đóng phí cao sovới khả năng của họ khiến họ sau một thời gian tham gia bảo hiểm không còn cókhả năng đóng phí nữa và hợp đồng dễ bị huỷ bỏ…hoặc đại lý tư vấn phí đóng quáthấp khiến khách hàng thấy tham gia bảo hiểm không còn ý nghĩa và dễ dàng huỷ

bỏ hợp đồng

Đối với đại lý mới do yêu cầu bắt buộc phải khai thác đủ số lượng hợp đồng vàdoanh thu phí đầu tiên mới được tuyển chính thức Chính vì vậy, những đại lý có ítmối quan hệ xã hội thường khai thác hợp đồng như một giải pháp tình thế mà khôngchú trọng đến chất lượng hợp đồng Sau khi được tuyển chính thức, những đại lýkhả năng khai thác kém và không thật sự yêu nghề đã không quan tâm đến kháchhàng Khi những đại lý này nghỉ việc thì những hợp đồng đại lý này khai thác cũng

dễ bị huỷ bỏ Mặt khác, những đại lý này là đại lý mới do vậy sự hiểu biết về doanhnghiệp bảo hiểm còn hạn chế, chưa có điều kiện tìm hiểu về nghiệp vụ bảo hiểm

cũng như quyền lợi bảo hiểm của các công ty bảo hiểm khác Khi gặp những kháchhàng khó tính, đại lý mới không xử lý tốt tình huống, không làm thoả mãn nhu cầutìm hiểu thông tin của khách hàng, làm cho khách hàng thiếu tin tưởng và hợp đồngcủa họ khai thác cũng dễ bị huỷ bỏ.

Việc một số đại lý chạy theo số lượng hợp đồng, luôn có tâm lý muốn bán đượcsản phẩm nên khi tư vấn cho khách hàng thường chỉ nói về các điều khoản có lợicho khách hàng mà không đề cập đến các điều khoản bất lợi đối với khách hàng khitham gia bảo hiểm Không loại trừ trường hợp vì mục đích muốn hưởng hoa hồng

mà nhiều đại lý cố tình giải thích sai lệch nội dung của sản phẩm Và khi kháchhàng tìm hiểu được hành vi sai trái này thì họ sẽ huỷ bỏ hợp đồng vì mất lòng tinvào đại lý cũng như doanh nghiệp

Đại lý đóng hộ phí lần đầu tiên cho khách hàng, từ đó tạo cho khách hàng dâydưa trong những lần thu phí định ký sau Không ít đại lý " mượn dài hạn" " giữ hộ"công khai chiếm đoạt phí bảo hiểm của khách hàng, không nộp về cho công ty, hoặcchỉ nộp một phần Điều này làm giảm sút nghiêm trọng uy tín của doanh nghiệp bảohiểm và từ đó khách hàng cũng dễ huỷ bỏ hợp đồng

Hợp đồng do đại lý này tư vấn, thu phí nhưng do đại lý khác ký tên mà kháchhàng không nhận được dịch vụ chăm sóc từ đại lý Hay một vài đại lý chuyên thu dokhách hàng ở xa hoặc ít quan tâm tới khách hàng nên không chuyển kịp thời nhữngdịch vụ chăm sóc đến khách hàng như tặng lịch, tặng quà làm cho khách hàng cótâm lý bị bỏ rơi và từ đó khách hàng dễ huỷ hợp đồng

Đại lý là người thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm đứng ra tư vấn, ký kết hợpđồng bảo hiểm, thu phí bảo hiểm nhân thọ cũng như chăm sóc khách hàng sau khi

ký kết hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lại là những hợp đồng dài hạn( cóthời hạn bảo hiểm từ 5 năm trở lên) nên nếu đại lý không ý thức được điều này vàkhông chăm sóc khách hàng chu đáo, khách hàng sẽ có tâm lý mình bị bỏ rơi và do

đó không muốn duy trì hợp đồng bảo hiểm nữa

3.2.2 Nguyên nhân khách quan

 Nguyên nhân từ phía khách hàng

Đứng trên góc độ quản trị khách hàng thì khách hàng của doanh nghiệp bảohiểm là tất cả những cá nhân và tổ chức giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanhnghiệp và đóng phí bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, thì kháchhàng chủ yếu là các cá nhân- họ là người tự nguyện đứng ra ký kết hợp đồng Tuynhiên trong quá trình thực hiện hợp đồng thì họ lại có những nguyên nhân khácnhau để không tiếp tục duy trì hợp đồng và dẫn đến huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhânthọ

Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng khách hàng huỷ bỏ hợpđồng là do khách hàng gặp khó khăn về mặt tài chính Vì sản phẩm bảo hiểm nhânthọ phần lớn là các sản phẩm có thời hạn dài( từ 5 năm trở lên) do vậy khả năng tàichính của khách hàng là yếu tố quan trọng để duy trì hiệu lực của hợp đồng Nếutrong thời hạn hiệu lực của hợp đồng mà gia đình người tham gia bảo hiểm hoặcchính bản thân họ gặp khó khăn về tài chính như bị mất việc làm, thu nhập bị giảmsút, kinh doanh bị khó khăn,… thì số phí bảo hiểm trước đây là nằm trong khả năngcủa họ thì nay trở nên vượt quá khả năng tài chính của họ Trong những trường hợpnhư vậy khách hàng sẽ không còn khả năng đóng phí bảo hiểm cũng như duy trìhợp đồng Do vậy, họ thường chọn giải pháp huỷ bỏ hợp đồng để giải quyết vấn đềnày

Trong quá trình tham gia bảo hiểm, một số khách hàng vì lý do nào đó như thayđổi chỗ ở, thay đổi địa điểm công tác… trong một thời gian dài Việc duy trì hợpđồng vì thế sẽ trở nên khó khăn hơn, khách hàng khó có điều kiện nộp phí định kỳ.Khi chuyển địa điểm, khách hàng thường phải nộp phí gián tiếp cho công ty bằngđường bưu điện hay qua ngân hàng Dù hiện nay một số công ty bảo hiểm đã mở tàikhoản tại ngân hàng giúp cho việc đóng phí của khách hàng được thuận tiện hơn,nhưng nhìn chung chi phí cho việc này lại khá tốn kém Khách hàng không chỉ chịunhững chi phí đi lại mà còn phải mất thời gian cho việc đi nộp phí này Hơn nữamột số khách hàng tham gia bảo hiểm vì nhận thấy sự hấp dẫn của sản phẩm bảo

hiểm nhân thọ là đến định kỳ đóng phí thì đại lý bảo hiểm đến tận nhà khách hàng

để thu phí Cho nên nếu phải gửi tiền đóng phí gián tiếp thì tính ưu việt này của sảnphẩm không còn nữa Khách hàng vì thấy mất thời gian, công sức mà có thể huỷ bỏhợp đồng bảo hiểm

Có khách hàng tham gia bảo hiểm vì thấy hay, lạ hay tham gia theo phong trào

mà không hiểu rõ về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Những khách hàng này rất dễlung lay vì họ không hiểu hoặc hiểu không rõ ràng về sản phẩm Do vậy đến khi chỉcần có một người huỷ bỏ là sẽ kéo theo một loạt người có quen biết hay thân quenvới người đó cũng huỷ bỏ hợp đồng theo

Khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng vì tin tưởng vào đại lý Thếnhưng việc một số đại lý vi phạm đạo đức nghề nghiệp đã khiến cho khách hàngmất niềm tin vào đại lý cũng như doanh nghiệp và từ đó huỷ bỏ hợp đồng giữachừng

Mọi người thường quan niệm rằng khi đại lý tư vấn giới thiệu cho khách hàng

về sản phẩm, nếu đại lý giới thiệu những hợp đồng với mức số tiền bảo hiểm nhỏthì nguy cơ từ chối của khách hàng là thấp Nhưng thực tế điều này chưa hẳn đãđúng Vì khi cân nhắc mua bất cứ sản phẩm nào, khách hàng cũng đều lựa chọn vàxem xét tác dụng của sản phẩm Đối với sản phẩm bảo hiểm thì tác dụng là bảo vệ

sự an toàn tài chính của người được bảo hiểm trước những rủi ro và tích luỹ cho các

kế hoạch tương lai ( mua nhà, cho con học đại học, tiết kiệm tuổi già…) Do vậynếu khách hàng được đại lý tư vấn mua sản phẩm với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn nhucầu và khả năng tài chính của họ thì họ sẽ nhận thấy rằng việc mua bảo hiểm nhânthọ để tiết kiệm không còn ý nghĩa nữa vì nó không đáp ứng được các kế hoạchtương lai, mặt khác nếu tiếp tục tham gia họ phải chấp nhận đóng phí đều đặn trongsuốt thời gian dài của thời hạn hợp đồng do đó việc khách hàng quyết định huỷ bỏhợp đồng là rất lớn

Độ tuổi của người được bảo hiểm cũng cần được đề cập khi xem xét nguyênnhân của việc huỷ bỏ hợp đồng Những khách hàng trẻ tuổi có khả năng huỷ cao

Đó là do ở độ tuổi này việc làm, chỗ ở… của họ thực sự chưa thể ổn định như

những người trung niên Hơn nữa, khách hàng trẻ tuổi thường là những người cóhiểu biết do vậy họ luôn đòi hỏi chất lượng phục vụ tốt, nhiệt tình của đại lý cũngnhư của công ty.Và thêm nữa, các quyết định của họ cũng thường biến đổi chứkhông mang tính chất ổn định, lâu dài.

Mặt khác, khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phần lớn là các cánhân Do vậy việc tham gia bảo hiểm của họ chịu tác động rất lớn bởi yếu tố tâm lý.Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình và có thời gian tương đối dài

vì vậy khách hàng có tâm lý sợ đồng tiền mất giá, băn khoăn lo lắng rằng sao 5-10năm hoặc lâu hơn nữa số tiền bảo hiểm có đảm bảo giá trị thực của nó không? Việcđầu tư dài hạn vào bảo hiểm nhân thọ có phải đúng đắn và lợi nhất cho mìnhkhông? Những băn khoăn này nếu không được giải đáp kịp thời thì hợp đồng bảohiểm rất có khả năng bị huỷ bỏ

Người Châu Á nói chung, và người Việt Nam nói riêng có thói quen giữ tiềntrong nhà Họ không muốn đem tiền ra ngoài đầu tư vì sợ rủi ro Thế nhưng cónhững khách hàng đã tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng sau đó họ lại huỷ để thu lạikhoản tiền phí đã nộp khi hợp đồng đã có giá trị giải ước vì họ không tin tưởng vàocông ty, họ không thoát ra khỏi tâm lý chung đó

 Từ đối thủ cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm

Hiện nay trên thị trường bảo hiểm nhân thọ, cạnh tranh giữa các doanh nghiệpbảo hiểm gay gắt hơn bao giờ hết Những doanh nghiệp có tiềm lực, năng lực tàichính cũng như nguồn nhân lực mạnh họ sẽ có ưu thế hơn trong cạnh tranh Họ tiếnhành ráo riết các chiến dịch tuyên truyền quảng cáo cũng như đưa ra những chínhsách hoa hồng hấp dẫn để thu hút đại lý giỏi Bên cạnh đó họ cũng khá nhạy béntrong việc đưa ra các biện pháp tiếp cận khách hàng và khai thác cũng như duy trìhợp đồng rất hiệu quả, chú trọng đúng mức công tác dịch vụ khách hàng Điều này

sẽ kích thích khách hàng huỷ bỏ hợp đồng của công ty hiện tại và ký kết hợp đồngmới với những công ty này để được chăm sóc tốt hơn và hưởng nhiều quyền lợihơn

 Tình hình kinh tế- xã hội

Bảo hiểm nhân thọ ra đời trong những điều kiện kinh tế- xã hội nhất định Nó

có điều kiện phát triển hơn khi nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp( lạm phát một consố) vì như vậy khách hàng sẽ yên tâm hơn và sẵn sàng đầu tư dài hạn Tuy nhiên,nếu nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, suy thoái, lạm phát cao, tình hình chính trị- xãhội không ổn định thì việc huỷ bỏ hợp đồng sẽ gia tăng Khách hàng không thể yêntâm đầu tư dài hạn trong khi lạm phát gia tăng hay tình hình chính trị bất ổn định

Do đó họ thà chịu thiệt vì huỷ bỏ hợp đồng còn chắc chắn hơn phải chờ một thờigian dài nữa hợp đồng mới kết thúc mà không biết mình có được lợi hay không

3.3 Hậu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồng qu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngả của việc hu‎ ‎ý khi ký kết hợp đồngỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Huỷ bỏ HĐBH nhân thọ không chỉ gây thiệt hại cho phía khách hàng mà còngây thiệt hại cho DNBH, đại lý bảo hiểm, cũng như là ảnh hưởng đến hoạt động củatoàn bộ thị trường bảo hiểm và gián tiếp ảnh hưởng đến nền kinh tế

3.3.1 Đối với khách hàng

Vì nhiều lý do khác nhau khách hàng có quyền huỷ bỏ hợp đồng.Tuy nhiênkhách hàng cần cân nhắc trước khi ra quyết định vì huỷ bỏ hợp đồng sẽ gây thiệt hạitrước hết cho chính bản thân họ

Nếu khách hàng huỷ bỏ hợp đồng khi chưa có giá trị giải ước thì họ sẽ rất thiệtthòi vì toàn bộ số phí đã đóng sẽ không được doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoàntrả

Nếu khách hàng huỷ hợp đồng khi đã có giá trị giải ước thì khách hàng sẽ nhậnlại giá trị giải ước của hợp đồng Giá trị giải ước hay còn gọi là giá trị hoàn lại làkhoản tiền thanh toán trong hợp đồng khi hợp đồng BHNT bị hủy bỏ trước hạn Quiđịnh để hợp đồng BHNT có giá trị giải ước thường là hợp đồng phải có hiệu lực từ

2 năm trở lên và áp dụng đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có yếu tố tiếtkiệm Còn đối với các sản phẩm chỉ mang yếu tố bảo vệ thì không áp dụng GTGU Giá trị giải ước = Dự phòng phí - Phí giải ước

Giá trị giải ước được dựa trên cơ sở dự phòng phí bảo hiểm cho từng người.Qui định về giá trị giải ước là để đảm bảo công bằng cũng như quyền lợi, nhu cầu