THỰC TRẠNG hủy bỏ hợp ĐỒNG tại bảo VIỆT NHÂN THỌ hà nội NGUYÊN NHÂN và GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC

BHNT là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đóngười bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia bảo hiểm hoặc người thụ hưởngquyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất đị

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn cuối khóa: “THỰC TRẠNG HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘI- NGUYÊN NHÂN

VÀ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC” do chính tôi trình bày dưới sự hướng dẫn của cô giáo Th.s Nguyễn Ánh Nguyệt Các số liệu và kết quả là hoàn toàn

đúng với thực tế ở Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ

Để hoàn thành bài luận văn này tôi chỉ sử dụng những tài liệu được ghi trong danh mục tài liệu tham khảo và không sao chép hay sử dụng bất kỳ tài liệu nào khác Nếu phát hiện có sự sao chép tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm

Hà Nội, ngày 13 tháng 05 năm 2015

Sinh viên thực hiện

Vi Quốc Hưng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3

CHƯƠNG I: BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ VẤN ĐỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 4

1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 4

1.1.1 Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ 4

1.1.2 Những đặc trưng của Bảo hiểm nhân thọ 7

1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm nhân thọ 11

1.1.4 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 13

1.2 HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 14

1.2.1 Khái niệm về hủy bỏ hợp đồng 14

1.2.2 Nguyên nhân hủy bỏ HĐBH nhân thọ 14

1.2.3 Hậu quả của việc hủy bỏ hợp đồng BHNT 20

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI BVNT HÀ NỘI 24

2.1 VÀI NÉT VỀ BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘI 24

2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển 24

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26

2.1.3 Những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của BVNT Hà Nội 28

2.1.4 Các sản phẩm đang triển khai tại công ty 30

2.1.5 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội giai đoạn 2010-2014 31

2.2 THỰC TRẠNG HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘI 35

2.2.1 Qui định của pháp luật về hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 35

2.2.2 Qui định của BVNT Hà Nội về hủy bỏ hợp đồng BHNT 36

2.2.3 Thực trạng hủy bỏ hợp đồng BHNT tại BVNT hà nội 40

2.2.4 Hủy bỏ hợp đồng theo thời gian 43

2.3 NGUYÊN NHÂN HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TẠI BVNT HÀ NỘI 44

2.3.1 Nguyễn nhân từ phía doanh nghiệp 45

2.3.2 Nguyên nhân từ phía đại lí 48

2.3.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 50

2.3.4 Nguyên nhân khác 52

2.4 CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ KHÁCH HÀNG HỦY BỎ HỢP ĐỒNG ĐÃ VÀ ĐANG SỬ DỤNG 53

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BHNT TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘI 59

3.1 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA BVNT HÀ NỘI NĂM 2015 59

3.1.1 Mục tiêu 59

3.1.2 Phương hướng hoạt động 59

3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TẠI BVNT HÀ NỘI 61

3.2.1 Các giải pháp từ phí BVNT Hà Nội 61

3.2.2 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước 66

KẾT LUẬN 69

DANH MỤC BẢNG BIỂU HÌNH VẼ

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài.

Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng được nângcao, tuy nhiên con người luôn phải đối mặt với các rủi ro như tai nạn, ốm đau,bệnh tật, mất việc làm, già yếu,…Bên cạnh đó việc tiết kiệm chi tiêu ở hiệntại để chuẩn bị cho một tương lai, cho việc giáo dục và chuẩn bị hành trangcho con cái là việc hết sức thiết thực và có ý nghĩa Nhằm bảo đảm ổn địnhđời sống của con người trong xã hội trước những rủi ro trên Bảo hiểm nhânthọ đã ra đời và ngày càng phát triển đáp ứng những nhu cầu ngày một caocủa khách hàng Tuy nhiên vì bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam mới ra đời vàhoạt động được chưa lâu, người dân còn chưa nhận thức được lợi ích của bảohiểm nhân thọ nên xảy ra rất nhiều tiêu cực ảnh hưởng đến quá trình hoạtđộng của công ty Một trong số đó chính là tình trạng huỷ bỏ hợp đồng Đểhoạt động kinh doanh của công ty được hiệu quả và thực hiện mục tiêu theohướng ổn định tăng trưởng phát triển thì công ty phải chú trọng vào vấn đềgiảm và duy trì tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng ở con số thấp

2 Đối tượng nghiên cứu.

Những vấn đề lý luận về quy trình huỷ hợp đồng và thực tiễn hoạt độngthực hiện các nghiệp vụ hủy hợp đồng tại Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ,đưa ra những biện pháp để giảm thiểu tỷ lệ huỷ hợp đồng trong thời gian tới

3 Mục đích nghiên cứu.

Thứ nhất: Làm rõ những nội dung cơ bản về quy trình thực hiện nghiệp

vụ huỷ hợp đồng và những lý luận về công tác giảm tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồngtrong hoạt động quản lý hợp đồng

Thứ hai: Phân tích thực trạng về tình hình huỷ bỏ hợp đồng.

Thứ ba: Trên cơ sở phân tích thực trạng để đưa ra nhưng biện pháp để

giảm thiểu tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng trong công tác quản lý hợp đồng

4 Phạm vi nghiên cứu.

Không gian: Giai đoạn 1: Tại Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ trụ sở

chính tầng 37 Keangnam Hà Nội Landmark Tower, đường Phạm Hùng, quậnNam Từ Liêm, TP Hà Nội

Giai đoạn 2: Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội, 94 Bà Triệu

Thời gian: Giai đoạn 1:Từ 12/1/2015 đến 12/2/2015

Giai đoạn 2:Từ 2/3/2015 đến 24/4/2015

5 Phương pháp nghiên cứu.

Đề tài có sự kết hợp của nhiều phương pháp nghiên cứu như: Phươngpháp thống kê, phương pháp logic, phương pháp so sánh (bao gồm so sánhcác số liệu qua các năm, so sánh số liệu của các công ty thành viên với nhau),phương pháp dự báo

6 Kết cấu luận văn.

Nội dung chính của đề tài gồm 3 chương và được sắp xếp như sau:

Chương 1: Bảo hiểm nhân thọ và vấn đề huỷ bỏ hợp đồng trong kinh

doanh bảo hiểm nhân thọ

Chương 2: Thực trạng huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại bảo

việt nhân thọ Hà Nội

Chương 3: Giải pháp hạn chế huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại

bảo việt nhân thọ Hà Nội

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BHNT: BẢO HIỂM NHÂN THỌ

BHCN: BẢO HIỂM CON NGƯỜI

BHTM: BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI

BHXH: BẢO HIỂM XÃ HỘI

STBH: SỐ TIỀN BẢO HIỂM

HĐBH: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

NĐBH: NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM

NTGBH: NGƯỜI THAM GIA BẢO HIỂM

GTGU: GIÁ TRỊ GIẢI ƯỚC

HĐKTM: HỢP ĐỒNG KHAI THÁC MỚI

PĐTKTM: PHÍ ĐẦU TIÊN KHAI THÁC MỚI

TVV: TƯ VẤN VIÊN

CHƯƠNG I: BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ VẤN ĐỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1.1 Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ

BHNT là một loại hình bảo hiểm thuộc BHCN trong BHTM Vì vậy,BHNT cũng mang đầy đủ những tính chất của bảo hiểm nói chung BHNT là

sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đóngười bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia bảo hiểm( hoặc người thụ hưởngquyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trướcxảy ra( trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thờiđiểm nhất định), còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn.Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro có liên quan đếnsinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người

Cùng với các loại hình BHTM khác như bảo hiểm hàng hải, bảo hiểmhỏa hoạn thì BHNT là một trong những loại hình bảo hiểm ra đời sớm nhất

Trên thế giới, theo truyền thống có từ xa xưa thì khi một người chẳng

may qua đời, những người thân, hàng xóm thường đứng ra quyên góp tiền của

để trợ giúp gia đình người đó vượt qua giai đoạn khó khăn nhất Tuy nhiên,gia đình có người không may qua đời có thể vẫn gặp khó khăn nếu số tiềnquyên góp được không đủ để trang trải các chi phí phát sinh Trước nhu cầu

đó, bảo hiểm nhân thọ ra đời như một phương thức hiệu quả cung cấp tàichính khi một người không may gặp rủi ro liên quan đến bản thân và gia đình.BHNT xuất hiện ở đế quốc La Mã cổ đại cách đây khoảng 4500 năm.Tại đây, đã có những hoạt động sơ khai, mang tính chất của bảo hiểm nhânthọ Người ta lập nên các hội mai táng để lo chi phí tang ma cho các thànhviên, ngoài ra hội cũng hỗ trợ tài chính cho thân nhân người chết Khoảngnăm 450 sau Công Nguyên, đế quốc La Mã sụp đổ dẫn đến việc hầu hết cáckhái niệm của bảo hiểm nhân thọ bị lãng quên Tuy nhiên các mặt, tính chấtcủa nó thì vẫn không hề thay đổi trong suốt thời Trung Cổ, nhất là đối với cácphường hội thủ công và thương nghiệp Các phường hội này đã lập nên nhiềuhình thức bảo hiểm thành viên để bù đắp thiệt hại các vụ hỏa hoạn, lũ lụt,

trộm cướp; ngoài ra còn có bảo hiểm thương tật, tử vong và thậm chí là bảohiểm tù ngục( bảo hiểm cho trường hợp người mua bảo hiểm phải vào tù) Trong suốt thời phong kiến, các ngành dịch vụ và mậu dịch ngày càngsuy yếu và không còn thịnh vượng như trước Do vậy, các hình thức bảo hiểm

sơ khai cũng bị mai một dần Tuy nhiên, trong khoảng thời gian từ thế kỷ 14đến thế kỷ 16 các ngành giao thông, thương nghiệp và cả dịch vụ bảo hiểm đãphát triển trở lại

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dânLuân Đôn là ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc

đó là 32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, người thừa kế của ông đượchưởng 400 bảng Anh Sau Cách Mạng Ánh Sáng năm 1688, ở Châu Âu chỉ códuy nhất Vương Quốc Anh công nhận tính pháp lý của bảo hiểm nhân thọ.Nhờ vậy mà trong suốt 3 thập kỷ sau Cách Mạng Ánh Sáng, ở Anh dịch vụnày đã phát triển rất mạnh mẽ

Có thể nói, hiện nay trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm pháttriển nhất Đơn cử, năm 1985 doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ USDthì năm 1989 đã lên tới 1210,2 tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếmgần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện nay, có 5 thị trường BHNT lớn nhất thếgiới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh và Pháp

Tại Việt Nam, trước năm 1945, ở miền Bắc những người làm việc choPháp đã được tham gia BHNT và thời đó có một số gia đình đã được hưởngquyền lợi bảo hiểm Các hợp đồng này đều do các công ty bảo hiểm của Phápcung cấp

Vào những năm 1970, ở miền Nam, công ty bảo hiểm nhân thọ Hưng

Việt đã triển khai một số sản phẩm như bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm

tử kỳ thời hạn 5 năm, 10 năm, 20 năm Tuy nhiên, công ty này chỉ hoạt độngtrong một thời gian ngắn khoảng gần 2 năm, do đó hầu hết người dân lúc đóchưa biết đến bảo hiểm nhân thọ

Sau thời kỳ đổi mới kinh tế được 10 năm, nền kinh tế Việt nam đã cónhững bước phát triển vượt bậc: lạm phát đã được đẩy lùi, tốc độ tăng trưởngkinh tế luôn đạt mức cao, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao và ở

một bộ phận quần chúng nhân dân đã bắt đầu có tích lũy, môi trường kinh xã hội và môi trường pháp lý có nhiều thuận lợi hơn Ngày 20/03/1996 Bộtrưởng Bộ tài chính đã ban hành Quyết định số 281/TC/TCNH cho phép BảoViệt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ Ngày 22/06/1996, công ty bảohiểm nhân thọ của Bảo Việt được thành lập nhằm phục vụ nhu cầu về bảohiểm nhân thọ cho mọi tầng lớp nhân dân Ngày 01/08/1996 lần đầu tiênngười dân Việt nam được nghe đến BHNT qua hai sản phẩm: “Bảo hiểm nhânthọ có thời hạn 5 năm, 10 năm” và “Chương trình đảm bảo cho trẻ em đếntuổi trưởng thành” Từ đây, Bảo Việt chính thức mở đầu cho sự ra đời củalĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ở nước ta

Tháng 8 năm 1997, Bảo Việt thành lập Công ty bảo hiểm nhân thọMiền Nam Cho đến thời điểm này, Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội( đượcđổi tên từ Công ty bảo hiểm Nhân Thọ) và Công ty bảo hiểm nhân thọ Miềnnam là hai doanh nghiệp duy nhất hoạt động trên thị trường bảo hiểm nhânthọ Việt Nam

Năm 1998, Bảo Việt thành lập phòng bảo hiểm nhân thọ tại tất cả cáccông ty thành viên của Bảo Việt ở các địa phương khác trong cả nước

Năm 1999, bắt đầu có thêm một số công ty bảo hiểm 100% vốn nướcngoài và công ty liên doanh gia nhập thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Năm 2000 và năm 2001, Bảo Việt tiếp tục thành lập thêm 59 công tybảo hiểm nhân thọ thành viên tại các địa phương khác trong cả nước, nângtổng số công ty thành viên của Bảo Việt lên tới 61 đơn vị Bắt đầu từ đây, BảoViệt đã có mạng lưới bảo hiểm nhân thọ phủ khắp toàn quốc, đảm bảo phục

vụ nhanh chóng, thuận tiện tất các nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mọi tầnglớp nhân dân ở mọi miền, vùng trong cả nước

Cùng với sự lớn mạnh của Bảo Việt cũng như sự gia nhập ngày càngnhiều của các công ty BHNT nước ngoài, doanh thu phí BHNT toàn thịtrường đã tăng lên nhanh chóng

Biểu: Doanh thu phí BHNT toàn thị trường(2001-2014)

Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt nam

1.1.2 Những đặc trưng của Bảo hiểm nhân thọ

1.1.2.1 BHNT là loại hình bảo hiểm duy nhất có thể chi trả cho dù có rủi ro hay không có rủi ro xảy ra – vừa

mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhânthọ với bảo hiểm phi nhân thọ Mỗi người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳnộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm, ngược lạicông ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn( gọi là số tiền bảo hiểm)cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thỏa thuận từ trước khi có các sựkiện bảo hiểm xảy ra Tính tiết kiệm của BHNT thể hiện ở chỗ: số tiền bảohiểm được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và

2014 2013 2012 2011 2010 2009 2008

27430

23245

17916 16025 13792 11857 10339

được ấn định trong hợp đồng Hoặc số tiền này được trả cho thân nhân và giađình người được bảo hiểm khi người này không may bị tử vong ngay cả khi

họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Sốtiền này sẽ giúp những người còn sống trang trải những khoản chi phí cầnthiết như: mai táng, thuốc men, chi phí giáo dục cho con cái…đây chính là thểhiện tính rủi ro của BHNT Hơn thế nữa, tính tiết kiệm của BHNT còn đượcthể hiện ngay trong từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyên, có kếhoạch và có kỷ luật Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hìnhthức tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham giabảo hiểm hay người thân của họ một số rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệmđược một khoản tiền nhỏ Có nghĩa là khi người được bảo hiểm không maygặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm đã được ấn định thì những người thân của

họ sẽ nhận được những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảohiểm Điều này càng thể hiện rõ tính rủi ro trong BHNT

1.1.2.2 BHNT đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm

Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được mộtmục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp

sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì BHNT lại làloại hình bảo hiểm đa mục đích, đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhaucủa người tham gia bảo hiểm Mỗi mục đích lại được thể hiện khá rõ trongtừng loại hợp đồng Chẳng hạn, HĐBH hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầu của ngườitham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn địnhcuộc sống của họ lúc già yếu khi mà thu nhập từ lao động của họ bị giảm đirất nhiều và mức trợ cấp từ BHXH còn thấp Hay HĐBH tử vong sẽ giúpngười được bảo hiểm để lại cho gia đình một khoản tiền khi họ bị tử vong.Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với người được bảo hiểm là người trụ cộttrong gia đình bởi vì khoản tiền này sẽ giúp họ thực hiện các trách nhiệm đốivới gia đình như: trang trải nợ nần, phụng dưỡng cha mẹ già yếu, lo cho concái…HĐBH hỗn hợp hướng tới các mục đích tiết kiệm để tạo lập quỹ giáodục cho con cái, khởi nghiệp kinh doanh, mua sắm tài sản, giữ gìn tài sản cho

thế hệ sau…Ngoài ra, HĐBH nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thếchấp để vay vốn hoặc BHNT tín dụng thường được bán cho các đối tượng đivay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc cho các mục đích cá nhânkhác…Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảohiểm này có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quan tâm

1.1.2.3 Các loại hợp đồng trong BHNT thường rất đa dạng và phức tạp

Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ở ngaycác sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khácnhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp lại có các hợp đồng 5 năm, 10 năm, 15 và 20năm Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau vềSTBH, phương thức đóng phí Chính vì vậy, việc quản lý hợp đồng bảohiểm nhân thọ là hết sức khó khăn Ngày nay, tất cả các công ty bảo hiểmnhân thọ trên thế giới đều tập trung phát triển hệ thống công nghệ thông tin

1.1.2.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế- xã hội nhất định

Ở các nước có nền kinh tế phát triển, BHNT ra đời và phát triển từ rấtlâu Trong khi ở một số quốc gia trên thế giới, BHNT lại chỉ mới được triểnkhai hoặc còn kém phát triển Lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đềuthống nhất rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinhtế- xã hội phải phát triển

Những điều kiện về kinh tế như:

- Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP)

- Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân 1 đầu người

- Mức thu nhập bình quân

- Tỷ lệ lạm phát

- Tỷ giá hối đoái

Những điều kiện xã hội bao gồm:

- Tuổi thọ bình quân của người dân

- Trình độ học vấn

- Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh…

Ngoài điều kiện kinh tế- xã hội, thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởngkhông nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT Luật kinh doanh bảo hiểm,các văn bản và qui định có tính pháp lý sẽ là cơ sở mang tính sống còn chohoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, phải ra đời trước khi ngành bảohiểm phát triển Nó thường đề cập đến các vấn đề như tài chính, đầu tư, hợpđồng, thuế…Chẳng hạn, ở một số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức…Nhànước thường tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT bằng cách có chính sách thuế

ưu đãi Mục đích là nhằm tạo ra cơ hội cho các cá nhân để tiết kiệm, tự mìnhlập nên quỹ hưu trí, từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ Nhà nước.Không những thế, nó còn giúp đẩy mạnh quá trình huy động tập trung vốntrong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu tư cho nền kinh tế.Cũng nhằm những mục đích trên mà ở một số nước ở châu Á như: Ấn Độ,HongKong, Singapore…không đánh thuế doanh thu đối với các nghiệp vụBHNT Ở Việt nam, để khuyến khích người tham gia bảo hiểm nhân thọ, chế

độ tài chính-kế toán Việt Nam qui định không đánh thuế giá trị giatăng(GTGT) đối với nghiệp vụ BHNT Chính những sự ưu đãi này là đòn bẩytích cực để BHNT phát triển

1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm nhân thọ

Những vai trò to lớn của BHNT được biểu hiện cụ thể dưới những hìnhthức sau:

Thứ nhất, đối với người dân, BHNT góp phần ổn định cuộc sống cho

các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm Mặc

dù trong thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhưng rủi robất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và giađình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặcbiệt thành viên đó lại là người trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn Khi

đó, gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chiphí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi Khó khănhơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoànthành như: trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái ăn học…Dù rằng

hệ thống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhưngcũng chỉ mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tàichính Tham gia BHNT sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó

Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tượng tham gia

rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹnày được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng Khinhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăngtrưởng kinh tế Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu tư dài hạn, mà còngóp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làmcho người lao động

Ngày nay ở nhiều nước trên thế giới, những tiến bộ khoa học đã gópphần đẩy nhanh quá trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xãhội, kéo dài tuổi thọ của dân cư Tuổi thọ tăng thể hiện đời sống vật chất tinhthần cao Đây là điều đáng mừng, song nó cũng đặt ra cho xã hội, trước hết lànguồn ngân sách Nhà nước một số vấn đề cần được quan tâm giải quyết Đó

là việc phải dành một khoản kinh phí ngân sách ngày càng tăng tương ứng vớimức tăng dân số và tuổi thọ để giải quyết các chế độ đảm bảo xã hội, nhất làđối với những người già yếu, không nơi nương tựa Do vậy, phần vốn ngânsách đầu tư cho phát triển ít nhiều nhất định sẽ bị ảnh hưởng Nhằm khắcphục ảnh hưởng ấy, nhiều nước trên thế giới đã dùng biện pháp khác để bổsung vốn đầu tư phát triển Đó là mở rộng thị trường BHNT, huy động mọitầng lớp dân cư tham gia mua BHNT dài hạn Đây được coi là biện pháp hỗtrợ ngân sách Nhà nước trong việc đảm bảo sinh hoạt bình thường cho nhữngngười già yếu, những người mất sức bên cạnh các khoản phúc lợi xã hội củaNhà nước và là nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nhà nước trong việc đầu tưphát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, giữ gìn trật tự và ổn định xã hội.Chẳng hạn, ở Mỹ, trong tổng số vốn đầu tư phát triển sản xuất hiện nay thì30% là vốn huy động được từ các quỹ BHNT Ở Đức ngày nay, người hưu trícòn có khoản thu thêm từ quỹ BHNT bổ sung cho thu nhập tuổi già của mình

và khoản này chiếm 20% thu nhập hàng tháng của họ

Thứ ba, BHNT là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền

mặt nhàn rỗi ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm, gópphần chống lạm phát Xét về mặt sản phẩm, tất cả sản phẩm của BHNT đều

có khả năng chống lại ảnh hưởng của lạm phát vì khi tính phí bảo hiểm, công

ty bảo hiểm đã áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phí (lãi kỹ thuật), phần lãi này sẽ

bù đắp lại phần trượt giá Khi tham gia BHNT, khách hàng có thể yên tâm vềgiá trị đồng tiền vì khi tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm của ngườitham gia bảo hiểm (NTGBH) không phải là tiền “chết” mà là tiền “đẻ” ra tiền

Số phí bảo hiểm mà NTGBH đóng được công ty bảo hiểm đem đầu tư và lãiđầu tư được trả lại cho NTGBH dưới hình thức chiết khấu phí (tính lãi chophí bảo hiểm đóng ), ngoài ra còn dưói hình thức lãi chia (bảo tức ) Một điềucũng cần lưu ý là, khi tham gia bảo hiểm và đóng phí định kỳ, không phảitoàn bộ số phí đóng phải chịu ảnh hưởng của lạm phát tương ứng với thời hạnbảo hiểm mà từng phần phí đóng sẽ chịu ảnh hưởng trong những thời hạnkhác nhau Qua đó, chúng ta thấy vai trò to lớn của BHNT trong việc kìmhãm lạm phát

Thứ tư, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội

như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việcgiáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch….Trong môitrường cạnh tranh mạnh mẽ, các công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm và

mở rộng thị trường của mình thì phải cần đến một hệ thống đại lý có quy môlớn để giúp tuyên truyền, tư vấn và phân phối các sản phẩm BHNT của doanhnghiệp đến khách hàng Nhờ đó mà những người không có việc làm, gồmnhiều thành phần :các bạn thanh niên rất trẻ, những người đang tạm nghỉ việc,những người chưa tìm được việc làm, những người chưa hài lòng với côngviệc của mình …đến với công ty BHNT đã tìm cho mình được một công việcthích hợp với mức lương xứng đáng và họ cũng bị cuốn hút cùng với sự pháttriển của BHNT

Như vậy có thể nói BHNT vừa là nguồn bổ sung vốn đầu tư phát triển,vừa là công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho ngườilao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân và gia đình người gặp rủi ro, nhằmgóp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm và ổn định đời sống kinh tế – xãhội ở mỗi quốc gia Do vậy, đối với những quốc gia vai trò đảm bảo xã hộicủa Nhà nước còn chưa mạnh thì cần đẩy mạnh dịch vụ BHNT dài hạn vì nógóp phần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nước giải quyết được một số khó khăn vểkinh phí đảm bảo xã hội và đầu tư phát triển

1.1.4 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2010, các loại hình bảo hiểm nhân thọbao gồm

- Bảo hiểm trọn đời;

- Bảo hiểm sinh kỳ;

- Bảo hiểm tử kỳ;

- Bảo hiểm hỗn hợp;

- Bảo hiểm trả tiền định kì;

- Bảo hiểm liên kết đầu tư;

- Bảo hiểm hưu trí;

1.2 HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.2.1 Khái niệm về hủy bỏ hợp đồng

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanhnghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanhnghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thu hưởng hoặc bồi thườngcho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Sau khi hợp đồng bảohiểm được ký kết thì có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm đã bắt đầu có hiệulực.Thế nhưng trong quá trình thực hiện hợp đồng vẫn có thể xảy ra trườnghợp huỷ bỏ hợp đồng

Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm là hành vi pháp luật của các bên tham giatheo đó hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt trước hạn Thông thường bên cóquyền huỷ bỏ hợp đồng đưa ra ý kiến với phía bên kia về việc này, nhằm làmcho hợp đồng bảo hiểm đã lập bắt đầu bị huỷ bỏ

1.2.2 Nguyên nhân hủy bỏ HĐBH nhân thọ

Việc huỷ bỏ HĐBH nhân thọ xuất phát từ nhiều nguyên nhân khácnhau nhưng có thể khái quát ở một số nguyên nhân chính sau

1.2.2.1 Nguyên nhân chủ quan

Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp bảo hiểm

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm thì hoạt động kinh doanh bảo hiểm làhoạt động chính, cốt lõi, quan trọng nhất Theo đó, việc cung cấp sản phẩmbảo hiểm đáp ứng nhu cầu của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng nhất đốivới doanh nghiệp Để đưa ra được một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hoànchỉnh đến những khách hàng của mình thì doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọphải thực hiện nhiều khâu khác nhau trong đó có khâu thiết kế sản phẩm, chàobán sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán hàng…Và nếu như cáckhâu công việc được tiến hành một cách chu đáo và hoàn hảo thì hợp đồngbảo hiểm nhân thọ sẽ được ký kết, duy trì và tái tục với tỷ lệ rất cao Nhưngtrên thực tế không phải lúc nào doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng làmđược như vậy Và do đó vẫn xảy ra tình trạng huỷ bỏ hợp đồng mà nguyênnhân xuất phát từ phía doanh nghiệp bảo hiểm

Do sản phẩm của DNBH

Các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có xu hướngkhó hiểu đối với mọi người Nguyên nhân của sự khó hiểu này không phải

hoàn toàn do cố ý của doanh nghiệp bảo hiểm mà một phần là do hợp đồngbảo hiểm là một tài liệu pháp lý được các công ty bảo hiểm nhân thọ cố gắngthể hiện rõ ràng và đưa vào sử dụng nhưng thực tế nó lại không rõ ràng và dễhiểu đối với khách hàng Đó là tình trạng chung của các hợp đồng bảo hiểmnhân thọ: nổi lên nhiều điểm không rõ ràng của từ ngữ sử dụng trong hợpđồng làm cho nghĩa vụ và quyền lợi của hai bên ký kết có thể dễ dàng đượcsuy diễn theo chiều hướng có lợi cho phía nhà khai thác Các điều khoản vềquyền lợi của người mua bảo hiểm thường được qui định rất rõ ràng nên thoạttrông rất hấp dẫn đối với người mua, nhưng như vậy thì đồng thời nghĩa vụcủa nhà khai thác mặc nhiên cũng được qui định một cách rõ ràng Trái lại,các qui định về nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm thường được qui định bằngnhững khái niệm quá rộng, ví dụ "điền đầy đủ"," trung thực" Mặt khác, tráchnhiệm thực hiện nghĩa vụ bên mua bảo hiểm lại quá lớn một khi vi phạm vàonhững khái niệm quá rộng đó, ví dụ" hợp đồng bị vô hiệu"," giá trị và thờihạn giải ước" Hay khi ký kết, người mua thường bị hấp dẫn bởi những quyềnlợi rõ ràng mà không có đủ tinh ý và kinh nghiệm để nhận thấy mình cũng cótrách nhiệm thực thi những nghĩa vụ phức tạp mà nếu vi phạm thì hậu quả của

nó rất lớn Do vậy trong quá trình thiết kế sản phẩm nếu doanh nghiệp bảohiểm không đảm bảo được rằng câu chữ trong các văn bản hợp đồng là dễhiểu đối với những người có trình độ học vấn phổ thông thì sản phẩm bảohiểm nhân thọ thực sự trở thành khó hiểu, khó nắm bắt đối với khách hàng.Một số khách hàng do không hiểu được điều kiện, điều khoản trong hợp đồngnên thắc mắc về sản phẩm Nếu không nhận được những lời giải thích thoảđáng từ phía đại lý thì sẽ dẫn đến tình trạng huỷ bỏ hợp đồng, thậm chí hợpđồng bị huỷ bỏ trong một thời gian ngắn sau khi ký kết

Do chất lượng dịch vụ khách hàng

Việc khai thác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là rất quan trọng, nhưngviệc chăm sóc và phục vụ tốt khách hàng sau khi HĐBH ký kết cũng có vaitrò rất lớn đối với doanh nghiệp bảo hiểm Đặc biệt, sản phẩm bảo hiểm nhânthọ là sản phẩm không được bảo hộ bản quyền, các doanh nghiệp bảo hiểmtrên thị trường có thể cho ra những sản phẩm tương tự nhau Và nâng cao chất

lượng dịch vụ khách hàng sẽ là điểm nhấn, điểm nổi bật để phân biệt thươnghiệu và uy tín giữa các doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng sẽ lấy đó làmcăn cứ tin tưởng để tham gia bảo hiểm Nhưng nếu một DNBH dù khai tháctốt đến đâu mà không chú trọng công tác nâng cao chất lượng dịch vụ kháchhàng thì số hợp đồng bị huỷ bỏ sẽ cao

Bảo hiểm là dịch vụ rất nhạy cảm Chính vì lẽ đó mà có trường hợp khikhách hàng lên công ty để giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhưng không vừalòng đối với cách thức và thủ tục giải quyết của công ty, cho dù số đó là rất ít

thì cũng rất dễ dẫn đến việc khách hàng huỷ bỏ hợp đồng

Từ phía đại lý bảo hiểm nhân thọ

Đại lý bảo hiểm là người làm việc cho doanh nghiệp bảo hiểm, thay mặtdoanh nghiệp bán các sản phẩm bảo hiểm cho người mua Đối với doanhnghiệp bảo hiểm nhân thọ, đại lý là lực lượng tiếp thị có hiệu quả nhất, giúpdoanh nghiệp bán sản phẩm Đại lý bảo hiểm nhân thọ là người trực tiếp tiếpxúc với khách hàng và khai thác hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên chính nhữngđại lý lại là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc huỷ bỏ hợp đồng bảohiểm nhân thọ

Đại lý không lắng nghe những mong muốn và nguyện vọng của kháchhàng Do vậy, đại lý không thực sự nắm bắt được nhu cầu của người tham giabảo hiểm Điều này dẫn đến việc đại lý tư vấn sản phẩm không đúng khôngphù hợp theo nhu cầu của khách hàng Chẳng hạn khi khách hàng tham giabảo hiểm ngắn hạn thì đại lý lại tư vấn thời hạn bảo hiểm dài hạn khiến kháchhàng thiếu tin tưởng đối với đại lý, nhận thấy nguyện vọng của mình khôngđược đáp ứng thì họ sẽ huỷ bỏ hợp đồng

Đối với đại lý mới do yêu cầu bắt buộc phải khai thác đủ số lượng hợpđồng và doanh thu phí đầu tiên mới được tuyển chính thức Chính vì vậy,những đại lý có ít mối quan hệ xã hội thường khai thác hợp đồng như một giảipháp tình thế mà không chú trọng đến chất lượng hợp đồng Sau khi đượctuyển chính thức, những đại lý khả năng khai thác kém và không thật sự yêunghề đã không quan tâm đến khách hàng Khi những đại lý này nghỉ việc thìnhững hợp đồng đại lý này khai thác cũng dễ bị huỷ bỏ

Việc một số đại lý chạy theo doanh số, luôn có tâm lý muốn bán đượcsản phẩm nên khi tư vấn cho khách hàng thường chỉ nói về các điều khoản cólợi cho khách hàng mà không đề cập đến các điều khoản bất lợi đối với kháchhàng khi tham gia bảo hiểm Không loại trừ trường hợp vì mục đích muốnhưởng hoa hồng mà nhiều đại lý cố tình giải thích sai lệch nội dung của sảnphẩm Và khi khách hàng tìm hiểu được hành vi sai trái này thì họ sẽ huỷ bỏhợp đồng vì mất lòng tin vào đại lý cũng như doanh nghiệp

Đại lý là người thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm đứng ra tư vấn, ký kếthợp đồng bảo hiểm, thu phí bảo hiểm nhân thọ cũng như chăm sóc kháchhàng sau khi ký kết hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lại là những hợpđồng dài hạn( có thời hạn bảo hiểm từ 5 năm trở lên) nên nếu đại lý không ýthức được điều này và không chăm sóc khách hàng chu đáo, khách hàng sẽ cótâm lý mình bị bỏ rơi và do đó không muốn duy trì hợp đồng bảo hiểm nữa

1.2.2.2 Nguyên nhân khách quan

Nguyên nhân từ phía khách hàng

Đứng trên góc độ quản trị khách hàng thì khách hàng của doanh nghiệpbảo hiểm là tất cả những cá nhân và tổ chức giao kết hợp đồng bảo hiểm vớidoanh nghiệp và đóng phí bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhânthọ, thì khách hàng chủ yếu là các cá nhân- họ là người tự nguyện đứng ra kýkết hợp đồng Tuy nhiên trong quá trình thực hiện hợp đồng thì họ lại cónhững nguyên nhân khác nhau để không tiếp tục duy trì hợp đồng và dẫn đếnhuỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng khách hàng huỷ bỏhợp đồng là do khách hàng gặp khó khăn về mặt tài chính Vì sản phẩm bảohiểm nhân thọ phần lớn là các sản phẩm có thời hạn dài( từ 5 năm trở lên) dovậy khả năng tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng để duy trì hiệu lựccủa hợp đồng Nếu trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng mà gia đình ngườitham gia bảo hiểm hoặc chính bản thân họ gặp khó khăn về tài chính như bịmất việc làm, thu nhập bị giảm sút, kinh doanh bị khó khăn,… thì số phí bảohiểm trước đây là nằm trong khả năng của họ thì nay trở nên vượt quá khảnăng tài chính của họ Trong những trường hợp như vậy khách hàng sẽ không

còn khả năng đóng phí bảo hiểm cũng như duy trì hợp đồng Do vậy, họthường chọn giải pháp huỷ bỏ hợp đồng để giải quyết vấn đề này

Có khách hàng tham gia bảo hiểm vì thấy hay, lạ hay tham gia theophong trào mà không hiểu rõ về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Những kháchhàng này rất dễ lung lay vì họ không hiểu hoặc hiểu không rõ ràng về sảnphẩm Do vậy đến khi chỉ cần có một người huỷ bỏ là sẽ kéo theo một loạtngười có quen biết hay thân quen với người đó cũng huỷ bỏ hợp đồng theo Mọi người thường quan niệm rằng khi đại lý tư vấn giới thiệu chokhách hàng về sản phẩm, nếu đại lý giới thiệu những hợp đồng với mức sốtiền bảo hiểm nhỏ thì nguy cơ từ chối của khách hàng là thấp Nhưng thực tếđiều này chưa hẳn đã đúng Vì khi cân nhắc mua bất cứ sản phẩm nào, kháchhàng cũng đều lựa chọn và xem xét tác dụng của sản phẩm Đối với sản phẩmbảo hiểm thì tác dụng là bảo vệ sự an toàn tài chính của người được bảo hiểmtrước những rủi ro và tích luỹ cho các kế hoạch tương lai ( mua nhà, cho conhọc đại học, tiết kiệm tuổi già…) Do vậy nếu khách hàng được đại lý tư vấnmua sản phẩm với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn nhu cầu và khả năng tài chínhcủa họ thì họ sẽ nhận thấy rằng việc mua bảo hiểm nhân thọ để tiết kiệmkhông còn ý nghĩa nữa vì nó không đáp ứng được các kế hoạch tương lai, mặtkhác nếu tiếp tục tham gia họ phải chấp nhận đóng phí đều đặn trong suốt thờigian dài của thời hạn hợp đồng do đó việc khách hàng quyết định huỷ bỏ hợpđồng là rất lớn

Độ tuổi của người được bảo hiểm cũng cần được đề cập khi xem xétnguyên nhân của việc huỷ bỏ hợp đồng Những khách hàng trẻ tuổi có khảnăng huỷ cao Đó là do ở độ tuổi này việc làm, chỗ ở… của họ thực sự chưathể ổn định như những người trung niên Hơn nữa, khách hàng trẻ tuổi thường

là những người có hiểu biết do vậy họ luôn đòi hỏi chất lượng phục vụ tốt,nhiệt tình của đại lý cũng như của công ty.Và thêm nữa, các quyết định của

họ cũng thường biến đổi chứ không mang tính chất ổn định, lâu dài

Mặt khác, khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phần lớn làcác cá nhân Do vậy việc tham gia bảo hiểm của họ chịu tác động rất lớn bởiyếu tố tâm lý Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình và có

thời gian tương đối dài vì vậy khách hàng có tâm lý sợ đồng tiền mất giá, bănkhoăn lo lắng rằng sao 5-10 năm hoặc lâu hơn nữa số tiền bảo hiểm có đảmbảo giá trị thực của nó không? Việc đầu tư dài hạn vào bảo hiểm nhân thọ cóphải đúng đắn và lợi nhất cho mình không? Những băn khoăn này nếukhông được giải đáp kịp thời thì hợp đồng bảo hiểm rất có khả năng bị huỷ

bỏ

Người Châu Á nói chung, và người Việt Nam nói riêng có thói quengiữ tiền trong nhà Họ không muốn đem tiền ra ngoài đầu tư vì sợ rủi ro Thếnhưng có những khách hàng đã tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng sau đó họlại huỷ để thu lại khoản tiền phí đã nộp khi hợp đồng đã có giá trị giải ước vì

họ không tin tưởng vào công ty, họ không thoát ra khỏi tâm lý chung đó

Từ đối thủ cạnh tranh của DNBH

Hiện nay trên thị trường bảo hiểm nhân thọ, cạnh tranh giữa các doanhnghiệp bảo hiểm gay gắt hơn bao giờ hết Những doanh nghiệp có tiềm lực,năng lực tài chính cũng như nguồn nhân lực mạnh họ sẽ có ưu thế hơn trongcạnh tranh Họ tiến hành ráo riết các chiến dịch tuyên truyền quảng cáo cũngnhư đưa ra những chính sách hoa hồng hấp dẫn để thu hút đại lý giỏi Bêncạnh đó họ cũng khá nhạy bén trong việc đưa ra các biện pháp tiếp cận kháchhàng và khai thác cũng như duy trì hợp đồng rất hiệu quả, chú trọng đúngmức công tác dịch vụ khách hàng Điều này sẽ kích thích khách hàng huỷ bỏhợp đồng của công ty hiện tại và ký kết hợp đồng mới với những công ty này

để được chăm sóc tốt hơn và hưởng nhiều quyền lợi hơn

Do tình hình Kinh tế- Xã hội

Bảo hiểm nhân thọ ra đời trong những điều kiện kinh tế- xã hội nhấtđịnh Nó có điều kiện phát triển hơn khi nền kinh tế ổn định, lạm phátthấp( lạm phát một con số) vì như vậy khách hàng sẽ yên tâm hơn và sẵn sàngđầu tư dài hạn Tuy nhiên, nếu nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, suy thoái,lạm phát cao, tình hình chính trị- xã hội không ổn định thì việc huỷ bỏ hợpđồng sẽ gia tăng Khách hàng không thể yên tâm đầu tư dài hạn trong khi lạmphát gia tăng hay tình hình chính trị bất ổn định Do đó họ thà chịu thiệt vì

huỷ bỏ hợp đồng còn chắc chắn hơn phải chờ một thời gian dài nữa hợp đồngmới kết thúc mà không biết mình có được lợi hay không

1.2.3 Hậu quả của việc hủy bỏ hợp đồng BHNT

Huỷ bỏ HĐBH nhân thọ không chỉ gây thiệt hại cho phía khách hàng màcòn gây thiệt hại cho DNBH, đại lý bảo hiểm, cũng như là ảnh hưởng đếnhoạt động của toàn bộ thị trường bảo hiểm và gián tiếp ảnh hưởng đến nềnkinh tế

1.2.3.1 Đối với khách hàng.

Vì nhiều lý do khác nhau khách hàng có quyền huỷ bỏ hợp đồng Tuynhiên khách hàng cần cân nhắc trước khi ra quyết định vì huỷ bỏ hợp đồng sẽgây thiệt hại trước hết cho chính bản thân họ

Nếu khách hàng huỷ bỏ hợp đồng khi chưa có giá trị giải ước thì họ sẽrất thiệt thòi vì toàn bộ số phí đã đóng sẽ không được doanh nghiệp bảo hiểmnhân thọ hoàn trả

Nếu khách hàng huỷ hợp đồng khi đã có giá trị giải ước thì khách hàng

sẽ nhận lại giá trị giải ước của hợp đồng Giá trị giải ước hay còn gọi là giá trịhoàn lại là khoản tiền thanh toán trong hợp đồng khi hợp đồng BHNT bị hủy

bỏ trước hạn Qui định để hợp đồng BHNT có giá trị giải ước thường là hợpđồng phải có hiệu lực từ 2 năm trở lên và áp dụng đối với các hợp đồng bảohiểm nhân thọ có yếu tố tiết kiệm Còn đối với các sản phẩm chỉ mang yếu tốbảo vệ thì không áp dụng GTGU

Giá trị giải ước = Dự phòng phí - Phí giải ước

Giá trị giải ước được dựa trên cơ sở dự phòng phí bảo hiểm cho từngngười Qui định về giá trị giải ước là để đảm bảo công bằng cũng như quyềnlợi, nhu cầu của người tham gia bảo hiểm đồng thời cũng là biện pháp nhằmhạn chế hủy bỏ hợp đồng Có nghĩa là khi bên mua bảo hiểm hủy bỏ hợpđồng thì họ phải chịu những chi phí hoạt động của hợp đồng trong những nămđầu Do vậy, giá trị giải ước luôn nhỏ hơn số tiền phí mà họ đã đóng trước đócho DNBH

1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

Việc duy trì hiệu lực của hợp đồng là điều kiện quan trọng đảm bảo ổnđịnh doanh thu cho DNBH Vì trong số các khoản thu của mình thì nguồn thu

từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà thu phí bảo hiểm gốc chính là nguồnthu lớn nhất, quan trọng nhất đối với DNBH Nó đóng vai trò quyết định đếnhoạt động cũng như kết quả doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp.Trong

đó, doanh thu phí BHNT lại được hình thành từ hai nguồn, đó là phí bảo hiểmđầu tiên và phí bảo hiểm định kỳ mà doanh thu phí bảo hiểm định kỳ luônchiếm tỷ lệ lớn Do vậy, khi hợp đồng bị hủy, DNBH sẽ mất đi khoản phíđịnh kỳ của hợp đồng từ đó làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinhdoanh của doanh nghiệp Hơn nữa, đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm,hợp đồng bảo hiểm chỉ thực sự có lãi sau 3,4 năm vì trong những năm đầudoanh nhiệp còn phải chịu rất nhiều chi phí như hoa hồng đại lý, ấn chỉ, tuyêntruyền quảng cáo, phát hành hợp đồng, đánh giá rủi ro…Nếu hợp đồng bị huỷ

bỏ trong những năm đầu thì doanh nghiệp có khả năng không thu lại đượctoàn bộ chi phí ban đầu đó Và như vậy huỷ bỏ hợp đồng ảnh hưởng rất lớnđến khả năng lợi nhuận của DNBH

Các doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nhânthọ có một lượng tiền nhàn rỗi rất lớn trong tay Đó là phí bảo hiểm mà ngườitham gia bảo hiểm đóng vào Phí bảo hiểm này không đơn thuần là được cấttrong két sắt đến khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì đem trả cho người đượcbảo hiểm Mà lượng tiền nhàn rỗi này lại được đem đi đầu tư và nó mang lạinguồn thu đáng kể-nguồn thu từ hoạt động đầu tư tài chính.Với đặc điểm củahợp động bảo hiểm nhân thọ là những hợp đồng có thời hạn tương đối dài nênDNBH thường đầu tư trung và dài hạn Khi HĐBH bị huỷ bỏ thì DNBH buộcphải rút tiền về để trả cho khách hàng Và vì thế, kế hoạch đầu tư của doanhnghiệp sẽ bị đảo lộn gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc quản lý cũngnhư đầu tư tài chính

Doanh nghiệp bảo hiểm là những người bán lời hứa, lời cam kết - nhữngsản phẩm vô hình mà khách hàng không thể cảm nhận bằng các giác quanthông thường Cho nên trong kinh doanh bảo hiểm thì uy tín của doanhnghiệp phải được đặt lên hàng đầu Uy tín của doanh nghiệp lại phụ thuộc

một phần vào việc duy trì hợp đồng Hợp đồng được duy trì với tỷ lệ cao cónghĩa là công ty đã phục vụ tốt khách hàng của mình Còn nếu hợp đồng bịhuỷ bỏ nhiều thì tức là doanh nghiệp chưa làm tốt các công tác phục vụ kháchhàng Từ đó uy tín của doanh nghiệp bị giảm sút, kéo theo thị phần thu hẹp,lợi nhuận giảm và khả năng cạnh tranh cũng yếu đi

Ngoài ra, việc hủy bỏ hợp đồng trước hạn còn ảnh hưởng đến sự cân đốithu chi và việc tính toán lập quĩ dự phòng phí của doanh nghiệp bảo hiểm

1.2.3.3 Đối với đại lý bảo hiểm

Đại lý bảo hiểm là người thay mặt DNBH, được sự uỷ quyền của DNBHthực hiện giới thiệu, chào bán và thu xếp ký kết HĐBH Theo đó thì đại lýđược hưởng khoản thu nhập gọi là hoa hồng đại lý Đối với một đại lý thì thunhập từ hoa hồng đại lý là quan trọng nhất Nếu hợp đồng bị huỷ bỏ thì kéotheo khoản hoa hồng cũng không còn nữa Mặt khác, chất lượng của ngườiđại lý còn được thể hiện ở một số chỉ tiêu: Số hợp đồng mà họ khai thác được,

tỷ lệ duy trì hợp đồng, doanh thu phí năm đầu tiên, tỷ lệ phí thu Và khi xétchế độ khen thưởng thì các chỉ tiêu này được xem xét Vì vậy, nếu kháchhàng huỷ bỏ hợp đồng thì đại lý không những bị mất hoa hồng mà còn bị cắtgiảm khoản tiền thưởng.Và điều này ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập cũngnhư uy tín của đại lý

1.2.3.4 Đối với thị trường bảo hiểm nhân thọ và nền kinh tế

Kết quả và hiệu quả hoạt động của thị trường bảo hiểm nhân thọ khôngnhững được thể hiện qua chỉ tiêu số hợp đồng khai thác mới mà còn ở chỉ tiêu

tỷ lệ duy trì hợp đồng Xuất phát từ nhận thức này mà các công ty bảo hiểmluôn đưa ra những biện pháp nhằm tăng tỷ lệ duy trì hợp đồng, giảm tỷ lệ hủy

bỏ hợp đồng để không ngừng nâng cao kết quả và hiệu quả kinh doanh vàđóng góp vào sự tăng trưởng chung của toàn thị trường

Ngoài ra, việc khách hàng huỷ bỏ HĐBH nhân thọ còn tạo ra ảnh hưởngcủa hiệu ứng lan truyền Đó là thái độ tiêu cực của khách hàng đối với DNBHlàm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ có thể lâm vào khủng hoảng, đóng băng

và điều này có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ về

lâu dài Mặt khác, bảo hiểm nhân thọ còn có vai trò rất to lớn trong việc huyđộng vốn nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư trở lại nền kinh tế Vậy nên, một khidoanh thu phí BHNT giảm do hủy hợp đồng thì đương nhiên việc đầu tư cũng

bị hạn chế và nó làm ảnh hưởng đến thị trường vốn nói riêng và thị trường tàichính nói chung Từ đó, cũng ảnh hưởng gián tiếp đến sự tăng trưởng của nềnkinh tế nói chung

Tóm lại, việc khách hàng huỷ bỏ HĐBH nhân thọ là điều không mongmuốn đối với doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm cũng như bản thânkhách hàng bởi vì nó làm ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của doanhnghiệp, thu nhập và chỉ tiêu thi đua của đại lý và tác động đến thái độ, niềmtin của khách hàng đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng như đối vớidoanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

NHÂN THỌ TẠI BVNT HÀ NỘI 2.1 VÀI NÉT VỀ BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÀ NỘI

2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển

Tập đoàn tài chính-bảo hiểm Bảo Việt mà tiền thân là Tổng công ty bảohiểm Việt Nam( hay trước kia là Công ty bảo hiểm Việt Nam) được thành lậptheo Quyết định 179/CP ngày 17/12/1964 của Thủ tướng Chính phủ và chínhthức đi vào hoạt động từ ngày 15/01/1965

Năm 1980, Bảo Việt chính thức có mạng lưới cung cấp dịch vụ trên khắp

cả nước.Vào cuối thập niên 80- 1987, Công ty bảo hiểm Việt nam (nay là tậpđoàn Bảo Việt) đã nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ với việc triển khai đề tài

“Bảo hiểm nhân thọ và việc vận dụng vào Việt nam”

Ngày 20/03/1996 Bộ trưởng Bộ Tài chính đã ban hành quyết định số281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ.Nhưvậy, sau gần 10 năm nghiên cứu, Bảo Việt đã mở ra sự phát triển của mộtlĩnh vực dịch vụ mới tại Việt Nam-bảo hiểm nhân thọ, với việc chính thứctriển khai bảo hiểm nhân thọ trên phạm vi cả nước

Ngày 22/06/1996, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ của Bảo Việt đượcthành lập theo quyết định số 568/TC/QĐ/TCCB của Bộ trưởng Bộ tài chính,nhằm phục vụ nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ cho mọi tầng lớp nhân dân Ngày 01/08/1996, Bảo Việt triển khai hai sản phẩm bảo hiểm nhân thọđầu tiên Đó là “Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm” và “ chươngtrình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành”

Ngày 01/01/1998, Tổng công ty bảo hiểm Việt nam thành lập mộtphòng quản lý về bảo hiểm nhân thọ riêng nhằm quản lý tốt hơn tình hìnhhoạt động của các công ty đóng tại các địa phương Do vậy, Công ty Bảohiểm Nhân Thọ được đổi tên thành Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội, và chỉ thựchiện chức năng quản lý tình hình kinh doanh trên địa bàn thủ đô

Theo chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt nam đến năm 2010của Chính Phủ, Bảo Việt sẽ được xây dựng thành một Tập đoàn tài chính đa

ngành, có năng lực tài chính vững mạnh, kinh doanh theo tiêu chuẩn quốc tếsau năm 2005

Thực hiện lộ trình đã được Bộ Tài chính phê duyệt và nhằm từng bướcchuyên môn hóa hoạt động của mình để tiến tới hình thành Tập đoàn Tàichính-bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ Việt nam( Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam)được thành lập theo quyết định số 3668/QĐ/BTC ngày 04/12/2003 với số vốnđiều lệ là 1500 tỷ đồng và là đơn vị hạch toán độc lập Bảo hiểm nhân thọViệt nam chính thức đi vào hoạt động với 61 công ty thành viên trực thuộc từngày 01/01/2004 Kể từ đây, Bảo Việt Nhân thọ Hà nội trực thuộc Bảo ViệtNhân thọ Việt nam và sau năm 2005 Bảo Việt Nhân thọ Hà nội đồng thờicũng là một thành viên của Tập đoàn Bảo Việt Điều nay tạo ra cho công tynhiều cơ hội song cũng đặt ra không ít thách thức đòi hỏi mỗi cán bộ nhânviên trong cônng ty phải nỗ lực hơn nữa

Trong 3 năm đầu hoạt động từ năm 1996-1999, Bảo Việt Nhân Thọ HàNội là công ty bảo hiểm duy nhất trên thị trường kinh doanh lĩnh vực bảohiểm nhân thọ.Tận dụng lợi thế độc quyền trên một thị trường đầy tiềm năng,cùng với sự nỗ lực không ngừng, Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội đã gặt hái đượckhá nhiều thành công

Từ năm 1999 đến nay với sự ra nhập của hàng loạt các công ty bảo hiểmnhân thọ nước ngoài như Manulife (Canada), AIA (Mỹ), Prudential (Anh),Bảo Minh CMG (nay là Dai-ichi Life), Prevoir, ACE Life, NewYork Life,đã

mở đầu cho một giai đoạn mới của thị trường- giai đoạn cạnh tranh gay gắt vàtoàn diện trên tất cả các phương diện (sản phẩm, kênh phân phối, đầu tư,quảng cáo…) Bảo Việt Nhân thọ Việt nam nói chung và Bảo Việt Nhân thọ

Hà nội nói riêng đứng trước thách thức về việc phải chia sẻ thị trường bảohiểm nhân thọ cũng như cạnh tranh với các công ty bảo hiểm nhân thọ 100%vốn nước ngoài có lịch sử hàng trăm năm phát triển và kinh nghiệm lâu đời vềcạnh tranh quốc tế Cạnh tranh đã đặt công ty trước nhiều thách thức nhưngcũng tạo nên những động lực giúp công ty tự hoàn thiện mình để tồn tại vàđứng vững trên thị trường

Với tiến trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường bảohiểm nhân thọ Việt nam đã, đang và sẽ hội nhập ngày càng tích cực và nhanhchóng, đặc biệt là sau khi Việt nam đã trở thành thành viên thư 150 của Tổchức Thương mại Thế giới WTO Vì vậy, với kinh nghiệm hơn 11 năm hoạtđộng trên thị trường bảo hiểm nhân thọ- một tuổi đời còn khá trẻ so với cáccông ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài kinh nghiệm lâu năm trên thị trươngquốc tế, thì Bảo Việt Nhân thọ Hà nội phải nỗ lực hơn nữa để tồn tại và pháttriển cũng như giữ vững được vị thế và vai trò là “đầu tàu” trong hệ thốngBảo Việt Nhân Thọ của Bảo Việt

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Cùng với sự phát triển của công ty, cơ cấu tổ chức và công tác quản lýcủa Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội ngày càng được hoàn thiện theo hướng nângcao hiệu quả quản lý và chất lượng phục vụ khách hàng Hiện nay bộ máy củacông ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội bao gồm: 1 Ban Giám đốc, 7 phòng chứcnăng và 22 phòng khai thác thể hiện ở sơ đồ sau:

Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội.

Ban Giám đốc

Phó Giám Đốc Giám Đốc

Phòng dịch vụ Khách hàng

Phòng Phát triển kinh doanh 4

Phòng hành chính quản trị

Phòng Phát triển kinh doanh 3

Phòng Phát triển kinh doanh 2

2.1.3 Những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của BVNT Hà Nội

2.1.3.1 Thuận lợi

Về môi trường kinh tế- xã hội: Trải qua hơn 20 năm đổi mới, đất nước

ta đã đạt được những thành tựu vô cùng quan trọng cả về kinh tế- chính trị- xãhội Từ một nước nông nghiệp nghèo nàn lạc hậu, Việt Nam đã vươn lênthành nước xuất khẩu gạo lớn thứ hai thế giới, và là nước đạt được khá nhiềuthành tựu trong công cuộc công nghiệp hóa- hiện đại hóa đát nước, là nướcđựợc đánh giá có nền kinh tế phát triển nhanh trong khu vực Theo đó thì Việtnam cũng được đánh giá là một thị trường BHNT đầy tiềm năng Cùng với sựphát triển của đất nước, thủ đô Hà nội cũng không ngừng vươn lên Là trungtâm kinh tế- văn hóa- chính trị- xã hội của cả nước, Hà nội không ngừng pháttriển và khẳng định vai trò của một thủ đô của một thủ đô giàu mạnh Với dân

số trên 7 triệu người( trong đó người dân thành thị chiếm khoảng 65%),nhưng mới chỉ có 6,6% tham gia BHNT, thì Hà nội hiện là một trong nhữngthị trường tiềm năng nhất Hoạt động kinh doanh trên địa bàn thủ đô, BVNT

Hà nội luôn ý thức được đây là một thị trường mục tiêu cần được khai tháctriệt để

Về môi trường văn hóa: Là một nước phương đông, lại chịu ảnh hưởng

lớn của Phật giáo, trách nhiệm và tình cảm đối với gia đình cũng như lòngnhân ái, tương thân tương ái đối với đồng bào luôn được người Việt nam hếtsức coi trọng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của BHNT vìBHNT là biểu lộ sâu sắc trách nhiệm và tình thương đối với người thân và giađình Mặt khác, con người Việt nam có truyền thống hiếu học, giáo dục luônđược các bậc cha mẹ quan tâm hàng đầu và coi đó là trách nhiệm nuôi dậycon cái Cha mẹ luôn dành cho con cái những điều kiện học tập tốt nhất vàđiều kiện này đã tạo thuận lợi cho sự phát triển của BHNT vì BHNT là giảipháp kinh tế rất phù hợp nhất là khi chi phí giáo dục ngày một tốn kém

Về môi trường pháp lý: Hiện nay, Nhà nước đã quan tâm hơn đến

việc khuyến khích sự phát triển ngành bảo hiểm Việt nam với sự ra đời của

hàng loạt các văn bản pháp luật như: Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000,Luật Kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12, Nghị định 123/2011/NĐ-CPquy định chi tiết thi hành một số điều của Luật sửa đổi, bổ sung một số điềucủa Luật Kinh doanh bảo hiểm Thông tư số 124/2012/TT-BTC : hướng dẫnthi hành 1 số điều của nghị định số 45/2007/NĐ-CP của chính phủ quy địnhchi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm.

Về phía mình, BVNT Hà nội là đầu tàu của hệ thống Bảo Việt Nhân

thọ, đồng thời cũng là một thành viên xuất sắc của Tập đoàn tài chính- bảohiểm Bảo Việt Do vậy, công ty cũng nhận được sự ưu ái từ phía Nhà nước.Hơn nữa, đựợc thành lập từ giai đoạn thử nghiệm nên BVNT Hà nội có nhữnglợi thế hơn hẳn các doanh nghiệp khác Công ty có được nhiều cơ hội hơntrong việc khai thác thị trường, tìm hiểu và nắm bắt được tâm lý khách hàng,đúc kết được những kinh nghiệm kinh doanh cũng như trong công tác đào tạođại lý…Bảo Việt nhân thọ Hà nội cũng là doang nghiệp trả tiền đáo hạn đầutiên cho khách hàng, tạo được sự tin tưởng về công tác dịch vụ khách hàng,

về “lời hứa” của doanh nghiệp, tạo ra một cơ hội nâng cao uy tín, tạo dựngniềm tin cũng như hình ảnh của doanh nghiệp trước công chúng Và một lợithế nữa không thể không nhắc đến của công ty đó là thương hiệu Bảo Việt.Đối với người dân Việt nam thương hiệu Bảo Việt đã trở nên rất đỗi quenthuộc gần gũi và khách hàng cũng hoàn toàn yên tâm với một thương hiệuViệt mạnh như BẢO VIỆT

2.1.3.2 Khó khăn

Bên cạnh những thuận lợi to lớn về điều kiện kinh tế, văn hóa, xã hội,pháp lý, thị trường và những tiềm lực sẵn có, công ty cũng gặp phải không ítnhững khó khăn, trở ngại ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh

Trước hết, phải kể đến những tác động bất lợi do cạnh tranh trong nội bộngành bảo hiểm mang lại Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Việt namchính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại Thế giớiWTO, và thị trường bảo hiểm mở cửa hoàn toàn vào năm 2008 Bảo Việt phảiđối mặt với môi trường cạnh tranh gay gắt hơn bao giờ hết Sự phát triểnmạnh mẽ của công ty bảo hiểm nhân thọ trên thị trường đồng nghĩa với việc

công ty phải chia sẻ khách hàng và thị phần với các công ty khác, và công tycũng sẽ gặp khó khăn hơn trong công tác tuyển dụng đại lý Hơn nữa, để tồntại và phát triển trong môi trường cạnh tranh, thì công ty còn phải bỏ ra nhiềuchi phí hơn nữa cho công tác nghiên cứu định hướng và phát triển thị trường,thiết kế sản phẩm mới, mở rộng kênh phân phối, tăng cường quảng cáo và cóchính sách chi trả hoa hồng hợp lý

Cùng với việc phải cạnh tranh trong nội bộ ngành, công ty cũng phải đốimặt với sự cạnh tranh của các loại hình sản phẩm, dịch vụ thay thế khác trênthị trường Các dịch vụ ngân hàng, chứng khoán, địa ốc, tiết kiệm bưu điện…đang ngày càng trở nên hấp dẫn đối với các nhà đầu tư ngắn hạn Và các dịch

vụ này cũng không ngừng đa dạng hóa các lợi ích nhằm thu hút tối đa nguồnvốn nhàn rỗi của người dân Chính sự phát triển của các ngành dịch vụ nàykhiến cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ cũng gặp phải không ítnhững trở ngại

Nhận thức của khách hàng về bảo hiểm đang ngày càng được cải thiện

và điều đó đem lại cho công ty những thuận lợi không nhỏ Song, cùng với đóthì yêu cầu và đòi hỏi của khách hàng về sản phẩm cũng như dịch vụ củacông ty ngày càng cao Điều này khiến công ty gặp không ít khó khăn trongviệc đáp ứng thỏa mãn những nhu cầu chính đáng, phong phú đa dạng củakhách hàng

Như vậy, những thuận lợi và khó khăn chung của thị trường cũng nhưcủa riêng công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội luôn tồn tại đan xen lẫn nhau,đòi hỏi công ty phải nghiên cứu và đưa ra những chính sách thích hợp để pháthuy những lợi thế đồng thời nhằm hạn chế những bất lợi để không ngừngvươn lên, kinh doanh có hiệu quả, xứng đáng là cánh chim đầu đàn trong hệthống Bảo Việt Nhân Thọ

2.1.4 Các sản phẩm đang triển khai tại công ty

Ngày 01/08/1996, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Việt namđược phát hành tại Bảo Việt Nhân Thọ Hơn 11 năm qua, cùng với sự pháttriển của thị trường, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt cũng như

Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội ngày càng được cải tiến và có những bước tiếnquan trọng đáng ghi nhận

Bắt đầu từ những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, rồi đến các sảnphẩm khác phù hợp với nhu cầu và mong muốn của thị trường, đến nay BảoViệt Nhân Thọ Hà Nội đã triển khai đầy đủ 5 nhóm sản phẩm: bảo hiểm hỗnhợp, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm trọn đời, niên kim nhân thọ và liên kết đầu tư.Bên cạnh đó còn có khác điều khoản bổ sung nhằm bảo vệ cũng như gia tănglợi ích cho khách hàng khi gặp phải rủi ro trong thời gian tham gia bảo hiểm.Hiện tại, giỏ sản phẩm của Bảo Việt Nhân thọ cung cấp cho khách hàng lựachọn phong phú với gần 50 sản phẩm các loại

2.1.5 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Nhân Thọ

Hà Nội giai đoạn 2010-2014

Trong những năm qua, cùng với sự lớn mạnh không ngừng của Bảo ViệtNhân Thọ, BVNT Hà nội cũng đã thu được những kết quả to lớn trên thịtrường bảo hiểm nhân thọ Việt nam Doanh thu của công ty tăng liên tục quacác năm và luôn chiếm một thị phần quan trọng trong thị trường BHNT Điềunày cho thấy BVNT Hà nội đang tự khẳng định mình trên thị trường BHNTViệt nam

Bảng 1: Kết quả kinh doanh của BVNT Hà Nội (2010-2014)

Nguồn: Bảo Việt Nhân Thọ Hà nội

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, kinh tế có xu hướng tăng trưởng saugiai đoạn khủng hoảng năm 2008 nhưng vẫn còn kém, tuy nhiên BHNT vẫn

là một thị trường có khả năng phát triển mạnh, tổng thu phí toàn ngành BHNTmới chỉ chiếm khoảng 1% GDP, 5 năm qua số hợp đồng khai thác mới củacông ty liên tục tăng đều Năm 2010 là 9407 hợp đồng đến năm 2011 tăng10,05% là 10353 hợp đồng Năm 2012 số hợp đồng khai thác mới tiếp tụctăng lên 11533 hợp đồng tức là tăng 11,4% so với năm 2011 Và năm 2013con số này là 13055 hợp đồng tăng 13,2% so với năm 2012 Riêng năm 2014

số hợp đồng khai thác mới tăng cao nhất trong 5 năm, 14,67% tương ứng với

14492 hợp đồng Nguyên nhân của hiện tượng số hợp đồng khai thác mớităng dần qua các năm từ 2010 đến 2014 là do đây là thời kì kinh tế đang tăngtrưởng trở lại, người dân có thu nhập tốt hơn và có tiền nhàn rỗi, các sảnphẩm bảo hiểm cũng trở nên hấp dẫn hơn với nhiều sản phẩm có tính đầu tư,

Chỉ tiêu