Vấn đề hủy bỏ hợp đồng BHNT và hạn chế việc hủy bỏ hợp đồng tại công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ VN.doc.DOC

Vấn đề hủy bỏ hợp đồng BHNT và hạn chế việc hủy bỏ hợp đồng tại công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ VN

Lời nói đầu

Trong những năm gần đây, nớc ta đã có những chuyển biến không ngừng về mọi mặt từ kinh tế, xã hội cho đến xã hội, Ngoại giao, nền kinh tế mở theo h ớng Đa pha phơng hóa - đa dạng hóa  đã và đang tạo ra những cơ hội và thách thức cho hoạt động kinh doanh nói chung cũng nh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói riêng.

Kể từ sau năm 1999, thị trờng BHNT Việt Nam trở lên sống động hơn với sự tham gia của một số Công ty BHNT có vốn đầu t nớc ngoài Cạnh tranh là tất yếu nhng điều này cũng giúp cho Bảo Việt một lần nữa khẳng định uy tín, thế mạnh cũng nh vị thế của mình trên thị trờng và trong suy nghĩ của mỗi ngời dân Việt Nam.

Bảo Việt nói chung và BVNT Hà Nội nói riêng đã kiên trì tiến hành thực hiện các biện pháp đổi mới, trong đó chất lợng phục vụ khách hàng đợc u tiên hàng đầu, với phơng châm  phục vụ khách hàng một cách tốt nhất để phát triển  Chính vì vậy, cho dù sức ép cạnh trành vào thời điểm hiện tại không phải là nhỏ nh ng khách hàng vẫn đặt niềm tin rất lớn đối với Bảo Việt, bằng chứng là số lợng khách hàng tham gia tại Bảo Việt vẫn tiếp tục tăng và đã nên đến hơn nửa triệu ngời.

Tuy nhiên, một vấn đề đang gây nhiều nhức nhối cần đợc khắc phục và hạn chế đó là tình trạng hủy hợp đồng có su hớng ngày càng ra tăng và đặc biệt khi có sự tham gia hoạt động của nhiều Công ty bảo hiêm có vốn đầu t nớc ngoài, biều hiện thông qua tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng vẫn tiếp tục tăng, nó ảnh hởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh và uy tín của Công ty trên thị trờng Vậy làm sao để có đợc những biện pháp hữu hiệu để giảm tình trạng hủy bỏ hợp đồng ? Đa phây là một vấn đề bức xúc không chỉ riêng Công ty BVNT Hà Nội.

Với mong muốn có thể đóng góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào việc giảm bớt tình trạng hủy bỏ hợp đồng, góp phần phát huy đợc hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín trên thị trờng của Công ty BVNT Hà Nội, tôi quyết định chọn đề tài :

 Vấn đề hủy hợp đồng BHNT và các biện pháp hạn chế tình trạng hủy hợp đồng

tại Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội 

Chuyên đề nay đợc hoàn thiện với sự quan tâm giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của phòng quản lý hợp đồng và đặc biệt là thầy giáo Nguyễn Cao Thờng.

Mặc dù bản thân tôi đã nỗ lực và cố gắng hết mình nhng do kiến thức còn nhiều hạn chế nên trong chuyên đề thực tập tốt nghiệp chắc chắn còn nhiều thiếu sót Tôi rất mong nhận đợc sự quan tâm chỉ bảo của các thầy, cô giáo trong khoa nói chung và

thầy giáo hớng dẫn Nguyễn Cao Thờng nói riêng để chuyên đề này hoàn chỉnh hơn về mặt lý luận và tính khả thi của đề tài trong việc áp dụng vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của Công ty.

Một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn tận tình của thầy cùng với sự giúp đỡ của phòng quản lý hơp đồng -BVNT Hà Nội, đặc biệt là sự quan tâm tận tình của đồng chí Trơng Khánh – Trởng phòng quản lý hợp đồng đã tạo cho tôi cơ hội tìm hiểu tài liệu, báo chí có liên quan giúp tôi hoàn thành tốt chuyên đề thực tập của mình.

Chuyên đề ngoài phần lời nói đầu và kết luận đợc cấu trúc nh sau : Chơng I : khái quát chung về BHNT

Chơng II : Tình hình ký kết và hủy hợp đồng tại Công ty BVNT Hà Nội.

Chơng III : Một số biện pháp nhằm giảm bớt tình trạng hủy hợp đồng trong thời gian tới.

ơng I

Khái quát chung về BHNT

Chơng này trình bầy những cơ sở lý luận chung nhất về BHNT và hợp đồng BHNT trớc khi phân tích tình hình hủy hợp đồng tại Công ty BVNT Hà Nội

I Nội dung hoạt động của BHNT

Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng nâng cao thì ngời ta càng có điều kiện chăm lo cho bản thân và gia đình Họ luôn mong muốn có một cuộc sống hiện tại ổn định và một tơng lai tốt đẹp Họ luôn nghĩ rằng làm sao để

chống lại sự bất ổn định về tài chính khi một thành viên trong gia đình qua đời, ngời trụ cột trong gia đình bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn, đau ốm, mất hoặc giảm thu nhập để lại những nghĩa vụ cha kịp hoàn thành Họ cũng luôn nghĩ rằng làm sao cho con em mình đợc học hành đầy đủ, làm sao đảm bảo cuộc sống khi tuổi già sức yếu, bệnh tật ? Một trong những biện pháp hữu hiệu để giải quyết vấn đề này là BHNT Từ khi ra đời đến nay, BHNT luôn có vai trò quan trọng trong cuộc sống và trong sự phát triển của mỗi quốc gia.

1 Lịch sử phát triển của BHNT

1.1.Trên thế giới

Nh chúng ta đã biết, đối với các nớc trên thế giới nhất là các nớc phát triển thì BHNT không còn là vấn đề mới mẻ, nó đã đợc biết đến từ rất lâu và đợc triển khai một cách rộng rãi BHNT đợc hiểu là nghiệp vụ bao hàm sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia ( hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) một số tiền nhất định ( số tiền bảo hiểm hoặc một khoản trợ cấp định kỳ ) khi có những sự kiện bảo hiểm định trớc xảy ra ( ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm đã ghi rõ trên hợp đồng ), còn ngời tham gia phải nộp phí đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con ngời.

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới đợc cấp cho một công dân Luân Đa phôn là ông William Gybban vào năm 1583 Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh.

Mô hình Công ty BHNT đợc xuất hiện đầu tiên trên thế giới ở Philadephia (Mỹ ) năm 1759 Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động nhng lúc đầu mới chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình nên không đáp ứng đợc nhu cầu tham gia đông đảo của toàn xã hội.

Vào năm 1762 Công ty BHNT Equitable ở Anh đợc thành lập và bán hợp đồng cho tất cả nhân dân, lần này họ tỏ ra thận trọng hơn trong việc quản lý cac hợp đồng bảo hiểm, khi cần thiết họ sử dụng việc đánh giá rủi ro đối với ngời tham gia bảo hiểm Đa phây là lần đầu tiên BHNT đợc thực hiện dựa trên nguyên tắc bảo hiểm hiện đại.

Tại Châu Âu : BHNT không định lợng cho đến khi chủ nghĩ T Bản đợc thừa nhận và toán học phát triển.

Năm 1787 Công ty BHNT đầu tiên của Pháp ra đời nhng đến năm 1792 thì bị phá sản Vào năm 1848 Công ty BHNT Prudential của Vơng Quôc Anh đợc thành

lập và là Công ty đi đầu trong công nghiệp bảo hiểm Công ty đã tạo đợc uy tín trên thị trờng BHNT.

ở Châu á với sự có mặt của Công ty Meiji, Nhật Bản là quốc gia đầu tiên triển khai loại hình BHNT Sau 7 năm độc quyền đến năm 1989, 2 Công ty khác là : Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay

Các Công ty BHNT của Anh và Nhật đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển BHNT ở các nớc Châu á ở triều tiên cac Công ty BHNT của Anh hoạt động hầu hết trên khắp đất nớc Cho đến năm 1905 thì Nhật Bản giành lại hoàn toàn quyền quản lý BHNT.

ở Singapore, các Công ty BHNT của Anh đóng vai trò chính trong việc phát triển kinh doanh BHNT, Công ty BHNT trong nớc của Singapore ra đời năm 1908, công nghiệp BHNT của Singapore thực sự phát triển vào năm 1965.

Nh vậy, BHNT trên thế giới ra đời từ rất lâu và nó trở thành một ngành dịch vụ không thể thiếu đợc trong cuộc sống của ngời dân.

Hiện nay, các Công ty BHNT trên thế giới đã cho ra nhiều sản phẩm BHNT với hàng trăm tên gọi khác nhau Sự cạnh tranh trên thị trờng này là khá gay gắt Đa phể đảm bảo sự tồn tại và phát triển, mỗi Công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang đặc thù riêng và đáp ứng đợc nhu cầu của ngời dân ở từng khu vực và phù hợp với chính sách kinh tế – xã hội của mỗi quốc gia Thị trờng BHNT xu h-ớng ngày càng phát triển, ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong việc phát triển thị trờng nói chung.

Bảng số l liệu về cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm theo khu vực sẽ chứng tỏ sự phát triển của BHNT, tầm quan trọng của BHNT trong thị trờng bảo hiểm nói chung

BHNT là một lĩnh vực tơng đỗi mới Tuy rằng trớc năm 1954 ở Đa phông Dơng những ngời làm việc cho Pháp đã đợc bảo hiểm và một số gia đình đã đợc hởng

quyền lợi bảo hiểm của các hợp đồng BHNT Các hợp đồng này đều do Pháp trực tiếp thực hiện.

Trong những năm 1970,1971 ở Miền Nam Công ty Hng Việt Bảo hiểm đã triển khai một số loại hình bảo hiểm nh : An sinh giáo dục, bảo hiểm trờng sinh ( bảo hiểm nhân thọ trọn đời ), bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5,10,20 năm song ch a rõ nét, Công ty này hoạt động trong một thời gian ngắn nên hầu hết mọi ngời dân cha biết nhiều về loại hình bảo hiểm này.

Năm 1987, Bảo Việt đã tổ chức nghiên cứu đề tài  lý thuyết về Bảo hiểm Nhân thọ và sự vận dụng thực tế vào Việt Nam  đã đợc Bộ Tài chính công nhận là đề tài cấp bộ Đa phề tài này đã đi sâu nghiên cứu phân tích tình hình triển khai BHNT trên thế giới và điều kiện thực tế của nền kinh tế Việt Nam những năm cuối thập kỷ 80 Tuy nhiên trong thời gian đó, chúng ta cha có đợc những điều kiện cần thiết cho việc triển khai BHNT nh :

+ Tỷ lệ lạm phát lúc đó rất cao và cha ổn định;

+ Thu nhập của dân c còn thấp chỉ đủ chi tiêu cho những nhu cầu tối thiểu, phần để giành ra để tiết kiệm còn rất ít;

+ Môi trờng đầu t cha phát triển Công ty lúc đó cha đợc phép sử dụng phí bảo hiểm đi đầu t;

+ Cha có quy định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giữa Công ty bảo hiểm và khả năng thanh toán của Công ty bảo hiểm;

Với những phân tích trên, việc vận dụng đề tài này chỉ dừng lại ở mức độ triển khải bảo hiểm sinh mạng cá nhân có thời hạn 1 năm ( bắt đầu triển khai từ tháng 2/1990 ) So với loại hình bảo hiểm con ngời mà Bảo Việt triển khai trớc đây thì phạm vi bảo hiểm đợc mở rộng ( chết do mọi nguyên nhân ) Thực tế triển khai bảo hiểm sinh mạng có thời hạn cho thấy :

+ Việc lo xa cho gia đình khi không may ngời chủ gia đình bị mất đi mà chỉ tính đến trong vòng một năm là không hấp dẫn Tâm lý ngời tham gia loại hình bảo hiêm này cũng không thoải mái Do đó loại hình bảo hiểm này chỉ đáp ứng nhu cầu của những ngời già.

+ Mọi ngời tham gia bảo hiểm đều thắc mắc sau 5,10 năm tham gia bảo hiểm mà không có rủi ro thì có nhận lại đợc gì không ?

Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế- xã hội Việt Nam trong những năm đầu thập kỷ, Bảo Việt đã bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai BHNT vào cuối năm 1993.

Ngày 20/3/1996 Bộ Tài chính đã ký Quyết định cho phép Bảo Việt triển khai loại hình BHNT đầu tiên là : Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5, 10 năm và bảo hiểm trẻ em.

Ngày 22/6/1996 Bộ Tài chính đã ký quyết định số 568/QĐa ph/TCCB cho phép thành lập Công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt Sự kiện đó đã đánh dấu một bớc ngoặt mới trong sự phát triển của ngành BHNT Việt Nam.

Từ năm 1999 thị trờng BHNT Việt Nam đã có sự xuất hiện những nhân tố mới đó là các Công ty bảo hiểm liên doanh, các Công ty bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài Chính điều này đã và đang tạo lên một thị trờng BHNT rất sôi động ở Việt Nam, sự cạnh tranh cũng ngày càng trở lên gay gắt và phức tạp.

Có thế nói, quá trình phát triển BHNT đã phần nào khẳng định vai trò quan trọng của nó BHNT đã, đang và sẽ trở thành nhu cầu không thể thiếu trong cuộc sống của mỗi chúng ta.

2 Vai trò của BHNT

Vai trò của BHNT đợc thể hiện qua khía cạnh sau :

Thứ nhất : BHNT góp phần ổn định tài chính

Nhắc đến BHNT là phải nhắc đến vai trò đầu tiên này Trong cuộc sống hàng ngày có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến cuộc sống của con ngời trong đó có những nhân tố mà ta có thể kiểm soát đợc, nhng không ít những nhân tố mà chúng ta không thể kiểm soát đợc đó là những rủi ro bất ngờ Khi khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển cũng tác động không nhỏ đến cuộc sống con ngời, dẫn đến những bất ổn về tài chính cho cá nhân, gia đình cũng nh toàn thể xã hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, thông qua một số loại sản phẩm khác nh bảo hiểm trợ cấp hu trí, bảo hiểm hỗn hợp ngời tham gia vẫn nhận đợc STBH cùng với lãi ( nh trong hợp đồng đã thỏa thuận ) để sử dụng cho nhu cầu ngày càng cao của mình và gia đình

Hai là : Hỗ trợ ngời có tuổi, tiết kiệm cho hu trí

Thực vậy, khi điều kiện sống ngày càng đợc cải thiện, tuổi thọ con ngời ngày càng đợc nâng cao tỷ lệ ngời già ngày càng cao trong dân số Chính vì thế chúng ta còn phải lo cho tơng lai khi tuổi già sức yếu, không ai muốn sống một tuổi già đau yếu bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng cho con em mình Song thực tế còn có rất nhiều ngời không có lơng hu sống nhờ vào con cái hoặc lao động vất vả để kiếm sống Hoặc nếu có lơng hu và các khoản phụ cấp thì nó cũng quá nhỏ so với nhu cầu chi tiêu của bản thân và gia đình Vậy phải có công cụ nào đó để mọi ngời có thể đều đặn giành ra từ thu nhập hôm nay những khoản tiền tiết kiệm không lớn mà

vẫn đủ đảm bảo cuộc sống khi về già Với những u điểm nổi bật của loại hình BHNT, nó sẽ giải quyết đợc vấn đề bức xúc này.

Thứ ba : BHNT tạo ra một lợng lớn công ăn việc làm cho ngời lao động.

Với dân số gần 80 triệu dân lại là dân số trẻ, hàng năm riêng số lợng sinh viên ra trờng cũng là một thách thức đáng kể đối với xã hội Việc làm luôn là một vấn đề nóng bỏng khi mà lợng ngời thất nghiệp không tự nguyện ngày một tăng Trong đó ngoài những ngời do không có trình độ thì cũng có rất nhiều ngời có trình độ nhng lại không đợc sử dụng đúng mục đích.

Hoạt động BHNT phát triển đã tạo ra mội cơ hội nghề nghiệp mới, có thu nhập hấp dẫn Hoạt động BHNT cần một mạng lới đại lý rất lớn ( các đại lý khai thác BHNT ), đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế Cứ tính riêng ở Công ty BVNT Hà Nội hiện nay có 18 phòng khai thác ở các quân huyện và quản lý 1200 đại lý bán bảo hiểm, cha kể các bộ phận khác BHNT đã tạo ra lợng công ăn việc làm khá lớn cho ngời lao động.

Thứ t : BHNT là một biện pháp tiết kiệm cho tơng lai học vấn của con em.

Xã hội nào cũng vậy, trong mọi thời kỳ lịch sử việc chăm lo cho giáo dục thế hệ tơng lai luôn đợc coi trọng Trong mỗi gia đình, sự trởng thành hay thành đạt của con cái trong tơng lai đặc biệt đợc coi trọng đăc biệt là ngời á Đa phông do truyền thống của dân tộc thì giáo dục luôn đợc quan tâm đặc biệt Khi kinh tế ngày càng phát triển, cuộc sống ngày càng đợc cải thiện họ lại càng có điều kiện và khả năng để chăm lo cho thế hệ tơng lai, họ luôn muốn giành tất cả cho con cái Đa phối với mỗi gia đình thì nh vậy, vậy đối với mỗi quốc gia thì sao ? Giáo dục đợc coi là chiến lợc quốc gia, đầu t cho giáo dục đợc coi là nền tảng của sự phát triển.

Tuy nhiên, chi phí cho giáo dục và đào tạo ngày càng cao, nó chiếm một phần không nhỏ trong chi tiêu của gia đình Vì thế khi mọi ngời còn có khả năng làm việc, còn khả năng tích lũy thì việc giành mỗi tháng một khoản tiền nhỏ để lo cho tơng lai con cái sau này là việc ai cũng muốn làm.

Bên cạnh các biện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi sự đóng góp, viện trợ của các cơ quan trong nớc và ngoài nớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời, không ổn định Tham gia bảo hiểm An sinh giáo dục chính là một biện pháp hợp lý để đầu t cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thờng xuyên của gia đình Đa phây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội Đa phầu t cho tơng lai của con em mình không chỉ là trách nhiệm của mỗi gia đình mà còn là của toàn xã hội.

Ngoài ra, BHNT còn thể hiện nếp sống đẹp thông qua việc tạo ra cho mỗi ng-ời thói quen tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai của ngng-ời thân, đồng thng-ời giáo dục cho con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có trách nhiệm đối với ngời khác Bên cạnh đó, BHNT còn góp phần nâng cao sức khỏe của ngời dân, vì trong qua trình kinh doanh để đạt đợc hiệu quả cao, Công ty luôn tìm cách bảo vệ sức khỏe cũng nh tính mạng của NĐa phBH nhằm tối thiểu hóa rủi ro ở các nớc trên thế giới, trớc khi tham gia BHNT, ngời tham gia phải trải qua một đợt kiểm tra sức khỏe tại các trung tâm Y tế do các Công ty bảo hiểm chỉ định Nếu đủ tiêu chuẩn mới đợc tham gia bảo hiểm Mặt khác khi NĐa phBH gặp phải rủi ro ốm đau phẫu thuật, tàn tật Công ty cũng chi trả một số tiển để họ phục hồi nhanh chóng.

Ngoài ra BHNT còn có ý nghĩa hết sức to lớn trong việc huy động vốn góp phần tăng các quỹ đầu t dài hạn cho cơ sở hạ tầng và các dự án đâu t khác mà Việt Nam rất cần

Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đề xã hội nh giáo dục, xóa đói giảm nghèo, giảm bớt thất nghiệp, bù đắp tổn thất, bất hạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối với ngời lao động, ngời cao tuổi.

Cũng nh các lĩnh vực khác trong nền kinh tế, để tồn tại và phát triển thì nó đều hoạt động dựa trên những nguyên tắc cơ bản Vậy BHNT hoạt động dựa trên nguyên tắc nào ?

3 Những nguyên tắc hoạt động của BHNT

Hoạt động BHNT dựa trên những nguyên tắc sau : * Quy luật số đông

Về bản chất, hoạt động củ bảo hểm thơng mại nói chung và BHNT nói riêng là nhận một khoản tiền mà ngời ta gọi là phí bảo hiểm để rồi có khả năng sẽ trả cho bên đã đóng góp khoản tiền phí đó là số tiền ( bồi thờng, chi trả ) lớn hơn gấp nhiều lần Đa phể làm đợc điều này hoạt động bảo hiểm thơng mại phải dựa trên nguyên tắc số đông.

Mặt khác hoạt động bảo hiểm thơng mại nói chung và BHNT nói riêng phải dựa trên nguyên tắc số đông vì điều này nó sẽ giúp nhà bảo hiểm có thể dự đoán một cách tơng đối chính xác tổn thất xảy ra trong tơng lai.

* Nguyên tắc lựa chọn rủi ro

Nguyên tắc lựa chọn rủi ro là một nguyên tắc không thể thiếu đợc trong hoạt động kinh doanh của nhà bảo hiểm Không phải mọi trờng hợp, ngời bảo hiểm đều chấp nhận các yêu cầu bảo hiểm Về nguyên tắc những rủi ro có thể đợc bảo hiểm là những rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc.

Tuy nhiên, do đặc trng của hoạt động kinh doanh BHNT thì nhà bảo hiểm có thể chấp nhận bảo hiểm cho những rủi ro chắc chắn xảy ra VD : Trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời thì STBH chắc chắn sẽ phải chi trả Ngoài ra nhà bảo hiểm có thể chấp nhận cho một số rủi ro đặc biệt nh : do tự tử hoặc nhiễm HIV nhng phải có thời gian chờ.

Đa phể đảm bảo nguyên tắc này, trong đơn bảo hiểm luôn có các rủi ro loại trừ tùy thuộc vào từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau; còn đối các rủi ro đợc nhận bảo hiểm lại đợc xem xét và phân loại, sắp xếp theo từng mức độ khác nhau ( nếu cần thiết ) và áp dụng các mức phí thích hợp Đa phối với các rủi ro có xác suất xảy ra lớn hơn thì mức phí phải nộp cao hơn chẳng hạn, cùng là những ngời ở một độ tuổi đi tham gia BHNT nhng những ngời bị bệnh tim sẽ phải đóng mức phí khác với những ngời khỏe mạnh.

* Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

Nguyên tắc này đợc thể hiện ngay từ khi ngời bảo hiểm nghiên cứu để soạn thảo một hợp đồng bảo hiểm đến khi phát hành, khai thác bảo hiểm và thực hiện giao dịch kinh doanh với khách hàng ( ngời tham gia bảo hiểm ).

Trớc hết, nguyên tắc trung thực tuyệt đối đòi hỏi ngời bảo hiểm phải có trách nhiêm cân nhắc các điều kiện, điều khoản để soạn thảo hợp đồng đảm bảo quyền lợi cho hai bên.

Chất lợng sản phẩm bảo hiểm có đảm bảo hay không, giá cả ( phí bảo hiểm ) hợp lý hay không, quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm có đảm bảo đầy đủ, công bằng hay không đều chủ yếu dựa vào sự trung thực của phía bên bảo hiểm.

Ngợc lại, nguyên tắc này cũng đặt ra một yêu cầu với NTGBH là phải khai báo rủi ro trung thực khi tham gia bảo hiểm để giúp cho nhà bảo hiểm xác định mức phí phù hợp với rủi ro mà họ đảm bảo Thêm vào đó, các hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm khi thông báo, khai báo các thiệt hại để đòi chi trả quyền lợi bảo hiểm hoặc sửa chữa ngày tháng của hợp đồng bảo hiểm sẽ đợc xử lý theo pháp luật Nếu ngời tham gia bảo hiểm không thông báo đầy đủ các yếu tố quan trọng là vi phạm nguyên tăc trung thực tuyệt đối và dẫn đến có thể phá vỡ hợp đồng bảo hiểm.

* Nguyên tắc khoán

Xuất phát từ đối tợng đợc bảo hiểm là tính mạng và tình trạng sức khỏe của con ngời là vô giá Đa phiếu đó có nghĩa là trong các hợp đồng bảo hiểm con ngời không tồn tại điều khoản giá trị bảo hiểm Vậy trách nhiệm chính của nhà bảo hiểm ở đây là gì ? Đa phó là  trợ cấp  hoặc  hoàn lại  một phần hay toàn bộ STBH cho ng-ời đợc bảo hiểm hay ngng-ời thân thích của anh ta khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm Nh vậy, STBH trong các hợp đồng bảo hiểm con ngời không phải là sự biểu hiện giá trị bản thân ngời đợc bảo hiểm Số tiền này do các bên tham gia hợp đồng thỏa thuận, tùy theo mức thu nhập, khả năng tài chính và nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, ngời bảo hiểm xẽ thanh toán số tiền này chứ không vì mục đích bồi thờng thiệt hại vì không có bản chất thiệt hại STBH về cơ bản mang ý nghĩa của một số tiền đợc  khoán  trớc để thực hiện trên hợp đồng, số tiền này là giới hạn trách nhiệm để nhà bảo hiểm xem xét hoàn lại một phần hay toàn bộ cho ngời TGBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

4 Những đặc điểm cơ bản của BHNT

4.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro

Đa phây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT và BHPNT Tham gia BHNT ngời mua có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho ngời bảo hiểm theo định kỳ đồng thời nhà bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn ( STBH ) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thỏa thuận khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Số tiền này trả cho thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Ngoài ra, trong trờng hợp NTGBH trong hợp đồng An sinh giáo dục và ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn dẫn đến thơng tật toàn bộ vĩnh viễn Trong trờng hợp này hợp đồng vẫn duy trì với đầy đủ các quyền lợi mà không phải đóng phí Đa phây là thể hiện tính rủi ro trong BHNT Tuy nhiên, việc quy định việc quy định nh trên còn tùy thuộc vào từng loại hình sản phẩm, tùy thuộc vào từng Công ty mà họ có thể dịch chuyển cho phù hợp, đảm bảo tính u việt về sản phẩm của mình.

Tính tiết kiệm thể hiện ở chỗ là STBH sẽ đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định nh thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Tính tiết kiệm ở đây còn thể hiện ngay trong từng cá nhân, gia đình một cách thờng xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật thông qua các hình thức đóng phí ( tháng, quý , nửa năm, năm ).

4.2 BHNT đáp ứng rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảohiểm.

Nếu nh tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đôi tợng tham gia bảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia, thì BHNT đáp ứng rất nhiều mục đích khác nhau Mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ qua từng loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiêm hu trí nhằm đáp ứng nhu cầu có một khoản tiền trợ cấp theo định kỳ khi về già cho ngời tham gia Hợp đồng An sinh giáo dục sẽ giúp cho ngời tham gia bảo hiểm đảm bảo một khoản tiển để đầu t cho việc học hành của con cái họ trong tơng lai Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp cho ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình một khoản tiền bảo hiểm khi họ bị tử vong, số tiền này đáp ứng rất nhiều mục đích của ngời quá cố nh trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phụng dỡng bố mẹ già Ngoài ra, hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò nh một vật thế chấp để vay vốn khi NTGBH gặp khó khăn về tài chính Chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau mà BHNT đang có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm.

4.3 Các loại hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp

Tính đa dạng và phức tạp trong BHNT đợc thể hiện ngay trong các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau về thời hạn bảo hiểm, STBH, phơng thức nộp phí, độ tuổi ngời tham gia

Ngoài ra, tính đa dạng và phức tạp còn thể hiện qua mối quan hệ giữa những ngời ký kết hợp đồng ( NTGBH ), ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng bảo hiểm Chẳng hạn : Trong các hợp đồng bảo hiểm cho trờng hợp tử vong, ngời thụ hởng bảo hiểm không phải là nạn nhân của biến cố Ngời đợc bảo hiêm chết song ngời thụ hởng bảo hiểm là những ngời có mối quan hệ thân thuộc với ngời đợc bảo hiểm nh : vợ, chồng, con của ngời đợc bảo hiểm Đa phiều này làm hạn chế sự tự do của ng-ời đợc bảo hiểm Ngng-ời đợc bảo hiểm không phải lúc nào cũng có thể tự do thay đổi ngời thụ hởng.

4.4 BHNT cho phép bảo hiểm trong cùng một hợp đồng bảo hiểm cho hai sựkiện trái ngợc nhau đó là sự kiện  tử vong  và sự kiện  sống .

Bảo hiểm cho hai sự kiện trái ngợc nhau là trờng hợp duy nhất trong BHNT Đa phối với các loại bảo hiểm phi nhân thọ ngời ta chỉ bảo hiểm cho hậu quả của sự kiện đợc bảo hiểm chứ không bảo hiểm cho việc nó không xảy ra VD : Ngời ta chỉ bảo hiểm  cháy nhà  chứ không bảo hiểm  không cháy nhà  Trái lại trong BHNT ngời ta có thể bảo hiểm :

- Hoặc, xảy ra của một biến cố tử vong ( VD : Nhà bảo hiểm trả một số tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết ) đó là hợp đồng bảo hiểm trong trờng hợp tử vong.

- Hoặc, không xảy ra chính sự cố  tử vong  Ngời bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm khi họ còn sống đến hạn của hợp đồng Đa phó là hợp đồng bảo hiểm trong trờng hợp sống.

- Hoặc, đồng thời bảo hiểm cho cả hai sự kiện : tử vong và không tử vong Đa phó là các hợp đông BHNT hỗn hợp, cho phép ngời đợc bảo hiểm có thể để lại một khoản tiền nếu anh ta chết và cho phép anh ta lập ra một khoản trợ cấp nếu còn sống đến hạn hợp đồng.

4.5 Phí bảo hiểm chịu tác động của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phíkhá phức tạp.

Đa phể đa đợc sản phẩm BHNT đến với công chúng, ngời bảo hiểm đã phải bỏ ra rất nhiều chi phí nhằm tạo ra sản phẩm bao gồm : Chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Tuy nhiên những chi phí đó chỉ là một phần để cấu tạo lên giá cả sản phẩm BHNT ( tính phí BHNT ), một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào :

+ Đa phộ tuổi của ngời đợc bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân của con ngời + Số tiền bảo hiểm

+ Thời hạn tham gia + Phơng thức thanh toán + Phơng thức thu phí + Lãi suất đầu t

+ Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền

+ Tỷ lệ chết

+ Tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng

Đa phiều này khác xa với việc xác định giá cả những sản phẩm thông thờng nh chiếc ô tô, quần áo, để xác định giá của chúng ngời ta có thể hoạch toán chi tiết những chi phí thực tế phát sinh.

Bối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT, một số yếu tố trên phải giả định, nh : tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, lãi suất đầu t tỷ lệ lạm phát Vì thế, quá trình định phí rất phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng của mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích đợc chiều hớng phát triển của mỗi sản phẩm trên thị trờng nói chung.

4.6 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế – xã hội nhấtđịnh

Trên thế giới, BHNT đã ra đời hàng trăn năm nay, ngợc lại cũng có các quốc gia hiện nay cha triển khai BHNT, mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó Đa phể giải thích vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế – xã hội phải phát triển.

- Những điều kiện về kinh tế bao gồm :

+ Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội ( GDP ) phải đạt đến một mức độ nhất định, thể hiện sự phát triển của nền kinh tế trong nớc.

+ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời phải tơng đối cao, chứng tỏ đời sống của ngời dân ở mức đầy đủ và sung túc.

+ Mức thu nhập của dân c phải đạt đến một trình độ nhất định để đảm bảo không những chu cấp cho việc ăn, ở, mặc mà còn có thể tham gia bảo hiểm, vừa là hình thức tiết kiệm vừa góp phần đảm bảo cho cuộc sống tơng lai cho cả bản thân cũng nh gia đình.

+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tơng đối ổn định.

+ Tỷ lệ hối đoái đợc duy trì ở mức hợp lý, chứng tỏ vị trí quan trọng của đồng nội tệ trên trờng quốc tế.

- Những điều kiện xã hội bao gồm :

+ Đa phiều kiện về dân số : Mỗi quốc gia muốn có hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển thì phải có khách hàng đủ lớn để đảm bảo các hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đảm bảo nguyên tắc số đông.

+ Tuổi thọ bình quân của ngời dân phải tơng đối cao Đa phiều này một mặt thể hiện đới sống con ngời đợc quan tâm và có cuộc sống vật chất cũng nh tinh thần đ-ợc đảm bảo, mặt khác tuổi thọ là yếu tố tác động trực tiếp đến phí bảo hiểm, là yếu tố sẽ quyết định nghiệp vụ nào đợc triển khai hoặc không đợc triển khai.

+ Trình độ học vấn đạt đợc ở một trình độ nhất định Vì BHNT là một khái niệm tơng đối trừu tợng, cần có một trình độ nhận thức nhất định thì mới nhận thức rõ lợi ích của việc tham gia bảo hiểm.

+ Tỷ lệ tử vong ở mức thấp vì nó vừa thể hiện mức độ phát triển của xã hội, bên cạnh đo nếu tỷ lệ tử vong quá cao dẫn đến phí bảo hiểm đa ra sẽ cao và khó thu hút đơc khách hàng.

Ngoài điều kiện kinh tế xã hội thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT Thông thờng ở các nớc, Luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản, quy định có tính pháp quy phải ra đời trớc khi ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm và các văn bản có liên quan sẽ đề cập đến các vấn đề nh : tài chính, đầu t, hợp đồng, thuế Đa phây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn, ở một số nớc phát triển nh Anh Pháp, Đa phức Nhà nớc thờng tạo điều kiện cho BHNT bằng cách có các chính sách thuế u đãi Mục đích là tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, lập quỹ từ đó giảm bớt phần trợ cấp từ Ngân sách Nhà nớc Bên cạnh đó nó còn góp phần đẩy mạnh quá trình tập trung vốn trong các Công ty, từ đó đầu t cho nền kinh tế.

5 Các loại hình BHNT cơ bản

BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau của con ngời tùy theo mục đích của ngời tham gia là gì, trong thực tế có ba loại hình BHNT cơ bản : Bảo hiểm trong trờng hợp chết, bảo hiểm trong trờng hợp sống, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Dựa trên ba loại này, các Công ty bảo hiểm đã đa ra rất nhiều hợp đồng BHNT khác nhau nhằm thơng mại hóa một cách cao nhất Sau đây chúng ta sẽ đi vào tiếp cận một cách cụ thể các dạng hợp đồng này.

5.1 Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong

Đa phây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và đợc chia làm hai nhóm :

5.1.1 Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm sinh mạng có thời hạn )

Đa phây là loại hình bảo hiểm ký kết để bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ng-ời đợc bảo hiểm không nhận đợc bất kỳ một khoản phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng Đa phiều đó cũng có nghĩa là ngời bảo hiểm không phải thanh toán STBH cho ng-ời đợc bảo hiểm Ngợc lại, nếu cái chết xảy ra trong thng-ời hạn hiệu lực của hợp đồng,

ngời bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán STBH cho ngời thụ hởng bảo hiểm đã đợc chỉ định Loại hình bảo hiểm này đơc đa dạng hóa thành các dạng sau :

+ Bảo hiểm tử kỳ cố định; + Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục; + Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi; + Bảo hiểm tử ky giảm dần;

+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần; + Bảo hiểm thu nhập gia đình;

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên; + Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện;

* Đa phặc điểm :

- Thời hạn bảo hiểm xác định;

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời;

- Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập lên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc bảo hiểm;

* Mục đích :

- Đa phảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất;

- Bảo trợ cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn;

- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của NĐa phBH;

5.1.2 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời ( Bảo hiểm trờng sinh )

Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho ngời thụ hởng một STBH đã ấn định trên hợp đồng khi NĐa phBH chết vào bất cứ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng Ph-ơng châm của ngời bảo hiểm ở đây là  bảo hiểm đến khi chết  Ngoài ra trong một số trờng hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho NĐa phBH ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi Loại hình này thờng có các loại hợp đồng sau :

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận;

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thể tham gia chia lợi nhuận; + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục;

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần;

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí; * Đa phặc điểm :

- STBH trả một lần khi NĐa phBH bị chết; - Thời hạn bảo hiểm không xác định;

- Phí bảo hiểm có thể đóng định kỳ và không thay đổi trong quá trình bảo hiểm; - Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, STBH chắc chắn phải chi trả;

* Mục đích :

- Đa phảm bảo thu nhập ổn định cuộc sống gia đình;

- Giữ gìn tài sản, tạo lập và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau;

5.2 Bảo hiểm trong trờng hợp sống ( sinh kỳ )

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

- Đa phảm bảo thu nhập cố định sau khi về hu hay tuổi cao sức yếu;

- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi về già;

5.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trờng hợp NĐa phBH tử vong hay sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới.

* Đa phặc điểm :

- STBH đợc trả khi hết hạn hợp đồng hoặc NĐa phBH bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm ;

- Thời hạn bảo hiểm xác định;

- Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm ;

- Có thể chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể đợc hoàn phí khi không có điều kiện tham gia;

* Mục đích :

- Đa phảm bảo cuộc sống gia đình và ngời thân; - Tạo lập quỹ giáo dục, hu trí, trả nợ;

- Dùng làm vật thế chấp vay vốn khởi nghiệp kinh doanh;

Dù là bảo hiểm trong trờng hợp chết, bảo hiểm trong trờng hợp sống hay bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thì khi tham gia một trong số các nghiệp vụ bảo hiểm này, NTGBH và doanh nghiệp bảo hiểm đều có những thỏa thuận nhất định trên cơ sở một bản hợp đồng BHNT.

II Hợp đồng BHNT

Tại thời điểm sản phẩm BHNT, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cung cấp ra thị tr-ờng những cam kết trả tiên bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra; khách hàng khi mua những sản phẩm BHNT cũng có quyền và nghĩa vụ nhất định Những cam kết này thể hiện thông qua việc ký kết một hợp đồng BHNT.

1 Khái niệm về hợp đồng BHNT

Hợp đồng BHNT là bản thỏa thuận có tính chất ràng buộc pháp lý đợc lập thành văn bản thông qua đó NTGBH cam kết nộp phí bảo hiểm để NĐa phBH hoặc một ngời thứ ba ( ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ) nhận STBH từ Công ty bảo hiểm khi

phát sinh các sự kiện đợc bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng Đa phể một hợp đồng BHNT đợc ký kết thì cần phải có những yêu cầu pháp lý nào ?

2 Các yêu cầu pháp lý của hợp đồng BHNT

2.1 Mục đích của việc thiết lập hợp đồng BHNT

Việc thiết lập hợp đồng hợp đồng BHNT nhằm tạo ra mối quan hệ pháp lý giữa các bên trong hợp đồng BHNT.

- Nếu hợp đồng nhằm mục đích kinh doanh ( nếu ngời mua bảo hiểm nhằm muc đích kinh doanh ) thì đây là một hợp đồng kinh tế Khi giải quyết các tranh chấp thì phải căn cứ vào Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật kinh tế, Pháp Lệnh giải quyết các tranh chấp kinh tế nếu hai bên không hòa giải đợc.

- Nếu hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích tiêu dùng cho nhu cầu cuộc sống hàng ngày ( ngời mua bảo hiểm là những cá nhân ) Hợp đồng bảo hiểm trong trờng hợp này là hợp đồng dân sự cho nên khi giải quyết các tranh chấp phát sinh thì sẽ áp dụng Luật kinh doanh bảo hiểm và luật Dân Sự để giải quyết Các hợp đồng BHNT hầu hết là các hợp đồng dân sự.

2.2 Năng lực ký kết của hợp đồng BHNT

Đa phể hợp đồng BHNT đợc ký kết thì các bên phải có năng lực ký kết, cụ thể : - Bên bảo hiểm : Do hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một lĩnh vực đặc thù trên thị trờng tài chính cho nên việc tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phải theo một quy chế pháp lý chặt chẽ do Nhà nơc ban hành Mặt khác, do đặc điểm của hợp đồng BHNT là sự cam kết lâu dài với NTGBH do đó các Công ty bảo hiểm đòi hỏi phải có tiềm lực tài chính đủ mạnh và phải có khả năng tồn tại ổn định và lâu dài để thực hiện các cam kết trong hợp đồng.

Chính vì điều này, các doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải đợc pháp luật cho phép ( phải có giấy phép thành lập và hoạt động do Bộ Tài chính cấp ) cho phép kinh doanh trong lĩnh vực BHNT Các doanh nghiệp bảo hiểm ở đây phải là các pháp nhân.

- Bên đợc bảo hiểm : Phải là những chủ thể có đủ điều kiện theo đúng quy định đối với từng nghiệp vụ BHNT và phù hợp với yêu cầu pháp luật

- Ngời tham gia bảo hiểm : Phải là ngời có đầy đủ năng lực pháp lý và năng lực hành vi.

2.3 Tính chất của hợp đồng BHNT

Hợp đồng BHNT mang đầy đủ tính chất của một hợp đồng bảo hiểm nh : - Tính song vụ: nghĩa là nhà bảo hiểm và NTGBH đều có nghĩa vụ đối với nhau;

- Tính tơng thuận : Hợp đồng bảo hiểm đợc giao kết dựa trên sự chấp thuận của hai bên;

- Tính trung thực tuyệt đối : Hợp đồng bảo hiểm đợc thiết lập và thực hiện dựa trên mối quan hệ trung thực và tin tởng lẫn nhau;

- Tính phải trả tiền : Mối quan hệ giữa hai bên bao gồm nghĩa vụ phải trả tiền của bên tham gia bảo hiểm ( đóng phí bảo hiểm ) và bên bảo hiểm ( phải trả STBH ) khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra;

- Tính ra nhập : Vì hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng theo mẫu, các quy tắc, điều kiện bảo hiểm, các nội dung chính của điều kiện bảo hiểm đợc soạn thảo bởi Công ty bảo hiểm tức là ngời bảo hiểm NTGBH sau khi kiểm tra thấy phù hợp với yêu cầu của mình thì chấp nhận hợp đồng ( sự chấp nhận là ra nhập ).

3 Các bên của hợp đồng BHNT

Một hợp đồng BHNT bao gồm các bên sau :

* Bên bảo hiểm : Chính là ngời bảo hiểm, là các Công ty bảo hiểm đợc pháp luật cho phép hoạt động kinh doanh đối với các nghiệp vụ BHNT.

* Ngời đợc bảo hiểm : Là ngời có tên trong giấy yêu cầu bảo hiểm và trong phụ lục một của hợp đồng bảo hiểm, là ngời mà sinh mạng và cuộc sống của họ đợc bảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

* Ngời tham gia bảo hiểm : Là ngời đứng ra yêu cầu bảo hiểm, thỏa thuận ký kêt hợp đồng Trong các hợp đồng BHNT, hợp đồng bảo hiểm cho trẻ em và một số hợp đồng bảo hiểm cá nhân khác, NĐa phBH và NTGBH là khác nhau.

* Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm : Là ngời đợc nhận STBH hoặc các khoản trợ cấp do Công ty bảo hiểm thanh toán khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Thông thờng ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là NĐa phBH, chỉ là ngời khác khi NĐa phBH chết, đó là ngời thừa kế hợp pháp của NĐa phBH hoặc ngời đợc chỉ định trong hợp đồng BHNT.

Thông thờng khi tham gia ký kết hợp đồng các bên cùng nhau thỏa thuận đa ra nội dung của hợp đồng Song do tính chất của hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng theo mẫu nên nội dung của hợp đồng BHNT đợc đa ra bởi Công ty BHNT, trên cơ

sở đó bên đợc bảo hiểm chỉ có thể tán thành khi chấp nhận hoặc từ chối toàn bộ nội dung đó.

4 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm

Một hợp đồng bảo hiểm đầy đủ bao gồm những nội dung sau :

- Phần chung : Đa phề cập đến vấn đề chung nhất của tất cả các hợp đồng nh khái niệm, những điều khoản, quy định chung.

- Phần riêng : Đa phề cập đến những vấn đề chi tiết cụ thể của mỗi hợp đồng theo từng khách hàng.

Hợp đồng bảo hiểm còn đợc kèm theo : Giấy yêu cầu bảo hiểm, phụ lục, các thỏa thuận khác có liên quan.

5 Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng BHNT

Quá trình tiêu thụ sản phẩm BHNT đợc thể hiện thông qua việc thiết lập, thực hiên và chấm dứt hợp đồng BHNT.

5.1 Thiết lập hợp đồng BHNT

Đa phể hợp đồng BHNT đợc ký kết NTGBH phải khai báo rủi ro một cách chính xác, trung thực thông qua việc điền những thông tin cần thiết theo mẫu in sẵn – giấy yêu cầu bảo hiểm do nhà bảo hiểm cung cấp.

Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm đó, Công ty BHNT sẽ xem xét và ra quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không ? Hợp đồng bảo hiểm đợc giao kết khi bên bảo hiểm trả lời chấp nhận yêu cầu bảo hiểm của NTGBH và hai bên đã thỏa thuận xong về nội dung hợp đồng.

5.2 Thực hiện hợp đồng

Đa phây chính là quá trình hai bên thực hiện quyền và nghĩa vụ đã cam kết * Quyền và nghĩa cụ bên mua bảo hiểm

- Bên mua bảo hiểm có quyền :

+ Yêu cầu Công ty bảo hiểm chi trả cho ngời thụ hởng hoặc NĐa phBH ( STBH ) hoặc các quyền lợi khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm.

+ Từ chối không tham gia bảo hiểm trong thời gian cân nhắc;

+ Yêu cầu Công ty bảo hiểm cung cấp những thông tin có liên quan; + Quyền đợc hủy bỏ hợp đồng;

+ Quyền đợc thay đổi, bổ sung một số điều kiện của hợp đồng; + Các quyền khác theo quy định của pháp luật;

- Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ :

+ Đa phóng phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn và phơng thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

+ Nghĩa vụ khai báo rủi ro;

+ Nghĩa vụ thông báo cho Công ty bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng;

+ Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật; * Quyền và nghĩa vụ của bên bảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền :

+ Thu phí bảo hiểm theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng;

+ Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực những thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng;

+ Quyền hủy bỏ hợp đồng khi khách hàng vi phạm các quy định của hợp đồng nh nợ phí quá hạn, gian lận trong ký kết;

+ Các quyền khác theo quy định của pháp luật; - Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ :

+ Giải thích các thông tin, thắc mắc cho NTGBH;

+ Cung cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm;

+ Trả tiền bảo hiểm đầy đủ, kịp thời ngay sau khi sự kiện bảo hiểm xảy ra; + Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm ;

+ Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật;

5.3 Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trong các trờng hợp sau :

+ Hợp đông bảo hiểm đã hoàn thành : Ngời bảo hiểm đã thực hiện đầy đủ các cam kết trong hợp đồng;

+ Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi đợc bảo hiểm Trong trờng hợp này doanh nghiệp bảo hiểm hoàn phí bảo hiểm cho NTGBH sau khi đã trừ đi các chi phí hợp lý;

+ Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận trọng hợp đồng bảo hiểm, trừ trờng hợp các bên có thỏa thuận khác;

+ Hợp đồng bị hủy bỏ;

Trong các trờng hợp trên thì việc hợp đồng bị hủy bỏ ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động của Công ty BHNT.

III Hủy hợp đồng

Quả thật khi tham gia ký kết một hợp đồng nào đó thì ít ai nghĩ rằng mình sẽ hủy hợp đồng vào một thời điểm nào đó Nhng trong thực tế đã có không ít trờng hợp hủy hợp đồng, có thể vì lý do này hay lý do khác, nó ảnh hởng không nhỏ đến quá trình thực hiện hợp đồng Hủy bỏ hợp đồng là điều khó có thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh Chính vì vậy trong các hợp đồng không chỉ riêng gì hợp đồng BHNT luôn có những điều khoảm quy định về việc hủy bỏ hợp đồng nhằm điều chỉnh quan hệ này.

1 Một số quy định về hủy hợp đồng trong BHNT

Trớc khi xem xét một số quy định về hủy hợp đồng trong BHNT ta hãy xem xét một số quy định về hủy hợp đồng trong bộ luật Dân Sự.

Theo điều 419 của bộ luật Dân Sự có quy định về hủy hợp đồng nh sau : + Một bên có quyền hủy hợp đồng mà không phải bồi thờng thiệt hại khi bên kia vi phạm hợp đồng ( theo thỏa thuận hoặc pháp luật quy định );

+ Bên hủy hợp đồng phải thông báo ngay cho bên kia biết về việc hủy bỏ, nếu không thông báo mà gây thiệt hại cho bên kia, thì bên hủy bỏ hợp đồng phải bồi thờng.

+ Khi hợp đồng bị hủy bỏ, thì hợp đồng không có hiệu lực từ thời điểm giao kết và các bên phải trả cho nhau tài sản đã nhận đợc nếu không hoàn trả đợc bằng hiện vật thì phải hoàn trả bằng tiền.

+ Bên có lỗi trong việc hợp đồng bị hủy bỏ phải bồi thờng thiệt hại.

Tuy nhiên BHNT là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, do vậy việc hủy bỏ hợp đồng có một số quy định nh sau :

* Đa phối với ngời tham gia

Theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm sau khi hợp đồng BHNT đợc ký kết; NTGBH có quyền yêu cầu hủy hợp đồng.

- NTGBH phải thông báo yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bằng văn bản cho Công ty bảo hiểm chậm nhất 15 ngày trớc ngày đến hạn nộp phí tiếp theo Thời hạn này không áp dụng đối với hợp đồng nộp phí một lần.

- Công ty BHNT xẽ trả cho NTGBH giá trị giải ớc của hợp đồng tính tại thời điểm hủy bỏ hợp đồng nếu hợp đồng có hiệu lực hai năm trở lên thời hạn này

* Đa phối với Công ty bảo hiểm

- Nhà bảo hiểm phải chấp nhận mọi yêu cầu hủy hợp đồng của NTGBH; - Sau khi nhận đợc hồ sơ, Công ty khẩn trơng kiểm tra quá trình nộp phí của khách hàng, thời gian hợp đồng đã có hiệu lực và thời điểm yêu cầu hủy bỏ hợp đồng của NTGBH để xét giải quyết.

- Theo quy định của điều khoản hợp đồng bảo hiểm ( tùy từng Công ty ) về thời thanh toán giá trị hoàn lại VD : Tại Bảo Việt thì Bảo Việt có trách nhiệm thanh toán giá trị giải ớc của hợp đồng trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ hợp lệ Tuy nhiên trong thực tế, Công ty sẽ giải quyết không quá 3 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ và hợp lệ hoặc ngày yêu cầu chấm dứt hợp đồng ( tính thời điểm xảy ra ).

Theo điều khoản không thể hủy bỏ thì sau thời gian hai năm kể từ khi hợp đồng có hiệu lực, Công ty không có quyền đơn phơng hủy hợp đồng BHNT Đa phây là sự đảm bảo tuyệt đối đối với chủ hợp đồng Cũng theo điều khoản này kể từ khi hợp đồng có giá trị giải ớc, dù có phát sinh những gian lận, khai báo sai của những ngời tham gia, Công ty vẫn phải thanh toán giá trị giải ớc khi khách hàng hủy hợp đồng hoặc trả đầy đủ STBH khi hết hạn hay sảy ra rủi ro Đa phể tránh tình trạng bị trục lợi bảo hiểm Công ty nhất thiết phải điều tra và tìm hiểu đầy đủ, chính xác các thông tin để đa ra quyết định chấp nhận hay từ chối bảo hiểm Tuy nhiên điều khoản này không áp dụng cho các trờng hợp chết hay thơng tật do tai nạn hoặc hoàn cảnh liên quan đến tai nạn thông thờng không rõ ràng nên Công ty có quyền điều tra và không bồi thờng nếu rủi ro xảy ra không nằm trong phạm vi đợc bảo hiểm.

- Tại Bảo Việt thì trừ trờng hợp gian dối và trờng hợp nhầm lẫn kê khai tuổi của ngời đợc bảo hiểm, các nội dung kê khai không chính xác hoặc bỏ sót trong giấy yêu cầu bảo hiểm sẽ không bị Bảo Việt truy xét trong 2 năm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực hoăc khôi phục hiệu lực lần cuối cùng.

( Gian dối ở đây là việc cố tình kê khai không trung thực hoặc bỏ sót những thông tin mà nếu biết đợc những thông tin đó, Bảo Việt sẽ từ chối chấp nhận hoặc chấp nhận bảo hiểm với mức phí cao hơn )

- Công ty bảo hiểm chỉ đợc hủy hợp đồng khi có một trong hai điều kiện sau đây :

+ Khách hàng có yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bằng văn bản ( có chữ ký của ng-ời tham gia bảo hiểm );

+ Hợp đồng bảo hiểm đã ở tình trạng nợ phí quá hạn VD: ở Bảo Việt nếu nợ phí trên 70 ngày với các sản phẩm nhóm A hoặc trên 30 ngày ( đối với sản phẩm nhóm C,D )

Chú ý : Chỉ áp dụng với hợp đồng có hiệu lực có hiệu lực dới 2 năm.

- Theo luật kinh doanh bảo hiểm thì Công ty bảo hiểm không đợc khởi kiện đòi đóng phí bảo hiểm.

Trong bảo hiểm con ngời, nếu bên mua bảo hiểm không đóng hoặc không đóng đủ phí bảo hiểm không khởi kiện đòi bên mua bảo hiểm đòi đóng phí bảo hiểm.

Tùy theo điều kiện kinh doanh của mỗi công ty BHNT mà họ có những qui định cụ thể về việc ký hợp đồng.

Ví dụ: Tại công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội thì việc ký hợp đồng đợc chia ra làm ba trờng hợp Mỗi trờng hợp có một cách giải quyết riêng.

- ký hợp đồng trong vòng 10 ngày - ký hợp đồng dới 2 năm

- Ký hợp đồng trên 2 năm.

Trong bất cứ trờng hợp nào khi hợp đồng bị hủy bỏ tức là quá trình thực hiện hợp đồng bị gián đoạn, các thỏa thuận đã đợc các bên tham gia ký kết trong hợp đồng không đợc thực hiện Đa phiều này không có lợi cho cả hai bên khách hàng và Công ty bảo hiểm.

2 Hậu quả của việc hủy hợp đồng 1.1 Với ngời tham gia bảo hiểm

Ngời tham gia bảo hiểm có thể hủy bỏ hợp đồng vì nhiều lý do, có thể họ muốn đợc chia lãi cao hơn,phạm vi đợc bảo hiểm rộng hơn, muốn đợc duy trì với đại lý cũ hoặc họ không thích tham gia nhiều đơn bảo hiểm ở cùng một công tyhay do khả năng tài chính của ngời tham gia Tuy nhiên khi ngời tham gia bảo hiểm yêu cầu hủy bỏ hợp đồng thì chính họ sẽ là ngời thiệt đầu tiên, điều này thể hiện qua một số khía cạnh sau :

* Khi NTGBH thì cái mà họ thiệt trớc tiên là giá trị họ nhận đợc khi hủy hợp đồng ( giá trị giải ớc ) luôn nhỏ hơn tổng số phí đã đóng hoặc sẽ không nhận lại số phí đã đóng hoặc sẽ không nhận lại số phí đã đóng đó.

* Sau một thời gian, một số yếu tố liên quan đến sự chấp nhận bảo hiểm đã thay đổi Nếu khách hàng tham gia một hợp đồng mới lúc này tuổi đã tăng, khách hàng phải trả thêm một số phí Trong một số trờng hợp khách hàng không đủ điều kiện để tham gia một hợp đồng mới Nếu khách hàng vẫn duy trì hợp đồng thì một số yếu tố đó vẫn đợc bảo hiểm mà phí không thay đổi.

* Trong các hợp đồng bảo hiểm phải có thời gian chờ đối với một số bệnh nhất định VD : tại Bảo Việt :

- Đa phối với một số bệnh tiền sử đã có trớc nếu sau thời hạn một năm ( hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực một năm ) ngời đợc bảo hiểm bị tái phát thì sẽ đợc chi trả quyền lợi bảo hiểm ( đợc quy định ở những điều khoản riêng ).

- Các trờng hợp chết do tự tử hoặc nhiễm HIV thì :

+ Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên thì trả trợ cấp tử vong cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm;

+ Khi hợp đồng có hiệu lực cha đủ 2 năm thì hoàn lại 100% phí bảo hiểm đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm ;

Nh vậy, nếu NTGBH hủy bỏ hợp đồng thì họ đã mất đi những quyền lợi đó vì có thể họ tham gia một hợp đồng bảo hiểm mới thì sự kiện bảo hiểm có thể xảy ra trớc thời hạn quy định ( thời gian chờ của một số bệnh đặc biệt ).

* Mặt khác khi NTGBH đã hủy bỏ hợp đồng nếu nh họ tiếp tục tham gia một hợp đồng BHNT mơi thì họ phải mất thêm các khoản chi phí liên quan đến việc đánh giá rủi ro, chi phí khai thác Ngoài ra họ rất khó tham gia bảo hiểm với cùng

điều kiện nh trớc vì qua thời gian thì các yếu tố về rủi ro đã thay đổi, điều này dẫn đến phí bảo hiểm tăng.

* Khách hàng mất đi khoản lãi đúng gia đợc chia thêm nhiều hơn nếu tiếp tục duy trì hiệu lực hợp đồng.

2.2 Đối với Công ty

Hủy hợp đồng là một vấn đề mà Công ty BHNT không hề mong muốn Việc hủy hợp đồng nó ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động của Công ty, điều này thể hiện ở một số khía cạnh sau đây :

Chúng ta đều biết rằng, các Công ty bảo hiểm muốn tồn tại và hoạt động kinh doanh BHNT thì điều quan trọng là họ phải thu hút đợc lợng lớn khách hàng để đảm bảo nguyên tắc  số đông  để đảm bảo đợc điều này thì các Công ty BHNT luôn chú trọng đến khâu khai thác, đánh giá rủi ro Các chi phí này sẽ đợc dàn chải trong suốt thời gian của hợp đồng bằng cách thu phí Nếu hợp đồng hủy bỏ thì Công ty BHNT sẽ bị thiệt các chi phí khai thác, đánh giá rủi ro, chi quản lý mà họ cha thu hồi đủ.

- Mặt khác, các Công ty BHNT là Công ty kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nên khi thu phí bảo hiểm của khách hàng, Công ty không thể cất giữ số phí đó trong tủ hoặc trong két sắt để đến khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì đem ra trả cho NĐa phBH Muốn tồn tại trên thị trờng thì các Công ty bảo hiểm này phải đem tổng số phí thu đợc đó để đầu t thu lời Với đặc điểm kinh doanh BHNT là  phí bảo hiểm nộp trớc, việc trả tiền bảo hiểm chỉ đợc thực hiện sau một thời gian  Lợng vốn mà các tổ chức bảo hiểm đã gom góp đợc phần lớn là có thời gian nhàn rỗi vì thế trên cơ sở số phí thu đợc, nhà bảo hiểm phải tính toán lập kế hoạch đầu t linh hoạt số vốn đó Các Công ty BHNT này có thể đầu t vào thị trờng chứng khoán, đầu t vào thị trờng bất động sản hoặc các lĩnh vực kinh doanh khác Nh vậy, nếu khách hàng hủy hợp đồng sẽ ảnh hởng đến kế hoạch đầu t của Công ty Song nếu số lợng khách hàng hủy bỏ hợp đồng nhiều thì số tiền thanh toán không phải là nhỏ và nh vậy kế hoạch đầu t của Công ty sẽ bị đảo lộn vì có sự biến động về nguồn vốn dự kiến - Hơn nữa, trong hoạt động kinh doanh BHNT thì chữ tín luôn đợc coi là nhân tố quan trọng quyết định đến sự thành công của mỗi Công ty BHNT trong việc giữ vững và mở rộng thị trờng Xuất phát từ đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không định hình Vào thời điểm bán sản phẩm ra thị trờng, sản phẩm chủ yếu mà nhà bảo hiểm cung cấp là các lời hứa, cam kết trả tiền bảo hiểm của nhà bảo hiểm khi xẩy ra sự kiện bảo hiểm Đa phây là những sản phẩm vô hình mà nhà bảo hiểm không thể chỉ ra đợc Ngời mua buộc phải tin vào lời ngời bán – nhà bảo hiểm nếu việc hủy bỏ hợp đồng vẫn tiếp tục tăng nó không những làm đảo lộn kế hoạch đầu t mà còn gây thiệt hại về mặt thơng mại của Công ty Việc khách hàng hủy hợp

đồng chắc chắn sẽ ảnh hởng rất lớn đến những khách hàng khác, đặc biệt là khách hàng tiềm năng Đa phiều này có thể dẫn đến làm giảm lòng tin của khách hàng vào sản phẩm, vào Công ty Đa phây có thể là những tổn thất rất lớn trong tơng lai.

Trên đây là những nộ dung khái quát nhất về BHNT và hợp đồng BHNT đó là cớ sở lý luận để phân tích tình hình thực tế sẽ đợc đề cập ở phần tiếp theo

ơng II

Tình hình ký kết và hủy hợp đồng tại Công ty BVNT Hà Nội

I Khái quát về Công ty BVNT Hà Nội

1 Quá trình ra đời và phát triển của Công ty BVNT Hà Nội

Tháng 1/1965, Công ty BHTM đầu tiên của nớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam đi vào hoạt động với tên gọi :  Công ty bảo hiểm Việt Nam , sau này đổi tên thành Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam ( Bảo Việt ).

Ngày đầu tiên, Bảo Việt có trụ sở chính ở số 11 phố Lý Thờng Kiệt – quận Hoàn Kiếm – Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng Công ty hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu biển, làm giám định bảo hiểm cho các công trình bảo hiểm nớc ngoài về hang hóa xuất nhập khẩu Hiện nay, Công ty có trụ sở chính tại 35 Hai Bà Trng – Hà Nội và có 124 đơn vị thành viên, trong đó 60 Công ty BHNT, 61 Công ty BHPNT, 1 trung tâm đào tạo, 1 Công ty đại lý ở Anh Quốc, 1 Công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt và có gần 1000 phòng bảo hiểm khu vực, Bảo Việt có mạng lới hoạt động ở tất cả các tỉnh, thành phố trong cả nớc, Bảo Việt có số vốn nhiều gấp 2 lần tổng số vốn của tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm khác ở Việt Nam cộng lại, số quỹ dự phòng bảo hiểm trên 1600 tỷ đồng, với số nhân viêm chiếm 70% số lao động toàn ngành Đa phây thực sự là con số thể hiện sức mạnh và sự thành công của Bảo Việt, Bảo Việt luôn là doanh nghiệp dẫn đầu thị trờng, với thị phần toàn quốc chiếm tới 60, 49%.

BVNT Hà Nội là một trong những Công ty kinh doanh BHNT của Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam, đợc thành lập theo quyết định số 568/QĐa ph -TCCT của Bộ Tài chính.

BVNT Hà Nội chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/08/1996 với số vốn pháp định là 20 tỷ đồng Trụ sở chính đợc đặt tại 94 Bà Triệu – Hoàn Kiếm – Hà Nội Công ty có nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm đối với các nghiệp vụ BHNT, BHYT tự nguyện và bảo hiểm tai nạn con ngời Các sản phẩm Công ty kinh doanh đều đợc sự chỉ đạo của Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam.

2 Cơ cấu tổ chức của Công ty

Công ty BVNT Hà Nội là một trong 60 Công ty BHNT đợc phân bố rộng rãi trong cả nớc Cơ cấu tổ chức của Công ty đợc chia làm hai khối : Khối quản lý và khối văn phòng khai thác.

- Khối quản lý : Gồm các cán bộ công nhân viên chia làm 6 phòng và một tổ tin học dới sự điều chỉnh trực tiếp của ban giám đốc.

- Khối khai thác : Gồm 18 phòng khai thác đại lý BHNT ( còn gọi là phòng đại lý BHNT khu vực) ở các quận huyện Ngoài ra văn phòng Công ty còn quản lý hai tổ đại lý chuyên nghiệp và một tổ đại lý bán chuyên nghiệp Có thể khái quát cơ cấu tổ chức của Công ty BVNT Hà Nội qua sơ đồ sau :

3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng thuộc BVNT Hà Nội

* Giám đốc

Công ty có một giám đốc do Hội đồng Quản trị của Tổng Công ty bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thởng, kỷ luật theo đề nghị của Tổng Giám đốc.

Giám đốc là ngời đại diện pháp nhân của Công ty và chịu trách nhiệm trớc Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc Tổng Công ty và trớc pháp luật về điều hành hoạt động của Công ty.

* Phó giám đốc

Công ty có một Phó giám đốc là ngời giúp giám đốc điều hành một số lĩnh vực hoạt động của Công ty theo phân công của Giám đốc và chịu trách nhiệm tr-ớc Giám đốc và pháp luật về nhiệm vụ đợc Giám đốc phân công thực hiện + Công tác thi đua chung;

- Phòng Tài chính – Kế toán : Gồm 3 chức năng chính nh sau : + Công tác hoạch toán kế toán;

+ Công tác quản lý tài chính; + Công tác thống kê, kế hoạch;

- Phòng Quản lý đại lý : Gồm 5 chức năng chính nh sau :

+ Tổ chức quản lý hệ thống đại lý, cộng tác viên khai thác bảo hiểm ; + Quản lý nhân sự đại lý;

+ Đa phào tạo đại lý;

+ Giám định bảo hiểm ;

- Phòng quản lý hợp đồng bảo hiểm : Có 4 chức năng chính :

+ Quản lý tình trạng hiệu lực của hợp đồng nh quá trình nộp phí, thay đổi ngời thu phí, thay đổi điều kiện thời gian nộp phí;

+ Giải quyết yêu cầu của khách hàng liên quan đến quyền lợi bảo hiểm ;

+ Quản lý và vận hành hệ thống mạng máy tính hoạt động bình thờng, đáp ứng yêu cầu quản lý và hoạt động kinh doanh của Công ty;

+ Quản lý hệ thống phần cứng máy tính, lắp đặt, bảo dỡng các thiết bị tin học của Công ty;

Đa phBH chết hoặc TTTBVV do tai nạn;

4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty BVNT Hà Nội

4.1 Thuận lợi và khó khăn

Qua hơn 5 năm hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực BHNT, Công ty BVNT Hà Nội đã từng bớc khẳng định mình trên thị trờng BHNT Việt Nam Đa phợc sự chỉ đạo của Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam ( Bảo Việt ) và đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ, năng động, Công ty BVNT Hà Nội có đủ khả năng và tự tin để bớc đi những bớc đi vững chắc nhằm mở rộng quy mô, tăng cờng khả năng quả lý hoạt động kinh doanh và đạt đợc những kết quả đáng khích lệ Có đợc kết quả này phải kể đến những điều kiện thuận lợi sau :

4.1.1 Thuận lợi

- Kinh tế thủ đô Hà Nội vẫn tiếp tục ổn định và tăng trởng khá cao Đa phặc biệt trong năm 2001, tổng sản phẩm quốc nội ( GDP ) của thành phố tăng 10,3% ( cả nớc 6,8% ), nâng thu nhập bình quân đầu ngời của ngời dân thành phố lên một bớc đồng thời tạo thêm đợc nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động.

- Tình hình chính trị – xã hội nớc ta tiếp tục ổn định, văn hóa xã hội tiếp tục đợc giữ vững tạo môi trờng thuận lợi cho sự phát triển BHNT.

- Chỉ số giá năm 2001 tiếp tục duy trì ở mức thấp hơn dự kiến, 0,8% so với 3,5%, tạo môi trờng thuận lợi cho các hoạt động tài chính, ngân hàng Hơn nữa, giá cả các mặt hàng lơng thực tăng khá cao,6%, giúp cải thiện mức thu nhập của ngời nông dân vốn chiếm tới gần 50% dân số Hà Nội.

- Lãi suất ngân hàng có su hớng giảm năm 2001, với mức giảm trung bình từ 1 – 1,5%, làm cho việc gửi tiền ngân hàng trở lên kém hẫp dẫn, thuận lợi cho việc triển khai các sản phẩm BHNT.

- Đa phợc sự quan tâm giúp đỡ của Tổng Công ty về mọi mặt, Công ty BVNT Hà Nội không ngừng đợc đổi mới, đợc áp dụng một số dự án tăng cờng công nghệ quản lý tiên tiến nhất.

- Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời và chính thức phát huy hiệu lực vào ngày 1/4/2001 tạo ra một hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinh doanh bảo hiểm trong xã hội.

- Năm 2001 cũng là năm Bảo Việt triển khai nhiều sản phẩm mới, đợc cải tiến trên cơ sở các sản phẩm cũ cho phù hợp hơn với nhu cầu về BHNT của ngời dân, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng duy trì hợp đồng, tăng khả năng tham gia của khách hàng và mở rộng khách hàng tiềm năng cho Công ty.

- Là doanh nghiệp Nhà nớc đợc xếp hạng đặc biệt, đợc Nhà nớc quan tâm, đã tạo một lợi thế trên thị trờng So với Công ty nớc ngoài Công ty có một lợi thể

hơn hẳn đó là sự am hiểu về thị trờng, con ngời Việt Nam và kinh nghiệm hoạt động trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam.

- Uy tín của Bảo Việt tiếp tục đợc củng cố và nâng cao Mặt khác, do sự gia tăng tuyên truyền quản cáo của Công ty BHNT đang hoạt động trên thị trờng đã làm cho sự hiểu biết của ngời dân về BHNT tăng dần và làm cho nhu cầu tham gia BHNT đợc mở rộng.

Cho đến nay, Bảo Việt vẫn là đơn vị có thị phần BHNT cao nhất trong thị trờng BHNT Việt Nam, có mạng lới khai thác rộng khắp trên các tỉnh thành Bên cạnh những yếu tố thuận lợi thì Công ty cũng phải đối mặt với không ít khó khăn.

4.1.2 Những khó khăn

- Mặc dù tăng trởng kinh tế đợc duy trì ở mức khá cao, xong do điểm xuất phát thấp, thu nhập của đại bộ phận dân c trên địa bàn thành phố là cha cao và còn có sự chênh lệch lớn Mức thu nhập cao chủ yếu tập chung vào khoảng 30% dân c ở khu vực thành thị trong khi thành thị cũng là thị trờng đã đợc khai thác nhiều trong suốt 5 năm qua Tính trung bình tỷ lệ tham gia BHNT của dân c khu vực các quận nội thành của Hà Nội hiện nay vào khoảng 10%.

- Sự tham gia thị trờng của các Công ty BHNT của nớc ngoài ngày càng sâu hơn dẫn đến sự chia sẻ thị trờng BHNT cũng nh nguồn tuyển viên Mặt khác, sự có mặt ngày càng đông hơn của đội ngũ t vấn BHNT trên thị trờng cũng làm cho khách hàng khó tính hơn, việc tiếp cận và thuyết phục trở lên khó khăn hơn.

- Sự am hiểu của ngời dân về bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng vẫn còn hạn chế Hơn nữa, ngời dân Việt Nam cha có thói quen đầu t dài hạn nh BHNT

- D luận xã hội về một số trơng hợp từ chối giải quyết quyền lợi bảo hiểm của Công ty BHNT nớc ngoài đã gây mất lòng tin, ảnh hởng bất lợi đến thị trờng BHNT.

- Năm 2001 là năm chuyển đổi chơng trình máy tính từ Foxpro sang BVlfe, cho phép quản trị dữ liệu và các dịch vụ tốt hơn nhng hiện nay còn thiếu ổn định và đồng bộ, cha đáp ứng đợc nhu cầu của công tác quản lý Thêm vào đó là việc triển khai sản phẩm mới, những thay đổi trong quy trình khai thác trong một thời gian ngắn Cũng gây ra những khó khăn nhất định cho hoạt động của Công ty.

Tuy vậy,với sự nỗ lực và cố gắng của ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên, Công ty tiếp tục phát huy đợc lợi thế của Bảo Việt nên đã đạt đợc kết quả khả quan đánh đấu một bớc trởng thành trong hoạt động kinh doanh của Công ty.

4.2 Tình hình phát triển thị trờng BHNT Việt Nam

BHNT ra đời từ năm 1996, sau một vài năm hoạt động của Công ty BHNT trên thị trờng cha thực sự đạt kết quả cao, nhng đến đầu năm 2000 là bớc khởi đầu đánh dấu sự cạnh tranh thực sự trong các hoạt động về kinh doanh BHNT trên thị trờng Việt Nam.

Hiện nay đã có 5 doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực BHNT bao gồm : Bảo Việt, Prudential, Mannulife, Bảo Minh – CMG và Công ty TNHH bảo hiểm quốc tế Mỹ ( AIA ) đang hoạt động tại Việt Nam Sự có mặt của các Công ty nớc ngoài vào thị trờn BHNT Việt Nam đã góp phần tạo lên một thị tr-ờng BHNT sôi động, doanh thu phí bảo hiểm qua các năm không ngừng ra tăng, điều đó thể hiện qua bảng số liệu sau :

Biểu 1 : Tình hình doanh thu phí BHNT 1996 -2001

Căn cứ vào số liệu trên chúng ta có thể rút ra một vài nhận xét : Qua 6 năm triển khai BHNT doanh thu phí bảo hiểm ngày một tăng, năm 1996 khi mới bắt đầu triển khai doanh thu phí chỉ đạt 0.9 tỷ VNĐa ph thì đến năm 2001 con số này là 2778 tỷ VNĐa ph tăng 277,1 tỷ VNĐa ph đây là kết quả rất khả quan khẳng định tơng lai phát triển của BHNT Tình hình doanh thu cũng biến động theo từng năm.

Năm 1997 so với năm 1996 tăng 10,1 tỷ VNĐa ph tốc độ phát triển liên hoàn đạt khoảng 1222,22 % Trong những năm này, do mới ra đời và Bảo Việt là Công ty duy nhất trên thị trờng BHNT do vậy doanh thu phí rất nhỏ

Từ sau năm 1999, do các chính sách mở cửa của Nhà nớc, thị trờng BHNT đã thực sự trở lên sội động với sự ra nhập của một số Công ty BHNT nớc ngoài tại Việt Nam Doanh thu phí bảo hiểm không ngừng ra tăng, năm 2000 lợng tăng tuyệt đối liên hoàn là 610 tỷ so với năm 1999, năm 2001 lợng tăng tuyệt đối liên hoàn là 1678 tỷ VNĐa ph so với năm 2000 Đa phây là con số đáng mừng, nói lên sự thành công bớc đầu của BHNT tại Việt Nam Có đợc kết quả đó là sự nỗ lực của các Công ty, mạng lới đại lý hoạt động rất hiệu quả và sự thúc đẩy tất yếu của cơ chế cạnh tranh trong BHNT.

Một khía cạnh nữa chúng ta cần xem xét khi nghiên cứu sự phát triển của thị trờng BHNT Việt Nam Đa phó là thị trờng BHNT có những chuyển dịch mạnh, điều này thể hiện qua bảng số liệu sau :

Bảng 2 : Hoạt động khai thác của 5 Công ty trên thị trơng BHNT Việt Nam năm

Qua biểu đồ ta nhận thấy : hiện nay Bảo Việt vẫn là Công ty có thị phần bảo hiểm lớn nhất, nhiều hơn thị phần của 4 Công ty Prudential, Mannulife, AIA, CMG cộng lại Với lợi thế đó là có mạng lới ở khắp các tỉnh thành và là doanh nghiệp hoạt động lâu đời nhất tại thị trờng BHNT Việt Nam Bảo Việt luôn là Công ty dẫn đầu thị trờng BHNT Việt Nam Tuy nhiên sự độc quyền trong lĩnh vực kinh doanh BHNT tại thị trờng BHNT Việt Nam không còn nữa Sự cạnh tranh đã trở lên gay gắt với sự xuất hiện của các Công ty bảo hiểm nớc ngoài đặc biệt là Prudential chiếm 29,84% thị phần BHNT và Mannulife chiếm 10,80% thị phần BHNT Đa phặc biệt với sự tham gia của Công ty bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA đã đang dần khẳng định đợc vị trí của mình từ chỗ năm 2000 doanh thu phí chỉ đạt 2,8 tỷ VNĐa ph thì đến năm 2001 đạt 99 tỷ đồng chiếm 3,56 % thị phần BHNT Đa phây là một thách thức rất lớn đối với Bảo Việt trong việc giữ vững vị trí kinh doanh số một của mình.

Về sản phẩm, hiện nay trên thị trờng hệ thống sản phẩm rất đa dạng, phong phú: Sản phẩm chính, sản phẩm phụ, điều khoản bổ sung tạo nên sự phong phú và tăng khả năng lựa chọn của khách hàng khi tham gia BHNT.

Tuy vậy, khi mà thị trờng ngày càng phát triển thì càng có nhiều vấn đề cần giải quyết : Vấn đề đại lý BHNT, đầu t, quản lý hợp đồng BHNT,vấn đề tái bảo hiểm

Cũng trong vòng quay đó, Công ty BVNT Hà Nội chịu sự tác động rất lớn của thị trờng BHNT Nhng với sự nỗ lực cố gắng không ngừng của ban lãnh đạo cũng nh sự năng động sáng tạo của các nhân viên trong Công ty, cùng với một hệ thống mạng lới đại lý đợc quản lý tốt đã và đang tạo ra những kết quả đáng khích lệ.

4.3 Một số thành tựu Công ty BVNT Hà Nội đã đạt đợc trong những nămqua

Sự ra đời của Công ty BVNT Hà Nội là một tất yếu khách quan, đáp ứng đ-ợc sự đòi hỏi của thị trờng bảo hiểm cũng nh nhu cầu của ngời dân phát sinh khi mà đời sống kinh tế đợc nâng cao Thực tế cho thấy sau thời gian hơn 5 năm, Công ty đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ và không ngừng phát triển cả về bề rộng và bề sâu ở đây để có thể xem xét kết quả hoạt động của Công ty qua những năm qua ta cần phân tích trên ba phơng diện : Số hợp đông khai thác mới qua từng năm, doanh thu và chi phí.

Trớc tiên ta xem xét tình hình khai thác của Công ty BVNT Hà Nội đợc thể hiện qua bảng sau :

Bảng 3 : Số hợp đồng khai thác mới qua các năm

Số hợp đồng khai thác mới qua các năm