Những quy định về hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ VN
MỤC LỤC
Những đặc điểm cơ bản của BHNT
Tuy nhiên, việc quy định việc quy định nh trên còn tùy thuộc vào từng loại hình sản phẩm, tùy thuộc vào từng Công ty mà họ có thể dịch chuyển cho phù hợp, đảm bảo tính u việt về sản phẩm của mình. Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp cho ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình một khoản tiền bảo hiểm khi họ bị tử vong, số tiền này đáp ứng rất nhiều mục đích của ngời quá cố nh trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phụng dỡng bố mẹ già.
Các loại hình BHNT cơ bản
Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong
- Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, STBH chắc chắn phải chi trả;. Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ng- ời tham gia bảo hiểm.
Các yêu cầu pháp lý của hợp đồng BHNT
Năng lực ký kết của hợp đồng BHNT
Chính vì điều này, các doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải đợc pháp luật cho phép ( phải có giấy phép thành lập và hoạt động do Bộ Tài chính cấp ) cho phép kinh doanh trong lĩnh vực BHNT. - Ngời tham gia bảo hiểm : Phải là ngời có đầy đủ năng lực pháp lý và năng lực hành vi.
Tính chất của hợp đồng BHNT
- Bên đợc bảo hiểm : Phải là những chủ thể có đủ điều kiện theo đúng quy định.
Các bên của hợp đồng BHNT
* Ngời đợc bảo hiểm : Là ngời có tên trong giấy yêu cầu bảo hiểm và trong phụ lục một của hợp đồng bảo hiểm, là ngời mà sinh mạng và cuộc sống của họ đợc bảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm. Song do tính chất của hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng theo mẫu nên nội dung của hợp đồng BHNT đợc đa ra bởi Công ty BHNT, trên cơ sở đó bên đợc bảo hiểm chỉ có thể tán thành khi chấp nhận hoặc từ chối toàn bộ nội dung.
Nội dung của hợp đồng bảo hiểm
* Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm : Là ngời đợc nhận STBH hoặc các khoản trợ cấp do Công ty bảo hiểm thanh toán khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Thông thờng ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là NĐBH, chỉ là ngời khác khi NĐBH chết, đó là ngời thừa kế hợp pháp của NĐBH hoặc ngời đợc chỉ định trong hợp đồng BHNT.
Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng BHNT
Thực hiện hợp đồng
+ Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực những thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng;. + Quyền hủy bỏ hợp đồng khi khách hàng vi phạm các quy định của hợp đồng nh nợ phí quá hạn, gian lận trong ký kết;.
Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm
+ Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận trọng hợp đồng bảo hiểm, trừ trờng hợp các bên có thỏa thuận khác;. Chính vì vậy trong các hợp đồng không chỉ riêng gì hợp đồng BHNT luôn có những điều khoảm quy định về việc hủy bỏ hợp đồng nhằm điều chỉnh quan hệ này.
Một số quy định về hủy hợp đồng trong BHNT
Tuy nhiên điều khoản này không áp dụng cho các trờng hợp chết hay thơng tật do tai nạn hoặc hoàn cảnh liên quan đến tai nạn thông thờng không rõ ràng nên Công ty có quyền điều tra và không bồi thờng nếu rủi ro xảy ra không nằm trong phạm vi đợc bảo hiểm. - Tại Bảo Việt thì trừ trờng hợp gian dối và trờng hợp nhầm lẫn kê khai tuổi của ngời đợc bảo hiểm, các nội dung kê khai không chính xác hoặc bỏ sót trong giấy yêu cầu bảo hiểm sẽ không bị Bảo Việt truy xét trong 2 năm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực hoăc khôi phục hiệu lực lần cuối cùng.
Quá trình ra đời và phát triển của Công ty BVNT Hà Nội
Công ty có nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm đối với các nghiệp vụ BHNT, BHYT tự nguyện và bảo hiểm tai nạn con ngời. Các sản phẩm Công ty kinh doanh đều đợc sự chỉ đạo của Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam.
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng thuộc BVNT Hà Nội
+ Quản lý tình trạng hiệu lực của hợp đồng nh quá trình nộp phí, thay đổi ngời thu phí, thay đổi điều kiện thời gian nộp phí;. + Quản lý và vận hành hệ thống mạng máy tính hoạt động bình thờng, đáp ứng yêu cầu quản lý và hoạt động kinh doanh của Công ty;.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty BVNT Hà Nội
Thuận lợi và khó khăn
- Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời và chính thức phát huy hiệu lực vào ngày 1/4/2001 tạo ra một hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinh doanh bảo hiểm trong xã hội. - Năm 2001 cũng là năm Bảo Việt triển khai nhiều sản phẩm mới, đợc cải tiến trên cơ sở các sản phẩm cũ cho phù hợp hơn với nhu cầu về BHNT của ngời dân, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng duy trì hợp đồng, tăng khả.
Tình hình phát triển thị trờng BHNT Việt Nam
Về sản phẩm, hiện nay trên thị trờng hệ thống sản phẩm rất đa dạng, phong phú: Sản phẩm chính, sản phẩm phụ, điều khoản bổ sung..tạo nên sự phong phú và tăng khả năng lựa chọn của khách hàng khi tham gia BHNT. Nhng với sự nỗ lực cố gắng không ngừng của ban lãnh đạo cũng nh sự năng động sáng tạo của các nhân viên trong Công ty, cùng với một hệ thống mạng lới đại lý đợc quản lý tốt đã và đang tạo ra những kết quả đáng khích lệ.
Một số thành tựu Công ty BVNT Hà Nội đã đạt đợc trong những năm qua
Đây là một thách thức rất lớn đối với Bảo Việt trong việc giữ vững vị trí kinh doanh số một của mình. Tuy vậy, khi mà thị trờng ngày càng phát triển thì càng có nhiều vấn đề cần giải quyết : Vấn đề đại lý BHNT, đầu t, quản lý hợp đồng BHNT,vấn đề tái bảo hiểm.
Tỷ trọng các loại hình sản phẩm trên tổng số hợp đồng KTM
Giải quyết hủy hợp đồng tại Công ty BVNT Hà Nội
Theo quy định của Bảo Việt thì tất cả những khách hàng tham gia mua sản phẩm của Bảo Việt họ luôn có một khoảng thời gian cân nhắc cụ thể nh sau : Trong vòng 14 ngày kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, NTGBH có thể yêu cầu hủy bỏ hợp đồng, đại lý hớng dẫn khách hàng giấy đề nghị hoàn phí bảo hiểm đầu tiên, đồng thời nộp lại hợp đồng gốc và liên hóa đơn đỏ ( của khách hàng ). Khi khách hàng có yêu cầu hủy bỏ hợp đồng theo quy định của Công ty đại lý tiếp xúc khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân của việc yêu cầu hủy hợp đồng, h- ớng dẫn khách hàng những giải pháp khác có thể thực hiện đợc trong trờng hợp hủy vì lý do khó khăn về tài chính nh : Dừng nộp phí chuyển sang hợp đồng có STBH giảm, hoặc yêu cầu giảm STBH, hoặc đề nghị Công ty cho vay theo hợp.
Tình hình hủy bỏ hợp đồng
Điều này có thể giải thích là uy tín của Công ty qua 3 năm hoạt động, Công ty đã thu hút đợc khách hàng làm cho số hợp đồng khai thác mới không ngừng ra tăng, bên cạnh đó các Công ty BHNT nớc ngoài đến giữa năm 1999 mới ra nhập thị trờng BHNT Việt Nam do đó cha làm đợc gì nhiều, số hợp đồng bị hủy bỏ do đó cũng không có biến động gì lớn, cả hai nhân tố trên khiến cho tỷ lệ hủy hợp đồng giảm nhanh. Ngoài ra còn do nguyên nhân cạnh tranh không ngừng của các Công ty bảo hiểm nớc ngoài tại Việt Nam, khách hàng có cơ hội tiếp cận với các sản phẩm mới, các hình thức quản cáo, các dịch vụ kèm theo điều này cũng dẫn đến tỷ lệ hợp đồng khai thác mới bị hủy bỏ vẫn còn cao.
Nguyên nhân do đại lý
- Theo xu hớng hiện nay, đa số các đại lý khai thác theo nhóm khách hàng ( vận động tham gia bảo hiểm tại công sở, trờng học ..) nếu nh có điều kiện thuận lợi thì kết quả thu đợc là tơng đối cao, đại lý sẽ dễ dàng ký kết đợc nhiều hợp đồng cùng một lúc. Họ có suy nghĩ khai thác bảo hiểm chỉ là nghề tay trái để đi học thêm hoặc giải quyết cuộc sống trớc mắt nên không thực sự tìm hiểu, nghiên cứu kỹ về công việc để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, cha có phơng pháp chăm sóc khách hàng của riêng mình hoặc không có năng lực thuyết phục khách hàng khi họ có ý muốn hủy hợp đồng không phải là nhỏ.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Sản phẩm BHNT lại không giống nh vậy, tại thời điểm hợp đồng đợc ký kết ( bán bảo hiểm ) thì việc mua bán cha kết thúc; khách hàng cha đợc tiêu dùng sản phẩm ngay luc đó ( chỉ tiêu dùng khi nào có sự kiện bảo hiểm sảy ra ), ngời bán ( doanh nghiệp bảo hiểm ) cũng cha hoạch toán đợc kết quả kinh doanh, mà tất cả. Hơn nữa, trong những năm qua tình hình kinh tế thế giới không lấy gì làm sáng sủa, d âm của cuộc khủng hoảng tài chính trong khu vực Đông Nam á, các nớc Nam Mỹ nh Brazin và Achentina đã làm cho nền kinh tế cac nớc này bị đình trệ, không ít các doanh nghiệp bị phá sản.
Nguyên nhân từ phía sản phẩm
Đây cũng là một thử thách đối với Công ty BVNT Hà Nội nhất là trong giai đoạn hiện nay, khi mà Chính phủ cho phép mở rộng thị trờng BHNT, nhiều Công ty BHNT nớc ngoài đang hoạt động tại Việt Nam. Phí bảo hiểm tuy thấp nhng có thể ảnh hởng không tốt tới lợi nhuận, nhất là hiện nay vấn đề cạnh tranh qua quản cáo ( rất tốn kém) đang đợc coi là một trong những biện pháp quan trọng để chiếm lĩnh thị tr- êng.
Công tác dịch vụ khách hàng còn hạn chế
+Thông báo chia lãi thêm : Nhiều hợp đồng quá ngày kỷ niệm hợp đồng một thời gian dài mà không thấy Công ty thông báo làm cho khách hàng thấy nản lòng và lo ngại hiệu quả việc mua BHNT. Mục đích mà Công ty bảo hiểm luôn hớng tới trong hoạt động kinh doanh chính là doanh thu nhng sau khi bán sản phẩm, để duy trì hiệu lực của hợp đồng, Công ty cần phải giữ đợc mối quan hệ tốt đẹp giữa Công ty và khách hàng.
Tuyên truyền quảng cáo vẫn còn yếu
Khách hàng dù mới hay cũ đều phải quan tâm chăm sóc, việc đại lý cứ đến kỳ thì thu phí sau đó mất hút sẽ khiến cho khách hàng không hài lòng. Những món quà là rất nhỏ vào các dịp lễ tết hay sinh nhật nhng nếu Công ty bảo hiểm này có, Công ty bảo hiểm khác lại không có sẽ khiến cho khách hàng có sự so sánh thắc mắc.
Công ty luôn chú trọng đổi mới sản phẩm
Mặt khác, Công ty đã qui định vào những ngày đáo niên, chủ hợp đồng có thể yêu cầu tham gia các sản phẩm bổ trợ nếu cần và nó phù hợp với sản phẩm mình đang tham gia. Họ luôn có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm của mình, điều này đã đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng và có thể làm giảm đi lợng khách hàng hủy bỏ hợp đồng.
Công ty đã có biện pháp cụ thể tạo điệu kiện cho những khách hàng gặp khó khăn về tài chính
Nếu khách hàng hủy hợp đồng để nhận giá trị giải ớc thì rất thiệt thòi vì giá trị này trong những năm đầu luôn thấp hơn tổng số phí mà họ đã đóng. Hơn nữa nếu sau này khách hàng muốn tiếp tục tham gia BHNT thì vấn đề tuổi, sức khỏe sẽ có thể làm cho khách hàng phải trả thêm một khoản phí bảo hiểm.
Công ty đã thực hiện cơ chế khôi phục hiệu lực hợp đồng BHNT
Nh đã trình bày ở trên, đối với những khách hàng gặp khó khăn tạm thời về mặt tài chính, việc hủy bỏ hợp đồng có thể nằm ngoài ý muốn của họ. Điều này rất thuận lợi cho khách hàng bởi lí do : Khách hàng có đợc số tiền mà họ đang cần mà vẫn đảm bảo duy trì hiệu lực của hợp đồng.
Công ty đã chú trọng đến công tác tuyên truyền BHNT
Qua hơn 5 năm đi vào hoạt động, băng những nỗ lực cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên, Công ty đã mạnh dạn vừa triển khai vừa củng cố vừa làm vừa rút kinh nghiệm, Công ty đã thu đợc những kết quả đáng kể đánh dấu sự phát triển của nghiệp vụ BHNT trên thị trờng Việt Nam. Với những kiến thức, những hiểu biết về bảo hiểm và qua sự tìm hiểu thực trạng hủy bỏ hợp đồng tại BVNT Hà Nội trong thời gian thực tập, tôi xin mạnh dạn.
Công ty nên có những biện pháp cụ thể nhằm hạn chế tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh làm mất uy tín thị trờng
Theo kinh nghiệm của một số nớc trong khu vực thì để hạn chế tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh này, họ đã sử dụng môt số biện pháp cụ thể đối với đại lý, Công ty và ngay cả đối với chính phủ mà chúng ta có thể tiếp thu và vận dụng. - Đối với đại lý : Vấn đề đào tạo đạo đức nghề nghiệp đóng vai trò quan trọng, Công ty cần hớng đại lý vào việc sáng tạo các hình thức nâng cao chất lợng phục vụ của mình thay cho các thủ thuật cạnh tranh kém lành mạnh làm thơng hại.
Công ty cần hoạch định tốt chiến lợc con ngời
Nếu thực hiện tốt các biện pháp hạn chế cạnh tranh không lành mạnh nh trên thì điều chắc chắn là chúng ta sẽ tạo dựng đợc lòng tin của ngời dân vào thị tr- ờng BHNT, góp phần tạo ra môi trờng kinh doanh thuận lợi không chỉ riêng gì. Trong thời gian qua vai trò của tổ trởng, trởng phòng khai thác cha thực sự nổi trội, xin đơn cử một ví dụ nh : Hiện tại các phòng khai thác cha có phơng pháp khoa học trong việc kèm cặp và giúp đỡ đại lý mới, hoặc thiết thực nhất là việc duy trì đại lý vẫn còn hạn chế – hầu hết các đại lý xin nghỉ việc đều nêu lý do là không phù hợp với công việc nhng có lẽ đây chỉ là môt trong những nguyên nhân mà thôi.