LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG
Khái quát về bảo đảm tín dụng và tài sản bảo đảm
Đảm bảo an toàn trong kinh doanh ngân hàng là yếu tố cực kỳ quan trọng, ảnh hưởng đến thu nhập bền vững và sự tồn tại của ngân hàng An toàn và thu nhập chính là sức hút của chính sách ngân hàng, do đó, việc bảo đảm an toàn được đặt lên hàng đầu Thông qua các biện pháp bảo đảm, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng đáp ứng yêu cầu khi khách hàng không trả nợ và chi phí hoạt động kinh doanh.
1.1.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng, do đó, ngân hàng luôn đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng bằng cách thu hồi gốc và lãi Tín dụng bản chất là việc sử dụng vốn dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau Tuy nhiên, trong trường hợp ngân hàng chưa có đủ thông tin hoặc độ tin cậy từ khách hàng, đặc biệt là với khách hàng mới hoặc có uy tín chưa cao, ngân hàng sẽ yêu cầu tài sản đảm bảo trước khi ký hợp đồng và giải ngân Tài sản này sẽ trở thành nguồn thu nợ thứ hai nếu khách hàng không thể trả nợ.
- “Bảo đảm tín dụng là việc thiết lập một cơ sở pháp lý và kinh tế, tạo điều kiện để
Khi người vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ theo quy định, ngân hàng có khả năng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng đã cấp, đảm bảo quyền lợi của mình trong trường hợp này.
1.1.2Đặc trƣng bảo đảm tín dụng
- Tài sản đảm bảo phải thực hiện được chức năng là nguồn thu nợ thứ 2, tức nó phải có giá trị thị trường, nên TSĐB có đặc trưng sau:
Giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) cần phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm để đảm bảo hiệu quả trong việc thu hồi nợ Bất động sản thế chấp không chỉ là nguồn thu hồi nợ cho ngân hàng mà còn tạo áp lực cho người vay trong việc trả nợ, nếu không họ sẽ mất tài sản của mình Nếu giá trị tài sản thấp hơn nghĩa vụ, người vay có thể dễ dàng có động cơ không trả nợ Nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi suất (bao gồm cả lãi quá hạn) và các chi phí khác, trừ khi có thỏa thuận về lãi suất và các loại phí không thuộc phạm vi bảo đảm.
Thứ hai, TSĐB cần đảm bảo tính thanh khoản để có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt khi cần thiết Tính thanh khoản của tài sản có mối quan hệ trực tiếp đến lợi ích của người cho vay, do đó, tài sản cần có thị trường tiêu thụ sẵn có Nếu tài sản có mức độ thanh khoản thấp, ngân hàng thường sẽ hạn chế chấp nhận, trong khi tài sản có mức độ thanh khoản trung bình có thể được xem xét, nhưng cần tính đến các chi phí phát sinh do quá trình xử lý kéo dài.
Người cho vay có quyền ưu tiên trong việc xử lý tài sản dựa trên cơ sở pháp lý vững chắc Tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc người bảo lãnh và được pháp luật cho phép giao dịch Đồng thời, ngân hàng chỉ có thể cho vay khi có đủ các cơ sở pháp lý để thực hiện quyền ưu tiên xử lý tài sản nhằm thu hồi nợ khi người vay không thanh toán đúng hạn.
Một tài sản đảm bảo (TSĐB) đáp ứng ba đặc trưng quan trọng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng liên quan đến TSĐB Tuy nhiên, loại TSĐB và đặc tính của nó cần được xác định dựa trên đặc điểm của từng khoản tín dụng cụ thể, vì vậy ngân hàng cần áp dụng linh hoạt trong việc lựa chọn.
1.1.3 Vai trò của bảo đảm tín dụng
Bảo đảm tín dụng không chỉ tạo dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng mà còn giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn Điều này cho phép ngân hàng tìm kiếm các dự án khả thi để đầu tư, từ đó tạo ra nguồn thu nhập ổn định Hệ quả là, việc này góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển bền vững cho đất nước.
Bảo đảm tín dụng là phương pháp quan trọng giúp ngân hàng bảo toàn vốn kinh doanh, ngăn chặn sự suy giảm nghiêm trọng về vốn tự có khi đối mặt với các rủi ro tín dụng không lường trước Biện pháp này không chỉ góp phần ổn định môi trường vĩ mô mà còn nâng cao tính an toàn của hệ thống ngân hàng.
BĐTD có vai trò quan trọng đối với NHTM, khách hàng và nền kinh tế, nhưng chỉ là một yếu tố bổ sung trong việc cấp tín dụng Nhiều cán bộ tín dụng đã quá chú trọng vào BĐTD mà không xem xét hiệu quả và tính khả thi của dự án kinh doanh, dẫn đến việc BĐTD chưa phát huy hiệu quả Do đó, việc hiểu biết sâu sắc về BĐTD là cần thiết để cán bộ ngân hàng nâng cao hoạt động tín dụng, tăng uy tín ngân hàng và cải thiện sức cạnh tranh của NHTM.
1.1.3.2 Đối với ngân hàng thương m ạ i
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Để giảm thiểu rủi ro này, các ngân hàng cần xác định nguyên nhân và áp dụng các giải pháp phòng ngừa hiệu quả Việc triển khai biện pháp bảo đảm tín dụng (BĐTD) trở thành nhu cầu cấp thiết, và việc hoàn thiện cùng áp dụng linh hoạt các hình thức BĐTD là một trong những giải pháp hiệu quả để bảo vệ ngân hàng khỏi rủi ro tín dụng.
BĐTD đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra cơ sở pháp lý cho ngân hàng, giúp họ có nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất không khả thi Dù ngân hàng đã xác định nguồn thu nợ khi cấp tín dụng, nhưng trong thực tế có nhiều lý do khiến nguồn thu này không thực hiện được Nếu không có nguồn thu nhập bổ sung, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro tín dụng Để đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng đã cấp, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp các bảo đảm cần thiết, trong đó rủi ro hoàn toàn thuộc về khách hàng, ngân hàng không chia sẻ rủi ro này.
BĐTD nâng cao trách nhiệm của người vay trong việc sử dụng khoản tín dụng, giúp giảm rủi ro đạo đức và nâng cao ý thức trả nợ Nhờ BĐTD, ngân hàng có thể kiểm soát khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, như sử dụng vốn sai mục đích, và có quyền thu hồi nợ trước hạn Do đó, BĐTD là biện pháp bảo vệ hiệu quả cho ngân hàng trước rủi ro tín dụng và là công cụ quản trị khoản vay hiệu quả.
Thứ ba, BĐTD tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng tín dụng.
BĐTD giúp khách hàng mới, chưa có uy tín với ngân hàng, thiết lập quan hệ tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách Điều này không chỉ mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao hiệu quả, gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho doanh nghiệp.
BĐTD giúp khách hàng nâng cao ý thức trả nợ và thận trọng hơn trong kinh doanh Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận không chỉ mang lại hiệu quả cao mà còn đảm bảo nguồn trả nợ đúng hạn Điều này bảo toàn tài sản đảm bảo và nâng cao uy tín của khách hàng, tạo điều kiện thiết lập quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng.
1.1.4 Nguyên tắc bảo đảm tín dụng
Chất lượng bảo đảm tín dụng
1.2.1 Khái niệm về chất lượng bảo đảm tín dụng
Tín dụng là hoạt động chủ chốt và mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu những rủi ro này, ngân hàng thường áp dụng các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng (BĐTD) Chất lượng BĐTD thể hiện hiệu quả của các phương thức mà ngân hàng sử dụng để bảo vệ nguồn thu nợ thứ hai khi khách hàng không có khả năng thanh toán.
Chất lượng bảo đảm tín dụng không chỉ phản ánh tài sản bảo đảm mà còn thể hiện hiệu quả thu hồi từ các khoản cho vay Chất lượng bảo đảm cao giúp ngân hàng thu hồi nợ tốt hơn, giảm thiểu tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra Điều này có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, vì khoản cho vay kém chất lượng có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn và giảm khả năng thanh toán, làm suy giảm uy tín và gia tăng nguy cơ phá sản Do đó, việc nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng là rất cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng bảo đảm tin dụng của NHTM
Danh mục tài sản đảm bảo
Mỗi hình thức bảo đảm tín dụng tương ứng với các loại tài sản đảm bảo, có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai Giá trị của từng loại tài sản thay đổi theo yếu tố thị trường, do đó, ngân hàng cần quản lý danh mục tài sản đảm bảo để duy trì giá trị tương ứng với khoản vay, giảm thiểu tác động từ biến động thị trường Các loại tài sản đảm bảo ngày càng đa dạng, bao gồm tài sản hữu hình như đất đai, nhà cửa, phương tiện giao thông, và tài sản vô hình như quyền tài sản Trong số đó, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất có giá trị ổn định hơn, nên ngân hàng thường chấp nhận loại hình này với tỷ trọng cao Ngược lại, tài sản động sản như phương tiện giao thông và máy móc có rủi ro giảm giá trị cao, dẫn đến tỷ trọng thấp hơn trong danh mục tài sản đảm bảo Đối với giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, tỷ lệ cho vay có thể lên tới 100% giá trị sổ, trong khi cổ phiếu mặc dù được chấp nhận nhưng có giá trị không ổn định, khiến ngân hàng thận trọng hơn và tỷ trọng thấp hơn so với sổ tiết kiệm.
Ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro bằng cách xây dựng một danh mục đa dạng và phù hợp dựa trên yếu tố rủi ro và giá trị của tài sản đảm bảo Việc định giá chính xác tài sản đảm bảo là một yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng, với việc xác định chính xác giá trị của chúng giúp bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, quy trình thẩm định tài sản đảm bảo thường gặp nhiều khó khăn và phức tạp, dẫn đến nguy cơ sai sót Tùy vào từng ngân hàng, việc thẩm định có thể được thực hiện bởi bộ phận chuyên trách hoặc cán bộ tín dụng phụ trách hồ sơ Quy trình thẩm định có thể chia thành hai mảng chính.
Thẩm định tính pháp lý của tài sản chủ yếu dựa vào kê khai của khách hàng và các giấy tờ chứng nhận mà khách hàng cung cấp Những tài liệu này cần phải là bản gốc và tuân thủ quy định chung của ngân hàng.
Ngân hàng thực hiện định giá tài sản bằng cách tự tiến hành hoặc thuê tổ chức khác, xây dựng quy trình định giá dựa trên tiêu chí và phương pháp riêng, đồng thời tuân thủ nguyên tắc giá thị trường và mức giá chuyển nhượng thực tế tại thời điểm ký kết hợp đồng Quá trình định giá có thể do một hoặc nhóm cán bộ thực hiện và được lập thành văn bản lưu hồ sơ Thời gian và độ khó của việc định giá phụ thuộc vào loại hình tài sản và các giấy tờ liên quan mà ngân hàng yêu cầu.
Mỗi ngân hàng có quy định riêng về tỷ lệ bảo đảm, bao gồm việc định giá tài sản khi ký hợp đồng và đánh giá định kỳ để bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng Việc đăng ký giao dịch bảo đảm là một bước quan trọng trong quy trình này.
Để bảo vệ quyền lợi, sau khi công chứng hợp đồng bảo đảm, ngân hàng cần đăng ký giao dịch bảo đảm Mặc dù ngân hàng giữ bản chính giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản, nhưng vẫn có nguy cơ thất lạc hoặc sai sót trong quá trình công chứng Trong trường hợp xảy ra tranh chấp khi xử lý tài sản, ngân hàng nào đăng ký giao dịch bảo đảm trước sẽ được ưu tiên thanh toán.
Quản lý tài sản đảm bảo
Ngân hàng chủ yếu quản lý các giấy chứng nhận quyền sở hữu và giấy tờ có giá, do đó việc giám sát là cần thiết để tránh mất mát hoặc thiếu sót Đối với tài sản bảo đảm như máy móc, thiết bị và hàng hóa phục vụ sản xuất, cán bộ tín dụng cần trực tiếp kiểm tra tại cơ sở để theo dõi việc sử dụng vốn vay, kiểm tra hàng tồn kho và đối chiếu với sổ sách Họ cũng phải đảm bảo việc thực hiện các điều khoản trong hợp đồng bảo đảm, như đầu tư cải tạo và bảo quản tài sản, đồng thời đánh giá lại giá trị tài sản Tùy vào tình hình cụ thể, ngân hàng sẽ có phương án kịp thời để ngăn chặn hoặc hạn chế rủi ro.
Xử lý tài sản đảm bảo
Khả năng xử lý tài sản đảm bảo với chi phí thấp và thủ tục nhanh chóng là yếu tố quan trọng nhằm bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Việc này cần được thực hiện một cách khách quan, công khai và minh bạch để đảm bảo tính công bằng và tin cậy trong quá trình xử lý.
Trong quá trình xử lý tài sản đảm bảo, việc thu hồi tài sản gặp nhiều khó khăn nếu chủ sở hữu không hợp tác Khi đó, ngân hàng cần sự hỗ trợ từ cơ quan chức năng Thông thường, cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm thu hồi tài sản, nhưng để thuận lợi hơn trong việc xử lý, một số ngân hàng lớn đã thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản.
1.2.2.2 Chỉ tiêu định l ượ ng
- Dựa vào số liệu của từng ngân hàng có thể tính toán một số chỉ tiêu để đánh giá chất lượng bảo đảm tín dụng tại ngân hàng đó.
•Chỉ tiêu về dư nợ cho vay có TSĐB
•Chỉ tiêu về mức độ bảo đảm của TSĐB
•Chỉ tiêu về dư nợ phải xử lý TSĐB
•Chỉ tiêu về xử lý TSĐB
1.2.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tín dụng.
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan
Ngân hàng là doanh nghiệp chịu sự giám sát chặt chẽ nhất, vì hoạt động của nó ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế và xã hội Do đó, các hoạt động ngân hàng phải tuân thủ các quy định pháp luật, đặc biệt là về bảo đảm tiền gửi (BĐTD) Hệ thống quy định đầy đủ và phù hợp không chỉ bảo đảm an toàn cho ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội, qua đó thúc đẩy phát triển kinh tế Ngược lại, quy định BĐTD quá nghiêm ngặt có thể gây khó khăn cho ngân hàng và tác động tiêu cực đến nền kinh tế.
Sự biến động của môi trường kinh tế vĩ mô, bao gồm lạm phát, chính sách thuế, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản và lãi suất, có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Một khoản vay có vẻ hấp dẫn trên giấy tờ có thể mất giá trị khi doanh thu hoặc thu nhập của khách hàng giảm trong thời kỳ suy thoái kinh tế, hoặc khi lãi suất tăng cao do áp lực lạm phát, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động bất động sản.
1.2.3.2 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Chất lượng thẩm định của ngân hàng
Khả năng thu thập và thẩm định thông tin khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng vay vốn Kết quả thẩm định chỉ có giá trị khi thông tin về tư cách pháp lý, tình hình tài chính và nhu cầu sử dụng vốn vay là đáng tin cậy, đầy đủ và chính xác Do đó, việc đa dạng hóa các kênh thông tin về khách hàng cùng với các quy định pháp lý liên quan đến cung cấp thông tin và kiểm toán sẽ ảnh hưởng lớn đến hình thức BĐTD.
TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân Đội
- Tên Ngân hàng: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
- Tên tiếng Anh: Military Commercial joint – Stock Bank.
- Vốn điều lệ: 16.000.000.000.000 VND (Mười sáu ngàn tỷ VND)
- Trụ sở chính: Số 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội.
- Website: www.mbbank.com.vn
- Giấy chứng nhận ĐKKD số: 0100283873 do Sở kế hoạch và Đầu tư Thành phố
Hà Nội cấp đăng ký lần đầu ngày 30/09/1994, thay đổi lần thứ 32 ngày 03/10/2012 và giấy phép số 0054/NH – GP ngày 14/09/1994 kèm theo quyết định 194/QĐ – NH5 ngày 14/09/1994 của NHNNVN.
- Kinh doanh ngân hàng theo các quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Cung ứng sản phẩm phái sinh theo quy định của pháp luật.
- Địa lý bảo hiểm và các hoạt động liên qua khác theo quy định của pháp luật.
- Kinh doanh trái phiếu và các giấy tờ có giá theo quy định của pháp luật.
- Mua bán, gia công, chế tác vàng.
- Hoạt động trung gian tiền tệ khác.
- Đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện, Ngân hàng chỉ kinh doanh khi có đủ điều kiện theo quy định của pháp luật.
2.2 Giới thiệu chi nhánh ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đông Sài Gòn
2.2.1 Sơ đồ tổ chức chung của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đông Sài Gòn hoạt động với 2 phòng nghiệp vụ, hai bộ phận kiểm tra và 3 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm Phòng giao dịch Tân Thuận.
Phòng giao dịch Nguyễn Đình Chiểu và Phòng giao dịch Võ Văn Tần thuộc Chi nhánh hiện có hơn 60 cán bộ công nhân viên Đáng chú ý, hơn 95% cán bộ công nhân viên của Chi nhánh đều có trình độ học vấn từ đại học trở lên, trong khi phần còn lại là cao đẳng và trung cấp.
PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG PHÒNG
GIAO GIAO GIAO KHÁCH KHÁCH
DỊCH DỊCH DỊCH HÀNG HÀNG
TÂN VÕ VĂN NGUYỄN DOANH CÁ
THUẬN TẦN ĐÌNH NGHIỆP NHÂN
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi Nhánh Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Chi nhánh Đông Sài Gòn
2.2.2 Chức năng - nhiệm vụ của các phòng ban.
Người điều hành ngân hàng đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động kinh doanh, đồng thời là người ký duyệt các hợp đồng tín dụng Họ có trách nhiệm hướng dẫn và giám sát việc thực hiện đúng các chức năng và nhiệm vụ theo yêu cầu từ ngân hàng cấp trên.
Cần phân công nhiệm vụ rõ ràng cho từng bộ phận và thu thập thông tin phản hồi từ các phòng ban Các cấp quản lý có quyền quyết định về tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, cũng như điều chỉnh lương cho cán bộ nhân viên trong đơn vị của mình.
Được ủy quyền bởi Giám đốc điều hành, tôi thực hiện một số công việc khi Giám đốc vắng mặt và sẽ báo cáo kết quả công việc khi Giám đốc có mặt tại đơn vị.
Giám đốc giao nhiệm vụ cho Giám đốc phụ trách, người sẽ chỉ đạo và điều hành các công việc được phân công Người này chịu trách nhiệm trước Giám đốc về tất cả các quyết định mà mình đưa ra.
- Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ theo nguyên tắc tập trung dân chủ chế độ thủ trưởng.
Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng
Quản lý tài sản chi nhánh bao gồm tổ chức công tác kế toán, cân đối vốn và huy động vốn hiệu quả Đặc biệt, cần chú trọng đến lãi suất huy động và ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của chi nhánh.
Thực hiện công tác tổ chức nhân sự và quản trị hành chính, đảm bảo an toàn vệ sinh cho cơ quan Đề xuất soạn thảo văn bản quản lý hành chính và xây dựng nội quy, quy chế hành chính của chi nhánh theo quy định của NH Quân Đội Quản lý và sử dụng con dấu chi nhánh, tiếp nhận đăng ký, chuyển phát, sao chụp, lưu trữ và tổng hợp các văn bản đi và đến của chi nhánh.
Tham mưu cho giám đốc trong việc mua sắm và sửa chữa tài sản, đồng thời quản lý tài sản, trang thiết bị và máy móc của chi nhánh, tổ chức thực hiện các hoạt động này khi có sự phê duyệt từ các cấp có thẩm quyền của MB.
Phòng khách hàng doanh nghi ệ p
Tổ chức quản lý và thực hiện nhiệm vụ huy động, cấp tín dụng và bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp Các nghiệp vụ bao gồm huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cho vay, cầm cố thế chấp, bảo lãnh, cùng với cam kết thực hiện các nhiệm vụ thanh toán LC nhờ thu theo quy định của MB Đồng thời, tổ chức cũng chú trọng đến việc quản lý rủi ro trong kinh doanh.
Phòng khách hàng cá nhân
Tổ chức quản lý và thực hiện nhiệm vụ huy động vốn cho khách hàng cá nhân, bao gồm các dịch vụ như huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, mở tài khoản thanh toán, cung cấp cho vay, cầm cố thế chấp, bảo lãnh và cam kết thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến thanh toán LC và nhờ thu theo quy định.
MB, quản lý rủi ro và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân.
Sau khi nhận kết quả từ Bộ phận thẩm định, cần soạn thảo các giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay của khách hàng, bao gồm hợp đồng tín dụng, khế ước cho vay, hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, quyết định cho vay và hợp đồng giải ngân Đồng thời, thực hiện công chứng các loại giấy tờ bắt buộc theo quy định của MB – chi nhánh Đông Sài Gòn để hoàn thiện thủ tục giải ngân.
Phòng tiếp nhận và xử lý lệnh thanh toán của khách hàng, thực hiện giao dịch tiền mặt có giá trị nhỏ dưới 300 triệu đồng Đồng thời, phòng cũng cung cấp giải đáp, hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Quân Đội - chi nhánh Đông Sài Gòn
Trong nhiều năm qua, hệ thống ngân hàng đã đóng góp quan trọng vào nền kinh tế Việt Nam, với các ngân hàng thương mại giữ vai trò trung tâm trong việc huy động vốn cho các mục tiêu đầu tư Ngân hàng MB Đông Sài Gòn đồng hành cùng khách hàng để lựa chọn giải pháp tài chính tối ưu Sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên đã giúp ngân hàng duy trì sự tồn tại và phát triển bền vững.
MB Đông Sài Gòn đã đạt được những kết quả đáng khích lệ qua 3 năm ( 2012 –
Bảng 2.1: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận của Chi nhánh giai đoạn 2012 -2014 Đơn vị tính: tỷ đồng
2012 2013 2014 Số tiền Tương đối (%) Số tiền Tương đối (%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Biểu đồ 2.1: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận ròng của Chi nhánh năm 2012- 2014
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Từ năm 2012 đến 2014, Chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về lợi nhuận, với lợi nhuận ròng năm 2013 đạt 11.971 tỷ đồng, tăng 22,77% so với năm 2012 Doanh thu năm 2013 đạt 39.780 tỷ đồng, tăng khoảng 15% so với năm trước Tuy nhiên, chi phí cũng tăng theo, từ 21.048 tỷ đồng năm 2012 lên 23.153 tỷ đồng năm 2013, tương ứng với mức tăng 10% Năm 2013, lạm phát cao buộc Chính phủ phải áp dụng các chính sách kinh tế vĩ mô, dẫn đến lãi suất huy động cao hơn để đảm bảo nguồn vốn hoạt động tín dụng Điều này làm tăng chi phí phục vụ cho hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh đã trích lập dự phòng từ lợi nhuận để xử lý nợ xấu, ảnh hưởng đến mức tăng trưởng lợi nhuận so với năm 2012.
Năm 2014, với sự nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên, Chi nhánh đã đạt được kết quả hoạt động kỷ lục với lợi nhuận ròng đạt 19.853 tỷ đồng, tăng 65,84% so với năm 2013 Doanh thu cũng ghi nhận mức tăng 32,52%, đạt 52.716 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 12.936 tỷ đồng Mặc dù chi phí năm 2014 tăng lên 26.245 tỷ đồng, tương đương 13,35% so với năm trước, nhưng mức tăng này vẫn thấp hơn so với doanh thu, cho thấy sự hiệu quả trong quản lý chi phí của Chi nhánh.
Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng tại ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn
2.4 Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng tại ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn.
2.4.1Về cơ sở pháp lý về bảo đảm tín dụng.
Chính phủ nhận thức rõ tầm quan trọng của việc bảo đảm tín dụng và đang tích cực hoàn thiện pháp luật liên quan Hiện tại, các quy định về bảo đảm tín dụng đang được thực thi một cách hiệu quả.
• Nghị định 163/2006/ND-CP ngày 29/12/2006 của Chính Phủ về BĐTD của các tổ chức tín dụng.
Thông tư 06/2006/TT-BTP quy định về thẩm quyền, trình tự và thủ tục đăng ký cũng như cung cấp thông tin liên quan đến giao dịch bảo đảm Các quy định này được áp dụng tại Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp.
Thông tư 03/2007/TT-BTP đã sửa đổi Thông tư 06/2006/TT-BTP, hướng dẫn về thẩm quyền, trình tự và thủ tục đăng ký cũng như cung cấp thông tin liên quan đến giao dịch bảo đảm Các quy định này được áp dụng tại Trung tâm Đăng ký giao dịch và tài sản thuộc Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm, trực thuộc Bộ Tư pháp.
• Nghị định số 83/2010/NĐ-CP về đăng ký giao dịch bảo đảm hiệu lực thi hành kể từ ngày 09/9/2010 và thay thế Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000.
Quyết định 2366/QĐ-BTP năm 2010 đã được ban hành nhằm thực hiện Nghị định 83/2010/NĐ-CP về đăng ký giao dịch bảo đảm, với sự chỉ đạo của Bộ trưởng Bộ Tư pháp Kế hoạch này có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong các giao dịch bảo đảm, góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính.
Thông tư 22/2010/TT-BTP do Bộ Tư pháp ban hành hướng dẫn quy trình đăng ký và cung cấp thông tin trực tuyến liên quan đến giao dịch bảo đảm, hợp đồng, cũng như thông báo về việc kê biên tài sản thi hành án.
Quyết định 25/QĐ-CĐKGDBĐ năm 2010 thiết lập Quy chế làm việc của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm, do Cục trưởng Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm ban hành Quy chế này nhằm quy định rõ ràng các quy trình và nhiệm vụ của Cục trong việc quản lý và thực hiện các giao dịch bảo đảm.
Thông tư 05/2011/TT-BTP quy định hướng dẫn về việc đăng ký và cung cấp thông tin liên quan đến giao dịch bảo đảm, hợp đồng, cũng như thông báo kê biên tài sản thi hành án Thông tư này cho phép thực hiện các thủ tục qua nhiều phương thức như trực tiếp, bưu điện, fax và thư điện tử tại Trung tâm Đăng ký giao dịch và tài sản thuộc Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm, do Bộ Tư pháp ban hành.
Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến cơ chế bảo đảm tín dụng của các tổ chức tín dụng trong Quân Đội quy định cách thức ngân hàng thực hiện và xử lý tài sản.
2.4.2Về nguyên tắc bảo đảm tài sản của ngân hàng Quân Đội.
Khách hàng cần phải cầm cố hoặc thế chấp tài sản, hoặc có bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Quân Đội Tuy nhiên, trong một số trường hợp, ngân hàng Quân Đội có thể đồng ý cho khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần bảo đảm tài sản, hoặc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Ngân hàng Quân Đội cung cấp cho khách hàng sự lựa chọn giữa hai phương thức bảo đảm: bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp của chính khách hàng hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Ngân hàng Quân Đội có quyền lựa chọn tài sản đủ điều kiện làm tài sản bảo đảm và có thể chọn bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản cho khách hàng Nếu bên thứ ba là cá nhân hoặc pháp nhân nước ngoài, việc bảo lãnh phải tuân thủ các quy định và văn bản pháp luật liên quan, trừ khi có điều ước quốc tế mà Cộng hòa XHCN Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia quy định khác.
- Bên bảo lãnh chỉ được bảo lãnh bằng tài sản thuộc sở hữu của mình.
Khi thực hiện thế chấp tài sản gắn liền với đất, khách hàng cần thế chấp cả giá trị quyền sử dụng đất cùng với tài sản đó, trừ khi có quy định khác từ pháp luật về đất đai và các luật liên quan.
Ngân hàng Quân Đội có quyền xử lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật nhằm thu hồi nợ khi khách hàng hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.
Sau khi xử lý tài sản đảm bảo, nếu khách hàng hoặc bên bảo lãnh chưa hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, họ vẫn có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.
2.4.3Về hình thức bảo đảm tín dụng
Trước đây, môi trường pháp lý tại Việt Nam còn hạn chế và các ngân hàng thương mại (NHTM) chưa áp dụng đa dạng hình thức bảo đảm cho vay Tuy nhiên, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng cao, các ngân hàng đã mở rộng và linh hoạt hơn trong các hình thức bảo đảm Hiện nay, cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) đang chiếm ưu thế trong hoạt động cho vay, trong khi tỷ lệ cho vay không có TSĐB đang giảm xuống mức thấp nhất Điều này phản ánh sự gia tăng rủi ro thị trường, khi các biến động trên thị trường chứng khoán, vàng và hàng hóa ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Do đó, việc gia tăng các biện pháp bảo đảm an toàn từ nguồn thu nợ thứ hai - cho vay có TSĐB - là cần thiết để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Bảng 2.2: Phân loại dư nợ theo từng hình thức bảo đả m
Số dư nợ Tỷ lệ Số dư nợ Tỷ lệ Số dư nợ Tỷ lệ
Cho vay có bảo đả m 32.006 81.40% 118.089 89.20% 432.411 94.00%
Thế chấp bằng tài sản người đi vay 14.307 36.39% 52.313 39.52% 204.963 44.56%
Thế chấp bằng TS bên thứ 3 3.968 10.09% 11.808 8.92% 51.024 11.09%
Thế chấp bằng TS hình thành từ vốn vay 3.008 7.65% 15.942 12.04% 40.646 8.84%
Cho vay không có bảo đả m 7.313 18.60% 14.297 10.80% 27.600 6.00%
(Nguồn: Báo cáo dư nợ giai đoạn 2012 – 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Dư nợ không có bảo Bảo lãnh
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nợ phân theo hình thức bảo đả m
(Nguồn: Báo cáo dư nợ giai đoạn 2012 – 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng bảo đảm tín dụng tại MB Đông Sài Gòn
2.5.1Chỉ tiêu về dư nợ cho vay có TSĐB
Tỷ lệ A Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm tại chi nhánh ĐVT : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
(Nguồn: Báo cáo dư nợ giai đoạn 2012 – 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Tỷ lệ khoản vay được bảo đảm bằng tài sản của ngân hàng phản ánh mức độ an toàn trong tín dụng, cho thấy khả năng ngân hàng quản lý rủi ro và bảo vệ tài sản của mình.
Từ năm 2012 đến 2014, tỷ lệ BĐTD của chi nhánh tăng từ 0.81 lên 0.94, cho thấy mức độ an toàn của các khoản vay đang cải thiện và tỷ lệ cho vay không có bảo đảm giảm dần, dẫn đến giảm rủi ro Chính sách cho vay của chi nhánh hiện nay tập trung vào việc giảm thiểu tối đa các khoản tín dụng không có bảo đảm, điều này là hợp lý trong bối cảnh kinh tế còn nhiều bất ổn, giúp giảm rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cũng nên duy trì một tỷ lệ cho vay không có bảo đảm nhỏ để không ảnh hưởng nhiều đến kết quả kinh doanh và giữ chân khách hàng lâu năm, có uy tín cao.
2.5.2Chỉ tiêu về mức độ bảo đảm của TSĐB
Bảng 2.9: Tỷ lệ bảo đảm của TSĐB tại chi nhánh
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ cho vay có TSĐB 32.006 118.089 460.012
(Nguồn: Bảng kê TSĐB, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Tỷ lệ này cho biết trung bình một đồng giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) khách hàng được vay bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ càng thấp chứng tỏ tiền vay được bảo đảm bằng nhiều tài sản, giúp nguồn vốn ngân hàng an toàn hơn, trong khi tỷ lệ cao đồng nghĩa với việc ngân hàng đối mặt với rủi ro cao hơn Ngân hàng cần duy trì tỷ lệ này ở mức hợp lý; nếu quá thấp, nguồn vốn an toàn nhưng tỷ lệ cho vay giảm, làm giảm tính cạnh tranh Ngược lại, nếu tỷ lệ quá cao, sự bảo đảm cho khoản vay sẽ ít, thu hút nhiều khách hàng nhưng tăng rủi ro Do đó, ngân hàng phải điều chỉnh tỷ lệ phù hợp với chính sách tín dụng và tình hình kinh tế hiện tại.
- Theo bảng số liệu trên, thì tỷ lệ này của Chi nhánh có xu hướng tăng lên, năm
Từ năm 2012 đến 2014, tỷ lệ của ngân hàng đã tăng từ 0,53 lên 0,61, cho thấy sự phát triển tích cực Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do ngân hàng mới thành lập cần thu hút thêm khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh cao tại quận 3, Tp.HCM, nơi có nhiều ngân hàng khác Hơn nữa, trong hai năm qua, ngân hàng đã nới lỏng điều kiện vay cho doanh nghiệp, góp phần vào việc ổn định nền kinh tế.
2.5.3Chỉ tiêu về dư nợ phải xử lý TSĐB
Tỷ lệ C Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ phải xử lý TS Đ B ĐVT: Tỷ đồng
Tổng dư nợ phải xử lý TSĐB 270 634.45
(Nguồn: Báo cáo dư nợ giai đoạn 2012 – 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Tỷ lệ nợ phải xử lý bằng tài sản đảm bảo trong số nợ xấu của ngân hàng thường ở mức thấp, phản ánh công tác thẩm định và uy tín của khách hàng Khi tỷ lệ này tăng, điều đó cho thấy số nợ phải xử lý gia tăng, dẫn đến giảm uy tín khách hàng và chất lượng thẩm định của ngân hàng Để duy trì tỷ lệ này ở mức thấp nhất, các chi nhánh ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau Theo số liệu, tỷ lệ nợ phải xử lý chỉ chiếm 0.2% vào năm 2013 và giảm xuống còn 0.13% vào năm 2014.
2.5.4Chỉ tiêu về giá trị tài sản thanh lý so với nợ mất vốn khó đòi
Tỷ lệ P phản ánh khả năng thu hồi nợ mất vốn khó đòi của ngân hàng Khi tỷ lệ P cao, điều này cho thấy số nợ khó đòi thấp, chứng tỏ ngân hàng có khả năng thu hồi nợ tốt hơn Điều này cũng chỉ ra rằng tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản cao và công tác quản lý, xử lý tài sản hiệu quả.
Bảng 2.11: Tỷ lệ giá trị tài sản thanh lý so với nợ mất vốn khó đ òi
Giá trị tài sản thanh lý 237.6 596.38
Nợ mất vốn khó đòi 270 634.45
(Nguồn: Báo cáo giai đoạn 2012 – 2014, Chi nhánh Đông Sài Gòn)
Từ bảng số liệu, tỷ lệ P tăng từ 0,88 năm 2013 lên 0,94 năm 2014 cho thấy khả năng thu hồi nợ thông qua thanh lý tài sản của ngân hàng ngày càng tốt Đây là nỗ lực đáng kể trong việc cải thiện xử lý tài sản thu hồi nợ Mặc dù việc thanh lý tài sản không mong muốn cho cả khách hàng và ngân hàng, nhưng đây là biện pháp cuối cùng để bảo toàn nguồn vốn Nhận thức được tầm quan trọng của việc xử lý tài sản bảo đảm, chi nhánh đã chú trọng đến vấn đề này, dẫn đến chất lượng công tác xử lý không ngừng nâng cao, bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng và lợi ích của người gửi tiền.
Hạn chế và nguyên nhân
Công tác thẩm định tài sản đảm bảo hiện đang gặp nhiều bất cập, chủ yếu do cán bộ thẩm định tại ngân hàng Họ tập trung vào việc tăng doanh số và đạt chỉ tiêu mà chưa chú trọng đến chất lượng Quá trình thẩm định chủ yếu dựa vào đánh giá và cảm nhận chủ quan, thiếu cơ sở đánh giá chính xác và hợp lý cho kết quả định giá.
Việc thẩm định tài sản đảm bảo hiện nay còn nhiều thiếu sót, dẫn đến việc chưa đánh giá đúng giá trị thực tế của tài sản Sự chủ quan trong việc xác minh tính chính xác và hợp pháp của giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và tài sản đã tạo điều kiện cho một số khách hàng lợi dụng để thực hiện hành vi lừa đảo ngân hàng Điển hình là các trường hợp khách hàng mượn sổ đỏ để vay vốn ngân hàng trong khi vẫn còn nợ tại ngân hàng.
Các quyết định cấp tín dụng chủ yếu dựa vào giá trị và loại hình tài sản đảm bảo, thay vì xem xét hiệu quả của phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, thu nhập dự án, khả năng trả nợ và uy tín của khách hàng Hạn chế này không chỉ tồn tại ở ngân hàng Quân Đội mà còn là tâm lý chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Công tác xử lý tài sản cầm cố và thế chấp để thu hồi nợ hiện đang gặp nhiều hạn chế do nhiều nguyên nhân, cả chủ quan lẫn khách quan Việc thẩm định tài sản đảm bảo không hiệu quả từ phía cán bộ thẩm định, cùng với các quy định và chính sách còn bất cập từ các cơ quan, ban ngành, đã dẫn đến tranh chấp và khó khăn trong quá trình xử lý tài sản thu hồi nợ Điều này không chỉ tốn kém công sức mà còn làm gia tăng chi phí cho việc thu hồi nợ đọng và nợ quá hạn.
Quản lý tài sản đảm bảo là một yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng, tuy nhiên, việc kiểm tra định kỳ đối với bất động sản và động sản do khách hàng nắm giữ thường bị bỏ qua hoặc chỉ thực hiện một cách hình thức bởi cán bộ tín dụng Mặc dù ngân hàng giữ bản gốc giấy chứng nhận sở hữu hoặc quyền sử dụng, nhưng vẫn có nguy cơ tài sản bị bán hoặc chuyển nhượng bất hợp pháp, dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng khi xử lý tài sản đảm bảo.
- Thứ nhất, nguyên nhân từ môi trường kinh tế, xã hội
Việt Nam đã trải qua hơn 20 năm chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, nhưng thị trường hàng hóa và tiền tệ vẫn chưa phát triển hoàn thiện Chính sách tiền tệ và tài khóa chưa linh hoạt dẫn đến sự bất ổn trong thị trường, ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tổ chức tín dụng Thiếu cơ quan quản lý định giá tài sản gây khó khăn trong việc thu thập thông tin và xác định giá trị thực của tài sản, dẫn đến tình trạng tài sản bảo đảm thường bị đánh giá chênh lệch Thị trường bất động sản Việt Nam cũng gặp nhiều phức tạp, với các vướng mắc pháp lý và hành chính gây ách tắc trong giao dịch mua bán, thường xuyên diễn ra tình trạng chuyển nhượng thiếu giấy tờ hợp lệ, làm tăng thời gian và công sức thẩm định tính hợp lệ của tài sản.
Chi nhánh ngân hàng, nằm trong khu vực có nhiều ngân hàng cạnh tranh, thường nới lỏng điều kiện vay vốn để thu hút khách hàng và gia tăng doanh số cho vay Điều này cho thấy chiến lược chấp nhận rủi ro nhằm mở rộng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận.
- Thứ hai, nguyên nhân từ môi trường pháp lý
Các văn bản pháp luật hiện hành không đồng nhất và thiếu tính chặt chẽ, dẫn đến sự rườm rà và nội dung quy định chưa đầy đủ Ví dụ, theo quy định của Bộ luật dân sự, nhiều vấn đề vẫn chưa được giải quyết một cách rõ ràng.
Nghị định 163 năm 2005 cho phép tài sản hình thành trong tương lai được sử dụng làm tài sản đảm bảo, nhưng hiện tại vẫn thiếu hướng dẫn và quy định cụ thể về việc công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm cho loại tài sản này.
TSĐB là loại bất động sản chiếm ưu thế nhưng hiện chưa có cơ chế quản lý và kiểm soát hiệu quả cho thị trường này, dẫn đến cơ sở định giá không ổn định, gây rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng.
Thủ tục công chứng hợp đồng bảo đảm hiện nay vẫn còn phức tạp, với sự chênh lệch rõ rệt về trình độ và kinh nghiệm của các công chứng viên giữa các cấp phường/xã và huyện/quận Bên cạnh đó, vấn đề công chứng khống tài sản đảm bảo cũng đang tồn tại những tiêu cực.
- Thứ ba, nguyên nhân từ phía khách hàng
Nhiều khách hàng, nhằm mục đích vay vốn ngân hàng, đã không ngần ngại thực hiện các hành vi lừa đảo như sử dụng một tài sản đảm bảo để vay vốn tại nhiều nơi, cung cấp thông tin sai lệch về tình hình tài chính và kết quả kinh doanh, cũng như làm giả chứng từ Những hành vi này gây ra khó khăn và thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng.
Nhiều khách hàng vay vốn thường cố tình né tránh nghĩa vụ trả nợ, và khi bị xử lý tài sản đảm bảo, họ tìm đủ cách để trì hoãn, cản trở và chống đối quyết định thu hồi tài sản, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo.
- Thứ tư, nguyên nhân từ ngân hàng
Hiện tại, chi nhánh chưa thiết lập kho quỹ để quản lý tài sản cầm cố, dẫn đến việc phần lớn tài sản phải lưu trữ tại kho khách hàng hoặc kho thuê ngoài Điều này gây khó khăn trong việc kiểm soát tài sản đảm bảo, làm tăng nguy cơ mất mát và hư hỏng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng của tài sản.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI– CHI NHANH ĐÔNG SÀI GÒN
Định hướng phát triển chung
- Trên cơ sở thực hiện nhiệm vụ và các kết quả kinh doanh đã đạt được trong năm
Năm 2014, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đông Sài Gòn đã thiết lập các chỉ tiêu kế hoạch và biện pháp nhằm nâng cao vị thế và uy tín trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại.
- Sau đây là một số chỉ tiêu kinh doanh đến thời điểm 31/12/2014:
+ Huy động vốn: 2.219 tỷ đồng
+ Dư nợ tín dụng: 1.131 tỷ đồng
+ Lợi nhuận trước thuế: 26 tỷ đồng
* Kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2015
• Kế hoạch huy động dân c ư :
Phân công nhân viên để cập nhật thông tin và tìm hiểu sở thích, nhu cầu của khách hàng giúp phân nhóm hiệu quả Điều này nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách cung cấp sự chăm sóc nhanh chóng, thân thiện và cá nhân hóa, như việc nhớ đặc điểm của khách hàng và cập nhật thông tin để tặng quà vào dịp sinh nhật.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Phòng giao dịch, cần xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ, đồng thời phát triển khách hàng mới, đặc biệt là những khách hàng ưu tiên trong lĩnh vực ngân hàng Quân Đội Tập trung vào khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói và đa dạng dịch vụ của ngân hàng Đào tạo cán bộ nhân viên để họ có thể bán chéo các sản phẩm và dịch vụ bán lẻ Để đạt được mục tiêu huy động 120% trong năm 2015, Ban lãnh đạo Chi nhánh và toàn thể cán bộ nhân viên đã không ngừng nỗ lực và phấn đấu.
Tại Phòng DVKH, 55% nhân viên hiện đang trong thời gian thử việc và học việc, vì vậy chi nhánh đặc biệt chú trọng đến việc đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên Dưới đây là lịch đào tạo cụ thể cho năm 2015.
Đào tạo đội ngũ chuyên viên chuyên nghiệp là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả làm việc Việc triển khai đào tạo tại chỗ cho các chuyên viên về nghiệp vụ, kỹ năng bán chéo sản phẩm, tiếp thị và chăm sóc khách hàng, cũng như kỹ năng giải quyết vấn đề phát sinh, sẽ giúp cải thiện năng lực của họ Đồng thời, việc phát triển điểm mạnh và điểm yếu của từng nhân viên sẽ tạo cơ sở cho kế hoạch đào tạo và phân công công việc hợp lý, từ đó nâng cao hiệu suất làm việc chung.
• Lập kế hoạch phát triển và chăm sóc khách hàng:
Chi nhánh Đông Sài Gòn là một trong những chi nhánh trong hệ thống có Phòng Priority đạt tiêu chuẩn Tính đến ngày 31/12/2014, chi nhánh đã phục vụ tổng cộng 7.221 khách hàng cá nhân, trong đó có 2.377 khách hàng thuộc nhóm TGCKH và 4.844 khách hàng thuộc nhóm TGKKH Tỷ lệ khách hàng TGCKH tại chi nhánh này thể hiện sự phát triển và uy tín trong dịch vụ.
Tại Chi nhánh Đông Sài Gòn, khách hàng Gold và Platinum chỉ chiếm 3.84% tổng số lượng khách hàng, nhưng lại đóng góp hơn 65% vào tổng số dư huy động Do đó, bên cạnh việc duy trì chất lượng dịch vụ chung, chi nhánh cần tập trung chăm sóc đặc biệt cho nhóm khách hàng Priority, vì họ rất nhạy cảm với thông tin thị trường, đặc biệt trong các giai đoạn biến động lãi suất, sốt vàng, và biến động thị trường bất động sản Điều này không chỉ giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng hiện tại mà còn là cơ hội để chi nhánh phát triển nguồn khách hàng mới theo hình thức lan tỏa như vết dầu loang.
Trong suốt quá trình hoạt động, Chi nhánh Đông Sài Gòn cam kết tuân thủ đầy đủ các chỉ tiêu kinh doanh, lợi nhuận và đảm bảo an toàn trong mọi hoạt động của ngân hàng Quân Đội.
Phân công nhân viên chịu trách nhiệm cập nhật thông tin và tìm hiểu sở thích, nhu cầu của khách hàng để phân nhóm họ Điều này giúp nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc phục vụ nhanh chóng, thân thiện và ghi nhớ đặc điểm của từng khách hàng Ngoài ra, việc cập nhật thông tin còn cho phép doanh nghiệp tặng quà vào ngày sinh nhật của khách hàng, từ đó tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp hơn.
Tham gia vào việc bán chéo sản phẩm cho cả khách hàng mới và cũ là một chiến lược hiệu quả Để thành công, cần nắm vững tình hình dân cư và khai thác các mối quan hệ sẵn có trong khu vực.
- Triển khai gọi điện cho khách hàng theo danh sách mà TTPT sản phẩm thẻ hỗ trợ, cố gắng bán sản phẩm thẻ Visa tối đa.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ, đạt điểm KHBM từ 96 điểm trở lên
Theo dõi và cập nhật thường xuyên các định hướng và chính sách phát triển của Quân Đội là rất quan trọng Việc phổ biến các văn bản mới cho toàn bộ cán bộ nhân viên trong phòng giúp đảm bảo mọi người nắm rõ các chính sách này Điều này hỗ trợ nhân viên trong việc lập kế hoạch công việc cũng như chăm sóc và phát triển khách hàng, từ đó góp phần đạt được mục tiêu phát triển chung của tổ chức.
- Tạo môi trường tích cực, hoà đồng và hỗ trợ lẫn nhau trong công việc, phối hợp tốt cùng các bộ phận khác.
Định hướng cơ bản việc thực hiện nghiệp vụ bảo đảm tín dụng tại chi nhánh Đông Sài Gòn
Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ sau khi gia nhập WTO, khiến hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng trở thành yêu cầu cấp bách Hệ thống ngân hàng thương mại, bao gồm ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần, đang đầu tư mạnh mẽ để phát triển Sự nỗ lực không ngừng để hoàn thiện và xây dựng lòng tin nơi khách hàng là ưu tiên hàng đầu Ngân hàng nhận thức rõ vai trò quan trọng của chất lượng và độ an toàn trong nguồn vốn tín dụng, từ đó chủ trương nâng cao các tiêu chí này.
Trong giai đoạn tới, mục tiêu chính là đảm bảo nguồn vốn cho sự phát triển kinh tế của đất nước Do đó, ngân hàng cần tăng cường công tác huy động và phân phối vốn, đồng thời liên kết cho vay với các phương án và dự án hiệu quả Việc tăng trưởng tín dụng cần đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Tăng cường tỷ lệ cho vay có bảo đảm trong tổng doanh số cho vay, đồng thời mở rộng và đa dạng hóa danh mục tài sản cầm cố, thế chấp Cần linh hoạt trong việc nắm giữ và bảo quản tài sản bảo đảm để tối ưu hóa hiệu quả cho vay.
Để đảm bảo việc thẩm định tài sản bảo đảm hiệu quả, cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan Đồng thời, việc cập nhật thông tin và văn bản mới nhất về bảo đảm tiền vay là rất quan trọng nhằm thực hiện đúng chủ trương và đường lối đã đề ra.
Ngân hàng chủ động phối hợp với các cơ quan liên quan để giải quyết hiệu quả các khoản nợ tồn đọng và nợ quá hạn Đơn vị kiên quyết xử lý tài sản và thu hồi nợ từ những con nợ chây ỳ, đồng thời đề xuất với cấp trên và các ngành hữu quan để xử lý các trường hợp nợ phức tạp, thực hiện tốt công tác xử lý nợ theo quy định.
Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định là cần thiết để đánh giá chính xác hiệu quả dự án và chất lượng tài sản đảm bảo, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Mục tiêu và phương hướng đã được đề ra sẽ là kim chỉ nam cho lãnh đạo và nhân viên Quân Đội, giúp họ nỗ lực thực hiện thành công kế hoạch phát triển trong những năm tới, từ đó thúc đẩy sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của ngân hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng
3.2.1 Khai thác triệt để các nguốn thông tin
Giá trị thực của tài sản đảm bảo (TSĐB) thường xuyên biến động theo thị trường, dẫn đến giá trị bảo đảm cho khoản vay của khách hàng cũng thay đổi Do đó, ngân hàng cần cập nhật thông tin kịp thời để xác định mức độ an toàn của khoản vay Để đảm bảo thông tin luôn chính xác, ngân hàng cần thiết lập phương thức thu thập và xử lý thông tin từ khách hàng, cơ quan chức năng, báo chí và internet.
Phương pháp chính được sử dụng là phân tích và tổng hợp thông tin hiện có, đồng thời trao đổi thông tin với các cơ quan chức năng và trong hệ thống ngân hàng để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả.
Ngân hàng nhận thông tin đầu tiên từ hồ sơ khách hàng, yêu cầu cung cấp đầy đủ về năng lực dân sự và tình hình tài chính qua hợp đồng, hóa đơn, giấy tờ bảo hiểm và quyền sở hữu Việc xem xét và kiểm tra tính xác thực của thông tin là cần thiết để đưa ra quyết định cấp tín dụng Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ, nguy cơ làm giả thông tin gia tăng, do đó ngân hàng chú trọng vào việc thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng thông qua phỏng vấn và thăm cơ sở sản xuất để xác nhận tính chính xác.
Thông tin từ phỏng vấn phụ thuộc rất nhiều vào trình độ của nhân viên thẩm định Những yếu tố ảnh hưởng tới cuộc phỏng vấn như:
+ Khách hàng đã quan hệ giao dịch hay mới quan hệ lần đầu
+ Lĩnh vực kinh doanh mới hay lĩnh vực kinh doanh truyền thống
+ Mục đích tài trợ ảnh hưởng tới cách phỏng vấn
+ Qui mô tài trợ ảnh hưởng tới thời gian tiến hàng phỏng vấn
+ Địa điểm phỏng vấn tại ngân hàng hay tại cơ sở sản xuất
+ Mức độ chuẩn bị cho cuộc phỏng vấn
+ Nhân viên phỏng vấn có mối quan hệ trước với khách hàng hay không Hay kinh nghiệm của người tiến hàng phỏng vấn.
Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan chức năng như Ngân hàng Nhà nước, CIC, tổ chức tín dụng khác, Cơ quan Thuế, Hải quan, Sở Tài nguyên và Môi trường, và Sở Tư pháp Việc này giúp ngân hàng thu thập thông tin nhanh chóng, thường xuyên và chính xác, từ đó đánh giá đúng uy tín và năng lực tài chính của khách hàng.
Ngân hàng thường xuyên thu thập thông tin từ báo chí và internet về giá cả thị trường hàng hóa, vì giá cả này thường xuyên biến động theo thời gian Những thông tin này rất cần thiết và hữu ích cho việc xác định giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) Tuy nhiên, do tính đa dạng và không đảm bảo của thông tin, ngân hàng cần xem xét cẩn thận và sàng lọc kỹ lưỡng để tránh những hậu quả không đáng có.
Ngân hàng cần thiết lập một bộ phận chuyên trách để thu thập, phân loại và xử lý thông tin, nhằm giảm bớt áp lực cho nhân viên tín dụng Điều này sẽ giúp họ tập trung hơn vào việc phân tích, thẩm định và tiếp thị khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả công việc và cải thiện dịch vụ khách hàng.
Để xây dựng một mạng lưới thông tin dày đặc, ngân hàng cần trang bị cho cán bộ thẩm định các phương pháp tiếp cận và khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau Việc cập nhật thường xuyên các thay đổi trong chính sách của các cấp thẩm quyền và thông tin từ các phương tiện truyền thông là rất quan trọng Ngân hàng cũng nên thực hiện điều tra qua thâm nhập thực tế, mua thông tin từ các tổ chức chuyên nghiệp và thuê chuyên gia tư vấn thẩm định các thông số kỹ thuật của tài sản chuyên biệt Tập trung khai thác triệt để các nguồn thông tin sẽ giúp ngân hàng làm phong phú và hoàn thiện hơn hệ thống thông tin của mình.
Đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và trang bị hệ thống hiện đại không chỉ nâng cao tiện ích và tính bảo mật cho khách hàng, mà còn đảm bảo thông tin được bảo vệ an toàn Điều này giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm thời gian cho người dùng.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định TSĐB
Để giải quyết vấn đề cốt lõi của tín dụng, ngân hàng cần hoàn thiện kỹ thuật thẩm định nhằm xác định xem có nên cho vay hay không và phương thức cho vay như thế nào Việc cải tiến quy trình thẩm định trên nhiều khía cạnh là cần thiết để đưa ra quyết định cuối cùng chính xác và hiệu quả.
Uy tín của khách hàng là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định tín dụng, cần được thể hiện rõ trong tờ trình của cán bộ tín dụng Việc thẩm định bao gồm đánh giá hồ sơ quá khứ của khách hàng và phỏng vấn trực tiếp để tìm hiểu động cơ vay, sự liêm chính, và thái độ sẵn lòng trả nợ Ngoài ra, cần xem xét danh tiếng của khách hàng qua các nguồn thông tin khác nhau để có cái nhìn toàn diện về uy tín của họ.
Trước khi đáp ứng nhu cầu cho vay, việc hoàn thiện thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng là rất quan trọng Việc xác định nhiều nguồn tiền trả nợ không chỉ giúp TCTD giải quyết ba vấn đề chính trong quan hệ tín dụng là giá cả, rủi ro và lòng tin, mà còn đảm bảo tính khả thi của khoản vay Các nguồn tiền trả nợ cần được thẩm định theo thứ tự ưu tiên để đạt hiệu quả tối đa trong quy trình cho vay.
Nguồn trả nợ từ khoản vay phụ thuộc vào hiệu quả tín dụng, cụ thể là khả năng tạo ra lợi nhuận của người vay thông qua phương án vay vốn.
Hai là, nguồn tài chính chính của khách hàng vay vốn là yếu tố quan trọng, đặc biệt khi dự án vay không thành công Trong trường hợp này, nguồn tài chính này vẫn tiềm ẩn sự không chắc chắn vì ngân hàng cũng phải chia sẻ nguồn thu với các chủ nợ khác.
Bà là tài sản đảm bảo, bao gồm thế chấp và cầm cố, đóng vai trò là nguồn thu cuối cùng từ khách hàng Nguồn thu này được coi là khá ổn định và thể hiện quyền ưu tiên của ngân hàng đối với giá trị của tài sản bảo đảm.
Việc quy trách nhiệm rõ ràng cho cán bộ thẩm định tài sản đảm bảo sẽ nâng cao tính trách nhiệm trong công việc của họ Điều này khuyến khích cán bộ không ngừng học hỏi kiến thức liên quan và thực hiện đúng các quy chế, văn bản Đồng thời, việc tuân thủ quy trình thẩm định sẽ giúp giảm thiểu tình trạng làm việc hời hợt, vô trách nhiệm, cũng như tránh những đánh giá sai lệch do kinh nghiệm chủ quan, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.3 Áp dụng linh hoạt hình thức TSĐB
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ.
3.3.1.1 Hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay
Hiện nay, nhiều văn bản pháp luật đã được ban hành để hướng dẫn các biện pháp bảo đảm tiền vay, tạo hành lang pháp lý ổn định cho hoạt động tín dụng Các quy định này đáp ứng yêu cầu đầu tư, sản xuất và kinh doanh, đồng thời xác định rõ quyền tự chủ của tổ chức tín dụng và trách nhiệm của khách hàng vay Tuy nhiên, trong thực tế, việc bảo đảm tiền vay bằng tài sản vẫn gặp nhiều vướng mắc, chưa phù hợp với yêu cầu đa dạng của cuộc sống và hội nhập kinh tế quốc tế Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ những hạn chế trong hệ thống pháp luật hiện hành, với nội dung quy định chưa đồng bộ, dẫn đến khó khăn trong triển khai Do đó, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay là rất cần thiết, cần tuân thủ các nguyên tắc cơ bản trong xây dựng và hoàn thiện pháp luật Việt Nam.
Vấn đề tài sản đảm bảo liên quan đến bất động sản gặp nhiều khó khăn do thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phức tạp, gây khó khăn cho cả người sở hữu và ngân hàng trong việc xác định tính pháp lý của bất động sản.
Theo Luật Đất đai năm 2003, việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (GCN) thuộc thẩm quyền của các văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất trong hệ thống cơ quan tài nguyên - môi trường, nhằm giảm bớt phiền hà cho người dân Tuy nhiên, từ khi luật này có hiệu lực, người dân vẫn gặp nhiều khó khăn về thủ tục do sự can thiệp của cán bộ thực quyền trong quá trình đăng ký cấp giấy chứng nhận.
Chính phủ nên xem xét điều chỉnh và giảm bớt các thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất một cách hợp pháp.
Hiện nay, Việt Nam có ba phương thức đăng ký giao dịch, bao gồm: giao dịch bằng động sản, bất động sản và tài sản gắn liền trên đất, cùng với đăng ký tàu bay và tàu biển Mặc dù các tài sản này thường có giá trị lớn, nhưng các điều khoản chi tiết liên quan đến chúng vẫn còn nhiều bất hợp lý, gây rắc rối cho các bên liên quan Cụ thể, trong lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản (trừ tàu bay, tàu biển), vẫn tồn tại "khoảng trống" giữa thời điểm nhận đơn và khi thông tin được cập nhật vào cơ sở dữ liệu Hơn nữa, số điểm đăng ký hiện tại còn hạn chế, trong khi luật yêu cầu khách hàng ở xa phải gửi đơn qua bưu điện, dẫn đến việc họ phải chờ đợi lâu mới nhận được kết quả đăng ký.
Hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay do ba cơ quan quản lý là Bộ Tư pháp, Bộ TN&MT và Bộ GTVT thực hiện với các thủ tục phức tạp và không đồng nhất Sự đa dạng trong quy định từ các văn bản khác nhau về đăng ký giao dịch bảo đảm đối với động sản, bất động sản, tàu bay và tàu biển đã dẫn đến khó khăn trong việc thực hiện Hơn nữa, thiếu cơ chế phối hợp giữa các bộ, ngành liên quan và hạn chế trong việc cung cấp thông tin giữa các cơ quan đăng ký đã làm giảm hiệu quả quản lý nhà nước, gây khó khăn cho tổ chức và cá nhân khi yêu cầu đăng ký hoặc cung cấp thông tin Hiện tại, nhiều quy định trong Nghị định số 08/2000/NĐ-CP đã không còn phù hợp với các văn bản pháp luật mới hơn như Bộ luật Dân sự 2005, Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải và Luật Hàng không dân dụng, cũng như tình hình thực tiễn trong lĩnh vực giao dịch bảo đảm.
Quy định về tài sản đảm bảo (TSĐB) bằng tài sản hình thành trong tương lai hiện còn nhiều điểm không rõ ràng Theo Bộ Luật Dân sự 2005 và Nghị định 163, TSĐB có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản sẽ hình thành trong tương lai Tuy nhiên, Luật Nhà ở 2005 yêu cầu giao dịch thế chấp nhà ở phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu, đặt ra câu hỏi liệu ngân hàng có thể nhận tài sản thế chấp là nhà ở hình thành trong tương lai hay không Thêm vào đó, Luật Công chứng 2006 đã gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc công chứng hợp đồng bảo đảm với tài sản hình thành trong tương lai, do công chứng viên yêu cầu đối tượng của hợp đồng phải có thật và nghĩa vụ bảo đảm phải được xác định cụ thể Điều này dẫn đến nhiều trường hợp hợp đồng TSĐB bị từ chối công chứng, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc giải ngân và khách hàng không thể vay vốn.
Chính phủ không nên giao cho cơ quan cấp giấy chứng nhận sở hữu kiêm luôn công tác nhận đăng ký giao dịch bảo đảm, vì hai công việc này có tính chất khác nhau Cần tập trung đăng ký giao dịch bảo đảm tại các Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản thuộc Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm của Bộ Tư pháp Để tránh tình trạng quá tải, nên tổ chức các Phòng Đăng ký giao dịch bảo đảm tại từng địa phương và nếu có thể, nên bố trí gần các Phòng Công chứng quận, phường để giảm thiểu thời gian di chuyển.
3.3.1.2 Chính phủ cần tạo điều kiện để việc việc phát mại tài sản thế chấp qua trung tâm đấu giá được thuận lợi hơn
Việc bán tài sản thế chấp tại Trung tâm bán đấu giá cần có sự chấp thuận của UBND cấp có thẩm quyền, nhưng Trung tâm bán đấu giá chưa đủ chức năng và quyền hạn để thực hiện việc này một cách thuận lợi Sau khi được phê duyệt, việc tổ chức bán đấu giá vẫn gặp nhiều khó khăn, phụ thuộc vào quan điểm của Trung tâm Người mua thường e ngại tài sản gán nợ, chấp nhận mức giá thấp, dẫn đến quá trình bán tài sản tốn thời gian và chi phí Bên thế chấp không đồng ý vì cho rằng giá bán qua Trung tâm thấp hơn thị trường, trong khi ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Để thuận lợi hơn cho việc bán tài sản, cần có sự can thiệp từ Chính phủ.
+ Giảm lệ phí bán đấu giá tài sản thông qua Trung tâm bán đấu giá.
Đơn giản hóa thủ tục hành chính và pháp lý không cần thiết trong quá trình bán đấu giá tài sản qua Trung tâm, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua bán và chuyển nhượng tài sản một cách nhanh chóng và dễ dàng.
Cần sớm thành lập nhiều Trung tâm đấu giá chuyên nghiệp trên toàn quốc, có tư cách pháp nhân và đầy đủ chức năng để xử lý tài sản hiệu quả Việc này sẽ giúp các bên liên quan thực hiện các giao dịch nhanh chóng và thuận tiện hơn khi cần sự tham gia của Trung tâm bán đấu giá.
3.3.2Kiến nghị với các bộ ngành có liên quan
Bộ Tư pháp cần khẩn trương hoàn thiện các văn bản liên quan đến đất đai và đăng ký giao dịch bảo đảm, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện đúng các quy định pháp luật Đồng thời, cần tăng cường công tác tuyên truyền và phổ biến pháp luật để các tổ chức tín dụng và cá nhân hiểu rõ và thực hiện đúng theo quy định hiện hành.
*Về phía Tòa án và các cơ quan công an, chính quyền địa phương:
Tòa án cần ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết về quy trình thụ lý vụ án kinh tế, nhằm rút ngắn thời gian và thủ tục, giảm thiểu giấy tờ để các bên liên quan tiết kiệm thời gian và chi phí Điều này cũng đảm bảo khả năng thu hồi nợ cho bên nhận cầm cố, thế chấp Khi các tổ chức tín dụng khởi kiện tại tòa án kinh tế, cần yêu cầu tòa án xử lý nhanh chóng và áp dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành án hiệu lực.
- Đề nghị các cơ quan bảo vệ pháp luật hợp tác và hỗ trợ tích cực hơn với TCTD trong việc thực hiện quyền truy đòi tài sản.
Bộ cần thiết lập các quy định nhằm đảm bảo tính minh bạch trong báo cáo tài chính và độ chính xác trong việc công bố số liệu của doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thông tin chính xác để đưa ra quyết định cho vay và đầu tư an toàn hơn.
*Bộ Tài nguyên – Môi trường:
Bộ cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, đặc biệt là trong trường hợp người mua là người nhận tài sản phát mại từ ngân hàng.
