MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng hoạt động trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, thông qua việc nhận tiền gửi và tiết kiệm Số vốn này được ngân hàng sử dụng để cho vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng.
Theo Luật số 02/1997/QH10 về các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng cùng các hoạt động kinh doanh liên quan (Điều 10).
Hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng như huy động vốn, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, cùng với nhiều dịch vụ ngân hàng khác.
Luật Ngân hàng quốc tế xác định ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính trung gian, có nhiệm vụ nhận tiền gửi từ công chúng dưới nhiều hình thức khác nhau Các ngân hàng này sử dụng nguồn lực từ tiền gửi để thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường, giúp huy động và tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội Qua đó, NHTM cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1.Nghiệp vụ nguồn vốn (Huy động vốn)
Hoạt động huy động vốn là một phần thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại, bắt đầu từ việc thu hút nguồn vốn để phục vụ cho các hoạt động khác Do vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, việc huy động vốn từ các nguồn tiền nhàn rỗi của tổ chức kinh tế và dân cư trở nên quan trọng Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động vốn như nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, và phát hành trái phiếu, kỳ phiếu để đảm bảo nguồn lực tài chính cần thiết cho hoạt động kinh doanh.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn trong ngân hàng là việc khai thác nguồn vốn huy động để tạo ra lợi nhuận thông qua nhiều hình thức như góp vốn kinh doanh, cho thuê tài sản, và đầu tư vào thị trường chứng khoán Ngân hàng giữ chứng khoán để thu nhập và có thể bán khi cần tăng quỹ Cho vay là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại, giúp tạo ra lợi nhuận từ lãi suất cho vay, bù đắp chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, quản lý, chi phí vốn, thuế và rủi ro đầu tư.
1.1.2.3 Hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính trung gian
Ngân hàng đóng vai trò là trung tâm thanh toán chính của nhiều quốc gia, không chỉ thực hiện huy động và sử dụng vốn mà còn cung cấp các dịch vụ trung gian cho khách hàng Các dịch vụ này bao gồm thu hộ, chi hộ, thanh toán giá trị hàng hóa, chuyển khoản, tư vấn tài chính, giữ hộ chứng từ và chi lương cho doanh nghiệp Những dịch vụ này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và giảm bớt phiền toái trong việc thanh toán, đồng thời cung cấp các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Những điều cần biết về tín dụng
1.2.1 Khái niệm về tín dụng
Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định và với một khoản chi phí cụ thể Tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dung chính.
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người ở hữu sang cho người sử dụng
- Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí
1.2.2 Phân loại tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng
Để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng của khách hàng, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay phù hợp với từng đối tượng và mục đích sử dụng khác nhau Một số tiêu chí phân loại cho vay chính bao gồm các loại hình cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, và cho vay tiêu dùng.
Phân loại tín dụng theo thời gian
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới một năm, chủ yếu nhằm hỗ trợ tài chính cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư vào tài sản cố định Mục đích chính của loại tín dụng này là cải tiến kỹ thuật, tối ưu hóa quy trình sản xuất, đổi mới công nghệ và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
- Tín dụng dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại này thường là để tài trợ vào các dự án đầu tư
Phân loại tín dụng theo mục đích tín dụng
Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá là loại tín dụng dành cho các nhà sản xuất và doanh nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trong quá trình sản xuất và kinh doanh Loại tín dụng này hỗ trợ việc dự trữ nguyên vật liệu, cho vay chi phí sản xuất, và giải quyết tình trạng thiếu vốn trong quan hệ thanh toán giữa các doanh nghiệp.
- Cho vay bất động sản: là loại cho vay để đầu tư vào bất động sản như mua đất đai, nhà cửa, hoặc xây dựng, mở rộng đất đai
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm việc mua sắm hàng hóa, xây dựng nhà ở, hoặc các phương tiện cần thiết khác.
Phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn
- Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được cung cấp để bổ sung vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế
- Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho các tổ chức kinh tế
Tín dụng không có đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng vay vốn Loại tín dụng này thường được cấp cho những khách hàng có uy tín cao, như các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ổn định và lợi nhuận tốt, tình hình tài chính vững mạnh, và ít khi gặp phải nợ nần Ngoài ra, các khoản vay theo chỉ thị của Chính phủ cũng không cần tài sản đảm bảo.
Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay của ngân hàng, trong đó khoản vay được bảo đảm bởi tài sản như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Để thực hiện loại tín dụng này, ngân hàng và khách hàng cần ký kết hợp đồng đảm bảo, nhằm đáp ứng yêu cầu bảo đảm từ phía ngân hàng.
Phân loại theo phương thức cho vay
Cho vay theo món là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, trong đó khách hàng cần làm hồ sơ vay vốn cho mỗi lần vay Hình thức này quy định rõ ràng về lãi suất, thời hạn trả nợ và số tiền vay cụ thể.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, cho phép khách hàng lập một bộ hồ sơ cho nhiều khoản vay Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng, trong đó chỉ giới hạn dư nợ mà không giới hạn doanh số.
Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay
Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ, hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn, là hình thức cho vay mà khách hàng chỉ cần hoàn trả toàn bộ vốn gốc và lãi vay một lần duy nhất khi đến hạn Loại cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay nhỏ với thời hạn ngắn, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính và thanh toán.
Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, hay còn gọi là vay trả góp, là hình thức cho vay mà khách hàng phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi vay theo định kỳ với các khoản thanh toán bằng nhau Hình thức vay này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn và có thời hạn dài.
Cho vay hoàn trả theo yêu cầu là hình thức cho vay cho phép khách hàng trả nợ bất cứ lúc nào, không có kỳ hạn cụ thể Loại cho vay này thường áp dụng cho các khoản vay thấu chi và thẻ tín dụng, mang lại sự linh hoạt cho người đi vay trong việc quản lý tài chính của mình.
Phân loại theo hình thức
Chiết khấu thương phiếu là quá trình mà Ngân hàng cung cấp tiền ứng trước cho khách hàng dựa trên giá trị của thương phiếu, sau khi trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng Hình thức này cho phép Ngân hàng sở hữu thương phiếu chưa đến hạn hoặc giấy nợ.
- Cho vay: là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định
Bảo lãnh là cam kết của ngân hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng Mặc dù ngân hàng không phải chi tiền ngay lập tức, nhưng họ sử dụng uy tín của mình để mang lại lợi ích cho khách hàng.
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ được đánh giá qua mức độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích tài chính cho nhà cung cấp Tương tự, chất lượng tín dụng thể hiện sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng được đánh giá từ ba góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), chất lượng tín dụng phản ánh khả năng cấp tín dụng phù hợp với thực lực ngân hàng và tính cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo hoàn trả đúng hạn và có lãi Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng được xác định qua sự phù hợp của khoản vay với mục đích sử dụng, lãi suất hợp lý và thủ tục vay đơn giản, thuận lợi Cuối cùng, từ góc độ nền kinh tế, chất lượng tín dụng được đánh giá qua khả năng phục vụ sản xuất, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế-xã hội và hội nhập quốc tế.
1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng, đứng trên giác độ là một nhà Ngânhàng chúng ta phải xem xét cả những chỉ tiêu về mặt định tính và định lượng
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Chỉ tiêu định tính là công cụ quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, giúp xác định độ an toàn, hiệu quả và chất lượng dịch vụ ngân hàng Việc xem xét các chỉ tiêu này từ góc độ ngân hàng là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững và uy tín trong ngành tài chính.
Quy trình tín dụng là một bảng tổng hợp mô tả các bước mà ngân hàng thực hiện từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi quyết định cấp tín dụng, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Nó làm rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng Một quy trình tín dụng được tổ chức khoa học và hợp lý là yếu tố quan trọng để đảm bảo chất lượng các khoản vay Tại ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng thường được tiến hành theo quy trình cụ thể.
Giai đoạn 1 trong quy trình vay vốn là bước đầu tiên, nơi Ngân hàng tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng Tại giai đoạn này, khách hàng có thể chủ động đến Ngân hàng để yêu cầu vay vốn, hoặc Ngân hàng sẽ chủ động liên hệ với các khách hàng tiềm năng Khách hàng cần cung cấp thông tin cơ bản như mục đích vay vốn, thông tin tài chính, tình hình kinh doanh và năng lực quản lý, để Ngân hàng tiến hành thẩm định.
Giai đoạn 2 trong quy trình vay vốn là thẩm định và đánh giá phương án vay Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định tín dụng dựa trên thông tin khách hàng cung cấp và dữ liệu tự thu thập Mục tiêu chính là đánh giá uy tín tín dụng (creditworthiness) của khách hàng, tức là khả năng và thiện chí trả nợ Quá trình này dựa trên 5 yếu tố quan trọng, được gọi là 5C: Character (Uy tín, tư cách người vay), Capacity (Năng lực), Capital (Vốn), Collateral (Tài sản thế chấp), và Conditions (các điều kiện kinh doanh và kinh tế).
Giai đoạn 3 trong quy trình cho vay là phê chuẩn và quyết định tín dụng Sau khi thẩm định và đánh giá khoản vay, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định cho vay và thông báo cho khách hàng Nếu ngân hàng đồng ý cho vay, hai bên sẽ thương lượng các yếu tố chính của khoản vay, bao gồm số tiền cho vay, lãi suất, thời hạn, phương thức hoàn trả, cam kết của hai bên và tài sản thế chấp.
Giai đoạn 4 trong quy trình vay vốn là giải ngân, dựa trên thỏa thuận và các hợp đồng đã ký kết, bao gồm hợp đồng tín dụng và bảo đảm tiền vay Ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân và giám sát khoản vay cũng như danh mục tín dụng để đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích.
Giai đoạn 5 trong quy trình quản lý khoản vay bao gồm giám sát, thu nợ và xử lý các phát sinh Ngân hàng thực hiện thu nợ theo thời hạn đã thỏa thuận và tiến hành tất toán khoản vay Trong một số trường hợp, ngân hàng có thể xem xét cơ cấu lại nợ, thu nợ trước thời hạn hoặc thực hiện các thủ tục pháp lý cần thiết để xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ theo quy định.
Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ là hoạt động thiết yếu và thường xuyên của mọi ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra đúng hướng Việc kiểm tra nội bộ thường xuyên và chặt chẽ giúp tuân thủ các nguyên tắc và quy định trong quy chế tín dụng, đồng thời ngăn ngừa và hạn chế sai sót của cán bộ tín dụng Nhờ đó, hoạt động tín dụng có thể được sửa chữa kịp thời, tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng.
Thái độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng ngân hàng
Khi cho vay, thái độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin với khách hàng Năng lực chuyên môn và kinh nghiệm của họ ảnh hưởng lớn đến chất lượng các khoản vay Cán bộ tín dụng có trình độ cao sẽ đưa ra quyết định thẩm định cho vay chính xác, hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.
Cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng
Một cơ sở vật chất tốt không chỉ tạo ảnh hưởng tích cực đến tâm lý khách hàng mà còn hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng Sự đầu tư vào cơ sở hạ tầng sẽ giúp cán bộ tín dụng thực hiện công việc của mình một cách chính xác và nhanh chóng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Việc ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tiếp cận thông tin quan trọng phục vụ cho thẩm định, bao gồm thông tin về khách hàng, dự án và thị trường Điều này không chỉ nâng cao tính hiệu quả trong việc đánh giá dự án mà còn đảm bảo thông tin về giá cả, cạnh tranh và xu hướng phát triển được cập nhật nhanh chóng và chính xác Độ tin cậy của thông tin là yếu tố quyết định cho cán bộ tín dụng khi ra quyết định cho vay, ảnh hưởng lớn đến mức độ an toàn của khoản vay.
Dự án sử dụng vốn của ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý, kinh nghiệm, kỹ thuật để có thể thực hiện được
Vốn vay cần được sử dụng một cách hiệu quả và đúng mục đích để đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, đồng thời trang trải các chi phí khác và tạo ra thu nhập cho doanh nghiệp.
1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Nhóm chỉ tiêu về quy mô tín dụng
Chỉ tiêu doanh số cho vay
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH LẠCH
2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh Lạch Tray Hải Phòng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, trước đây được biết đến với tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam, là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp.
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint-Stock Commercial Bank for private Enterprices
Tên viết tắt: VP BANK
Trụ sở chính: Miền Bắc:VPBank Tower, 89 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội
Miền Nam: VPBank Tower Sài Gòn, 1-1A-2 Tôn Đức Thắng, Quận 1,TP Hồ Chí Minh
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 12/08/1993, với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng chính thức hoạt động từ ngày 04/09/1993 với vốn điều lệ ban đầu là 750 tỷ đồng Sau gần 24 năm, VPBank đã mở rộng mạng lưới lên 215 điểm giao dịch và có hơn 18.000 cán bộ nhân viên Tính đến quý I/2017, vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 10.765 tỷ đồng.
Là một trong 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang dần khẳng định vị thế của mình với uy tín vững chắc, năng lực tài chính ổn định và trách nhiệm xã hội Để hiện thực hóa tầm nhìn đầy tham vọng, ngân hàng đã thực hiện chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn hiện tại.
Từ năm 2012 đến 2017, VPBank đã hợp tác với công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey để triển khai chiến lược tăng trưởng hữu cơ, tập trung vào các phân khúc khách hàng mục tiêu Ngân hàng đã khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng nhằm phục vụ cho sự phát triển và luôn chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường.
Sự phát triển mạnh mẽ của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng đáng kể mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự đa dạng trong các kênh bán hàng và phân phối.
Với những nỗ lực không ngừng, VPBank đã khẳng định thương hiệu vững mạnh qua nhiều giải thưởng uy tín, bao gồm Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank và Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, và nằm trong Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
2.1.2.Khái quát về ngân hàng VP Bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng.
Tên chi nhánh: Ngân hàng VP Bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng Trụ sở: 276B, Lạch Tray, Quận Ngô Quyền, Hải Phòng
Giám đốc chi nhánh: Đoàn Thế Dương
Vào ngày 16/01/2008, phòng giao dịch Lạch Tray thuộc ngân hàng VP Bank chi nhánh Hải Phòng đã chính thức khai trương tại địa chỉ 276B, Lạch Tray, Quận Ngô Quyền, Hải Phòng, đánh dấu bước tiến trong kế hoạch phát triển mạng lưới hoạt động của ngân hàng.
Các phòng ban được xác định chức năng và nhiệm vụ cụ thể, phù hợp với mô hình tổ chức và phương thức quản lý mới, đồng thời đảm bảo không vi phạm các chức năng và nhiệm vụ cơ bản do Hội đồng quản trị VP Bank quy định.
VPBank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng thực hiện hầu hết các hoạt động ngân hàng chủ yếu mà VPBank đã được NHNN cho phép bao gồm:
Huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ là một phương thức quan trọng để tăng cường nguồn lực tài chính Các tổ chức này có thể tận dụng nguồn tiền gửi để đầu tư và phát triển kinh doanh, đồng thời mang lại lợi ích cho khách hàng thông qua lãi suất hấp dẫn.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ các tổ chức kinh tế, cá nhân
Nghiệp vụ thanh toán quốc tế thông qua việc mở L/C nhập khẩu, dịch vụ chuyển tiền
Và một số các hoạt động nghiệp vụ khác theo quy định chung của VP Bank
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBANK chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng
Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBANK chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
VPBank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng luôn chú trọng đến hoạt động huy động vốn kể từ khi thành lập Là một trong những chi nhánh quan trọng tại Hải Phòng, Lạch Tray đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng với lãi suất hợp lý Sau hai năm hoạt động, chi nhánh đã đạt được kết quả tương đối tốt trong việc huy động vốn.
Trong năm 2015, VPBank Lạch Tray đã huy động được trên 300 tỷ đồng
Vào năm 2016, VPBank Lạch Tray Hải Phòng đã đối mặt với một thị trường tài chính ngân hàng khó khăn và nguồn vốn khan hiếm, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại Để thích ứng, VPBank đã điều chỉnh lãi suất linh hoạt và triển khai các chương trình khuyến mãi, giúp tổng vốn huy động đạt 695,3 tỷ đồng vào cuối năm Nguồn huy động chủ yếu của ngân hàng này đến từ các tổ chức.
Cán bộ tư vấn chức kinh tế và dân cư tại chi nhánh đã huy động được khoảng 85% vốn bằng VNĐ, với tổng nguồn vốn đạt 903,475 tỷ đồng vào đầu năm 2017 Thành công này là nhờ vào việc nâng cao công nghệ, phát triển sản phẩm và cải thiện chất lượng giao dịch Chi nhánh cũng đã linh hoạt áp dụng các chính sách lãi suất và khách hàng, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác nhau và cung cấp các sản phẩm khuyến mãi hấp dẫn.
Biểu 1: Tổng nguồn vốn huy động
Bảng 1: Bảng nguồn vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2016 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 303.8 100 695.3 100 903.5 100
(Báo cáo kết quả HĐKD của chi nhánh giai đoạn 2015 – Năm 2017)
Theo bảng số liệu, nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh đến từ các kỳ hạn trung và dài hạn, với phần lớn được huy động bằng tiền tệ VNĐ.
Từ năm 2015 đến quý III năm 2017, tỷ lệ huy động vốn từ nguồn trung và dài hạn đã giảm dần, cụ thể năm 2015 đạt 90% tương ứng với 273,4 tỷ đồng, năm 2016 giảm xuống còn 88,01% với 611,9 tỷ đồng, và đến quý III năm 2017, tỷ lệ này còn 86,66% với 783 tỷ đồng.
Tỷ lệ huy động vốn bằng VNĐ của chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong các năm qua, với 84.1% tương ứng 255,5 tỷ đồng vào năm 2015, 84.11% tương ứng 584,8 tỷ đồng vào năm 2016, và giảm nhẹ xuống 79.01% với 713,9 tỷ đồng vào năm 2017 Sự gia tăng này cho thấy xu hướng huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ đang diễn ra mạnh mẽ qua từng năm.
Trong giai đoạn 2015 – 2017, chi nhánh đã thực hiện huy động vốn và thay đổi cơ cấu để phù hợp với nền kinh tế Đối mặt với sự biến động lãi suất, chi nhánh nghiêm túc tuân thủ chỉ đạo từ hội sở chính về huy động vốn, nhằm ứng phó với những biến động khó lường về VNĐ và ngoại tệ Đặc biệt, trong các năm 2015 và 2016, chi nhánh đã đẩy mạnh huy động vốn bằng VNĐ.
Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của chi nhánh VPBank Lạch Tray tại Hải Phòng Chi nhánh tập trung vào việc tăng trưởng doanh số cho vay trong khi vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng Điều này trở nên thách thức hơn trong bối cảnh thị trường ngân hàng đang cạnh tranh khốc liệt hiện nay.
Từ khi thành lập, tổng dư nợ tín dụng của VPBank đã đạt 782 tỷ đồng, trở thành một trong những chi nhánh có doanh số tín dụng cao trong hệ thống Năm 2015, tổng dư nợ đạt 782,2 tỷ đồng, vượt mức huy động, dẫn đến việc chi nhánh phải chịu lãi suất điều chuyển vốn từ hội sở Tuy nhiên, năm 2016, do khó khăn chung của hệ thống ngân hàng, tổng dư nợ giảm xuống còn 631,89 tỷ đồng, chiếm 90% nguồn huy động Đến năm 2017, tổng dư nợ tăng trở lại lên 781,6 tỷ đồng, chiếm 86,5% tổng nguồn vốn huy động, trong đó cho vay theo các loại hình chiếm 99,4% và cho vay qua thẻ tín dụng chiếm 0,6% Cơ cấu cho vay ngắn hạn chiếm 53,8% trong năm này.
2015, 47% năm 2016, còn lại là cho vay trung và dài hạn
Biểu 2:Tổng dư nợ của chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017
Bảng 2: Chất lượng tín dụng của VPBank Lạch Tray Hải Phòng Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tỷ lệ nợ xấu của VPBank Lach Tray Hải Phòng duy trì ở mức dưới 1%, thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống NHTM Cụ thể, vào năm 2015, tỷ lệ này chỉ là 0,42% (VPBank là 0,49%), nhưng đã tăng lên 2,87% vào năm 2016 và 3,00% đầu năm 2017 do ảnh hưởng của nền kinh tế yếu kém Để đối phó với tình trạng nợ xấu gia tăng, Ban Giám đốc chi nhánh đã chỉ đạo tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các khoản nợ xấu, đảm bảo giải quyết nhanh chóng tình trạng này.
DNVVN chiếm khoảng 50% trong nhóm khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, nhưng chỉ chiếm 15-20% tổng dư nợ của chi nhánh, bao gồm cả cho vay doanh nghiệp và cá nhân Với định hướng tập trung vào DNVVN và cá nhân có thu nhập cao, VPBank Lạch Tray Hải Phòng dự kiến phát triển tín dụng cho nhóm khách hàng này trong tương lai.
Bảng 3: Cơ cấu dư nợ của chi nhánh giai đoạn năm 2015 - năm 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
(Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2015- 2017)
Theo chỉ đạo của hội sở chính, cơ cấu tín dụng đã được điều chỉnh phù hợp với điều kiện phát triển của nền kinh tế hiện nay, ưu tiên cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tín dụng ngắn hạn được tăng cường, trong khi tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giảm Qua các năm, chi nhánh đã ghi nhận sự chuyển dịch rõ rệt trong cơ cấu tín dụng.
Trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh, cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế, với tỷ lệ dư nợ ngắn hạn năm 2015 đạt 53.86% tương ứng 421,300 tỷ đồng Tuy nhiên, vào năm 2016, tỷ lệ này giảm xuống 46.63% với 294,636 tỷ đồng Đến năm 2017, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn đã tăng lên 68.82%, đạt 537,927 tỷ đồng, cho thấy sự thay đổi đáng kể trong chiến lược cho vay của chi nhánh.
Năm 2017, tổng giá trị tăng 22,19% so với năm 2016, đạt 243,291 tỷ đồng, và tăng 14,96% so với năm 2015, tương đương 116,627 tỷ đồng Tuy nhiên, tỷ lệ năm 2016 chỉ đạt 46,63%, giảm 7,23% so với năm 2015, tương ứng với 126,664 tỷ đồng.
Tỷ lệ cho vay theo VNĐ và ngoại tệ trong các năm tương đối ổn định Năm
Từ năm 2015 đến đầu năm 2017, tỷ lệ cho vay bằng VNĐ và ngoại tệ đã có những biến động đáng chú ý Cụ thể, năm 2015, tỷ lệ cho vay VNĐ chiếm 69.06% và cho vay ngoại tệ chiếm 30.94% Đến năm 2016, tỷ lệ cho vay VNĐ tăng lên 78.01%, trong khi cho vay ngoại tệ giảm xuống 21.99% Tuy nhiên, đầu năm 2017, tỷ lệ cho vay VNĐ giảm còn 65.37%, trong khi tỷ lệ cho vay ngoại tệ tăng lên 34.63% Điều này cho thấy xu hướng giảm của cho vay VNĐ và xu hướng tăng của cho vay ngoại tệ tại chi nhánh.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG
2.3.1 Phân tích, đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng tại chi nhánh
Để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng, đặc biệt là VPBank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng, có thể áp dụng một số chỉ tiêu định tính và định lượng.
2.3.1.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Khách hàng thể hiện sự thoả mãn cao đối với chất lượng sản phẩm và dịch vụ tại chi nhánh, cũng như tinh thần phục vụ của đội ngũ nhân viên Trong những năm qua, hầu hết khách hàng đều bày tỏ sự hài lòng, điều này được chứng minh qua sự gia tăng số lượng khách hàng đến chi nhánh và sự gắn bó lâu dài của nhiều khách hàng lớn.
Kể từ khi thành lập, với tinh thần trách nhiệm và trình độ nghiệp vụ cao của cán bộ tín dụng và ngân quỹ, ngân hàng đã tăng cường lòng tin của khách hàng và nâng cao uy tín của mình.
Trong suốt quá trình hoạt động tại Lạch Tray, Hải Phòng, Chi nhánh VPBANK luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy chế và quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Hội Sở Chính Ngoài ra, chi nhánh cũng tích cực tham gia và đóng góp cho các hoạt động xã hội cũng như các chương trình từ thiện do địa phương phát động.
Chi nhánh VPBANK Lạch Tray Hải Phòng đã xây dựng được hình ảnh thương hiệu đáng tin cậy nhờ vào những hoạt động thiết thực và nỗ lực không ngừng, tạo ra sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh trong khu vực.
2.3.1.2 Nhóm các chỉ tiêu định lượng Để đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh VPBANK Lạch Tray Hải Phòng, ta tiến hành đi sâu phân tích một số chỉ tiêu cơ bản sau:
Bảng 4: Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng vốn huy động 303.8 695.3 903.5 228.9% 129.9% Doanh số cho vay 214.5 647.6 800.7 301.9% 123.6%
Hiệu suất sử dụng vốn vay 257.5% 131.6% 110.2%
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của CN giai đoạn 2015 – 2017) a Tổng dư nợ và doanh số cho vay – Doanh số thu nợ :
Qui mô tín dụng của chi nhánh được thể hiện qua tổng dư nợ và doanh số cho vay, với sự tăng trưởng liên tục trong 3 năm gần đây Doanh số cho vay lần lượt đạt 214,5 tỷ đồng năm 2015, 647,6 tỷ đồng năm 2016 và 800,7 tỷ đồng năm 2017 Đồng thời, doanh số thu nợ cũng tăng mạnh, từ 196 tỷ đồng năm 2015 lên 515 tỷ đồng năm 2016 và 720 tỷ đồng năm 2017 Sự gia tăng này cho thấy chi nhánh đang mở rộng qui mô tín dụng một cách đáng kể.
Để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng, cần xem xét đồng thời doanh số cho vay và doanh số thu nợ, trong đó thu nợ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng chi trả cho nguồn vốn huy động Dữ liệu cho thấy doanh số cho vay và doanh số thu nợ của chi nhánh VPBANK Lạch Tray Hải Phòng chỉ chênh lệch không lớn, điều này phản ánh sự quan tâm của chi nhánh đối với việc thu nợ.
Dư nợ cho vay ngắn hạn của chi nhánh VPBANK Lạch Tray Hải Phòng chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ, với 68.8% tương ứng 537,9 tỷ đồng vào đầu năm 2017 Nguyên nhân chủ yếu là do sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các hộ kinh doanh gia đình sản xuất các mặt hàng như đồ gỗ nội thất và thủ công mỹ nghệ Trong bối cảnh lãi suất tăng cao, khách hàng ưu tiên các khoản vay ngắn hạn để giảm thiểu chi phí vay Do đó, việc cho vay ngắn hạn trở thành lợi thế nổi bật của chi nhánh này.
Hiệu suất sử dụng vốn vay của chi nhánh đã giảm mạnh từ 257.5% năm 2015 xuống 86.5% năm 2017, mặc dù vẫn cao so với mặt bằng chung Sự gia tăng vốn vay bình quân đầu năm 2017 là kết quả của việc ngân hàng điều chỉnh chính sách huy động vốn và tăng doanh thu từ hoạt động bán hàng, cung cấp dịch vụ và tài chính Điều này cho thấy nỗ lực lớn của chi nhánh trong việc cải thiện mức độ sử dụng vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cụ thể để tối ưu hóa nguồn vốn huy động, tránh tình trạng ứ đọng vốn và nguy cơ thua lỗ.
Bảng 5: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh
Giai đoạn 2015 – Năm 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Dự phòng rủi ro (DPRR) 0.5 1.5 1.9
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.8% 1.4% 1.2%
(Nợ xấu- DPRR)/ Nợ xấu 84.8% 91.7% 91.9%
(Nguồn báo cáo kết quả HĐKD của chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017)
Từ bảng số liệu, có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh từ năm 2015 đến 2017 có xu hướng tăng rõ rệt Mặc dù tỷ lệ nợ xấu vẫn dưới 5%, cho thấy chất lượng tín dụng không quá kém, nhưng sự gia tăng này vẫn ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi vốn của chi nhánh.
Năm 2015 tỷ lệ xấu là 0.4%, năm 2016 tỷ lệ xấu là 2.9%, đến đầu năm
Năm 2017, tỷ lệ nợ xấu đã tăng lên 3%, cho thấy sự gia tăng nợ xấu trong những năm qua Nguyên nhân chính là do ngân hàng không chú trọng vào việc đánh giá chính xác năng lực tài chính của người vay, dẫn đến tình trạng nợ xấu tích tụ.
Tỷ lệ nợ xấu gia tăng do doanh số cho vay và tổng dư nợ tăng cao Tuy nhiên, việc quản lý hiệu quả các khoản nợ quá hạn là rất quan trọng để ngăn chặn sự phát sinh nợ xấu, từ đó bảo vệ chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Chỉ tiêu DPRR/Nợ xấu phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc xử lý nợ xấu, và trong ba năm qua, chỉ tiêu này đã giảm liên tục Cụ thể, năm 2015 đạt 15.2%, năm 2016 giảm xuống 8.3%, và đến năm 2017 chỉ còn 8.1% Sự giảm sút này cho thấy chi nhánh chưa chú trọng đến việc trích lập dự phòng rủi ro, dẫn đến khả năng trang trải nợ xấu của chi nhánh chưa được đảm bảo.
Trong ba năm gần đây, chỉ tiêu nợ xấu tiềm tàng chưa được dự phòng của chi nhánh đã có xu hướng tăng, với mức gia tăng rõ rệt lên tới 91,9% vào đầu năm 2017.
PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG
VPBank, ngay từ khi thành lập, đã tập trung phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ, với chính sách tín dụng rõ ràng hướng đến đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cá nhân và hộ gia đình có hoạt động sản xuất kinh doanh, cũng như cá nhân có thu nhập khá tại đô thị Chiến lược tín dụng của ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng, trả góp, và cung cấp các sản phẩm phục vụ DNVVN, bao gồm cho vay qua thẻ tín dụng và các hình thức cho vay bán lẻ khác Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam và khu vực, VPBank đang tiếp tục mở rộng tín dụng cho nhóm khách hàng này nhằm nâng cao dư nợ tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu.
Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là chiến lược đúng đắn của ngân hàng trong bối cảnh hiện nay, khi khu vực kinh tế tư nhân và DNVVN ngày càng thể hiện vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội Theo báo cáo của Bộ Kế hoạch và Đầu tư năm 2016, DNVVN chiếm 95% trong tổng số 350.000 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh, đóng góp 40% tổng thu nhập quốc dân và tạo ra 70% việc làm trong khu vực phi nông nghiệp Nhờ vào các chương trình hỗ trợ của Chính phủ, DNVVN ngày càng khẳng định vị trí và vai trò trong nền kinh tế, cho thấy đây là một thị trường tiềm năng lớn.
Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là phù hợp với chính sách tín dụng bảo thủ của VPBank, giúp đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng Tín dụng cho DNVVN không chỉ phân tán rủi ro mà còn nâng cao chất lượng khoản vay nhờ vào việc cho vay nhiều khoản nhỏ, phù hợp với quy mô và khả năng hoạt động của doanh nghiệp Điều này giúp giảm thiểu rủi ro do các khoản vay lớn gây ra Hơn nữa, cho vay DNVVN chủ yếu nhằm phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh và vốn lưu động, với rủi ro gắn liền với yếu tố thị trường và hoạt động của doanh nghiệp, khác với các rủi ro tiềm ẩn từ tín dụng đầu tư vào chứng khoán hay bất động sản Cuối cùng, việc này cũng thúc đẩy ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại khu vực phía Bắc và nằm trong top năm ngân hàng tốt nhất trong nhóm ngân hàng thương mại cổ phần nội địa.
VPBank cam kết xây dựng hình ảnh là ngân hàng hàng đầu phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Ngân hàng tăng cường hỗ trợ phi tài chính cho các DNVVN nhằm tạo sự gắn kết chặt chẽ giữa ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của cả hai bên.
Tăng tổng dư nợ và giảm tỷ lệ nợ quá hạn cho vay với DNVVN thông qua nâng cao chất lượng phân tích tín dụng
Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, am hiểu về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), có đạo đức nghề nghiệp tốt và nhận thức rõ ràng về vai trò quan trọng của việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN.
Việt Nam đã khẳng định vị thế là một trong những nền kinh tế năng động hàng đầu thế giới và cam kết tăng cường mở cửa, hội nhập Chi nhánh VPbank Lạch Tray Hải Phòng nhận thức rõ trách nhiệm trước cơ hội của đất nước và quyết tâm hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh năm 2017 với các chỉ tiêu định hướng cụ thể.
VP Bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng cần phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng cán bộ để thực hiện kế hoạch được giao, nhằm tránh tình trạng dồn công việc vào cuối năm.
VP Bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng cần tập trung vào việc huy động vốn như một nhiệm vụ quan trọng trong kinh doanh Trong bối cảnh lãi suất và lạm phát biến động, chi nhánh cần linh hoạt trong các hoạt động huy động vốn Điều này bao gồm việc tổ chức các chương trình thông tin tuyên truyền và quảng bá sản phẩm dịch vụ, cũng như nâng cao công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
Công tác cho vay cần tập trung vào việc mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế có tiềm năng phát triển, giảm dư nợ xây dựng cơ bản để tăng cường cho vay cho doanh nghiệp và cá nhân trong lĩnh vực thương mại và sản xuất Việc thẩm định cần được thực hiện chặt chẽ hơn, cùng với quản lý khách hàng trước và trong quá trình cho vay để hạn chế rủi ro Đồng thời, cần thường xuyên rà soát các khoản nợ vay, nợ đến hạn, lãi chưa thu và nợ quá hạn nhằm đảm bảo thu hồi gốc và lãi, từ đó hạn chế phát sinh nợ xấu.
Về công tác kiểm tra và tự kiểm tra:
Coi trọng cồn tác kiểm tra, kiểm điểm
Công tác quản lý khách hàng cần đảm bảo việc đối chiếu gốc và lãi của 100% khách hàng vay vốn, nhằm xác định chính xác chất lượng dư nợ và tài sản bảo đảm cho các khoản nợ vay.
Chia sẻ cơ hội và hợp tác thành công với tất cả các đối tượng khách hàng là mục tiêu quan trọng Chúng tôi tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động thông qua việc tối ưu hóa và tối đa hóa thu nhập, đồng thời tiết kiệm chi phí Đặc biệt, chúng tôi chú trọng đến việc cải thiện chênh lệch thu chi, với mục tiêu nâng cao chênh lệch thu chi bình quân đầu người.
Ngân hàng bán lẻ thực hiện nghiệp vụ cho khách hàng doanh nghiệp trung ương và địa phương, thuộc mọi thành phần kinh tế, nhằm phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng cá nhân và hộ gia đình Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng mở rộng các kênh phân phối và tuân thủ chỉ đạo của cấp trên về phát triển an toàn, bền vững trong hoạt động tín dụng bán lẻ.
Kiểm soát hiệu quả tốc độ và cơ cấu tăng trưởng tín dụng là rất quan trọng Cần đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn để tối ưu hóa việc sử dụng vốn, đồng thời tăng cường vòng quay vốn tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro lãi suất Đặc biệt, việc kiểm soát và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng, thanh toán và an toàn kho quỹ cần được chú trọng Ngoài ra, nâng cao trách nhiệm của các cấp lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, cũng như giáo dục ý thức cho nhân viên trong ngành là điều cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Để duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động, cần khai thác tối đa tiềm năng và nguồn lực hiện có Tập trung vào việc sử dụng những nguồn vốn có chênh lệch cao so với giá điều chuyển vốn nội bộ sẽ giúp tăng thu nhập và nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn ngành.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH LẠCH TRAY HẢI PHÒNG
3.2.1 Giải pháp 1: Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ xấu
3.2.1.1 Căn cứ đưa ra giải pháp : Cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Có nhiều nguyên nhân dẫn dến rủi ro cho vay nhưng chủ yếu rủi ro cho vay được hiểu là việc ngân hàng không thu hồi được toàn bộ gốc và lãi khi khoản vay đến hạn Và khi khoản vay không thể thu hồi hay có nguy cơ không thể thu hồi thì đó là nợ xấu hay nợ có vấn đề Nợ có vấn đề gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp để phòng ngừa nợ có vấn đề và có biện pháp xử lý
1 Tăng cường công tác quản lý nợ
Để giảm thiểu rủi ro trong cho vay, việc thực hiện đầy đủ quy trình cho vay theo hướng dẫn của VPbank là rất quan trọng Quy trình này hiện nay đã được xây dựng một cách chi tiết và đầy đủ, do đó, việc tuân thủ nghiêm túc sẽ giúp đảm bảo an toàn tài chính.
Để ngăn chặn nợ xấu, việc phân tích thông tin khách hàng là rất quan trọng đối với người cho vay Thông tin này giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác, bất kể là khách hàng truyền thống hay mới Do đó, việc tìm hiểu và đánh giá thông tin khách hàng cần được coi là một biện pháp thiết yếu trong quy trình cho vay.
Để tối ưu hóa quản lý nợ, cần thực hiện định kỳ hạn nợ chính xác, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Việc phân loại nợ sẽ giúp xác định mức độ rủi ro và xếp loại khách hàng một cách hiệu quả.
Tăng cường công tác kiểm tra và giám sát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng là rất cần thiết Việc thực hiện tốt công tác này giúp ngân hàng phát hiện những sai sót và yếu kém trong quá trình sử dụng vốn, như tình trạng thất thoát, lãng phí hoặc việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng.
Cán bộ tín dụng cần tích cực theo dõi và kiểm tra định kỳ việc thu hồi nợ gốc và lãi từ khách hàng Họ có trách nhiệm nhắc nhở và đôn đốc khách hàng thanh toán đúng hạn khi khoản nợ đến kỳ hạn.
Vpbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm ngăn chặn và phòng ngừa nợ xấu từ giai đoạn đầu Cụ thể, ngân hàng nên thực hiện thẩm định chặt chẽ các dự án vay vốn, đảm bảo việc vay mượn có tài sản bảo đảm, đồng thời tăng cường công tác thu thập và kiểm tra thông tin khách hàng để giảm thiểu rủi ro.
Cảnh báo và phát hiện nợ xấu là rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến quá trình xử lý nợ xấu sau này Cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá và phân tích thực trạng cũng như nguyên nhân phát sinh nợ xấu Ngoài ra, cần làm rõ trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng liên quan và thực hiện chế độ thưởng phạt kịp thời.
Ngân hàng xử lý các khoản nợ xấu phát sinh từ nguyên nhân khách quan thông qua thương thảo và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai Điều này giúp ngân hàng gia hạn và giãn nợ, tạo điều kiện cho khách hàng có cơ hội sản xuất kinh doanh và hoàn trả nợ.
Đối với những khách hàng chây ỳ không trả nợ và để nợ quá hạn kéo dài, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp mạnh mẽ, bao gồm hợp tác với chính quyền địa phương và các cơ quan chức năng để thu hồi tài sản đảm bảo, khởi kiện ra tòa án kinh tế, và thực hiện cưỡng chế thu hồi nợ.
Trích lập và sử dùng quỹ dự phòng rủi ro một cách hợp lý và có hiệu quả
Thanh lý nợ là các biện pháp mà Vp bank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng thực hiện khi khách hàng không còn khả năng trả nợ Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
3 Nghiên cứu và hình thành các đảm bảo tín dụng chắc chắn: Khi nói về phương thức bảo đảm an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM, thường sử dụng hai phương thức mà về nguyên tắc được phân thành bảo đảm bằng con người và bảo đảm bằng đồ vật, tài sản Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo có thể khác nhau trong từng trường hợp vì nó còn phụ thuộc vào quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng, ở các loại tín dụng khác nhau Cho nên vấn đề đặt ra là phải tìm ra những hình thức bảo đảm tốt nhất, không chỉ thực hiện kỹ lưỡng và chính xác theo quy định pháp lý khi đặt ra đảm bảo mà trong đó cũng phải giám sát chi tiết các đảm bảo trong thời hạn tín dụng Cần chú ý tới các yếu tố sau:
Tài sản đảm bảo phải được nghiên cứu theo giá cả số lượng và chất lượng trên thị trường
Người bảo lãnh phải có đủ điều kiện và khả năng
Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất của khoản vay
Ngân hàng Vpbank chi nhánh Lạch Tray Hải Phòng cần thực hiện tốt quy trình thế chấp tài sản và từ chối cho vay đối với những tài sản không đầy đủ hoặc không rõ ràng Điều này sẽ giúp hạn chế rủi ro, vì khoản vay được đảm bảo bằng tài sản có giá trị lớn hơn nhiều.
3.2.1.3 Dự kiến kết quả: Giảm nợ xấu, giảm rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Cụ thể tính đến Năm 2017 nợ xấu đang ở mức 3%, dự kiến năm 2018 sẽ giảm xuống còn 2,5% khi áp dụng những giải pháp trên
3.2.2 Giải pháp 2: Tăng cường hoạt động marketing - giải pháp phát triển dịch vụ và khai thác các sản phẩm khác biệt có lợi thế Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và các ứng dụng công nghệ và kinh doanh ngân hàng
