Khóa luận giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHÊ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIÊP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY SÀI GỊN Ngành: KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: KẾ TOÁN – KIỂM TOÁN Giảng viên hướng dẫn : TS PHAN ĐÌNH NGUYÊN Sinh viên thực : LÂM THỊ PHƯƠNG MINH MSSV: 0854030162 Lớp: 08DKT3 TP Hồ Chí Minh, 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu tơi Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gịn, khơng chép hình thức khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.HCM, Ngày tháng năm 2012 Tác giả Lâm Thị Phương Minh LỜI CẢM ƠN Là sinh viên khoa Kế tốn - Tài – Ngân hàng, trường ÐH Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh, sau bốn năm nghiên cứu học tập với hướng dẫn dạy thầy (cô) trường, em có tảng kiến thức định Với kiến thức kinh nghiệm có em mong muốn có cơng việc phù hơp với lực, nuôi s ố nt hgâ nb,ả nc h ă m lo cho gia đình đóng góp cho xã hội Qua báo cáo em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Ðốc, Trưởng phó phịng Kế hoạch kinh doanh tập thể cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Sài Gịn hướng dẫn em q trình thực tập Chân thành cảm ơn quý thầy (cô) truyền dạy kiến thức quý báu, đặc biệt thầy Phan Ðình Ngun tận tình bảo, góp ý hướng dẫn giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, người thân bạn bè hỗ trợ em thời gian qua Chân thành cảm ơn Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC KÝ HIÊU VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng .3 1.1.1.2 Tín dụng ngân hàng .4 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng .7 1.1.3.1 Căn vào mục đích 1.1.3.2 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: 1.1.3.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng: 1.1.3.5 Căn vào phương pháp hoàn trả .9 1.1.3.6 Căn vào xuất xứ tín dụng: .10 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: 12 1.2.2.1 Các nhân tố khách quan: 12 1.2.2.2 Các nhân tố từ phía khách hàng: .12 1.2.2.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng: 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 13 1.2.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 13 1.2.3.2 Tỷ trọng nợ xấu/ Tổng dư nợ cho vay 15 SVTH: Lâm Thị Phương Minh i Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên 1.2.3.3 Dư nợ vốn huy động 17 1.2.3.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 17 1.2.3.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 18 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN .19 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Chi nhánh Tây Sài Gịn 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 20 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức: 20 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: 21 2.1.3 Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 24 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chấtg ltưí nợ nd ụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 26 2.2.1 Các nhân tố khách quan 26 2.2.1.1 Tình hình kinh tế nước 26 2.2.1.2 Tình hình kinh tế địa bàn 30 2.2.1.3 Chính sách quản lý Nhà nước 31 2.2.1.4 Các nhân tố khác 33 2.2.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng .34 2.2.2.1 Một số quy định tín dụng: 34 2.2.2.2 Quy trình tín dụng Chi nhánh: .39 2.2.2.3 Đội ngũ nhân viên: 44 2.1.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 45 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 46 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 46 2.2.1.1 Phân tích tổng quan nguồn vốn huy động .46 2.2.1.2 Phân tích nguồn vốn huy động theo thời hạn 47 2.2.1.3 Phân loại theo kết cấu nguồn vốn: 49 SVTH: Lâm Thị Phương Minh ii Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 51 2.2.2.1 Phân tích tổng quan tình hình dư nợ chi nhánh: 51 2.2.2.2 Phân tích dư nợ theo thời h n .v .a .y 52 2.2.2.3 Phân tích dư nợ theo loại tiền 53 2.2.2.4 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế 54 2.2.2.5 Phân tích dư nợ theo mục đích 55 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Tây Sài Gòn 57 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Tây Sài Gịn 59 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh 59 2.3.1.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn: 59 2.3.1.2 Tỷ trọng nợ xấu/ Tổng dư nợ cho vay 59 2.3.1.3 Dư nợ/ Vốn huy động: 62 2.3.1.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 64 2.3.1.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 64 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 65 2.3.2.1 Kết đạt được: 65 2.3.2.2 Những hạn chế nguyên nhân: .67 a.Những hạn chế .67 b.Nguyên nhân: 69 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN 71 3.3 Dự báo yếu tố tác động thời gian tới: 71 3.4 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới: 72 3.4.1 Phương hướng: 72 3.4.2 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2012: 72 3.5 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng: 73 3.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Tây Sài Gịn: 74 3.6.1 Về huy động vốn: .74 SVTH: Lâm Thị Phương Minh iii Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun 3.6.2 Về dư nợ tín dụng: 75 3.6.3 Về quy trình tín dụng: 76 3.6.4 Nâng cao chất lượng quản trị điều hành, đ on gđhứ c ề nghiệp, đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng .77 3.6.4.1 Nâng cao chất lượng quản trị điều hành: 77 3.6.4.2 Chú trọng đạo đức nghề nghiệp: .77 3.6.4.3 Tổ chức công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên 78 3.6.4.4 Công tác tuyển dụng nhân viên: 79 3.6.4.5 Chính sách thi đua khen thưởng .79 3.6.5 Một số giải pháp khác: 79 3.6.5.1 Một số biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng: 79 3.6.5.2 Một số giải pháp nhằm ngăn chặn nợ hạn tăng lên: 80 3.6.5.3 Xây dựng hệ thống thơng tin hồn chỉnh: .82 a Hệ thống văn luật quy định nghiệp vụ 82 b Hệ thống thông tin khách hàng: 82 c Hệ thống thông tin thị trường: .83 3.7 Một số kiến nghị .83 3.7.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 83 3.7.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 84 3.7.3 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn 85 3.7.3.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 85 3.7.3.2 Thực quy tắc “4 mắt” 86 3.7.3.3 Mở rộng quan hệ 87 KẾT LUẬN 88 PHỤC LỤC 88 Phụ lục BẢNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP 89 Phụ lục TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH 91 Phụ lục TÌNH HÌNH DƯ NỢ TẠI CHI NHÁNH THEO MỨC ĐỘ RỦI RO .iii SVTH: Lâm Thị Phương Minh iv Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun TÀI LIÊU THAM KHẢO iv DANH MỤC KÝ HIÊU VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải CP CHÍNH PHỦ CT CHỈ THỊ DN DOANH NGHIỆP HÐQT HỘI ÐỒNG QUẢN TRỊ IAS INTERNATIONAL ACCOUNTING STANDARDS IFRS INTERNATIONAL FINACIAL REPORTING STANDARDS NHCV NGÂN HÀNG CHO VAY NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHNo NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP NHNo & PTNT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NHTM NGÂN HÀNG THƯONG MẠI NQ NGHỊ QUYẾT QÐ QUYẾT ÐỊNH TCCB TỔ CHỨC CÁN BỘ TMCP THƯONG MẠI CỔ PHẦN Tp.HCM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TT THƠNG TƯ UBND ỦY BAN NHÂN DÂN USD ÐON VỊ TIỀN TỆ CỦA NƯỚC MỸ VND ÐON VỊ TIỀN TỆ CỦA NƯỚC VIỆT NAM SVTH: Lâm Thị Phương Minh v Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên DANH MỤC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1 Kết huy động vốn theo thời hạn tiền gửi 47 Bảng 2.2 Kết huy động vốn theo loại tiền gửi 49 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng từ 2009 – 2011 .52 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 54 Bảng 2.5 Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế 54 Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tây Sài Gòn .56 Bảng 2.7 Nợ hạn / Tổng dư nợ cho vay 59 Bảng 2.8 Tỷ trọng nợ xấu / Tổng dư nợ cho vay 60 Bảng 2.9 Dư nợ/ Vốn huy động 62 Bảng 2.10 Dư nợ/Vốn huy động theo thời hạn 63 Bảng 2.11 Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay .64 Bảng 2.12 Vòng quay vốn tín dụng 64 SVTH: Lâm Thị Phương Minh vi Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên DANH MỤC BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh từ năm 2009 – 2011 46 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ ngân hàng 2009 – 2011 51 Biểu đồ 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2009 – 2011 57 Biểu đồ 2.4 Tình hình nợ xấu theo mức độ rủi ro 60 Biểu đồ 2.4 Nợ xấu theo thời hạn dư nợ 61 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức điều hành chi nhánh .21 SVTH: Lâm Thị Phương Minh vii Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun nghiệm thực tế cơng tác tín dụng Một cán giỏi khơng nắm vững lý luận chun mơn, mà địi hỏi phải có kiến thức, kinh nghiệm xử lý tình khó khăn, cụ thể khách hàng mang lại việc cho vay thu nợ 3.6.4.4 Công tác tuyển dụng nhân viên: Trong hoạt động ngân hàng việc mở rộng quy mơ, việc đầu tư tín dụng ln diễn hàng ngày, có hiệu Nói để thấy đội ngũ cán nhân viên chi nhánh đạt trình độ định Tuy nhiên chi nhánh chủ quan phương diện Cho nên: - Chi nhánh nên tiếp tục cử cán yếu chuyên môn nghiệp vụ học chuyên sâu - Không ngừng tuyển dụng đào tạo cán tín dụng trẻ họ có động sáng tạo đầy tự tin với trình độ đại học sau đại học Áp dụng chế thi tuyển cơng khách quan tìm người có lực thực Từ lưu chuyển họ xuống làm việc phòng giao dịch chi nhánh địa bàn 3.6.4.5 Chính sách thi đua khen thưởng: Thực sách khen thưởng thơng thống vào dịp lễ tết, kiện chi nhánh toàn thể nhân viên thấy họ phận gắn bó với chi nhánh, chi nhánh hoạt động có lãi họ chia sẻ Khuyến khích người ngày nỗ lực cơng tác góp phần đem lợi ích cho tập thể thân 3.6.5 Một số giải pháp khác: 3.6.5.1 Một số biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng: Xây dựng quỹ dự trữ theo quy định phù hợp với chi nhánh nhằm đảm bảo đồng thời khả khoản, lợi nhuận phân tán rủi ro Thực phân tán rủi ro cách: - Ða dạng hóa loại hình cho vay đa dạng hóa khách hàng: chi nhánh nên kết hợp đầu tư vào trái phiếu, hạn chế đầu tư chứng khoán đặc biệt SVTH: Lâm Thị Phương Minh 79 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên công ty xây dựng nhà đất, giữ tỷ lệ trái phiếu phủ để tránh rủi ro khoản ngân hàng nên trọng cho vay vay nhỏ, ngắn hạn vay lớn dài hạn - Ưu tiên vốn cho hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh có hiệu quả, đạt quan hệ với khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả; hạn chế khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa tính tốn hiệu đầu tư cụ thể - Nâng cao công tác thẩm định, phê duyệt quản lý khoản cho vay có chọn lọc theo trật tự ưu tiên, thực quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ đầy đủ theo quy định, đặc biệt thực nghiêm túc quy trình thẩm định tài sản đảm bảo, quy trình kiểm tra sau cho vay Tổ chức kiểm tra, phân tích đánh giá làm rõ thực trạng định kỳ khoản vay nhằm đảm bảo khả toán hạn - Ngày hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng, đặc biệt hệ thống IPCAS, đảm bảo tính cơng hiệu - Ðồng tài trợ khoản vay lớn, thời gian lâu, vượt khả cho vay - Tổ chức kiểm tra, phân tích đánh giá làm rõ thực trạng định kỳ khoản vay nhằm đảm bảo khả toán hạn Thường xuyên theo dõi diễn biến phân loại nợ để thực xử lý trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định - Bán rủi ro: cách mua bảo hiểm tín dụng cơng ty bảo hiểm Trong trường hợp này, rủi ro từ nợ khó địi chi nhánh chuyển sang cho cơng ty bảo hiểm Cơng ty bảo hiểm có chuyên môn để theo dõi kiểm tra khách hàng có giải pháp thu nợ hiệu hỗ trợ cho chi nhánh - Phân tích dự đốn tình hình kinh tế nước giới 3.6.5.2 Một số giải pháp nhằm ngăn chặn nợ hạn tăng lên: Việc ngăn chặn nợ hạn nợ tăng lên góp phần hạn chế nợ xấu chi nhánh, từ đảm bảo chất lượng tín dụng SVTH: Lâm Thị Phương Minh 80 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: TS Phan Đình Nguyên Ðối với phịng giao dịch có nợ q hạn tăng ngân hàng cần thành lập tổ thu nợ đến hạn, hạn xây dựng kế hoạch, biện pháp xử lý nợ cụ thể đến tửng loại khách hàng vùng, địa bàn trọng điểm - Ðối với cán tín dụng có tỷ lệ nợ q hạn chiếm từ 5% tổng dư nợ cho vay nên tạp ngưng công việc cho vay để thu nợ hạn Sau 03 tháng không khắc p h ụ ct r êđnư ợ5 c0 % tình tr ạng nợ hạn cần kiểm điểm xem xét việc trả lương kinh doanh theo tiến độ thu nợ - Rà soát lại phương pháp cho vay, thu nợ Bố trí lịch giải ngân, thu nợ, thu lãi cụ thể địa phương, để cán tín dụng có điều kiện đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ làm đơn xin gia hạn lại nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ kịp thời Cán tín dụng xem xét việc gia hạn nợ điều chỉnh nợ phù hợp với thu nhập trả nợ khách hàng quy định ngành, hộ nông dân gặp khó khăn thiên tai, bão, bệnh tật - Kết hợp với quyền địa phương quan pháp luật để xử lý khách hàng chây ì, né tránh nghĩa vụ trả nợ để làm gương Xem xét hợp đồng lao động ngắn hạn với cá nhân có lực thu nợ địa phương, để việc thu nợ, thu lãi có hiệu quả, phải thường xun kiểm sốt để tránh tình trạng tiêu cực Chú ý việc ký kết hợp đồng với xã phường để hỗ trợ cho chi nhánh cơng tác cho vay, thu nợ, cịn việc cho vay hay không chi nhánh định - Xem xét kỹ cấu dư nợ cho vay ngành, thành phần kinh tế, địa bàn cụ thể để có chiến lược cho vay đắn phù hợp với lực cán tín dụng Cán tín dụng phải thẩm định kỹ đến hộ dân, không thẩm định qua trung gian xã, phường, tổ chức khác - Tiếp tục triển khai thi đua phong trào thu hồi nợ hạn, nợ xử lý rủi ro theo giai đoạn thích hợp Ngồi khách hàng khơng sử dụng vốn mục đích trễ hạn thường xuyên việc trả lãi ngân hàng, cần xử lý: - Phải đảm bảo đầy đủ tính hợp lý tài sản đảm bảo nợ vay nhằm tranh thủ thuận lợi cho chi nhánh xử lý nợ SVTH: Lâm Thị Phương Minh 81 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm nhà xưởng hoạt động đơn vị - chấp chi nhánh người thụ hưởng chi nhánh NHNo & PTNT Tây Sài Gòn Cán tín dụng thường xun theo sát tình hình sản xuất kinh doanh để thu - nợ cam kết Ðồng thời lập phương án thu nợ từ nguồn khác 3.6.5.3 Xây dựng hệ thống thơng tin hồn chỉnh: Các thông tin mà NHTM, mà chi nhánh cần thiết phải trang bị đầy đủ là: a Hệ thống văn luật quy định nghiệp vụ: Chi nhánh cần tạo tủ sách pháp luật cập nhật thông tin qui định nhân viên mính cần tham khảo ngay, nhằm xử lý kịp thời hồ sơ vay vốn khách hàng Bao gồm thông tin luật như: Luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Pháp lệnh hợp đồng kinh tế, Luật đất đai, Luật đầu tư nước Việt Nam văn luật, nghiệp vụ ngân hàng Ðây thông tin bản, sở pháp lý để tín dụng ngân hàng áp dụng hàng ngày nhằm phục vụ cho chế quản lý nghiệp vụ ngân hàng b Hệ thống thông tin khách hàng: Bao gồm thông tin khoa học, kỹ thuật chuyên ngành như: tập hợp định mức kinh tế kỹ thuật, tiêu chí quy định mặt giá cả, định mức tiêu hao ngun nhiên liệu, sở tính tốn cho việc xây dựng bản, lắp đặt máy móc thiết bị, công nghệ ngành Nhà nước quy định trung tâm tư vấn cung cấp, Những thơng tin sở để tín toán, thẩm định dự án, thẩm định tài sản đảm bảo yếu tố liên quan đến dự án tín dụng tham gia Riêng việc ngăn chặn nợ hạn tăng lên chi nhánh cần hình thành trung tâm tư liệu khách hàng, đặc biệt lập danh sách khách hàng quịt nợ trả chậm, quản lý hệ thống máy tính đại cập nhật bổ sung thường xuyên SVTH: Lâm Thị Phương Minh 82 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun Ngồi chi nhánh phải theo dõi thường xuyên mạng trung tâm thơng tin tín dụng CIC để nắm bắt tình hình nợ hạn dư nợ khách hàng NHTM khác c Hệ thống thông tin thị trường: Thông tin hoạt động ngành kinh tế quốc dân, hệ thống giá hàng hóa thị trường ngồi nước Các hoạt động chung kinh tế, dự báo kinh tế, thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng Ðể khai thác thông tin chi nhánh cần có chuyên gia để nghiên cứu, nắm bắt cung cấp kịp thời lên mạng cho nhân viên tồn hệ thống chi nhánh tham khảo, tìm hiểu lưu giữ 3.7 Một số kiến nghị: 3.7.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: - Cần xây dựng bổ sung hoàn thiện theo diễn biến thị trường tiền tệ ngân hàng quy chế hợp tác NHTM Việt Nam cho thật bền có lợi cho thành viên tốn, cấp tín dụng, cung ứng ngoại tệ, nội tệ dịch vụ khác Ðể tạo nên sức mạnh tập thể để cạnh tranh với ngân hàng nước - Tăng cường hệ thống giám sát từ xa thơng qua hồn thiện hệ thống báo có thường xuyên, định kỳ, đột xuất từ phía NHTM gửi cho NHNN có sở phân tích, xác định vấn đề từ tiến hành tra ngân hàng chỗ có trọng điểm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng Trong cần hồn thiện hệ thống báo cáo, hệ thống công nghệ kết nối NHNN NHTM để thu thập phân tích, tổng hợp, giám sát, dự báo tình hình kịp thời, hiệu - Cần có sách nguồn nhân lực NHNN, để tạo nguồn nhân lực hoạch định chiến lược, sách, giám sát hoạt động ngân hàng có chế xử lý mạnh để đảm bảo hoạt động NHTM Việt Nam an tồn, hiệu góp phần đẩy kinh tế phát triển SVTH: Lâm Thị Phương Minh 83 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: TS Phan Đình Nguyên Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện thị trường tài liên ngân hàng, đặc biệt thị trường tiền tệ để thơng qua tác động có hiệu lên hoạt động NHTM hai mặt số lượng cho vay chất lượng vay 3.7.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam: Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn, NHNo & PTNT Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn nâng cao chất lượng tín dụng Thứ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Chính phủ ngành Chính p h ủ ntgh ưxờu yê n đưa nhữ ng nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hồn thiện mơi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi nghị định đời, việc NHNo & PTNT Việt Nam nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu Thứ hai đẩy mạnh tiến độ cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm tinh giản máy điều hành nhiều cấp bậc, tiết kiệm chi phí Bên cạnh kết hợp ngân hàng nhỏ tạo nguồn vốn tín dụng ổn định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Thứ ba chuẩn hố cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: Quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác Bằng cách mở lớp đào tạo thường xuyên chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Tuyển chọn nhân cấp cao có nhiều kinh nghiệm phịng ngừa rủi ro tín dụng để trực tiếp đào tạo phát triển đội ngũ nhân lực Tiếp tục mở lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn nhằm đào tạo, nâng cao kỹ nghiệp vụ cho cán tín dụng tồn hệ thống Liên kết hợp tác với ngành đào tạo đội ngũ nhân SVTH: Lâm Thị Phương Minh 84 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun viên tín dụng có khả tư vấn đầu tư chuyên sâu cho khách hàng vay vốn nhằm tác động đến hiệu sử dụng vốn khách hàng Liên kết với ngân hàng giới cử cán tín dụng nghiên cứu, tham khảo mơ hình hoạt động tín dụng ngân hàng giới Thứ năm đầu tư hệ thống công nghệ thơng tin, nhanh chóng hồn thiện, chỉnh sửa tồn chương trình phát triển số trình ứng dụng khác cho chương trình, nhằm phục vụ cho q trình xử lý thơng tin, nâng cao chất lượng quản lý, có giảm bớt gánh nặng rủi ro chênh lệch thông tin gây 3.7.3 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn 3.7.3.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Thứ nhất, chi nhánh cần xây dựng website với mục đích giới thiệu tồn sản phẩm dịch vụ mà cung cấp từ gia tăng khách hàng, mở rộng nguồn vốn tín dụng Trang website với nội dung giới thiệu sản phẩm tiền gửi, cấp vốn, tốn, bảo lãnh…do phịng marketing phận kỹ thuật phối hợp lập đề án trình cấp xét duyệt Ðối với tiền gửi giới thiệu mạnh, đặc tính, thông tin khách hàng cần cung cấp cho sản phẩm Có thể phân chia theo kỳ hạn tiền gửi chẳng hạn Còn sản phẩm tín dụng phân chia thành đối tượng khách hàng doanh nghiệp cá nhân, hình thức cấp vốn, phương thức tính lãi… lại phân thành khách hàng người nước hay nước ngoài, loại hình doanh nghiệp hoạt động,… thơng tin khác để chuẩn bị hồ sơ vay vốn Các sản phẩm khác tương tự Ðồng thời nên có mục quy định định chế tài chính, văn liên quan ban hành, khung lãi suất, tin tức… cập nhật thường xuyên Giới thiệu lịch sử thành lập ngân hàng… Các nội dung nên thiết kế cách lô-gic, phân chia thư mục rõ ràng, phần quan trọng trình bày trội Bên cạnh cần phải có thống đồng với website NHNo & PTNT Việt Nam SVTH: Lâm Thị Phương Minh 85 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên Với việc xây dựng website khơng để khách hàng biết đến mà cịn nâng cao uy tín chi nhánh khách hàng điều quan trọng hoạt động huy động vốn Thứ hai, đưa thông tin sản phẩm chi nhánh lên đài phát thanh, báo chí địa phương, tài trợ quỹ khuyến học, nhà tình nghĩa, kết hợp quyền địa phương tổ chức buổi tư vấn trọng điểm nằm sâu địa bàn quận thiết nghĩ phương pháp hiệu người dân đặc biệt người có trình độ cịn hạn chế tiếp cận với sản phẩm chi nhánh Mặc dù tốn nhiều chi phí cơng sức qua hộ nơng dân biết đến chi nhánh nhiều vừa nâng cao uy tín hình ảnh NHNo & PTNT Việt Nam, mà tăng thêm dư nợ cho vay nông nghiệp – nông thôn Thứ ba, cần đào tạo chuyên sâu đội ngũ nhân viên phòng marketing Ðề tiêu nhiệm vụ thực hiện, lập đề án quảng bá hình ảnh chi nhánh đến người dân, khơng thực kế hoạch mang tính đối phó có hình thức xử phạt 3.7.3.2 Thực quy tắc “4 mắt” Quy trình thẩm định cho vay “một cửa” bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn cán tín dụng thực ba khâu trình cho vay đề cập Ðể hạn chế nhược điểm, bên cạnh giải pháp nêu trên, chi nhánh nên có phân chia trách nhiệm sau: - Bộ phận quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khơng có trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực quản lý khoản vay sau cho vay; - Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay: Thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay SVTH: Lâm Thị Phương Minh 86 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên Việc phân tách đảm bảo tín cơng minh bạch, tránh tình trạng móc nối khách hàng cán tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng từ việc giảm rủi ro tín dụng 3.7.3.3 Mở rộng quan hệ Hoạt động tín dụng địa bàn ln đòi hỏi Ngân hàng, mà đặc biệt cán tín dụng phải có quan hệ mật thiết với UBND Quận, phường tổ chức đồn thể trị xã hội địa phương Thực tế cho thấy, địa bàn mà cán tín dụng thiết lập mối quan hệ với quyền địa phương hoạt động tín dụng có phần tăng trưởng tốt tín dụng bảo đảm Các cấp quyền khơng hỗ trợ cán việc thẩm định mà cịn đắc lực cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ xử lý nợ có vấn đề Do cán tín dụng cần phải tạo mối quan hệ mật thiết với tổ chức đồn thể địa bàn phụ trách  SVTH: Lâm Thị Phương Minh 87 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun KẾT LUẬN Trên trình tìm hiểu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn Từ văn quy định NHNo & PTNT Việt Nam, dựa sở kiến thức có tham khảo số tài liệu, sách báo, thông qua đề tài em nắm phần diễn biến kinh tế - xã hội tác động lên hoạt động tín dụng từ khái qt lại vấn đề tín dụng, nêu lên thực tế chất lượng tín dụng chi nhánh Qua đó, ta thấy chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh, xét cách tổng thể, vững vàng, dư nợ vốn huy động, lợi nhuận tăng Tuy nhiên, chi nhánh mắc phải số hạn chế cấu dư nợ quy trình tín dụng Hơn nữa, khơng có chắn, rủi ro tiềm ẩn khắp nơi nên việc đề cao cảnh giác ngày hoàn thiện hoạt động tín dụng cần thiết Vì em đề số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Hy vọng với giải pháp kiến nghị nhiều thiếu sót phần đóng góp cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng từ nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh bối cảnh phức tạp SVTH: Lâm Thị Phương Minh 88 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên PHỤC LỤC Phụ lục BẢNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP Loại AAA Tối ưu - AA Ưu A Loại tốt - Đặc điểm Tài mạnh, Năng lực cao quản trị Hoạt động đạt hiệu cao Triển vọng phát triển lâu dài Rất vững vàng trước tác động mơi trường kinh doanh Ðạo đức tín dụng cao Khả sinh lời tốt Hoạt động hiệu ổn định Quản trị tốt Triển vọng phát triển tốt Ðạo đức tín dụng tốt Tình hình ổn định có hạn chế định Hoạt động hiệu không ổn định khách hàng loại AA Quản trị tốt Triển vọng phát triển tốt Ðạo đức tín dụng tốt - Hoạt động hiệu có triển vọng ngắn hạn BBB - Tình hình tài ổn định ngắn Loại hạn bị tác động điều kiện kinh tế, tài mơi trường kinh doanh - Tiềm lực tài trung bình, có BB nguy tiềm ẩn Trung bình - Hoạt động kinh doanh tốt SVTH: Lâm Thị Phương Minh 89 Mức độ rủi ro Thấp Điểm 92,4 - 100 Thấp dài hạn cao 84,8 - 92,3 AAA Thấp 77,2 - 84,7 Trung bình 69,6 - 77,1 Trung bình cao 62 - 69,5 loại BBB Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên dễ bị tổn thương tác động từ kinh tế B Loại trung bình CCC Dưới trung bình - Khả tự chủ tài thấp, dịng tiền biến động - Hiệu kinh doanh không cao, chịu nhiều sức ép cạnh tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị tác động lớn từ biến động kinh tế nhỏ - Hiệu hoạt động thấp, kết kinh doanh nhiều biến động - Năng lực tài yếu, bị thua lỗ hay số năm tài gần khó khăn để trì khả sinh lời - Năng lực quản lý CC Loại xa trung bình C Loại yết D Loại yếu Cao 54,4 - 61,9 Cao, mức cao chấp 46,8 - 54,3 nhận Hiệu hoạt động thấp Rất cao, khả Năng lực tài yếu kém, có nợ trả nợ ngân 39,2 - 46,7 hạn (dưới 90 ngày) hàng Năng lực quản lý Hiệu hoạt động thâp, bị thua lỗ, khơng có triển vọng phục hồi Năng lực tài yếu kém, có nợ hạn Năng lực quản lý Rất cao, ngân hàng phải nhiều công sức 31,6 - 39,1 để thu hồi vốn vay Các khách hàng bị thua lỗ kéo dài, tài yếu kém, có nợ khó địi, lực quản lý yếu Đặc biệt cao, có < 31,6 thể vốn SVTH: Lâm Thị Phương Minh 90 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun Phụ lục TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH Đơn vị: tỷ đồng 2009 TỔNG DƯ NỢ 2010 2011 1,260.0 1,468.0 1,437.0 2010 so với 2009 2011 so với 2010 208.0 16.5% (31.0) (2.1%) Theo thời hạn Ngắn hạn 570.0 811.0 800.0 241.0 42.3% (11.0) (1.4%) Trung hạn dài hạn 690.0 657.0 637.0 (33.0) (4.8%) (20.0) (3.0%) 210.0 17.3% 10.0 0.7% Theo kết cấu Nội tệ 1,214.0 1,424.0 1,434.0 Ngoại tệ 46.0 44.0 3.0 (2.0) (4.3%) (41.0) (93.2%) 2.6 1.7 3.7 (0.9) (34.6%) 2.0 117.6% 123.0 12.6% 30.0 2.7% 0.0 0.0% Theo thành phần kinh tế DNNN DNNQD 973.0 1,096.0 1,126.0 HTX 0.38 0.40 0.40 0.02 5.3% SX-CN 284.0 369.9 306.9 85.9 30.2% (63.0) (17.0%) DOANH SỐ CHO VAY 1,386.0 1,853.0 1,778.8 467.0 33.7% (74.2) (4.0%) DOANH SỐ THU NỢ 1,348.0 1,645.0 1,778.6 297.0 22.0% 133.6 8.1% Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm SVTH: Lâm Thị Phương Minh 91 Lớp: 08DKT3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên Phụ lục TÌNH HÌNH DƯ NỢ TẠI CHI NHÁNH THEO MỨC ĐỘ RỦI RO NĂM 2009 Chỉ tiêu Số dư Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) Nhóm (Nợ cần ý) Nợ xấu Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) Nhóm (Nợ nghi ngờ) Nhóm (Nợ có khả vốn) Tổng dư nợ Ngắn hạn NĂM 2010 Trung hạn 1.232,0 566,0 657,0 4,5 0,9 3,6 23,5 3,7 19,8 4,0 3,6 19,2 0,1 0,3 1.260,0 570,0 Dài hạn Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 807,0 625,0 9,8 3,7 6,0 14 19,2 0,3 1,.9 0,4 0,19 0,1 0,09 19,1 0,5 0,0 0,5 0,3 18,5 0,2 18,3 1,.468,0 811,0 650,0 0,0 9,0 7,0 1.423 7,0 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh SVTH: Lâm Thị Phương Minh Số dư 1.439,0 681,0 9,0 Số dư GVHD: TS Phan Đình Ngun 1.437 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên TÀI LIÊU THAM KHẢO Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam; PGS.TS Dương Ðăng Chinh (2009) Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ NXB tài – Hà Nội ; PGS.TS Nguyễn Ðăng Dờn nhóm tác giả (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại NXB Phương Ðơng; PGS.TS Trần Huy Hồng (2010) Quản trị ngân hàng NXB lao động Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB thống kê; Tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2009, 2010, 2011; TS Nguyễn Thị Loan Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng số 1+2 tháng 01/2012, trang 02 – 11; TS Tô Ánh Dương Kinh tế vĩ mô Việt Nam giai đoạn 2006 – 2011: Những gợi ý sách Tạp chí Ngân hàng số tháng 04/2012, trang 88 – 91; Tổng cục thống kê Tình hình kinh tế - xã hội năm 2009 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=9458; 10 Tổng cục thống kê Tình hình kinh tế - xã hội năm 2010 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=403&idmid=2&ItemID=10835; 11 Một số tài liệu website khác SVTH: Lâm Thị Phương Minh GVHD: TS Phan Đình Nguyên ... thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quang Trung đến tháng 10/2007 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Sài Gòn Ðến tháng 01/2009 Chi nhánh. .. doanh chi nhánh Tây Sài Gòn 57 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Tây Sài Gịn 59 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh. .. vốn tín dụng 18 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN .19 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp