a .Những hạn chế
3.6. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT Tây Sài Gòn:
3.6.3. Về quy trình tín dụng:
Ðể tránh những gian lận trong quy trình tín dụng nên thành lập Bộ phận thẩm định để phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và khâu quản lý, quyết định cho
vay. Thành lập bộ phận thẩm định theo phân loại khách hàng: bộ phân thẩm định
trong tín dụng doanh nghiệp; bộ phận thẩm định trong khách hàng là hộ gia đình và cá nhân. Việc phân chia quyền hạn, trách nhiệm trong quy trình có thể thực hiện như sau:
- Khi nhận được hồ sơ vay vốn từ khách hàng hoặc của cấp dưới trình lên cấp trên, cán bộ tín dụng kiểm tra, rà sốt hồ sơ và thông tin cần thiết theo quy định. Nếu hồ sơ chưa đầy đủ, cán bộ tín dụng sẽ báo cáo lãnh đạo để có văn bản thơng
báo khách hàng hoặc phòng giao dịch bổ sung hồ sơ, tài liệu liên quan còn thiếu. Nếu hồ sơ đầy đủ, cán bộ tín dụng lập sổ theo dõi và lập báo cáo thẩm định sơ bộ
nêu rõ ý kiến của mình về tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn trình lãnh đạo bộ
phận tín dụng ký chuyển cho Bộ phận thẩm định cùng cấp.
- Khi nhận được hồ sơ vay vốn do bộ phận tín dụng gửi lên, lãnh đạo bộ phận
thẩm định cử cán bộ trực tiếp tiếp nhận hồ sơ vào sổ theo dõi. Cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định theo quy định. Sau đó sẽ đề xuất cho vay hoặc không cho vay. Nếu không cho vay phải nêu rõ lý do. Cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm trước cấp
trên và pháp luật về ý kiến của mình.
- Lãnh đạo bộ phận thẩm định kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý của hồ sơ vay vốn và có ý kiến cụ thể về cho vay hay khơng cho vay trong báo cáo thẩm định và chịu trách nhiệm về ý kiến đó.
- Căn cứ mức phán quyết tín dụng, Giám đốc chi nhánh dựa trên báo cáo thẩm định và các ý kiến của bộ phận liên quan đề ra quyết định cho vay đối với khách
hàng hoặc trình lên cấp trên phê duyệt và tự chịu trước pháp luật về quyết định của mình.
- Sau khi báo cáo thẩm định được phê duyệt, bộ phận thẩm định chuyển báo
3.6.4. Nâng cao chất lượng quản trị điều hành, đạo đức nghề nghiệp, đào tạo,
bồi dưỡng cán bộ tín dụng:
3.6.4.1. Nâng cao chất lượng quản trị điều hành:
Trong bất kỳ một tổ chức nào thì cơng tác quản trị được cho là quan trọng nhất. Phần lớn các nhà quản trị đều thống nhất rằng hoạt động quản trị gồm 5 thành tố cơ bản và diễn ra theo một tiến trình: Hoạch định Tổ chức Bố trí nhân sự Chỉ huy Kiểm tra. Trong đó khâu kiểm tra, giám sát là hết sức quan trọng, bởi vì nó khơng những cho thấy tiến độ thực hiện mà còn cho thấy sự đúng sai, gian lận trong quá trình làm việc và từ đây mà dẫn tới nhiều kết quả khơng mong muốn. Vì
vậy với mục tiêu hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng ban quản trị điều
hành cần chú ý tới vấn đề sau:
- Nâng cao trách nhiệm của người đứng đầu, tăng cường giám sát, xuyên suốt quá trình thực hiện nghiệp vụ của cấp dưới, đồng thời chịu trách nhiệm trước Ban
Giám đốc về việc quản trị điều hành của phòng, ban, cán bộ tín dụng.
- Tổ chức hệ thống báo cáo thường xuyên, định kỳ, báo cáo bất thường, kênh
thông tin thông suốt từ Ban giám đốc đến cán bộ tín dụng, đảm bảo mọi chỉ đạo, điều hành đều được truyền đạt đúng, đến cán bộ tín dụng và các phản ánh của khách
hàng đều được trình báo đến Ban Giám đốc kịp thời.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ tín dụng, lãnh đạo phịng giữa các phòng
khách hàng, luân chuyển lãnh đạo giữa các phòng giao dịch để hạn chế sự thông đồng.
3.6.4.2. Chú trọng đạo đức nghề nghiệp:
Ðể đạt được thành công, bên cạnh những nhân tố khác thì con người giữ vai
trị quan trọng, đối với nhân tố này thì nhà quản trị thường quan tâm tới hai vấn đề
“đức và tài” trong đó chữ “ đức” thường được chú trọng hơn. Trong hoạt động của
NHTM cũng vậy, khi để xảy ra rủi ro về đạo đức nghề nghiệp thì sẽ gây ra rất nhiều
tổn thất. Ðể tránh rủi ro này còn chú trọng vấn đề sau:
- Chọn lựa những cán bộ có đạo đức, tư chất tốt để làm cán bộ tín dụng. Thường xuyên trao dồi, tổ chức lớp học bồi dưỡng đặc biệt tập trung đào tạo
các nội dung như: phổ biến nội qui, qui chế quản lý, quy trình nghiệp vụ, quy trình làm việc,... bên cạnh đó cần chú trọng bồi dưỡng đạo đức, học tập kinh
nghiệm, lối sống lành mạnh, khơng tham ơ, tha hóa, khơng móc ngoặc, mơi giới, sách nhiễu khách hàng...
- Tăng cường cơng tác truyền thơng nội bộ dưới các hình thức như: treo khẩu hiệu với nội dung nhắc nhở; nêu rõ tơn chí hành động: đối với ngân hàng
trung thành, quyết chí...;Tổ chức tuyên dương, khen thưởng những gương mặt điển hình về đạo đức nghề nghiệp.
3.6.4.3. Tổ chức công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên:
Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường và giữa các
ngân hàng với nhau, thì việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng
cũng là hết sức cần thiết. Ðặc biệt là trong quan hệ tín dụng, thì cơng tác thẩm định dự án là rất quan trọng. Do đó, chi nhánh cần thường xuyên hơn trong việc tổ chức
các khóa học, để bồi dưỡng cho cán bộ tín dụng kiến thức thẩm định các hồ sơ cho vay vốn, nhất là những hồ sơ có nguồn trả nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Bên cạnh đó việc thẩm định các giấy tờ nhà đất – là tài sản thế chấp chủ yếu của người vay ngân hàng – cần được quan tâm đúng mức. Xét về lâu dài, để công
tác thẩm định được tiến hành thuận lợi hơn thì chi nhánh nên phốvi hợp ới Sở nhà đất thành phố, hay phòng quản lý nhà đất tổ chức những buổi hướng dẫn trực tiếp
cho cán bộ tín dụng cách thức, kỹ thuật phân biệt các loại giấy tờ nhà đất không hợp
lệ, hợp pháp. Ðồng thời cũng tạo cơ hội để tiếcp ận thông tin, nắm bắt các văn bản
qui định mới nhất liên quan đến việc quy hoạch, giải tỏa bất động sản. Giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ và đầy đủ các loại hồ sơ, giấy tờ nhằm tư vấn cho khách hàng bổ
túc hồ sơ thế chấp. Vừa tạo thuận lợi cho khách hàng giảm thiểu chi phí và thời gian
đi lại ở các cơ quan Nhà nước, vừa đảm bảo cho chi nhánh có đủ cơ sở pháp lý thực hiện an toàn đồng vốn cho vay.
nghiệm thực tế trong cơng tác tín dụng. Một cán bộ giỏi không chỉ nắm vững về lý luận chuyên mơn, mà địi hỏi phải có kiến thức, kinh nghiệm xử lý những tình huống khó khăn, cụ thể do khách hàng mang lại trong việc cho vay và thu nợ.
3.6.4.4. Công tác tuyển dụng nhân viên:
Trong hoạt động của ngân hàng thì việc mở rộng về quy mơ, việc đầu tư tín dụng ln diễn ra hàng ngày, và có hiệu quả. Nói như vậy để thấy rằng đội ngũ cán bộ nhân viên tại chi nhánh đã đạt được một trình độ nhất định. Tuy nhiên chi nhánh
không thể chủ quan về phương diện này. Cho nên:
- Chi nhánh nên tiếp tục cử những cán bộ còn yếu về chuyên môn nghiệp vụ đi
học chuyên sâu hơn nữa.
- Không ngừng tuyển dụng và đào tạo những cán bộ tín dụng trẻ vì ở họ có sự
năng động sáng tạo và đầy tự tin với trình độ đại học và sau đại học. Áp dụng cơ chế thi tuyển công bằng và khách quan vì như vậy mới có thể tìm được người có năng lực thực sự. Từ đó sẽ lưu chuyển họ xuống làm việc tại các phòng giao dịch của chi nhánh trên địa bàn.
3.6.4.5. Chính sách thi đua khen thưởng:
Thực hiện chính sách khen thưởng thơng thống vào các dịp lễ tết, sự kiện của
chi nhánh để cho toàn thể nhân viên thấy rằng họ là một bộ phận gắn bó với chi
nhánh, khi chi nhánh hoạt động có lãi thì họ cũng được chia sẻ. Khuyến khích mọi
người ngày càng nỗ lực trong cơng tác của mình góp phần đem về lợi ích cho tập thể và bản thân.
3.6.5. Một số giải pháp khác:
3.6.5.1. Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng:
Xây dựng quỹ dự trữ theo quy định và phù hợp với chi nhánh nhằm đảm bảo
đồng thời khả năng thanh khoản, lợi nhuận và phân tán rủi ro. Thực hiện phân tán rủi ro bằng cách:
- Ða dạng hóa loại hình cho vay và đa dạng hóa khách hàng: chi nhánh nên kết
công ty xây dựng và nhà đất, ln giữ một tỷ lệ trái phiếu chính phủ để tránh rủi ro thanh khoản. ngân hàng nên chú trọng cho vay những món vay nhỏ, ngắn hạn hơn
là những món vay lớn dài hạn.
- Ưu tiên vốn cho hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh có hiệu quả, chỉ đạt quan hệ với khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả; hạn chế những khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa tính tốn được hiệu quả đầu tư cụ thể.
- Nâng cao công tác thẩm định, phê duyệt và quản lý khoản cho vay có chọn lọc theo trật tự ưu tiên, thực hiện đúng quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ đầy đủ theo
quy định, đặc biệt là thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định tài sản đảm bảo, quy trình kiểm tra sau khi cho vay. Tổ chức kiểm tra, phân tích đánh giá và làm rõ thực
trạng định kỳ các khoản vay nhằm đảm bảo khả năng thanh toán đúng hạn.
- Ngày càng hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng, đặc biệt là hệ thống IPCAS, đảm bảo tính cơng bằng và hiệu quả.
- Ðồng tài trợ đối với những khoản vay lớn, thời gian lâu, hoặc vượt quá khả năng cho vay.
- Tổ chức kiểm tra, phân tích đánh giá và làm rõ thực trạng định kỳ các khoản
vay nhằm đảm bảo khả năng thanh toán đúng hạn. Thường xuyên theo dõi diễn biến phân loại nợ để thực hiện xử lý và trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định.
- Bán rủi ro: bằng cách mua bảo hiểm tín dụng của các cơng ty bảo hiểm.
Trong trường hợp này, rủi ro từ các món nợ khó địi của chi nhánh sẽ được chuyển sang cho công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ có những chun mơn để theo dõi
kiểm tra khách hàng và có những giải pháp thu nợ hiệu quả hỗ trợ cho chi nhánh.
- Phân tích và dự đốn tình hình kinh tế trong nước và thế giới.
3.6.5.2. Một số giải pháp nhằm ngăn chặn nợ quá hạn tăng lên:
Việc ngăn chặn nợ quá hạn nợ tăng lên góp phần hạn chế nợ xấu tại chi nhánh, từ đó đảm bảo được chất lượng tín dụng.
- Ðối với các phịng giao dịch có nợ q hạn tăng ngân hàng cần thành lập các tổ thu nợ đến hạn, quá hạn và xây dựng kế hoạch, biện pháp xử lý nợ cụ thể đến tửng loại khách hàng tại các vùng, địa bàn trọng điểm.
- Ðối với cán bộ tín dụng có tỷ lệ nợ q hạn chiếm từ 5% tổng dư nợ cho vay
thì nên tạp ngưng công việc cho vay để thu nợ quá hạn. Sau 03 tháng nếu không khắc p hụct r êđnư ợ5c0 % tình tr ạng nợ quá hạn thì cần kiểm điểm và xem xét việc trả lương kinh doanh theo tiến độ thu nợ.
- Rà soát lại phương pháp cho vay, thu nợ. Bố trí lịch giải ngân, thu nợ, thu lãi
cụ thể ở từng địa phương, để cán bộ tín dụng có điều kiện đơn đốc nhắc nhở khách
hàng trả nợ hoặc làm đơn xin gia hạn lại nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ kịp thời. Cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ và điều chỉnh nợ phù hợp với thu nhập trả nợ của khách hàng và quy định của ngành, nhất là đối với các hộ nông dân gặp khó khăn
do thiên tai, bão, bệnh tật...
- Kết hợp với chính quyền địa phương và các cơ quan pháp luật để xử lý các
khách hàng chây ì, né tránh nghĩa vụ trả nợ để làm gương. Xem xét hợp đồng lao động ngắn hạn với các cá nhân có năng lực thu nợ tại địa phương, để việc thu nợ,
thu lãi có hiệu quả, nhưng phải thường xun kiểm sốt để tránh tình trạng tiêu cực. Chú ý việc ký kết hợp đồng với các xã phường chỉ để hỗ trợ cho chi nhánh trong
công tác cho vay, thu nợ, còn việc cho vay hay không do chi nhánh quyết định.
- Xem xét kỹ cơ cấu dư nợ cho vay của từng ngành, từng thành phần kinh tế,
từng địa bàn cụ thể để có chiến lược cho vay đúng đắn phù hợp với năng lực của
cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng phải thẩm định kỹ đến từng hộ dân, không thẩm định qua trung gian xã, phường, hoặc các tổ chức khác.
- Tiếp tục triển khai thi đua phong trào thu hồi nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro
theo từng giai đoạn thích hợp.
Ngồi ra đối với khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích và trễ hạn thường xuyên trong việc trả lãi ngân hàng, cần xử lý:
- Phải đảm bảo đầy đủ tính hợp lý của tài sản đảm bảo nợ vay nhằm tranh thủ sự thuận lợi cho chi nhánh khi xử lý nợ.
- Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm nhà xưởng đang hoạt động của đơn vị đã được thế chấp tại chi nhánh và người thụ hưởng là chi nhánh NHNo & PTNT Tây
Sài Gịn.
- Cán bộ tín dụng thường xun theo sát tình hình sản xuất kinh doanh để thu
nợ đúng cam kết. Ðồng thời lập phương án thu nợ từ các nguồn khác.
3.6.5.3. Xây dựng hệ thống thơng tin hồn chỉnh:
Các thông tin mà một NHTM, mà nhất là chi nhánh cần thiết phải trang bị đầy
đủ là:
a. Hệ thống các văn bản luật và quy định về nghiệp vụ:
Chi nhánh cần tạo một tủ sách pháp luật và luôn cập nhật thông tin qui định mới để cho các nhân viên của mính khi cần có thể tham khảo ngay, nhằm xử lý kịp thời các hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Bao gồm các thông tin về luật như: Luật NHNN, Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Pháp lệnh hợp đồng kinh tế, Luật đất đai, Luật đầu tư nước
ngoài tại Việt Nam... và các văn bản dưới luật, nghiệp vụ ngân hàng. Ðây là những thông tin cơ bản, là cơ sở pháp lý để tín dụng ngân hàng áp dụng hàng ngày nhằm
phục vụ cho cơ chế quản lý nghiệp vụ ngân hàng.
b. Hệ thống thông tin về khách hàng:
Bao gồm những thông tin về căn cứ khoa học, kỹ thuật chuyên ngành như: tập
hợp các định mức kinh tế kỹ thuật, các tiêu chí quy định mặt bằng giá cả, định mức
tiêu hao nguyên nhiên liệu, các cơ sở tính tốn cho việc xây dựng cơ bản, lắp đặt
máy móc thiết bị, công nghệ của các ngành do Nhà nước quy định và các trung tâm
tư vấn cung cấp,... Những thông tin này là cơ sở để tín tốn, thẩm định dự án, thẩm định tài sản đảm bảo và các yếu tố liên quan đến dự án tín dụng tham gia.
Riêng về việc ngăn chặn nợ quá hạn tăng lên tại chi nhánh cần hình thành một trung tâm tư liệu về khách hàng, đặc biệt là lập ra một danh sách khách hàng quịt nợ