MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Tín dụng có vai trò rất quan trọng thúc đẩy khi đánh giá sự phát triển kinh tế ở mọi quốc gia, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn. Tại Việt Nam hiện nay, thị trường vốn như thị trường trái phiếu, thị trường cổ phiếu chưa thực sự cung cấp đủ đủ nguốn vốn trung dài hạn cho nền kinh tế. Do đó, một phần lớn nhu cầu vốn trung dài hạn trong nền kinh tế hiện nay được đáp ứng bởi hệ thống các ngân hàng thương mại thông qua cho vay trung và dài hạn. Tỷ lệ tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam khá cao chiếm khoảng 57,6% tổng dư nợ tín dụng. Với tổng mức dư nợ tín dụng đạt trên 711 tỷ đồng (Tháng 122015) . Với tỷ lệ trong cho vay trung dài hạn cao như hiện nay, quản lý chất lượng tín dụng trung dài hạn đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á, các khoản tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đồng thời cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Đối với Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Hà Nội, tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ lệ 38,12% tổng dư nợ. Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn là một trong những mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á nói chung và Chi nhánh Hà Nội nói riêng trong giai đoạn 2013 – 2015 cũng như trong thời gian tới. Nhận thức được tính cấp thiết của vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn như trên, cùng với những kiến thực thực tiễn thu hoạch được sau quá trình thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Hà Nội, em đã lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Hà Nội” làm nội dung nghiên cứu trong khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về NHTM, tín dụng trung dài hạn, chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM. Khảo sát tình hình thực tế, phân tích, đánh giá về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại VietAbank Chi nhánh Hà Nội để đưa ra những kết quả đạt được, những tồn tại của tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh. Đề xuất các giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại VietAbank Chi nhánh Hà Nội, đảm bảo an toàn phát triển bền vững trong quá trình hội nhập quốc tế. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là hoạt động tín dụng trung dài hạn và chất lượng tín dụng trung dài hạn. Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian Đề tài chỉ khảo sát hoạt động của VietAbank Chi nhánh Hà Nội. Phạm vi thời gian Khóa luận có sử dụng số liệu trong giai đoạn 2013 2015 tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Hà Nội. Phạm vi nội dung Có nhiều cách tiếp cận về nâng cao chất lượng tín dụng, đề tài này thực thi và đánh giá chất lượng tín dụng của VietAbank Chi nhánh Hà Nội thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng phổ biến, từ đó đưa ra các giải pháp giúp nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh trong thời gian tới. Hoạt động cấp tín dụng chủ yếu của VietAbank là hoạt động cho vay, do đó đề tài đánh giá chất lượng tín dụng của Chi nhánh chủ yếu thông qua chất lượng của hoạt động cho vay. 4. Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng kết hợp các phương pháp như: Phương pháp quan sát thực tiễn: quan sát thực tế công tác tín dụng, các nghiệp vụ quy trình tín dụng tại VietAbank Chi nhánh Hà Nội để có cái nhìn thực tiễn và tổng quan. Phương pháp thu thập thông tin: thu thập thông tin cần thiết về tín dụng tại Chi nhánh, đồng thời kết hợp thông tin trên internet, báo, đài, truyền thông. Phương pháp phân tích số liệu theo chỉ tiêu tuyệt đối và tương đối và so sánh với một số cơ quan cùng ngành. 5. Kết cấu của khóa luận Nội dung khóa luận gồm 3 chương: Chương I: Tổng quan về hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Chương I nêu khái quát về khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Việt Á Chi nhánh Hà Nội Dựa trên cơ sở lý thuyết ở chương I và một số kiến thức sau khi được thực tập tại Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á, chương II sẽ đưa ra những số liệu chính để trình bày thực trạng cho vay trung và dài hạn đánh giá thực trạng cho vay trung và dài hạn của VietAbank Chi nhánh Hà Nội. Thông qua đó, nêu lên các tồn tại mà VietAbank cần khắc phục để nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn trong thời gian qua. Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Việt Á Chi nhánh Hà Nội Qua nghiên cứu về tầm trong quan trọng của cho vay trung và dài hạn, trong chương III sẽ đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.
MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CN Chi nhánh TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QTK Quỹ tiết kiệm ATM Máy rút tiền tự động TDH Tín dụng trung dài hạn UPAS L/C Thư tín dụng trả chậm VietAbank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG NỘI DUNG TRANG Bảng 1.1 Kết tài VietAbank- CN Hà Nội 28 Bảng 1.2 Phân tích tình hình huy động vốn VietAbank- CN Hà Nội 30 Bảng 1.3 Tình hình cho vay VietAbank- CN Hà Nội 32 Bảng 2.1 Các văn điều chỉnh lĩnh vực cho vay Ngân hàng Nhà Nước 34 Bảng 2.2 Các quy định VietAbank nghiệp vụ cho vay 34 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng VietAbank- CN Hà Nội 36 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay trung dài hạn VietAbank- CN Hà Nội 38 Bảng 2.5 Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn VietAbank- CN Hà Nội 40 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn VietAbank- CN Hà Nội 41 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tín dụng VietAbank- CN Hà Nội 37 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn VietAbank- CN Hà Nội 38 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nhóm nợ xấu VietAbank- Chi nhánh Hà Nội 41 Sơ đồ Mơ hình tổ chức nhân VietAbank- CN Hà Nội 25 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng có vai trò quan trọng thúc đẩy đánh giá phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt tín dụng trung dài hạn Tại Việt Nam nay, thị trường vốn thị trường trái phiếu, thị trường cổ phiếu chưa thực cung cấp đủ đủ nguốn vốn trung dài hạn cho kinh tế Do đó, phần lớn nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế đáp ứng hệ thống ngân hàng thương mại thông qua cho vay trung dài hạn Tỷ lệ tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Việt Nam cao chiếm khoảng 57,6% tổng dư nợ tín dụng Với tổng mức dư nợ tín dụng đạt 711 tỷ đồng (Tháng 12/2015) Với tỷ lệ cho vay trung dài hạn cao nay, quản lý chất lượng tín dụng trung dài hạn đóng vai trò vơ quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á, khoản tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Đối với Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Hà Nội, tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ lệ 38,12% tổng dư nợ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng giai đoạn 2013 – 2015 thời gian tới Nhận thức tính cấp thiết vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn trên, với kiến thực thực tiễn thu hoạch sau trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á- Chi nhánh Hà Nội, em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hà Nội” làm nội dung nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM, tín dụng trung dài hạn, chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Trích “Lo ngại lãi vay trung dài hạn”- Cafef.vn- Ngày 18/1/2016 - Khảo sát tình hình thực tế, phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội để đưa kết đạt được, tồn - tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Đề xuất giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội, đảm bảo an toàn phát triển bền vững trình hội nhập quốc tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn chất lượng tín dụng trung dài hạn - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian Đề tài khảo sát hoạt động VietAbank - Chi nhánh Hà Nội Phạm vi thời gian Khóa luận có sử dụng số liệu giai đoạn 2013 - 2015 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nội dung Có nhiều cách tiếp cận nâng cao chất lượng tín dụng, đề tài thực thi đánh giá chất lượng tín dụng VietAbank - Chi nhánh Hà Nội thơng qua tiêu định tính định lượng phổ biến, từ đưa giải pháp giúp nâng cao chất - lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới Hoạt động cấp tín dụng chủ yếu VietAbank hoạt động cho vay, đề tài đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh chủ yếu thông qua chất lượng hoạt động cho vay Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng kết hợp phương pháp như: - Phương pháp quan sát thực tiễn: quan sát thực tế công tác tín dụng, nghiệp vụ quy trình tín dụng VietAbank - Chi nhánh Hà Nội để có nhìn thực tiễn - tổng quan Phương pháp thu thập thông tin: thu thập thông tin cần thiết tín dụng Chi - nhánh, đồng thời kết hợp thông tin internet, báo, đài, truyền thông Phương pháp phân tích số liệu theo tiêu tuyệt đối tương đối so sánh với số quan ngành Kết cấu khóa luận Nội dung khóa luận gồm chương: Chương I: Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương I nêu khái quát khái niệm, đặc điểm, phân loại vai trò tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Hà Nội Dựa sở lý thuyết chương I số kiến thức sau thực tập Chi nhánh Hà Nội - Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á, chương II đưa số liệu để trình bày thực trạng cho vay trung dài hạn đánh giá thực trạng cho vay trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội Thơng qua đó, nêu lên tồn mà VietAbank cần khắc phục để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn thời gian qua Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Hà Nội Qua nghiên cứu tầm quan trọng cho vay trung dài hạn, chương III đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương I: Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1 Tổng quan tín dụng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng Tín dụng xuất phát từ tiếng La Tinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm, tiếng anh gọi Credit, theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn, phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Theo Mác “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu” Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng có ba nội dung chủ yếu là: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả Tóm lại: Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thảo mãn nhu cầu vốn tạm thời trình tái sản xuất đời sống theo nguyên tắc hoàn trả Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo giáo trình Ngân hàng thương mại (2014) Học viện Ngân hàng, tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: “Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên Ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội Ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay” Căn theo Luật tổ chức tín dụng 2010 “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Như vậy, hiểu tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thơng qua trung gian tài Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vơ quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, thể nhân khác kinh tế Với phát triển không ngừng kinh tế nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng khơng thể thiếu nước quốc tế Có thể nói tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.1.2 Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Thứ nhất, tín dụng điều kiện đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục Trong thời điểm kinh tế tồn hai nhóm doanh nghiệp: nhóm thừa vốn nhóm thiếu vốn Nhờ có hoạt động tín dụng mà hai nhóm doanh nghiệp thỏa mãn vốn dẫn đến trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục nguồn vốn sử dụng cách tối đa Thứ hai, tín dụng huy động, tập trung vốn thúc đẩy phát triển kinh tế Bất kì quốc gia muốn phát triển kinh tế cần phải có nguồn vốn đầu tư lớn để đổi trang thiết bị, công nghệ… nhằm tăng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng cạnh tranh Để có lượng vốn đầu tư lớn tín dụng tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đáp ứng nhu cầu Thứ ba, tín dụng góp phần nâng cao mức sống cho dân cư Bằng phương thức mà tín dụng mang đến cho vay hình thức trả góp, tài trợ mua nhà…đáp ứng nhu cầu người có thu nhập thấp có khả sinh hoạt Thứ tư, tín dụng công cụ điều tiết kinh tế vĩ mô Nhà nước Cơ cấu kinh tế định cấu đầu tư mà tín dụng lại định đến cấu đầu tư Nhà nước thông qua hạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, chủ yếu hoạt động tín dụng để điều chỉnh cấu kinh tế 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng2 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng Phân chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến an toàn sinh lợi tài sản Tín dụng ngắn hạn có thời hạn không 12 tháng sử dụng chủ yếu để tài trợ cho tài sản lưu động Loại tín dụng có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy ra, có ngân hàng dự tính Tín dụng trung dài hạn có thời gian từ năm đến năm tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật ni, trang thiết bị hao mòn Loại tín dụng có mức độ rủi ro khơng cao ngân hàng có khả dự đốn biến động xảy Tín dụng dài hạn có thời hạn năm tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc, thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu Loại hình tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy lường trước Tín dụng khơng thời hạn loại tín dụng mà thời hạn hồn trả tiền vay khơng xác định ký hợp đồng vay mà thay vào điều kiện thu hồi khoản tiền cho vay ngân hàng việc trả nợ người vay 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thơng hàng hóa Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì Ngân hàng cần phải có đầy đủ thơng tin cần thiết khách hàng mình, phương án sản xuất kinh doanh họ Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ… Tín dụng tiêu dùng thể hình thức tiền bán chịu hàng hóa, việc cấp tín dụng tiền thường so ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng khác cung cấp Với hình 1.1.3.3 thức này, nguồn trả nợ thu nhập tương lai người vay Căn vào hình thức đảm bảo Giáo trình Ngân hàng thương mại (2014)- Học viện Ngân hàng Tín dụng khơng bảo đảm: loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố vay bảo lãnh người thứ ba, việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Ngân hàng khơng nắm giữ loại tài sản người vay để lý nhằm thu hồi khoản vay có vi phạm hợp đồng mà thay vào điều kiện: phương án kinh doanh ngân hàng đánh giá có giá trị khả thi, có khả đem lại lợi nhuận cao; doanh nghiệp phải kinh doanh có lãi hai năm liền kề thời điểm vay vốn Khách hàng khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu quả, ngân hàng dựa vào uy tín khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ bổ sung Tín dụng có bảo đảm: loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng khách hàng khơng có uy tín cao với ngân hàng Mặc dù có tài sản bảo đảm hình thức tín dụng có độ rủi ro cao tài sản bị giá hay người bảo lãnh - không thực nghĩa vụ Căn vào xuất xứ tín dụng Tín dụng trực tiếp: ngân hàng cấp vốn vay trực tiếp cho khách hàng có nhu - cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Tín dụng gián tiếp: khoản vay thực thông qua việc mua lại khế ước 1.1.3.4 chứng từ phát sinh thời hạn tốn Các hình thức gồm có: chiết khấu, mua lại phiếu bán hàng, nghiệp vụ lý 1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.2.1.1 Khái niệm: Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài tín dụng, cho khách hàng vay vốn để thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh hay để phục vụ đời sống Tùy theo quốc gia, thời kỳ mà hoạt động tín dụng quy định cụ thể Hiện nay, thời hạn tín dụng trung dài hạn Việt Nam NHNN quy định Điều 8, Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng (05/2014) sau: Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 10 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2013-2015 có nhiều biến động qua năm Năm 2013, tổng nợ xấu 115 tỷ Năm 2014, tổng nợ xấu 128 tỷ đồng so với năm 2013 kinh tế vào phục hồi nhiên dấu hiệu phục hồi chưa đồng bền vững Sản xuất nước nhiều khó khăn, số lượng hàng tồn kho tăng đáng kể, thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi tỷ lệ tăng thấp, doanh nghiệp phá sản, giải thể chiếm tỷ lệ cao Điều dẫn đến nợ xấu CN tăng thêm 13 tỷ Hoạt động cho vay trung dài hạn lúc VietAbank chủ yếu ngành bất động sản, sản xuất kinh doanh… Dựa vào tình hình kinh tế doanh nghiệp khơng thể tốn khoản nợ, dẫn đến nợ xấu tăng Tuy nhiên sang năm 2015 nợ xấu toàn ngành 3,25% tổng dư nợ, toàn ngành tập trung thu hồi xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng nợ xấu có dấu hiệu giảm rõ rệt Tổng nợ xấu năm 2015 78 tỷ giảm 51 tỷ đồng so với năm 2014 Công tác xử lý nợ xấu thực qua biện pháp như: - Các tổ chức tín dụng xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ, sử dụng dự phòng rủi ro - bán nợ trái phiếu đặc biệt cua VAMC Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng - xử lý nợ xấu Phân loại nợ trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro theo quy định pháp luật Tái cấu khoản nợ xấu Chuyển nợ xấu thành vốn góp gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp Đây hướng công tác xử lý nợ xấu Việt Nam Kết luận chương II Chương II trình bày khái qt chung tình hình tín dụng VietAbank năm gần thông qua báo cáo tài năm 2013, 2014, 2015 Trong chương II chủ yếu tập trung phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank thông qua tiêu định lượng tiêu định tính Qua đây, có số nhận xét sau: - Tốc độ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn có xu hướng tăng mạnh qua so sánh - năm Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn ngày mở rộng so với năm trước 45 - Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn cho thấy Tại VietAbank- CN Hà Nội, dư nợ - doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn đạt mức cao, giữ ổn định nhiều năm liên - tục Tỷ lệ nợ xấu tăng năm 2013, 2014 nhiên với đường lối lãnh đạo xác năm 2015 tỷ lệ nợ xấu VietAbank - CN Hà Nội giảm mạnh Trên đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng trung dài hạn CNHà Nội Đây sở để đánh giá kết đạt tồn VietAbank- Chi nhánh Hà Nội Đồng thời đưa giải pháp kiến nghị giúp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank- CN Hà Nội 46 Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội 1.1 Đánh giá thực trạng tín dụng trung dài Ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Hà Nội 1.1.1 Kết đạt Trước tình hình kinh tế xã hội đất nước tăng trưởng phát triển tốt quy mô VietAbank ngày mở rộng với tổng nguồn vốn tăng mạnh qua năm Nghiệp vụ tín dụng giữ khách hàng, giữ vững tốc độ phát triển phạm vi kiểm soát Thực tốt chủ trương sàng lọc khách hàng yếu lựa chọn khách hàng tốt, an toàn, hiệu quả, dư nợ tăng qua năm tương ứng với vốn huy động tăng theo Ngân hàng ngày đa dạng hóa khoản vay không phân biệt thành phần kinh tế, hầu hết khoản vay cá nhân, vay sản xuất hộ gia đình doanh nghiệp ngồi quốc doanh với ưu đãi lớn cho khách hàng Nhờ tăng sức cạnh tranh nâng cao uy tín ngân hàng đơi với khách hàng VietAbank bước đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian cho khách hàng đến vay vốn đảm bảo thực quy chế ban hàng cấp có thẩm quyền việc lập hồ sơ xét duyệt Bên cạnh đó, q trình cho vay, Ngân hàng tiến hành thực kiểm tra, khảo sát nghiêm ngặt giúp loại bỏ rủi ro có biện pháp kịp thời Chính sách cho vay trung dài hạn Ngân hàng đề phù hợp với thực tế phát triển nước ta đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước đóng góp vào chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động kinh doanh tiếp tục giữ vững tốc độ tăng trưởng, tín udngj trung dài hạn củng cố chấn chỉnh, bảo đảm an toàn giảm tỷ lệ nợ q hạn, nợ khó đòi 1.1.2 Những tồn Mặc dù hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh đạt kết đáng kể đóng góp vào phát triển toàn hệ thống ngân hàng Nhưng 47 hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh số tồn hạn chế như: - Gặp nhiều khó khăn cơng tác xử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp mơi trường pháp luật chưa thực hồn thiện Đây vấn đề đáng quan ngại Ngân hàng, đầu tư hiệu quả, thu hồi vốn nhanh, đầy đủ gốc lãi để quay - vòng vốn mong muốn ngân hàng Các mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt phụ thuộc vào thay đổi lãi suất - nhà nươc hội sở làm lỡ nhiều hội huy động cho vay lớn Cán nhân viên VietAbank có trình độ chun mơn, nhiệt tình nhanh nhẹn thiếu kinh nghiệm nên chưa lường hết rủi ro kinh doanh Đặc - biệt cơng tác thẩm định tính khả thi dự án yếu Cơng tác thẩm định dự án chưa sâu, báo cáo thẩm định dừng lại khâu thủ tục hành chưa sâu vào đánh giá loại hàng hóa, chủng loại, thị trường, máy móc, thiết bị,…Đặc biệt chưa phán đốn tốt rủi ro xảy đối vơi khoản cho vay dự án đầu tư Đây ngun nhân khiến tình trạng rủi - ro tín dụng cao Ngân hàng thiếu nhiều thơng tin liên quan đến khách hàng, đặc biệt khách hàng Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng, đơi tin tưởng vào khách hàng lâu năm Chính cần cập nhật thông tin khách hàng liên tục Công tác Maketing chưa trọng Các hoạt động tuyên truyền quảng cáo ngân hàng qua phương tiện truyền thơng hạn chế, thơng tin chưa thực đến với quần chúng nhân dân 1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á Định hướng phát triển kinh doanh: Sau tái cấu trúc VietAbank cần tập trung hoàn thiện mặt hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh tín dụng, đầu tư vào nghành hàng, địa phương xác định, nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng, chủ động kiểm sốt rủi ro tăng trưởng bền vững Xây dựng mơ hình ngân hàng đa năng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng tài sản Tập trung cao độ cho công tác xử lý nợ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ với việc mở rộng thêm mạng lưới giao dịch đặc biệt phía Bắc Hồn thiện quy chế, quy trình quản trị rủi ro để đảm bảo hoạt động Ngân hàng minh bạch 48 Định hướng phát triển nguồn nhân lực: Phát nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ cán có kinh nghiệm, chuyên gia cao cấp làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững VietAbank có sách thu hút nhân tài đội ngũ cán nhiệt huyết, động Đẩy mạnh công tác đào tạo để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực suất làm việc Tăng cường công tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp cán ngành ngân hàng, xây dựng văn hóa doanh nghiệp có sắc quy tắc ứng xử chuẩn mực Nói khơng với tham nhũng tiêu cực Cơng nghệ thơng tin: Mục tiêu thực giải pháp đại hóa công nghệ thông tin giai đoạn tái cấu trúc VietAbank xây dựng tổ chức quy trình vận hành hệ thống công nghệ thông tin theo tiêu chuẩn ITIL phiên 3.0 bước chuyển hoạt động công nghệ thông tin Ngân hàng sang hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh VietAbank Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu thu hồi nợ: VietAbank định hướng trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp (khoảng 3%) mục tiêu đến hết năm 2016, ngân hàng xử lý thu hồi 70 - 80% nợ xấu số khoản phải thu tồn đọng, phấn đấu tổ chức tín dụng có tỷ lệ nợ xấu thấp Mở rộng mạng lưới Chi nhánh điểm giao dịch: Với nhận diện thương hiệu mới, địa điểm trụ sở chuyển từ TP Hồ Chi Minh TP Hà Nội, VietAbank phấn đấu mở 05 Chi nhánh (ưu tiên tỉnh phía Bắc), nhằm đáp ứng đúng, đủ mạnh vùng miền mà VietAbank dự kiến mở chi nhánh Phát triển mạng lưới khách hàng: Việc mở rộng Chi nhánh đôi với việc phát triển mạnh lưới khách hàng đa dạng , có chất lượng tốt đảm bảo quản trị rủi ro Với lợi mối quan hệ với Hội Doanh Nhân Trẻ Việt Nam, Hiệp hội, số Tập đồn, Tổng Cơng ty lớn (uy tín)… VietAbank hồn tồn xây dựng sở khách hàng tốt có tiềm nhiều lĩnh vực, đặc biệt nông lâm nghiệp, thủy sản, lượng, xây dựng, viễn thông Mục tiêu đến cuối năm 2016 tăng mạnh số lượng khách hàng có sử dụng dịch vụ, trì số số tiền gửi dư nợ VietAbank 49 1.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội 1.3.1 Hồn thiện quy trình tín dụng trung dài hạn Cơ cấu tổ chức quy trình tín dụng trung dài hạn chi nhánh chưa phát huy hiệu Quy trình cho vay dài dòng rườm rà cán tín dụng phải đảm đương hết Để khắc phục nhược điểm nên phân chia công việc thành bước giao cho cán khác đảm nhiệm theo yêu cầu nhiệm vụ riêng Việc làm giảm thiểu rủi ro đạo đức cán tín dụng tăng tính chun mơn hóa phận 1.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Thẩm định bước có tính chất định q trình cho vay Trên thị trường có nhiều thơng tin khác có nhiều khẳ bị sai lệch Vì cán thẩm định cần ý chọn lọc thông tin, trang bị trang thiết bị thông tin đại, nâng cao chất lượng thu thập lưu trữ thông tin khách hàng cách khoa học Ngân hàng thường xuyên nên tổ chức buổi đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định Trong số trường hợp dự án khó thu thập thơng tin, cần thiết nên mời thêm chuyên gia, cán tư vấn kiểm tra chất lượng tài sản đảm bảo Bên cạnh cán tín dụng cần ý thơng tin công tác thẩm định: báo cáo tài chính, chiến lược kinh doanh, sổ sách kế tốn… tjoong tin trình độ, phẩm chất đạo đức người quản lý doanh nghiệp 1.3.3 Phòng ngừa xây dựng biện pháp xử lý rủi ro tín dụng Trong kinh tế thị trường, kinh doanh rủi ro yếu tố song hành với Hoạt động kinh doanh ngân hàng có tính nhạy cảm cao, chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố môi trường, kinh tế - xã hội, chế sách vĩ mô vi mô, pháp lý Do hoạt động chứa đựng tiếp nhận nhiều rủi ro, chấp nhận rủi ro để có lợi nhuận Khi xử lý nợ hạn, ngân hàng cần phải thận trọng định khởi kiện tranh chấp dân liên quan đến tài sản, đưa tòa án phát sinh 50 vấn đề tích cực tiêu cực Tích cực động thái xác định số nợ để báo cáo với tra ngân hàng thu hồi nợ Nhưng tiêu cực hồ sơ vay chuyển qua tòa án bên vay lợi dụng khe hở pháp luật để kéo dài thời gian trả nợ Cho nên bất đăc dĩ ngân hàng khởi kiện khách hàng Trước ta sử dụng số biện pháp như: - Phân tích thực trạng khó khăn mà người vay gặp phải để đánh giá khả thu hồi nợ Nếu ngân hàng đánh giá khách hàng có khả tiếp tục trả nợ - phân kỳ ngân hàng điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ Trong số trường hợp xét lâu dài ngân hàng đánh giá doanh nghiệp có khả trì phát triển việc kinh doanh, doanh nghiệp có thái độ hợp tác tốt có trách nhiệm việc trả nợ ngân hàng xem xét tăng thêm vốn cho họ để giúp đỡ doanh nghiệp thời điểm khó khăn Làm không giúp doanh nghiệp tránh khỏi phá sản mà giúp ngân hàng thu hồi nợ 1.3.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh non trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Độ tuổi trung bình cán chi nhánh 30 tuổi Do thị trường biến động đầy phức tạp nên đòi hỏi cán cần phải liên tục học hỏi trau dồi kiến thức hòa vào thực tiễn để có nhiều kinh nghiệm công tác cho vay Thường xuyên tổ chức buổi kiểm tra trình độ nhân viên định kỳ để có hướng đào tạo cho phù hợp Trong tình hình kinh tế pháp luật Một lý cán tín dụng khơng q mặn mà với việc cho vay sợ dính vào vòng lao lý Một số cán NHTM Nhà nước có tình trạng cán tín dụng từ chối nhu cầu vay cách bất thường Khi tìm hiểu biết, lo sợ sau hàng loạt vụ vi phạm pháp luật bị quan chức vào cuộc, nhiều cán tín dụng chọn cách từ chối khoản vay bảo vệ an toàn cho thân dự án hơm tốt nhiên sau khơng có chắn Tổ chức khen thưởng đặc biệt với nhân viên hồn thành xuất sắc cơng việc đem lại hiệu cao cho ngân hàng tạo cho họ thêm lòng nhiệt huyết với cơng việc lòng trung thành với ngân hàng Bên cạnh đó, nghiêm khắc kiểm điểm 51 cán có ý thức kỷ luật kém, ý thức đạo đức ý thức làm việc không tốt làm ảnh hưởng xấu tới lợi nhuận uy tín ngân hàng 1.3.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay trung dài hạn Công tác kiểm tra giám sát công tác quan trọng thiếu hoạt động cho vay ngân hàng Thường xuyên theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng giúp ngân hàng nắm rõ thơng tin cần thiết để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, nâng cao hiệu vốn vay Theo định hướng ngân hàng cần giám sát hành vi người vay, giám sát trình vận động vốn vay mục đích Ngồi cán tín dụng phải có trách nhiệm đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng phải gửi báo cáo cho doanh nghieeoj có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn tránh nợ hạn, thể phát triển ngân hàng Một dự án đến hạn chưa tốn việc xem xét để gia hạn, trả gốc phải thẩm quyền ủy nhiệm chế độ tín dụng quy định Nếu dự án cho vay có q hạn cán tín dụng cần thường xun theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi giúp daonh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh 1.3.6 Đa dạng hóa khách hàng khoản vay Trên địa bàn thành phố Hà Nội diện tích lớn, dân cư tập trung đơng đúc lại có nhiều ngân hàng nên mức độ cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải có mối quan hệ sâu rộng khách hàng Cần mở rộng mạng lưới phục vụ, tác phong phục vụ không gian làm việc cách chuyên nghiệp từ tạo niềm tin khách hàng Cán tín dụng cần phân loại khách hàng theo tiêu chí khác để dễ dàng việc chăm sóc khách hàng Duy trì mối quan hệ sẵn có với khách hàng cũ, để bán chéo sản phẩm cho khách hàng 1.3.7 Đẩy mạnh công tác Marketing 52 Công tác Marketing hoạt động khơng thể thiếu doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Trong giai đoạn nhiều ngân hàng nay, chiến dành giật thị trường diễn ngày khốc liệt Điều đòi hỏi ngân hàng nằm bắt hội kinh doanh nâng cao vị cạnh tranh tồn lâu dài phát triển bền vững mà cần phải trọng hoạt động marketing 1.3.8 Thực tốt công tác quan hệ khách hàng để thu hút thêm nguồn vốn để tài trợ tín dụng trung dài hạn Những người gửi tiết kiệm trung dài hạn thường có số lượng tiền nhàn rỗi với mục đích hưởng lãi suất Vì nên chủ yếu chủ yếu khách hàng gửi trung dài hạn cụ hưu trí Cần nâng cao cơng tác quan hệ với khách hàng Để mở rộng thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn tốt cho vay Hiện nay, nguồn vốn ngân hàng trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, nhiên để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có cấu nguồn hợp lý, rẻ, thị trường ổn định vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng trung dài hạn trình hoạt động Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn dỗi dân cư Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn ổn định vững chắc, ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi suất, kỳ hạn gửi… Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệ gửi góp, tiết kiệm dự thưởng… Bên cạnh nguồn vốn huy động huy động từ dân cư, nguồn vốn từ doanh nghiệp nguồn quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngồi có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, 53 tài Thơng qua giao dịch với đơn vị ngân hàng huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ 1.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Á Sự thành công khách hàng thành cơng Ngân hàng Vì khơng thể nói tới vai trò khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây lý mà Ngân hàng nên nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đặc biệt với khách hàng lớn, làm ăn lâu dài với ngân hàng để giữ gìn mối quan hệ, phát triển lâu bền Ngoài ra, nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh q trình xử lý nghiệp vụ khơng khỏi tránh sai sót Có sai sót gây thiệt hại lớn cá nhân cán tín dụng Ngân hàng Vì việc kiểm soát quan trọng hoạt động tín dụng nhằm phát sai sót kịp thời để chỉnh sửa tránh hậu đáng tiếc Đồng thời củng cố hoàn thiện đội ngũ làm cơng tác tín dụng, cán tín dụng cần phải thường xuyên tập huấn khóa Hội sở Ngân hàng tổ chức Phân bổ cơng việc cho cán tín dụng cách khoa học cho cán có nhiều thời gian giám sát, tra đến đơn vị vay vốn, tránh tình trạng cán quản lý nhiều đơn vị với dư nợ lớn không giám sát chặt chẽ hoạt động khách hàng làm hạn chế uy tín thu hồi nợ khơng phát xử lý kịp thời rủi ro tín dụng chưa báo trước Ngân hàng cần có sách lược phối hợp với ngành chức nhằm quản lý chặt chẽ khách hàng xử lý nhanh chóng tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Có sách tín dụng phù hợp kiên từ chối khoản vay không đủ điều kiện đủ điều kiện có biểu khơng minh bạch kinh doanh quan hệ làm ăn với khách hàng khác Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng cần đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ dựa công nghệ đại có giá trị gia tăng cao để tăng cao nguồn thu cho Ngân hàng, thu hút nguồn vốn chỗ với chi phí thấp tổ chức kinh tế dân cư Bên cạnh đó, nên xây dựng phát triển văn hóa kinh doanh Ngân hàng văn minh đại có sách thân thiện lâu dài, tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất 54 lượng an toàn, hiệu bền vững định hướng Hội sở Ngân hàng Việt Á phù hợp với bối cảnh đặc thù Chi nhánh Quan tâm việc sử dụng đòn bẩy vật chất để nâng cao chất lượng tín dụng cho đảm bảo cho trả theo nguyên tắc: Cán tín dụng tạo nhiều giá trị cho Ngân hàng, thu hồi nhiều nợ, xử lý nhiều rủi ro, giúp Ngân hàng có thu nhập cao cán tín dụng tạo giá trị cho Ngân hàng Điều chỉnh số quy định cho vay: Ban hành quy chế thực đảm bảo tiền vay phù hợp với tình hình tín dụng để áp dụng tồn hệ thống Do có q nhiều văn quy định vấn đề nhánh Ngân hàng gặp khó khăn việc thực thi Lãi suất cho vay hệ thống chưa linh hoạt với mức lãi suất cao so với Ngân hàng khu vực Hội sở Ngân hàng Việt Á nên cho phép chi nhánh tự định mức lãi suất cho vay phí dịch vụ để phù hợp với tình hình kinh tế địa phương, đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác Hội sở Ngân hàng Việt Á áp dụng mức lãi suất cho vay kèm biên độ để thuận tiện cho chi nhánh cần định cấp tín dụng Đặc biệt, thời đại kinh tế thị trường khơng có Ngân hàng thực hoạt động tín dụng mà nhiều loại hình kinh doanh khác tham gia vào việc Một hình thức đáng ý Bưu điện với sản phẩm Tiết kiệm bưu điện Khi Bưu điện chiếm ưu việc giao dịch nhiều thời gian Ngân hàng Họ làm việc đến 9h tối làm việc ngày Thứ Chủ nhật Việc thực giao dịch (cụ thể làm việc đến 22h) thuận tiện cho việc giao dịch vào buổi tối khách hàng phải làm việc hành Việc thực hình thức giúp tăng tiện lợi cho khách hàng, tránh lãng phí thời gian 1.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Cần thống chế tín dụng biên độ lãi suất thấp địa bàn, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, giảm lãi suất cho vay để lôi kéo khách hàng dẫn đến thực tế khách hàng có dư nợ nhiều Ngân hàng, vay vốn nhằm mục đích đảo nợ, gây khó khăn cho cán chuyên quản, để lại rủi ro cho - tổ chức tín dụng Tiếp tục hồn thiện mơ hình máy quản lý theo hướng phát triển tính độc lập Ngân hàng Trung ương, nâng cao lực điều hành sách tiền tệ 55 quốc gia sở nâng cao lực dự báo, sử dụng hợp lý linh hoạt cơng cụ sách trước hết công cụ kinh tế, tập trung nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm giải tốt mối quan hệ ổn định tiền tệ, tỷ giá, chống suy thoái - tăng trưởng hợp lý Làm tốt chức quản lý nhà nước, trước hết hoàn thiện hệ thống văn pháp lý tăng cường kiểm tra giám sát thực theo thông lệ chuẩn - mực quốc tế Chỉ đạo NHTM báo cáo rõ vướng mắc tồn văn pháp lý ban hành Những yêu cầu thực tiễn hoạt động có phát sinh cần có văn pháp luật để điều chỉnh nhằm giúp Ngân hàng Nhà nước kịp thời xem xét chỉnh sửa ban hành mới, tạo môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng - phù hợp với chuẩn mực quốc tế Ban hành quy chế kiểm toán, kiểm tra, kiểm soát nội tổ chức tín dụng theo hệ - thống NHNN đề xuất với Chính phủ để đạo luật Nghành thống thủ tục giao dịch, đảm bảo cần cầm cố, chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản 56 Kết luận chương III Chương III đưa đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội qua năm gần đây, đồng thời đưa định hướng phát triển năm 2016 nhằm mục đích đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội Những giải pháp khắc phục tồn mà VietAbank gặp phải nêu Chương II phần đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn 57 KẾT LUẬN Với niềm yêu thích hoạt động tín dụng, sau đươc tìm hiểu lý thuyết lẫn thực tế, em nhận thấy hoạt động tín dụng hoặt động chiếm tỷ trọng lớn dư nợ, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng góp phần khơng nhỏ cơng tác ổn định phát triển xã hội Tuy nhiên chất lượng tín dụng vấn đề cần quan tâm Từ kiến thức học hỏi thời gian qua em đưa số giải pháp nhỏ nhằm nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro cơng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội Do hiểu biết hạn chế, viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý từ q Thầy Cơ để hoàn thiện thân Một lần em xin chân thành cảm ơn đến Thầy Cô, cán hướng dẫn VietAbank nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt Chuyên đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn! 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Các văn bản, định, nghị định, thơng tư NHNN, Chính phủ quy định việc cho vay ( liệt kê Bảng 2.1) Giáo trình Ngân hàng thương mại (2014) Học viện Ngân hàng GS TS Nguyên Văn Tiến (2013) ‘ Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại’ NSX- NXB Thống kê PGS.TS Phạm Ngọc Dũng, PGS.TS Đinh Xn Hạng (2011), Giáo trình Tài chính- Tiền tệ NXB Tài Các trang web: https://vietabank.com.vn http://.cafef.vn Báo cáo quản trị năm 2015 định hướng quản trị năm 2016 Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á Báo cáo kết kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Thương mại cổ 10 phần Việt Á PROFILE Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á Quyết định số 147/QĐ-HĐQT/13 Ban hành Quy định vị rủi ro tín dụng 11 Ngân hàng TMCP Việt Á Quyết định 3871/QĐ- TGĐ/14 Ban hành quy trình cấp tín dụng Ngân hàng 12 thương mại cổ phần Việt Á Một số nguồn thông tin khác http://vietstock.vn 59 ... để đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á chương II 25 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội. .. đoạn 2013- 2015 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Việt Á (VietAbank) thành lập ngày 04/07/2003... tín dụng trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội để đưa kết đạt được, tồn - tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Đề xuất giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank