MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Chương I Tổng quan về hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại tron[.]
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU Chương I: Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1 Tổng quan tín dụng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng .6 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng .6 1.1.3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.3.3 Căn vào hình thức đảm bảo .6 1.1.3.4 Căn vào xuất xứ tín dụng 1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.2.1.1 Khái niệm: .7 1.2.1.2 Đặc điểm: .8 1.2.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường .8 1.2.2.1 Đối với kinh tế 1.2.2.2 Đối với doanh nghiệp 1.2.2.3 Đối với ngân hàng 11 1.2.3 Nguồn vốn thực tín dụng trung dài hạn 11 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Các cách tiếp cận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại .12 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại .13 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại .13 1.3.3.2 Các nhân tố ảnh phía khách hàng 15 1.3.3.3 Các nhân tố khách quan .16 1.3.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 17 1.3.4.1 Các tiêu định lượng .17 i 1.3.4.2 Các tiêu định tính 20 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013- 2015 23 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hà Nội 23 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 23 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 23 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 24 2.1.3 Những nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu 26 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 - 2015 .27 2.1.4.1 Chỉ tiêu lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 27 2.1.4.2 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 29 2.1.4.3 Hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hà Nội 33 2.2.1 Những văn pháp lý điều chỉnh nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn 33 2.2.2 Các quy định tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á 33 2.2.3 Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á 35 2.2.4 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội 35 2.2.4.1 Chỉ tiêu tốc tăng trưởng tín dụng trung dài hạn 35 2.2.4.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn theo đối tượng khách hàng 38 2.2.4.3 Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn 39 2.2.4.4 Tỷ lệ nợ xấu khoản vay trung dài hạn 40 Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội .44 3.1 Đánh giá thực trạng tín dụng trung dài Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội 44 3.1.1 Kết đạt 44 3.1.2 Những tồn .44 3.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á 45 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội 47 3.3.1 Hồn thiện quy trình tín dụng trung dài hạn 47 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 47 3.3.3 Phòng ngừa xây dựng biện pháp xử lý rủi ro tín dụng .47 3.3.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng .48 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay trung dài hạn 49 ii 3.3.6 Đa dạng hóa khách hàng khoản vay 49 3.3.7 Đẩy mạnh công tác Marketing 50 3.3.8 Thực tốt công tác quan hệ khách hàng để thu hút thêm nguồn vốn để tài trợ tín dụng trung dài hạn .50 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 51 3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Á 51 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .53 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .56 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CN Chi nhánh TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QTK Quỹ tiết kiệm ATM Máy rút tiền tự động TDH Tín dụng trung dài hạn UPAS L/C Thư tín dụng trả chậm VietAbank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG NỘI DUNG TRANG Bảng 1.1 Kết tài VietAbank- CN Hà Nội 28 Bảng 1.2 Phân tích tình hình huy động vốn VietAbank- CN Hà 30 Nội Bảng 1.3 Tình hình cho vay VietAbank- CN Hà Nội 32 Bảng 2.1 Các văn điều chỉnh lĩnh vực cho vay Ngân hàng 34 Nhà Nước Bảng 2.2 Các quy định VietAbank nghiệp vụ cho vay 34 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng VietAbank- CN Hà Nội 36 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay trung dài hạn VietAbank- CN Hà Nội 38 Bảng 2.5 Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn VietAbank- CN Hà Nội 40 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn VietAbank- CN Hà Nội 41 Biểu đồ Cơ cấu tín dụng VietAbank- CN Hà Nội 37 Cơ cấu cho vay trung dài hạn VietAbank- CN Hà Nội 38 Cơ cấu nhóm nợ xấu VietAbank- Chi nhánh Hà Nội 41 Mơ hình tổ chức nhân VietAbank- CN Hà Nội 25 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Sơ đồ v MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng có vai trị quan trọng thúc đẩy đánh giá phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt tín dụng trung dài hạn Tại Việt Nam nay, thị trường vốn thị trường trái phiếu, thị trường cổ phiếu chưa thực cung cấp đủ đủ nguốn vốn trung dài hạn cho kinh tế Do đó, phần lớn nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế đáp ứng hệ thống ngân hàng thương mại thông qua cho vay trung dài hạn Tỷ lệ tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Việt Nam cao chiếm khoảng 57,6% tổng dư nợ tín dụng Với tổng mức dư nợ tín dụng đạt 711 tỷ đồng (Tháng 12/2015)1 Với tỷ lệ cho vay trung dài hạn cao nay, quản lý chất lượng tín dụng trung dài hạn đóng vai trị vơ quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á, khoản tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Đối với Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Hà Nội, tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ lệ 38,12% tổng dư nợ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng giai đoạn 2013 – 2015 thời gian tới Nhận thức tính cấp thiết vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn trên, với kiến thực thực tiễn thu hoạch sau trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á- Chi nhánh Hà Nội, em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á- Chi nhánh Hà Nội” làm nội dung nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM, tín dụng trung dài hạn, chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Trích “Lo ngại lãi vay trung dài hạn”- Cafef.vn- Ngày 18/1/2016 - Khảo sát tình hình thực tế, phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội để đưa kết đạt được, tồn tín dụng trung dài hạn Chi nhánh - Đề xuất giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội, đảm bảo an toàn phát triển bền vững trình hội nhập quốc tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn chất lượng tín dụng trung dài hạn - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian Đề tài khảo sát hoạt động VietAbank - Chi nhánh Hà Nội Phạm vi thời gian Khóa luận có sử dụng số liệu giai đoạn 2013 - 2015 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nội dung - Có nhiều cách tiếp cận nâng cao chất lượng tín dụng, đề tài thực thi đánh giá chất lượng tín dụng VietAbank - Chi nhánh Hà Nội thơng qua tiêu định tính định lượng phổ biến, từ đưa giải pháp giúp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới - Hoạt động cấp tín dụng chủ yếu VietAbank hoạt động cho vay, đề tài đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh chủ yếu thông qua chất lượng hoạt động cho vay Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng kết hợp phương pháp như: - Phương pháp quan sát thực tiễn: quan sát thực tế cơng tác tín dụng, nghiệp vụ quy trình tín dụng VietAbank - Chi nhánh Hà Nội để có nhìn thực tiễn tổng quan - Phương pháp thu thập thông tin: thu thập thơng tin cần thiết tín dụng Chi nhánh, đồng thời kết hợp thông tin internet, báo, đài, truyền thơng - Phương pháp phân tích số liệu theo tiêu tuyệt đối tương đối so sánh với số quan ngành Kết cấu khóa luận Nội dung khóa luận gồm chương: Chương I: Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương I nêu khái quát khái niệm, đặc điểm, phân loại vai trị tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Hà Nội Dựa sở lý thuyết chương I số kiến thức sau thực tập Chi nhánh Hà Nội - Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á, chương II đưa số liệu để trình bày thực trạng cho vay trung dài hạn đánh giá thực trạng cho vay trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội Thơng qua đó, nêu lên tồn mà VietAbank cần khắc phục để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn thời gian qua Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Hà Nội Qua nghiên cứu tầm quan trọng cho vay trung dài hạn, chương III đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương I: Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1 Tổng quan tín dụng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng Tín dụng xuất phát từ tiếng La Tinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm, tiếng anh gọi Credit, theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn, phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Theo Mác “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu” Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng có ba nội dung chủ yếu là: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả Tóm lại: Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thảo mãn nhu cầu vốn tạm thời trình tái sản xuất đời sống theo ngun tắc hồn trả Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo giáo trình Ngân hàng thương mại (2014) Học viện Ngân hàng, tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: “Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên Ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội Ngân hàng giữ vai trị vừa người vay, vừa người cho vay” Căn theo Luật tổ chức tín dụng 2010 “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Như vậy, hiểu tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thơng qua trung gian tài Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vơ quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, thể nhân khác kinh tế Với phát triển không ngừng kinh tế nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng khơng thể thiếu nước quốc tế Có thể nói tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.1.2 Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Thứ nhất, tín dụng điều kiện đảm bảo q trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục Trong thời điểm kinh tế tồn hai nhóm doanh nghiệp: nhóm thừa vốn nhóm thiếu vốn Nhờ có hoạt động tín dụng mà hai nhóm doanh nghiệp thỏa mãn vốn dẫn đến trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục nguồn vốn sử dụng cách tối đa Thứ hai, tín dụng huy động, tập trung vốn thúc đẩy phát triển kinh tế Bất kì quốc gia muốn phát triển kinh tế cần phải có nguồn vốn đầu tư lớn để đổi trang thiết bị, công nghệ… nhằm tăng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng cạnh tranh Để có lượng vốn đầu tư lớn tín dụng tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đáp ứng nhu cầu Thứ ba, tín dụng góp phần nâng cao mức sống cho dân cư Bằng phương thức mà tín dụng mang đến cho vay hình thức trả góp, tài trợ mua nhà…đáp ứng nhu cầu người có thu nhập thấp có khả sinh hoạt Thứ tư, tín dụng cơng cụ điều tiết kinh tế vĩ mô Nhà nước Cơ cấu kinh tế định cấu đầu tư mà tín dụng lại định đến cấu đầu tư Nhà nước thơng qua hạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, chủ yếu hoạt động tín dụng để điều chỉnh cấu kinh tế ... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội .44 3.1 Đánh giá thực trạng tín dụng trung dài Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội. .. phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á 45 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội 47 3.3.1 Hồn thiện quy trình tín dụng. .. dài hạn VietAbank - Chi nhánh Hà Nội để đưa kết đạt được, tồn tín dụng trung dài hạn Chi nhánh - Đề xuất giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VietAbank - Chi nhánh