NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, chức năng của Ngân hàng thương m ạ i
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 2010 ( Luật số ban hành 47/2010/QH12):
“ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng như nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cung cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”
Như vậy, có thể đưa ra một khái niệm chung về Ngân hàng thương mại như sau: Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính, cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về dịch vụ Ngân hàng xã hội.
1.1.1.2 Chức năng ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, Ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng thương mại.
Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.
Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.
Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM, do vậy Ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương m ạ i
Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và có vai trò vô cùng quan trọng đối với một Ngân hàng thương mại bởi nguồn vốn tự có của Ngân hàng không thể đáp ứng tất cả các hoạt động của Ngân hàng Để có thể thực hiện các nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải đảm bảo được nguồn vốn huy động của mình một cách hợp lý và hiệu quả, phù hợp với việc sử dụng vốn của Ngân hàng.
Các hình thức huy động vốn: nhận tiền gửi cá nhân và tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, phát hành trái phiếu tiền gửi, giấy tờ có giá; đi vay từ các tổ chức tài chính khác
Hoạt động cơ bản của NHTM và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Ngân hàng sử dụng đã huy động để cho các đối tượng, tổ chức cá nhân có nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân vay với những điều kiện nhất định mà hai bên đã thỏa thuận Các hình thức Ngân hàng “tài trợ cho nền kinh tế”: Chiết khấu thương phiếu: là một hình thức tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng thương mại được thực hiện dưới hình thức khách hàng sẽ chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn thanh toán cho Ngân hàng để nhận một khoản tiền thấp hơn mệnh giá của thương phiếu.
Cho vay: Đây là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hoạt động cấp cho vay của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có thể cho các cá nhân, tổ chức vay vốn dưới nhiều hình thức như thấu chi, chi vay theo hạn mức hoặc vay theo từng lần,…
Bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng là sự cam kết của Ngân hàng với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay.
Cho thuê tài sản (thuê-mua): Cho thuê tài sản của Ngân hàng thương mại là hình thức cho vay trung và dài hạn Cho thuê tài sản giống một khoản cho vay thông thường ở chỗ Ngân hàng sẽ xuất tiền với kì vọng thu về cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, tuy nhiên nó khác cho vay ở chỗ tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của Ngân hàng Ngân hàng có thể thu hồi nếu bên thuê không thực hiện đúng hợp đồng…
Hoạt động cung cấp dịch vụ
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ liên quan và sẽ nhận được doanh thu dưới dạng hoa hồng Công nghệ ngày càng phát triển, các dịch vụ ngày càng đa dạng, doanh thu của Ngân hàng ngày càng cao Các dịch vụ bao gồm: Dịch vụ thanh toán bao gồm: dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ, dịch vụ Ngân hàng điện tử.
Dịch vụ ủy thác bao gồm: thực hiện ủy thác và nhận ủy thác Trên thực tế, dịch vụ nhận ủy thác là việc mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng thông qua việc thu phí Do đặc trưng là kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng, đặt dưới sự kiểm soát của ngân hàng thương mại thường có “uy tín cao” nên có nhiều cơ hội kinh doanh đa dạng hơn Các dịch vụ ủy thác bao gồm: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác nhờ thu, ủy thác chuyển tiền – thanh toán hộ, ủy thác quản lý vốn, ủy thác bảo quản và kí gửi, ủy thác quản lý danh mục đầu tư.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện
Lệ Thuỷ Quảng Bình, tên viết tắt là Agribank huyện Lệ Thuỷ Quảng Bình là một trong
6 chi nhánh Ngân hàng cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện
Lệ Thủy Quảng Bình ra đời trước đây trong cơ chế kế hoạch hóa tập trung, là Ngân hàng trực thuộc NHNN Việt Nam Trước năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình có tên là Ngân hàng Nhà nước huyện Lệ Ninh Đến năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng
Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Khi đó, Ngân hàng phát triển nông nghiệp Lệ Ninh cũng được thành lập Tổng số cán bộ công nhân viên của Ngân hàng lúc này là 120 người hoạt động trên toàn địa bàn huyện Lệ Ninh Sự ra đời của Ngân hàng là một yêu cầu bức thiết nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của dân cư và các tổ chức, doanh nghiệp trong huyện cũng như cho nhu cầu xuất khẩu, từ đó đời sống của dân cư được cải thiện hơn, chất lượng cuộc sống được nâng lên, tình hình kinh tế xã hội của huyện lúc này cũng được khởi sắc hơn nhờ sử dụng có hiệu quả nguồn vốn trong xã hội. Đến năm 1992 cùng với việc tách huyện Lệ Ninh thành 2 huyện Quảng Ninh và
603NH-QĐ về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp các tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp gồm có 3 Sở giao dịch, 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 Chi nhánh trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp Lệ Thủy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lệ Thuỷ được hình thành từ đó.
Tính đến năm 1994, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn huyện gồm có 1 Ngân hàng cấp 3 là hội sở trung tâm và 5 ngân hàng cấp 4 trực thuộc Tuy nhiên, đến năm 1996, do một số Ngân hàng cấp 4 hoạt động kém hiệu quả nên đã bị giải thể
Từ đó, Ngân hàng chỉ còn lại 2 Chi nhánh Ngân hàng cấp 4 trực thuộc là Ngân hàng cấp 4 chợ Trạm và Ngân hàng cấp 4 Mỹ Đức hoạt động cùng với hội sở chính là Ngân hàng cấp 3 của huyện Và khi đó, Ngân hàng phục vụ người nghèo ra đời trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy Lúc này, bên cạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ Ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thuỷ còn thực hiện cho vay xoá đói giảm nghèo, phục vụ nhu cầu cho đa số hộ nghèo trên địa bàn, góp phần cải thiện đời sống của bà con tại địa phương Năm 2003, Ngân hàng người nghèo chính thức tách riêng hoạt động với tên gọi Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội ra đời nhằm cung cấp tín dụng cho người nghèo và giảm bớt gánh nặng cho Agribank Đến cuối năm
2004, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lệ Thuỷ đã bàn giao hết vốn ngân sách cho Ngân hàng Chính sách xã hội Như vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lệ Thuỷ Quảng Bình được trả về đúng vị trí, vai trò kinh doanh tiền tệ của mình.
Cho đến nay, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Lệ Thuỷ trên địa bàn gồm có hội sở chính đặt tại TT Kiến Giang và 3 Phòng Giao dịch trực thuộc đặt tại xã Cam Thủy, xã Mỹ Thủy và xã Sơn Thủy.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh
Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy là đơn vị có chức năng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Agribank Việt Nam Ngoài ra, Chi nhánh còn thực hiện nhiệm vụ tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Agribank Việt Nam cũng như thực hiện các chức năng khác của Agribank Việt Nam giao.
Thực hiện các chức năng trên, Chi nhánh có các nhiệm vụ sau:
Huy động vốn: Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác, các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN và của Agribank Việt Nam.
Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng nội tệ, ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống của các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
Kinh doanh ngoại hối khi được Agribank Việt Nam cho phép
Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng khác.
Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác theo quy định của Agribank Việt Nam.
Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác cho các tổ chức, cá nhân trong nước theo quy định của Agribank Việt Nam.
Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng.
Tư vấn cho khách hàng xây dựng dự án.
Thực hiện kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ
Tổ chức phổ biến hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngân hàng nhà nước và của Agribank Việt Nam.
Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của Agribank Việt Nam.
Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị,… phục vụ trực tiếp cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng như quảng bá thương hiệu của Agribank Việt Nam.
Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Agribank Việt Nam.
Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được Agribank Việt Nam giao.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Căn cứ vào mô hình tổ chức Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và tình hình kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy, cơ cấu tổ chức tổ chức theo kiểu trực tuyến chức năng được trình bày như ở sơ đồ 2.1 sau:
Phòng Kế hoạch kinh doanh
Phòng giao dịch Chợ Trạm
Phòng giao dịch Mỹ Đức
Phòng giao dịch Cam Thủy
Ghi chú: : Quan hệ trực tiếp
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lệ Thủy bao gồm 46 người, được sắp xếp và bố trí như sau:
Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và Phó Giám đốc.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH
3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định là cơ sở để hình thành các khoản vay chất lượng tốt, an toàn cao Công tác này bao gồm:
❖ Nâng cao khả năng thu thập, xử lý thông tin
Hiện tại, Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy thực hiện thu thập thông tin của khách hàng vay vốn chủ yếu dựa trên hồ sơ vay vốn của khách hàng: năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách hàng; khả năng sử dụng vốn vay; khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi vay) Ngoài ra, nhân viên Ngân hàng cũng phỏng vấn trực tiếp khách hàng.
Công tác điều tra thị trường nhằm nắm bắt thông tin khách hàng chưa được triển thực hiện Điều này khiến hoạt động xét duyệt hồ sơ khách hàng không đảm bảo độ tin cậy cũng như không tạo sự khách quan về kết quả xét duyệt hồ sơ do thông tin do khách hàng cung cấp có thể được làm giả.
Vì vậy việc áp dụng và hoàn thiện công nghệ thông tin trong thu thập và xử lý thông tin là rất cần thiết Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và truyền thông, việc triển khai tài chính toàn diện dựa trên nền tảng công nghệ số đang được các tổ chức triệt để tận dụng bởi nó đem lại nhiều lợi thế so với các giải pháp truyền thống Một số giải pháp tiêu biểu được đề ra như sau: Áp dụng các công nghệ an ninh, an toàn bảo mật trong phát triển, xây dựng các dịch vụ tài chính, Ngân hàng trên nền tảng kỹ thuật số (Chữ ký số, OTP, Sinh trắc học, Xác thực
2 kênh (2-Factor Authentication), Tokenization, ), triển khai áp dụng các tiêu chuẩn thẻ chip, QR Code, để tăng khả năng chống gian lận, giảm rủi ro.
Xây dựng Hệ thống thông tin định danh khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho bên cung và bên cầu hiểu rõ lẫn nhau, nắm bắt được nhu cầu khách hàng, theo đó tạo điều kiện cho việc đăng ký sử dụng dịch vụ và cung cấp dịch vụ dễ dàng Qua Hệ thống thông tin định danh, các bên liên quan có được các thông tin chính xác về các đối tượng sử dụng dịch vụ để có các quyết định phù hợp trong việc cung cấp dịch vụ tài chính, đồng thời tạo điều thống thông tin định danh khách hàng sẽ tạo điều kiện cho người dân đăng ký được cấp tài khoản Ngân hàng, sử dụng dịch vụ tài chính, Ngân hàng mà không phải đến trực tiếp Ngân hàng.
❖ Nâng cao đánh giá, phân tích khách hàng
Công tác này nhằm tăng cường tính xác thực thông tin khách hàng Từ những thông tin có được, cán bộ Ngân hàng phài tiến hành phân tích, đánh giá thông tin Đây là công việc cần thực hiện nghiêm túc, nhanh gọn và tiết kiệm chi phí Các nội dung cần lưu ý bao gồm: năng lực pháp lý, uy tín, năng lực tài chính của khách hàng, thẩm định dự án và thẩm định đảm bảo tiền vay
3.2 Hoàn thiện chính sách cho vay Đối với Chi nhánh, để đề ra chính sách cho vay cá nhân hiệu quả bao gồm việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay, trước hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu và thị phần cho vay trên thị trường này Để xác định thị phần cần có sự thống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng của Chi nhánh với các Ngân hàng khác Trên cơ sở biết được đối tượng phục vụ và vị thế, Chi nhánh mới đề ra được chính sách cho vay cụ thể Chính sách cho vay cá nhân có thể căn cứ một số điểm sau:
Mở rộng đối tượng cho vay cá nhân: Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng với những người có thu nhập ổn định, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ Họ là những người trẻ, năng động, có trình độ, có tiền và biết tiêu tiền đặc biệt là đối với những sản phẩm dịch vụ có thể giúp họ tự khẳng định mình Ngân hàng có thể lợi dụng mối quan hệ đối với các cơ quan nhà nước, các công ty lớn để thiết lập mối quan hệ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng là nhân viên của các cơ quan này. Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng cá nhân: các sản phẩm tín dụng cá nhân không chỉ dừng lại ở các sản phẩm như cho vay mua nhà, mua xe có bảo đảm, cho vay du học…mà nên mở rộng với những hình thức cho vay khác nhau như cho vay bằng tài sản hình thành từ tiền vay, cho vay qua thẻ tín dụng…
Xây dựng chiến lược giá cả hợp lý: giá cả trong tín dụng được hiểu là lãi suất Như phân tích ở trên, khách hàng vay tiêu dùng ít quan tâm đến lãi suất vay, cái họ đặt lên hàng đầu là mức độ thoả mãn nhu cầu Song, trong giai đoạn hiện nay, trong môi trường cạnh
Ngân hàng nên có chính sách ưu tiên lãi suất cho vay đối với khách hàng truyền thống và khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống là người có quan hệ giao dịch nhiều lần đối với Ngân hàng, thông tin khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, tư cách đạo đức khách hàng phần nào được biểu hiện qua những lần giao dịch trước, ngân hàng tốn ít chi phí trong việc hướng dẫn, thẩm định khách hàng… tức là ít tốn chi phí hơn đối với các khoản cho vay Vì vậy, Ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn đối với khách hàng mới Đây là điều cần thiết để vừa giữ chân khách hàng, vừa có khách hàng có ít rủi ro đối với tín dụng cá nhân Đối với những khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng, đó cũng là nguồn tài chính đảm bảo nghĩa vụ thực hiện trả tiền vay của khách hàng, ví như khách hàng vì lý do nào đó thực hiện chậm trễ trả nợ vay khi đến kỳ hạn trả nợ, Ngân hàng có thể trích từ tài khoản tiền gửi thực hiện tạm thời nghĩa vụ đó Điều này cũng làm giảm rủi ro đối với các khoản cho vay của Ngân hàng Vì vậy, đối với đối tượng cho vay này, Ngân hàng cũng nên đưa ra một mức lãi suất ưu đãi hơn.
❖ Hoàn thiện chính sách cho vay Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ đến khi hoàn thiện ký kết hợp đồng Do vậy nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau Vì vậy, phòng tín dụng cá nhân nên chia ra hai bộ phận.
Bộ phận một: Bộ phận quản lý khách hàng cá nhân có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá Bộ phận này chuyên quản lý khách hàng cá nhân, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phương án vay vốn Bộ phận này thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo.
Bộ phận hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận trên Bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng Bộ phận này có thể xuống từng hộ kinh doanh để nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định dự án, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý khách hàng cá nhân để đưa ra các phương án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay Trong bộ phận này Ngân hàng nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như xây dựng, điện, máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng.
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu như một công đoạn nào đó thực hiện không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của toàn bộ công việc.
❖ Hoàn thiện chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của Ngân hàng Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng. Để có được một chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán bộ Ngân hàng phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay hợp lý Trong những năm qua, Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy đã và đang áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt đối với các đối tượng khách hàng vay vốn và quy mô các khoản vay, ví dụ như có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho những món vay có giá trị lớn, đối tượng Nông nghiệp Nông thôn.
