Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam CN huyện lệ thủy tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ LAN HƯƠNG Khóa học: 2017-2021 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Lan Hương Th.S Trần Thị Khánh Trâm K51 Ngân Hàng Huế 1/2021 L☑I C☑M ☑ N Thời gian thực tập vừa qua hội cho em tổng hợp hệ thống hóa lại kiến thức học, đồng thời kết hợp với thực tế để nâng cao kiến thức chuyên môn Tuy có tháng thực tập, qua trình thực tập, em mở rộng tầm nhìn tiếp thu nhiều kiến thức thực tế Từ em nhận thấy, việc cọ xát thực tế vơ quan trọng, giúp sinh viên xây dựng tảng lý thuyết học trường vững Trong q trình thực tập, từ chỗ cịn bỡ ngỡ thiếu kinh nghiệm, em gặp phải nhiều khó khăn với giúp đỡ tận tình quý thầy khoa Kế tốn – Tài nhiệt tình cán bộ, anh chị, bạn thực tập sinh quan giúp em có kinh nghiệm q báu để hồn thành tốt tập cuối khóa Lời cảm ơn em xin gửi đến lãnh đạo phòng ban, cán bộ, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy, đơn vị tiếp nhận nhiệt tình tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp cận quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Em xin cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế, thầy khoa Kế tốn – Tài tận tâm giảng dạy truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho em Đặc biệt, em xin cám ơn cô ThS.Trần Thị Khánh Trâm người tận tình hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận Vì thời gian kiến thức cịn hạn hẹp nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý Ngân hàng, quý thầy cô bạn, để em rút kinh nghiệm hoàn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC VIẾT TẮT NHNo&PT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NT NHTM : Ngân hàng thương mại KHCN : Khách hàng cá nhân CVKHCN : Cho vay khách hàng cá nhân CBTD : Cán tín dụng HĐTD : Hoạt động tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước TSĐB : Tài sản đảm bảo GT : Giá trị i MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG V DANH MỤC HÌNH .V DANH MỤC SƠ ĐỒ .VII PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Lí chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .4 PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, chức Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2.Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 11 1.1.5 Quy trình cho vay hình thức cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.2.1 Xét từ góc độ Ngân hàng 15 ii 1.2.2.2 Xét từ góc độ khách hàng 20 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.3.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH 26 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình .26 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 27 2.1.2.1 Chức 27 2.1.2.2 Nhiệm vụ 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 29 2.1.3.1 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 31 2.1.3.2 Đặc điểm đội ngũ lao động Chi nhánh 32 2.1.3.3 Mối quan hệ phòng ban 34 2.1.3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình từ 2017-2019 35 2.2 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNO&PTNT LỆ THUỶ .48 2.2.1 Những quy định chung cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Lệ Thủy 48 2.2.1.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay khách hàng cá nhân 48 2.2.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Lệ Thủy 49 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 51 2.2.2.4 Số lượng khách hàng vay vốn hộ sản xuất 66 2.2.2.5 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 68 iii 2.2.2.6 Tình hình lợi nhuận Ngân hàng .71 2.2.2.7 Phân tích tiêu định tính thơng qua bảng hỏi thiết kế sẵn 73 2.2.4 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Lệ Thủy .81 2.2.4.1 Kết đạt 81 2.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH 87 3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 87 3.2 Hồn thiện sách cho vay 88 3.3 Đẩy mạnh hoạt động giám sát khoản vay 91 3.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nợ q hạn, nợ xấu 91 3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 3.6 Những nhóm giải pháp khác 94 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 96 3.1 KẾT LUẬN 96 3.2 KIẾN NGHỊ 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .101 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình lao động Chi nhánh qua năm từ 2017 – 2019 33 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT qua năm 2017 -2019 36 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ Agribank -Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình giai đoạn 2017-2019 40 Bảng 2.4: Tình hình kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT - Chi nhánh Lệ Thủy từ 2017-2019 .44 Bảng 2.5 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 20172019 55 Bảng 2.6: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2017-2019 58 Bảng 2.7:Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo tính chất đảm bảo tiền vay giai đoạn 2017-2019 62 Bảng 2.8: Kết cho vay có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo 65 Bảng 2.9: Tình hình hộ sản xuất vay vốn giai đoạn 2017 -2019 .67 Bảng 2.10:Tình hình dư nợ hạn khách hàng cá nhân 70 Bảng 2.11: Tình hình dư nợ nợ xấu Ngân hàng 71 khách hàng cá nhân 71 Bảng 2.12 Tình hình lợi nhuận Ngân hàng 72 Bảng 2.13 Đặc điểm KHCN khảo sát 73 Bảng 2.14: Biểu phí lãi suất bình quân cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2017-2019 83 v DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảm khơng có tài sản đảm bảo .64 Hình 2.2: Biểu đồ thể ý kiến KHCN nhóm sản phẩm cho 74 vay Chi nhánh .74 Hình 2.3: Biểu đồ thể ý kiến KHCN nguồn thông tin sản phẩm 74 Hình 2.4: Biểu đồ thể thời gian tham gia dịch vụ KHCN Ngân hàng 75 Hình 2.5: Biểu đồ thể vấn đề gặp phải sử dụng dịch vụ cho vay KHCN Ngân hàng 76 Hình 2.6: Biểu đồ thể hình thức trả lãi KHCN Ngân hàng 76 Hình 2.7: Biểu đồ thể ý kiến khách hàng mức lãi suất Ngân hàng 77 Hình 2.8: Biểu đồ thể đánh giá KHCN uy tín Ngân hàng 77 Hình 2.9: Biểu đồ thể ý kiến KHCN quy trình thủ tục Ngân hàng 78 Hình 2.10: Biểu đồ thể ý kiến KHCN việc giải vấn đề CBTD thân sử dụng dịch vụ cho vay KHCN Ngân hàng 79 Hình 2.11: Biểu đồ thể ý kiến KHCN chương trình ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ .79 Hình 2.12: Biểu đồ thể hài lòng KHCN dịch vụ cho vay 80 Ngân hàng 80 Hình 2.13: Biểu đồ thể ý kiến KHCN dịch vụ cho vay Ngân hàng 81 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy 30 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Chi nhánh Lệ Thủy 49 vii hoạt động kinh doanh diễn bình thường, Ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay khơng Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho Ngân hàng Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chưa xác định nguồn trả: Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thơng thường bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, Ngân hàng phải rà sốt lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, Ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần cịn lại Nếu khách hàng khơng trả nợ khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, Ngân hàng khởi kiện tịa án kinh tế 3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho Agribank - Chi nhánh Lệ Thuỷ… Sau số giải pháp nhằm củng cố phát triển đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung phận QHKHCN nói riêng: ❖ Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Để thu hút nguồn nhân lực Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy cần phải thực việc sau: Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; Công khai hố thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng mà địi hỏi tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng 92 sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm… ❖ Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý Môi trường làm việc coi nét văn hố cho Ngân hàng Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Mơi trường khiến người lao động ln cảm thấy vui vẻ, tự hào công việc Ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với cơng việc Đối với người lao động mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt.Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn ❖ Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao 93 trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng địi hỏi công việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tình trạng lên chức theo thời gian cơng tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên khơng đáp ứng yêu cầu đặt Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngoài ra, Chi nhánh tổ chức buổi hội hảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh 3.6 Những nhóm giải pháp khác Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động tồn ngành Ngân hàng Khơng vi phạm hành lĩnh vực Ngân hàng Xác định tầm quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy phải ln tự đổi hồn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt, Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 94 95 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhấn nói riêng, Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng, doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro khoản cho vay khách hàng cá nhân khống chế mức quy định Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay khách hàng cá nhân, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Việc thực đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình” tác giả đạt mục tiêu sau: Tổng hợp sở lý luận thực tiễn công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình thơng qua sách khách hàng, sách kiểm sốt, quy trình cho vay, sách đảm bảo tiền vay Trên sở tổng hợp kết đạt hạn chế tồn hoạt đông nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Đưa phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy thời gian tới gồm: hồn thiện sách cho vay; hợp lý hóa cấu nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Phát triển hoàn thiện công nghệ thông tin cho vay; vài giải pháp khác 96 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Hiện hoạt động cho vay KHCN nhiều ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hàng lang pháp lý thơng thống phủ cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày phát nhằm nâng cao đời sống nhân dân, góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Hoạt động Ngân hàng hoạt động đặc thù có liên quan đến nhiều ngành kinh tế xã hội Sự phát triển kinh tế xã hội nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, ngồi nỗ lực Ngân hàng, cần có hỗ trợ cấp, ngành liên quan Cụ thể là: • Đối với Chính quyền địa phương, cần có sách đầu tư phù hợp để xây dựng hồn thiện hệ thống giao thơng, thủy lợi, phương tiện thông tin… nhằm tạo điều kiện cho việc phát triến sản xuất kinh doanh • Cần đưa phương án cụ thể tuyên truyền rộng rãi người dân mạnh dạn vay vốn đầu, tư phát triển loại nông sản làm nguyên liệu phục vụ nhà máy hoạt động địa bàn • Các quan chức cần có kế hoạch triển khai việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo quy định Chính phủ để tạo điều kiện cho hộ gia đình có sở vay vốn mở rộng đầu tư kinh doanh • Gấp rút hồn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ gia đình, tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho người dân vay Ngân hàng Bên cạnh cần phát triển thị trường cầm cố, cần có thủ tục đơn giản quy định thu nợ sau cầm cố tài sản • Các Ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm toán liên Ngân hàng thẻ, thực tế hướng tới thực hạn chế dùng tiền mặt, loại thẻ ngân hàng nhiều, Ngân hàng thẻ chưa có liên kết Ngân hàng với nhau, nên việc đời trung tâm liên ngân hàng chuyên quản lý thẻ xu hướng tương lai hệ thống mang lại nhiều thuận tiện cho Ngân hàng cho khách hàng Khi người dân rút tiền điểm tốn thẻ toán khoản vay Ngân hàng thuận tiện 97 • Hệ thống Ngân hàng ln cần có người tài để quản lý tiền cho người, nên Ngân hàng phải với nhà nước thực việc đào tạo nguồn nhân lực có trí tuệ để tương lai quản lý tốt Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước • Ngân hàng Nhà nước quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động Ngân hàng thương mại, nên Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng - Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Cần hoàn thiện văn pháp luật quy định hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, quy trình nghiệp cụ thống nhất, lãi suất cho vay, chế cho vay phù hợp… sở nghiên cứu xu hướng biến động thị trường để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi Ngân hàng khách hàng • NHNN cần tạo điều kiện cho Ngân hàng chủ động hoạt động tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất linh hoạt sở lãi suất mà NHNN đưa ra, sách khuyến mãi… • NHNN cần phối hợp với ngành liên quan trình điều hành hoạt động cho vay KHCN để ban hành quy định, văn phù hợp, hoạch định chiến lược phát triển chung cho toàn hệ thống Ngân hàng để tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng hợp tác phát triển • Hồn thành kế hoạch phát triển chiến lược Ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên Ngân hàng vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, phối hợp Ngân hàng mà Ngân hàng liên kết lại với nhau, dễ dàng việc tốn liên Ngân hàng Có biện pháp nâng cao hệ thống thông tin liên Ngân hàng, thường xun nâng cấp hồn thiện cơng nghệ thu thập thơng tin xử lí thơng tin, có phương án đảm bảo tình 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình khơng thể tách rời khỏi hoạt động tín dụng hệ thống Agribank Vì vậy, để mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát 98 Agribank việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách an toàn, hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: Agribank cần xây dựng sách cho vay KHCN, sách khách hàng phù hợp theo thời kỳ có tính ổn định, quán, làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình Các Chi nhánh vào định hướng để xây dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám sát kế hoạch giới hạn, lợi nhuận, theo kế hoạch giao Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ cho vay KHCN, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm định cách khoa học, làm thực thống tồn hệ thống Trong đó, đưa quy trình hướng dẫn, Chi nhánh cụ thể phương thức nhận cầm cố, chấp tài sản tương đối vốn góp vào đơn vị khác Đồng thời, định kỳ thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán tín dụng cho Chi nhánh, khuyến khích cơng tác tự đào tạo nâng cao trình độ Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan hoạt động tín dụng, bảo lãnh Chi nhánh, hệ thống; hỗ trợ Chi nhánh việc triển khai chương trình phục vụ ngành định hướng Chi nhánh làm đầu mối quan hệ Xây dựng sách hợp lý cán tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thông số tham khảo dự án tương tự sở xây dựng thường xuyên cập nhận thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định Chi nhánh Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán Chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất: khai thác tài sản, sử dụng dự phịng rủi ro Tiếp tục đổi cơng nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng 99 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thúy Anh (2010), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng PGS.TS Trần Thị Thu Hà (2018) Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Lưu Thuỳ Linh - 2012 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Trương Quang Trung Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thuỷ Theo Lương Ngọc Trưng 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thuỷ từ năm 2017 - 2019 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 836 ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước 11 Website NHNo&PTNT Việt Nam http://www.agribank.com.vn/ PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào Anh/Chị 101 Tôi tên Nguyễn Thị Lan Hương - sinh viên khoa Kế tốn – Tài Chính, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Hiên thực khóa luận tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình” Rất mong quý Anh/Chị dành thời gian để trả lời bảng câu hỏi, ý kiến anh/chị có giá trị cho Mọi thông tin anh/chị cung cấp, dụng cho mục đích nghiên cứu Tơi xin trân trọng cám ơn! A – THÔNG TIN CƠ BẢN Họ tên: � Nữ � Nam Chưa qua đào tạo Cao đẳng Sau đại học Trung cấp Đại học Giới tính: Tuổi: Trình độ chun mơn B CÂU HỎI ĐIỀU TRA Anh/Chị sử dụng nhóm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân số nhóm sản phẩm sau đây? � Cho vay mua ( xây dựng, sửa chữa) nhà � Cho vay mua ô tô � Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh � Cho vay tiêu dùng � Cho vay kinh doanh chứng khoán Ý kiến khác: ………………………………………………………………………………… Anh/Chị biết đến sản phẩm Ngân hàng qua nguồn thông tin nào? � Tivi, radio, internet � Bạn bè, hàng xóm � Người thân 102 � Nhân viên Ngân hàng Thời gian Anh/Chị sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng? 103 � Dưới tháng � Từ thángđến năm � Từ đến năm � Từ đến năm � Từ đến 10 năm � Từ 10 nămtrở lên � Ý kiến khác……………………………………………………………………… Những khó khăn mà Anh/Chị gặp phải sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng là: (có thể chọn nhiều phương án) � Chứng nhận thu nhập/Xác minh nguồn trả nợ � Chứng minh mục đích vay vốn � Chứng minh tài sản đảm bảo � Hoàn tất thủ tục hành theo yêu cầu Ngân hàng � Mức lãi suất/ khoản phí liên quan đến khoản vay � Phạt trả gốc, lãi trước hạn Anh/Chị ưa thích loại hình trả lãi theo hình thức đây? � Lãi trả hàng tháng cố định theo dư nợ ban đầu � Lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần � Ý kiến khác: 10 Anh/Chị u thích chương trình ưu đãi sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân số hình thức sau? � Giảm lãi suất � Hỗ trợ loại phí liên quan đến khoản cho vay � Tặng quà tham gia dịch vụ � Tặng hợp đồng bảo hiểm cho người sử dụng dịch vụ Ý kiến khác: ……………………………………………………………………………… 104 11 Theo Anh/Chị, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy Ngân hàng có uy tín việc cho vay khách hàng cá nhân? � Rất đồng ý � Đồng ý � Không biết � Không đồng ý � Rất không đồng ý 12 Anh/Chị nghĩ quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng: � Rất đơn giản � Đơn giản � Bình thường � Phức tạp � Rất phức tạp 13 Theo Anh/Chị mức lãi suất cho vay khách hàng cá nhân mà Ngân hàng áp dụng là: � Rất cao � Cao � Bình thường � Thấp � Rất thấp 14 Đối với cán tín dụng Anh/Chị đánh cách giải vấn đề cán tín dụng thân sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng? � Rất tốt � Tốt � Bình thường � Kém 105 � Tồi tệ 15 Nhìn chung, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng làm cho Anh/Chị cảm thấy: � Rất hài lòng � Hài lòng � Bình thường � Khơng hài lịng � Rất khơng hài lịng 16 Anh/Chị cho biết trường hợp khơng hài lịng với chất lượng dịch vụ Anh/Chị sẽ: � Phản hồi ý kiến trực tiếp � Tiếp tục sử dụng khơng có ý kiến � Khơng quay lại sử dụng dịch vụ 17 Theo Anh/Chị Ngân hàng cần phải làm để cung cấp tốt dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 106 ... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng. .. chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lệ Thủy Quảng. .. thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thuỷ Quảng Bình,