Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - chi nhánh Hà Nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa nhỏ - thành phần quan trọng kinh tế thị trường nay; với đặc điểm đa dạng kinh doanh, linh động tổ chức quản lý, khai thác có hiệu tiềm khan đồng thời giải việc làm cho người lao động – thực trở thành nhân tố cách mạng cải cách kinh tế Đặc biệt nước ta, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tới 96% tổng số doanh nghiệp hoạt động theo Luật Doanh nghiệp thành phần kinh tế Nhà nước tích cực khuyến khích hỗ trợ phát triển nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh để thích nghi đáp ứng yêu cầu thị trường; góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội Mặc dù số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhiều hàng năm doanh nghiệp đóng góp vào GDP từ 20 – 25%Rõ ràng số chưa thật ấn tượng với tiềm mà doanh nghiệp tạo Mặt khác, hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn vấn đề tài 1/3 số tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Nhận thấy tiềm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng thương mại ngày trọng vào thị trường Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh (VPBank) Với chiến lược ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc, VPBank chủ trương tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình cá nhân Bân cạnh việc gia tăng số lượng khoản vay với doanh nghiệp vừa nhỏ, VPBank ngày trọng nâng cao hiệu hoạt động cho vay nhóm đối tượng Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong qua trình thực tập Ngân hàng thương mại cố phần doanh nghiệp ngồi qc doanh chi nhánh Hà Nội, em có điều kiện xem xét quy trình, thủ tục hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh nên em định chọn đề tài “ Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh - chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập Sử dụng phương pháp luận thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, chuyên đề em chia thành chương: Chương1: Lý luận chung hiệu cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank chi nhánh Hà Nội Quá trình nghiên cứu chuyên đề em nhận giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán nhân viên VPBank chi nhánh Hà Nội mặt nghiệp vụ, kỹ phương pháp thu thập, xử lý, phân tích số liệu; đồng thời hướng dẫn tận tình, đóng góp, sửa chữa kịp thời PGS.TS Đàm Văn Huệ giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập cách tốt Tuy vậy, chuyên đề tránh hết thiếu sót, em mong nhân ý kiến đóng góp thầy anh chị công tác VPBank Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn ! Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm nguyên tắc cho vay Theo mục Điều định 1627/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Hay nói cách khác, cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoản thời gian xác định để khách hàng sử dụng khoản tiền theo mục đích thỏa thuận Với ngân hàng thương mại cho vay hoạt động đem lại nguồn thu lớn nhất, định sống thân ngân hàng Chỉ có lãi suất thu từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Chính thế, hoạt động cho vay ngân hàng đặc biệt quan tâm Trong khoản mục tài sản có NHTM khoản mục cho vay khoản mục có tính lỏng nên rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng có xu hướng tập trung lớn vào khoản mục Để đảm bảo NHTM trì phát triển hoạt động cách bền vững ổn định đòi hỏi hoạt động cho vay phải đảm bảo an tồn, hiệu quả.Vì hoạt động cho cần tuân thủ nguyên tắc sau : Thứ nhất, khách hàng phải sử dụng vốn vay mục đích Khi ngân hàng cung ứng vốn cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn phát triển Đối với Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đơn vị kinh tế, sử dụng vốn vay với mục tiêu cụ thể trình hoạt động kinh doanh nhằm thúc đẩy đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ sản xuất kinh doanh Để thực nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải sử dụng tiền vay với mục đích ghi hợp đồng tín dụng, mục đích phải dược ngân hàng thẩm định không trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng Nếu phát khách hàng vi phạm nguyên tắc này, ngân hàng quyền thu hồi nợ trước hạn, khách hàng khơng có tiền chuyển thành nợ q hạn phải chịu lãi phạt Sử dụng vốn vay mục đích khơng ngun tắc mà cịn phương châm hoạt động cho vay Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hóa, tạo nhiều khối lượng hàng hóa dịch vụ đồng thời tạo nhiều tích lũy để thực tái sản xuất mở rộng Nguyên tắc quan trọng nhằm hạn chế rủi ro đạo đức trình vay vốn khách hàng Thứ hai, khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn lãi thời hạn Đây điều bắt buộc khách hàng nhận tiền vay ngân hàng đồng thời điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Với vai trị trung gian tài nguồn vốn ngân hàng tài trợ cho khách hàng nguồn vốn mà ngân hàng huy động từ khách hàng khác vay, nguyên tắc không thực ảnh hưởng tới khả tốn ngân hàng từ gây uy tín ngân hàng Hơn nữa, nguyên tắc đảm bảo phương châm ngân hàng “ vay vay” thực nguyên tắc hạch toán kinh doanh “ lấy thu bù chi” 1.1.2 Quy trình cho vay Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định NHTM việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị vay vốn đến khoản cho vay Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thu nợ đầy đủ gốc lãi Đây q trình mang tính chất liên hồn, theo trình tự chung có mối quan hệ chặt chẽ với Thơng thường quy trình vay vốn doanh nghiệp thường bao gồm bước sau: - Tiếp nhận hồ sơ vay vốn - Thẩm định phương án vay vốn - Ra định cho vay - Giải ngân - Giám sát, thu nợ lý hợp đồng  Các bước trình vay cụ thể sau : - Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Đây bước nhằm chuẩn bị điều kiện cần thiết để thiết lập quan hệ vay vốn giai đoạn cán tín dụng tiếp nhận giấy tờ, văn khách hàng đồng thời thu thập thêm thông tin cần thiết Thông thường khách hàng xuất trình hồ sơ xin vay vốn với giấy tờ chủ yếu sau :  Những tài liệu minh chứng tư cách pháp nhân khách hàng: giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm, điều lệ hoạt động…  Những tài liệu liên quan đến phương án vay vốn khách hàng khả trả nợ khách hàng phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ, hợp đồng liên quan, báo cáo tài chính…  Những tài liệu liên quan đên đảm bảo tiền vay ( có )  Các giấy tờ khác theo yêu cầu hợp đồng tín dụng cụ thể - Thẩm định phương án vay vốn khách hàng: Đây q trình phân tích khách hàng dựa liệu khách hàng cung cấp hồ sơ xin vay vốn thông tin mà ngân hàng thu thập thêm Đây bước quan trọng nhất, định chất lượng quan hệ vay vốn Sau nhận hồ Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sơ khách hàng đầy đủ, cán tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng theo trình tự sau :  Kiểm tra hồ sơ vay vốn mục đích vay vốn : CBTD kiểm tra tính hợp lệ giấy tờ, văn danh mục hồ sơ khách hàng kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn  Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư  Kiểm tra xác minh thơng tin  Thực phân tích ngành: CBTD thực phân tích ngành đánh giá triển vọng tương lai doanh nghiệp với tình hình thị trường  Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: CBTD thẩm định tư cách, lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chưc, bố trí lao động trongd oanh nghiệp thực phân tích, đánh giá tình hình hoạt động, khả tài doanh nghiệp  Dự kiến lợi nhuận ngân hàng khoản vay phê duyệt : CBTD tính tốn lãi lợi ích thu khoản vay phê duyệt, dựa số tiến giải ngân, thời hạn lãi suất dự tính phù hợp  Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư : CBTD tập trung phân tích, đánh giá khía cạnh hiệu tài khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư - Ra định cho vay: Đây công việc quan trọng việc chấp nhận hay không chấp nhận khoản vay ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh ngân hàng thương mại Việc định cho vay phụ thuộc vào yếu tố sau:  Các thông tin thu thập thị trường bên liên quan Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Nguồn cho vay ngân hàng  Chính sách tín dụng ngân hàng  Tài sản đảm bảo ngân hàng - Giải ngân: việc giao tiền cho khách hàng dựa sở mức cho vay cam kết theo hợp đồng tín dụng NHTM thường tiến hành giải ngân theo nguyên tắc: phải có hàng hóa đối ứng, phù hợp với mục đích vay hợp đồng tín dụng Để đảm bảo việc giải ngân mục đích, cần phải theo dõi thường xuyên tình hình tồn kho khách hàng chứng từ liên quan đế việc trả tiền cho người bán Các khoản vay nhỏ thời gian ngắn ngân hàng thường cấp tiền cho vay lần vào đầu kì cịn khoản vay lớn thời gian dài, ngân hàng cấp theo nhiều kì hạn với cá điều kiện cụ thể lần cấp vốn - Giám sát, thu nợ lý hợp đồng vay vốn: Mục tiêu việc giám sát kiểm tra việc thực điều khoản kí kết hợp đồng nhằm hạn chế tối đa tổn thất xảy ngân hàng Thơng thường NHTM thường xem xét khách hàng có sử dụng vốn mục đích khơng ? Việc thực cá thỏa thuận hợp đồng tín dụng có xác khơng? Đồng thời kiểm sốt mức độ rủi ro khoản vay thơng qua việc kiểm sốt sử dụng vốn vay Đến thời hạn trả nợ, khoản nợ gốc lãi hồn thành coi khoản cho vay ngân hàng an tồn có hiệu Lúc ngân hàng tiến hành lý hợp đồng vay vốn, tiến hành giải chấp tài sản chấp giải tỏa tài sản cầm cố đồng thời tất toán khoản vay chuyển hồ sơ sang lưu trữ Một số trường hợp, khoản cho vay khơng hồn trả hay hồn trả khơng hạn ngân hàng phải có biện pháp giải kịp thời nhằm đưa định liên quan đến tính an tồn khoản cho vay Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa làm ăn khơng cịn phương cách cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án lý, tức sử dụng biện pháp để thu hồi khoản nợ bao gồm phong tỏa bán tài sản chấp, tước đoạt khoản tiền gửi… Trường hợp khách hàng khó khăn tài song kiên tìm cách khắc phục để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi cho vay thêm 1.1.3 Các loại hình cho vay 1.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Theo tiêu thức này, cho vay chia thành loại cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn  Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay với khoản vay có thời hạn cho vay năm trở xuống khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn khác Thông thường doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ hay doanh nghiệp xây dựng vào mùa xây dựng cơng trình có nhu vầu cao loại hình cho vay Trong ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn  Cho vay trung hạn : khoản cho vay có thời hạn từ năm đến năm Các khoản cho vay trung hạn thường nhằm mục đích tài trợ cho doanh nghiệp để mua sắm trang thiết bị, máy móc chóng bị hao mịn để giúp doanh nghiệp cải tiến, đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ vừa nhỏ phục vụ đời sống Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn từ năm trở lên, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây công trình dân dụng, cơng trình cơng nghiệp, mua sắm dây chuyền sản xuất, thiết bị vận tải quy mô lớn, dự án đầu tư xây dựng đầu tư vào dự án phát triển… cho dự án có giá trị lớn xây dựng san bay, cầu đường có thời hạn sử dụng lâu Đây tiêu chí phân loại quan trọng thời hạn thường gắn với rủi ro khoản cho vay Những khoản cho vay có thời hạn dài rủi ro cao Chính phân loại khoản cho vay theo tiêu chí giúp ngân hàng có biện pháp quản lý khoản vay dễ dàng hiệu hơn, từ có chiến lược huy động sách tín dụng phù hợp để giảm thiểu rủi ro nâng cao khả sinh lời ngân hàng Cũng theo thời hạn vay mà ngân hàng có sách quản lý rủi ro quản lý khoản hiệu quả.Ở Việt Nam nay, ngân hàng thương mại thường cho vay với thời hạn ngắn phân nguồn huy động chủ yếu với thời hạn ngắn phần mức độ quản lý rủi ro ngân hàng cịn có nhiều hạn chế 1.1.3.2 Căn vào cách thức cho vay  Cho vay trực tiếp : loại cho vay mà người vay trực tiếp nhân tiền vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 Sơ đồ 1.1 : Cách thức cho vay trực tiếp (2) Ngân hàng Người bán (3) (1) Người mua (1) : Người bán chuyển hàng hóa cho người mua (2) : Người bán chuyển hóa đơn cho ngân hàng để dược toán (3) : Người mua toán cho ngân hàng theo định kỳ Nguồn: Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà  Cho vay gián tiếp : Là loại hình cho vay thực thông qua tổ chức trung gian cho vay theo tổ hội, nhóm sản xuất, cho vay thơng qua tổ chức tín dụng khác hình thức đồng tài trợ trực tiếp Sơ đồ 1.2 : Cách thức cho vay gián tiếp (2) Ngân hàng Trung gian: Tổ, Đội (3) Khách hàng (1) (1) : Ngân hàng phân tích tín dụng trước cho vay (2) : Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp cho khách hàng (3) : Các tổ chức trung gian thu hồi nợ hộ ngân hàng 1.1.3.3 Căn vào phương thức cho vay Đây cách thức phân loại tương đối phổ biến ngân hàng thương mại Theo phương thúc này, cho vay gồm có: Hồng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 Trong thời gian tới VPBank tiếp tục phát triển số hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thêm nhiều hội Chẳng hạn hình thức bảo lãnh Trong trình xem xét thủ tục xin vay vốn doanh nghiệp, nêu doanh nghiệp có nhu cầu vốn song lại không đáp ứng đử điều kiện vay vốn ngân hàng ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp nhờ tổ chức đứng bảo lãnh cho vay Hay hình thức thấu chi - hình thức chưa áp dụng nhiều VPBank Đây hình thức mà ngân hàng tận dụng khách hàng lâu năm, làm ăn có hiệu quả, có thu nhập đặn hay doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng Hình thức cho vay nhanh chóng, linh hoạt, thủ tục đơn giản, có nhiều rủi ro song áp dụng cách linh động nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng đồng thời đảm bảo lợi ích khách hàng Bên cạnh hình thức thấu chi cịn địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán tín dụng có chun mơn, có khả thẩm định xác doanh nghiệp đến xin vay, phải lên kế hoạch mức lãi suất phù hợp… để phát huy ưu việt hình thức cho vay 3.2.4 Hạn chế xử lý nợ hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp Thực trạng nợ hạn chi nhánh thời gian qua không đáng lo ngại song thời gian tới,với xu hướng kinh tế diễn biến phức tạp Ngành ngân hàng tài ngành gặp nhiều khó khăn nhánh cần đưa biện pháp mạnh nhằm hạn chế gia tăng nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tiêu quan trọng định tồn phát triển chi nhánh mà để ngân hàng Nhà nước xếp hạng ngân hàng Chất lượng, hiệu cho vay ngân hàng phản ánh qua tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ cao chứng tỏ hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thấp Chính việc giữ tỷ lệ nợ hạn mức an toàn quan trọng Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 74 Để làm điều trước hết ngân hàng cần phải có biện pháp thiết thực nhằm đánh giá tình hình tài khách hàng, xem xét thường xun tình hình sử dụng vốn khách hàng; khả trả nợ khách hàng; để kịp thời hỗ trợ khách hàng khách hàng gặp khó khăn Nếu khoản nợ bị coi hạn, ngân hàng cần xử lý kịp thời nhằm tránh rủi ro đáng tiếc Hiện Việt Nam có cơng ty mua bán nợ thành lập nhằm mục đích mua khoản nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp kể quyền sử dụng đất mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản nợ Ngân hàng nên chủ động với doanh nghiệp khơng có khả tốn giải với công ty mua bán nợ nàySự đời công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp, mơ hình tài có tính đặc thù với hoạt động mua bán nợ, đầu tư, môi giới huy động vốn, công ty hoạt động theo quy định luật doanh nghiệp, cơng cụ thích hợp để xử lý nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp kinh tế, nhằm góp phần làm lành mạnh hóa tình hình tài doanh nghiệp, thúc đẩy q trình xếp chuyển đổi doanh nghiệp nhà nước 3.2.4 Tích cực đổi công nghệ ngân hàng đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm chiến lược phát triển Việc ứng dụng công nghệ đại giúp ngân hàng tạo giảm thiểu quy trình mang tính chất thủ cơng, tốn nhiều thời gian chi phí Ngày nay, cơng nghệ thơng tin phát triển vũ bão, ứng dụng tích cực thành tựu cơng nghê dần trở thành xu hướng tất yếu tất ngành nghề có ngân hàng Cơng nghệ làm cho nghiệp vụ ngân hàng trở nên đơn giản mà cầu nối giúp chi nhánh, ngân hàng liên kết với cách chặt chẽ thuận tiện Bên cạnh Hồng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chun đề thực tập tốt nghiệp 75 cơng nghệ cịn giúp ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện cho cơng việc quản lý thông tin khách hàng Mọi giao dịch ngân hàng trở nên linh động nhờ công nghệ Một công nghệ tốt, tiên tiến đại giúp ngân hàng đánh giá khách hàng cách xác hơn; từ giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn hay nói cách khác gia tăng mức độ an toàn khoản cho vay, gia tăng dư nợ hiệu cho vay từ tăng lên Cơng nghệ hiên đại giúp ngân hàng dự đoán xu hướng biến động xảy kinh tế tương lai; từ có chiến lược phù hợp để tránh rủi ro khơng đáng có nhằm có khoản vay có hiệu cao Việc đổi công nghệ ngân hàng giúp ngân hàng chủ động, tránh thủ tục mang tính nguyên tắc không cần thiết; tạo môi trường làm việc động nhằm phát huy tối đa khả sáng tạo người cán ngân hàng VPBank ngân hàng thương mại cổ phần lớn song công nghệ ngân hàng cịn mức trung bình Điều hạn chế việc phát triển dịch vụ phát triển dịch vụ ưu việt Trong thời gian tới, VPBank cần tiến hàng khai thác tính phần mềm để phát triển sản phẩm dịch vụ đại Internet Banking, SMS Banking… để nhằm tăng hiệu hoạt động nâng cao uy tín thương hiệu Ở VPBank Hà Nội, việc nâng cao trình độ cho đội ngũ công nhân viên việc làm cần thiết Với đội ngũ nhân viên trẻ, động sáng tạo, VPBank Hà Nội cần tích cực đào tạo bồi dưỡng để phát huy tiềm Để có đội ngũ nhân viên giỏi thi VPBank cân ý từ khâu tuyển dụng Nghiệp vụ ngân hàng ngày phức tạp nên đòi hỏi cán nhân viên phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng, lực đạo đức phẩm chất tốt Muốn chi nhánh cần: Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 76  Thực tố sách bồi dưỡng đào tạo cán nhân viên kịp thời  Thường xuyên cử nhân viên đào tạo, tuyên truyền giáo dụa tue tưởng cho nhân viên Khen thưởng kịp thời với nhân viên có thành tích xuất sắc đốn nghiêm túc với nhân viên có hành vi sai phạm  Ban lãnh đạo thường xuyên phải đánh giá xác nhân viên chi nhánh để kịp thời bổ sung thiếu sot nhân viên, đảm bảo hoạt động chi nhánh có hiệu  Ban lãnh đạo cần phải thường xun có sách bồi dưỡng hợp lý, nâng lương kịp thời đảm bảo nhu cầu tiêu dùng nhân viên thời kì lạm phát  Có sách giữu cán giỏi,chủ chốt cho chi nhánh, có sách đãi ngộ hợp lý với nhóm đối tương để phát huy nội lực ngân hàng Nâng cao đội ngũ cán nhân viên công việc lâu dài, hai làm Để có đội ngũ nhân viên giỏi, tài ba, am hiểu nhiều ngành nghề, lĩnh vực địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược lâu dài toàn diện 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN VPBank Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước quan có thẩm quyền Với vai trò quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tài chính, tiền tệ tín dụng, sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp đến sách tín dụng, cấu, doanh số cho vay, lãi suất cho vay ngân hàng thương mại Chính nên việc nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng nhiều chế điều hành ngân hàng Nhà nước.Một sách tiền tệ phù hợp với tình hình tài chính-ngân hàng thời kỳ, khơng cứng nhắc mà ln thể tính linh động với Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 77 mục đích ổn định sức mua đồng tiền, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng kinh tế điều kiên cần thiết bậc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thương mại nói riêng tồn kinh tế nói chung Để thực điều thì:  Ngân hàng Nhà nước phải khai thác triệt để công cụ điều tiết gián tiếp, sử dụng cách đồng bộ, linh hoạt biện pháp lãi suất, tỷ giá, tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở, dự trữ bắt buộc nhằm tạo chế thuận lợi cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động cách quy củ  Ngân hàng Nhà nước cần có chế dự báo xác ngày đại thực tế nay, công tác dự báo kinh tế cón chưa phát triển kịp với nhạy cảm thị trường tiền tệ Đặc biệt việc ứng dụng công nghệ vào công tác dự báo, cần tập trung nâng cấp cải thiện hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để cung cấp thông tin kịp thời cho ngân hàng đồng thời đa dạng hố luồng thơng tin tín dụng cung cấp cho hệ thống liên ngân hàng  Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo tỷ lệ an toàn tối thiểu ngân hàng đồng thời kinh tế có nhiều biến động ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao với ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo khả khoản cho ngân hàng tránh sụp đổ ngân hàng ảnh hưởng đến toàn hệ thống  Các doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp Việt Nam nay, ngân hàng Nhà nước cần đạo ngân hàng thương mại có ưu đãi riêng loại hình doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 78 phát triển Bên cạnh đó, nguồn vốn tín dụng đến với doanh nghiệp vừa nhỏ thực nguồn vốn cịn hạn chế Chính phủ ngân hàng Nhà nước cần tạo sở pháp lý thuận lợi doanh nghiệp đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng Riêng khó khăn với doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ cần:  Thứ nhất, đề nghị Chính phủ dành số vốn thích ứng cho doanh nghiệp vay theo đóng góp doanh nghiệp vừa nhỏ cho kinh tế Lượng vốn nên dành tập trung cho doanh nghiệp, mặt hàng có điều kiện phát triển  Thứ hai, đề nghị Chính phủ, thơng qua Bộ Tài chính, miễn, giảm, hoãn nộp thuế cho số doanh nghiệp, ngành hàng gặp phải khó tác động xấu tình hình kinh tế giới nước  Thứ ba, đề nghị Chính phủ đạo tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành đồng hoàn thiện hơn, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động  Thứ tư, kiến nghị Chính phủ thành lập quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời tiếp tục đẩy mạnh quỹ bảo lãnh tín dụng để tăng cường kênh cung cấp vốn cho doanh nghiệp  Thứ năm, kiến nghị Chính phủ đề xuất với Quốc hội sớm ban hành luật hội nghề nghiệp để tạo điều kiện cho hiệp hội tham gia đóng góp vào q trình ban hành văn pháp luật liên quan Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 79 Nhà nước cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn theo chuẩn mực  chung để doanh nghiệp ngân hàng có ngun tắc hạch tốn chung thuận tiện cho công tác kiểm tra cơng ty kiểm tốn mà cịn thuận tiện cho ngân hàng trình thẩm định tài kế tốn để định vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ  Khi tiến hành vay vốn, doanh nghiệp cần phải trình dự án kinh doanh mang tính khả thi cao, dễ dàng thu hồi vốn thời gian sớm nhất.Đây yêu cầu quan trọng với doanh nghiệp tính khả thi dự án điều kiên tiên cho mối định vay vốn ngân hàng.Doanh nghiệp làm ttrinhf thủ tục xin vay vốn cần cung cấp cho ngân hàng đầy đủ giấy tờ liên quan đến việc thẩm định tài ngân hàng; tránh tính trạng gian lận nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng  Bản thân doanh nghiệp nên chủ động việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng không nên thụ động mối quan hệ với ngân hàng Trong trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cẩn phải thực cố gắng có ý thực hồn trả khoản nợ vay ngân hàng nhằm tạo mối quan hệ bền vững, đơi bên có lợi  Các ngân hàng thương mại thường e ngại việc thẩm định tính minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp vừa nhỏ thực tế cơng tác hạch tốn doanh nghiệp cịn có nhiều yếu kém, trình độ nhân viên kế toán nghiệp vụ kinh doanh phức tạp dẫn đến số liệu thiếu tính xác; việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tiềm ẩn nhiều rủi ro Trước thực tế đó, doanh nghiệp vừa nhỏ cần Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 80 phải minh bạch hố báo cáo tài chính, thực nghiệp vụ hạch toán phải rõ ràng tuân theo quy định hành  Các doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải khẳng định vị uy tín ngành nói riêng kinh tế nói chung Điều địi hỏi phải nâng cao trình độ quản lý ban lãnh đạo để có chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, phát huy lợi thân Ban lãnh đạo cần phải người tiên phong trực tiếp đưa đường lối, chiến lược phát triển cho doanh nghiệp; đồng thời người điều hành, giám sát nên địi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao lực tổ chức quản lý tốt.Chính bên cạnh phát triển đội ngũ nhân viên ban lãnh đạo cần nâng cao trình độ; tham gia khố học quản lý để kịp thời bổ sung kiến thức đưa doanh nghiệp phát triển theo chiến lược đề Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 81 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay xu yếu cầu tất yếu ngân hàng thương mại trình tốn phát triển.VPBank vậy, trải qua giai đoạn khủng hoảng tín dụng, VPBank rút kinh nghiệm cho thân để năm gần sau rút khỏi lệnh kiểm soát đặc biệt ngân hàng Nhà nước,cùng với chi nhánh khác hệ thống, VPBank Hà Nội thu thành tựu đáng ghi nhận đặc biệt hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trước biến động phức tạp kinh tế thời gian gần đây, VPBank Hà Nội giữ tình hình tài ổn định hình ảnh chuyên nghiệp mắt doanh nghiệp; khẳng định vị hệ thống nói riêng thị trường nói chung Tuy nhiên thời gian tới với biến động kinh tế phức tạp, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng tài thân VPBank chi nhánh Hà Nội phải có biện pháp cụ thể để với toàn hệ thống tạo thành khối thống nhằm khắc phục hạn chế vốn có tiếp tục phát huy mạnh Ngồi VPBank cần phối hợp với ngân hàng Nhà nước quan có thẩm quyền để xây dựng sách tín dụng phù hợp hơn, phát huy hiệu to lớn Với mong muốn nâng cao hiệu cho vay đối vơi doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng nâng cao hoạt động khác ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh Hà Nội, em hi vọng tìm hiểu, phân tích; đề xuất kiến nghị đưa chuyên đề thực tập có tác dụng hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tác giả Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2004 Tác giả S Mishkin, Nguyễn Quang Cư, TS Nguyễn Đức Dy ( dịch) , Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, 2001 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê , 2006 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2005 PGS.TS Đồng xuân Ninh, TS Vũ Kim Dũng, Giáo trình quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Lao động xã hội, 2005 Các báo cáo thường niên VPBank VPBank Hà NộiC Luật doanh nghiệp 2006 Webside VPBank : http://www.vpbank.com.vn Webside ngân hàng Nhà nước : http://www.sbv.gov.vn 10 Một số webside kinh tế : http://www.24h.com.vn http://www.doanhnghiep24h.com Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM .3 1.1.1 Khái niệm nguyên tắc cho vay 1.1.2 Quy trình cho vay 1.1.3 Các loại hình cho vay 1.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.3.2 Căn vào cách thức cho vay 1.1.3.3 Căn vào phương thức cho vay 10 1.1.3.4 Căn vào mục đích vay 14 1.1.3.5 Căn vào tài sản đảm bảo 14 1.2 Hiệu cho vay DNVVN NHTM 15 1.2.1 Khái quát DNVVN 15 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm DNVVN 15 1.2.2 Quan điểm hiệu cho vay 21 1.2.3 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNVVN 23 1.2.3.1 Nhóm tiêu định lượng 23 1.2.3.2 Nhóm tiêu định tính 27 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay DNVVN 28 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan 28 1.2.4.2 Nhân tố khách quan 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN VPBANK HÀ NỘI 34 2.1 Giới thiệu chung VPBank chi nhánh Hà Nội .34 Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.1 Sự đời trình hình thành, phát triển VPBank nói chung VPBank Hà Nội nói riêng .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank Hà Nội 38 2.1.3 Tình hình hoạt động VPBank Hà Nội năm gần 44 2.1.3.1 Khái quát tình hình kinh tế năm gần .44 2.1.3.2 Kết kinh doanh VPBank Hà Nôi giai đoạn 2006 – 2008 46 2.2 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Hà Nội 47 2.2.1 Quy trình tín dụng DNVVN VPBank 47 2.2 Thực trạng hiệu cho vay DNVVN VPBank Hà Nội 49 2.3 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN VPBank Hà Nội 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI .63 3.1 Định hướng phát triển VPBank Hà Nội thời gian tới 63 3.1.1 Định hướng chung .63 3.1.2 Định hướng cho hoạt động cho vay nói chung cho vay đối vơi DNVVN nói riêng 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN VPBank Hà Nội .66 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay, đặc biệt quy trình thẩm định tài doanh nghiệp tiến hành cho vay 66 3.2.2 Đa dạng hoá tài sản đảm bảo 69 3.2.3 Đa dạng hoá hình thức cho vay .71 3.2.4 Hạn chế xử lý nợ hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp 72 Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.4 Tích cực đổi cơng nghệ ngân hàng đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên .73 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN VPBank Hà Nội 75 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ .78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 1.1 : Cách thức cho vay trực tiếp 10 Sơ đồ 1.2 : Cách thức cho vay gián tiếp 10 Bảng 1.3: Phân loại doanh nghiệp Việt Nam 17 Bảng 21: Kết hoạt động chi nhánh VPBank Hà Nội 46 năm 2006, 2007, 2008 46 Sơ đồ 2.2 : Quy trình tín dụng VPBank DNVVN 48 Sơ đồ 2.3: Quy trình thời gian tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .49 Bảng 2.4: Số lượng DNVVN phép vay vốn VPBank chi nhánh Hà Nội 50 Bảng 2.5 : Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 51 Biểu đồ 2.6 : Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 52 Bảng 2.7 : Dư nợ DNVVN phân theo ngành có quan hệ tín dụng với VPBank Hà Nội 52 Bảng 2.8 : Dư nợ cho vay DNVVN phân theo thời hạn .53 Biểu đồ 2.9 : Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 53 Bảng 2.10 : Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn .54 Bảng 2.11 : Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN tổng thu nhập 55 Biểu đồ 2.12 : Thu nhập từ hoạt động cho vay 56 Bảng 2.13 : Tỷ trọng thu nhập so với chi phí cho vay DNVVN 57 Bảng 2.14 : Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay 58 Hoàng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMQD : Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước CN : Chi nhánh TCTD : Tổ chức tín dụng TNDN : Thu nhập doanh nghiệp CBTD : Cán tín dụng Hồng Thị Thuỳ Dung Lớp: TCDN 47C ... Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để doanh nghiệp mua hàng thu doanh nghiệp bán hàng. Việc cho vay dựa ln chuyển hàng hóa địi hỏi doanh. .. việc nâng cao hiệu cho vay NHTM: Việc nâng cao hiệu cho vay có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại Như biết, cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao ngân hàng tương mại Nâng cao hiệu cho vay. .. nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cho ngân hàng thương mại thấy điều tác đông đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng