Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Tính đến cuối năm 2020 dư nợ tín dụng tiêu dùng toàn hệ thống tổ chức tín dụng đạt khoảng 1,8 triệu tỷ đồng, chiếm 20% tổng dư nợ nền kinh tế, gấp 2,5 lần năm 2012 (8%). Trong 5 năm qua, tín dụng tiêu dùng tăng trưởng khoảng 20%/năm, tương đối tích cực so tín dụng toàn ngành (tăng 15,4%)… Song quy mô thị trường chưa tương xứng tiềm năng của dân số Việt Nam. Với quy mô dân số gần 100 triệu người, 60% người dân có thu nhập thấp và trung bình, thị trường cho vay tiêu dùng của Việt Nam được kỳ vọng sẽ tăng trưởng mạnh hơn các nước trong khu vực. Tốc độ tăng trưởng của thị trường này sẽ ở mức hai đến ba lần so hiện tại. Bên cạnh đó, Chính phủ chủ trương phát triển lành mạnh thị trường tài chính tiêu dùng, qua đó góp phần kích cầu tiêu dùng. Văn hóa tiêu dùng, vay mượn của người dân ngày càng thay đổi, thu nhập bình quân đầu người tăng lên, nên nhu cầu tiêu dùng, mua sắm gia tăng, khiến nhu cầu tín dụng gia tăng. Nhiều tổ chức tín dụng trong đó có BIDV đang định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, trong đó có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Cho vay khách hàng cá nhân góp phần giúp NHTM tạo nên sự hòa hợp giữacung và cầu vốn, giải quyết tốt nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng, sản xuất của nền kinh tế, mặt khác giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận.Tuy nhiên, cho đến nay, hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung còn gặp nhiều hạn chế , không đạt được như kỳ vọng: Lợi nhuận đem lại từ hoạt động này còn chiếm tỷ lệ khiêm tốn, biên lợi nhuận thấp và an toàn từ cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng giảm, hiệu quả đem lại chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh. Chính vì vậy tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung” để nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở nghiên cứu cơ sở lý thuyết về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân và phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh, luận văn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quang Trung. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHTM. Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung, đề tài nghiên cứu hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh NHTM; ˗Về không gian, đề tài nghiên cứu trong phạm vi Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung; ˗Về thời gian, đề tài nghiên cứu dữ liệu trong giai đoạn 2018 – 2020 và đề xuất giải pháp trong thời gian tới. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: các số liệu từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, được cung cấp từ ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung, báo cáo thường niên ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam. - Phương pháp xử lý dữ liệu: +Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết để tìm chọn những cơ sở lý luận cho đề tài về cho vay, hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân. +Phương pháp phân tích số liệu để so sánh và đối chiếu các số liệu, phân tích giữa các kỳ, các năm để thấy được điểm mạnh và điểm yếu của hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Quang Trung. +Phương pháp phân tích và tổng hợp để đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Quang Trung từ đó đề xuất những giải pháp giúp nâng cáo hiệu quả cho vay đối tượng khách hàng này. 5. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, ,bảng biểu, tài liệu tham khảo, phụ lục luận văn gồm 3 chương, cụ thể như sau: Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hiệu quả cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung. Chương 3: Phương hướng kinh doanh và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - LƯU PHƯƠNG NGA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - LƯU PHƯƠNG NGA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO ANH TUẤN HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Lưu Phương Nga LỜI CÁM ƠN Trước hết, xin cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế quốc dân, Viện Đào tạo sau đại học, Viện ngân hàng tài Đặc biệt, xin cảm ơn TS Đào Anh Tuấn nhiệt tình, trách nhiệm hướng dẫn thực luận văn Xin cám ơn lãnh đạo, cán đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Xin cám ơn gia đình, người thân, bạn bè hỗ trợ tác giả hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Lưu Phương Nga MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CÁM ƠN II DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ VIII HÀ NỘI, NĂM 2021 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ I CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI II Cho vay ngân hàng thương mại .ii Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .iii Vai trò cho vay khách hàng cá nhân iii Quan niệm cần thiết nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại iii Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại iii CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI IV Nhân tố chủ quan iv Nhân tố khách quan .iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG IV CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG .IV Quá trình hình thành phát triển iv Cơ cấu máy tổ chức iv Chiến lược kế hoạch BIDV chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2018-2020 v Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Quang Trung .v Khái quát tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam chi nhánh Quang Trung vi Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn vi PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT QUANG TRUNG VI Phân tích nhóm tiêu hiệu tài vi Phân tích nhóm tiêu an tồn vốn cho vay vi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG VII Chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2021 - 2025 vii Phương hướng kinh doanh BIDV- Chi nhánh Quang Trung viii GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG VIII Xây dựng, hoàn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân hướng tới mục tiêu nâng cao hiệu cho vay viii Đa dạng hóa sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh viii Giảm chi phí, áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh mở rộng quy mô khách hàng viii Bổ sung, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực viii Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng .viii Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay viii Nâng cao hiệu xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân viii KIẾN NGHỊ: KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM; KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIII KẾT LUẬN IX HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân .8 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Quan niệm cần thiết nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhân tố khách quan .21 CHƯƠNG 24 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG 24 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 24 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG VÀ TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .24 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 25 2.1.3 Chiến lược kế hoạch BIDV chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2018-2020 27 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Quang Trung 28 2.1.5 Khái quát tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam chi nhánh Quang Trung 33 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn 33 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT QUANG TRUNG 40 2.2.1 Phân tích nhóm tiêu hiệu tài 40 2.2.2 Phân tích nhóm tiêu an toàn vốn cho vay 45 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .53 CHƯƠNG 58 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 58 3.1 MỘT SỐ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN – KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐT VÀ PT VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 58 3.1.1 Chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2021 2025 58 3.1.2 Phương hướng kinh doanh BIDV- Chi nhánh Quang Trung 59 3.1.2.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – chi nhánh Quang Trung 59 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 60 3.2.1 Xây dựng, hồn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân hướng tới mục tiêu nâng cao hiệu cho vay 60 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 61 3.2.3 Giảm chi phí, áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh mở rộng quy mô khách hàng 62 3.2.4 Bổ sung, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 64 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng .67 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 68 3.2.7 Nâng cao hiệu xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 69 3.3 KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 71 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 72 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBNV Cán nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước CV Cho vay DSCV Doanh số cho vay ĐT & PT Đầu tư Phát triển HSC Hội sở KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TCKT Tở chức kinh tế TCTD Tở chức tín dụng TMCP Thương mại cở phần TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Danh mục bảng BẢNG 2.1 KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 28 BẢNG 2.2 DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 29 BẢNG 2.3 DOANH THU TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG .31 BẢNG 2.4 DỊCH VỤ THẺ CỦA BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 31 BẢNG 2.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 32 BẢNG 2.6 SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH QUANG TRUNG 33 BẢNG 2.7 TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH QUANG TRUNG .33 BẢNG 2.8 LỢI NHUẬN CHO VAY KHCN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 41 BẢNG 2.9 BẢNG TỔNG HỢP THU NHẬP, CHI PHÍ CHO VAY KHCN TẠI BIDV QUANG TRUNG 42 BẢNG 2.10 TỶ LỆ THU NHẬP LÃI CẬN BIÊN TỪ CHO VAY KHCN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 43 BẢNG 2.11 VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 44 BẢNG 2.12 LỢI NHUẬN CHO VAY TRÊN MỖI KHÁCH HÀNG VAY TẠI BIDV QUANG TRUNG .44 BẢNG 2.13 TỈ LỆ DƯ NỢ CHO VAY KHCN/ VỐN HUY ĐỘNG TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 45 BẢNG 2.14 HỆ SỐ THU NỢ TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 46 BẢNG 2.15 TỈ LỆ THU NỢ ĐẾN HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 46 BẢNG 2.16 PHÂN LOẠI NỢ CHO VAY KHCN THEO NHÓM NỢ TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 47 BẢNG 2.17 TỈ LỆ NỢ QUÁ HẠN CHO VAY KHCN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG .47 BẢNG 2.18 TỈ LỆ NỢ XẤU CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH QUANG TRUNG 49 BẢNG 2.19 NỢ XẤU THEO LOẠI HÌNH CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH QUANG TRUNG 49 BẢNG 2.17 TỶ LỆ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TSBĐ TRÊN TỔNG DƯ NỢ CHO VAY KHCN 51 63 Quang Trung cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chi nhánh cần vào đặc điểm của phân khúc khách hàng để áp dụng mức lãi suất khác đảm bảo tính cạnh tranh của lãi suất thị trường khả sinh lời Tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, đối tượng vay khác nhau, cho phép cấp phê duyệt điều chỉnh lãi suất giới hạn định, đưa hình thức lãi suất khác để khách hàng lựa chọn Cán quan hệ khách hàng cần chủ động giới thiệu gói tín dụng ưu đãi khách hàng thời điểm có chương trình thúc đẩy cho vay KHCN của BIDV Đối với doanh nghiệp mối quan hệ lâu dài có uy tín, chi nhánh xây dựng sách hợp tác cho vay CBNV của doanh nghiệp Dư nợ tập trung số nhóm khách hàng lớn (cả doanh nghiệp cá nhân) Do vậy, để đảm bảo kiểm soát rủi ro gia tăng tính ởn định cho chi nhánh, tăng hiệu cho vay KHCN, chi nhánh cần đẩy mạnh việc đa dạng hóa khách hàng Thứ nhất, cần trọng đến việc sàng lọc khách hàng song song với việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng vay cá nhân Do đối tượng của cho vay khách hàng cá nhân đa dạng nên quản lý rủi ro đối tượng khách hàng khác Việc sàng lọc khách hàng theo tiêu chí khả tài chính, số năm cơng tác, hợp đồng bảo hiểm, tình trạng gia đình cần thiết Thứ hai, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua lãi suất ưu đãi, thời hạn cho vay dài, sách giảm phí BSMS, quản lý tài khoản, phí Smartbanking…Đối với sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân khơng có tài sản bảo đảm nói riêng, uy tín của khách hàng tiêu chí quan trọng để đánh giá tư cách khách hàng Mối quan hệ lâu dài của khách hàng ngân hàng giúp hạn chế rủi ro đạo đức Thứ ba, ký thỏa thuận hợp tác, liên kết với cơng ty, tập đồn lớn vay cán công nhân viên Việc giúp doanh số hoạt động bán lẻ tăng lên, đồng thời giúp ngân hàng dễ dàng thu thập thông tin khách hàng kiểm soát nguồn trả nợ Thứ tư, tập trung nghiên cứu phân tích tảng khách hàng, đẩy mạnh 64 nghiên cứu phát triển sản phẩm bán lẻ nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới kinh doanh ngân hàng bán lẻ Nghiên cứu phân tích khách hàng có của chi nhánh, xây dựng hồn thiện sách khách hàng Tập trung vào nghiên cứu xây dựng chiến lược đối tượng khách hàng cá nhân, tập trung vào phân khúc khách hàng phân khúc khách hàng thu nhập phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình có nhu cầu mua nhà ở, đất ở, xe ô tô… 3.2.4 Bổ sung, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố đóng vai trị quan trọng thành cơng của tở chức, giữ vị trí then chốt khâu hoạt động Do vậy, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vừa yêu cầu thách thức lớn với BIDV Quang Trung việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Thực trạng số lượng cán khách hàng chi nhánh thiếu, phòng giao dịch của chi nhánh số lượng quan hệ khách hàng có từ 1- cán bộ, khối lượng công việc giải thường bị tải dẫn đến ảnh hưởng chất lượng phục vụ khách hàng hiệu của hoạt động cho vay Chi nhánh cần tuyển dụng bổ sung cán quan hệ khách hàng luân chuyển cán bộ phận tác nghiệp sang phận bán hàng để khắc phục tình trạng thiếu hụt nhân Mỗi phịng giao dịch cần có cán quan hệ khách hàng để tăng cường công tác phát triển bán lẻ đạt mục tiêu đề giai đoạn 2021-2025 nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Do vậy, để nâng cao chất lượng cán nhân viên, có biện pháp sau: + Tăng cường tuyển dụng cán có kinh nghiệm tín dụng từ tở chức tín dụng khác nội hệ thống Có thể xin luân chuyển cán có kinh nghiệm từ chi nhánh khác hỗ trợ thời gian tuyển dụng để đáp ứng đủ nhân Nguồn tuyển chọn nhân từ nội BIDV có nhiều thuận lợi chất lượng tốt mức độ am hiểu khả thích nghi với văn hóa chi nhánh cao + Tiến hành luân chuyển cán từ phận tác nghiệp chuyển sang phận quan hệ khách hàng Hiện công tác tác nghiệp giảm tải nhiều công nghệ 65 ngày đại, khách hàng cá nhân sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử Việc chuyển đởi địi hỏi chi nhánh phải đào tạo lại quy trình, nghiệp vụ cho cán + Tăng cường công tác đào tạo cho cán quan hệ khách hàng hữu chi nhánh Do khối lượng công việc phát sinh hàng ngày lớn nên công tác tự đào tạo chi nhánh mang lại hiệu mang lại không cao Chi nhánh Quang Trung nên đăng ký với Viện đào tạo của BIDV cho lực lượng bán hàng tham gia khóa học có liên quan đến mảng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cải thiện hiệu quả, suất lao động + Thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, chia sẻ kinh nghiệm, khó khăn cơng tác phát triển cho vay sản phẩm quản lý khách hàng để cán chi nhánh thảo luận, từ nâng cao kỹ cần thiết để phát triển cho vay khách hàng, tăng cường nguồn thu từ hoạt động cho vay cá nhân + Thường xuyên kiểm tra, khảo sát, đánh giá lực chuyên mơn của cán để tìm hiểu mức độ đáp ứng cơng việc có định hướng xếp vị trí phù hợp, nâng cao hiệu suất lao động, kỹ năng, mảng nghiệp vụ thiếu sót để từ có kế hoạch đào tạo + Thực phân công lại khách hàng của cán quan hệ phòng Mặc dù việc luân chuyển khách hàng quản lý gây gián đoạn việc phục vụ khách hàng thời điểm tức thời, nhiên qua việc phân cơng lại khách hàng quản lý làm đa dạng hóa đối tượng khách hàng, nâng cao nghiệp vụ, kinh nghiệm xử lý cho cán Trong trường hợp có thay đởi nhân cán cịn lại phịng nắm bắt khách hàng hữu của phịng, xử lý nhu cầu, đáp ứng tiến độ công việc cho khách hàng Bên cạnh đó, việc phân cơng lại khách hàng có tác dụng việc kiểm tra chéo hồ sơ phải tiếp nhận lại từ cán khác, đảm bảo việc cho vay khách quan nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh Đối với yêu cầu tuyển dụng cán quan hệ khách hàng cần lựa chọn 66 ứng viên có phẩm chất, lực sau: + Yêu cầu bắt buộc phải nắm quy trình, quy định, chế, sách, sản phẩm của BIDV, của ngành ngân hàng, quy định pháp luật nói chung + Phải có kiến thức, hiểu biết điểm đặc thù của khách hàng cá nhân địa bàn Hà Nội + Thường xuyên nắm bắt sách ưu đãi của Nhà nước, của địa phương tình hình kinh tế nước quốc tế + Có kỹ phân tích, am hiểu nhiều lĩnh vực của kinh tế, kiến thức chuyên sâu phân tích tài doanh nghiệp, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh, + Đặc biệt có khiếu giao tiếp lưu lốt, truyền đạt, nắm bắt nhu cầu, tư vấn cho khách hàng - Ngồi lớp đào tạo BIDV tở chức, chi nhánh phải trọng thường xuyên tổ chức đào tạo, đào tạo lại, tập huấn, bồi dưỡng, cập nhật, phổ biến thông tin, kiến thức cho nguồn nhân lực tuyển dụng bổ sung - Chi nhánh Quang Trung muốn nâng cao suất lao động, cần phải phân giao, chun mơn hóa cơng việc phòng ban, phận để hỗ trợ hiệu quả, tránh chồng chéo chức năng, nhiệm vụ qua tận dụng thời gian cho công tác tiếp thị khách hàng mới, sở phát triển cho vay chi nhánh - Tăng cường gắn kết của cán có lực với chi nhánh, cần có sách đãi ngộ, kế hoạch phát triển, thăng tiến rõ ràng Chính sách lương thưởng của BIDV Quang Trung cần tiếp tục trì ngun tắc hiệu cơng việc theo mơ tả cơng việc của cá nhân, phịng ban đóng góp của thành viên vào phát triển của chi nhánh Quang Trung tạo công cho người lao động Từ cán nhân viên có động lực để gắn bó với chi nhánh - Việc xây dựng chiến lược quản trị nguồn nhân lực với trọng tâm tuyển dụng, đào tạo tăng cường gắn kết của cán nhân viên cần thiết cấp bách để nâng cao suất lao động góp phần nâng cao hiệu tín dụng 67 3.2.5 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Để nâng cao hiệu thẩm định, giảm rủi ro cho ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh cần tập trung vào nội dung sau: Thứ nhất, chun mơn hóa nghiệp vụ thẩm định thành khâu: + Kiểm tra lại thông tin khách hàng: Kiểm tra tính pháp lý xác thực của hồ sơ cung cấp + Kiểm tra khoản vay với sách của ngân hàng: Kiểm tra điều kiện của khách hàng đáp ứng với quy định của sản phẩm + Thẩm định qua điện thoại: Phỏng vấn khách hàng với thông tin chưa rõ ràng kiểm tra mức độ trung thực của khách hàng với hồ sơ cung cấp + Xác minh thực địa: Xác minh nơi ở, địa công tác, tham vấn bên liên quan khách hàng Thứ hai, hoàn thiện nội dung thẩm định khách hàng vay: - Thẩm định xem xét kỹ tư cách của người vay, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng từ việc vấn khách hàng, thu thập thông tin CIC (bao gồm CIC của tất số chứng minh thư, cước công dân, số Hộ chiếu thu thập được) thu thập thông tin từ tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ tín dụng - Thẩm định nguồn trả nợ trọng vào việc tìm hiểu xem khách hàng cơng tác doanh nghiệp có giấy phép kinh doanh hợp pháp, hợp lệ chưa; đơn vị kinh doanh kinh doanh có hiệu hay khơng, cấp có thẩm quyền xác nhận thu nhập đơn vị công tác của khách hàng Trong trường hợp khách hàng kinh doanh hay công tác doanh nghiệp làm ăn hiệu khách hàng có nguy gặp phải rủi ro việc làm, kinh doanh thua lỗ, phá sản dẫn đến thu nhập giảm sút khơng có thu nhập khơng có khả trả nợ - Thẩm định kinh nghiệm cơng tác, trình độ học vấn, mức thu nhập của khách hàng Với trình độ, kinh nghiệm cao, khách hàng dễ dàng tìm cơng việc ởn định, có mức thu nhập cao đảm bảo khả toán đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng 68 Thứ ba, nâng cao lực của cán thẩm định Việc lựa chọn cán thẩm định địi hịi phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ kinh nghiệm cơng tác tín dụng, cán thẩm định cần xuất phát điểm từ vị trí quan hệ khách hàng để dễ dàng nbắt đầy đủ quy trình, sách tín dụng có kinh nghiệm Thường xun tở chức khóa đào tạo để nâng cao kỹ thẩm định hồ sơ, bổ sung kiến thức pháp luật, xã hội để phận để đưa cho vay xác, giảm thiểu tởn thất khoản vay đem lại 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Công tác kiểm tra, kiểm sốt hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng của ngân hàng Trong thời gian qua, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt của chi nhánh có nhiều cố gắng hiệu chưa cao nguyên nhân tỉ lệ nợ xấu với nhóm khách hàng cá nhân có chiều hướng gia tăng Để hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau vay, chi nhánh cần đẩy mạnh biện pháp sau: Thứ nhất, tăng cường nội dung kiểm tra kiểm sốt sau vay: - Kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay Việc kiểm sốt mục đích sử dụng nhằm xác định khách hàng sử dụng vốn vay giải ngân mục đích, nhu cầu đầy đủ số tiền vay so với mục đích đề xuất, số tiền vay khách hàng đề xuất hay không Đối với sản phẩm vay cá nhân khác có TSBĐ, vay tín chấp lương cần thực kiểm tra thực tế (bằng biên bản) kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay kiểm tra chứng từ toán/mua bán hàng hóa dịch vụ với giải ngân từ 500 triệu đồng trở lên Đối với sản phẩm vay mua nhà, cần xác thực bất động sản của khách hàng thực hay chưa, có với mục đích vay vốn ban đầu khơng, tiến độ xây dựng hộ có theo tiến độ hợp đồng mua bán hay không, kiểm tra chứng từ hợp đồng mua bán nhà sang tên cho khách hàng hay chưa, hóa đơn giấy nộp tiền cho người bán/chủ đầu tư - Kiểm sốt tình hình hoạt động của khách hàng: Định kỳ hàng tháng với khoản vay ngắn hạn tháng với khoản vay trung dài hạn kể từ ngày giải ngân, 69 cán quan hệ khách hàng cần thực kiểm tra phương pháp thực tế chứng từ theo nội dung: + Những thay đổi hoạt động của khách hàng (nhận xét cụ thể mục có thay đởi,kèm giấy tờ chứng minh có) địa sinh sống, tình trạng nhân, tình trạng sức khỏe, tình trạng cơng việc thu nhập + Nguồn trả nợ của khách hàng (kê khai kèm theo chứng từ chứng minh có), lương khoản phụ cấp hàng tháng, thu nhập từ sản xuất kinh doanh, thu nhập khác (nếu có) - Kiểm tra trạng, đánh giá lại TSBĐ, định giá lại TSBĐ: + Việc kiểm tra TSBĐ nhằm đánh giá trạng tài sản đảm bảo của khoản vay, tình trạng sở hữu, sử dụng tài sản, biện pháp quản lý TSBĐ, giá trị định giá TSBĐ thời có đủ đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng BIDV hay không + Trường hợp sau định giá lại, giá trị TSBĐ giảm so với thời điểm gần nhất, cần thực biện pháp khắc phục yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ hai, thời gian tới, BIDV cần hoàn thiện phận giám sát tín dụng nhằm tăng cường khả quản lý hiệu nợ, kiện toàn toàn hoạt động quản lý rủi ro nhóm khách hàng cá nhân Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội cần phải thường xun rà sốt lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hồn thiện, bở sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Đồng thời phận quản lý rủi ro cần thường xuyên cung cấp thông tin khách hàng quan hệ tín dụng với nhiều chi nhánh, nhiều tở chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thơng tin thu Đồng thời cần kiểm soát tỷ lệ nợ nhóm 3-5 tỷ lệ cho phép 3.2.7 Nâng cao hiệu xử lý nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Đối với sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có tỷ lệ nợ xấu cao, chi nhánh cần có sách xem xét lại quy mơ hạn mức tín dụng sản 70 phẩm, khách hàng áp dụng tiêu chí cao nhằm sàng lọc khách hàng, chọn lựa khách hàng tốt Trong giai đoạn nay, nhiều khách hàng gặp khó khăn tài dịch bệnh Covid-19 kéo dài từ đầu năm 2020 tới nay, tỷ lệ nợ xấu cho vay mua nhà thẻ tín dụng có xu hướng tăng Chi nhánh cần xem xét lại điều kiện sản phẩm giảm quy mơ hạn mức tín dụng sản phẩm Thứ nhất, chi nhánh cần xử lý kịp thời nợ hạn, nợ có vấn đề qua việc kịp thời đánh giá lại khoản vay, đưa áp dụng linh hoạt biện pháp khác để thu hồi nợ có vấn đề Các phịng quan hệ khách hàng, phòng giao dịch cần phân luồng sớm với khoản nợ hạn phát sinh hạn, thuộc nhóm nợ để kịp thời xử lý Việc phân luồng giải pháp tài áp dụng với trường nợ hạn nguyên nhân khách quan mà nhận thấy khách hàng có khả trả nợ ngân hàng thực biện pháp gia hạn nợ, miễn giảm lãi giúp khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp tục trả nợ cho ngân hàng Trong trường hợp khách hàng bị hạn nguyên nhân chủ quan BIDV Quang Trung cần có biện pháp xử lý, cưỡng chế khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cách kiên quyết, dứt khoát như: Bán TSĐB của khách hàng, kết hợp với quan công tác của khách hàng để thu hồi tiền lương, bảo hiểm của khách hàng để trả nợ, kết hợp với quan bảo vệ pháp luật để thu hồi nợ đối tượng khách hàng có nợ hạn lớn, có dấu hiệu lừa đảo Thứ hai, BIDV Quang Trung cần có quy định cụ thể việc định kỳ đánh giá lại trạng giá trị TSBĐ loại tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo tỷ lệ cho vay/TSBĐ phê duyệt Trong trường hợp giá trị TSBĐ không đủ để trả nợ cho khoản vay khách hàng không bổ sung TSBĐ, cần yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn, TSBĐ không đủ bù đắp khoản nợ xảy rủi ro Việc định kỳ đánh giá lại TSBĐ thể văn 71 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, BIDV cần tiếp tục kiện tồn mơ hình tở chức, hồn thiện công cụ quản lý, điều hành hoạt động NHBL Khẩn trương xây dựng hồn thiện hệ thống cơng cụ để tổ chức hoạt động kinh doanh bán lẻ, công cụ quản lý điều hành hoạt động NHBL: Hệ thống tiêu kế hoạch kinh doanh, phân giao kế hoạch đánh giá thực kế hoạch; Hệ thống đánh giá chất lượng hiệu hoạt động; Xây dựng giới hạn kinh doanh bán lẻ hệ thống kiểm tra, giám sát, cảnh báo, ngăn chặn rủi ro hoạt động bán lẻ Xây dựng hoàn thiện kế hoạch bán lẻ với tiêu kế hoạch phải đảm bảo tăng trưởng gia tăng thị phần Đối với hoạt động chủ chốt phải có tốc độ tăng trưởng cao nhằm tạo vị cạnh tranh thị trường; Tăng trưởng quy mô đặc biệt quy mô huy động vốn dân cư với kỳ hạn trung, dài hạn để góp phần cải thiện tỷ lệ an toàn vốn của, đồng thời trọng nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động NHBL, nâng dần tỷ trọng thu nhập hoạt động bán lẻ tởng thu nhập từ hoạt động kinh doanh, góp phần tạo phát triển bền vững của hệ thống Phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động bán lẻ chuyên nghiệp, chất lượng cao, ổn định nhằm đảm bảo hiệu tăng cường lợi cạnh tranh của ngân hàng Xác định rõ đội ngũ cán làm công tác bán lẻ chi nhánh, xây dựng kế hoạch nhân cho hoạt động bán lẻ Thực tuyển dụng cán bán lẻ đảm bảo chất lượng Xây dựng kế hoạch đào tạo bản, chuyên nghiệp, có lộ trình, đặc biệt trọng đào tạo kỹ bán hàng, kỹ nghiệp vụ cho cán QHKH Hình thành đội ngũ cộng tác viên chi nhánh không thuộc biên chế của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cho hoạt động bán lẻ cách phù hợp Tở chức triển khai sách động lực cho hoạt động NHBL qua việc triển khai chế khuyến khích cho hoạt động bán lẻ, đảm bảo chế đủ mạnh tạo 72 động lực cho chi nhánh đẩy mạnh hoạt động NHBL nghiên cứu triển khai sớm chế khoán doanh số đến cán để xác định chế thu nhập hợp lý Thứ hai, cần xây dựng hệ thống liệu khách hàng đen (black list) hệ thống phải kết nối liệu với tất chi nhánh Nội dung cần cập nhật hệ thống gồm khách hàng có hồ sơ vay vốn giả mạo, cơng ty tiếp tay cho hồ sơ giả mạo của khách hàng, khách hàng bị từ chối cho vay lý từ chối Hệ thống liệu đáp ứng nhu cầu quản lý, tránh việc khách hàng quan hệ tín dụng với nhiều chi nhánh, khách hàng bị từ chối cấp tín dụng chi nhánh lại tiếp tục lập hồ sơ vay vốn chi nhánh khác Đây điều kiện góp phần vào cơng tác sàng lọc khách hàng tạo điều kiện giúp cho cán thẩm định nhanh chóng phát hành vi gian dối của khách hàng Thứ ba, đẩy mạnh phát triển tảng công nghệ phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Triển khai tiến độ dự án công nghệ phục vụ hoạt động tín bán lẻ hai nội dung hạ tầng công nghệ cho hoạt động bán lẻ phát triển phần mềm ứng dụng để gia tăng tiện ích sản phẩm có, phát triển sản phẩm hỗ trợ hậu Tăng cường xử lý tự động hóa tất quy trình từ tiếp nhận yêu cầu khách hàng, xử lý thông tin hệ thống, đảm bảo tính bảo mật an tồn hoạt động ngân hàng Rà sốt thực dự án cơng nghệ thơng tin, ưu tiên dự án liên quan trực tiếp đến chất lượng sản phẩm bán lẻ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Để đảm bảo cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của hệ thống NHTM phát triển an toàn, NHNN cần sớm soạn thảo ban hành văn pháp luật cụ thể, với quy định rõ cho vay khách hàng cá nhân Điều tạo hành lang pháp lý dành cho hoạt động cho vay của NHTM, chấm dứt tình trạng có q nhiều văn bản, quy định hướng dẫn liên quan lại khơng có văn trực tiếp điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đây yêu cầu cấp thiết NHTM 73 NHNN cần có nghiên cứu cụ thể kĩ lưỡng tình hình cho vay khách hàng cá nhân của hệ thống NHTM Việt Nam nay, môi trường hoạt động, thị trường khách hàng cá nhân Việt Nam…để từ soạn thảo văn sát với thực tế có tính thực tiễn cao Nâng cao hiệu hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng CIC giúp ngân hàng thương mại có kênh khai thác thơng tin tín dụng tin cậy, hiệu NHNN cần thực nội dung sau: - Sửa đổi bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm của tham gia cung cấp khai thác thông tin CIC - Xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng phòng tránh rủi ro - Kết tra cứu cần xây dựng tởng hạn mức tín dụng của khách hàng có quan hệ tín dụng để từ ngân hàng nắm tổng nhu cầu vốn thực tế cần thiết để đầu tư 74 KẾT LUẬN Luận văn đưa phân tích hệ thống khái niệm, lý thuyết hiệu cho vay khách hàng cá nhân, phương án điều kiện khả thi thơng qua tình hình hoạt động thực tế của Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung Với giới hạn nghiên cứu trình bày, luận văn làm rõ nội dung sau: Định nghĩa khái niệm cho vay khách hàng cá nhân, hiệu cho vay KHCN, tiêu đánh giá hiệu cho vay KHCN, nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay khách hàng cá nhân Áp dụng lý thuyết trình bày vào thực tiễn nghiên cứu tình hình thực tế hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung để đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân, thành tựu đạt đồng thời nêu hạn chế cịn tồn từ khắc phục tồn tăng cường yếu tố có tác động tốt đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Quang Trung Căn vào đặc điểm hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, tác giả đề xuất phương án có tính thực tế cao số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Luận văn nghiên cứu không gian hẹp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, đồng thời tồn hạn chế thời gian kinh nghiệm, hiểu biết của học viên nên việc đánh giá thực tế cịn cần bở sung nhiều yếu tố giải pháp đưa cịn mang nhiều tính chủ quan của tác giả Do đó, tác giả mong muốn nhận góp ý, bở sung nội dung của giảng viên để hoàn thiện luận văn hơn, giúp nâng cao tính thực tế của đề tài, đóng góp phần nhỏ trình phát triển hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng 75 Tuy nhiên, dù cố gắng luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bở sung của thầy cô người quan tâm lĩnh vực để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Đình Đào, Hồng Đức Thân (2013), Giáo trình kinh tế thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Mai Văn Bưu (2008), Giáo trình hiệu quản lý Dự án Nhà nước, NXB Khoa học kỹ thuật Ngân hàng nhà nước (2016), Quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, số 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/QĐ-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2019), Cẩm nang hướng dẫn cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung (2018-2020), Báo cáo nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung (2018-2020), Báo cáo thường niên 10 Nguyễn Khắc Minh (2004),Từ điển Toán kinh tế, thống kê, kinh tế lượng Anh - Việt , NXB Đà Nẵng 11 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, số17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 12 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam(2010), Luật Tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 13 Tơ Ngọc Hưng (2019) , Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội Trang web: https://thoibaonganhang.vn/ap-dung-basel-ii-tiem-can-chuan-muc-quocte-114111.html http://baochinhphu.vn/Tai-chinh/Khac-phuc-bat-cap-cua-he-thong-phapluat-ve-xu-ly-no-xau/306751.vgp https://nhandan.vn/baothoinay-kinhte/dinh-vi-tai-chinh-tieu-dung642272/ ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chi? ??n lược phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Chương 3: Phương hướng kinh doanh giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng. .. trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Chương 3: Phương hướng kinh doanh giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng