(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội

(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội(Luận văn thạc sĩ) Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay của ngân hàng chính sách xã hội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - BÙI VĂN SƠN NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DOANH SỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP Hồ Chí Minh, Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Những nhân tố ảnh hưởng đến Doanh số cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội” nghiên cứu tơi Ngoại trừ t{i liệu tham khảo đ~ trích dẫn luận văn n{y, cam đoan rằng, to{n phần hay phần nhỏ luận văn n{y chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi kh|c Khơng có sản phẩm hay nghiên cứu n{o người kh|c sử dụng luận văn n{y m{ khơng trích dẫn theo quy định Luận văn n{y chưa nộp để nhận cấp n{o c|c trường đại học sở đ{o tạo kh|c Th{nh phố Hồ Chí Minh, năm 2013 BÙI VĂN SƠN i LỜI CẢM ƠN Luận văn n{y ho{n th{nh khơng có giúp đỡ, hỗ trợ, động viên từ gia đình, giảng viên hướng dẫn, l~nh đạo NHCSXH, tập thể đội ngũ giảng viên chương trình Cao học v{ người bạn th}n tình tơi Tơi biết ơn người đ~ đến th{nh công ngày hôm Đầu tiên, xin gửi đến Bố, Mẹ lời biết ơn s}u nặng Bố, Mẹ tơi người bình thường đ~ phải hy sinh qu| nhiều, trải qua bao khó khăn, cực nhọc để nuôi hai em trưởng th{nh; Bố v{ Mẹ biết quan tâm lo cho c|c học bạn Đối với tơi, việc l{m vĩ đại Tiếp sau, xin gửi lời cảm ơn s}u đậm đến Vợ tơi Mối tình đầu đẹp hai chúng tơi, gái đầu lịng đến cậu trai sinh đ~ x}y nên mái ấm gia đình hạnh phúc hơm sau Hơn mười năm qua, ho{n cảnh n{o, thành công hay phải nhận thất bại, Vợ bên cạnh để động viên, chia sẻ Giờ đ}y, ni dạy đứa thân u lớn khôn Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn s}u sắc đến giảng viên hướng dẫn tôi, Tiến sĩ Võ Hồng Đức Tuy khoảng c|ch địa lý Thầy v{ trò xa phương ph|p Thầy ln theo sát, bảo, động viên v{ đôn đốc ho{n th{nh luận văn Nội dung nghiên cứu l{ lĩnh vực mới, m{ Thầy đ~ giúp tơi tìm hướng đi, th|o gỡ vướng mắc, đọc sửa câu, chữ trình thực luận văn Tơi đ~ trải qua khó khăn định sống trước v{ biết tự vươn lên, chinh phục thử th|ch lần n{y có lúc tơi đ~ định bỏ v{ phút gi}y ấy, Thầy l{ điểm tựa giúp vượt qua tất Chắc chắn rằng, ho{n th{nh luận văn n{y người hướng dẫn l{ Thầy Hơn nữa, xin cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Minh H{, Trưởng khoa Đ{o tạo Sau đại học - Trường Đại học Mở th{nh phố Hồ Chí Minh Tiến sĩ Nguyễn Minh H{ l{ người giúp tơi có ý tưởng, định hướng nghiên cứu v{ ho{n th{nh đề cương luận văn Tôi gửi lời cảm ơn đến tập thể đội ngũ c|c giảng viên, thầy cô khoa Sau đại học v{ c|c bạn lớp MFB4B - Trường Đại học Mở th{nh phố Hồ Chí Minh đ~ hỗ trợ v{ động viên tơi ho{n th{nh chương trình bậc Cao học Sau cùng, gửi lời cảm ơn đến Thạc sĩ Phan Bùi Gia Thủy v{ Thạc sĩ Nguyễn Đình Thiên, hai người bạn đ~ chia sẻ cho kiến thức thực tế c|c vấn đề nghiên cứu m{ trước đ}y tơi chưa tiếp cận, tơi ho{n th{nh luận văn tốt nghiệp n{y ii TÓM TẮT Nghiên cứu n{y thực để ph}n tích v{ lượng hóa c|c nh}n tố ảnh hưởng đến Doanh số cho vay Ng}n h{ng Chính s|ch x~ hội (NHCSXH) Trên sở khảo sát c|c sở lý thuyết liên quan, nghiên cứu n{y đ~ x}y dựng ph|t triển c|c giả thuyết nghiên cứu nhằm x|c định mối quan hệ nhân tố v{ doanh số cho vay NHCSXH năm 2012 Tiếp đến, nghiên cứu đ~ x|c định c|c nh}n tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay năm 2012 NHCSXH v{ chuyển thành c|c biến đo lường để đưa vào mơ hình nghiên cứu định lượng nghiên cứu C|c biến sử dụng nghiên cứu n{y, bao gồm: (i) Số hộ hộ nghèo, cận nghèo trung bình đơn vị hành cấp xã; (ii) Tỷ lệ hộ vay thuộc đối tượng hộ nghèo; (iii) Tỷ lệ cho vay chương trình hộ nghèo; (iv) Tỷ lệ hộ đồng bào dân tộc vay vốn; (v) Tỷ lệ người đứng tên vay phụ nữ; (vi) Doanh số cho vay năm 2011; (vii) Dư nợ thời điểm 31/12/2011; (viii) Số hộ vay vốn dư nợ thời điểm 31/12/2012; (ix) Doanh số thu nợ năm 2012; (x) Chi phí năm 2012 C|c biến số x}y dựng sở c|c văn ph|p luật quy định hoạt động cho vay NHCSXH v{ thực tế hoạt động ng}n h{ng nhiều năm qua Nghiên cứu đ~ tiến h{nh kiểm định c|c giả thuyết nghiên cứu dựa mẫu nghiên cứu bao gồm 196 quan s|t tương ứng với liệu 196 NHCSXH cấp huyện, số liệu sử dụng thời điểm to|n niên độ năm 2011 v{ năm 2012 Nghiên cứu n{y, đ~ sử dụng phương ph|p bình phương bé (OLS) để ước lượng mơ hình hồi quy Kết nghiên cứu thực nghiệm cho thấy 10 nh}n tố t|c động mạnh đến doanh số cho vay NHCSXH gồm: (i) Số hộ hộ nghèo, cận nghèo trung bình đơn vị hành cấp xã; (ii) Tỷ lệ hộ vay thuộc đối tượng hộ nghèo; (iii) Tỷ lệ cho vay chương trình hộ nghèo; (iv) Tỷ lệ hộ đồng bào dân tộc vay vốn; (v) Tỷ lệ người đứng tên vay phụ nữ; (vi) Doanh số cho vay năm 2011; (vii) Dư nợ thời điểm 31/12/2011; (viii) Số hộ vay vốn dư nợ thời điểm 31/12/2012; (ix) Doanh số thu nợ năm iii 2012; (x) Chi phí năm 2012 Trong đó, có sáu nhân tố bao gồm: Số hộ nghèo trung bình x~; Tỷ lệ cho vay chương trình hộ nghèo; Doanh số cho vay năm 2011; Số hộ vay vốn dư nợ; Doanh số thu nợ năm 2012 Chi phí năm 2012 có t|c động chiều với Doanh số cho vay, lại bốn nh}n tố bao gồm: Tỷ lệ hộ vay thuộc đối tượng hộ nghèo; Tỷ lệ hộ đồng b{o d}n tộc vay vốn; Tỷ lệ người đứng tên vay l{ phụ nữ v{ Dư nợ năm 2011 có t|c động ngược chiều Nghiên cứu đ~ trình b{y trung thực hoạt động NHCSXH đến với nhiều đối tượng Kết nghiên cứu thực nghiệm l{ sở giúp cho m|y quản trị, m|y điều h{nh t|c nghiệp c|c cấp NHCSXH việc x}y dựng tiêu, kế hoạch v{ thực cho vay c|c chương trình tín dụng d{nh cho hộ nghèo v{ c|c đối tượng s|ch điều kiện kh|c giai đoạn iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii MỤC LỤC v DANH MỤC HÌNH VÀ ĐỒ THỊ ix DANH MỤC BẢNG BIỂU x DANH MỤC VIẾT TẮT xi CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Đặt vấn đề v{ lý nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 C}u hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương ph|p nghiên cứu 1.6 Đóng góp nghiên cứu 1.7 Kết cấu luận văn nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận ng}n h{ng v{ c|c tổ chức tín dụng Việt Nam 2.1.1 Những vấn đề tín dụng 2.1.2 Tín dụng ng}n h{ng 12 2.1.3 Tổ chức tín dụng 13 2.1.4 Kh|i qu|t chung ng}n h{ng 14 2.1.5 Cho vay 15 2.1.6 Ủy th|c thực nghiệp vụ ng}n h{ng 18 2.2 2.2.1 Lý thuyết thông tin bất cân xứng hoạt động tài vi mơ 21 Lý thuyết thông tin bất cân xứng 21 v 2.2.2 Phân tích nghiên cứu thực nghiệm sử dụng lý thuyết Thơng tin bất cân xứng cho vay hộ nghèo tổ chức Tài vi mơ 26 2.3 Mơ hình cung cấp tín dụng cho người nghèo số nước giới 30 2.3.1 Ng}n h{ng Grameen Bangladesh 30 2.3.2 Tổ chức CARD Philippine 33 2.3.3 Hệ thống ng}n h{ng l{ng x~ Bank Rakyat Indonesia 34 2.3.4 Ng}n h{ng nông nghiệp v{ hợp t|c x~ tín dụng (BAAC) Thái lan 34 2.3.5 Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia (BPM) 37 2.4 C|c mơ hình nghiên cứu thực nghiệm Việt Nam 38 CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NHCSXH 42 3.1 Chức năng, nhiệm vụ NHCSXH 42 3.2 Cơ cấu tổ chức v{ mạng lưới hoạt động 43 3.3 Nghiệp vụ cho vay NHCSXH 46 3.3.1 C|c kh|i niệm 46 3.3.2 Quy định c|c nghiệp vụ cho vay NHCSXH 51 3.3.3 Ph}n loại c|c chương trình tín dụng thực NHCSXH 54 3.3.4 Thủ tục v{ quy trình cho vay NHCSXH 56 3.3.5 Hoạt động tổ tiết kiệm v{ vay vốn 61 3.3.6 Quy định c|c biện ph|p xử lý nợ đến hạn NHCSXH 72 CHƯƠNG XÂY DỰNG GIẢ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 75 4.1 Khung tiếp cận nghiên cứu 75 4.2 Giả thuyết nghiên cứu 76 4.2.1 Số hộ nghèo, hộ cận nghèo trung bình đơn vị h{nh cấp x~76 4.2.2 Tỷ lệ cho vay chương trình Hộ nghèo 77 4.2.3 Tỷ lệ hộ vay thuộc đối tượng Hộ nghèo 78 4.2.4 Tỷ lệ người đứng tên vay l{ đồng b{o d}n tộc thiểu số 78 4.2.5 Tỷ lệ người đứng tên vay l{ phụ nữ 78 4.2.6 Doanh số cho vay năm 2011 79 4.2.7 Dư nợ thời điểm 31/12/2011 79 vi 4.2.8 Doanh số thu nợ 2012 80 4.2.9 Chi phí năm 2012 81 4.2.10 Số hộ vay vốn dư nợ 81 4.3 Phương ph|p nghiên cứu 82 4.3.1 Mẫu nghiên cứu 82 4.3.2 C|c biến đo lường 83 4.3.3 Tóm tắt c|c biến sử dụng mơ hình nghiên cứu 86 4.3.4 Quy trình nghiên cứu 88 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 89 5.1 Ph}n tích mẫu nghiên cứu 89 5.2 Kiểm định mô hình 94 5.2.1 Kiểm định đa cộng tuyến 94 5.2.2 Kiểm định c|c yếu tố ngẫu nhiên tu}n theo quy luật chuẩn 95 5.2.3 Kiểm định phương sai sai số thay đổi 95 5.3 Kết mơ hình nghiên cứu thực nghiệm 96 5.4 Thảo luận kết 98 5.4.1 Số hộ nghèo, cận nghèo trung bình đơn vị h{nh cấp x~ 99 5.4.2 Tỷ lệ cho vay chương trình hộ nghèo 99 5.4.3 Tỷ lệ hộ vay vốn thuộc đối tượng hộ nghèo 99 5.4.4 Tỷ lệ hộ đồng b{o d}n tộc vay vốn 100 5.4.5 Tỷ lệ người đứng tên vay l{ phụ nữ 101 5.4.6 Doanh số cho vay năm 2011 101 5.4.7 Dư nợ đến thời điểm 31/12/2011 101 5.4.8 Doanh số thu nợ năm 2012 102 5.4.9 Chi phí năm 2012 102 5.4.10 Số hộ vay vốn dư nợ 102 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH 104 6.1 C|c điểm nghiên cứu 104 vii 6.2 Tóm tắt kết nghiên cứu 105 6.2.1 Mối quan hệ thuận chiều 105 6.2.2 Mối quan hệ nghịch chiều 106 6.3 C|c kiến nghị s|ch 106 6.3.1 Chính phủ 106 6.3.2 Ng}n h{ng Chính s|ch x~ hội .107 6.3.3 Cấp ủy quyền địa phương .108 6.3.4 C|c tổ chức trị nhận ủy th|c 109 6.3.5 Đối với tổ TK&VV v{ hộ vay vốn 110 6.4 Giới hạn v{ hướng nghiên cứu 110 6.4.1 Giới hạn nghiên cứu .110 6.4.2 Hướng nghiên cứu 111 6.5 Kết luận 112 PHỤ LỤC .113 Phụ lục 1: Danh mục địa bàn chia thành vùng theo Nghị định 103/2012/NĐ-CP112 Phụ lục 2: Các mẫu biểu hoạt động tín dụng NHCSXH 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO 132 viii DANH MỤC HÌNH VÀ ĐỜ THỊ Hình 2.1 Sơ đồ mơ tả kh|i niệm tín dụng Trang Hình 2.2 Tóm tắt mơ hình thơng tin bất c}n xứng Trang 24 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức hệ thống Ng}n h{ng Chính s|ch x~ hội Trang 43 Hình 3.2 Sơ đồ hoạt động Ng}n h{ng Chính s|ch x~ hội Trang 44 Hình 3.3 Sơ đồ quy trình cho vay theo phương thức ủy th|c Trang 55 Hình 3.4 Sơ đồ quy trình cho vay trực tiếp Trang 59 Hình 4.1 Khung tiếp cận nghiên cứu Trang 73 Hình 4.2 Kết cấu dư nợ đến 31/12/2012 NHCSXH Trang 75 Hình 4.3 Đồ thị mô tả diễn biến dư nợ qua c|c năm Trang 77 Hình 4.4 Đồ thị biểu diễn tốc độ tăng trưởng dư nợ từ 2003 đến 2012 Trang 78 ix CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc -*** - Mẫu số: 10/TD Lập 02 liên: - 01 liên lưu NH - 01 liên lưu tổ TK&VV BIÊN BẢN HỌP TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN V/v: (th{nh lập, bổ sung, thay đổi):……………………………………… Hôm nay, ng{y th|ng năm Tại thôn x~ huyện Chúng tơi gồm có: .th{nh viên l{ chủ hộ gia đình cư trú địa b{n, tự nguyện họp để ……………………………………………………………….theo quy định tổ chức hoạt động tổ tiết kiệm v{ vay vốn Tất th{nh viên dự họp đ~ trí thơng qua c|c nội dung sau: I- Danh sách thành viên kết nạp vào tổ gờm thành viên có tên đây: 17 33 18 34 19 35 20 36 21 37 22 38 23 39 24 40 25 41 10 26 42 11………………………… 27………………………… 43………………………… 12………………………… 28………………………… 44………………………… 13………………………… 29………………………… 45………………………… 14………………………… 30………………………… 46……………………… 15………………………… 31………………………… 47………………………… 16………………………… 32……………………… 48………………………… Tổng số th{nh viên Tổ:………… th{nh viên II- Bầu Ban quản lý (bổ sung, thay đổi) Tổ TK&VV: gồm ông (bà) có tên đây: Ơng (b{) …………… chức vụ:……………………… Ông (b{) …………… chức vụ:……………………… Ông (b{) …………… chức vụ:……………………… III- Các thành viên Tổ thông qua Quy ước hoạt động sau: Tổ trưởng l{ người đại diện cho Tổ tham gia giải c|c vấn đề ph|t sinh suốt qua trình hoạt động Tổ Tham gia đầy đủ c|c buổi sinh hoạt định kỳ đột xuất v{ c|c hoạt động khuyến nông, khuyến l}m, khuyến ngư….để n}ng cao trình độ sản xuất, kinh doanh Gửi tiền tiết kiệm định kỳ h{ng th|ng (quý) với mức tối thiểu l{ đồng/th{nh viên 124 Tất c|c th{nh viên cam kết sử dụng vốn vay mục đích xin vay; trả nợ, trả l~i đầy đủ, kỳ hạn đ~ thoả thuận Mỗi th{nh viên Tổ cam kết cộng đồng tr|ch nhiệm, Tổ có th{nh viên gặp khó khăn, rủi ro qu| trình sử dụng vốn vay, đến hạn khơng trả nợ, c|c th{nh viên kh|c có tr|ch nhiệm giúp đỡ để trả nợ gốc v{ l~i tiền vay kịp thời đ~ cam kết với Ng}n h{ng Nếu Tổ Ng}n h{ng tín nhiệm ủy nhiệm thu l~i, thu tiết kiệm c|c th{nh viên, to{n th{nh viên Tổ ho{n to{n trí để Tổ trưởng thu l~i, thu tiết kiệm nộp Ng}n h{ng C|c th{nh viên tương trợ giúp đỡ sống, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh; cam kết thực quy ước n{y v{ chấp h{nh c|c quy định cho vay Ng}n h{ng Biên n{y lập th{nh 02 bản, c|c th{nh viên tổ ho{n to{n trí thơng qua Đề nghị UBND x~ công nhận v{ cho phép tổ tiết kiệm v{ vay vốn hoạt động địa phương HỢI, ĐOÀN THỂ CHỦ TRÌ C̣C HỌP THƯ KÝ C̣C HỌP (Ký tên, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) PHÊ DUYỆT CỦA UỶ BAN NHÂN DÂN XÃ (Áp dụng cho trường hợp thành lập Tổ thay đổi Tổ trưởng) Công nhận Tổ tiết kiệm v{ vay vốn ông (b{)…………………………l{m Tổ trưởng hoạt động theo Quy ước Tổ đề Ngày tháng năm UBND Xà (Ký tên, đóng dấu) 125 CỢNG HOÀ XÃ HỢI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập-Tự do-hạnh phúc Mẫu số: 11/TD Lập 03 liên: - 01 liên lưu NH - 01 liên lưu tổ TK&VV - 01 liên lưu Hội cấp xã HỢP ĐỒNG UỶ NHIỆM GIỮA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VỚI TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN V/v:……………………………………………………………………………… Căn Biên họp Tổ tiết kiệm v{ vay vốn V/v: th{nh lập Tổ v{ thông qua quy ước hoạt động Tổ đ~ Uỷ ban nh}n d}n x~ công nhận v{ cho phép hoạt động Hôm nay, ng{y……/……/……., tại……………………………………… Chúng tơi gồm có: Bên uỷ nhiệm (bên A) - Ng}n h{ng Chính s|ch x~ hội …………….…………… ……………… - Đại diện ông (b{):……………………………….Chức vụ:……………… - Địa chỉ:…………………………………………… số điện thoại……… Bên nhận uỷ nhiệm (bên B) - Tên Tổ tiết kiệm v{ vay vốn (TK&VV): ……………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………… - Đại diện ông (b{): …………………………… …….Chức vụ: Tổ trưởng CMND số:………… ng{y cấp… /……/……nơi cấp:…………………… Địa chỉ:………………………………………………………………… Hai bên trí thoả thuận nội dung sau: Điều Bên A uỷ nhiệm cho bên B thực công việc sau đây: Nhận giấy đề nghị vay vốn th{nh viên Tổ chức họp c|c th{nh viên Tổ để thực bình xét cơng khai, d}n chủ Lựa chọn th{nh viên đủ điều kiện vay vốn Lập Danh s|ch hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) trình UBND cấp x~ x|c nhận v{ đề nghị ng}n h{ng cho vay Thông b|o kết phê duyệt cho vay, lịch giải ng}n đến th{nh viên Chứng kiến việc giải ng}n, thu nợ, thu l~i bên A điểm giao dịch Bên B phải đôn đốc người vay sử dụng tiền vay mục đích; trả nợ, trả l~i đầy đủ, hạn gốc v{ l~i theo kế hoạch đ~ thoả thuận Trong phạm vi 30 ng{y kể từ ng{y nhận tiền vay, bên B thực kiểm tra việc sử dụng vốn vay 100% c|c th{nh viên Tổ (mẫu số 06/TD) để gửi c|n NHCSXH nơi cho vay Trường hợp hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích lập biên v{ yêu cầu hộ vay trả nợ trước hạn Bên B (được/không được)………………… thu l~i, thu tiền tiết kiệm th{nh viên Tổ Phối hợp c|n tổ chức Hội, quyền địa phương xử lý c|c trường hợp nợ qu| hạn, nợ bị rủi ro (nếu có), c|c trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích, trốn, chết, tích, rủi ro nguyên nh}n kh|ch quan v{ thông b|o kịp thời cho bên A Mở sổ theo dõi cho vay - thu nợ - thu l~i th{nh viên theo mẫu số 13/TD; lưu giữ hồ sơ tổ TK&VV v{ c|c giấy tờ kh|c liên quan đến hoạt động vay vốn Điều Trách nhiệm quyền hạn bên Trách nhiệm quyền hạn bên A 126 - Phối hợp với tổ chức Hội để tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho vay cho bên B, cung cấp đầy đủ c|c mẫu biểu có liên quan đến hoạt động vay vốn - Thanh to|n tiền hoa hồng đầy đủ cho bên B theo định kỳ đ~ thoả thuận theo công thức: Tiền hoa hồng = Tỷ lệ hoa hồng hưởng…… % L~i suất cho vay ……% X Số tiền l~i thực thu Trường hợp, bên B có thu tiền gửi tiết kiệm c|c th{nh viên, bên A trả hoa hồng l{…….% số tiền gửi tiết kiệm lần - Thực kiểm tra theo định kỳ đột xuất c|c nội dung công việc m{ bên B uỷ nhiệm Trường hợp ph|t bên B vi phạm c|c điều khoản đ~ thoả thuận bên A đơn phương chấm dứt Hợp đồng v{ đề nghị xử lý theo quy định ph|p luật Trách nhiệm quyền lợi bên B - Thực đầy đủ c|c nội dung đ~ thoả thuận Hợp đồng n{y - Nộp đầy đủ, kịp thời tiền l~i v{ tiền tiết kiệm thu c|c tổ viên v{o bên A (nếu bên A uỷ nhiệm thu) Tuyệt đối không lợi dụng nhiệm vụ quyền hạn để tham ô, chiếm dụng vốn; xảy m|t, thiếu hụt bên B phải bồi ho{n v{ chịu tr|ch nhiệm trước ph|p luật - Duy trì hoạt động theo quy ước hoạt động Tổ TK&VV - Từ chối yêu cầu bên A tr|i với nội dung đ~ thoả thuận - Bên B hưởng hoa hồng bên A trả theo kết thu l~i, thu tiết kiệm Điều Điều khoản thi hành Mỗi bên có tr|ch nhiệm đạo v{ thực tốt c|c nội dung đ~ thoả thuận Hợp đồng n{y Trường hợp người đại diện Tổ ký hợp đồng n{y có thay đổi chuyển chỗ buộc nghỉ việc thay đổi th{nh viên đại diện Tổ người kế nhiệm có tr|ch nhiệm tiếp tục đạo thực Trong qu| trình thực hiện, hai bên khơng tự ý thay đổi nội dung thoả thuận; có vấn đề ph|t sinh cần bổ sung, sửa đổi c|c bên phải kịp thời thông b|o cho biết để b{n bạc giải quyết; có tranh chấp xảy hai bên thống giải tinh thần hợp t|c; trường hợp khơng ho{ giải được, u cầu quan có thẩm quyền giải khởi kiện trước ph|p luật Hợp đồng n{y có hiệu lực kể từ ng{y ký v{ lập th{nh 03 có gi| trị nhau, bên giữ 01 để tổ chức thực v{ gửi Hội cấp x~ trực tiếp quản lý 01 Đại diện bên B (ký, ghi rõ họ tên) Đại diện bên A (ký tên, đóng dấu) 127 NHCSXH TỈNH PGD NHCSXH BẢNG KÊ THU LÃI -THU TIỀN GỬI TIẾT KIỆM Mẫu số 12/TD - THU NỢ GỐC TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM (Lập 02 liên: VÀ CHI TRẢ HOA HỒNG NH Tổ Th|ng năm TK&VV) Họ tên Tổ trưởng: M~ tổ SBT: Địa chỉ: Tên tổ chức Hội I PHẦN THU Đơn vị tính: đồng Số tiền Số tiền thu lãi thu nợ Mã Số tiền gốc từ Từ tiền Họ tên Lãi STT Dư nợ tiền gửi gửi tiết thu tiết khách hàng suất Tiền vay kiệm tiết kiệm kiệm mặt (Chuyển (Chuyển khoản) khoản) Tổng cộng: - Tổng số tiền l~i thực thu (cột 6+7) ………… …………… … đồng - Tổng số tiền gửi Tiết kiệm kỳ n{y (cột 8) …………………… ….… đồng - Tổng số tiền thu nợ gốc từ tiền gửi tiết kiệm (cột 9) ……………… …… .đồng Tổng cộng:…………………………… đồng (Bằng chữ:……………………….…………………………………………… … ) 128 II PHẦN CHI HOA HỒNG CHO TỔ TRƯỞNG TỔ TK&VV Hoa hồng tính theo số tiền lãi thực nộp Ngân hàng a Hoa hồng tính theo số l~i tổ trưởng nộp: đồng b Hoa hồng tính theo số l~i tổ viên nộp Ng}n h{ng từ ng{y / / đến ngày / / STT Họ tên người vay Mã vay Lãi suất Số bút toán Ngày hạch toán Số tiền lãi Tổng số lãi thu *Số tiền chi hoa hồng: đồng Hoa hờng tính theo dư nợ bình qn: Số dư nợ bình STT Chương trình Số dư nợ đầu tháng Số dư nợ cuối tháng quân Tổng cộng * Số tiền chi hoa hồng: đồng Hoa hờng theo số dư tiết kiệm bình qn: - Số dư đầu th|ng: đồng - Số dư cuối th|ng: .đồng - Số dư bình qu}n: đồng * Số tiển chi hoa hồng: đồng Tổng cộng: đồng (Bằng chữ: ) Tổ trưởng Tổ TK&VV (Ký ghi rõ họ tên) Thủ quỹ Kế toán TRƯỞNG KẾ TOÁN (Tổ trưởng Tổ GDLĐ) (Ký ghi rõ họ tên) 129 Ngân hàng Chi nhánh Cộng hòa xà hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập - Tù - H¹nh -*** - MÉu sè :14/TD LËp 02 liªn: - liªn l-u NH - liên l-u Tổ Thông báo danh sách chuyển nợ hạn Kính gửi: Ông (bà) .chøc vơ: th«n: , x· , huyÖn Ngân hàng Chính sách xà hội thông báo cho ông (bà) biết việc chuyển sang nợ hạn sử dụng vốn vay sai mục đích không trả nợ vay hạn LÃi suất nợ hạn 130% lÃi suất cho vay Danh sách ng-ời vay chuyển nợ hạn nh- sau: STT Họ tên Số tiền chuyển nợ hạn Ngày chuyển nợ hạn Đề nghị Ông (bà) đôn đốc với thành viên tổ giúp đỡ nhau, tìm biện pháp để trả nợ đầy đủ Ngày tháng năm Ng-ời lập Giám đốc (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký tên, đóng dấu) 130 Hội: XÃ: Tổ TK&VV (dự án): Danh sách đối chiếu d- nợ vay Ch-ơng trình cho vay: Đến ngày / / Số liệu Ngân hàng Stt Họ Sè sỉ tªn TK&VV Sè ng-êi (khÕ tiỊn vay -íc) nợ gốc Tổng cộng Số liệu đối chiếu hộ Đà trả đến ngày// Số tiền nợ gèc x Mẫu số 15/TD Lập 01 liên lu ti T Số chênh lệch Về thời gian Đà trả đến Số tiền (tháng, ngày// nợ gốc ngày) trả l·i = - = 7-5 Chữ ký xác nhận ng-ời vay 10 x Cán đối chiếu (Ký, ghi rõ họ tên) 131 TAI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt: Bộ LĐTB&XH (2013) “Quyết định số 749/QĐ-LĐTBXH” ngày 13/5/2013 việc Phê duyệt kết điều tra, rà soát hộ nghèo, cận nghèo năm 2012 Chính phủ (1998) “Quyết định số 135/1998/QĐ-TTg” ngày 29/7/1998 việc phê duyệt Chương trình phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi vùng sâu, vùng xa; Chính phủ (2002) “Nghị định số 02/2002/NĐ-CP” ngày 03/01/2002 việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 20/1998/NĐ-CP phát triển thương mại miền núi, hải đảo vùng đồng bào dân tộc Chính phủ (2002) “Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg” ngày 04/10/2002 việc thành lập NHCSXH Chính phủ (2002) “Nghị định số 78/2002/NĐ-CP” ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác.Chính phủ (2012), “Quyết định số 852/QĐ-TTg” ngày 10/7/2012 việc phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 Chính phủ (2004) “Quyết định số 134/QĐ-TTg” ngày 20/7/2004 sách hỗ trợ đất sản xuất, đất ở, nhà nước sinh hoạt cho đồng bào dân tộc thiểu số nghèo đời sống khó khăn; Chính phủ (2006) “Quyết định số 07/2006/QĐ-TTg” ngày 10/01/2006, việc phê duyệt chương trình phát triển kinh tế xã hội xã đặc khó khăn vùng đồng bào dân tộc miền núi giai đoạn đoạn 2006-2010; Chính phủ (2007) “Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg” ngày 05/3/2007 việc ban hành Danh mục đơn vị hành thuộc vùng khó khăn Chính phủ (2007) “Quyết định 31/2007/QĐ-TTg” ngày 05/3/2007 tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn 132 Chính phủ (2007) “Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg” ngày 27/9/2007 tín dụng học sinh, sinh viên Chính phủ (2008) “Nghị 30a Chính phủ” ngày 27/12/2008 cho vay hộ nghèo 62 huyện nghèo Chính phủ (2008) “Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg” ngày 12/12/2008 sách hỗ trợ hộ nghèo nhà Chính phủ (2009) “Nghị định số 42/2009/NĐ-CP” ngày 07/5/2009 việc phân loại thị Chính phủ (2011) “Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg” ngày 30/01/2011 Chính phủ việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 20112015 Chính phủ (2012) “Quyết định 54/2012/QĐ-TTg” ngày 04/12/2012 việc Ban hành sách cho vay vốn phát triển sản xuất hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn giai đoạn 2012 - 2015 Chính phủ (2012) “Nghị định 103/2012/NĐ-CP” ngày 04/12/2012 việc Ban hành quy định mức lương tối thiểu vùng Đinh Phi Hổ, Lê Ngọc Uyển, Lê Thị Thanh Tùng (2009) Kinh tế phát triển: Lý thuyết thực tiễn Nh{ xuất Thống Kê th{nh phố Hồ Chí Minh Ho{ng Văn Th{nh (2012) Đánh giá sách tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ Luận văn thạc sĩ, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright Huỳnh Thế Du (2004) Tại tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cấp tín dụng tổ chức tín dụng Việt Nam? Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright Lê Đức Hiền (2013) Về vùng nông thơn Philippin Có thể download từ: http://nongnghiep.vn/nongnghiepvn/vi-vn/72/135/135/105462/Ve-motvung-nong-thon-Philippin.aspx 133 Lê Thị Phí H{ (2009) Kinh nghiệm Thái Lan tài vi mơ Có thể download từ: http://vbsp.org.vn/old/viewbaibantin.php?id_bai=710&nam=2009 Lê Văn Tề v{ Lê Đình Viên (2008) Tiền tệ ngân hàng Nh{ xuất lao động x~ hội NHCSXH (2011) Báo cáo kết hoạt động năm 2011 NHCSXH NHCSXH (2012) Báo cáo kết hoạt động năm 2012 NHCSXH NHCSXH (2013) Báo cáo tổng kết 10 năm NHCSXH NHCSXH (2013) “Quyết định số 15/QĐ-HĐQT” ngày 05/3/2013 NHCSXH việc Ban hành quy định hoạt động tổ TK&VV Nguyễn Đăng Dờn (2004) Tiền tệ ngân hàng Nh{ xuất thống kê Nguyễn Minh H{ v{ Lại Thị Thu Huyền (2012) Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng nơng hộ huyện Bến Cát tỉnh Bình Dương Tạp chí Công nghệ ng}n h{ng, 76, tr.21-28 Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng đại Nh{ xuất lao động x~ hội Nguyễn Quốc Nghi (2011) Khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ nghèo địa bàn tỉnh Đồng Tháp Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Trọng Hồi (2006) Bất cân xứng thơng tin thị trường tài B{i giảng cho học viên cao học, Đại học Kinh tế TP.HCM Được trích Lê An Khang (2008) Ảnh hưởng thông tin bất cân xứng nhà đầu tư thị trường chứng khốn thành phố Hồ Chí Minh Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế th{nh phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Ch}u (2009) Ảnh hưởng tín dụng ưu đãi NHCSXH đến giảm tỷ lệ nghèo huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Th|i Nguyên 134 Nguyễn Văn Tiến (2012) Giáo trình tiền tệ ngân hàng Nh{ xuất thống kê Phan Lê (2007) Người sáng lập Ngân hàng Grameen Bangladesh Có thể download từ: http://vbsp.org.vn/old/viewbaibantin.php?id_bai=276&nam=2007 Phan Thị Thanh H{ (2005), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Tín dụng Nh{ xuất H{ Nội Quốc hội (2012) “Luật số 47/2010/QH12” ngày 16/6/2012 việc thông qua Luật tổ chức tín dụng 2010 Quốc hội (2005) “Luật số 33/2005/QH11” ngày 14/6/2005 việc thơng qua Bộ Luật dân Trích điều 22, điều 23 điều 106 Quốc hội (1997) “Nghị số 08/1997/QH10” ngày 05/12/1997 việc triển khai Dự án trồng triệu rừng giai đoạn 1998 – 2010 Thủ tướng phủ (2013) Bài phát biểu đạo Hội nghị tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH Tổng cục thống kê (2009) Thống kê diện tích tự nhiên theo địa bàn cấp huyện toàn quốc TYM (2011) Nâng cao năm lực cho cán TYM Hiệp hội tổ chức tương hỗ Philippine Có thể download từ: http://tymfund.org.vn/news-0-125/nangcao-nang-luc-cho-can-bo-tym-tai-hiep-hoi-cac-to-chuc-tuong-ho-card-mriphilippin/ 135 Tài liệu Tiếng Anh: Aniket, K (2007) Sequential group lending with moral hazard ESE Discussion Paper No 136 and Mimeo, Cambridge University Banerjee, A.V., Besley, T and Guinnane, T.W (1994) The neighbor's keeper: the design of a credit cooperative with theory and a test The Quarterly Journal of Economics, 109(2), pp 491-515 Bellman, E., (2006) Invisible hand: entrepreneur gets big banks to back very small loans The Wall Street Journal, 15 May 2006, p.A1 Berg, G and Schrader, J (2009) Relationship Lending in times of crises: what about default and interest rates? Mimeo, Goethe University Frankfurt and University of Heidelberg Besley, T and Coate, S (1995) Group lending, repayment incentives and social collateral Journal of Development Economics, 46(1), pp 1-18 Besley, T., Coate, S and Loury, G (1993) The economics of rotating savings and credit associations The American Economic Review, 83(4), pp 792-810 Besley, T and Ghatak, M (2005) Competition and incentives with motivated agents American Economic Review, 95(3), pp 616-636 Bhole, B and Ogden, S (2010) Group lending and individual lending with strategic default Journal of Development Economics, 91 (2), pp 348-363 Boot, A (2000) Relationship banking: what we know? Journal of Financial Intermediation, 9(1), pp 7-25 Chowdhury, P.R (2005) Group-lending: sequential financing, lender monitoring and joint liability Journal of Development Economics, 77(2), pp 415-439 Chowdhury, P.R (2007) Group lending with sequential financing, contingent renewal and social capital Journal of Development Economics, 84(1), pp 487-506 136 Ghatak, M., (1999) Group lending, local information and peer selection Journal of Development Economics, 60(1), pp 27-50 Ghatak, M and Guinnane T.W (1999) The economics of lending with joint liability: theory and practice Journal of Development Economics, 60(1), pp 195-228 Ghatak, M and Guinnane T.W (1999) The economics of lending with joint liability: theory and practice Journal of Development Economics, 60(1), pp 195-228 Ghosh, S and Van Tassel E (2006) Microfinance, subsidies and dynamic incentives Mimeo, Florida Atlantic University Green, S., B (1991) "How many subjects does it take to a regression analysis?" Multivariate Behavioral Research, 26(3), pp 499-510 Gujarati, D (2004) “Basic Econometrics” 4th Ed India: Tata McGraw Hill Feigenberg, B., Field, E and Pande R (2009) Do social interactions facilitate cooperative behavior? Evidence from a group lending experiment in India Mimeo, Harvard University Jain, S and Mansuri G (2003) A little at a time: the use of regularly scheduled repayments in microfinance programs Journal of Development Economics, 72(1), pp 253-279 Milgron, P and Roberts, J (1992) Economics organization and management Englewood Cliffs, NJ, Prentice Hall Petersen, M (2004) Information: hard and soft Mimeo, Northwestern University and NBER Peter, S.R (1999) Commercial Bank Management, Texas A&M University McGrawHill Được dịch Nguyễn Văn Nam v{ ctg (2001) Stiglitz, J (1990) Peer monitoring and credit markets World Bank Economic Review 137 Stiglitz, J and Weiss A (1981) Credit rationing in markets with imperfect information American Economic Tabachnick, B., G and Fidell, L., S (2007) “Using Multivariate Statistics”, 5th Ed., Boston: Pearson Education Udell, G (2008) What's in a relationship? The case of commercial lending Business Horizons, 51(2), pp 93103 138 ... CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn ? ?Những nhân tố ảnh hưởng đến Doanh số cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội? ?? nghiên cứu tơi Ngoại trừ t{i liệu tham khảo đ~ trích dẫn luận văn n{y, tơi cam đoan rằng,... nghiên cứu nhằm x|c định mối quan hệ nhân tố v{ doanh số cho vay NHCSXH năm 2012 Tiếp đến, nghiên cứu đ~ x|c định c|c nh}n tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay năm 2012 NHCSXH v{ chuyển thành c|c... n{o đến doanh số cho vay NHCSXH, định thực nghiên cứu đề t{i: ? ?Những nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội? ?? Trang Chương 1: Giới thiệu tổng quan nghiên cứu 1.2 Mục