LỜI MỞ ĐẦU 1, Tính cấp thiết của đề tài Nền kinh tế thị trường của nước ta không ngừng phát triển dẫn theo đó là nhu cầu vốn đã trở nên vô cùng quan trọng, cấp thiết cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị máy móc cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Vì thế việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng đồng thời ngân hàng cũng đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong việc đưa ra các chính sách tiền tệ hay lãi suất nhằm điều tiết việc kinh doanh cũng như phát triển nền kinh tế. Khi nước ta bắt đầu mở cửa các chính sách cũng như khuyến khích việc phát triển vay vốn kinh doanh thì ngân hàng đã làm rất tốt vai trò của mình khi sử dụng nguồn vốn để cho vay tín dụng hay sử dụng trong các hoạt động khác nhằm mục đích nâng cao đồng thời phát triển nền kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền cũng như giúp cho nước ta có một chính sách tài khóa phù hợp. Hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam với các hoạt động tín dụng và dịch vụ đa dạng đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu vốn của khách hàng, góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước. Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu tạo ra tổng thu nhập và chênh lệch thu chi, thậm chí nó còn quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động kinh doanh vì nhiều nguyên nhân khác nhau mà gây ra các rủi ro cho ngân hàng. Những rủi ro này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng và còn tác động không tốt đến nền kinh tế, đặc biệt có thể gây ra các hoạt động xấu của xã hội. Để đảm bảo hoạt động kinh doanh thì nâng cao chất lượng tín dụng trong ngân hàng là biện pháp cần thiết và lâu dài." Trong những năm gần đây, bối cảnh nền kinh tế vĩ mô đang trong thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện, giá vàng biến đổi thất thường, thị trường bất động sản chưa khởi sắc cộng thêm đó là những tác động tiêu cực mà đại dịch Covid-19 gây ra cho nền kinh tế thế giới và Việt Nam nên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại còn gặp khó khăn, nhất là chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu hiện là nợ xấu còn lớn. Việc phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng để từ đó tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng rất được các ngân hàng thương mại quan tâm. Chính vì vậy mà chất lượng tín dụng luôn là một vấn đề rất quan trọng mà bất kỳ ngân hàng nào cũng cần phải quan tâm trong suốt qua trình tồn tại và phát triển của mình. "Hệ thống NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín nói chung và chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng thông qua những hoạt động của mình đã không ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế. Làm thế nào để huy động được vốn, cấp tín dụng kịp thời có hiệu quả đáp ứng cho sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, phát triển kinh tế địa phương, đây đang là vấn đề đang được Ngân hàng quan tâm." Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng, cùng với những kiến thức đã được học, nghiên cứu và qua tìm hiểu một số lĩnh vực nghiệp vụ của NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh như cho vay, thu nợ, chuyển tiền nên tôi quyết định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh” được làm nội dung nghiên cứu luận văn thạc sỹ của mình. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài - Nghiên cứu và làm rõ hơn cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng của các NHTM trong nền kinh tế thị trường. - Khảo sát toàn diện và có hệ thống về thực trạng chất lượng tín dụng của NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh. - Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: - Các lý luận cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng tại NHTM. - Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh. • Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng cho vay tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh. - Về thời gian: Đề tài nghiên cứu sử dụng thực trạng, số liệu trong khoảng thời gian từ năm 2018 – 2020 và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh trong giai đoạn 2018 – 2020. 4. Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành các mục tiêu đề ra, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu: Phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê, so sánh… Thu thập các tài liệu liên quan qua báo cáo kết quả kinh doanh của NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 – 2020; tài liệu báo cáo thường niên các năm 2018, 2019, 2020 và các văn bản liên quan đến công tác tín dụng trong hệ thống NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín. Phương pháp khác: Đặt câu hỏi và phỏng vấn trực tiếp các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định cũng như Ban lãnh đạo tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh. 5. Kết cấu của luận văn Đề tài gồm có 3 phần chính: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Hà Tĩnh. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Hà Tĩnh.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN HOÀNG QUÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN HOÀNG QUÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG XUÂN QUẾ Hà Nội, 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN HỒNG QN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG XUÂN QUẾ Hà Nội, 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Nhtm Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh” tiến hành công khai, dựa nỗ lực thân giúp đỡ không nhỏ từ phía trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, hướng dẫn nhiệt tình, khoa học giáo viên hướng dẫn PGS.TS Hoàng Xuân Quế Các số liệu kết nghiên cứu đề tài trung thực hồn tồn khơng có chép sử dụng kết đề tài nghiên cứu tương tự phát có chép kết nghiên cứu đề tài khác, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Sinh viên thực Trần Hoàng Quân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .2 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Quy trình tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .2 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.2 Nhân tố khách quan .2 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm rút 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút KẾT LUẬN CHƯƠNG I .2 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Hà Tĩnh 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Hà Tĩnh .2 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 2.1.3 Thực trạng kết hoạt động kinh doanh NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Hà Tĩnh .2 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - chi nhánh Hà Tĩnh 2.2.1 Cơ cấu dư nợ 2.2.2 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ 2.2.3 Số lượng khách hàng vay vốn 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 2.2.5 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 2.2.6 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 2.2.7 Hiệu suất sử dụng vốn 2.2.8 Vịng quay vốn tín dụng 2.2.9 Tỷ lệ nợ hạn 2.2.10 Tỷ lệ nợ xấu 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Những mặt hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh .2 3.1.1 Định hướng phát triển chung 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh .2 3.2.1 Nhóm giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín .2 3.3.4 Đối với khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt CCPS CBCNV DSCV NHNN NHTM TCTD TDNH TCKT TNHH TCQT TMCP VNĐ Diễn giải Công cụ phái sinh Cán công nhân viên Doanh số cho vay Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Tổ chức kinh tế Tư nhân hữu hạn Tài quốc tế Thương mại cổ phần Việt Nam Đồng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh qua năm 2018-2019-2020 Bảng 2.2: Doanh số cho vay NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh qua năm 2018-2019-2020 .2 Bảng 2.3: Hoạt động dịch vụ tốn NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh qua năm 2018-2019-2020 Bảng 2.4: Các tiêu tốn quốc tế NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh qua năm 2018-2019-2020 Bảng 2.5: Kết kinh doanh NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020 .2 Bảng 2.6: Các tiêu tổng dư nợ NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 .2 Bảng 2.7: Tăng trưởng dư nợ NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng vay vốn NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.10: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.11: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 .2 Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 .2 Bảng 2.14: Diễn biến nợ hạn NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 .2 Bảng 2.15: Tình hình nợ xấu NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.16: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 80 Trong bối cảnh tình hình kinh tế nay, NHTM quan tâm đặc biệt đến chất lượng tín dụng Tình trạng xảy nợ hạn nợ xấu gia tăng kinh tế không ổn định, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, thiếu vốn kinh doanh Vậy NHTM nói chung hay NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh nói chung phải đưa giải pháp hữu hiệu, tích cực để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng lên tầm cao mới, đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập, mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước 3.2.1 Nhóm giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định - Cán thẩm định phải bố trí thật hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, ưu nhược điểm người - Không nên phân cán thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh mà nên phân theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề 3.2.1.1 Nâng cao lực, trình độ, trách nhiệm đội ngũ cán thẩm định Việc thẩm định chất lượng tín dụng vơ quan trọng, có ý nghĩa lớn việc thành bại ngân hàng Và muốn nâng cao chất lượng tín dụng khoản vay phải có chất lượng Điều yêu cầu cán tín dụng phải tiến hành thẩm định cách toàn diện, tỉ mỉ sâu sắc để đưa định xác nhất, đảm bảo khoản tín dụng đạt u cầu có khả thu hồi vốn cao Việc thẩm định chất lượng tín dụng u cầu cán tín dụng phải có quan hệ mở rộng nhiều ngành nghề kinh tế có hiểu biết sâu rộng nhiều lĩnh vực, nắm bắt thơng tin nhanh nhạy Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhập thông tin quy định Nhà nước liên quan đến ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng Do cán tín dụng cần: 81 - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước NHNN Thành thạo môn nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, hiểu biết pháp luật số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng nằm cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun môn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để kịp thời nắm bắt biến động, từ có cách thức đối phó kịp thời - Chi nhánh nên thường xuyên phát động phong trào thi đua tới phòng, động viên cá nhân, tập thể thi đua lập thành tích…Đồng thời tổ chức khen thưởng kịp thời với cá nhân, đơn vị xuất sắc Ngoài ra, Chi nhánh nên có sách đãi ngộ nhân viên hợp lý để củng cố lòng trung thành nhân viên thu hút cán có trình độ làm việc 3.2.1.2 Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng Cuộc đua “Ngân hàng số” diễn vô cạnh tranh NHTM Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng Digital Banking, Internet Banking, Mobile Banking… điều bắt buộc NHTM Điều đòi hỏi thách thức NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, gắn kết nhằm mang lại dịch vụ tốt để phục vụ cho 82 đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.2.1.3 Tăng chất lượng việc thu thập thơng tin Các cán tín dụng cần phải tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp… Qua đây, cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Chi nhánh cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài 3.2.1.4 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn - Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực chi nhánh tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn chi nhánh cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngoài ra, chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn chi nhánh trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết chi nhánh tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn chi nhánh cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem lại mắc sai sót Xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang tính hiệu cao thời gian ngắn - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, chi nhánh nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, chi nhánh gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ 83 cam kết hợp đồng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2.1.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát "Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng mang lại 70% lợi nhuận, khoản tín dụng mà ngân hàng tài trợ phải mang lại hiệu kinh tế, vốn lãi phải thu hồi hạn Bởi lẽ nên cơng tác tra - giám sát tín dụng đóng vai trò quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, giúp ngân hàng phát sai sót hoạt động tín dụng mang lại có biện pháp xử lý kịp thời Thời gian qua việc tra định kỳ ngân hàng cấp chi nhánh thường xuyên kiểm tra toàn diện mặt hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, nhiên số lượng cịn chất lượng chưa cao Để tăng cường vai trò tra giám sát ngân hàng cần phải: - Cán tín dụng cần phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm sốt phải đảm bảo tính kịp thời, thuyên xuyên, đánh giá cách nhanh chóng đưa kết luận xác - Tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất hoạt động tra, đặc biệt tra chỗ Cụ thể, trước hết chi nhánh phải đề tiêu chuẩn để đánh giá chất lượng khoản vay, từ cán tra đánh giá khoản vay để có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề." - Các tra phải rõ ràng, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch chi nhánh, tạo niềm tin dân chúng - Ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm tra nội nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, có hành vi tiêu cực, gây thất tài sản làm giảm uy tín ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 84 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn Để đảm bảo phát triển ổn định, tăng trưởng lâu dài ngân hàng thương mại cần vạch kế hoạch trung - dài hạn Những kế hoạch giúp ngân hàng xác định thị trường mục tiêu cân khả quy mơ ngân hàng, có sách đắn đứng vững trước biến động bất thường kinh tế Trong môi trường kinh doanh thuận lợi, chu kỳ kinh doanh giai đoạn lên ngân hàng đạt mục tiêu đặt ra, lợi nhuận tăng dần Tuy nhiên, môi trường kinh tế tỏ bất lợi cho ngân hàng, chu kỳ kinh doanh thời kỳ xuống số biến động khác việc khơng có kế hoạch, mục tiêu dài hạn gây bất lợi cho chi nhánh." 3.2.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn - Ngân hàng cần phải đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn, điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội - Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho khách hàng 3.2.2.3 Tăng cường công tác tiếp thị - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đêm lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng - Thường xuyên mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy điểm mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, qua giúp ngân 85 hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử phù hợp 3.2.2.4 Mở rộng địa bàn đầu tư - Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan… để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi - Khu công nghiệp thường tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh 3.2.2.5 Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ - Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng hóa xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn - Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực tốn qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu 3.2.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận Ngân hàng Nhà nước mở hội lớn cho NHTM thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất Đối với NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh khơng ngoại lệ, nhiên chi nhánh chưa thực tận dụng hội Các khách hàng áp dụng mức lãi suất định trước từ cấp mà không dựa khả sinh lợi thực tế từ khách hàng Sự phân biệt đối xử khách hàng hạn chế chưa thực hiệu Để cải thiện tình trạng chi nhánh cần chủ động cho phép cán tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sở thẩm định NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo linh hoạt hoạt động tín dụng 3.2.2.7 Hoàn thiện phối hợp phận chức Chi nhánh 86 Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng thông suốt tất khâu phận chức cần phải có phối hợp chặt chẽ với nhau, hỗ trợ đề hồn thành tốt cơng việc Muốn làm điều này, cán công nhân viên cần phải nỗ lực xây dựng môi trường làm việc tốt phải có lãnh đạo, đạo Ban giam đốc Chi nhánh 3.2.2.8 Thực tốt quy trình tín dụng "Quy trình thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Hiện chinh nhánh thực theo quy trình nghiệp vụ cho vay theo quy định chung NHNN Việt Nam Với quy trình đó, thủ tục quy định tương đối chặt chẽ, cụ thể hố theo loại tín dụng Tuy nhiên thực tế vận hành đến đối tượng khách hàng nhiều bất hợp lý Do để đảm bảo chất lượng tín dụng quy trình tín dụng phải thực cách nghiêm chỉnh Đồng thời cần tiết loại khoản vay, loại khách hàng, đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai sót, khơng đầy đủ gây hậu xấu Cụ thể Chi nhánh cần đơn giản thủ tục cho vay gọn nhẹ, dễ hiểu mà đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, quy định rõ khâu công việc trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt khoản vay, cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ, xem xét cụ thể chi tiết, hướng dẫn khách hàng điền đúng, đủ vào giấy tờ theo quy định Tuỳ theo tính chất phức tạp loại khách hàng, đảm bảo cho vay nhanh, xác, phát huy tính chủ động, quản lý chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả rủi ro." " 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Quốc hội cần ban hành chỉnh sửa luật kinh tế theo thơng lệ quốc tế, có tầm bao qt rộng để áp dụng lâu dài Ví dụ chỉnh sửa luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với phát triển Ngân hàng thờ đại mới; sửa đổi luật liên quan đến Luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật phá sản… 87 tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng an toàn, phù hợp với xu hội nhập kinh tế Chính phủ cần kiên đạo xử lý nợ xấu doanh nghiệp Đồng thời cần đẩy mạnh cấu lại nông nghiệp theo hướng xây dựng nơng nghiệp hàng hóa lớn, tăng cường ứng dụng tiến khoa học công nghệ, kỹ thuật nhằm nâng cao chất lượng, hiệu sức cạnh tranh; đảm bảo an ninh lương thực phát triển bền vững, đáp ứng kinh tế hội nhập nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp NHTM 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần ban hành chặt chẽ quy định chuyển nợ thành vốn, góp phần giúp ngân hàng có sở để tiến hành cải tổ lại tổ hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, từ xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm Mặt khấc, tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Tập trung đạo Ngân hàng phấn đấu hoàn thành mục tiêu nêu Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 – 2020 hướng đến giai đoạn 2021 - 2025, Đề án xử lý nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng, Đề án thành lập cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam, đưa tỷ lệ nợ xấu xuống 3%; Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành nhằm tạo thuận lợi cho tổ chức, nhân giao dịch hành với NHNN, đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ, tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng xây dựng cổng thông tin kết nối với khách hàng NHNN cần nhanh chóng tiến hành củng cố xử lý tồn tại, thiếu sót 88 hệ thống nhằm tạo lập tảng vững nhằm tạo lập tảng vững để thực tiếp giải pháp tái cấu bền vững giai đoạn từ năm 2021 – 2025 Đặt mục tiêu đế năn 2025 phải xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu 3.3.3 Kiến nghị với NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín Với trụ sở NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín ngân hàng cần có sách phương thức áp dụng tiêu phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh việc thu hút khách hàng nâng cao khả quay vốn Đồng thời, NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín cần tăng cường vai trò kiểm tra, giám sát nội với Chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro trước sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh thực văn đạo, hướng dẫn NHNN cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngồi NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín cịn cần có sách phù hợp để tăng khả thu hút khách hàng đầu tư quay vòng vốn nhằm giúp phát triển tạo vị vững tất ngân hàng toàn đất nước để nâng cao uy tín chất lượng chi nhánh Hà Tĩnh Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển đất nước để từ đưa kế hoạch, định hướng phát triển riêng phù hợp với thời kỳ NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng cán công nhân viên bắt kịp phát triển nhanh ngành Ngân hàng kinh tế NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín cần có thêm biện pháp đa dạng hóa sản phẩm nữa, tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ Đặc biệt 89 thời kỳ cách mạng 4.0 bùng nổ chạy đua “ngân hàng số” vấn đề quan trọng NHTM, NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín cần đa dạng hóa sản phẩm tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ 3.3.4 Đối với khách hàng Trong trình Ngân hàng thực thẩm định khoản vay, khách hàng cần hợp tác chặt chẽ trung thực với ngân hàng để thẩm định tốt nhất, điều kiện thuận lợi để khách hàng nhanh chóng tiếp cận với nguồn vay, đảm bảo tiến độ nguồn vốn thực dự án hiệu công tác đầu tư kinh doanh Ngồi ra, khách hàng cần tìm hiểu rõ thủ tục vay vốn ngân hàng trược làm hộ sơ vay vốn xây dựng phương án kinh doanh hiệu để làm thủ tục vay vốn thuận lợi 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tại chương 3, luận văn đươc định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đưa nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh thời gian Chương luận văn đưa kiến nghị với Chính phủ; với NHNN; với NHTM Cổ phần Sài Gịn Thương Tín với khách hàng để đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung NHTM Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh thực tốt thời gian tới 91 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống cịn Ngân hàng thương mại nói chung NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng Nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp nâng cao chất lượng việc thẩm định dự án đồng thời giúp cho ngân hàng theo sát giết dự án đầu tư tránh cho việc dự án đầu tư thua lỗ khiến cho khoản tiền trở thành nợ xấu nợ khó địi." NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh với vai trò chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục đích chênh lệch thu chi Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng chi nhánh ngân hàng Hà Tĩnh, định đến tồn phát triển ngân hàng Không cần vào nghiệp vụ hồn thiện thể chế tín dụng cho vay mà NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh cịn cần phải chỉnh sửa đưa giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm thu nhiều lợi ích Sau gần 10 năm xây dựng trưởng thành, với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ; chi nhánh NHTM cổ phần Sài Gịn Hà Tĩnh khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng dịch vụ Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, bước nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để tồn phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới chi nhánh NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín Hà Tĩnh cần phải nỗ lực khơng ngừng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Bên cạnh NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực học hỏi 92 tham khảo sách khoản tín dụng ngân hàng khác để học tập nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh." Trong thời gian thực tập đơn vị, em có điều kiện tiếp cận với thực tiễn giúp em hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ Ngân hàng đặc biệt nghiệp vụ nâng cao chất lượng tín dụng Với kiến thức học trường kiến thức thực tiễn, em xin đưa số nhận xét đánh giá hoạt động đơn vị đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm đưa hoạt động tín dụng ngày hiệu Tuy nhiên với khả nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn lĩnh vực ngân hàng em cịn nhiều hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế sai sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo đặc biệt thầy giáo hướng dẫn, PGS TS Hoàng Xuân Quế anh, chị NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh để chuyên đề em hoàn thiện hơn." Em xin cảm ơn thầy, cô giáo đặc biệt thầy giáo hướng dẫn, PGS TS Hoàng Xuân Quế anh, chị chi nhánh giúp đỡ em nhiều thời gian qua để em hồn thành chun đề Một lần em xin chân thành cảm ơn! 93 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Lê Văn Tư (Chủ biên), Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (1997), Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư 40/2011/TT - NHNN: quy định việc cấp phép, tổ chức ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT - NHNN: quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Nguyễn Phương Lan (2014), Bank 3.0: Tương lai Ngân hàng kỷ nguyên số, dịch, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thúy Vinh (dịch) (1991), Các nghiệp vụ ngân hàng với nước ngồi, NXB Viện Tiền tệ Tín Dụng Nguyễn Tiến Dũng, Lê Ngọc Liên (dịch) (2002), Giao dịch Ngân hàng đại: Kỹ phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính, NXB Thống Kê Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy (2014), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 10 Nguyễn Văn Tuyến (2005), Giao dịch thương mại Ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Tư Pháp 11 NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh (2018 – 2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 94 12 NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh (2018 – 2020), Báo cáo tài 13 Phan Thị Cúc (2010), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê 14 Phịng Hành chính, NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh 15 htps://vi.m.wikipedia.org/wiki/Wikipedia 16 htps://voer.edu.vn 17 http://tapchimattran.vn/kinh-te/tac-dong-cua-dai-dich-covid19-vamot-so-giai-phap-chinh-sach-cho-viet-nam-trong-giai-doan-toi-38665.html 18 https://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-quoc-te/tac-dong-cua-dai-dichcovid19-den-nen-kinh-te-the-gioi-nhu-the-nao-327414.html 20 PGS TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài 21 Joel Bessis (2011), Quản trị rủi ro ngân hàng (Bản dịch tiếng việt), NXB Lao động xã hội ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Hà Tĩnh. .. DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh ... THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh 3.1.1 Định hướng phát triển chung Nhằm đưa NHTM Sài Gịn Thương Tín chi nhánh