1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng thương mại đã được hình thành và phát triển từ hàng trăm, hàng nghìn năm gắn liền với sự phát triển và có tác động rất lớn đến nền kinh tế hàng hóa. Nghiệp vụ tín dụng là một trong những nghiệp vụ chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM, mang lại lợi nhuận trực tiếp và có thể dùng để đo lường sự tín nhiệm của khách hàng. Hoạt động tín dụng đã sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong dân thông qua việc dùng nguồn tiền này để cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng từ đó làm cho nền kinh tế phát triển. Trong đó, tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng là hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình là một hoạt động không thể thiếu và ngày càng đóng vai trò rất quan trọng và mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Với xu hướng hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới và phát triển của đất nước, đời sống người dân ngày càng được nâng cao, làm cho nhu cầu tiêu dùng, mua sắm càng tăng lên và nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng cá nhân, đặc biệt là tín dụng khách hàng cá nhân ngày càng tăng. Kinh tế Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung hiện tại đang gặp phải nhiều thách thức do tác động của đại dịch Covid gây ra. GDP của Việt Nam hiện tại đang giảm sâu so với giai đoạn trước đó, thu nhập người dân giảm, thất nghiệp tăng cao dẫn đến chất lượng tín dụng giảm xuống. Bên cạnh đó, việc hàng loạt các thông tin bất lợi về hệ thống ngân hàng Việt Nam tràn ngập trên các phương tiện truyền thông đại chúng khiến niềm tin của người dân vào ngân hàng giảm, chính vì vậy việc đánh giá để tìm các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra và củng cố niềm tin của khách hàng là một trong những mục tiêu trong chiến lược canh tranh của các ngân hàng tại thời điểm hiện tại. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở là một đơn vị của Techcombank thực hiện các giao dịch tiền gửi, tín dụng,… trên địa bàn Hà Nội. Techcombank - Trung tâm giao dịch Hội sở là một trong những đơn vị chịu áp lực rất lớn về chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân của toàn hệ thống, đồng thời trong thời gian gần đây dưới sự tác động mạnh mẽ của đại dịch Covid 19 dẫn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân giảm mạnh. Không chỉ vậy do ảnh ảnh hưởng của dịch Covid 19 kèm theo các đợt giãn cách xã hội kéo dài thời gian qua mà rất nhiều người bị sụt giảm thu nhập, mất việc làm, kinh doanh đình trệ làm cho việc đánh giá, thẩm định khách hàng gặp rất nhiều khó khăn. Nhằm đạt được chỉ tiêu được giao thì việc đánh giá thẩm định khách hàng sẽ lỏng nẻo hơn điều này dẫn tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở bị giảm xuống. Từ thực tế trên cùng với quá trình công tác và làm việc tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Trung tâm giao dịch Hội sở, tôi nhận thấy nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân là một công việc hết sức thiết thực và cần thiết. Vì vậy, tôi đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở” làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Trên cơ sở lý luận và đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở 2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng và chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong các NHTM. - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở giai đoạn 2017 - 2021 - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở đến năm 2025 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. 3.2. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở, tại địa chỉ Tháp B Vincom 191 Bà Triệu, P. Lê Đại Hành, Q. Hai Bà Trưng, Tp. Hà Nội. Phạm vi về thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn 2017 - 2021 và đề xuất giải pháp đến năm 2025. 4. Phương pháp nghiên cứu 4.1. Thu thập thông tin thứ cấp - Thông tin bên trong Ngân hàng: Thu thập từ những tài liệu tại phòng khách hàng cá nhân và các phòng ban khác của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở từ năm 2017 đến 2021. - Thông tin bên ngoài ngân hàng: Những tài liệu có liên quan từ các nguồn khác nhau, trong đó chủ yếu từ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, các công trình nghiên cứu về nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. 4.2. Xử lý thông tin thứ cấp - Phương pháp thống kê các dữ liệu đã thu thập được và tiến hành phân tích để lựa chọn ra các tài liệu và thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đồng thời loại bỏ những thông tin hay tài liệu không còn phù hợp với tình hình hiên tại. - Phương pháp phân tích và tổng hợp các thông tin liên quan đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để phân tích thực trạng về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở. 5. Tổng quan các nghiên cứu có liên quan 5.1. Các kết quả nghiên cứu liên quan đến đề tài Các bài báo khoa học liên quan đến đề tài: Bài báo: “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Châu Thành, An Giang” của TS. Ngô Thiện Hiền và ThS. Cao Hoài Sang (2021) – Tạp chí Công thương Việt Nam với nội dung bài viết đã hệ thống hóa các vấn đề về hoạt động tín dụng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam cùng với việc khái quát về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Châu Thành, An Giang (Agribank - Châu Thành, An Giang) trong giai đoạn 2016-2019. Từ đó, bài viết đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Agribank - Châu Thành, An Giang đến năm 2025, góp phần phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương và đất nước. Các luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ có liên quan đến đề tài: Nguyễn Thị Thu Đông (2012): “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập”, luận án tiến sĩ – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Từ lý luận chung về hoạt động tín dụng ngân hàng, luận án đã đưa ra quan điểm về chất lượng tín dụng ngân hàng và xây dựng hệ thống một số nhóm chỉ tiêu để phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới. Luận án đã giới thiệu một số mô hình định lượng nhằm đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng pháp nhân tại ngân hàng thương mại như mô hình chỉ số tín dụng đại diện là Altman,… Trên cơ sở nguồn số liệu thứ cấp của NHMTCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) từ năm 2006 – 2010 và từ việc sử dụng hệ thống các nhóm chỉ tiêu đã xây dựng để đánh giá chất lượng tín dụng trên mặt định tính, luận án đã chỉ ra việc ứng dụng hệ thống các nhóm chỉ tiêu phản ánh được thực trạng chất lượng tín dụng của Vietcombank trong điều kiện hội nhập. Luận án đã chỉ ra việc ứng dụng mô hình định lượng có thể nâng cao chất lượng tín dụng tại các chi nhánh của Vietcombank. Đồng thời đã xây dựng được 4 nhóm giải pháp. Nghiên cứu của Nguyễn Thị Linh (2013): “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú”, luận văn thạc sĩ - Trường Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh. Luận văn đã hệ thống hoá cơ sở lý luận về chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân và các mô hình nghiên cứu. Đồng thời đã phân tích được thực trạng về nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú bằng việc đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng. Từ đó đề xuất một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Nguyễn Thị Thanh Phương (2015): “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – Phòng giao dịch Đào Duy Anh” , luận văn thạc sĩ - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân. Luận văn đã khái quát những lý luận cơ bản về tín dụng khách hàng cá nhân và chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Tiếp đó đã phân tích được thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân và nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương PGD Đào Duy Anh từ năm 2010 đến năm 2014. Qua đó rút ra các ưu điểm, những hạn chế về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương hiện nay và nguyên nhân của hạn chế đó. Cuối cùng dựa trên định hướng hoạt động kinh doanh và kế hoạch cho ngân hàng TMCP Đại Dương đến năm 2020; cùng với những đánh giá về các kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng KHCN tại PGD Đào Duy Anh trong thời gian từ 2010 đến 2014 đã phân tích ở chương 2, để đề xuất giải pháp với ngân hàng TMCP Đại Dương nói chung và PGD Đào Duy Anh nói riêng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. Vương Thị Minh Tâm (2015): “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông”, luận văn thạc sĩ - Trường Đại học Ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh. Luận văn đã hệ thống hoá lý luận về tín dụng, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Đồng thời phân tích và đánh giá được thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông và đề xuất được giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Phương Đông. Đồng Xuân Hoàng (2017): “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô”, luận văn thạc sĩ - Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội. Luận văn đã hệ thống hoá được cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng KHCN tại NHTM. Đồng thời đã phân tích và đánh giá về thực trạng chất lượng tín dụng KHCN của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô trong thời gian từ 2012 – 2016 và đã đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô giai đoạn từ 2017 đến 2020. Phạm Thị Thu (2018): “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành”, luận văn thạc sĩ - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận văn đã hệ thống hoá cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Tiếp đó đã đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014 – 2017 và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành. Lê Thanh Hiền (2018): “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai”, luận văn thạc sĩ - Trường Đại học Ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh. Luận văn đã phân tích được thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2013 – 2017, xác định tồn tại và các nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng của ngân hàng chưa như mong đợi. Đồng thời, luận văn cũng đã đưa ra các biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai. Nguyễn Hồ Hoàng Điệp (2019): “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang”, luận văn thạc sĩ - Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. Luận văn đã đánh giá thực trạng về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang giai đoạnh 2016 – 2018 từ đó đánh giá được những điểm mạnh và hạn chế của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân cũng như các nguyên nhân hạn chế nó. 5.2. Khẳng định tính không trùng lắp của đề tài Qua tìm hiểu, nghiên cứu cho thấy nội dung luận văn không trùng lặp với các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài. Tuy nhiên, có thể sử dụng các lý luận và các chỉ tiêu trong kết quả nghiên cứu trên để giải quyết một số vấn đề khi thực hiện nghiên cứu đề tài này. 6. Kết quả nghiên cứu luận văn Luận văn được kết cấu làm 3 chương trong đó trình bày các vấn đề lớn để nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đưa ra được các lý thuyết cơ bản liên quan đến nội dung nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở. Các kết quả đạt được của luận văn cụ thể ở từng chương như sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
N HỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận Đồng thời, hoạt động ngân hàng được mô tả là việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường như một định chế tài chính trung gian Hệ thống này giúp huy động các nguồn tiền vốn nhàn rỗi, từ đó tạo lập nguồn vốn tín dụng lớn phục vụ cho hoạt động cho vay và phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực tài chính, chuyên hoạt động kinh doanh tiền tệ Nhiệm vụ chính của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng, với mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là kênh phân phối vốn hiệu quả trong lĩnh vực tiền tệ, huy động nguồn tiền tạm thời để tạo quỹ cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn, trung và dài hạn của các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế Với khả năng khớp nhịp cung cầu vốn, ngân hàng thương mại hoạt động như một tổ chức trung gian tài chính, đồng thời giảm thiểu rủi ro bằng cách phát hành giấy nhận nợ với rủi ro thấp và cho vay với rủi ro cao để đạt được lợi nhuận tối ưu Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn thực hiện chức năng trung gian thanh toán, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch nhanh chóng và tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng thương mại phải tuân thủ các điều kiện pháp lý nghiêm ngặt, được kiểm soát chặt chẽ bởi Ngân hàng Nhà nước và các hiệp hội ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường.
Ngân hàng thương mại thường có tỷ lệ vốn chủ sở hữu thấp so với số tiền sử dụng trong hoạt động kinh doanh, chủ yếu huy động từ nguồn tiền gửi của dân cư Để tối ưu hóa nguồn vốn huy động, NHTM tập trung vào an toàn và sinh lời thông qua cho vay và đầu tư tài sản tài chính Sản phẩm của ngân hàng thương mại mang tính dịch vụ cao, liên quan đến phân phối và sử dụng vốn cũng như tư vấn tài chính Dịch vụ tài chính liên tục thay đổi và dễ bị bắt chước, dẫn đến cạnh tranh giữa các NHTM về chất lượng dịch vụ và kênh phân phối Hơn nữa, với sự phát triển của công nghệ cao, các ngân hàng ngày càng tích hợp nhiều công nghệ vào sản phẩm và cải thiện kênh phân phối qua các tiện ích như InternetBanking, SMSBanking và MobileBanking.
Trong bối cảnh ngày càng nhiều ngân hàng thương mại xuất hiện, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng không chỉ cạnh tranh về tính năng mà còn phải nâng cao chất lượng dịch vụ Sản phẩm ngân hàng vốn dĩ là sản phẩm dịch vụ, mang tính bổ trợ cao và phát triển dựa trên dịch vụ truyền thống, đồng thời thúc đẩy sự ra đời của nhiều loại hình dịch vụ mới.
Vào thứ năm, hoạt động của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào lòng tin và sự tín nhiệm của khách hàng Các ngân hàng lớn, có uy tín và hoạt động lâu năm thường thu hút nhiều khách hàng hơn Trong khi đó, những ngân hàng cổ phần mới và quy mô nhỏ cần nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng để cạnh tranh Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng làm cho việc xây dựng lòng tin và uy tín với khách hàng trở nên vô cùng quan trọng để phát triển cơ sở khách hàng.
Ngành ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động Hoạt động tín dụng là cốt lõi trong ngân hàng thương mại, tạo ra lợi nhuận chính nhưng cũng mang lại nhiều rủi ro Khi khách hàng không thể trả nợ đúng hạn, khoản vay sẽ trở thành nợ quá hạn, nợ xấu Nếu ngân hàng cho vay quá nhiều cho những khách hàng không có khả năng trả nợ, điều này có thể dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được vốn và chịu thiệt hại tài chính.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại mang tính hệ thống cao và chịu ảnh hưởng lẫn nhau Khi một ngân hàng gặp rủi ro, nó không chỉ tác động đến toàn bộ hệ thống ngân hàng mà còn gây ra phản ứng tâm lý tiêu cực từ phía khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại khác Sự liên kết chặt chẽ giữa các ngân hàng thương mại cho thấy tính chất dây chuyền trong hoạt động kinh doanh của họ.
1.1.1.3 Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là việc kinh doanh và cung ứng liên tục một hoặc nhiều hoạt động liên quan đến huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ tài chính Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn tài chính cho các ngân hàng.
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng và xã hội Ngân hàng thương mại có quyền sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò nền tảng trong việc thu hút các nguồn vốn khác, mặc dù chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại Nguồn vốn này quyết định sự hình thành và phát triển của ngân hàng, cho phép ngân hàng huy động thêm vốn từ cổ đông, phát hành cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi Đối với ngân hàng thương mại quốc doanh và liên doanh, vốn tự có có thể tăng thêm nhờ sự hỗ trợ từ Chính phủ và đóng góp của các bên liên doanh Hơn nữa, ngân hàng còn bổ sung vốn tự có từ kết quả hoạt động kinh doanh thông qua việc trích lập các quỹ dự trữ và các quỹ khác.
Ngân hàng thương mại huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân, đồng thời phát hành giấy tờ có giá như trái phiếu và cổ phiếu Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tập hợp các khoản tiền nhàn rỗi mà còn tạo ra nguồn vốn lớn để cho vay cá nhân và tổ chức kinh tế Để duy trì hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro thanh khoản, ngân hàng cần cân đối giữa huy động tiền nhàn rỗi với các khoản vay có thời hạn xác định Việc huy động vốn cũng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ và hỗ trợ cho vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực kinh tế Trong bối cảnh hiện tại, xu hướng chuyển tiền vào ngân hàng thay vì tiêu dùng tiền mặt giúp Chính phủ quản lý thu nhập của người dân một cách dễ dàng hơn.
Nguồn vốn đi vay đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm cả vốn vay trong nước và vốn vay từ nước ngoài Hoạt động sử dụng vốn hiệu quả là yếu tố then chốt giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận và duy trì sự ổn định tài chính.
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu bao gồm cấp tín dụng và đầu tư, đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Cấp tín dụng là hoạt động thường xuyên và mang lại lợi nhuận lớn nhất, theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 Hoạt động này bao gồm cho vay, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu và tái chiết khấu Ngân hàng thương mại không chỉ giúp tạo tiền mà còn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế thông qua việc cung ứng tín dụng Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó ngân hàng áp dụng các tiêu chuẩn và nguyên tắc chặt chẽ trong thẩm định và quản lý vốn để giảm thiểu rủi ro.
C HẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Tín dụng KHCN, theo Nguyễn Thị Thu Đông (2012), là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại và cá nhân, hộ gia đình, dựa trên nguồn vốn tự có và huy động, với cam kết hoàn trả trong một thời gian nhất định Trước đây, do chi phí vận hành cao và giá trị khoản vay cá nhân thấp, các ngân hàng thương mại thường chú trọng vào khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, hiện nay, khi đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu vay vốn cá nhân ngày càng tăng, các ngân hàng đã nhận thấy tiềm năng lớn từ phân khúc này Việc đầu tư vào khách hàng cá nhân không chỉ mang lại lợi nhuận từ lãi suất tín dụng mà còn từ các dịch vụ trung gian như thanh toán và quản lý tài khoản, tạo ra nhiều nguồn lợi cho ngân hàng.
1.2.1.2 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Tín dụng khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng biệt so với các loại hình tín dụng khác, với đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình Khảo sát cho thấy, những khách hàng có thu nhập cao và trình độ học vấn tốt thường có nhu cầu vay vốn lớn hơn, nhờ vào khả năng hiểu biết và khả năng thanh toán nợ Họ vay vốn để nâng cao chất lượng cuộc sống, như mua nhà, mua xe, hoặc tiêu dùng cho các hàng hóa, dịch vụ hiện đại Ngoài ra, một số cá nhân còn vay vốn để mở rộng kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế.
Khách hàng cá nhân vay vốn chủ yếu với hai mục đích: tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Quyết định vay vốn của cá nhân và hộ gia đình chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế Khi nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của người dân tăng, dẫn đến việc họ sẵn sàng chi tiêu và đầu tư nhiều hơn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, thu nhập giảm và tâm lý thắt chặt chi tiêu khiến người dân cẩn trọng hơn trong việc duy trì hoạt động sản xuất Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay vốn của người dân.
Các khoản vay tiêu dùng và vay phục vụ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ ở Việt Nam thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn, đáp ứng nhu cầu cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng thương mại tập trung vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dẫn đến tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm tỷ lệ đáng kể trong tổng dư nợ Tuy nhiên, tín dụng KHCN tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm cả yếu tố khách quan từ nền kinh tế và hành vi chủ quan của khách hàng, như việc không trả nợ Việc thiếu thông tin chính xác để đánh giá khoản vay làm tăng khó khăn trong việc kiểm soát và theo dõi sau khi cấp tín dụng Do đó, ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc bảo hiểm cho các khoản vay này nhằm giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, chi phí quản lý các khoản tín dụng KHCN cũng rất lớn.
Các khoản vay cho cá nhân và hộ gia đình thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn, gây khó khăn trong việc thẩm định và thu thập thông tin, dẫn đến quyết định cho vay tốn nhiều thời gian và công sức Điều này làm tăng chi phí thực hiện các khoản vay, bao gồm cả chi phí theo dõi và kiểm tra sau vay Hơn nữa, lãi suất của các khoản vay này thường cao hơn so với các hình thức tín dụng khác.
Các khoản vay dành cho khách hàng cá nhân thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn, dẫn đến chi phí vay cao và rủi ro lớn Do đó, lãi suất của các sản phẩm tín dụng này thường cao nhất trong các sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại Lãi suất "cứng nhắc" từ các khoản vay cá nhân mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, bù đắp cho chi phí huy động vốn Mặc dù các khoản vay này có thể gặp rủi ro khi chi phí huy động vốn tăng, nhưng lãi suất cho vay cao đã bao gồm phần bù rủi ro Chỉ khi lãi suất thị trường tăng mạnh, các khoản vay này mới không còn lợi nhuận cho ngân hàng Nguồn thu ổn định và khả năng kiểm soát của ngân hàng sẽ giúp giảm lãi suất áp dụng cho khách hàng.
1.2.1.3 Các phương thức cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại:
- Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay
Dựa vào các tiêu chí phân loại, cho vay được chia thành nhiều loại hình khác nhau, bao gồm cho vay mua ô tô, cho vay mua bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, và cho vay sản xuất kinh doanh hộ cá thể.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, như mua sắm đồ dùng gia đình hoặc sửa chữa nhà cửa Khách hàng thường sử dụng thu nhập từ lương và các nguồn thu nhập khác để trả nợ cho các khoản vay này.
Cho vay mua ô tô là hình thức tín dụng dành cho cá nhân nhằm mục đích sở hữu xe ô tô phục vụ nhu cầu di chuyển Các ngân hàng thường xuyên điều chỉnh tiêu chí cho vay và các ưu đãi liên quan đến sản phẩm này theo từng thời điểm.
Cho vay mua bất động sản là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để mua nhà, đất hoặc chung cư Mỗi ngân hàng có các điều kiện và ưu đãi khác nhau, tùy thuộc vào mức độ rủi ro mà họ đánh giá trong lĩnh vực bất động sản và định hướng của Chính phủ trong từng giai đoạn.
Cho vay du học là hình thức tín dụng dành cho cá nhân, hỗ trợ chi phí học tập và các khoản chi phát sinh trong thời gian du học, bao gồm học phí và chứng minh năng lực tài chính để xin Visa.
Cho vay cầm cố GTCG là sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho cuộc sống.
Cho vay sản xuất kinh doanh hộ cá thể là hình thức cấp tín dụng dành cho cá nhân hoặc hộ gia đình sở hữu cơ sở kinh doanh, nhằm hỗ trợ họ mở rộng hoạt động sản xuất Ngân hàng sẽ thiết kế các phương án tài chính hiệu quả dựa trên nhu cầu, kế hoạch kinh doanh và tình hình thực tế của khách hàng, cung cấp các sản phẩm vay vốn và phương thức trả nợ phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh.
Ngân hàng cần xây dựng quy trình chi tiết cho từng loại sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách đầy đủ Điều này bao gồm việc thiết lập phương pháp thu hồi nợ vay hợp lý, đánh giá mức độ rủi ro và xác định lãi suất phù hợp.
- Căn cứ vào thời hạn cho vay
Việc phân loại các khoản vay theo thời gian vay giúp ngân hàng xác định chính sách lãi suất, biện pháp đảm bảo rủi ro và khả năng sinh lời cũng như khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng Các khoản vay được chia thành ba loại: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Cho vay ngắn hạn, với thời hạn dưới một năm, nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời và phục vụ nhu cầu sinh hoạt hoặc sản xuất kinh doanh Loại cho vay này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro do thời gian ngắn hạn ít xảy ra biến động và có thể dự đoán được các rủi ro nếu có.
T ỔNG QUAN VỀ N GÂN HÀNG TMCP K Ỹ THƯƠNG V IỆT N AM – T RUNG TÂM GIAO DỊCH H ỘI SỞ
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank được thành lập ngày 27/09/1993, trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình từ chế độ kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường Tại thời điểm đó, Việt Nam thực hiện nhiều cải cách và đã cho thấy những thay đổi kinh tế ngoạn mục, trong đó nổi bật là tăng trưởng GDP đã tăng gấp hai lần trong thập kỷ trước.
Techcombank, với vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ đồng, hiện đã trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về vốn điều lệ Thành công của ngân hàng này đến từ chiến lược tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu đa dạng và thay đổi của khách hàng Hiện tại, Techcombank cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ phong phú cho hơn 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên toàn quốc.
Với 1 trụ sở chính, 2 văn phòng đại diện và 314 điểm giao dịch tại 45 tỉnh thành trên cả nước, không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường mà còn đảm bảo nhu cầu an toàn tài chính cho người Việt Năm 2021, là ngân hàng đứng top hai về lợi nhuận trong hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam, Techcombank luôn là ngân hàng dẫn đầu về tỷ lệ doanh thu ngoài lãi, chi phí trên doanh thu, lợi nhuận ròng trên tài sản, và thu nhập hoạt động trung bình trên mỗi cán bộ nhân viên.
Techcombank luôn hướng tới tương lai, xem thành công không chỉ là đích đến mà còn là kết quả của quá trình chuyển đổi Năm 2018, ngân hàng này đã thực hiện thương vụ IPO lớn nhất trong lịch sử ngành ngân hàng Việt Nam, đồng thời niêm yết trên Sở GDCK Thành phố Hồ Chí Minh Sự tham gia của các nhà đầu tư chiến lược đã gia tăng thêm vị thế của Techcombank trên thị trường.
Techcombank cam kết đổi mới liên tục để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, với mục tiêu trở thành trung tâm giải pháp tài chính toàn diện Tầm nhìn của ngân hàng là chuyển đổi ngành tài chính, nâng cao giá trị sống và khuyến khích mọi người khai thác tiềm năng của bản thân Sứ mệnh của Techcombank là dẫn dắt quá trình số hóa trong ngành tài chính, tạo động lực cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức phát triển bền vững và đạt được thành công vượt trội Ngân hàng cam kết thực hiện các giá trị cốt lõi trong mọi hành động để hướng tới sự xuất sắc và thành công bền vững.
- Khách hàng là trọng tâm
- Đổi mới và sáng tạo
- Hợp tác vì mục tiêu chung
2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở
Ngày 27/02/2007, Trung tâm giao dịch Hội sở được thành lập tại tòa nhà Hội sở chính số 70 - 72 Bà Triệu, phục vụ nhu cầu giao dịch tiền gửi và tín dụng cho CBNV Techcombank và khách hàng khu vực lân cận Đến ngày 17/09/2012, Techcombank chuyển Hội sở chính về Tháp B Vincom tại 191 Bà Triệu, Hai Bà Trưng, Hà Nội, và Trung tâm giao dịch cũng chuyển theo để tiếp tục thực hiện chức năng của mình Trung tâm giao dịch Hội sở hoạt động như một đơn vị kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng theo quy định của pháp luật và Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, đồng thời thực hiện hạch toán kế toán theo quy định hiện hành.
Techcombank Trung tâm giao dịch Hội sở là một siêu chi nhánh lớn với đội ngũ 96 cán bộ nhân viên Đặc biệt, gần 97% nhân viên có trình độ đại học và trên đại học, trong khi phần còn lại đảm nhận các vị trí hành chính văn phòng và lễ tân.
Bảng 2 1 Lao động tại Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở 2022
STT Trình độ lao động Số lượng
Nhân sự tại Techcombank Trung tâm giao dịch Hội sở có độ tuổi trung bình trẻ, và quá trình tuyển dụng, bố trí nhân sự được thực hiện hiệu quả Tất cả cán bộ nhân viên được tạo điều kiện làm việc tốt nhất, tham gia các khoá học hàng tháng nhằm nâng cao nghiệp vụ và kỹ năng Nhân viên mới được đào tạo chuyên sâu về sản phẩm dịch vụ qua lớp tân tuyển và các hoạt động Rollplay, Coaching Với vai trò quan trọng của nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng, Techcombank chú trọng phát triển chất lượng nguồn lực, bổ sung kiến thức, kỹ năng và ý thức kỷ luật để hoàn thành công việc hiệu quả.
Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở là đơn vị thực hiện các chức năng kinh doanh trực tiếp của ngân hàng, bao gồm các phòng ban như Dịch vụ khách hàng, Khách hàng cá nhân, Khách hàng ưu tiên và Hành chính & lễ tân Cơ cấu tổ chức nhân sự của Trung tâm được mô tả rõ ràng qua sơ đồ.
Sơ đồ 2 1 Sơ đồ tổ chức bộ máy Techcombank - Trung tâm giao dịch Hội sở
Techcombank, đặc biệt là Trung tâm giao dịch Hội sở, hoạt động với sự phối hợp nhịp nhàng và chuyên môn hóa cao giữa các bộ phận Ngân hàng hiện áp dụng mô hình quản lý tập trung, cho phép tổng hợp dữ liệu từ các chi nhánh và khách hàng tại máy chủ chính Tất cả hồ sơ tín dụng được chuyển đến bộ phận thẩm định và phê duyệt tại Hội sở, thay vì tại chi nhánh Mô hình quản lý này không chỉ giúp ngân hàng tổng hợp và theo dõi hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chuyên môn hóa.
Techcombank Trung tâm giao dịch Hội sở nói riêng và Ngân hàng TMCP
Kỹ thương Việt Nam đã phát triển chính sách nhân sự để thu hút nhân tài, kèm theo hệ thống khen thưởng và xử phạt rõ ràng cho những vi phạm quy định Điều này không chỉ khích lệ tinh thần làm việc của nhân viên mà còn nâng cao ý thức trách nhiệm trong công việc.
2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Trung tâm giao dịch Hội sở
Thành lập vào năm 2007, sau 15 năm phát triển, Techcombank Trung tâm giao dịch Hội sở đã đạt được mức tăng trưởng bền vững và ấn tượng Trong những năm gần đây, ngân hàng luôn hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu tăng trưởng, như thể hiện qua bảng 2.2 dưới đây.
Bảng 2 2 Các chỉ số về kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank -
Trung tâm giao dịch Hội sở giai đoạn 2017 – 2021 Đơn vị: Nghìn tỷ đồng
Dư nợ cho vay KHCN 5.89 6.69 8.07 9.12 12.38
Tổng nguồn vốn (Tổng tài sản) 30.13 34.17 40.92 45.71 66.11
Tổng thu nhập hoạt động 0.66 0.75 0.9 1.01 1.45
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng và báo cáo tài chính Techcombank
– Trung tâm giao dịch Hội sở)
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Nhận thức rõ điều này, Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở đã đặt trọng tâm vào việc khai thác nguồn vốn từ khách hàng cá nhân và tổ chức Từ năm 2017 đến 2021, nguồn vốn huy động của đơn vị đã có sự tăng trưởng ổn định, như thể hiện trong bảng 2.2 về tình hình kinh doanh của Techcombank trong 5 năm qua.
Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở đã tận dụng lợi thế thương hiệu và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh hiệu quả Bằng cách mở rộng danh mục khách hàng và nâng cao kỹ năng đội ngũ giao dịch viên, ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu của từng khách hàng ưu tiên Với các chương trình nhận diện thương hiệu linh hoạt và sáng tạo, Trung tâm giao dịch Hội sở đã đạt được sự tăng trưởng nhanh và bền vững trong nguồn vốn huy động Đồng thời, ngân hàng cũng chủ động quảng bá, đổi mới phương thức thực hiện và tìm kiếm khách hàng có nguồn vốn lớn và giá rẻ thông qua nhiều hình thức huy động khác nhau.
Hoạt động tín dụng tại Techcombank - Trung tâm giao dịch Hội sở đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, chiếm tỷ lệ cao trong tổng tài sản Từ năm 2017 đến 2021, dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh nhờ vào việc khai thác hiệu quả các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là gói vay mua bất động sản cho khách hàng VIP Sự chú trọng vào lợi thế sản phẩm, lãi suất và chính sách đã giúp ngân hàng thu hút khách hàng có thu nhập cao, từ đó gia tăng dư nợ và lợi nhuận đáng kể.
T HỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP K Ỹ THƯƠNG V IỆT N AM – T RUNG TÂM GIAO DỊCH H ỘI SỞ
2.2.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở
Hoạt động tín dụng cá nhân hiện đang trở thành một thị trường tiềm năng mà các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), đang chú trọng khai thác Với nguồn lợi nhuận cao và tính hữu hạn, cho vay khách hàng cá nhân đã trở thành lĩnh vực chính của Techcombank Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng, bao gồm cho vay tiêu dùng thế chấp, tín chấp, cho vay mua bất động sản và cho vay mua ô tô.
Từ năm 2017 đến 2021, Techcombank đã chú trọng vào việc phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN), nhận thức rõ rằng đây là nguồn doanh thu lớn và đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng đã triển khai nhiều gói vay KHCN đa dạng về mục đích, quy mô và thời hạn, đặc biệt nhắm đến phân khúc khách hàng có thu nhập cao và khách hàng VIP Việc tập trung vào nhóm khách hàng này không chỉ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ mà còn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Bài viết sẽ phân tích chi tiết cơ cấu tín dụng KHCN theo sản phẩm và thời hạn vay.
Cơ cấu dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay
Bảng 2 3 Cơ cấu tín dụng KHCN theo sản phẩm vay Techcombank
– Trung tâm Giao dịch Hội sở giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: Nghìn tỷ đồng
Tổng dư nợ tín dụng
Cho vay tiêu dùng thế chấp
Tín chấp tiêu dùng 0.15 2.55 0.22 3.29 0.28 3.47 0.32 3.51 0.46 3.72 Cho vay
BĐS; xây, sửa chữa nhà
Cho vay cầm cố GTCG 0.44 7.47 0.52 7.77 0.64 7.93 0.65 7.13 0.92 7.43
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng KHCN của Techcombank
- Trung tâm Giao dịch Hội sở)
Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank – Trung tâm Giao dịch đã tăng đều qua các năm, cho thấy nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng cao để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống Nhu cầu này chủ yếu tập trung vào các sản phẩm như cho vay mua bất động sản, xây sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô và cho vay sản xuất kinh doanh hộ cá thể.
Trong những năm gần đây, nhu cầu về nhà đất tăng mạnh, đặc biệt tại Techcombank, ngân hàng phục vụ khách hàng có thu nhập cao mua bất động sản từ các dự án Vingroup như Royal City, Times City, và Vinhomes Ocean Park Tỷ lệ vay mua bất động sản chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân, từ 44.31% năm 2017 lên 61.07% năm 2021, nhờ vào sự phát triển kinh tế mạnh mẽ của Việt Nam Dù bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19, Techcombank vẫn duy trì liên kết với các chủ đầu tư lớn, cung cấp các dự án hấp dẫn cho khách hàng Chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước cũng giảm, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay mua bất động sản với chi phí thấp Mặc dù dư nợ tín dụng tăng, Techcombank vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro thông qua quy trình thẩm định chặt chẽ, tập trung vào khách hàng có thu nhập tốt.
Dư nợ tín dụng cho sản xuất kinh doanh hộ cá thể cũng có sự giảm dần từ năm
2017 đến năm 2021 Năm 2017 chiếm tỷ trọng 15.79%; năm 2018 là 13.75%; năm
Từ năm 2019 đến 2021, tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank giảm dần, với các con số lần lượt là 11.52%, 8.66% và 5.01% Ngân hàng này có xu hướng hạn chế cho vay đối tượng này, chủ yếu do các khoản vay ngắn hạn dưới 12 tháng thường được sử dụng cho mục đích không rõ ràng, như đầu tư bất động sản lướt sóng trong 3-6 tháng Điều này tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cho ngân hàng, bởi khó khăn trong việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn và dòng tiền của khách hàng.
Mảng cho vay mua ô tô đã giảm nhẹ qua các năm, với tỷ trọng đạt cao nhất 22.41% vào năm 2017, sau đó giảm xuống 21.67% năm 2018, 21.07% năm 2019, 20.07% năm 2020, và chỉ còn 19.396% vào cuối năm 2021 Sự thay đổi này phản ánh chiến lược của Techcombank, khi ngân hàng chuyển từ cho vay ô tô cũ sang tập trung vào cho vay bất động sản Điều này làm cho chính sách cho vay ô tô trở nên kém hấp dẫn hơn, dẫn đến sự giảm cạnh tranh trong lĩnh vực này Nguyên nhân một phần là do nhu cầu của người dân chuyển từ việc mua ô tô để chạy dịch vụ như Grab, Uber sang sử dụng cho mục đích cá nhân Thêm vào đó, việc cho vay ô tô với thời gian ngắn cũng ảnh hưởng đến biên lợi nhuận của ngân hàng, khiến tỷ trọng sản phẩm này trên tổng dư nợ giảm dần qua các năm.
Sản phẩm cho vay cá nhân tại Techcombank có tỷ trọng thấp, đặc biệt là cho vay cầm cố GTCG, không có sự tăng trưởng qua các năm Mặc dù loại hình này ít rủi ro, nhưng lợi nhuận cũng không cao Hiện tại, Techcombank chỉ chấp nhận cho vay cầm cố GTCG do chính ngân hàng phát hành, không chấp nhận từ các tổ chức khác, dẫn đến tỷ trọng của sản phẩm này trong tổng dư nợ khách hàng cá nhân không cao.
Cho vay tín chấp chủ yếu dành cho cán bộ nhân viên Techcombank và một số khách hàng tại các công ty con của ngân hàng, dẫn đến tỷ trọng cho vay tín chấp trong tổng dư nợ khách hàng cá nhân không cao Mặc dù loại hình cho vay này không yêu cầu tài sản đảm bảo, mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nếu khách hàng mất khả năng trả nợ gốc và lãi vay khi đến hạn, ngân hàng sẽ không có tài sản đảm bảo nào để thu hồi vốn vay.
Trong những năm qua, Techcombank đã tích cực phát triển tín dụng khách hàng cá nhân để đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng này cũng đồng nghĩa với việc cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân tại ngân hàng vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Theo thời hạn cho vay
Bảng 2 4 Cơ cấu tín dụng KHCN theo thời hạn vay của Techcombank –
Trung tâm giao dịch Hội sở giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: Nghìn tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của Techcombank
Tại Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân đang có xu hướng chuyển dịch, với cho vay ngắn hạn giảm, cho vay trung hạn ổn định và cho vay dài hạn tăng Sự gia tăng nhu cầu vay mua ô tô, nhà ở và xây sửa chữa nhà, cùng với đời sống người dân nâng cao, đã khiến khách hàng cần vay dài hạn để có kế hoạch tài chính hợp lý Việc vay vốn dài hạn không chỉ giúp giảm số tiền trả hàng tháng, phù hợp với thu nhập của khách hàng, mà còn tăng khả năng giải ngân Ngân hàng đang tập trung vào cho vay bất động sản và giảm dần cho vay tiêu dùng tín chấp và vay hộ kinh doanh có rủi ro cao Sự gia tăng quy mô cho vay trung và dài hạn không chỉ mang lại thu nhập cao cho ngân hàng mà còn đáp ứng một phần lớn nhu cầu vay của khách hàng cá nhân, do đó, ngân hàng cần duy trì tỷ lệ hợp lý giữa các loại hình vay để đảm bảo cả thanh khoản và tăng trưởng.
2.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở
2.2.2.1 Chất lượng trên chỉ tiêu định lượng
Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng quản lý nợ của ngân hàng, đồng thời thể hiện năng lực thẩm định tín dụng và đánh giá khách hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cao có thể dẫn đến chi phí thu hồi nợ tăng, giảm khả năng quay vòng vốn, gia tăng rủi ro tín dụng và thậm chí có thể mất vốn Dựa trên quy định của NHNN và thực tế cho vay, Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở đã thực hiện phân loại nợ một cách cụ thể.
Bảng 2 5 Tình hình phân loại nợ KHCN tại Techcombank
– Trung tâm giao dịch Hội sở giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: Nghìn tỷ đồngError! Not a valid link.(Nguồn: Báo cáo tình hình nhóm nợ của ngân hàng Techcombank
– Trung tâm giao dịch Hội sở)
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Techcombank được kiểm soát tốt, với nợ quá hạn dao động quanh mức 1%, thấp nhất là 0.88% vào năm 2017 Tuy nhiên, tỷ lệ này đã tăng dần và đạt 1.18% vào năm 2021, cao nhất trong 5 năm qua, do tăng trưởng dư nợ mạnh mẽ và ảnh hưởng tiêu cực của đại dịch Covid-19 Khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc và lãi do nguồn thu không đủ, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng.
Nợ xấu của ngân hàng có xu hướng tăng mạnh vào năm 2021 nhưng vẫn được kiểm soát dưới 1% Tỷ lệ nợ xấu gia tăng chủ yếu do nợ quá hạn và một số khoản nợ bị chuyển thành nợ xấu, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn kinh tế do đại dịch COVID-19 Trong năm 2020, ngân hàng đã thực hiện cơ cấu nợ theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, nhưng việc khách hàng trả chậm lãi đã khiến nợ chuyển từ nhóm 1 lên nhóm 4, làm tăng tỷ lệ nợ xấu Tăng trưởng tín dụng đi kèm với rủi ro, vì vậy các ngân hàng đang tìm cách ổn định để phát triển bền vững và nâng cao chất lượng tín dụng Một nguyên nhân quan trọng khác dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng là sự thiếu chặt chẽ trong phối hợp kiểm tra, giám sát giữa các phòng ban, cùng với áp lực về chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng trong thời điểm dịch bệnh bùng phát.
Vòng quay vốn tín dụng
Bảng 2 6 Vòng quay vốn tín dụng của Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở giai đoạn 2017 -2021 Đơn vị: Nghìn tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ tín dụng bình quân 5.54 6.92 8.53 9.42 12.76
Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 1.20 1.14 1.08 1.06 1.05
Chỉ số vòng quay vốn tín dụng của Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở giai đoạn 2017 - 2021 có xu hướng giảm mạnh, cho thấy thời gian thu hồi nợ vay ngày càng chậm lại Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng tập trung cho vay bất động sản dài hạn, đặc biệt là các dự án liên kết với Vingroup, Masterise, Ecopark, với thời gian vay lên tới 35 năm, trong khi đó, việc cho vay ngắn hạn giảm dần Thêm vào đó, đại dịch Covid-19 đã làm giảm thu nhập của khách hàng, dẫn đến nhu cầu tất toán khoản vay trước hạn cũng giảm Mặc dù các khoản vay bất động sản có thời gian vay dài, nhưng thời gian nhận chi hộ lãi suất của chủ đầu tư kéo dài từ 1 – 2 năm, khiến khách hàng có xu hướng tất toán khoản vay để bán tài sản Những yếu tố này đã làm chậm vòng quay vốn tín dụng, gia tăng rủi ro và giảm chất lượng tín dụng của Techcombank.
Chỉ tiêu về thu nhập hoạt động tín dụng KHCN
Bảng 2 7 Chỉ tiêu về thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN của
Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở Đơn vị: Nghìn tỷ đồng
Số tiền Số tiền Tăng trưởn g (%)
Thu nhập lãi cho vay
Tỷ trọng thu nhâp lãi cho vay
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của Techcombank
– Trung tâm giao dịch Hội sở) Chúng ta có thể hình dung rõ hơn qua biểu đồ sau: Đơn vị: Nghìn tỷ đồng
Thu nhập từ lãi cho vay KHCN Tổng thu nhập lãi
Biểu đồ 2 1 Chỉ tiêu về thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN của
Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở
Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng Sự gia tăng này chủ yếu đến từ doanh số cho vay và thu nợ, đặc biệt là năm 2021, khi thu nhập lãi từ cho vay KHCN tăng mạnh bất chấp ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 và các đợt giãn cách xã hội Một yếu tố quan trọng góp phần vào sự tăng trưởng này là việc tài trợ cho các dự án lớn của Masterise, trong đó dự án The Grand Hà Nội có dư nợ lên đến hơn 2.000 tỷ đồng.
Đ ÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP K Ỹ THƯƠNG V IỆT N AM – T RUNG TÂM GIAO DỊCH H ỘI SỞ
2.4.1 Kết quả đạt được Đánh giá chất lượng tín dụng KHCN có vai trò quan trọng giúp ngân hàng nhận thức rõ những kết quả đã đạt được và hạn chế còn tồn tại, thấy được nguyên nhân của những hạn chế từ đó đưa ra giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Techcombank - Trung tâm giao dịch Hội sở nói riêng và toàn hệ thống nói chung Từ đó đề ra kế hoạch, phương hướng hoạt động trong những năm tiếp theo.
Trong những năm qua, ngân hàng Techcombank đã nỗ lực phát triển và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật của Nhà nước, cùng với các quy định chung về hoạt động tín dụng trong ngành ngân hàng Nhờ đó, chất lượng hoạt động tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) của ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
Quy mô cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng tốt
Trong 5 năm qua, Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong doanh số và dư nợ Kết quả này phản ánh những giải pháp hiệu quả mà ngân hàng đã triển khai nhằm tìm kiếm khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm Dù phải đối mặt với những khó khăn do đại dịch Covid-19 gây ra vào năm 2020, Techcombank vẫn kiên trì phát triển và thu hút khách hàng trong từng giai đoạn.
Năm 2021 đã chứng kiến sự gia tăng quy mô cho vay và lượng khách hàng cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả bán chéo sản phẩm Điều này không chỉ giúp tăng thu nhập từ lãi cho vay mà còn gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ của ngân hàng, chứng tỏ rằng chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng được cải thiện và hiệu quả hơn.
Techcombank đang điều chỉnh cơ cấu cho vay theo hướng an toàn và linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội và định hướng phát triển của Chính phủ Ngân hàng đã giảm dần cho vay ngắn hạn, đặc biệt là các sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá và cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn do rủi ro cao và biên lợi nhuận thấp Thay vào đó, Techcombank tập trung vào cho vay trung và dài hạn, đặc biệt là vay mua bất động sản, giúp ngân hàng kiểm soát dòng vốn tốt hơn, đạt biên lợi nhuận cao hơn và thời gian vay dài hơn.
Một số thành tựu khác
Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ giúp tăng vốn huy động mà còn tạo cơ hội để cung cấp các dịch vụ khác như thanh toán, chuyển tiền và mở thẻ tín dụng Khách hàng có thể sử dụng các sản phẩm dịch vụ bổ sung, từ đó ngân hàng có thể quản lý hiệu quả mục đích sử dụng vốn vay Đồng thời, cho vay cá nhân cũng giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh, đặc biệt là tại Techcombank và Trung tâm giao dịch Hội sở Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ không chỉ thu hút nhiều đối tượng khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro tập trung, đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ hỗ trợ khách hàng mà còn giúp cán bộ ngân hàng nâng cao kinh nghiệm và kỹ năng nghiệp vụ Trong quá trình cho vay, cán bộ ngân hàng phải tìm kiếm và tiếp xúc với khách hàng, đồng thời thẩm định hồ sơ tín dụng, từ đó cải thiện đáng kể các kỹ năng thương thuyết, phân tích và thẩm định thông tin.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
Hoạt động tín dụng KHCN tại Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong thời gian qua, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Nợ quá hạn và nợ xấu có chiều hướng gia tăng
Sự gia tăng hoạt động tín dụng cá nhân đã dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay cũng tăng theo Đặc biệt, trong năm gần đây, tình hình này càng trở nên đáng chú ý.
Năm 2021, tỷ lệ nợ quá hạn của Techcombank đạt 1.18% và tỷ lệ nợ xấu là 0.28% Sự gia tăng của hai tiêu chí này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, cho thấy hoạt động tín dụng tại Trung tâm giao dịch Hội sở đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận của ngân hàng.
Trong những năm qua, Techcombank đã giảm dần dư nợ các sản phẩm cho vay ngắn hạn và tập trung chủ yếu vào cho vay mua bất động sản Sự tập trung này đã gây mất cân đối tỷ trọng nguồn vốn vào một sản phẩm, đặc biệt trong giai đoạn khó khăn của đại dịch Covid-19, khi tỷ trọng cho vay mua bất động sản tăng cao, dẫn đến nguy cơ bong bóng thị trường bất động sản và mất kiểm soát Chính sách cho vay của Techcombank hiện chưa linh hoạt và sử dụng vốn một cách không cân đối.
Hạn chế về số lượng và chất lượng nguồn nhân lực trong thẩm định và giám sát cho vay, cùng với sự chậm trễ trong giải ngân, đã tạo ra khó khăn cho khách hàng vay vốn Những vấn đề này dẫn đến quyết định không hiệu quả trong việc phê duyệt khoản vay, quy mô và thời hạn cho vay, cũng như giám sát mục đích sử dụng vốn, gây ra hậu quả tiêu cực cho cả khách hàng và ngân hàng Thêm vào đó, áp lực về chỉ tiêu và doanh số, đặc biệt trong giai đoạn Covid-19, đã khiến quy trình thẩm định phê duyệt trở nên lỏng lẻo, làm tăng nguy cơ nợ quá hạn trong tương lai.
Thứ nhất, chính sách ngân hàng đáp ứng các nhu cầu vay của KHCN còn thấp
Trong những năm gần đây, Techcombank đã ưu tiên cho vay mua bất động sản, đồng thời giảm dần dư nợ các khoản vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh, vay cầm cố sổ tiết kiệm và các khoản cho vay tiêu dùng Việc này đã ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận và phục vụ nhu cầu của khách hàng, làm giảm cơ hội thu hút khách hàng giao dịch với ngân hàng.
Thứ hai, quy trình thủ tục xét duyệt tín dụng KHCN còn rườm rà
Mô hình phê duyệt tập trung tại Techcombank yêu cầu tất cả các khoản vay của khách hàng cá nhân phải được Bộ phận thẩm định và phê duyệt tại Hội Sở xem xét, trong khi cán bộ khách hàng chỉ có nhiệm vụ thu thập thông tin và đề xuất Mặc dù mô hình này giúp đảm bảo quyền hạn quyết định thuộc về Bộ phận thẩm định, nhưng quy trình phê duyệt lại trở nên phức tạp và tốn thời gian do phải qua nhiều bước Hơn nữa, cán bộ khách hàng, người hiểu rõ nhất về khách hàng vay vốn, không được trao quyền quyết định, dẫn đến khả năng thông tin bị sai lệch hoặc không chính xác do áp lực từ chỉ tiêu doanh số Điều này làm giảm tính chính xác trong các quyết định phê duyệt, có thể dẫn đến nợ xấu và giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng Quá trình phê duyệt kéo dài và yêu cầu nhiều cấp phê duyệt, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn.
Thứ ba, hạn chế về nguồn nhân lực và cơ sở vật chất trang thiết bị
Yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của tổ chức kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Hạn chế về mặt nhân lực gây cản trở cho việc mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng tín dụng Đội ngũ nhân viên trẻ, thiếu kinh nghiệm, làm việc chưa hiệu quả, ảnh hưởng đến kết quả chung và chất lượng tín dụng của ngân hàng Việc thiếu kinh nghiệm dẫn đến công tác thẩm định kém, làm giảm khả năng đánh giá rủi ro của khách hàng.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – TRUNG TÂM GIAO DỊCH HỘI SỞ
Đ ỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP K Ỹ THƯƠNG V IỆT N AM – T RUNG TÂM GIAO DỊCH H ỘI SỞ ĐẾN NĂM 2025
Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở đã phát triển mạnh mẽ trong hơn 15 năm, liên tục hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu và trở thành đơn vị có tổng tài sản, quy mô huy động và cho vay lớn nhất trong hệ thống Với việc cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ hiện đại và hiệu quả, Techcombank chú trọng vào phân khúc khách hàng cá nhân, mang đến trải nghiệm hài lòng qua các sản phẩm đơn giản Hiện nay, ngân hàng cũng tiên phong trong việc số hóa, nhằm cá nhân hóa sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
Kể từ khi thành lập, Techcombank - Trung tâm giao dịch Hội sở đã không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm mang đến sự hài lòng tối đa cho khách hàng theo chiến lược “Khách hàng là trọng tâm” Để đạt được các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đến năm 2025, ban lãnh đạo Techcombank đã xác định các nhiệm vụ và giải pháp cụ thể nhằm thực hiện thành công mục tiêu này.
Để đạt được sự phát triển bền vững, doanh nghiệp cần hoàn thành xuất sắc kế hoạch, chỉ tiêu và nhiệm vụ kinh doanh đã đề ra Đồng thời, duy trì hiệu quả các nghiệp vụ truyền thống và mở rộng, tăng cường các hoạt động mới, từ đó tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong tương lai.
Tiếp tục nâng cao hiệu quả huy động vốn bằng cách triển khai đa dạng sản phẩm với lãi suất hấp dẫn như tiết kiệm, trái phiếu và chứng chỉ quỹ Đồng thời, tăng cường công tác thông tin và tuyên truyền về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thông qua các nền tảng công nghệ hiện đại.
Thực hiện chính sách linh hoạt cho khách hàng với lãi suất hấp dẫn và các đòn bẩy liên quan đến gửi tiền, mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng Tăng cường tiếp thị và tuyên truyền các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là thẻ và bảo hiểm nhân thọ Đồng thời, duy trì mở rộng cho vay cho các đối tượng và ngành nghề khác nhau, chú trọng vào khách hàng có thu nhập tốt, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay bất động sản của Masterise và Vingroup.
Vào thứ năm, ngân hàng sẽ tiếp tục củng cố mối quan hệ với các khách hàng chiến lược, đặc biệt là những khách hàng VIP Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ để duy trì sự hài lòng của khách hàng hiện tại, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới và khách hàng tiềm năng.
Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở Từ 2022 đến 2025, ngân hàng sẽ tập trung vào chiến lược ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tăng cường hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần xây dựng mô hình tổ chức hiệu quả, tuyển dụng nhân sự, đặt chỉ tiêu hàng năm, tăng cường đào tạo, mở rộng mạng lưới, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin và phát triển sản phẩm, dịch vụ Techcombank sẽ cung cấp các gói sản phẩm tín dụng đa dạng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và đầu tư của cá nhân và hộ gia đình, đồng thời hợp tác với các đối tác để cung cấp sản phẩm liên kết, nhằm thu hút khách hàng và gia tăng sự gắn bó với ngân hàng.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Trung tâm giao dịch Hội sở Để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, Techcombank - Trung tâm giao dịch Hội sở cần tiếp tục phát huy những mặt mạnh, duy trì những thành công đã đạt được và thực hiện khắc phục những hạn chế, khó khăn còn tồn tại
3.2.1 Đa dạng, linh hoạt các chính sách tín dụng để cân đối tỷ trọng cho vay các sản phẩm khách hàng cá nhân của ngân hàng
Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở hiện đang tập trung mạnh vào cho vay mua bất động sản từ các dự án lớn như Vingroup, Masteri, Ecopark với lãi suất thấp và thủ tục đơn giản, trong khi hạn chế cho vay sản xuất kinh doanh và tiêu dùng thế chấp Điều này dẫn đến mất cân đối trong tỷ trọng dư nợ và vòng quay vốn Ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng hợp lý để khuyến khích các sản phẩm cho vay hiện có tỷ trọng thấp như cho vay sản xuất kinh doanh và tiêu dùng tín chấp Để cải thiện tình hình, Techcombank nên hạ lãi suất, giảm phí phạt trả nợ trước hạn và đơn giản hóa thủ tục cho các sản phẩm này Sự thành công của các chính sách này đòi hỏi sự quyết tâm từ lãnh đạo và nhân viên, bao gồm việc tăng lương, thưởng cho những cán bộ có doanh số cao trong các sản phẩm này Đồng thời, trung tâm cũng cần đưa ra kiến nghị cho bộ phận phát triển sản phẩm và thúc đẩy kinh doanh nhằm cải thiện lãi suất, quy trình và sản phẩm, từ đó thu hút khách hàng tiếp cận nhiều hơn với các sản phẩm có tỷ trọng thấp.
Ngân hàng đang chuyển hướng từ cho vay mua bất động sản với lãi suất thấp và thời gian vay dài sang tập trung vào các sản phẩm vay ngắn hạn như sản xuất kinh doanh, tiêu dùng thế chấp và tiêu dùng tín chấp Việc này không chỉ tăng khả năng quay vòng vốn mà còn giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận do biên lợi nhuận cao hơn so với cho vay mua bất động sản Qua đó, ngân hàng có thể cân đối tỷ trọng dư nợ và nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.2 Hoàn thiện quy trình xét duyệt tín dụng khách hàng cá nhân
Quy trình xét duyệt tín dụng tại Techcombank, đặc biệt tại Trung tâm giao dịch Hội sở, đang gặp nhiều vấn đề do trách nhiệm của từng cá nhân trong quá trình thẩm định chưa cao, dẫn đến tình trạng khách hàng được cấp tín dụng nhưng sau đó gây quá hạn cho ngân hàng Hơn nữa, quy trình phê duyệt tín dụng không phân biệt khoản vay lớn hay nhỏ, đều phải trải qua các bước giống nhau, gây mất thời gian cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn.
Ngân hàng cần thiết lập chính sách và chế tài để gắn trách nhiệm cho từng cá nhân trong quy trình xét duyệt, nhằm giảm thiểu rủi ro Những cá nhân liên quan đến việc gây quá hạn sẽ phải chịu trách nhiệm thu hồi nợ hoặc bồi thường thiệt hại Đồng thời, quy trình xét duyệt cần được thực hiện theo mức độ rủi ro, với các đơn vị thẩm định phê duyệt chịu trách nhiệm chính trong quản lý nợ khách hàng, giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay Để đạt được điều này, Techombank – Trung tâm giao dịch Hội sở cần kiến nghị với các phòng ban về phát triển sản phẩm, thúc đẩy bán hàng và quản trị rủi ro.
Ngân hàng cần đổi mới quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ khách hàng bằng cách gắn trách nhiệm cho từng cá nhân và bộ phận tham gia Điều này sẽ giúp họ nâng cao ý thức trách nhiệm đối với hồ sơ, đảm bảo tính chính xác trong phê duyệt Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên khảo sát và triển khai quy trình cho các khoản vay nhỏ với rủi ro thấp, cho phép đơn vị kinh doanh trực tiếp thẩm định và phê duyệt Việc này không chỉ rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ mà còn tăng cường trách nhiệm và sự chủ động của các nhân viên liên quan.
Việc hoàn thiện quy trình xét duyệt tín dụng khách hàng cá nhân không chỉ giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn trong thẩm định và phê duyệt khoản vay mà còn gắn trách nhiệm cho các cá nhân và bộ phận liên quan Điều này đồng thời giảm thiểu thời gian luân chuyển hồ sơ, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng, phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả hơn.
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, do đó việc đào tạo và nâng cao chất lượng nhân lực là rất cần thiết Đặc biệt, tại Techcombank - Trung tâm giao dịch Hội sở, đội ngũ cán bộ khách hàng cần được cải thiện về thâm niên, kinh nghiệm và trình độ nghiệp vụ Để nâng cao kỹ năng cho cán bộ, ngân hàng cần tổ chức các buổi đào tạo, hội thảo chuyên đề, tạo cơ hội cho cán bộ trao đổi kinh nghiệm và cập nhật kiến thức Việc biên soạn giáo trình giảng dạy sát thực tế và khuyến khích tinh thần học tập thông qua cơ chế khen thưởng là rất quan trọng Đồng thời, cần chú trọng nâng cao phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ khách hàng, đảm bảo họ có tinh thần trách nhiệm và không vi phạm quy chế Ngân hàng cũng cần xây dựng chính sách đãi ngộ hợp lý để thu hút nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng cho hoạt động tín dụng Sự quyết tâm từ lãnh đạo đến cán bộ là yếu tố then chốt để thực hiện những mục tiêu này.
K IẾN NGHỊ
Để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở và toàn hệ thống Techcombank, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Việc phát hiện kịp thời các thiếu sót trong cơ chế chính sách và chỉ đạo điều hành hoạt động tín dụng sẽ giúp triển khai các biện pháp khắc phục hiệu quả Điều này không chỉ tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng mà còn xây dựng niềm tin của người dân và tổ chức tài chính vào hệ thống tài chính quốc gia và quốc tế.
3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đã gặt hái nhiều thành tựu nổi bật dưới sự quản lý hiệu quả, nhưng cần có những điều chỉnh để nâng cao tính tự chủ và trách nhiệm của các chi nhánh, đặc biệt là Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở.
3.3.1.1 Xây dựng các văn bản về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam cần đẩy mạnh truyền thông và hướng dẫn cụ thể về các văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng và tín dụng, giúp Techcombank - Trung tâm giao dịch Hội sở nắm bắt đầy đủ sản phẩm tín dụng Đồng thời, ngân hàng nên tổ chức nhiều buổi truyền thông và hội thảo về tín dụng, tạo cơ hội cho cán bộ khách hàng tại chi nhánh giao lưu, trao đổi kinh nghiệm và nâng cao trình độ nghiệp vụ.
3.3.1.2 Thay đổi mô hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa và đề cao trách nhiệm cá nhân
Nhiều ngân hàng hiện nay đang đơn giản hóa quy trình phê duyệt khoản vay bằng cách phân quyền và trách nhiệm cho các cá nhân và tập thể liên quan trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Đây là một yêu cầu quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Techcombank – Trung tâm giao dịch Hội sở.
Để nâng cao hiệu quả cấp tín dụng, cần gắn quyền lợi và trách nhiệm cho các cá nhân liên quan, trao quyền phê duyệt tín dụng cho đơn vị kinh doanh và những người trực tiếp thẩm định hồ sơ khách hàng Bộ phận thẩm định chỉ xác nhận lại quyết định cho vay và đưa ra quyết định cuối cùng về việc cấp tín dụng Đồng thời, quy trình cấp tín dụng cần được đơn giản hóa và thời gian xử lý khoản vay rút ngắn bằng cách giao quyền phê duyệt cho Giám đốc chi nhánh trong giới hạn rủi ro kiểm soát được Đối với các khoản vay lớn vượt quá thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh, bộ phận thẩm định sẽ chịu trách nhiệm ra quyết định cấp tín dụng.
3.3.1.3 Xây dựng hệ thống các tiêu chuẩn tham chiếu cụ thể đối với từng loại sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng, đồng thời xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc vào định hướng chung của ngân hàng
Ngân hàng cần xây dựng bộ tiêu chuẩn rõ ràng để khách hàng vay vốn có thể đáp ứng các yêu cầu tối thiểu Những tiêu chuẩn này cần cụ thể cho từng sản phẩm và đối tượng khách hàng, phù hợp với chiến lược ngân hàng Càng chi tiết, cán bộ khách hàng sẽ dễ dàng đánh giá rủi ro và xử lý hồ sơ nhanh chóng, chính xác, giúp giảm thời gian vận hành Để xây dựng tiêu chuẩn cụ thể, ngân hàng cần đưa ra các tiêu chí rõ ràng với chỉ tiêu định lượng, tránh quy định mơ hồ Bộ tiêu chuẩn này sẽ giúp cán bộ đánh giá xem khách hàng có thỏa mãn yêu cầu hay không, từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng và xử lý hồ sơ hiệu quả.
Khi xây dựng tiêu chuẩn, ngân hàng cần thiết lập chính sách tín dụng phù hợp với định hướng chung và thị trường mục tiêu Chính sách này sẽ giúp định hướng rõ ràng hoạt động tín dụng, từ đó cán bộ khách hàng có thể xác định cách thức thúc đẩy hoạt động tín dụng hiệu quả trong từng giai đoạn Qua đó, họ sẽ lập kế hoạch và mục tiêu cụ thể để đạt được mục tiêu cá nhân và của ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
3.3.1.4 Xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng.
Hiện nay, các ngân hàng trên thế giới và Việt Nam đang tích cực ứng dụng công nghệ thông tin để cải thiện hoạt động cho vay, đặc biệt qua các phần mềm quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng Việc này không chỉ giúp ngân hàng có thông tin chính xác và kịp thời, mà còn rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ tín dụng, từ đó nâng cao khả năng ra quyết định và tăng cường tính cạnh tranh Do đó, ngân hàng Techcombank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ hiện đại để tối ưu hóa quy trình tín dụng.
Để nâng cao trình độ công nghệ, các ngân hàng cần đầu tư vào giải pháp kỹ thuật và trang thiết bị hiện đại, giúp rút ngắn khoảng cách với ngân hàng trong nước và quốc tế Việc ứng dụng phần mềm phù hợp với điều kiện của ngân hàng và Việt Nam sẽ đảm bảo khả năng kết nối và nâng cao hiệu quả xử lý công việc.
Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế, nền tảng Fintech, cũng như giữa các ngân hàng với nhau, là cần thiết để mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử Đồng thời, cần đổi mới phương thức chăm sóc khách hàng và đẩy mạnh tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ mới qua các nền tảng công nghệ, nhằm thu hút khách hàng và phát triển thị trường.
Đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao là cần thiết để làm chủ công nghệ kỹ thuật mới, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Chúng tôi chú trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin thông qua việc đào tạo và tuyển dụng Để nâng cao kỹ năng cho cán bộ khách hàng, chúng tôi thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về phần mềm ứng dụng mới thông qua hệ thống elearning và đào tạo trực tiếp.
Ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào công nghệ hiện đại để cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và cải thiện hoạt động cho vay cá nhân Hiện tại, Techcombank đã ứng dụng công nghệ trong quá trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ khách hàng, sử dụng nhiều nguồn dữ liệu liên quan để chấm điểm và hỗ trợ quyết định cho vay cho từng khách hàng cụ thể.
Để quản lý rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần đầu tư vào nền tảng công nghệ thông tin nhằm thu thập dữ liệu khách hàng Việc này giúp có được lượng dữ liệu cần thiết cho phân tích thông tin từ các mô hình, đồng thời dự đoán xu hướng rủi ro và phân tích định tính các đối tượng vay vốn Các thông tin cần thu thập bao gồm độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ, giới tính, thu nhập và lịch sử trả nợ.
….Các thông tin này có thể liên kết với các cổng thông tin điện tử của các cơ quan quản lý nhà nước.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước