Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Liêm

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Từ khi trở thành thành viên chính thức của WTO (ngày 11/01/2007), ngành ngân hàng Việt Nam trở thành một trong những ngành hàng đầu, thu hút sự quan tâm đặc biệt của các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Tuy nhiên bản thân ngành ngân hàng cũng đang phải đối mặt với nhiều thách thức cạnh tranh, đặc biệt là vấn đề thị trường bị chia sẻ đáng kể khi các tập đoàn, các ngân hàng lớn của nước ngoài đầu tư vào thị trường Việt Nam. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc mở rộng và phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều hơn đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang trở thành xu hướng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tuy nhiên, để triển khai hiệu quả, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải vươn lên, khám phá cơ hội kinh doanh cũng như tạo dựng vị thế cạnh tranh của mình trong bối cảnh hội nhập kinh tế. Tại Việt Nam, những năm gần đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã ngày càng được thúc đẩy bởi sự phát triển của nhu cầu xã hội. Về thị phần, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tuy có xu hướng tăng nhưng vẫn ở mức khiêm tốn so với tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế, cho thấy hoạt động này còn rất nhiều tiềm năng phát triển. Hiện nay, người dân có xu hướng chuyển dần từ thanh toán bằng tiền mặt sang thanh toán qua ngân hàng, và có xu hướng sẵn sàng vay nợ để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống. Mặt khác, các khoản vay đối với khách hàng cá nhân thường ở mức giá trị thấp, có tài sản thế chấp cũng như phương án trả nợ rõ ràng, cho nên đối với ngân hàng đây là những khoản vay an toàn và dễ thu hồi nợ. Hơn nữa, pháp luật Việt Nam không ngừng được hoàn thiện và đang khuyến khích các Ngân hàng tập trung phát triển cho vay cá nhân. Trong thực tế, mảng khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong tiến trình phát triển và là một trong những dịch vụ mang lại doanh số lợi nhuận lớn cho hệ thống ngân hàng. Nắm bắt thực tiễn đó, một số ngân hàng thương mại trong đó có ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm đã và đang cố gắng nỗ lực đưa ra những chính sách và các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phù hợp với bản thân ngân hàng, phù hợp với khách hàng mọi tầng lớp, đồng thời tăng lợi nhuận và lợi ích khác cho chính ngân hàng. Thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm đã có nhiều nỗ lực trong phát triển cho vay khách hàng cá nhân. Quy mô và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân hiện tại đã đạt được những thành tựu nhất định. Tuy nhiên, chưa đạt được kỳ vọng và còn nhiều hạn chế, tỷ trọng còn nhỏ mặc dù cho vay khách hàng cá nhân hiện nay đang có nhiều tiềm năng để phát triển. Cùng với đó là cơ cấu dư cho vay còn chưa hợp lý và tiềm ẩn rủi ro. Một số hạn chế khác có thể kể đến như: quy trình cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn rườm rà, thủ tục phức tạp qua nhiều cấp; sản phẩm cho vay vẫn còn đơn điệu (so với một số NHTM trên địa bàn), triển khai chậm, thiếu hiệu quả; lãi suất cho vay vẫn chưa thực sự cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn;… Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, tôi đã chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Liêm” làm đề tài luận văn cao học. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu tổng quát: Luận văn được thực hiện với mong muốn đưa ra được các đề xuất nhằm phát triển cho vay KHCN tại Agribank CN Từ Liêm. 2.2. Mục tiêu chi tiết Luận văn hướng tới các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay KHCN. - Phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Agribank CN Từ Liêm, làm rõ kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. - Đưa ra mục tiêu định hướng và đề xuất các giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Agribank CN Từ Liêm. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: 3.1. Đối tượng nghiên cứu: những vấn đề liên quan đến phát triển cho vay KHCN tại các NHTM. 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Đề tài được thực hiện nghiên cứu tại Agribank CN Từ Liêm. Luận văn chủ yếu đề cập các chỉ tiêu định lượng đánh giá phân tích cho vay KHCN, không đi sâu vào các chỉ tiêu định tính như mức độ hài lòng của khách hàng... - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 - 2020 và định hướng giải pháp trong thời gian tới. 4. Phương pháp nghiên cứu Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học định tính để phân tích và lý luận như: - Phương pháp tổng hợp: nhằm hệ thống hóa và làm sáng tỏ những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM. - Phương pháp thống kê, phân tích, so sánh: sử dụng số liệu thống kê, mô tả và so sánh để tính toán một số chỉ tiêu phản ánh nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM. Các số liệu thống kê được thu thập thông qua các tài liệu thống kê, báo cáo từ Agribank CN Từ Liêm, báo cáo của NHNN, sách tham khảo, tạp chí liên quan... 5. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Liêm. Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Liêm.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - HÀ PHƯƠNG THU PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - HÀ PHƯƠNG THU PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG VIỆT TRUNG HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi cam đoan luận văn: “PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM” cơng trình nghiên cứu tôi, số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Hà Phương Thu LỜI CẢM ƠN Trước tiên, trân trọng dành biết ơn sâu sắc đến Tiến sỹ Hoàng Việt Trung người hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi trân trọng cảm ơn giáo sư, tiến sỹ thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Viện Ngân hàng Tài chính, Viện Đào tạo Sau đại học giúp tiếp cận nhiều tri thức lĩnh vực tài ngân hàng Tôi xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Liêm phòng ban cung cấp số liệu có góp ý quý báu giúp tơi hồn thành nghiên cứu Tơi trân trọng cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp khuyến khích hỗ trợ tơi nhiều trình học tập nghiên cứu Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2021 Tác giả luận văn Hà Phương Thu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại học Agribank chi nhánh Từ Liêm 20 1.3.1 Một số kinh nghiệm thực tiễn .20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank chi nhánh Từ Liêm 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM .24 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh Từ Liêm 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu Agribank chi nhánh Từ Liêm 25 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý điều hành Agribank chi nhánh Từ Liêm 26 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020 30 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Từ Liêm 37 2.2.1 Thực trạng sách cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Từ Liêm 37 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Từ Liêm 41 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Từ Liêm 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế .52 2.3.3 Nguyên nhân .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM .62 3.1 Định hướng Agribank chi nhánh Từ Liêm phát triển cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2025 62 3.1.1 Mục tiêu, định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .62 3.1.2 Định hướng kinh doanh Agribank chi nhánh Từ Liêm 63 3.1.3 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Từ Liêm 63 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Từ Liêm 64 3.2.1 Hồn thiện thêm sách cho vay khách hàng cá nhân hướng tới mục tiêu nâng cao hiệu cho vay .64 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ cho vay 67 3.2.3 Hoàn thiện đa dạng sản phẩm cho vay KHCN 68 3.2.4 Mở rộng phát triển mạng lưới kênh phân phối .69 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực .70 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác tín dụng khách hàng cá nhân .73 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 76 3.3 Kiến nghị .77 3.3.1 Đối với quan quyền cấp 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .77 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ST T Chữ viết tắt Giải nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank CN Từ Liêm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Liêm CBTD Cán tín dụng DNTN Doanh nghiệp tư nhân KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Tình hình nhân Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020 30 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020 31 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020 33 Bảng 2.4: Kết tài Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 - 2020 35 Bảng 2.5: Số lượng KHCN vay vốn Agribank CN Từ Liêm 41 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 - 2020 43 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay KHCN theo thời hạn vay Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020 44 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay KHCN theo mục đích vay vốn Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 - 2020 45 Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 - 2020 47 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN năm 2018-2020 48 Bảng 2.11: Thu lãi từ cho vay KHCN năm 2018-2020 50 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Lãi suất cho vay Agribank CN Từ Liêm .47 Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng vay vốn Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 - 2020 52 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay KHCN theo đối tượng cho vay Agribank CN Từ Liêm giai đoạn 2018 – 2020 57 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu Agribank CN Từ Liêm từ năm 2018 - 2020 61 86 (2) Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán từ nhân viên đến cấp quản lý, cấp lãnh đạo thông qua việc đầu tư vào công tác đào tạo, tập huấn chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh cần xây dựng chương trình đào tạo cách khoa học, bản, có hệ thống cho vị trí cơng việc cụ thể Hàng năm, Phịng Tổng hợp cần rà soát nhu cầu đào tạo người lao động toàn chi nhánh, vị trí cơng việc cụ thể để làm xây dựng chương trình đào tạo phù hợp Định kỳ hàng tháng, hàng q có chương trình học tập, tổng kết chia sẻ, trao đổi kinh nghiệm thực tế lãnh đạo nhân viên, ngân hàng với khách hàng - Bồi dưỡng cập nhật kiến thức chun mơn: chế sách, pháp luật, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu hoạt động cho vay - Bồi dưỡng đào tạo cán kiến thức bổ trợ trình làm việc, kỹ mềm: + Kỹ chăm sóc khách hàng: Cán nhân viên chủ động tìm kiếm khách hàng, nắm vững kiến thức sản phẩm ngân hàng, có kỹ định mảng marketing để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích thơng minh ngân hàng Nghiệp vụ cần nắm có hiểu biết lĩnh vực thực tế sống, để xử lý tình khách hàng so sánh với ngân hàng khác, tìm điểm vượt trội, ưu ngân hàng mình, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank + Kỹ tìm hiểu thơng tin: CBTD phải tìm cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết ngân hàng, sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro + Kỹ phân tích: địi hỏi CBTD có khả từ thơng tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác 87 để phục vụ cơng tác tín dụng + Kỹ tổng hợp: tất liệu thu nhận CBTD phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm đó, khả quan trọng để CBTD định thực hồ sơ trình giải ngân (3) Quy định trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian công tác phận quan hệ khách hàng, kiên xử lý, thuyên chuyển cán sang phận khác cán thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn (4) Thường xuyên tổ chức thi tín dụng nhằm tạo sân chơi lành mạnh, giúp đội ngũ người lao động có hội giao lưu học hỏi lẫn nhau, tăng cường công tác kiểm tra nâng cao kiến thức tồn chi nhánh Thêm vào đó, chi nhánh nên thành lập đồn cơng tác, chương trình tập huấn trao đổi kinh nghiệm với chi nhánh khác hệ thống, với đơn vị có liên quan khác người lao động có hội tiếp cận tình khó, trường hợp phát sinh bất thường mà chi nhánh chưa có trước Qua người lao động tự học hỏi cách xử lý đơn vị bạn, tự rút học kinh nghiệm cho riêng mình, để vận dụng vào trường hợp phát sinh chi nhánh tương lai (5) Chi nhánh nên xây dựng triển khai áp dụng hệ thống đánh giá lực đội ngũ CBTD áp dụng cho toàn chi nhánh thông qua hệ thống thang điểm tiêu rõ ràng, cụ thể Phòng Tổng hợp đơn vị đầu mối chịu trách nhiệm nghiên cứu, xây dựng lấy ý kiến hệ thống đánh giá Sau chấp thuận toàn chi nhánh, Ban lãnh đạo bắt đầu định áp dụng thực thi Để từ có thực việc phân công, xếp cán cách hợp lý, người lao động đảm nhiệm vị trí phù hợp với lực, mạnh Qua đó, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng 88 hoạt động cho vay KHCN (6) Có chế khuyến khích hợp lý cho CBTD sở theo hướng có suất lao động cao, quản lý dư nợ cho vay KHCN lớn, nợ xấu thấp, làm nhiều lợi nhuận thu nhập cao; CBTD liên quan khoản vay có nợ xấu, nợ XLRR cao có thu nhập thấp Hàng tháng, chi nhánh giao việc, giao tiêu kế hoạch đến đơn vị, cán gắn với xếp loại A,B,C hàng tháng để làm sở chi lương Ngoài ra, chi nhánh nên xây dựng chế độ cơng tác phí linh động phù hợp CBTD KHCN cần xác minh nhiều bước nhân thân, công việc nên chế độ cơng tác phí cần phải linh hoạt cho phù hợp với thực tế Việc điều động, bổ nhiệm chức danh cần phải khách quan quy định, lựa chọn người có đủ đức, đủ tài để điều hành, xử lý công việc 3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng khách hàng cá nhân 3.2.6.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khoản vay Để nâng cao hiệu thẩm định, giảm rủi ro cho ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cần tập trung vào nội dung sau: (1) Chun mơn hóa nghiệp vụ thẩm định thành khâu: Kiểm tra lại thông tin khách hàng: Kiểm tra tính pháp lý xác thực hồ sơ cung cấp, kiểm tra khoản vay với sách ngân hàng: Kiểm tra điều kiện khách hàng đáp ứng với quy định sản phẩm, thẩm định qua điện thoại: Phỏng vấn khách hàng với thông tin chưa rõ ràng kiểm tra mức độ trung thực khách hàng với hồ sơ cung cấp, xác minh thực địa: Xác minh nơi ở, địa công tác, tham vấn bên liên quan khách hàng (2) Hoàn thiện nội dung thẩm định khách hàng vay vốn: - Thẩm định xem xét kỹ tư cách người vay, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng từ việc vấn khách hàng, thu thập thông tin CIC (bao 89 gồm CIC tất số chứng minh thư, số Hộ chiếu thu thập được) từ mối quan hệ chuyên viên thẩm định với nơi khách hàng quan hệ tín dụng - Thẩm định nguồn trả nợ trọng vào việc tìm hiểu xem khách hàng cơng tác doanh nghiệp có giấy phép kinh doanh hợp pháp, hợp lệ chưa; đơn vị kinh doanh kinh doanh ngành nghề nào, quy mơ doanh nghiệp có tương ứng với thu nhập khách hàng hay khơng, cấp có thẩm quyền xác nhận thu nhập đơn vị công tác khách hàng - Thẩm định kỹ kinh nghiệm cơng tác, trình độ học vấn, mức thu nhập khách hàng Với trình độ, kinh nghiệm cao, khách hàng dễ dàng tìm cơng việc ổn định, có mức thu nhập cao đảm bảo khả toán đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng - Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề mà khách hàng công tác Nếu khách hàng công tác, kinh doanh ngành nghề phát triển tốt khách hàng có nhiều hội việc gia tăng thu nhập, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Trong trường hợp khách hàng kinh doanh hay cơng tác ngành nghề có nhiều biến động khách hàng có nguy gặp phải rủi ro việc làm, kinh doanh thua lỗ, phá sản dẫn đến thu nhập giảm sút khơng có thu nhập dẫn đến khơng có khả trả nợ - Thẩm định tài sản đảm bảo: tính pháp lý tài sản bảo đảm, điều kiện để nhận tài sản bảo đảm, thường xuyên cập nhật thay đổi giá trị thị trường sở xác định/xác định lại giá trị tài sản bảo đảm, 3.2.6.2 Nâng cao chất lượng, kiểm soát, xử lý nợ xấu (1) Tổ chức quản lý chặt chẽ nợ xấu, trì theo dõi, giám sát thường xuyên cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro Chủ động có phương án, lộ trình xử lý từ chuyển nợ nhóm áp dụng triệt để biện pháp tránh để tượng 90 nợ xấu phát sinh Báo cáo kịp thời Trụ sở Agribank để xem xét xử lý trường hợp để phát sinh nợ xấu - Cần phân tích, đánh giá chất khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp: Cơng tác báo cáo đánh giá, phân tích khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro phải sâu sát, hiểu chất, thực tế hồ sơ, thực trạng khoản nợ, nắm bắt nguồn thu, dịng tiền để phân nhóm khoản nợ theo tính chất, khả thu hồi Lựa chọn khách hàng trọng tâm, có khả thu để tập trung thu sớm, số khoản nợ cần phải có thời gian bước triển khai dần khởi kiện sớm củng cố hồ sơ tiến hành bước khởi kiện - Tạo niềm tin với khách hàng trình xử lý nợ: Kinh nghiệm cho thấy khách hàng có nợ xấu lâu ngày thường có tâm lý phịng vệ, tìm cách tránh gặp ngân hàng, tìm lý thối thác trả nợ Do trước tiên cần tìm cách để làm việc với khách hàng cách cởi mở, thể thiện chí tìm gần gũi, chia sẻ khách hàng tháo gỡ khó khăn Trong trình làm việc tạo niềm tin cho khách hàng vào ngân hàng, khách hàng dễ dàng chấp thuận đề nghị yêu cầu từ phía ngân hàng Khi khách hàng có thái độ hợp tác trả nợ cần ưu tiên động viên kết hợp việc chia sẻ, tháo gỡ khó khăn như: miễn giảm lãi, tái đầu tư, tạo điều kiện cho khách hàng hợp tác trả nợ sở đảm bảo lợi ích chế độ Agribank - Mạnh mẽ, cứng rắn thể chủ động: Các khoản nợ khó khăn cần phối hợp nhiều biện pháp biện pháp cứng rắn mền dẻo linh hoạt để sớm xử lý thu hồi, khơng ngại khó khăn thách thức, trường hợp cần thiết thuê tư vấn pháp lý chi phí dịch vụ xử lý nợ theo quy định Một khách hàng không hợp tác phải dứt khốt, liệt đưa biện pháp cao khởi kiện Cần tranh thủ mối quan hệ với tịa án, viện kiểm sốt (Nghị 42 tạo điều kiện ủng hộ ngân hàng, ngành, cấp có trách nhiệm thực để bảo vệ vốn nhà nước) Nhiều trường hợp khách hàng thấy đuối lý quay lại hợp tác, đề nghị 91 ngân hàng cho hội giải nợ - Nhanh chóng tìm biện pháp xử lý tài sản bảo đảm: Những tài sản động sản, tài sản khấu hao nhanh, nhanh giá trị phải tiến hành xử lý tài sản để thu nợ Đối với hồ sơ bảo đảm tiền vay nhiều khoản nợ xấu bị sơ hở, sai sót , thiếu tính pháp lý (thiếu chữ ký đồng sở hữu; thiếu chặt chẽ nội dung….) cần làm việc với khách hàng, biên làm việc phải khéo léo lồng ghép bổ xung nội dung thiếu Đối với tài sản chấp bị giảm giá trị, xử lý khơng thu đủ nợ, chí khơng đủ nợ gốc phải liệt truy tìm dịng tiền khoản nợ , trách nhiệm cán Agribank, khơng để ngun nhân thiếu tích cực, thiếu giải pháp để thất thoát vốn nhà nước - Tiếp tục tổ chức phân tích thực trạng khoản nợ sau xử lý, thực trạng tài sản bảo đảm, rà soát, xây dựng lại phương án xử lý cho phù hợp với khách hàng biện pháp, lộ trình thực hiện, đồng thời giám sát, theo dõi sát kết thực (2) Thường xuyên tổ chức, đánh giá tác động dịch bệnh Covid-19, bám sát đối tượng khách hàng KHCN bị ảnh hưởng để kịp thời có phương án tháo gỡ khó khăn theo quy định, giảm thiểu nợ xấu phát sinh (3) Kiểm tra, giám sát thường xuyên với khoản vay vượt quyền theo định kỳ, tập trung giám sát, kiểm tra dòng tiền khoản vay, tài sản bảo đảm khoản vay (4) Tiếp tục đẩy mạnh, tăng cường tính hiệu việc sử dụng dịch vụ AMC để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu (5) Ứng dụng khoa học công nghệ vào công tác quản lý thu hồi nợ xấu, hướng tới quản lý liệu tập trung, tự động hóa cơng tác khai thác số liệu thông tin báo cáo liên quan đến theo dõi tình hình nợ xấu 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 92 (1) Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát hiện, phòng ngừa chấn chỉnh sai sót, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tiến hành kiểm tra, giám sát tất loại hình tín dụng cá nhân, ví dụ kiểm tra theo chu kỳ, khoản tín dụng cá nhân nhỏ vừa định kỳ kiểm tra 30, 60 hay 90 ngày Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn, khoản cho vay có dấu hiệu khơng lành mạnh (2) Hồn thiện phận kiểm tra kiểm soát nội nhằm tăng cường khả quản lý hiệu nợ, kiện toàn toàn hoạt động quản lý rủi ro nhóm KHCN Bộ phận kiểm tra, kiểm sốt nội cần phải thường xun rà sốt lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng - Chấp hành tốt quy định kiểm soát nội từ giao dịch viên, kiểm soát, phê duyệt đảm bảo tất quy trình phải kiểm sốt độc lập Vì người yếu tố trung tâm, vừa phát đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng mà xuất phát từ yếu tố đạo đức lực Do vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân việc sử dụng người quan trọng, quy trình tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể vận hành quy trình bị hạn chế lực yếu đạo đức rủi ro tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do vừa giải pháp ngăn ngừa, vừa hạn chế rủi ro tín dụng - Cần xây dựng bảng mơ tả cơng việc cho vị trí cách rõ ràng, phân định trách nhiệm nhiệm vụ cần thực để giảm sai sót đùn đẩy trách nhiệm cố xảy Trên nguyên tắc không để cá nhân thực tất bước quy trình nghiệp vụ, để giảm thiếu sai sót, nguy gian lận - Cán kiểm tra kiểm soát nội cần chuyên biệt theo chuyên mơn nghiệp vụ kiểm tra kiểm sốt kế tốn, kiểm tra kiểm sốt tín dụng, kiểm tra 93 kiểm sốt chi tiêu,…Tùy lĩnh vực mà quy trình, thủ tục kiểm tra kiểm soát khác phải đảm bảo nguyên tắc phân công, phân nhiệm, nguyên tắc bất kiêm nhiệm, nguyên tắc ủy quyền phê duyệt Đặc biệt, thường xuyên phải rà soát, xếp lại cán để có kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo nhằm xây dựng móng vững đội ngũ cán kiểm soát nội 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quyền cấp Một là, cần có kế hoạch hành động, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ để phát triển bền vững trước biến động khó lường kinh tế giới tình hình dịch bệnh Covid-19 Hai là, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo Ba là, Chính phủ cần đưa quy định để phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn ngân hàng việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống NHTM có thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng xử lý nợ xấu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Một là, sở quy định pháp luật, NHNN tiếp tục xây dựng hồn thiện chế, sách, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay KHCN như: sửa đổi Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD khách hàng nhằm quy định tách bạch hoạt động cho vay phục vụ đời sống cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân; nghiên cứu hoàn thiện quy định cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, nghiên cứu để đưa thực gói tín dụng tiêu dùng cho người nghèo đối tượng sách để đề xuất sửa đổi, nâng mức cho vay kéo dài thời gian cho vay phù hợp đáp ứng nhu cầu 94 người nghèo đối tượng sách… Hai là, tăng cường công tác quản lý điều hành, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM, đưa đạo phù hợp, đảm bảo đáp ứng yêu cầu môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng Ba là, nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) CIC giúp TCTD xử lý vấn đề thông tin bất cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, hạn chế rủi ro xảy Tuy nhiên thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mong đợi TCTD mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng, hạn chế rủi ro TCTD Chính vậy, CIC phải mở rộng quy mô thông tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Sửa đổi bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin CIC + Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng phòng tránh rủi ro + Thông tin kết tra cứu cần xây dựng tổng hạn mức tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng để từ TCTD nắm tổng nhu cầu vốn thực tế cần thiết để đầu tư Bốn là, Kiến nghị với NHNN áp dụng lãi suất cho vay ưu tiên theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN áp dụng hoạt động SXKD; cho vay ngắn hạn phục vụ tiêu dùng, đời sống cho vay đẩy lùi tín dụng đen áp dụng lãi suất cho vay 95 thỏa thuận 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Một là, thực tốt đề án tái cấu ngân hàng nhằm lành mạnh hóa nâng cao lực tài chính, củng cố thị trường truyền thống nông nghiệp, nông thôn trọng thực cho vay KHCN Đặc biệt, phát huy lợi mạng lưới để tăng cường công tác huy động vốn dân cư nhằm tạo lập nguồn vốn ổn định tăng trưởng Hai là, ban chun mơn nghiệp vụ Trụ sở đầu mối rà soát, bổ sung, xây dựng chế theo yêu cầu Thông tư 13/2018/TT-NHNN, nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng Agribank, hồn thiện chế sách tín dụng phù hợp với quy định NHNN Ba là, nâng cao hiệu khai thác cơng nghệ tài nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng - Xây dựng triển khai gói sản phẩm bán chéo (ưu đãi lãi suất, phí, ) cho khách hàng vay kết hợp cho vay – tiền gửi, sản phẩm bảo hiểm sử dụng dịch vụ Agribank; gói sản phẩm cho chương trình tín dụng xanh (nông nghiệp sạch, công nghệ cao, xây dựng nông thôn mới, bảo vệ môi trường) - Triển khai ứng dụng Internet Banking cơng nghệ tài online khách hàng để nâng cao suất lao động, giảm thời gian, thủ tục Trước mắt, kết hợp với CIC để phát triển khách hàng khách hàng vay vốn qua cổng thơng tin tín dụng quốc gia - Chú trọng áp dụng, đổi kỹ thuật công nghệ hoàn hệ thống để theo kịp thời đại nâng cao suất, hiệu quản lý cho ngân hàng Đẩy mạnh phát triển chương trình IPCAS để thực giao dịch với khách hàng có hiệu nhằm tăng suất lao động, giảm thiểu lao động thủ công, rút ngắn thời gian giao dịch 96 khách hàng - Phát triển hạ tầng công nghệ, hỗ trợ cho phát triển toàn hệ thống, đặc biệt cơng tác phân tích, hoạch định đối tượng khách hàng vay vốn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo thành chuỗi cung ứng gắn kết chặt chẽ với nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện để phát triển mơ hình bán lẻ - Nghiên cứu phát triển công nghệ nhằm tạo nhiều phương thức thuận tiện đa dạng để khách hàng tiếp cận với ngân hàng mở rộng trì thị phần cho vay KHCN: Giao thức VoIp (Voice over Internet Protocol, ứng dụng hiệu ngân hàng Úc) cho phép hai bên giao dịch qua internet băng thơng rộng với tính bảo mật cao; “Bank on facebook”, cho phép khách hàng kiểm tra số dư tài khoản, in kê mini, yêu cầu tập séc, giới thiệu sản phẩm cho KHCN ngân hàng cung cấp; TV- banking để phát triển ứng dụng kết nối khách hàng với ngân hàng thông qua TV internet Bốn là, xây dựng quy trình xét duyệt tín dụng chặt chẽ, linh hoạt, thiết lập mối quan hệ với khách hàng để nắm bắt tiếp cận thơng tin kịp thời khách hàng để đưa dự đoán đắn khả trả nợ khách hàng Năm là, đề nghị Agribank tạo điều kiện bổ sung nguồn vốn ủy thác đầu tư từ chương trình WB, ADB chương trình dự án khác cho chi nhánh để thực mở rộng cho vay KHCN, với mục đích cho vay nơng nghiệp, nông dân, nông thôn Sáu là, việc điều hành lãi suất cần giao cho Giám đốc chi nhánh thành viên, Agribank cần quản lý tiêu chênh lệch đầu vào, đầu tỷ lệ định, đảm bảo theo quy định Như tạo sở tính động linh hoạt điều hành lãi suất, khách hàng có tín nhiệm, làm ăn có hiệu quả, doanh số tương đối ổn định, khơng nên quy định cứng nhắc trình duyệt làm hội khách hàng đến với chi nhánh Bảy là, tăng cường đạo, phối hợp Trụ sở với chi nhánh 97 việc tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng Covid-19, thiên tai biến đổi khí hậu 98 KẾT LUẬN Q trình nghiên cứu, Luận văn “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Liêm” đạt số kết sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay KHCN NHTM như: Khái niệm, đặc điểm, phân loại vai trò hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh đó, Luận văn trình bày nội dung liên quan đến phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM, bao gồm: khái niệm, kinh nghiệm, tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHCN nhân tố có ảnh hưởng đến hoạt động - Trên sở nghiên cứu, đánh giá cách toàn diện hoạt động Agribank CN Từ Liêm riêng hoạt động cho vay KHCN, Luận văn nêu kết đạt được, vấn đề hạn chế, tồn hoạt động chi nhánh - Luận văn đề xuất số giải pháp Agribank CN Từ Liêm kiến nghị, đề xuất Agribank NHNN nhằm tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh có Từ Liêm Những giải pháp, kiến nghị đề xuất Luận văn xuất phát từ thực tiễn hoạt động chi nhánh nên có tính khả thi cao Mặc dù vậy, lực nghiên cứu giới hạn thời gian hoàn thành nên luận văn khó tránh khỏi hạn chế cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện để phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh Từ Liêm giai đoạn Trong q trình nghiên cứu đề tài, khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em 99 kính mong thầy bạn đóng góp ý kiến để em hoàn thiện mặt kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Từ Liêm (2018, 2019, 2020), Báo cáo thường niên hoạt động kinh doanh năm 2018 đến 2020 Agribank Việt Nam, Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2021), Thông tư 11/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Thông tin Internet ... pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Liêm CHƯƠNG – CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG... pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Liêm 5 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG... ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM Định hướng Agribank chi nhánh Từ Liêm phát triển