Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh

MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài Dịch vụ thanh toán là loại dịch vụ mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho nền kinh tế để đáp ứng yêu cầu thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, dịch vụ thanh toán của ngân hàng (NH) ngày càng chiếm một vị trí vô cùng quan trọng. Sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển đã kéo theo các phương tiện thanh toán phát triển, phương tiện này là sự kế thừa và phát triển của phương tiện trước đó. Khắc phục những nhược điểm của thanh toán bằng tiền mặt, thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là phương tiện thanh toán mới ưu việt hơn, đáp ứng một cách tốt hơn cho yêu cầu của sự phát triển kinh tế. Nhận rõ được tầm quan trọng của hoạt động thanh toán nhất là TTKDTM, trong những năm qua, ngành NH nói chung và hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) nói riêng đã tập trung chỉ đạo, cải tiến về cơ chế nghiệp vụ và hiện đại hoá công nghệ thanh toán nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng và nhanh chóng hội nhập vào khu vực và thế giới. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), với vai trò là một trong những NHTM trụ cột của nền kinh tế, đã và đang rất tích cực phát triển mảng hoạt động thanh toán, không chỉ để đáp ứng cho lĩnh vực truyền thống, sở trường là “tam nông” mà còn mở rộng mạng lưới, quy mô cung cấp dịch vụ tới mọi đối tượng, phân khúc khách hàng trong nền kinh tế, góp phần cùng với toàn bộ hệ thống NHTM hiện đại hóa, số hóa các dịch vụ thanh toán, theo kịp xu hướng phát triển chung của toàn thế giới. Là một trong các chi nhánh cấp 2 trực thuộc Agribank Bắc Ninh - chi nhánh có kết quả kinh doanh xếp thứ 2 toàn hệ thống Agribank 4 năm liên tiếp, Agribank chi nhánh Thành phố Bắc Ninh (Agribank TP Bắc Ninh) luôn cố gắng phát triển các dịch vụ thanh toán đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên địa bàn và chiến lược phát triển chung mà Agribank đề ra. Việc đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ TTKDTM được Agribank TP Bắc Ninh rất chú trọng vì địa bàn thành phố Bắc Ninh là một trong những thành phố phát triển nhanh những năm trở lại đây, thu hút rất nhiều doanh nghiệp, nhà đầu tư cũng như nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng cho ngân hàng. Vận dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt có rất nhiều ưu điểm, song không phải là không có những thiếu sót và tồn tại cần được giải quyết bổ sung kịp thời để phù hợp với nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển. Với chức năng của mình, Agribank chi nhánh Thành phố Bắc Ninh phải có trách nhiệm đề xuất ý kiến, bổ sung kịp thời những thiếu sót trong việc đưa ra những chính sách cũng như trong việc hướng dẫn các đơn vị kinh tế lựa chọn các hình thức thanh toán phù hợp. Đồng thời ngân hàng phải kiểm tra việc chấp hành chế độ kỷ luật thanh toán của các đơn vị kinh tế thông qua mỗi tài khoản tại ngân hàng. Mặt khác, trên địa bàn hoạt động tại thành phố Bắc Ninh là một thành phố nhỏ lại có trên 40 NHTM hoạt động khiến Agribank chi nhánh Thành phố Bắc Ninh gặp không ít khó khăn với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng bạn. Xuất phát từ thực tế này, đề tài: “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh” được tác giả lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ. 2.Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong những năm trở lại đây, có không ít đề tài nghiên cứu về hoạt động thanh toán của ngân hàng nói chung với TTKDTM nói riêng. Các đề tài nghiên cứu được thực hiện tại các NHTM với các góc độ, khía cạnh khác nhau. Cụ thể như một số đề tài sau: Luận văn “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng” của tác giả Lãnh Thị Thi, Đại học Kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội (2016). Trên cơ sở lý luận về dịch vụ TTKDTM, tác giả đã phân tích nhiệm vụ của ngân hàng trong phát triển dịch vụ thanh toán, xác định ưu nhược điểm của các dịch vụ TTKDTM và đưa ra các nhận định về nguyên nhân, hạn chế và giải pháp cụ thể nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việ Nam – Chi nhánh Cao Bằng. Mặc dù vậy, luận văn chưa đi sâu vào phân tích các chỉ tiêu quan trọng đánh giá phát triển TTKDTM. Luận văn “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” của tác giả Nguyễn Thị Nga, Đại học Thương mại (2017). Cơ sở lý luận về các dịch vụ TTKDTM được nêu khá chi tiết, một số chỉ tiêu đánh giá định lượng và các nhân tố phát triển dịch vụ TTKDTM được đưa ra làm căn cứ phân tích hoạt động và hướng phát triển TTKDTM tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Tuy nhiên, một số chỉ tiêu thực tế được đưa vào đánh giá chưa được phân tích rõ, chưa nêu bật được xu hướng phát triển TTKDTM. Luận văn “Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội” của tác giả Trương Thị Mỹ Lệ, Đại học Kinh tế quốc dân (2018). Đề tài đã hệ thống hóa những vấn lý luận về chất lượng TTKDTM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội, chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân, kiến nghị và giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM tại chi nhánh. Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu này chỉ chủ yếu tập trung phân tích về công tác quản lý nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM tại chi nhánh nghiên cứu. Luận văn “Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” của tác giả Bùi Thu Hằng, Đại học Kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội (2020). Bài viết đã hệ thống hóa các lý luận cơ bản về TTKDTM, đặc điểm, vai trò và các loại hình dịch vụ TTKDTM; đồng thời đưa ra các lý luận về vấn đề phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM của NHTM trong bối cảnh toàn cầu hóa và cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0. Tuy nhiên, nghiên cứu mới dừng lại ở phân tích theo khung các dịch vụ TTKDTM cơ bản mà chưa nêu lên được xu hướng phát triển của dịch vụ TTKDTM trong giai đoạn kế tiếp.   Các bài viết trên đều đưa ra cơ sở lý luận về TTKDTM cũng như khái quát sơ bộ về thực trạng TTKDTM tại các chi nhánh nghiên cứu và đưa ra một số giải pháp để phát triển TTKDTM trong thời gian tới nhưng đa số đều chỉ dừng lại ở phân tích chung các dịch vụ TTKDTM cơ bản, chưa đi sâu phân tích và tập trung đánh giá vào từng dịch vụ TTKDTM cụ thể, đặc biệt là các dịch vụ TTKDTM thông qua các phương thức hiện đại, có mức độ ứng dụng công nghệ thông tin cao như: Thẻ thanh toán (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước), dịch vụ thanh toán điện tử (Internet banking, Mobile Banking, ví điện tử…). Và đến thời điểm hiện tại chưa có nghiên cứu, luận văn nghiên cứu riêng về đề tài TTKDTM tại Agribank TP Bắc Ninh. Do vậy, luận văn sẽ hệ thống hóa các cơ sở lý luận về dịch vụ TTKDTM và phát triển dịch vụ TTKDTM tại NHTM, đồng thời dựa trên các chỉ tiêu, số liệu thực tế tại Agribank TP Bắc Ninh để đưa ra được ý kiến đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM tại chi nhánh, mà trọng tâm là các dịch vụ TTKDTM ứng dụng công nghệ cao và có xu hướng phát triển mạnh trong thời đại hiện nay. 3.Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Khái quát vấn đề cơ bản về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ TTKDTM tại Agribank TP Bắc Ninh từ năm 2018 -2020 Sau đó, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank thành phố Bắc Ninh. Từ thực trạng đã phân tích, đánh giá, đưa ra các giải pháp giúp phát triển dịch vụ TTKDTM tại Agribank TP Bắc Ninh định hướng đến năm 2025 góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như hoạt động kinh doanh của chi nhánh. 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ TTKDTM (tập trung vào dịch vụ thẻ và NHĐT) tại Agribank TP Bắc Ninh.   - Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: phát triển dịch vụ TTKDTM, tập trung vào dịch vụ thẻ và NHĐT  Về không gian: tại Agribank TP Bắc Ninh Về thời gian: giai đoạn từ năm 2018 – 2020 và định hướng đến năm 2025 5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn dựa trên cơ sở các phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thống kê, so sánh - Phương pháp phân tích và tổng hợp - Phương pháp điều tra, khảo sát thông qua phiếu hỏi Cơ sở lý luận để phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp Cơ sở lý thuyết được sử dụng là các lý thuyết về ngân hàng thương mại, dịch vụ của ngân hàng thương mại và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Đồng thời, các lý thuyết và nghiên cứu về hoạt động phát triển dịch vụ nói chung và phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng cũng được đưa vào cơ sở lý luận để từ đó có thể phân tích thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ TTKDTM tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh. Nguồn dữ liệu được sử dụng Nguồn dữ liệu thứ cấp: - Giáo trình, tạp chí, luận văn, thông tin trên internet về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại - Các tài liệu, báo cáo tài chính của Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh Nguồn dữ liệu sơ cấp: Nghiên cứu thu thập các dữ liệu sơ cấp thông qua các bảng hỏi, phiếu khảo sát từ chính các khách hàng của Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh. Từ đó góp phần củng cố thêm tính thực tế khách quan và tổng quát hơn trong nghiên cứu. 6.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank thành phố Bắc Ninh giai đoạn 2018 - 2020 Chương 3: Giải pháp để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh thành phố Bắc Ninh 

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - HỨA THÙY TRANG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK THÀNH PHỐ BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - HỨA THÙY TRANG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK THÀNH PHỐ BẮC NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀM VĂN HUỆ HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thực Các số liệu kết trình bày luận văn trung thực, chưa công bố tác giả hay cơng trình khác Học viên Hứa Thùy Trang LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ thực Trường Đại học Kinh tế Quốc dân hướng dẫn khoa học PGS.TS Đàm Văn Huệ Học viên xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy Bộ mơn Tài doanh nghiệp, Viện Ngân hàng – Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân định hướng khoa học, liên tục quan tâm sâu sát, tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu, học viên xin chân thành cảm ơn nhà khoa học ngồi nước, tác giả cơng trình nghiên cứu học viên sử dụng trích dẫn luận văn nguồn tư liệu quý báu, kết liên quan q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Cuối biết ơn đến PGS.TS Đàm Văn Huệ, Lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Agribank thành phố Bắc Ninh định hướng nghiên cứu, nguồn số liệu sử dụng luận văn, tạo điều kiện mặt công tác thời gian để học viên hoàn thành luận văn Tác giả Hứa Thùy Trang MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNTT CT-TTg CVTDCN ĐKKD ĐTDĐ NHĐT NHTM PGS.TS QĐ SPDV TK TKTG TMCP TP TTĐTLNH TTKDTM TT-NHNN Công nghệ thông tin Chỉ thị- Thủ tướng phủ Cho vay tín dụng cá nhân Đăng ký kinh doanh Điện thoại di động Ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Phó giáo sư Tiến sĩ Quyết định Sản phẩm dịch vụ Tài khoản Tài khoản trung gian Thương mại cổ phần Thành phố Thanh toán điện tử lien ngân hàng Thanh toán không dung tiền mặt Thông tư- Ngân hàng Nhà nước DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - HỨA THÙY TRANG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK THÀNH PHỐ BẮC NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2021 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Lý chọn đề tài Dịch vụ toán loại dịch vụ mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho kinh tế để đáp ứng yêu cầu toán tiền hàng hoá, dịch vụ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Khi kinh tế ngày phát triển, dịch vụ toán ngân hàng (NH) ngày chiếm vị trí vơ quan trọng Sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kéo theo phương tiện toán phát triển, phương tiện kế thừa phát triển phương tiện trước Khắc phục nhược điểm tốn tiền mặt, tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) phương tiện toán ưu việt hơn, đáp ứng cách tốt cho yêu cầu phát triển kinh tế Nhận rõ tầm quan trọng hoạt động toán TTKDTM, năm qua, ngành NH nói chung hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) nói riêng tập trung đạo, cải tiến chế nghiệp vụ đại hố cơng nghệ toán nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng nhanh chóng hội nhập vào khu vực giới Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), với vai trò NHTM trụ cột kinh tế, tích cực phát triển mảng hoạt động tốn, không để đáp ứng cho lĩnh vực truyền thống, sở trường “tam nơng” mà cịn mở rộng mạng lưới, quy mô cung cấp dịch vụ tới đối tượng, phân khúc khách hàng kinh tế, góp phần với toàn hệ thống NHTM đại hóa, số hóa dịch vụ tốn, theo kịp xu hướng phát triển chung toàn giới Là chi nhánh cấp trực thuộc Agribank Bắc Ninh - chi nhánh có kết kinh doanh xếp thứ toàn hệ thống Agribank năm liên tiếp, Agribank chi nhánh Thành phố Bắc Ninh (Agribank TP Bắc Ninh) cố gắng phát triển dịch vụ toán đáp ứng nhu cầu khách hàng địa bàn chiến lược phát triển chung mà Agribank đề Việc đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ TTKDTM Agribank TP Bắc Ninh trọng địa bàn thành phố Bắc Ninh thành phố phát triển nhanh năm trở lại đây, thu hút nhiều doanh nghiệp, nhà đầu tư nhiều đối tượng khách hàng tiềm cho ngân hàng Vận dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều ưu điểm, song khơng phải khơng có thiếu sót tồn cần giải bổ sung kịp thời để phù hợp với kinh tế nước ta đà phát triển Với chức mình, Agribank chi nhánh Thành phố Bắc Ninh phải có trách nhiệm đề xuất ý kiến, bổ sung kịp thời thiếu sót việc đưa sách việc hướng dẫn đơn vị kinh tế lựa chọn hình thức tốn phù hợp Đồng thời ngân hàng phải kiểm tra việc chấp hành chế độ kỷ luật tốn đơn vị kinh tế thơng qua tài khoản ngân hàng Mặt khác, địa bàn hoạt động thành phố Bắc Ninh thành phố nhỏ lại có 40 NHTM hoạt động khiến Agribank chi nhánh Thành phố Bắc Ninh gặp không khó khăn với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng bạn Xuất phát từ thực tế này, đề tài: “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh” tác giả lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu đề tài Khái quát vấn đề dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank TP Bắc Ninh từ năm 2018 -2020 Sau đó, tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank thành phố Bắc Ninh Từ thực trạng phân tích, đánh giá, đưa giải pháp giúp phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank TP Bắc Ninh định hướng đến năm 2025 góp phần nâng cao lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh chi nhánh 10 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm, đặc điểm, vai trị dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt TTKDTM cách thức tốn tiền hàng hóa, dịch vụ khơng có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng cách bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian NHTM cung ứng dịch vụ tốn Đặc điểm vai trị dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Đặc điểm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chu chuyển vốn tách rời với trình chu chuyển hàng hóa, dịch vụ, … Thanh tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng tiền chuyển khoản Mỗi khoản toán phải có ba bên tham gia Khách hàng thường phải trả khoản phí dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Vai trị dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Với vận động khơng ngừng dòng tiền kinh tế, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đóng vai trị quan trọng giao dịch kinh tế có ưu điểm vượt trội so với tốn dùng tiền mặt Đồng thời, với xu hội nhập kinh tế toàn cầu đà tăng trưởng tốt kinh tế quốc dân, hoạt động thương mại, trao đổi hàng hóa dịch vụ nhu cầu khác cá nhân, tổ chức xã hội ngày tăng cao Từ đó, nhu cầu giao dịch tốn tăng cao Chính vậy, hoạt động TTKDTM trở thành hoạt động đóng vai trị quan trọng kinh tế hệ thống NHTM - Vai trò ngân hàng thương mại - Vai trò khách hàng - Vai trò kinh tế xã hội Các dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM - Dịch vụ toán nước: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ, 100 khung quy định pháp lý mơi trường phát triển Ngồi ra, chi nhánh cần phối hợp, giúp sức quyền địa phương, quan ban ngành liên quan Như vậy, Agribank TP Bắc Ninh thật bước khắc phục mặt hạn chế hoạt động TTKDTM chi nhánh, đưa hoạt động phát triển đáp ứng nhu cầu kinh tế - xã hội dần phát triển đại NHTM nước 3.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Tích cực phối hợp, liên kết với đơn vị viễn thông, công nghệ thông tin để đảm bảo q trình hoạt động tốn ngân hàng diễn thơng suốt, đáp ứng u cầu tốn nhanh chóng, kịp thời, xác - Hiện đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Nghiên cứu xây dựng chế độ toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng Chọn lựa phương tiện toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng vấn đề khó, cần phải nghiên cứu, tìm hiểu sâu khả sử dụng loại chứng từ tầng lớp dân cư Thậm chí phải thay đổi, thêm bớt số chi tiết cho thực đảm bảo an toàn cho khách hàng NH - Đối với dự án lớn phát triển dịch vụ phát hành thẻ tín dụng, hồn thiện hệ thống ATM, … Agribank nên hỗ trợ phần kinh phí để đảm bảo khả tài dự án - Tiếp tục đào tạo cán viên chức để nâng cao đạo đức nghệ nghiệp, trình độ chuyên mơn, văn hóa doanh nghiệp để mang tới dịch vụ chuyên nghiệp, đại môi trường cạnh tranh, hội nhập - Đẩy mạnh công tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tiếp tục đầu tư, nghiên cứu sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích phù hợp với thời đại cơng nghệ phát triển nhu cầu khách hàng - Tiếp tục nâng cao uy tín, vị Agribank, khẳng định vai trò chủ lực, tiên phong Định chế tài lớn Việt Nam nước, khu vực quốc tế 101 - Việc ứng dụng cơng nghệ địi hỏi phải đại hố nghiệp vụ truyền thống, thực giao dịch nội liên chi nhánh hệ thống nhanh chóng, xác Phát triển dịch vụ NH điện tử theo hướng xử lý giao dịch tự động, toàn liệu hoạt động NH tập trung sở liệu trung tâm Mọi thay đổi cập nhật trực tuyến tức thời Tất nghiệp vụ, dịch vụ dùng hệ thống thông tin khách hàng nhất, đảm bảo cho việc xác nhận khách hàng xác thuận tiện, để thực giao dịch phân tán tự động, trực tuyến toàn hệ thống, dễ dàng giao tiếp liệu với hệ thống bên ngồi mạng tốn liên ngân hàng, SWIFT, mạng ATM, mạng thẻ Visa, Master Card, … Khi tiến hành việc kết nối mở rộng hệ thống không làm ngưng trệ hoạt động 3.3.2 Ngân hàng nhà nước Với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN vừa người đề quy định, vừa người giám sát kiểm tra tình hình thực quy định Đồng thời, với vị trí Ngân hàng đầu mối NHTM, NHNN thực vai trị trung gian tốn cho NHTM, TCTD lập trung tâm tốn bù trừ Để thúc đẩy vai trị mình, NHNN cần giải số vấn đề: Thứ nhất, bước hồn thiện hệ thống tốn NHNN cần mở rộng thực dự án đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Theo dõi mơ hình mới, hệ thống tốn điện tử thực tất chi nhánh Hội sở Tuy nhiên, hệ thống tốn chưa thực hồn thiện nên hiệu thu lại chưa cao Do đó, cần phải khắc phục tình trạng Thứ hai, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện mơi trường pháp lý yêu cầu xúc hoạt động toán ngân hàng toán điện tử trước yêu cầu hội nhập AFTA (khu vực mậu dịch tự ASEAN) gia nhập WTO (Tổ chức thương mại giới) Việt Nam, đặc biệt trước thách thức nhu cầu phát triển thương mại điện tử Cụ thể là: Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lưu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động 102 toán ngân hàng TCTD, tổ chức kinh tế cá nhân Xác định hình thức toán, thủ tục mở tài khoản tốn dân cư với phương châm nhanh chóng, đơn giản, an tồn, chi phí thấp Cần tiến hành xây dựng hoàn thiện Luật thương mại điện tử, chứng từ điện tử, chữ kí điện tử…nhằm đảm bảo cho đời ứng dụng thực tế dịch vụ ngân hàng điện tử như: thẻ tốn, E-Banking, Internet Banking… Bên cạnh đó, NHNN cần trao đổi quyền tự chủ tài lớn theo nguyên tắc thị trường cho NHTM, để ngân hàng có sách thu hút nhân tài cho lĩnh vực cơng nghệ thơng tin 3.3.3 Chính phủ Chính phủ ngành hữu quan nên đầu tư cho hệ thống viễn thông quốc gia đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm cung cấp dịch vụ viễn thông với giá cước đa dạng hợp lý Từ đó, thúc đẩy việc NHTM ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống tốn Tiếp tục cải tiến hồn thiện chế độ tiền lương, thu nhập người lao động nước ta, để có đủ mức thu nhập cần thiết phù hợp với chi tiêu tối thiểu chi cho tiền ăn uống, học phí cho cái, tiền điện, tiền nước, chi cho sức khỏe…thì việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng họ có ý nghĩa thiết thực Tiền lương thu nhập người dân định mức sống họ Do vậy, để dân cư có điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng, vấn đề đặt Chính phủ cần đưa sách tiền lương phù hợp với thực tế Đối với đối tượng doanh nghiệp thương nhân Hiện nay, đối tượng phần lớn mở tài khoản ngân hàng, nhiều lý khác nên cịn tốn tiền mặt Do cần phải tăng cường tính răn đe chế tài đối tượng có vi phạm Các khoản nộp thuế khoản nộp vào Kho bạc Nhà nước áp dụng quy định bắt buộc toán qua ngân hàng Đối với khoản quy định ngân hàng thu phí Phí bù đắp tiền lương tiết kiệm số lượng lớn nhân viên thu tiền Chi cục thuế Kho bạc Nhà nước giảm nhờ áp dụng quy định 103 Chính phủ cần đạo liệt để tổ chức, đơn vị chấp hành nghiêm túc quy định tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Các khoản học phí, tiền điện, nước, điện thoại, khoản phải nộp có tính chất định kì hộ, tổ chức kinh tế, xã hội thành phố, thị xã phải thực toán qua ngân hàng Một số kiến nghị đóng góp kiến nghị mang tính chủ quan nhằm phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống ngân hàng nói chung Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh nói riêng 104 KẾT LUẬN Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển chung Thế giới, ngành NH nước ta không ngừng mở rộng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Tuy nhiên, hoạt động tốn nói chung TTKDTM nói riêng Việt Nam cịn số nhược điểm tổ chức, vận hành tác nghiệp, sở, trang thiết bị lạc hậu nhiều so với nước giới Do đó, việc đưa giải pháp để hoàn thiện phương tiện TTKDTM Việt Nam thời gian tới đòi hỏi cần thiết Bài luận văn thạc sĩ khái quát sở lý luận TTKDTM, qua nhận thấy cần thiết vai trò TTKDTM kinh tế thị trường; đồng thời thấy ưu, nhược điểm phương tiện giúp người đọc nắm rõ chất loại Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh nói chung TTKDTM nói riêng Agirbank chi nhánh thành phố Bắc Ninh, thấy tình hình ứng dụng cơng nghệ tốn, phát triển phương tiện TTKDTM từ thấy kết khả quan tồn hoạt động TTKDTM chi nhánh năm gần Việc tìm hiểu nguyên nhân tồn sở để đề giải pháp kiến nghị có tính khả thi Hi vọng khố luận góp phần vào việc làm sáng tỏ số vấn đề lý luận, thực tiễn q trình hồn thiện phát triển dịch vụ TTKDTM ngành NH Việt Nam nói chung Agirbank chi nhánh thành phố Bắc Ninh nói riêng Do trình độ thân cịn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến thầy bạn đọc để em hồn thiện phát triển đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Thành phố Bắc Ninh (2018, 2019, 2020), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh” Agribank chi nhánh Thành phố Bắc Ninh (2018, 2019, 2020), “Báo cáo công tác dịch vụ” Agribank chi nhánh Thành phố Bắc Ninh (2018, 2019, 2020), “Báo cáo cơng tác kế tốn” Bùi Thu Hằng (2020), “Luận văn thạc sĩ”, “Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy”, Đại học Kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội Chính Phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt Lãnh Thị Thi (2016), “Luận văn thạc sĩ”, “Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng”, Đại học Kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 Hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn Ngân hàng Nhà nước (2014), Thơng tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 Hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 22/2015/TT-NHNN ngày 20/11/2015 Quy định hoạt động cung ứng sử dụng séc 10 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 Quy định hoạt động thẻ ngân hàng 11 Nguyễn Thị Nga (2017), “Luận văn thạc sĩ”, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa”, Đại học Thương mại 12 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (Commercial Management), NXB Tài 13 Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 14 Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật tổ chức tín dụng 15 Quốc hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng 16 Trương Thị Mỹ Lệ (2018), “Luận văn thạc sĩ”, “Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội”, Đại học Kinh tế quốc dân PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: MẪU PHIẾU CÂU HỎI KHẢO SÁT PHIẾU THĂM DỊ KHÁCH HÀNG Kính thưa Q Khách hàng! Ngân hàng Agribank – Chi nhánh thành phố Bắc Ninh trân trọng gửi lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành đến Quý khách hàng tín nhiệm lựa chọn Ngân hàng chúng tơi suốt thời gian vừa qua Với phương châm “Nông thôn thị trường, nông nghiệp đối tượng cho vay, nông dân khách hàng chính”, chúng tơi ln mong muốn đem đến cho khách hàng hài lòng tốt Xin Quý khách hàng vui lòng điền vào phiếu thăm dò ý kiến sau gửi lại cho chúng tơi thời gian sớm Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý khách hàng! Thời gian tiến hành khảo sát khách hàng: từ ngày 01 tháng 09 năm 2020 Tổng số phiếu khảo sát phát cho khách hàng Agribank CN thành phố Bắc Ninh: 150 Tổng số phiếu thu sau khảo sát: 150 Tổng số phiếu hợp lệ: 150 Phần I: Thông tin khách hàng Họ tên (không bắt buộc): …………………………………………………… Giới tính: Nam Nữ Độ tuổi: 18 – 22; Nghề nghiệp: Nội trợ/không làm; 23 – 35 ; 36 – 55 ; Trên 55 tuổi Tự kinh doanh; Đang làm Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng Agribank CN thành phố Bắc Ninh Dịch vụ chuyển tiền (Ủy nhiệm chi; Ủy nhiệm thu…) Dịch vụ thẻ (ATM, VISA, MASTER) Dịch vụ Ngân hàng điện tử (Agribank Smart Banking; IBMB, BankPlus) Dịch vụ toán tự động Séc Để thực giao dịch Ngân hàng, Quý khách hàng thường: Đến Ngân hàng trực tiếp giao dịch Giao dịch qua hệ thống ATM Giao dịch qua máy tính Giao dịch qua điện thoại Quý khách hàng giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng; Ngân hàng; Ngân hàng; Hơn ngân hàng Nét bật Agribank CN thành phố Bắc Ninh so với Ngân hàng khác mà Quý khách hàng ý, ấn tượng gì? Trang thiết bị Ngân hàng đại Biểu phí, lãi suất hợp lý, linh hoạt Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú Nhân viên ngân hàng phục vụ thân thiện nhiệt tình Ý kiến khác:…………………………………… Phần II: Đánh giá chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Quý khách hàng vui lòng cho biết ý kiến dịch vụ tốn không dùng tiền mặt Agribank CN thành phố Bắc Ninh thời gian qua Mức độ hài lòng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng (lý khơng hài lịng) ………………………………………… …………………………………………………………………………………… Khi toán tiêu dùng hàng ngày, Quý khách có ưu tiên sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt khơng? Tơi ưu tiên tốn khơng dùng tiền mặt khơng bị tính phí Tơi chưa sử dụng khơng có ý định sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt Tôi sử dụng không tiện nên không sử dụng Tôi chưa sử dụng thử sử dụng hướng dẫn Tơi ưu tiên sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt Nếu khơng sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt ngun nhân gì? Tơi khơng biết tốn khơng dùng tiền mặt Có cửa hàng chấp nhận tốn khơng dùng tiền mặt Mức phí cao Khó sử dụng Tơi khơng n tâm tốn khơng dùng tiền mặt Nếu lựa chọn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, Q khách hàng ưu tiên lựa chọn hình thức Có thể tốn qua điện thoại Có thể tốn qua máy vi tính Có thể tốn qua ATM Có thể quẹt thẻ Nhận xét Quý khách hàng dịch vụ toán Internet điện thoại Agribank - Độ phức tạp: Phức tạp Bình thường Dễ sử dụng - Tốc độ chuyển tiền: Nhanh Bình thường Dễ sử dụng - Tiện lợi: Tiện lợi Bình thường Bất tiện - Mức độ ổn định: Ổn định Bình thường Hay trục trặc Phần III: Ý kiến khác (Ngoài nội dung trên, Quý khách hàng cịn có ý kiến khác, xin vui lịng ghi rõ nhằm giúp Agribank CN thành phố Bắc Ninh cải tiến để cung cấp đến Quý khách hàng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt tốt hơn) ……………………………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………Xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng đóng góp ý kiến! PHỤ LỤC 02: TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Tổng số phiếu thăm dị (150 phiếu) PHẦN I: THƠNG TIN KHÁCH HÀNG Chỉ tiêu Giới tính Độ tuổi Học vấn Nghề nghiệp Thu nhập Khoản mục Số lượng Tỷ lệ (%) Nữ 79 52,7 Nam 71 47,3 18-29 69 46,0 30-50 58 38,7 Trên 50 23 15,3 Tiểu học 10 6,7 Trung học sở 16 10,7 Trung học phổ thông 23 15,3 Trung cấp 21 14,0 Cao đẳng/đại học 58 38,7 Sau đại học 22 14,7 Cán bộ/công nhân viên chức 26 17,3 Nhân viên văn phòng 18 12,0 Cán quản lý 3,3 Buôn bán nhỏ/tiểu thương 30 20,0 Học sinh/sinh viên 37 24,7 Chủ doanh nghiệp 4,7 Công nhân 11 7,3 Khác 16 10,7 Từ đến triệu đồng 26 17,3 Trên đến triệu đồng 32 21,3 Trên đến triệu đồng 33 22,0 Trên đến 10 triệu đồng 17 11,3 Trên 10 triệu đồng 42 28,0 THỜI GIAN SỬ DỤNG DỊCH VỤ TAI AGRIBANK CN THÀNH PHỐ BẮC NINH Chỉ tiêu Dưới năm Từ năm đến năm Từ năm đến năm Từ năm trở lên Số lượng 36 41 30 43 Tỷ lệ (%) 24,0 27,3 20,0 28,7 SỐ LƯỢNG NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG GIAO DỊCH Số lượng ngân hàng giao ngân Ngân Ngân Trên Ngân dịch Số phiếu Tỷ lệ hàng 23 15% hàng 26 17% hàng 66 44% hàng 35 23% SỐ LƯỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG TẠI AGRIBANK CN THÀNH PHỐ BẮC NINH Dịch vụ Số phiếu Tỷ lệ Chuyển tiền 72 48% Thẻ 119 79% Ngân hàng điện tử 74 49% DV Thanh toán tự động 38 25% Séc 19 13% (Tỷ lệ dịch vụ tính tổng số phiếu phát ra) PHẦN II: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TT KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Mức độ hài lòng khách hàng TT KDTM Agribank Mức độ Rất không hài lịng Khơng hài lịng Bình thường Hài lịng Rất hài lòng Số lượng 26 100 20 Khi tốn tiêu dùng, khách hàng có ưu tiên sử dụng TT KDTM không? Chỉ tiêu Tôi ưu tiên TT KDTM Tơi ưu tiên TT KDTM khơng bị tính phí Tơi sử dụng không tiện nên không sử dụng Tôi chưa sử dụng sử dụng hướng dẫn Tôi chưa sử dụng ý định sử dụng Tổng Tỷ lệ (%) 2,7 17,3 66,7 13,3 Số lượng 21 32 10 79 150 Tỷ lệ 14% 21% 7% 53% 5% 100% Số lượng 17 25 73 22 13 Tỷ lệ 11% 17% 49% 15% 9% Nếu không dùng TT KDTM ngun nhân gì? Chỉ tiêu Khách hàng khơng biết tốn khơng dùng tiền mặt Có cửa hàng chấp nhận tốn khơng dùng tiền mặt Mức phí cao Khó sử dụng Khơng n tâm tốn khơng dùng tiền mặt Tổng 150 Chỉ tiêu Có thể tốn qua điện thoại Có thể tốn qua máy tính Có thể tốn qua ATM Có thẻ tốn qua POS (quẹt thẻ) Tổng 100% Nếu lựa chọn hình thức TT KDTM khách hàng ưu tiên sử dụng hình thức nào? Số lượng 90 25 26 150 Tỷ lệ 60% 17% 6% 17% 100% Nhận xét khách hàng dịch vụ toán Internet điện thoại Chỉ tiêu Độ phức tạp Tốc độ chuyển tiền Tiện lợi, sử dụng lúc Mức độ ổn định Mức độ Phức tạp Bình thường Dễ dùng Chậm Bình thường Nhanh Tiện lợi Bình Thường Bất tiện Ổn định Bình thường Số lượng 15 66 69 15 58 77 76 59 15 69 66 Tỷ lệ 10% 44% 46% 10% 39% 51% 51% 39% 10% 46% 44% ... KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK THÀNH PHỐ BẮC NINH Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Bắc Ninh Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh chi nhánh hệ... động phát triển dịch vụ TTKDTM chi nhánh phát triển 51 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK THÀNH PHỐ BẮC NINH 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát. .. pháp để phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh thành phố Bắc Ninh 27 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG