Phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ

MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ trên thế giới, các DNNVV luôn đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội và Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ. Trong thời gian qua, các DNNVV Việt Nam đã khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân với đặc thù năng động, linh hoạt và thích ứng nhanh với những thay đổi của thị trường. Loại hình doanh nghiệp này đã có sự phát triển mạnh mẽ, hiện nay Việt Nam có hơn 500.000 DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp cả nước, là động lực quan trọng trong việc tăng trưởng GDP, tạo việc làm, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, góp phần xóa đói, giảm nghèo. Chính vì vậy, phát triển DNNVV từ lâu đã được xác định là “chiến lược lâu dài, nhất quán và xuyên suốt trong chương trình hành động của Chính phủ, là nhiệm vụ trọng tâm trong chính sách phát triển kinh tế” của quốc gia. Với vị thế quan trọng của khối doanh nghiệp này đối với nền kinh tế nước nhà, trong những năm vừa qua Chính phủ đã có rất nhiều chủ trương, chính sách lớn để hỗ trợ phát triển khối DNNVV một cách có hệ thống, trong đó đặc biệt kể đến chính sách hỗ trợ vốn. Tuy nhiên, đến thời điểm hiện tại mới chỉ có khoảng hơn 30% số DNNVV tiếp cận được đồng vốn vay ngân hàng, hơn 60% doanh nghiệp còn lại vẫn phải tìm đến các nguồn vốn phi chính thức với mức lãi suất cao hơn rất nhiều, gây ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Một trong những nguyên nhân khiến khối doanh nghiệp này chưa tiếp cận được vốn vay ngân hàng xuất phát từ chính những hạn chế của doanh nghiệp như thiếu kinh nghiệm quản trị điều hành, tài sản đảm bảo không tương xứng với nhu cầu vốn vay, báo cáo tài chính không minh bạch, chưa am hiểu về quy trình thủ tục vay vốn ngân hàng,… Nhận thức được tiềm năng, vai trò của khối DNNVV đối với nền kinh tế cũng như những khó khăn mà các doanh nghiệp này đang gặp phải, việc phát triển cho vay khách hàng DNNVV đang là xu hướng và mục tiêu của rất nhiều NHTM. Hà Nội là địa bàn có rất nhiều DNNVV hoạt động. Hiện trên địa bàn Hà Nội có gần 170.000 DNNVV, BIDV Tây Hồ mặc dù đã hoạt động trên địa bàn được 12 năm nhưng công tác cho vay khách hàng DNNVV vẫn chưa mang lại hiệu quả như kỳ vọng. Thực vậy, số lượng khách hàng DNNVV phát sinh quan hệ tín dụng tại chi nhánh chỉ có 63/1846 khách hàng, dư nợ của nhóm khách hàng này cũng khá khiêm tốn chỉ chiếm 25% dư nợ của khối bán buôn trong khi chiếm tới hơn 90% số lượng khách hàng của cả khối, cùng với đó là hiệu quả mang lại từ hoạt động này cũng khá thấp so với cơ cấu thu nhập của Chi nhánh Tây Hồ trong khi rủi ro về nợ xấu đã rất hiện hữu. Nhằm đồng hành và tạo sự hợp tác với các doanh nghiệp trên địa bàn, qua đó tạo cơ hội phát triển cho chính BIDV Tây Hồ cũng như góp sức vào sự tiến bộ chung của toàn thành phố, tác giả đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ” để nghiên cứu vì nó mang lại ý nghĩa thực tiễn rất lớn cho cả BIDV Tây Hồ và cộng đồng các DNNVV trên địa bàn thành phố Hà Nội. 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài Thời gian vừa qua, cùng với sự đóng góp to lớn của nhóm các DNNVV đối với nền kinh tế cũng như vai trò của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trong nước, đã có nhiều các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài nêu trên. Năm 2012 nghiên cứu sinh Võ Đức Toàn đã thực hiện luận án tiến sĩ “Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”. Năm 2013 nghiên cứu sinh Trần Trọng Huy thực hiện luận án tiến sĩ “Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV tại các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trên địa bàn thành phố Hà Chí Minh”. Năm 2019 nghiên cứu sinh Phùng Thanh Loan nghiên cứu về đề tài “Chính sách tài chính hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam”. Nhìn chung, nội dung của các bài nghiên cứu nêu trên tập trung vào một số nội dung như sau: Về tiêu chí xác định DNNVV, các tác giả đều căn cứ dựa trên các tiêu chí về số lượng lao động và tổng nguồn vốn của doanh nghiệp, được quy định tại Nghị định 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ về việc trợ giúp phát triển DNNVV Việt Nam. Theo đó, DNNVV bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Hiện nay tiêu chí xác định quy mô DNNVV của Việt Nam đã có sự thay đổi để phù hợp với tiêu chí của nhiều nước trên thế giới, đó là dựa vào số lượng lao động và tổng nguồn vốn hoặc căn cứ dựa trên tổng doanh thu của doanh nghiệp. Đặc điểm của DNNVV tựu trung lại có một số nhược điểm như trình độ lao động thấp, quy mô doanh nghiệp nhỏ, ban lạnh đạo còn thiếu kinh nghiệm quản lý, năng lực cạnh tranh bị hạn chế,….Bên cạnh đó, DNNVV cũng có một số ưu điểm như mô hình tổ chức tinh giản, dễ khởi nghiệp, ngành nghề kinh doanh phong phú, có thể tận dụng được nhiều nguồn lực tại địa phương, từ đó tạo ra sự phát triển cân bằng trong cả nước. Tuy một số công trình nghiên cứu đã được thực hiện từ 5 đến 7 năm về trước nhưng cơ bản các đặc điểm này của khối DNNVV cho đến nay vẫn không thay đổi. Về vai trò của DNNVV, cả 3 tác giả đều đồng quan điểm rằng nhóm doanh nghiệp này có vai trò quan trọng đối với sự tăng trưởng của nền kinh tế Việt Nam như tạo ra công ăn việc làm cho người dân địa phương, giảm thất nghiệp; khai thác và phát huy triệt để các nguồn lực địa phương, góp phần chuyền dịch cơ cấu kinh tế. Trước những vai trò to lớn và tiềm năng của các DNNVV, việc phát triển cho vay đối với nhóm doanh nghiệp này là vô cùng quan trọng. Quan niệm về phát triển cho vay DNNVV, theo nghiên cứu sinh Trần Trọng Huy, phát triển cho vay hay nói cách khác là tăng quy mô tín dụng là nói tới sự gia tăng về khối lượng tín dụng đối với khách hàng DNNVV. Nội dung của việc phát triển bao gồm đáp ứng tối đa các nhu cầu hợp lý của doanh nghiệp, đa dạng hóa các loại hình doanh nghiệp, các lĩnh vực ngành nghề cũng như đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng ngân hàng. Cùng một quan niệm về phát triển cho vay, theo quan điểm của nghiên cứu sinh Võ Đức Toàn ngoài việc đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng để tăng quy mô tín dụng, gia tăng số lượng khách hàng thì còn phải đảm bảo chất lượng tín dụng cũng như tăng hiệu quả từ hoạt động cho vay của ngân hàng. Trên cơ sở nội dung của phát triển cho vay như nêu trên, tiêu chí để xác định phát triển cho vay của các tác giả đều thống nhất gồm mức tăng dư nợ vay đối với DNNVV, tốc độ tăng dư nợ đối với DNNVV, tỷ trọng dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động, tỷ trọng dư nợ DNNVV trên tổng dư nợ. Theo các lý luận cơ bản về DNNVV, phát triển cho vay DNNVV, trên cơ sở thực trạng đánh giá phân tích được, trong khuôn khổ luận án của mình mỗi tác giả đã đưa ra những nhóm giải pháp khác nhau: Tác giả Võ Đức Toàn đã đề xuất các giải pháp như phải gia tăng nguồn vốn; tăng cường liên kết hợp tác với các hiệp hội, các tổ chức tài chính tín dụng trong và ngoài nước; xây dựng mục tiêu tín dụng và chính sách lãi suất đối với DNNVV. Nói chung các giải pháp mà nghiên cứu sinh Võ Đức Toàn đưa ra mới chỉ tập trung vào việc tăng quy mô dư nợ và tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV có thể tiếp cận đến nguồn tín dụng ngân hàng, chưa chú trọng đến giải pháp phát triển sản phẩm và phát triển thị trường. Tác giả Trần Trọng Huy lại tập trung ưu tiên các giải pháp về quy trình nội bộ của ngân hàng như việc xây dựng quy trình cho vay hiện đại, hoàn thiện nội dung phân tích đánh giá doanh nghiệp, hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay và cuối cùng là nâng cao chất lượng cán bộ quản lý khách hàng. Cung như nghiên cứu sinh Võ Đức Toàn, tác giả chưa đưa ra giải pháp giúp đa dạng hóa sản phẩm và phát triển thị trường. Tác giả Phùng Thanh Loan đứng trên góc độ giải pháp tài chính cho DNNVV nên các giải pháp mà tác giả đưa ra tập trung vào việc hoàn thiện chính sách tài chính để hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm chính sách thuế, chính sách tín dụng, chính sách tài chính đất đai,… Như vậy có thể thấy tác giả tập trung nhiều vào các giải pháp nhằm cải thiện chính sách giá của NHTM cũng như có sự hỗ trợ về chính sách của cơ quan nhà nước để phát triển DNNVV. Tựu trung lại, có thể thấy các đề tài trên đều tập trung nghiên cứu về nhóm đối tượng là DNNVV và giải pháp để các NHTM có thể phát triển cho vay đối với nhóm khách hàng này (bao gồm cả về quy mô, số lượng cũng như kiểm soát chất lượng). Tuy nhiên, tại BIDV Tây Hồ hiện nay chưa có đề tài nào nghiên cứu về chủ đề này. Chính vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài của mình, trên cơ sở nghiên cứu đặc thù địa bàn hoạt động, đối thủ cạnh tranh,… mà đề xuất những giải pháp hợp lý để phát triển cho vay khách hàng DNNVV trong phạm vi Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ. 3.Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu -Mục đích nghiên cứu của đề tài là tìm kiếm, đưa ra các giải pháp, khuyến nghị nhằm khắc phục những mặt hạn chế, phát huy ưu điểm để BIDV Tây Hồ có thể phát triển cho vay khách hàng DNNVV. -Để đạt được mục đích nghiên cứu của đề tài, luận văn có các nhiệm vụ sau: +Nghiên cứu, hệ thống hóa lại những lý luận cơ bản về phát triển cho vay khách hàng DNNVV và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng DNNVV của Ngân hàng thương mại. +Phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV của BIDV Tây Hồ cũng như, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân những hạn chế trong công tác cho vay khách hàng DNNVV tại chi nhánh. +Đề xuất giải pháp nhằm giúp BIDV Tây Hồ phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại chi nhánh. 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phát triển cho vay khách hàng DNNVV của Ngân hàng thương mại. -Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu trong phạm vi hoạt động cho vay khách hàng DNNVV tại BIDV Tây Hồ và đưa ra giải pháp để Phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại chi nhánh . 5.Phương pháp nghiên cứu -Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Kết quả các công trình nghiên cứu trong nước, báo cáo định kỳ của Trung tâm Nghiên cứu BIDV, báo cáo tổng kết quý/năm của BIDV và BIDV Tây Hồ, số liệu thống kê của Tổng cục thống kê, Chi cục Thuế thành phố Hà Nội, của BIDV Tây Hồ. -Phương pháp xử lý dữ liệu: +Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết để tìm chọn những cơ sở lý luận cho đề tài về ngân hàng thương mại, về DNNVV, về phát triển cho vay DNNVV. +Phương pháp phân tích số liệu để so sánh và đối chiếu các số liệu, phân tích giữa các kỳ, các năm để thấy được điểm mạnh và điểm yếu của công tác cho vay DNNVV tại BIDV Tây Hồ. +Phương pháp phân tích và tổng kết kinh nghiệm để đánh giá thực trạng cho vay khách hàng DNNVV của BIDV Tây Hồ từ đó đề xuất những giải pháp giúp Chi nhánh phát triển cho vay đối tượng khách hàng này. 6.Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và danh mục các tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành 3 chương, chi tiết như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ. Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ THẾ MẠNH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ THẾ MẠNH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2021 Tác giả luận văn Lê Thế Mạnh MỤC LỤ LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .10 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .12 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 18 1.3 Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nhân tố ảnh hưởng 21 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .29 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa số Ngân hàng thương mại học rút cho BIDV– Chi nhánh Tây Hồ 34 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa số Ngân hàng thương mại 34 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 40 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ tình hình khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 40 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 40 2.1.2 Thực trạng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 51 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 60 2.2.1 Quy trình sách cho vay khách hàng DNNVV BIDV Tây Hồ .60 2.2.2 Phân tích tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 66 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay khách hàng DNNVV 75 2.3.1 Kết đạt 75 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 82 3.1 Dự báo xu hướng định hướng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tây Hồ 82 3.1.1 Dự báo xu hướng 82 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tây Hồ 85 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 85 3.2.1 Đa dạng hóa phương thức quảng bá hình ảnh chi nhánh 85 3.2.2 Tổ chức phận chuyên biệt phục vụ phân khúc khách hàng DNNVV 87 3.2.3 Tăng cường vai trò tư vấn, tạo mối quan hệ tốt ngân hàng với khách hàng DNNVV .87 3.2.4 Điều chỉnh định hướng tín dụng cho phù hợp thực tế địa bàn hoạt động .88 3.2.5 Phát triển khách hàng mới, gia tăng khách hàng 89 3.2.6 Phát triển cho vay với kiểm sốt chất lượng tín dụng 91 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 93 3.2.8 Thay đổi phương thức giao kế hoạch kinh doanh 96 3.2.9 Tăng cường phân cấp, phân quyền quản lý 97 3.3 Khuyến nghị 98 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước .98 3.3.2 Đối với BIDV 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG 103 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV số quốc gia, vùng lãnh thổ Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV theo nghị định 39/2018/NĐ-CP Bảng 1.3 Tiêu chi phân loại KHDNNVV BIDV 10 Bảng 2.1 Kết kinh doanh Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2014-2020 45 Bảng 2.2: Kết hoạt động HĐV chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2014-2020 47 Bảng 2.3: Kết thu dịch vụ từ L/C nội địa/Upas LC BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014-2020 48 Bảng 2.4: Kết thu dịch vụ SBLC BIDV Tây Hồ giai đoạn 2014-2020 49 Bảng 2.5: Kết hoạt động ngân hàng số BIDV Tây Hồ giai đoạn 2019-202050 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng BIDV Tây Hồ giai đoạn 2019-2020 .55 Bảng 2.7: Kết phát triển KH BIDV Tây Hồ giai đoạn 2019-2020 56 Bảng 2.8: Bảng cấu dư nợ theo phân khúc khách hàng BIDV Tây Hồ 56 Bảng 2.9: Chỉ tiêu thu nhập phân khúc khách hàng DNNVV BIDV Tây Hồ 57 Bảng 2.10: Một số khách hàng DNNVV truyền thống BIDV Tây Hồ 59 Bảng 2.11: Quy định thời gian xét duyệt hồ sơ tín dụng 63 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ khách hàng doanh nghiệp 68 Bảng 2.13: Dư nợ bình quân KHDNNVV .69 Bảng 2.14: Dư nợ vay khách hàng DNNVV theo địa bàn .70 Bảng 2.15: Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV theo lĩnh vực hoạt động 71 Bảng 2.16: Danh mục sản phẩm cho vay .72 Bảng 2.17: Hiệu cho vay khách hàng DNNVV 73 Bảng 2.18: Tình hình nợ xấu cho vay DNNVV giai đoạn 2017 -2020 74 Hình: Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Tây Hồ 44 Hình 2.2: Số lượng DNNVV địa bàn thành phố Hà Nội 56 Hình 2.3: Số lượng DNNVV đăng ký thành lập theo quận huyện tháng đầu năm 2021 57 Hình 2.4: Cơ cấu DNNVV theo ngành 61 Hình 2.5: Quy trình cho vay BIDV 62 Hình 2.6: Số lượng khách hàng DNNVV phát sinh dư nợ .67 Hình 2.7: Cơ cấu cho vay KHDN giai đoạn 2016 - 2020 69 Hình 2.8: Cơ cấu dư nợ vay khách hàng DNNVV theo địa bàn 71 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ THẾ MẠNH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2021 95 - Tuân thủ tuyệt đối theo giới hạn tín dụng cuối kỳ cấu tín dụng trung dài hạn Hội sở phân giao giao - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau vay đến khách hàng để hạn chế gia tăng nợ xấu số biện pháp như: + Theo dõi, kiểm soát khách hàng trình cho vay để đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích sở cho vay có hiệu quả, thu hồi nợ đầy đủ hạn Thường xuyên theo dõi khoản nợ đến hạn để thông báo kịp thời đến khách hàng để khách hàng có kế hoạch chuẩn bị nguồn trả nợ, hạn chế tối đa tình trạng chậm trả nợ gốc, lãi + Luôn theo sát nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để đưa phương án ứng xử , hỗ trợ kịp thời, khách hàng gặp khó khăn tài ảnh hưởng đến khả trả nợ vay ngân hàng - Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm tuân thủ kế hoạch chiến lược BIDV Một số hành động cần áp dụng như: + Thường xuyên đánh giá, phân loại nợ nhóm Làm rõ nguyên nhân để có biện pháp hạn chế tối đa phát sinh nợ nhóm 2, giảm thiểu việc chuyển nợ nhóm thành nợ xấu tiềm ẩn + Đối với khách hàng phát sinh nợ xấu, cần phân công cán kiểm sốt cụ thể, đơn đốc khách hàng trả nợ phối hợp với khách hàng để đưa giải pháp, lộ trình thu hồi nợ cụ thể + Đối với khoản nợ xấu có tài sản bảo đảm, thực kiểm tra tính pháp lý, tính khả mại, giá trị, biện pháp quản lý… kiên xử lý theo quy định hợp đồng bảo đảm tiền vay để nhanh chóng thu hồi nợ + Đối với khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có dấu rủi ro có đủ nguồn thu để trả nợ: Cần bám sát hoạt động khách hàng, theo dõi dòng tiền để thu nợ Trong trường hợp đánh giá tính khả thi dịng tiền khách hàng đề xuất điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ phù hợp với thực tế để đảm bảo khả thu hồi nợ 96 + Trong trường hợp cấu lại khoản nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng thể cải thiện tình hình, nhanh chóng sử dụng biện pháp để xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay theo quy định; thực khởi kiện trường hợp khách hàng bỏ trốn chây ỳ, thiếu thiện chí trả nợ Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi, sở điều kiện xử lý rủi ro theo quy định BIDV, đánh giá trình Hội sở xử lý rủi ro năm tài - Phát triển cho vay sở bảo đảm an tồn vốn vay, kiểm sốt tốt chất lượng khoản vay nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, cụ thể: + Đối với cho vay mới, yêu cầu cán quy định cho vay hành, quy định sản phẩm tín dụng cụ thể, thực cho vay theo quy định sản phẩm, tuyệt đối không lách quy định sản phẩm, cho vay không đối tượng, không mục đích, khơng phù hợp vịng quay vốn, + Ưu tiên lựa phát triển khách hàng truyền thống, khách hàng có lịch sử giao dịch tiền gửi toán, sử dụng dịch vụ BIDV, khách hàng có lực tài chính, có khả trả nợ chắn vay, có tài sản bảo đảm tốt uy tín quan hệ với ngân hàng - Tăng cường có chất lượng cho phịng Khách hàng doanh nghiệp nhằm đảm bảo số lượng cán phù hợp với quy mơ, từ phân giao quản lý chặt chẽ đến khách hàng - Thực đầy đủ, nghiêm túc yêu cầu, kiến nghị, cảnh báo tổ cơng tác Hội sở chính, tổ chức kiểm toán, quan tra,… 3.2.7Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ở tổ chức nào, người nhân tốt then chốt, có vai trị quan trọng khâu hoạt động Do vậy, việc quản trị nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vừa yêu cầu, thách thức lớn với BIDV Tây Hồ để phát triển cho vay khách hàng DNNVV Qua khảo khảt sát thực trạng nguồn nhân lực BIDV Tây Hồ, hạn chế kinh nghiệm công tác kinh nghiệm phát triển khách hàng DNNVV nên nên chất lượng phục vụ khách hàng nhiều hạn chế, công phát triển 97 rộng cho vay khách hàng DNNVV chưa thực hiệu Để thực mục tiêu tốt đặt yêu cầu cho chi nhánh phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đội ngũ bán hàng Mặt chung cán chi nhánh hầu hết cán trẻ, có thâm niên cơng tác năm Do vậy, để nâng cao chất lượng cán bộ, có cách sau: + Tăng cường tuyển dụng cán có kinh nghiệm tín dụng từ năm trở lên, trường hợp khơng đủ xin ln chuyển cán có kinh nghiệm từ chi nhánh khác hỗ trợ thời gian tuyển dụng để đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng Nguồn tuyển chọn nhân từ nội BIDV có nhiều thuận lợi quy mô nhân lớn, chất lượng tốt mức độ am hiểu khả thích nghi với văn hóa chi nhánh cao + Tăng cường công tác đào tạo cho cán hữu chi nhánh Do khối lượng công việc phát sinh hàng ngày lớn nên công tác tự đào tạo chi nhánh cịn có nhiều hạn chế hiệu mang lại không cao Trong Trường Đào tạo cán BIDV có bề dày hoạt động, hỗ trợ chi nhánh cơng tác đào tạo kỹ bán hàng quản trị rủi ro am hiểu sản phẩm nghiệp vụ Chi nhánh Tây Hồ bố trí đăng ký cho lực lượng bán hàng theo học đủ khóa học có liên quan đến mảng nghiệp vụ phát sinh đơn vị để nâng cao chất lượng hiệu quả, suất lao động + Thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, chia sẻ kinh nghiệm công tác phát triển quản lý khách doanh nghiệp hàng để người thảo luận, từ nâng cao kỹ cần thiết để phát triển khách hàng DNNVV + Tuyên truyền, định hướng đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm, khơng để xảy tình trạng nhân viên tín dụng cấu kết với khách hàng để lừa đảo, chiếm đoạt tiền ngân hàng + Thường xuyên kiểm tra, đánh giá lực chuyên môn cán để tìm hiểu mức độ đáp ứng cơng việc biết mảng cịn thiếu sót, từ 98 có kế hoạch đào tạo hợp lý + Thực luân chuyển khách hàng quản lý cán quản lý khách hàng phòng Mặc dù việc luân chuyển khách hàng quản lý có thẻ gây gián đoạn việc phục vụ khách hàng thời điểm tức thời, nhiên hiệu mang lại vô to lớn Qua việc luân chuyển khách hàng quản lý làm đa dạng hóa kinh nghiệm cho vay nhiều lĩnh vực cho cán bộ, cán vắng cán khác hồn tồn xử lý nhu cầu, đáp ứng tiến độ cơng việc cho khách hàng Bên cạnh đó, việc luân chuyển khách hàng có tác dụng việc kiểm tra chéo hồ sơ phải tiếp quản khách hàng mới, đảm bảo việc cấp tín dụng khách qan nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngoài ra, xuất phát từ yêu cầu, nhiệm vụ phận chuyên biệt phục vụ DNNVV đòi hỏi BIDV Tây Hồ phải tuyển dụng, lựa chọn nhân viên có phẩm chất, lực sau: + Yêu cầu bắt buộc phải nắm chắc, kỹ rõ qui trình, qui định, chế, sách, sản phẩm BIDV ngành ngân hàng nói chung + Phải có kiến thức, hiểu biết điểm đặc thù DNNVV địa bàn Hà Nội + Thường xuyên nắm bắt sách sách ưu đãi Nhà nước, tỉnh, tình hình kinh tế nước quốc tế + Có kỹ phân tích, am hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt qui định pháp luật liên quan, kiến thức chuyên sâu phân tích tài doanh ngiệp, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh, + Đặc biệt có khiếu giao tiếp lưu lốt, truyền đạt, tư vấn cho KH - Ngoài lớp đào tạo BIDV tổ chức, Chi nhánh phải trọng thường xuyên tổ chức đào tạo, đào tạo lại, tập huấn, bồi dưỡng, cập nhật, phổ biến thông tin, kiến thức cho nguồn nhân lực - Lãnh đạo Chi nhánh thường xuyên đánh giá lực, hiệu làm việc 99 cán bộ, qua kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực không phù hợp để bố trí cơng việc khác nhằm nâng cao hiệu phận quản lý DNNVV - Ban lãnh đạo chi nhánh muốn nâng cao suất lao động, cần phải phân giao, chun mơn hóa cơng việc phòng ban, phận để hỗ trợ hiệu quả, tránh chồng chéo chức nhiệm vụ qua tận dụng thời gian cho công tác tiếp thị khách hàng mới, sở phát triển cho vay chi nhánh - Trong năm hoạt động BIDV Tây Hồ có 10/120 cán xin chuyển lên Hội sở chuyển sang ngân hàng khác, cán có lực tập chung phịng KHDN chi nhánh Vì vậy, để tăng cường gắn kết cán có lực với chi nhánh, cần có sách đãi ngộ kế hoạch phát triển rõ ràng, từ cán nhân viên có động lực để gắn bó với chi nhánh - Việc xây dựng chiến lược quản trị nguồn nhân lực với trọng tâm tuyển dụng, đào tạo tăng cường gắn kết cán nhân viên cần thiết cấp bách BIDV Tây Hồ 3.2.8 Thay đổi phương thức giao kế hoạch kinh doanh BIDV khơng có quy định chi nhánh phải giao kế hoạch theo khung định Do Chi nhánh Tây Hồ điều chỉnh phương thức giao kế hoạch kinh doanh chi tiết cho phòng, cán quản lý khách hàng sau: Thứ nhất, tiêu dư nợ tín dụng cuối kỳ dư nợ tín dụng bình quân khối khách hàng doanh nghiệp có tách riêng tiêu dành cho khách hàng DNNVV Thứ hai, giao thêm tiêu khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng chi nhánh tăng tháng, quý Thứ ba, tiêu chênh lệch thu chi tách riêng phần chênh lệch thu chi khối khách hàng DNNVV Thứ tư, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác huy động vốn, toán, ngân hàng điện tử,… giao riêng tiêu khối khách hàng DNNVV để 100 phận, cán làm nghiệp vụ phi tín dụng có trách nhiệm mở rộng khách hàng DNNVV chi nhánh, tạo nguồn lực khách hàng có sẵn để phát triển dư nợ vay có hội Thứ năm, để cơng tác phát triển cho vay khách hàng DNNVV thật cán thuộc phận trực tiếp cho vay trọng tâm huyết phát triển, BIDV Tây Hồ nên kết hợp giao kế hoạch kinh doanh kèm chế động lực “mềm” cho cán cách chi thưởng trực tiếp tiền cho cán tiếp thị thành công khách hàng DNNVV phát sinh vay vốn, cho cán quản lý khách hàng DNNVV hữu có mức dư nợ vay tăng cao Mức chi động viên tiết theo khách hàng tăng mới, định lượng % số tiền thưởng dư nợ tăng thêm Thậm chí, cán có thành tích xuất sắc chiến dịch xem xét, quy hoạch bổ nhiệm trước hạn Với cách thức giao kế hoạch trên, Chi nhánh tạo áp lực động lực cho cán bộ, để cán toàn chi nhánh thấy rõ định hướng phát triển chi nhánh tập trung phát triển cho vay khách hàng DNNVV 3.2.9 Tăng cường phân cấp, phân quyền quản lý Để phục vụ cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện lợi mạng lưới giao dịch vô quan trọng Hiện tại, BIDV Tây Hồ có mạng lưới điểm giao dịch đáp ứng đầy đủ nhu cầu doanh nghiệp mỏng, toàn khách hàng doanh nghiệp tín dụng chi nhánh tập trung phịng khách hàng doanh nghiệp Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh có chức giao dịch thơng thường Do đó, số khách hàng doanh nghiệp nơi cách xa trụ sở chính, tiếp thị thành công nhiên cách biệt địa lý nên hạn chế để phát triển quan hệ bền vững Để giải vấn đề này, BIDV Tây Hồ cần thực giải pháp sau: - Thứ nhất: Bổng sung chức cho vay khách hàng DNNVV cho phòng giao dịch thuộc chi nhánh để tiếp cận thỏa mãn nhu cầu vay DNNVV có trụ sở cách xa chi nhánh Để tăng cường công tác quản trị rủi ro 101 bảo đảm an toàn cho hoạt động cấp tín dụng, đầu tiền cấp thẩm quyền cho phòng giao dịch thực tiếp cận, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp có doanh thu khơng vượt q 50 tỷ đồng giao mức thẩm quyền phê duyệt tối đa tỷ đồng cho Giám đốc phịng giao dịch Việc phân quyền khơng làm giảm tải khối lượng công việc chi nhánh mà giúp thời gian xử lý hồ sơ khoản vay cho khách hàng nhanh tạo thuận tiện việc giao dịch chứng từ với ngân hàng 3.3 Khuyến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Kiến nghị NHNN cho phép BIDV thành lập Quỹ đầu tư mạo hiểm để hỗ trợ DNNVV doanh nghiệp khởi nghiệp Bởi vì, DNNVV doanh nghiệp khởi nghiệp (Start-up) không đảm bảo tỷ lệ tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng, họ hạn chế tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm, cho vay theo phương án kinh doanh phương án khơng rõ ràng, không thuyết phục, chu kỳ sản phẩm không dài, BCTC khơng đủ độ tin cậy khơng có đủ BCTC cho 24 tháng Do đó, DNNVV, đặc biệt Startup chờ vào nguồn vốn đầu tư mạo hiểm 3.3.2 Đối với BIDV Để DNNVV tự tìm đến gắn kết lâu dài, BIDV cần phải nghiên cứu đặc điểm, nhu cầu đặc thù DNNVV để ban hành chế, sách, chiến lược phù hợp, tạo khác biệt so với NHTM khác sở tận dụng ưu BIDV nhằm đáp ứng thỏa mãn nhu cầu DNNVV 3.2.1.1 Gia tăng Khách hàng sở thiết lập quan hệ tín dụng a) Thiết kế sản phẩm/gói tín dụng dành riêng cho DNNVV BIDV cần thiết kế sản phẩm/gói tín dụng theo hướng tài trợ trọn gói cho DNNVV từ khâu thu mua nguyên vật liệu, hàng hóa đầu vào đến khâu tiêu thụ đầu dành cho DNNVV khách hàng BIDV tham gia vào chu trình sản xuất kinh doanh 102 Kiến nghị, BIDV sớm triển khai sản phẩm/gói tín dụng ưu đãi, sách tỷ lệ tài sản bảo đảm, mức cho vay phù hợp dành cho DNNVV phục vụ nhu cầu cải tiến cơng nghệ, máy móc thiết bị, nâng cao lực cạnh tranh, tăng thu nhập tạo việc làm cho người lao động, tạo động lực phát triển kinh tế Cụ thể, DNNVV thuộc nhóm đổi sáng tạo, DNNNV tham gia vào chuỗi sản xuất, chế biến bảo quản nông, lâm thuỷ sản, DNNVV sản xuất công nghiệp phụ trợ cho ngành điện tử khí, DNNVV sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu, Phần lớn DNNVV, đặc biệt doanh nghiệp khởi nghiệp (Start up) hạn chế tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm thấp nhiều so với nhu cầu tín dụng Vì vậy, kiến nghị BIDV sớm nghiên cứu ban hành sản phẩm cụ thể theo hai phiên bản: sản phẩm cho vay tín chấp sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm Mỗi sản phẩm phải nêu cụ thể, chi tiết, rõ ràng điều kiện áp dụng, đặc biệt trọng đến công tác tổ chức thẩm định khách hàng, nhận định thị trường hướng phát triển, mức độ uy tín DNNVV BIDV cần thiết kế sản phẩm/gói tín dụng ưu đãi với qui mơ phù hợp cho loại hình DNNVV Xét mặt lý thuyết kinh nghiệm quốc tế cho thấy việc thiết kế cung cấp khoản tín dụng phù hợp (thường nhỏ) dành cho DNNVV giải pháp phù hợp điều kiện qui mô đa số DNNVV Việt Nam nhỏ siêu nhỏ - DN thuộc nhóm đổi sáng tạo, DN tham gia vào chuỗi sản xuất, chế biến bảo quản nông, lâm thuỷ sản, DN sản xuất công nghiệp phụ trợ cho ngành điện tử khí, DN sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu, DN kinh doanh xăng dầu, DN vận tải đường bộ, vận tải đường biển có tham gia vào chuỗi dịch vụ DN có hoạt động xuất nhập khẩu, b) Cải tiến qui trình, thủ tục vay vốn DNNVV Qui trình tín dụng trình tự bước mà ngân hàng thực cấp tín dụng cho khách hàng Nó phản ánh ngun tắc, trình tự giải cơng 103 việc, thủ tục hành thẩm quyền giải vấn đề liên quan Hiện nay, với đặc thù nhóm KHDNNVV, BIDV cần đặt yêu cầu riêng phù hợp thực tế, đòi hỏi BIDV phải cải tiến qui trình, thủ tục vay vốn DNNVV theo hướng đơn giản, rõ ràng, rút ngắn thời gian, đảm bảo quản lý chất lượng tín dụng, dịch vụ cung cấp phù hợp với đặc điểm, tính chất đối tượng KH để đáp ứng nhu cầu DNNVV c) Xây dựng qui trình hệ thống xếp hạng tín dụng phù hợp với DNNVV Các DNNVV gặp phải khó khăn việc tiếp cận nguồn tài từ NHTM thiếu tài sản chấp, thiếu sở chứng minh lực tài chính, số liệu thơng tin kế tốn chưa đáng tin cậy, Giải pháp thảo luận phương pháp chấm điểm TD, phương pháp triển khai khắc phục trở ngại nêu để tạo hội cho BIDV DNNVV hợp tác với d) Ban hành sách tỷ lệ tài sản bảo đảm dành riêng cho DNNVV Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, áp đặt tiêu chí tài sản bảo đảm điều kiện khó khăn tài sản bảo đảm DNNVV dẫn đến hệ tiêu cực công tác mở rộng tín dụng BIDV, hạn chế khả tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV Để đảm bảo hạn chế rủi ro, an tồn vốn giải pháp thay cho tỷ lệ tài sản bảo đảm lớn, BIDV nên đánh giá cao tiêu chí tình hình tài lành mạnh, quản lý dịng tiền, hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro thấp, mức độ ổn định cao, thị trường kinh doanh biến động, phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, mức độ uy tín KH, e) Chuẩn bị nguồn vốn đảm bảo đủ đáp ứng nhu cầu vay DNNVV Đặc biệt quan trọng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay DNNVV phải vốn giá rẻ để BIDV cạnh tranh với NHTM khác lãi suất cho vay, mặt khác giúp cho BIDV áp dụng sách lãi suất ưu đãi DNNVV nhằm tiết giảm chi phí tài cho DNNVV Muốn vậy, BIDV phải tranh thủ nguồn vốn tài trợ, ủy thác từ định chế tài 104 nước quốc tế, như: vốn tài trợ từ Dự án tài nơng thôn Worldbank, nguồn vốn ODA dự án SMEEP III (nguồn vốn tổ chức JICA Nhật Bản cho vay DNNVV), nguồn vốn ủy thác từ tổ chức nước, vốn vay NHNN để phát triển nông nghiệp nông thôn, 3.2.1.2 Hỗ trợ cho công tác phát triển khách hàng a) BIDV cần phải trọng triển khai công tác khảo sát, nghiên cứu thực trạng,đặc điểm hoạt động kinh doanh nhu cầu DNNVV Việt Nam Sau tiến hành khảo sát, nghiên cứu thực tế tình hình DNNVV Việt Nam, BIDV phân đoạn thị trường, phân đoạn KH theo tiêu chí khác qui mơ, ngành nghề sản xuất kinh doanh, vùng miền, để nắm doanh nghiệp có lợi gì, khó khăn gì, có nhu cầu cần ngân hàng Đây sở để BIDV nghiên cứu xây dựng, ban hành SP - DV qui trình nghiệp vụ, tính tiện ích sản phẩm b) Dành nguồn lực tài để phân bổ cho chi phí phát triển KHDNNVV BIDV cần phải xây dựng trì thường xun nguồn lực tài phân bổ cho chi phí phát triển DNNVV Nguồn lực phải đủ lớn để phân phần sau: - Một phần dùng để xây dựng triển khai chế khen thưởng đến Chi nhánh, lãnh đạo, nhân viên trực tiếp kinh doanh phát triển DNNVV - Một phần dùng để xây dựng triển khai chế hỗ trợ khoản chi phí liên quan đến công tác phát triển KHDNNVV bao gồm khâu: khai thác, tiếp thị, thu hút, trì phát triển KHDNNVV - Một phần dùng để xây dựng triển khai chế chi hoa hồng môi giới giới thiệu KHDNNVV chất lượng, đặc biệt lãnh đạo người làm tổ chức có liên quan, ảnh hưởng đến hoạt động DNNVV 3.2.1.3 Sớm triển khai KPI hoạt động bán buôn mà đặc biệt ưu tiên áp dụng KPI phân khúc khách hàng DNNVV 105 KPI phương pháp đánh giá kết thực công việc theo số đo lường qui định sẵn, hướng vào mục tiêu hoạt động BIDV KPI sử dụng từ sớm ngân hàng Vietcombank, Viettinbank, Techcombank, MB, VPbank, Việc sử dụng KPI giúp lãnh đạo đánh giá xác kết thực công việc người lao động, để có sách chi trả lương, khen thưởng, đãi ngộ thích đáng, kịp thời, vừa tạo động lực, vừa tạo áp lực cho người lao động thực nhiệm vụ giao, nên KPI gián tiếp làm tăng suất lao động giúp BIDV thực nguyên tắc minh bạch, công bằng, thực chất đánh giá chi trả thu nhập Vì vậy, song song với lộ trình triển khai KPI hoạt động bán lẻ nay, kiến nghị BIDV sớm triển khai KPI hoạt động bán buôn Nếu thời gian ngắn triển khai KPI tồn diện ưu tiên triển khai KPI hoạt động kinh doanh phân khúc khách hàng DNNVV 106 107 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV BIDV Tây Hồ dự báo xu hướng định hường cho vay khách hàng DNNVV BIDV Tây Hồ thời gian tới, chương III đề xuất số giải pháp nhằm giải vấn đề nhận diện thương hiệu BIDV Tây Hồ địa bàn, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng người kiểm soát tốt chất lượng khoản vay, từ tạo sở để phát triển cho vay khách hàng DNNVV BIDV Tây Hồ 108 KẾT LUẬN Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa lực lượng nòng cốt, chiếm chiếm 97% tổng số doanh nghiệp hoạt động, tạo đến 80% việc làm cho người lao động đóng góp khoảng 50% GDP quốc gia Có thể thấy vai trị to lớn DNNVV việc đóng góp cho phát triển kinh tế, giải vấn đề việc làm thu nhập cho hàng chục triệu lao động Tuy nhiên trình phát triển DNNVV gặp nhiều khó khăn đổi mới, ứng dụng tiến công nghệ; tăng khả cạnh tranh, tạo uy tín vị thị trường,… đặc biệt nhu cầu vốn đề đẩy mạnh sản xuất Chính lý mà phát triển cho vay khách hàng DNNVV hướng đắn mà nhiều Ngân hàng thương mại đại theo đuổi, khơng hỗ trợ DNNVV phát triển mà thị trường lớn tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Trong 12 năm hoạt động phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ với uy tín nỗ lực toàn thể cán nhân viên đạt thành cơng định, có cơng tác cho vay khách hàng DNNVV Thông qua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng sách lãi suất, phí hợp sở hai bên có lợi, BIDV Tây Hồ dần chở thành lựa chọn nhiều DNNVV địa bàn Hà Nội Trong giới hạn phạm vi đề tài này, luận văn tập trung vào việc phân tích đưa số vấn đề lý luận liên quan đến phát triển cho vay khách hàng DNNVV, làm rõ thực trạng phát triển cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ đề xuất số giải pháp để phát triển cho vay phân khúc khách hàng sở gắn liền với đặc thù khách hàng Chi nhánh Do hạn chế thời gian khảo sát hạn chế kinh nghiệm thực tế nên việc đề tài tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, học viên mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo người đọc để luận văn hoàn thiện nội dung có giá trị thực tiễn, từ đóng góp vào phát triển ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ nói riêng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2018), Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ DNNVV, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007), Quy định “phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng”, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 20142020, định hướng phát triển giai đoạn 2021-2023 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, Báo cáo hoạt động bán buôn năm 2020 trọng tâm năm 2021 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Trung tâm Nghiên cứu, Các báo cáo nghiên cứu định kỳ Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, Luật số: 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Trần Trọng Huy (2005), Tín dụng ngân hàng DNNVV Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 10 Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ... ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần. .. nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU... TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 40 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu