BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TRÃI BÙI THANH BÌNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội – Nă.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TRÃI BÙI THANH BÌNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội – Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TRÃI BÙI THANH BÌNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS: Phạm Văn Luân Hà Nội – Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố tài liệu nào, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả Bùi Thanh Bình LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, thầy cô giáo Trường Đại học Nguyễn Trãi trực tiếp giảng dạy truyền thụ kiến thức quý báu cho học viên cao học Tác giả xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sỹ Phạm Văn Luân nhiệt tình dành nhiều thời gian, cơng sức trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình định hướng tên đề tài, bảo vệ tên đề tài, xây dựng đề cương, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tác giả xin cám ơn Ban lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Nhai, UBND huyện Quỳnh Nhai nhiệt tình giúp đỡ tơi trình học tập, nghiên cứu, thu thập số liệu, nắm bắt tình hình thực tế đơn vị để thực luận văn Tác giả xin trân trọng cám ơn tập thể lớp Cao học Quản lý kinh tế, Trường Đại học Nguyễn Trãi tạo điều kiện, giúp đỡ, cổ vũ động viên tơi q trình học tập nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả kính mong thầy, giáo, chuyên gia, người quan tâm đến đề tài, đồng nghiệp gia đình bạn bè tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để Luận văn hồn thiện MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN………………………………………………………i LỜI CẢM ƠN……………………………… ……………………… ii MỤC LỤC…………………………………… …………………… iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ……… …………………… vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU……………………………………viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT…… …………………… ix PHẦN MỞ ĐẦU……………………………………………………….1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI……………………….………………………………………………8 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội…………………………………………………………………………… 1.1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng……………… ……………… 1.1.2 Tín dụng ngân hàng sách xã hội……… …………….… 12 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội……… ………19 1.2.1 Khái niệm phân biệt tín dụng ngân hàng sách xã hội so với ngân hàng thương mại…………………………………… ……… 19 1.2.2 Nội dung chất lượng tín dụng ngân hàng ngân hàng sách xã hội…………… 21 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội……………………………… …….……………………………22 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội………………………………….…………………………26 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội…………………….………………………………………27 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng học rút cho Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Nhai….…33 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng giới…….….…………33 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng Việt Nam………………….35 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La……………………………………… 38 Tóm lại………… 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA 2.1 Điều kiện tự nhiên, dân sinh, kinh tế huyện Quỳnh Nhai .40 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 40 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội .41 2.1.3 Tình hình nghèo đói địa bàn huyện Quỳnh Nhai 44 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Nhai 49 2.2.1 Giới thiệu ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai .49 2.2.2 Nguồn vốn 53 2.2.3 Sử dụng vốn…………………………………………………….56 2.2.4 Hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động ủy thác vơiis tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác………………… …………………62 2.2.5 Hoạt động kiểm tra, giám sát………………………………… 65 2.3.Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai………………………………………………………… 68 2.3.1 Vòng quay vốn tín dụng .68 2.3.2 Tình hình nợ hạn………………………………………… 71 2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn………………………………………… 73 2.3.4 Chất lượng tín dụng thông qua hiệu kinh tế - xã hội huyện……………………………………………………………………… 75 2.3.5 Chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai qua tiêu đánh giá……………………………………………….78 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai……………………………………………………….80 2.4.1 Những kết đạt .80 2.4.2 Những tồn nguyên nhân………………………………….82 Tóm lại……………………………………………………………… 84 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA ……………………… ………………….…………85 3.1 Định hướng tín dụng sách nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Nhai…………….…………….85 3.1.1 Mục tiêu chung………………………………………………….85 3.1.2 Chỉ tiêu cụ thể……………………………… ……………… 85 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La…………………………… …86 3.2.1 Hồn thiện mạng lưới hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Nhai………………………… ……………………… 86 3.2.2 Xây dựng tạo lập nguồn vốn phù hợp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai………………………… 90 3.2.3 Thực công khai hóa, xã hội hóa hoạt động ngân hàng sách xã hội………………………………………………………………… 91 3.2.4 Tăng cường công tác ngăn ngừa xử lý triệt để nợ hạn….92 3.2.5 Hồn thiện chế cho vay Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai……………………………………………………….… 95 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai………………………… 97 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 100 Kết luận………………………………………………………… 100 Kiến nghị………………………………………………………….101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC 107 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Quỳnh Nhai [22] …….50 Hình 2.2 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Quỳnh Nhai [22]….….56 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu kinh tế tốc độ tăng trưởng kinh tế huyện Quỳnh Nhai giai đoạn 2018 - 2020………………………………………………….42 Bảng 2.2 Tỷ lệ hộ nghèo huyện Quỳnh Nhai ……………… …… 46 Bảng 2.3 Tỷ lệ hộ nghèo theo xã địa bàn huyện Quỳnh Nhai .46 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn nhân lực NHCSXH huyện Quỳnh Nhai 52 Bảng 2.5 Nguồn vốn huy động NHCSXH huyện Quỳnh Nhai 54 Bảng 2.6 Tổng hợp dư nợ cho vay theo chương trình tín dụng 57 Bảng 2.7 Kết sử dụng vốn NHCSXH huyện Quỳnh Nhai 60 Bảng 2.8 Dư nợ phân theo tổ chức Hội, Đoàn thể 64 Bảng 2.9 Kết kiểm tra vay vốn………………………… ……….66 Bảng 2.10 Vịng quay vốn tín dụng 69 Bảng 2.11 Kết cấu dư nợ cho vay .70 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ hạn 72 Bảng 2.13 Hiệu suất sử dụng vốn .74 Bảng 2.14 Tổng hợp số hộ vay vốn theo chương trình tín dụng………………………………….…………………………………… 76 Bảng 2.15 Kết khảo sát đánh giá chất lượng tín dụng 78 - Nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch xã Việc giao dịch với khách hàng NHCSXH thông qua tổ giao dịch xã điểm giao dịch NHCSXH trụ sở UBND xã Nhiệm vụ tổ giao dịch lưu động nhận hồ sơ xin vay, giải ngân, thu nợ, với mục tiêu hộ vay đến giao dịch trụ sở ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay phương tiện, chi phí lại Để nâng cao chất lượng cho vay, phục vụ hộ nghèo đối tượng sách tốt phải ngày nâng cao chất lượng tổ giao dịch xã điểm giao dịch xã 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Nhai 3.2.6.1 Tăng cường kiểm tra, giám sát Ban đại Hội đồng quản trị cấp huyện, xã Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên tháng kiểm tra 01 xã Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm q trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng 01 thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra Ban quản lý tổ TK&VV việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo đối tượng sách Thực kiển tra định kỳ lần/1 tháng, kiểm tra đột xuất có dấu hiệu bất thường - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo đối tượng sách Tăng tỷ lệ số hộ kiểm tra thêm 10% năm 3.2.6.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức Đồn, Hội nhận ủy thác cấp 97 Để cơng tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu nâng cao chất lượng tín dụng; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (huyện xã) - Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận ủy thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện ủy thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận ủy thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu công khai thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ TK&VV quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ TK&VV việc thực hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban xóa đói giảm nghèo, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất 3.2.6.3 Tăng cường kiểm tra giám sát ngân hàng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai cần thực nội dung sau: 98 - Cần kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng, gắn tiêu cụ thể cho cán tín dụng để có trách nhiệm cơng tác tín dụng Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện HĐQT cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ TK&VV, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình thủ tục cho vay Phối hợp đơn đốc tổ chức hội tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ hạn đầy đủ Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH huyện Quỳnh Nhai cần: - Tăng số lượng cán làm cơng tác phịng Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng, bố trí cán chuyên trách công tác kiểm tra, giám sát - NHCSXH huyện tăng cường kiểm tra, giám sát điểm giao dịch xã, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ TK&VV Hàng tháng, NHCSXH huyện kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra xã, 15 - 20 tổ TK&VV, đối chiếu 50% số hộ tổ) Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quản lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban xóa đói giảm nghèo xã Tăng cường hệ thống kiểm tra, giát sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức Đoàn, Hội nhận ủy thác cấp NHCSXH cấp, nhằm giảm thiểu tình trạng hộ vay sử dụng vốn sai mục đích xin vay vốn tổ vay vốn thành lập không quy định hạn chế tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn 99 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong năm qua, với quan tâm Chính phủ, cấp ủy, quyền đại phương, quan ban ngành nỗ lực phấn đấu NHCSXH huyện Quỳnh Nhai góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt góp phần tích cực vào Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tiến nâng cao chất lượng sống dân cư địa phương Đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La” đạt số kết sau: - Kết nghiên cứu đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng sách; chất lượng tín dụng sách; vai trị tín dụng sách thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã hội phù hợp với định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Từ vấn đề tất yếu cần đặt phải nâng cao chất lượng tín dụng sách - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La qua năm 2017-2020 Kết nghiên cứu cho thấy chương trình tín dụng triển khai NHCSXH huyện Quỳnh Nhai kịp thời sách, chế độ Chính sách đầu tư tập trung cho vay hộ nghèo, vùng nghèo, cho vay học sinh, sinh viên, cho vay giải việc làm, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Dư nợ tín dụng số lượt hộ vay vốn tăng qua năm Các chương trình tín dụng ưu đãi thực địa bàn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội địa phương, góp phần đáng kể vào công giảm nghèo bền vững, xây dựng nơng thơn xã, từ tạo nên sức mạnh tổng hợp hoàn thành thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội huyện Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Quỳnh Nhai số tồn tại, hạn chế nguồn vốn tín dụng sách chủ yếu Trung ương chuyển về, vốn ngân sách địa phương cịn hạn 100 chế; Vịng quay vốn tín dụng thấp; Tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng; Địa điểm giao dịch xã chưa thuận lợi cho khách hàng; Việc kiểm tra hộ vay vốn chưa thường xuyên; Thời gian giao dịch chưa nhanh chóng, thuận tiện hồ sơ, thủ tục giao dịch chưa đơn giản, cho khách hàng - Từ phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Quỳnh Nhai, luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Cụ thể: (1) Hồn thiện mạng lưới hoạt động; (2) Giải pháp xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp; (3) Thực công khai hóa xã hội hóa hoạt động Ngân hàng sách xã hội; (4) Giải pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn; (5) Giải pháp hoàn thiện chế cho vay; (6) Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Đây nhóm giải pháp mang tính khả thi cao, phù hợp với thực tiễn hoạt động nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng sách NHCSXH huyện Quỳnh Nhai thời gian tới Kiến nghị * Đối với Chính phủ Hiện nay, nhiều hộ nghèo đối tượng sách quan tâm đến việc tiếp cận vay vốn thời điểm, mức vay số lần vay lãi suất ưu đãi ngân hàng thương mại quan tâm đến vấn đề Vì Chính phủ cần: - Cho phép NHCSXH cho vay lãi suất theo hướng thị trường hóa - Tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xóa đói giảm nghèo - Đẩy mạnh hợp tác quốc tế để huy động sử dụng có hiệu hỗ trợ kỹ thuật, kinh nghiệm nguồn lực cho thực mục tiêu giảm nghèo bền vững - Chỉ đạo, giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo xác việc điều tra tỉ lệ nghèo vùng, địa phương - Có sách hỗ trợ cho nơng nghiệp nơng thơn như: sách khuyến nông, khuyến lâm, hỗ trợ giá nông sản hộ nghèo đối tượng sách vay vốn 101 - Hoàn thiện hệ thống chế sách hỗ trợ vùng nghèo, địa phương nghèo, hộ nghèo Ban hành điều chỉnh chuẩn nghèo kịp thời để đánh giá xác hộ nghèo, hộ nghèo * Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHCSXH Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vốn hoạt động hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể: - Đề xuất với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan tập trung nguồn vốn từ Kho Bạc Nhà nước, từ Bảo hiểm xã hội NHCSXH để tăng nguồn vốn hoạt động NHCSXH phục vụ nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - Cho phép NHCSXH bước thị trường hóa khoản cho vay hộ nghèo đối tượng sách sở phần vốn mà ngân hàng chủ động huy động thị trường - Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách theo hướng giảm bớt chi phí trung gian chi phí uỷ thác cho tổ chức trị xã hội lớn Điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách Cơ chế giải ngân vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách phải theo hướng tăng tính trách nhiệm Chủ tịch UBND xã, coi trách nhiệm xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ cấp quyền địa phương, khơng phó thác tồn cho NHCSXH NHCSXH tổ chức nắm giữ vốn để trợ giúp cho cấp quyền địa phương nguồn lực chống đói nghèo - Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng điểm giao dịch: Hiện điều kiện hạ tầng sở tài hệ thống NHCSXH bất cập, cần quan tâm Chính phủ để nâng cấp, đáp ứng cho việc thực nhiệm vụ trị đặt cho ngân hàng; đồng thời trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc cho ngân hàng phục vụ công việc Tổ giao dịch * Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương huyện Quỳnh Nhai - Tiếp tục quan tâm cân đối nguồn ngân sách địa phương để chuyển sang NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo tinh thần 102 Chỉ thị 40 Ban Bí thư Trung ương Quyết định 401 Thủ tướng Chính phủ tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách địa bàn - Đưa vào Nghị HĐND huyện hàng năm cân đối, bổ sung phần ngân sách địa phương chuyển sang NHCSXH huyện vay người nghèo đối tượng sách góp phần phát triển kinh tế, giải an sinh xã hội địa bàn theo lộ trình đề án UBND huyện phê duyệt - UBND xã niêm yết hộ vay có nợ hạn, lãi đọng nhiều để có can thiệp vào biện pháp hành đến thực quyền lợi ký giấy tờ liên quan công chứng, chuyển giao quyền sử dụng rừng, đất Thường xuyên rà sốt kịp thời bình xét hộ nghèo, cận nghèo theo chuẩn định kỳ thường xuyên để bổ sung kịp thời vào danh sách hộ nghèo xã danh sách đối tượng sách khác - Trực tiếp tham gia công tác họp giao ban định kỳ hàng tháng để kịp thời đạo Hội đoàn thể, Tổ trưởng Tổ TK&VV phối hợp Ngân hàng giải nội dung tồn đề xuất kiến nghị với Ngân hàng nội dung làm chưa - Đối với Ban Giảm nghèo xã: Ra định kiện toàn tổ thu hồi nợ xấu đạo Tổ thu hồi nợ phải phối hợp chặt chẽ với thành viên ban đại diện HĐQT cán tín dụng địa bàn để quán kế hoạch giải pháp thực nhằm thu hồi vốn sớm hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn, giảm tỷ lệ nợ xấu nợ hạn xuống hàng năm UBND, Ban Giảm nghèo xã cần phổ biến, quan tâm có biện pháp thu hồi nợ hộ vay vốn XKLĐ cần có ý thức trả nợ cho Ngân hàng để thu hồi vốn lại cho Nhà nước Chất lượng tín dụng NHCSXH bao gồm nhiều nội dung hiệu sử dụng vốn, nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ vốn cho vay, hiệu mặt kinh tế xã hội (số việc làm tạo thêm, số người nghèo…) Để đánh giá tồn diện chất lượng tín dụng NHCSXH phải có đầy đủ số liệu thống kê nội dung chất lượng tín dụng Thêm vào đó, đối tượng tín dụng NHCSXH bao 103 gồm đối tượng sách (hộ nghèo, cận nghèo, học sinh – sinh viên…) nên việc nghiên cứu đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH đối tượng vay vốn vô cần thiết nhằm giúp cho quan quản lý Nhà nước có đánh giá tồn diện việc thực sách an sinh xã hội địa phương, từ có điều chỉnh sách cho phù hợp 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạo, Lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, 2018 B Viện Ngôn ngữ học, Từ điển tiếng Việt, NXB Thống kê, Hà Nội, 2013 C Lê Văn Tề, Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội, 2005 D C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật E Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, 2015 F Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010, Luật Các tổ chức tín dụng G Quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật số 17/2019/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2019, Luật Sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng H Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 2015 I Chính phủ, Quyết định số 131/2012/QĐ-TTg ngày 04/10/2012 Thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội J Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 16/2013/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội K Chính phủ, Nghị định số 78/2012/NĐ-CP ngày 04/10/2012 Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác L Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 33/2017/QĐ-TTg ngày 10 tháng năm 2017 Về sách hỗ trợ nhà hộ nghèo theo chuẩn nghèo giai đoạn 2011 – 2017 M Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 157/2017/QĐ-TTg ngày 27 tháng năm 2017 Về tín dụng học sinh, sinh viên N Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 31/2017/QĐ-TTg ngày tháng năm 2017 tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn 105 O Nguyễn Cương, “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Vĩnh Long”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Tài – Marketing, 2017 P Nguyễn Thị Mỹ Hương, “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kiên Giang”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Nha Trang, 2017 Q Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2020 R Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Ba Bể tỉnh Bắc Kạn, Báo cáo tổng kết năm 2019 S Ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Kạn, Ngân hàng Chính sách Xã hội Ba Bể góp phần vào cơng tác giảm nghèo, http://giamngheo.backan.gov.vn/Pages/tin-tucgiam- ngheo-557/ngan-hang-chinh-sach-xa-hoi-ba-be-gop- 3bbb9860ea97c4bd.aspx T Trần Văn Tài, “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế, 2014 U Hồ Tiến Linh, “Nâng cao chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Quảng Trị”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế, Đại học Huế, 2020 V Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Quỳnh Nhai tỉnh Sơn La, Báo cáo tổng kết năm 2017, năm 2018, năm 2019 năm 2020 W Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, “Các chương trình tín dụng thực Ngân hàng Chính sách xã hội”, http://vbsp.org.vn/wpcontent/uploads/2020/03/Z-NHCS-BCTN-2018_-ban-dua-len-website-4- 2020.pdf 106 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT THU THẬP THÔNG TIN/PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH NHAI Họ tên anh/chị: …………………………………………………… Tổ Tiết kiệm Vay vốn: ………………………………………………… Điểm Nội dung Ngân hàng thực cho vay đối tượng theo chương trình tín dụng Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng; cung cấp dịch vụ nhanh chóng, kịp thời Nhân viên ngân hàng phúc đáp tích cực yêu cầu khách hàng; cố gắng giải khó khăn cho khách hàng Nhân viên ngân hàng đối xử ân cần với khách hàng; đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu Địa điểm giao dịch xã thuận lợi cho khách hàng 107 Các điểm giao dịch xã trang bị đầy đủ thiết bị phục vụ tốt nhu cầu khách hàng máy tính, máy in, hệ thống mạng Internet… Ngân hàng thường xuyên kiểm tra hộ vay vốn Thời gian giao dịch nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Hồ sơ, thủ tục giao dịch đơn giản, thuận tiện cho khách hàng 10 Ngân hàng thường xuyên tun truyền chương trình tín dụng đến tổ Tiết kiệm Vay vốn Anh/chị vui lòng đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Nhai cách cho điểm theo nội dung phiếu khảo sát Các số ngụ ý: = Hoàn toàn đồng ý; = Đồng ý; = Bình thường; = Khơng đồng ý; = Hồn tồn khơng đồng ý Anh/chị vui lòng đưa ý kiến cho tất nội dung phiếu khảo sát (mỗi nội dung cho điểm đánh giá) Xin trân trọng cảm ơn! 108 109 PHỤ LỤC CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐANG THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI [23] Cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2012/NĐ-CP ngày tháng 10 năm 2012 Chính phủ; Cho vay hộ nghèo 64 huyện nghèo; Cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà theo Quyết định 33/2017/QĐ-TTg ngày 10 tháng năm 2017 Thủ tướng Chính phủ (thay Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg); Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà phòng, tránh bão, lụt khu vực miền Trung theo Quyết định số 48/2014/QĐ-TTg ngày 28 tháng năm 2014 Thủ tướng Chính phủ; Cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23 tháng năm 2013 Thủ tướng Chính phủ; Cho vay hộ nghèo theo Quyết định số 28/2017/QĐ-TTg ngày 21 tháng năm 2017 Thủ tướng Chính phủ; Cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo Quyết định số 157/2007/QĐ TTg ngày 27 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ; Cho vay hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm theo Nghị định số 61/2017/NĐ-CP ngày tháng năm 2017 Chính phủ; Cho vay hỗ trợ đào tạo nghề giải việc làm người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2017/QĐ-TTg ngày 10 tháng 12 năm 2017 Thủ tướng Chính phủ; 10 Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16 tháng năm 2004 Thủ tướng Chính phủ; 11 Cho vay làm việc nước người lao động thuộc hộ nghèo, người dân tộc thiểu số; 110 12 Cho vay hỗ trợ huyện nghèo đẩy mạnh xuất lao động góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2015-2020; 13 Cho vay người lao động làm việc nước theo Nghị định số 61/2017/NĐ-CP ngày tháng năm 2017 Chính phủ sách hỗ trợ tạo việc làm Quỹ quốc gia việc làm; 14 Cho vay làm việc nước người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2017/QĐ-TTg ngày 10 tháng 12 năm 2017 Thủ tướng Chính phủ; 15 Cho vay để ký quỹ người lao động làm việc Hàn Quốc theo Chương trình cấp phép việc làm cho lao động nước Hàn Quốc; 16 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày tháng năm 2007 Quyết định 306/2018/QĐ-TTg ngày 26 tháng năm 2018 Thủ tướng Chính phủ; 17 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn; 18 Cho vay dự án phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (vốn Ngân hàng Tái thiết Đức - KfW); 19 Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp (vay vốn Ngân hàng Thế giới - WB); 20 Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo nghị định số 75/2017/NĐ- CP ngày tháng năm 2017 Chính phủ giai đoạn 2017-2020; 21 Cho vay hộ gia đình người có HIV, người sau cai nghiện ma túy, người điều trị nghiện chất dạng thuốc phiện thuốc thay thế, người bán dâm hoàn lương theo Quyết định số 29/2014/QĐ-TTg ngày 26 tháng năm 2014 Thủ tướng Chính phủ; 22 Cho vay dự án IFAD dự án RIDP Tuyên Quang (vay vốn Quỹ quốc tế phát triển nông nghiệp - IFAD); 23 Cho vay mua, thuê mua nhà xã hội; xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà theo Nghị định số 100/2017/NĐ-CP Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội 111 ... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA ……………………… ………………….…………85 3.1 Định hướng tín dụng sách nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách. .. LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Tín dụng Tín dụng đời từ xã hội có phân cơng lao động... 1.1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng? ??…………… ……………… 1.1.2 Tín dụng ngân hàng sách xã hội? ??…… …………….… 12 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội? ??…… ………19 1.2.1 Khái niệm phân biệt tín dụng ngân hàng