PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Một trong những cam kết quan trọng của Việt Nam khi gia nhập WTO là hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ phải mở rộng cửa theo đúng lộ trình. Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, quy mô hoạt động, năng lực vốn và năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng mở rộng và đi lên để mỗi ngân hàng có thể tồn tại được trước các đối thủ cạnh tranh đến từ nước ngoài và cả doanh nghiệp trong nước. Đến 31/12/2018, có NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài và văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài, ...cung cấp dịch vụ ngân hàng nên sức cạnh tranh ngày càng tăng. Các nghiệp vụ ngân hàng cũng cần được hoàn thiện, doanh thu từ phí dịch vụ càng phải tăng qua các năm mới đảm bảo phát triển bền vững. Trong đó, có nghiệp vụ bảo lãnh. Bảo lãnh ngân hàng có vai trò góp phần đẩy mạnh tín dụng thương mại giữa các đối tác và có tác dụng giải quyết đáng kể nhu cầu về vốn trong hầu hết các ngành, các lĩnh vữc kinh tế. Chính điều đó, mỗi ngân hàng cần đánh giá và hoàn thiện sản phẩm bảo lãnh để gia tăng thị phần cung cấp dịch vụ bảo lãnh tiềm năng khi hoạt động giao thương ngày càng mở rộng. Là một chi nhánh lớn của Vietcombank (VCB), VCB – Chi nhánh Sở giao dịch đã và đang khẳng định vị thế quan trọng trong nhiều lĩnh vực hoạt động, thể hiện rõ nhất là hoạt động bảo lãnh. Thông qua hoạt động bảo lãnh, VCB – Chi nhánh Sở giao dịch không chỉ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn cải thiện thu nhập cho chính chi nhánh. Tuy nhiên, chất lượng bảo lãnh tại chi nhánh vốn còn thấp so với kỳ vọng của chi nhánh, hệ lụy khó tránh khỏi là trả nợ thay, tác động xấu tới tình hình tài chính của chi nhánh. Trong bối cảnh môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp, thiên tai, dịch bệnh với những hậu quả khó lường, hoạt động bảo lãnh vẫn tỏ ra là một lựa chọn phù hợp đối với chi nhánh. Hơn thế nữa, VCB – Chi nhánh Sở giao dịch sẽ khó phát triển bền vững nếu không chú trọng hơn tới chất lượng bảo lãnh. Là một cán bộ công tác tại chi nhánh với mong muốn góp phần giải quyết vấn đề cấp bách của thực tiễn, tác giả đã chọn đề tài luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch”. 2.Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch. - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về chất lượng bảo lãnh của NHTM. + Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch. + Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch. 3.Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng bảo lãnh của NHTM. - Phạm vi nghiên cứu: giới hạn nghiên cứu của đề tài nên tác giả chỉ nghiên cứu trên góc độ của ngân hàng: + Phạm vi nội dung: chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch cho giai đoạn 2018 – 2020 và giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại ngân hàng cho giai đoạn 2021 – 2025. + Phạm vi thời gian: dữ liệu được thu thập trong giai đoạn 2018 – 2020. 4.Phương pháp nghiên cứu Trong đề tài tác giả sử dụng một số phương pháp như sau: - Phương pháp thống kê, so sánh: Số liệu được thu thập thường rất nhiều và hỗn độn, các dữ liệu đó chưa đáp ứng được cho quá trình nghiên cứu. Để có hình ảnh tổng quát về tổng thể nghiên cứu, số liệu thu thập phải được xử lý tổng hợp, trình bày, hệ thống hóa; kết quả có được sẽ giúp khái quát được đặc trưng của tổng thể. - Phương pháp thu thập dữ liệu: Luận văn thu thập số liệu giai đoạn 2018 – 2020. Luận văn sử dụng phương pháp thu thập tài liệu từ sách, bài báo, báo cáo thường niên...nhằm phân tích, tổng hợp khái quát lý luận; thu thập các dữ liệu, tài liệu, các văn bản pháp luật, chính sách về chất lượng bảo lãnh của NHTM và các quy định của nhà nước có liên quan về việc hoạt động bảo lãnh của NHTM. - Các phương pháp xử lý thông tin, số liệu: Xử lý thông tin là hoạt động phân tích, phân loại thông tin theo các nguyên tắc và phương pháp nhất định, trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp giải quyết công việc. Xử lý thông tin là quá trình đối chiếu, chọn lọc, chỉnh lý, biên tập thông tin theo mục đích, yêu cầu xác định. Đây là công việc bắt buộc nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng thông tin, tránh sự quá tải, nhiễu thông tin. - Phương pháp điều tra xã hội học: sử dụng phiếu điều tra để đánh giá chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch . Cụ thể hình thức khảo sát là: •Đối tượng được khảo sát: khách hàng đã sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại Vietcombank – CN Sở giao dịch •Số lượng: chọn ngẫu nhiên 150 khách hàng đại diện trong số 248 khách hàng đã sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại VCB – Chi nhánh Sở giao dịch. •Thời gian khảo sát: 06/2021 •Nội dung khảo sát là: sự hài lòng của khách hàng về chất lượng bảo lãnh tại Vietcombank – CN Sở giao dịch. 5.Kết cấu luận văn Chương 1: Lý luận chung về chất lượng bảo lãnh của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - BÙI THỊ DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - BÙI THỊ DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LƯU THỊ HƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Bùi Thị Dung học viên lớp Cao học trường Đại học Kinh tế quốc dân, chuyên ngành Tài ngân hàng Tơi xin cam đoan Luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng bảo lãnh Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch”đây một công trình tơi nghiên cứu thực hiện; đươc sự hướng dẫn của PGS.TS Lưu Thị Hương Các số liệu thu thập được kết quả nghiên cứu đề tài có nguồn gốc rõ ràng Các tài liệu tham khảo được trích dẫn mợt cách rõ ràng khách quan, trung thực Tôi xin cam đoan chịu trách nhiệm hồn tồn nợi dung cũng tính trung thực của đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Bùi Thị Dung LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn quý Thầy Cô trường Đại học Kinh tế quốc dân, các cán bộ, giảng viên Khoa Sau đại học giúp đỡ tạo điều kiện cho tác giả hoàn thành bản Luận văn thạc sỹ Đặc biệt tác giả xin trân trọng cảm ơn cô giáo hướng dẫn PGS.TS Lưu Thị Hương hết lòng tận tình hướng dẫn tác giả hồn thành Luận văn Xin cảm ơn bạn bè, đờng nghiệp gia đình giúp đỡ, chia sẻ khó khăn động viên tác giả suốt quá trình học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Bùi Thị Dung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động bản của NHTM 1.1.2 Hoạt động bảo lãnh của NHTM .6 1.2 Chất lượng bảo lãnh NHTM 19 1.2.1 Khái niệm chất lượng bảo lãnh 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng bảo lãnh của NHTM 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng bảo lãnh NHTM .23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng bảo lãnh số chi nhánh Vietcombank học Vietcombank – CN Sở giao dịch 27 Kết luận chương .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 32 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .34 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu 35 2.2 Thực trạng chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 40 2.2.1 Thực trạng bảo lãnh Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch 40 2.2.2 Phân tích các tiêu phản ảnh chất lượng bảo lãnh Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch 46 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 61 2.3.1 Kết quả đạt được 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch .69 3.1.1 Định hướng phát triển Vietcombank – CN Sở giao dịch 69 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank – CN Sở giao dịch 70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 70 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70 3.2.2 Nâng cao hình ảnh, uy tín của chi nhánh 71 3.2.3 Xây dựng mợt sách marketing hiệu quả để thực hiện đa dạng hóa khách hàng, tiến tới một cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn .72 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định bảo lãnh 73 3.2.5 Đa dạng hoá phát triển sản phẩm 73 3.3 Kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam .76 Kết luận chương .79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt BLNG Bảo lãnh ngân hàng CLDV Chất lượng dịch vụ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng VCB CN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh TCKT Tổ chức kinh tế KHCN Khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG, BIỂ Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động của VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 .36 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 38 Bảng 2.3: Kết quả thu dịch vụ VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 - 2020 39 Bảng 2.4: Doanh số bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 46 Bảng 2.5: Số dư bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 48 Bảng 2.6: Số món bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 49 Bảng 2.7: Thu từ dịch vụ bảo lãnh dịch vụ phi tín dụng của VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 .50 Bảng 2.8: Thu từ dịch vụ bảo lãnh tổng thu từ hoạt động kinh doanh của VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 .50 Bảng 2.9: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo doanh số VCB Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 53 Bảng 2.10: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo đơn vị tiền tệ VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 .54 Bảng 2.11 : Kết quả đánh giá yếu tố hữu hình của KHCN 56 Bảng 2.12 : Kết quả đánh giá mức độ tin cậy của khách hàng .57 Bảng 2.13: Kết quả đánh giá sự đáp ứng của khách hàng 58 Bảng 2.14: Kết quả đánh giá mức độ đồng cảm của khách hàng 59 Bảng 2.15: Kết quả đánh giá mức độ phục vụ của ngân hàng với khách hàng 60 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 37 Biểu đồ 2.2: Doanh số bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 47 Biểu đồ 2.3: Số dư bảo lãnh VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 48 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo doanh số VCB Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 53 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo đơn vị tiền tệ VCB CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 .54 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH Sơ đờ 1.1: Quy trình bảo lãnh trực tiếp 14 Sơ đồ 1.2: Quy trình bảo lãnh gián tiếp 15 Sơ đồ 1.3: Quy trình đờng bảo lãnh .16 Sơ đờ 1.4: Quy trình bảo lãnh chung các ngân hàng thương mại 19 Hình 2.1: Sơ đờ tổ chức VCB - chi nhánh Sở giao dịch 39 82 dạng hóa khách hàng Để làm được điều này, trước hết CN cần thực hiện các việc sau: - Bên cạnh việc giao thêm công tác tiếp thị dịch vụ, tư vấn khách hàng cho các cán bợ tín dụng, CN cần thành lập bộ phận Marketing nghiên cứu chuyên nghiệp để xây dựng cho mơt thương hiệu mạnh - Nghiên cứu thị trường, phân nhóm khách hàng phân tích các đặc điểm của nhóm khách hàng Từ đó, xác định được nhu cầu động của khách hàng lựa chọn ngân hàng bảo lãnh xây dựng được mợt sách phí, mức ký quỹ, các dịch vụ kèm theo phù hợp với đặc điểm của nhóm khách hàng - CN cần tìm thị trường mục tiêu cho dịch vụ bảo lãnh của mình, để tập trung sách Marketting cho đối tượng khách hàng - Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức của CN việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh, xác định vị trí của ngành, xác định các đối thủ cạnh tranh trực tiếp gián tiếp Từ đó tìm khoảng trống thị trường phù hợp với để cung cấp dịch vụ bảo lãnh hiệu quả 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định bảo lãnh Chất lượng bảo lãnh phụ thuộc nhiều vào khách hàng Khách hàng có thể khả thực hiện nghĩa vụ cam kết cố tình chây ỳ không thực hiện nghĩa vụ, gây tổn thất cho ngân hàng làm giảm chất lượng bảo lãnh của ngân hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng bảo lãnh chi nhánh thiết phải hồn thiện cơng tác thẩm định bảo lãnh Thực tế, khả ngân hàng phải toán hộ khách hàng hợp đồng bảo lãnh xảy ra, điều cũng không có nghĩa công tác thẩm định bảo lãnh của ngân hàng được thực hiện nghiêm túc chặt chẽ Muốn nâng cao chất lượng thẩm định, trước hết ban lãnh đạo cần phải tăng cường kiểm tra, giám sát quá trình thẩm định của các cán bợ tín dụng Cơng tác thẩm định khách hàng có bốn nội dung bản đó phân tích tư cách lực pháp lý, lực điều hành quản lý; đánh giá tình hình hoạt đợng của khách hàng; phân tích đánh giá tình hình tài của khách hàng; phân tích khả thực hiện nghĩa vụ được bảo lãnh Cán bợ tín dụng cần phải thực hiện đầy đủ chi tiết, 83 không được bỏ sót nội dung 3.2.5 Đa dạng hoá phát triển sản phẩm Bảo lãnh hiện chưa phong phú, mới thực hiện mợt số loại hình bảo lãnh chưa đạt hiệu quả cao Để đa dạng hoá phát triển loại hình bảo lãnh trước hết phải làm cho bảo lãnh thực sự thuận tiện Nhu cầu bảo lãnh của khách hàng yếu tố khách quan tác động tới sự phát triển của nghiệp vụ Nhưng theo tác giả mợt số loại hình bảo lãnh khơng phải khách hàng không có nhu cầu mà ngân hàng chưa thu hút được khách hàng Khách hàng xin bảo lãnh đó nhu cầu bắt buộc với bảo lãnh dự thầu thực hiện hợp đồng Nhà thầu có thể chấp nhận cho chủ thầu giữ lại một khoản chưa toán mà không xin bảo lãnh ngân hàng Điều một thực tế các chi nhánh huyện, quận Điều chứng tỏ bảo lãnh của ngân hàng chưa thực sự thu hút được khách hàng thủ tục sự chậm chễ làm mờ nhạt vai trò của bảo lãnh ngân hàng Như để đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh trước hết phải làm cho bảo lãnh thực sự thuận tiện cho khách hàng Từ đó ngân hàng nên có biện pháp kích thích, thu hút khách hàng Trong thời gian tới ngân hàng nên đa dạng hoá loại hình bảo lãnh theo hai hướng sau: - Thực hiện tốt các loại hình bảo lãnh được uỷ nhiệm thường xuyên các chi nhánh - Phát triển loại hình bảo lãnh vay vốn nước - Nghiên cứu thực hiện mợt số loại hình bảo lãnh mới Bảo lãnh vay vốn nước cần thiết cho các doanh nghiệp Việt Nam hiện nói chung khách hàng của ngân hàng nói riêng Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp cận với các dự án vay vốn nước ngồi chủ đợng tìm khách hàng đề xuất u cầu uỷ nhiệm lên ngân hàng trung ương Để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng cần rút ngắn bớt các thủ tục không cần thiết giảm bớt thời gian xét duyệt trình ký tạo điều kiện cho khách hàng đáp ứng thời gian hợp đồng Với các loại hình bảo lãnh mới, tác giả xin đưa một số có thể nghiên cứu áp dụng chi nhánh sau: 84 - Bảo lãnh toán: Đã được uỷ quyền của trung ương chưa thực hiện mạnh chi nhánh Lý áp dụng: Trong các loại hình bảo lãnh xây dựng: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước bảo lãnh bảo hành chất lượng cơng trình, bốn loại bảo lãnh chủ thầu yêu cầu bảo vệ lợi ích cho chủ thầu Bảo lãnh toán cơng trình loại bảo lãnh mà người thụ hưởng nhà thầu Trong thực tế nhiều trường hợp nhà thầu bàn giao cơng trình song chủ thầu khơng thực hiện nghĩa vụ toán Điều gây khó khăn tài cho nhà thầu việc trả lương cho cơng nhân trang trải các khoản chi phí khác Đã có khách hàng yêu cầu thực hiện loại bảo lãnh chi nhánh chưa được đáp ứng Vì ngân hàng nên nghiên cứu cách thức, các điều kiện để thực hiện loại hình - Bảo lãnh chứng khoán: Lý áp dụng: thị trường chứng khoán Việt Nam đà phát triển các ngân hàng thương mại có kế hoạch tham gia thị trường Trong giai đoạn đầu hầu hết các doanh nghiệp chưa có đủ uy tín bên thị trường đặc biệt với công chúng Họ cần mợt tổ chức có uy tín ngân hàng đầu tư phát triển đứng tạo lòng tin cho việc phát hành bán các cổ phiếu, trái phiếu Ngân hàng hưởng phí bảo lãnh hay cịn gọi hoa hờng phát hành có trách nhiệm bảo đảm khả toán trái phiếu chi trả cổ tức cho người mua VCB nói chung chi nhánh Sở giao dịch với lĩnh vực hoạt động đầu tư phát triển kinh nghiệm thẩm định dự án hoàn toàn có mạnh tiên phong lĩnh vực Bảo lãnh chứng khoán một nghiệp vụ mới mợt lĩnh vực mới lên quy trình ví dụ bước thẩm định chứng khoán khơng hồn tồn giống với các loại bảo lãnh truyền thống khác Hơn theo quy định để được thực hiện nghiệp vụ phải được giấy phép của uỷ ban chứng khoán nhà nước phải thành lập công ty chứng khoán trực thuộc ngân hàng Trong giai đoạn chuẩn bị chi nhánh nên nghiên cứu đề các dự thảo việc tham gia tài chứng khoán nói chung bảo lãnh chứng khoán nói riêng Ngoài các loại bảo lãnh khác bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh đại lý kinh doanh, bảo lãnh đầu tư dự án, bảo lãnh bảo hành chất lượng hàng hoá, chi nhánh cũng nên nghiên cứu tính khả thi để áp dụng Với các loại bảo lãnh mới có tính khả 85 thi chi nhánh cần nghiên cứu cách tổ chức thực hiện, quy trình trình ngân hàng trung ương cho định mức uỷ quyền thực hiện Để tăng tính khả thi của các loại bảo lãnh mới chi nhánh cần: - Nghiên cứu cung cầu - Tư vấn, quảng các các loại hình mới - Thu hút khách hàng cho các hoạt động khác của ngân hàng từ đó nâng cao uy tín ngân hàng tăng khả tìm kiếm khách hàng 3.3 Kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN quan trực tiếp quản lý hoạt động của VCB –CN Sở giao dịch Do đó, VCB cần thường xuyên hoàn thiện văn bản hướng dẫn bảo lãnh cho phù hợp với thực tế, với quy định của nhà nước với đặc điểm kinh doanh của các chi nhánh trực thuộc Cụ thể, VCB cần đổi mới sổ tay tín dụng lạc hậu để phù hợp với thực tiễn, hồn thiện quy trình tín dụng nói chung quy trình bảo lãnh nói riêng - Xây dựng mợt sách phí mức ký quỹ hợp lý: Chính sách phí mức ký quỹ yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh của CN Hiện CN áp dụng mợt biểu phí chung cho tất cả các dịch vụ bảo lãnh đó là: mức phí tính 1%/năm cho phần số dư bảo lãnh có ký quỹ; mức phí tính 2%/năm cho phần số dư bảo lãnh khơng ký quỹ Biểu phí phần cân đối được mối quan hệ rủi ro lợi nhuận của ngân hàng Tuy nhiên, biểu phí chưa thực sự cân đối lợi ích chi của khách hàng được bảo lãnh Trước định 283/2000/QĐ–NHNN có quy định mức phí bảo lãnh khơng quá 2%/năm, quy định được bỏ quy chế bảo lãnh mới kèm theo định 26/2006/QĐ-NHNN, thay vào quy định cho phép các NHTM cung cấp mợt mức phí thỏa thuận, linh hoạt cho bên được bảo lãnh Căn vào quy định của NHNN thực tế dịch vụ của mình, CN phải xây dựng sách phí cho khách hàng khơng cảm thấy quá đắt so với nhận được, mới khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Sau một số giải pháp được đề xuất nhằm giúp CN có mợt sách phí phù hợp: 86 CN nên xây dựng mợt biểu phí chi tiết cho loại nghiệp vụ bảo lãnh loại bảo lãnh tiềm ẩn mức đợ rủi ro khác Như vậy, muốn tập trung phát triển, mở rộng loại nghiệp vụ bảo lãnh nào, CN có thể hạ mức phí bảo lãnh của nghiệp vụ bảo lãnh đó xuống mà không làm ảnh hưởng đến các nghiệp vụ bảo lãnh khác Chi nhánh cũng cần phải vào công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng việc xây dựng biểu phí Với các khách hàng có rủi ro thấp nên được hỗ trợ, khuyến khích cách giảm mức phí Chính sách mức ký quỹ có mục tiêu giảm rủi ro, tăng đợ an tồn cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cũng muốn khách hàng ký quỹ nhiều, vừa an toàn vừa có thêm ng̀n vốn chi phí thấp để kinh doanh Tuy nhiên, khách hàng ký quỹ tức khách hàng bị chiếm dụng vốn, có thể làm giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng Chính sách ký quỹ cũng một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng bảo lãnh của khách hàng, khơng có doanh nghiệp muốn bị chiếm dụng vốn quá nhiều, tiền nằm nhàn rỗi khơng sinh lời Mợt sách ký quỹ hợp lý phải đảm bảo được hai mục tiêu: thứ tạo đợ an tồn định cho ngân hàng, thứ hai mức có thể chấp nhận được của khách hàng, tức không làm giảm hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Để xây dựng được sách ký quỹ hợp lý chi nhánh có thể thực hiện các giải pháp sau: Gắn mức ký quỹ với mức độ rủi ro của khách hàng mức độ rủi ro của khoản bảo lãnh Ví dụ bảo lãnh toán có rủi ro lớn các nghiệp vụ bảo lãnh khác mức ký quỹ cho nghiệp vụ bảo lãnh phải cao hơn; đồng thời khách hàng yêu cầu bảo lãnh có rủi ro cao (đánh giá thông qua cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng) phải ký quỹ nhiều các khách hàng có mức rủi ro thấp CN có thể xây dựng cách tính mức ký quỹ thực tế thông 87 qua phương pháp đánh trọng số cho mức ký quỹ vào rủi ro bảo lãnh mức ký quỹ vào rủi ro của khách hàng CN cũng có thể lập bảng liệt kê mức ký quỹ cụ thể cho trường hợp Chi nhánh nên áp dụng phương thức trả lãi cho khoản tiền ký quỹ của các doanh nghiệp các khoản tiền gửi thơng thường, để khuyến khích các doanh nghiệp ký quỹ, tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác - Đồng thời VCB cần tăng cường công tác tra, kiểm tra toàn hệ thống để phát hiện xử lý kịp thời sai phạm VCB phải xóa bỏ hoàn toàn tư tưởng bao cấp vốn ăn sâu vào suy nghĩ, hoạt động của các ngân hàng thương mại nhà nước để đổi mới chế hoạt động, đem lại sự động cho toàn hệ thống Việc cổ phần hóa mang lại một môi trường hoạt động cạnh tranh, động cho các CN đó có CN Sở giao dịch VCB nên tổ chức thường xuyên các chương trình đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ nhân viên hệ thống ngân hàng 88 Kết luận chương Dựa kết quả đạt được; hạn chế cịn tờn ngun nhân của sự hạn chế đó chương tạo sở, tiền đề để tác giả đề suất một số giải pháp cụ thể giành cho VCB Sở giao dịch một số kiến nghị đưa đối với các quan chức liên quan nhằm hỗ trợ cho giải pháp có sở thực hiện hoàn thiện Những giải pháp nhằm mục đích giúp ngân hàng phát huy được nợi lực của cải thiện mặt cịn yếu nhằm hồn thiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh, góp phần mang lại hiệu quả kinh doanh tốt cho VCB nói chung CN Sở giao dịch nói riêng có điều kiện áp dụng rợng rãi cho tồn hệ thống nói chung 89 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng trở thành một ngành kinh tế quan trọng, tạo động lực thúc đẩy phát triển mạnh mẽ tồn bợ kinh tế quốc dân Bảo lãnh ngân hàng mợt loại hình nghiệp vụ khơng thể thiếu với các ngân hàng, được sử dụng nhiều lĩnh vực khác với mục đích làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển chứng minh được nó mợt loại hình dịch vụ của các ngân hàng quá trình hiện đại hoá Nghiệp vụ bảo lãnh VCB nói chung chi nhánh Sở giao dịch nói riêng, đạt được kết quả tương đối khả quan song không tránh khỏi khó khăn, vướng mắc nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Do vậy, chi nhánh cần áp dụng chiến lược hữu hiệu góp phần hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo lãnh theo hướng đáp ứng tốt địi hỏi của kinh tế thị trường, đờng thời đạt được yêu cầu lợi nhuận mục tiêu xuyên suốt của đề tài nghiên cứu Cùng với việc sử dụng phương pháp luận khoa học phân tích thực tế kế hoạch hoạt động bảo lãnh của VCB – CN Sở giao dịch, một số giải pháp cũng các đề nghị được đưa với hi vọng góp phần hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh VCB – CN Sở giao dịch DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bùi Tiến Hùng (2015), Nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – phòng giao dịch Mỹ Đình, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Đặng Văn Việt (2017), Chất lượng bảo lãnh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây – Hà Nội , luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nợi Hồng Thị Lan Phương (2018), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Hà Tĩnh, luận văn thạc sĩ, trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nợi Lý Hồng Ánh – 2014 - Quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng - NXB Kinh tế Tp.HCM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – 2016 - Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt đợng bảo lãnh của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước đối với khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN – 2015 - Quy chế sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN – 2018 - Cẩm nang cấp bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN – 2018- Quy định bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN - Chi nhánh Sở giao dịch - Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 10 Nguyễn Đăng Dờn – 2015 – Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hờ Chí Minh 11 Nguyễn Minh Kiều - 2013- Nghiệp vụ bảo lãnh - NXB Thống kê 12 Nguyễn Thị Thiên Hương – 2016 - Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh các ngân hàng TMCP địa bàn TP Hờ Chí Minh - luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 13 Nguyễn Văn Chung – 2019 - Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm - luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 14 Nguyễn Xuân Phong – 2016 – Nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Thành - luận văn thạc sĩ Trường Đại Học Thương Mại 15 Phan Thị Cúc – 2015 – Hoạt động bảo lãnh ngân hàng- NXB Thống Kê 16 Phan Thị Thu Hà -2013- Giáo trình NHTM - NXB ĐH Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 17 Quốc hợi nước Cợng hịa Xã hợi Chủ nghĩa Việt Nam -2010 - Luật các TCTD số 47/2010/QH12 18 Vũ Thị Thu – 2016 - Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đồng - luận văn thạc sỹ trường Đai học Thăng Long Tiếng Anh 19 Parasuraman, A., Berry, L L., & Zeithaml, V A (1988) Servqual: A multiple item scale for measuring customer perceptions of service quality Journal of Retailing, 64, 12-40 20 Parasuraman, A.,Berry, L.L.and Zeithaml, V.A (1991), Refinement and reassessment of the SERVQUAL scale, Journal of Retailing 21 Một số website liên quan http://www.vietcombank.com.vn https://www.sbv.gov.vn http://thoibaonganhang.vn http://cafef.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG TẠI VCB – CN SỞ GIAO DỊCH Nhằm góp phần nâng cao chất lượng bảo lãnh đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng VCB – Chi nhánh Sở giao dịch Tơi kính mong q Ơng (Bà) cho biết ý kiến chất lượng bảo lãnh chi nhánh Nghiên cứu khuyết danh, không nêu rõ tên của khách hàng, của người đánh giá, thơng tin q Ơng (Bà) cung cấp có ý nghĩa lớn đến kết quả nghiên cứu của thông tin chắn được bảo mật Xin chân thành cảm ơn quý Ông (Bà)! PHẦN I THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Anh/Chị điển thơng tin cách tích () vào ô tương ứng: VCB ngân hàng mà Anh/Chị giao dịch? Đúng Khơng Ngồi VCB, Anh/chị có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác không: ……………… Anh/chị sử dụng dịch vụ ngân hàng? Gửi tiết kiệm Vay vốn Dịch vụ toán Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ khác, cụ thể là:…… Anh/Chị có ý định quay trở lại giao dịch, tiếp tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh VCB – CN Sở giao dịch? Có Không Anh/Chị muốn giới thiệu người thân/bạn bè s sử dụng dịch vụ bảo lãnh VCB – CN Sở giao dịch không? Có Không PHẦN II: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CỦA VCB – CN SỞ GIAO DỊCH Ông (Bà) đánh (√) vào mợt thích hợp thể hiện mức đợ đờng ý của với các phát biểu chất lượng hoạt động dịch vụ bảo lãnh của VCB – CN Sở giao dịch [1] Hồn tồn khơng đờng ý [2] Khơng đờng ý [3] Bình thường [4] Đờng ý [5] Hồn tồn đờng ý A B Yếu tố hữu hình Nhân viên ngân hàng ăn mặc lịch sử Diện tích phịng làm việc, rộng rãi, thoáng mát Khu vực giao dịch sẽ, gọn gàng, tạo cảm giác thoải mái Trang thiết bị hiện đại Trang web, tờ rơi các dịch vụ của NH đẹp Mạng lưới giao dịch của ngân hàng rợng, tiện ích Ngân hàng có khu vực để xe thuận tiên an tồn Quy trình, thủ tục rõ ràng, cụ thể Hồ sơ giấy tờ cụ thể, dễ thực hiện Mức độ tin cậy Ngân hàng làm 10 11 12 13 14 cam kết hợp đờng tín dụng Ngân hàng ln bảo mật thơng tin giao dịch của khách hàng Cán bộ quan hệ khách hàng tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp lần Ngân hàng xét duyệt, xử lý hồ sơ thời hạn Ngân hàng thực hiện giải ngân theo kế hoạch hợp đờng tín dụng Ngân hàng sẵn sàng giúp 15 16 C 17 đỡ khách hàng giải các vấn đề phát sinh Ngân hàng tính toán gốc lãi vay xác Mức độ đáp ứng Cán bộ quan hệ khách hàng ln cung cấp cho khách hàng đầy đủ, xác thông tin sản phẩm sản phẩm Cán bộ quan hệ khách hàng giải 18 nhu cầu của khách hàng khoảng thời gian ngắn có thể Cán bộ quan hệ khách hàng 19 sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần Cán bộ quan hệ khách hàng 20 sẵn sàng đáp ứng yêu cầu của khách hàng Cán bộ quan hệ khách hàng 21 sẵn sàng hướng dẫn khách hàng hồn thiện hờ sơ D Mức độ Đồng cảm Ngân hàng có sách đặc 22 biệt cho khách hàng truyền thống sử dụng dịch vụ của Ngân hàng ln lấy lợi ích của 23 khách hàng điều tâm niệm của họ 24 Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng Thời gian làm việc của ngân 25 26 E 27 hàng thuận tiện cho các giao dịch của ngân hàng Công tác chăm sóc khách hàng của ngân hàng tốt Mức độ Phục vụ Ngân hàng có uy tín việc cung cấp dịch vụ cho KH Cán bộ quan hệ khách hàng có 28 khả giao tiếp, thuyết trình tốt Cán bợ quan hệ khách hàng 29 có thái độ niềm nở, lịch sự, thân thiện tiếp xúc với khách hàng Cán bộ quan hệ khách hàng có 30 đủ kiến thức để trả lời các câu hỏi của khách hàng Cách cư xử của cán bộ quan hệ 31 32 33 34 khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng Chi phí cho giao dịch hợp lý, cạnh tranh Lãi suất các sản phẩm tín dụng hấp dẫn, cạnh tranh Danh mục sản phẩm đủ đa dạng để đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng Cảm ơn hợp tác hỗ trợ anh/chị! ... tới chất lượng bảo lãnh NHTM: Nhân tố chủ quan; Nhân tố khách quan Kinh nghiệm nâng cao chất lượng bảo lãnh số chi nhánh Vietcombank học Vietcombank – CN Sở giao dịch CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT... phản ảnh chất lượng bảo lãnh Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch 46 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch ... Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch .69 3.1.1 Định hướng phát triển Vietcombank – CN Sở giao dịch 69 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank – CN Sở giao dịch