(LUẬN VĂN THẠC SĨ) Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN ĐẠI DŨNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2014 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN ĐẠI DŨNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS: PHAN HUY ĐƢỜNG Hà Nội - 2014 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2 Chất lƣợng tín dụng NHTM 14 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng 14 1.2.2.Khái niệm nội dung Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH 28 2.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh 28 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh .30 2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 30 2.2.1 Quy định hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 30 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.2.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 33 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 37 2.3.1 Tình hình cho vay, thu nợ 37 2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 40 2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn 42 2.3.4 Hiệu sử dụng vốn vay 43 2.3.6 Tỷ lệ tài sản đảm bảo 45 2.4 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 46 2.4.1 Kết đạt đƣợc 46 2.4.2 Những hạn chế 49 2.4.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 50 CHƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH 54 3.1 Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh hoạt động tín dụng BIDV đến năm 2020 54 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh đến năm 2020 54 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng BIDV đến năm 2020 55 3.1.3 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh đến năm 2020 56 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 58 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng Cán quản lý tín dụng 58 3.2.2 Xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ tín dụng phù hợp với xu phát triển kinh tế 59 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn 61 3.2.4 Xây dựng thực tốt sách tín dụng, sách khách hàng 62 3.2.5 Xây dựng đổi qui trình tín dụng, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng 64 3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 64 3.2.7 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 65 3.2.8 Chú trọng nâng cao công tác marketing 66 3.2.9 Đổi hồn thiện kỷ thuật cơng nghệ, sở vật chất 68 3.3 Một số kiến nghị 68 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 69 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần CBQLKH Cán Quản lý khách hàng ĐT&PT Đầu tƣ Phát triển DN Doanh nghiệp HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại 10 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 11 QHKH Quan hệ khách hàng 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 SIBS Hệ thống ngân hàng tích hợp SilverLake 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 TSCĐ Tài sản cố định 16 TDN Tổng dƣ nợ i TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Tên bảng Chi tiết doanh số cho vay, thu nơ NH TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh Tình hình nợ xấu NH TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh Tỷ lệ nợ xấu địa bàn Hà Tĩnh Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh Hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh Tỷ lệ bảo đảm dƣ nợ cho vay NH TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh Trang 39 41 41 42 43 44 45 ii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM Việt Nam đứng trƣớc hội thách thức, hội đƣợc tiếp cận với cơng nghệ ngân hàng đại thể giới, góp phần nâng cao vị thế, sức cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam trƣờng quốc tế Đòi hỏi NHTM Việt Nam phải tự hoàn thiện, mở rộng chiếm lĩnh thị trƣờng, nâng cao sức cạnh tranh để tồn phát triển bền vững môi trƣờng cạnh trạnh gay gắt kinh tế hội nhập Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng ln đƣợc NHTM đặc biệt quan tâm, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, ảnh hƣởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng, ảnh hƣởng đến phát triển kinh tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, qui mơ, chất lƣợng tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng, ảnh hƣởng đến khả cung ứng vốn cho kinh tế, dễ bị tác động yếu tố trị, kinh tế, xã hội, sách điều hành, quản lý NHNN thời kỳ Vì vậy, việc nghiên cứu, đƣa giải pháp có khoa học, phù hợp với thực tiễn NHTM nhƣ thực tiễn kinh tế đất nƣớc nhằm mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề cần thiết giai đoạn Tình hình nghiên cứu Với chủ đề chất lƣợng tín dụng hệ thống ngân hàng có nhiều cơng trình nghiên cứu, đáng ý có số cơng trình sau đây: Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị - Hành chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), “Qui định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng”, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN (22/4/2005) TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam” Nguyễn Trịnh Thắng (2010), Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Tây Đô” Ngô Thanh Phúc (2012), luận văn Thạc sỹ tài Ngân hàng – Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Đông Anh” Vũ Thị Thúy (2012), luận văn Thạc sỹ Tài Ngân hàng – Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Bên cạnh tài liệu tham khảo, giáo trình, viết đăng tải tạp chí chun ngành Đó cơng trình nghiên cứu có giá trị tham khảo hữu ích lý luận thực tiễn Với cơng trình cách tiếp cận, nghiên cứu vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng nói riêng Với đề tài: “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh” đề tài nghiên cứu nhằm mục đích đƣa định hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh thời gian tới, đề tài đƣợc nghiên cứu sở công tác thực tế mong muốn tác giả việc cải thiện chất lƣợng tín dụng đơn vị cơng tác Đề tài đề cập đến vấn đề có tính lý luận thực tiễn chất lƣợng tín dụng BIDV Hà Tĩnh; nghiên cứu hoạt động tín dụng BIDV Hà Tĩnh Trên sở tìm cách nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Hà Tĩnh thời gian tới TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu vấn đề lý thuyết chất lƣợng tín dụng kinh tế thị trƣờng Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh, phân tích mặt đƣợc tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng Trên sở đề xuất biện pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh giai đoạn năm 2011-2013 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh, từ đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh, luận văn có số đóng góp chủ yếu nhƣ sau: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận tín dụng, qui mơ tín dụng, chất lƣợng tín dụng NHTM, nhân tố ảnh hƣởng đến qui mơ chất lƣợng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh, đƣa thành tựu nhƣ hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng thời gian vừa qua Phƣơng pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng, thống kê, phân tích Thu thập số liệu qua Báo cáo thống kê tình hình cho vay năm 2011 đến TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com phù hợp với tỷ lệ mục tiêu điều hành toàn hệ thống để báo cáo Ban lãnh đạo phân bổ số dự phòng rủi ro phải trích - Mở rộng mạng lƣới hoạt động chi nhánh, cụ thể thời gian tới mở thêm 03 phòng giao dịch, nâng cấp phòng giao dịch Hồng Lĩnh thành chi nhánh cấp nhằm tăng thị phần dịch vụ, huy động vốn tín dụng bán lẻ thời gian tới - Chú trọng tổ chức chƣơng trình đào tạo nội nhƣ bên ngồi nguồn nhân lực, nhằm mục đích khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ gắn liền với việc rèn luyện lĩnh đạo đức nghề nghiệp cho cán Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh 3.2 Một số giải pháp Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển HàTĩnh Nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề quan trọng, định đến tồn phát triển ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, ổn định sách tiền tệ quốc gia Với ý nghĩa thông qua việc đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng nhân tố ảnh hƣởng đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh sở để đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng đảm bảo cho chi nhánh hoạt động an toàn hiệu quả, phát triển bền vững ổn định 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng Cán quản lý tín dụng Con ngƣời ln nhân tố quan trọng tổ chức, động lực thúc đẩy phát triển Doanh nghiệp nhƣ kinh Đối với lĩnh vực ngân hàng, đội ngũ Cán tín dụng phận cốt yếu trình mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng, chi nhánh cần rà sốt, lựa chọn cán có đủ lực, trình độ, phẩm chất đạo đức để thực tốt hoạt động nghiệp vụ, cụ thể nhƣ sau: 58 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Tập trung trọng đến công tác đào tạo cán làm cơng tác tín dụng, nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỷ phân tích, dự báo lĩnh vực, ngành nghề kinh tế nhằm phát huy hiệu quả, tăng khả cạnh tranh, đảm bảo kiểm sốt an tồn hoạt động tín dụng - Xây dựng sách động lực cán kết hợp với xác định qui chuẩn, tiêu chuẩn chức danh, mô tả chức trách nhiệm vụ để xác định rõ trách nhiệm Cán tín dụng, gắn liền lợi ích Cán tín dụng với hiệu cơng tác tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm nhƣ tinh thần làm việc việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng - Cần phải có chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực lâu dài, cần có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đảm bảo thời điểm có Cán tín dụng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, đáp ứng u cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng Thơng qua hình thức đào tạo nƣớc ngồi nhƣ tham gia lớp đào tạo nƣớc, thƣờng xuyên tổ chức buổi sinh hoạt chuyên đề phổ biến, trao đổi văn bản, chế độ ngồi ngành để Cán tín dụng trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn 3.2.2 Xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ tín dụng phù hợp với xu phát triển kinh tế Chi nhánh cần phải nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ tín dụng theo hƣớng chiến lƣợc khách hàng, chiến lƣợc ngành hàng, chiến lƣợc thị trƣờng thị phần để tăng trƣởng đầu tƣ phù hợp vói chiến lƣợc phát triển kinh tế địa phƣơng, phù hợp với mục tiêu phát triển chi nhánh thời kỳ, cụ thể: 59 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Chiến lƣợc khách hàng: Trong thời kỳ định chi nhánh cần phải xác định rõ đối tƣợng khách hàng, hƣớng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai, cơng sở hài hồ lợi ích đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro chi nhánh Với tình hình nay, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh nên xác định khách hàng mục tiêu cá nhân hộ gia đình nhóm khách hàng tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định, phân tán rủi ro, chịu ảnh hƣởng chu kỳ kinh tế Chính thời gian tới chi nhánh cần có sách thu hút nhóm khách hàng cách cung cấp sản phẩm đa dạng, phong phú nâng cao chất lƣợng phục vụ, tăng cƣờng sở vật chất kỷ thuật, cơng nghệ, thực sách khách hàng phù hợp - Chiến lƣợc ngành hàng: Chi nhánh cần tiến hành phân tích, đánh giá phƣơng diện qui mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế theo khu vực nông thôn, thành thị Thông qua xác định rõ đối tƣợng ngành hàng để đầu tƣ theo thời kỳ với tiêu chí lựa chọn ngành có khả cạnh tranh, thị trƣờng tiêu thụ chắn, kinh doanh có hiệu - Chiến lƣợc thị trƣờng thị phần: Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trƣờng, nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế từ có hƣớng đầu tƣ phù hợp để chiếm lĩnh thị trƣờng phát triển thị phần, cụ thể: + Mở rộng mạng lƣới hoạt động, tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến với ngƣời dân + Khẩn trƣơng nghiên cứu sản phẩm tín dụng có tiềm hàm lƣợng cơng nghệ cao, sản phẩm tín dụng đặc thù có tính cạnh tranh cao, phát triển mở rộng khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói, khép kín, đa dạng hố sản phẩm đặc biệt sản phẩm có tính tích hợp Sử 60 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com dụng công nghệ tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Mặt khác, thơng qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm tín dụng xây dựng chế cách thức đánh giá, tính toán hiệu sản phẩm làm định giá bán riêng cho sản phẩm có sản phẩm + Nâng cao chất lƣợng phục vụ: Dần dần cải thiện tính chuyên nghiệp cán bán hàng thông qua công tác đào tạo, cụ thể nhƣ thái độ phục vụ vui vẻ, tận tình, chu đáo, thơng thạo nghiệp vụ chun mơn, thao tác nghiệp vụ nhanh chóng, trở thành ngƣời bán hàng chuyên nghiệp 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn Nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn phƣơng diện sau: - Xác định thời hạn cho vay, mức trả nợ khách hàng để công tác thu hồi nợ đạt hiệu cao, tăng vịng quay vốn tín dụng, cụ thể: + Các Cán tín dụng cần phải xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vòng quay vốn lƣu động, tiến độ toán hợp đồng cụ thể để tránh xảy tình trạng phát sinh nợ hạn thực tế kinh doanh khách hàng không bị thua lỗ + Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, mức trả nợ vốn vay lƣu động đƣợc xác định vào thời điểm có nguồn thu, khoản vay trung dài hạn không nên thu nợ lần vào ngày đáo hạn mà nên có kế hoạch thu nợ nhiều lần để hạn chế rủi ro - Cần phải có biện pháp để hạn chế nợ hạn, nợ hạn gây tình trạng ứ đọng vốn, giảm chất lƣợng tín dụng, khơng bảo tồn vốn cho ngân hàng Vì cần phải hạn chế nợ hạn mức thấp có thể, để 61 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com làm đƣợc điều từ tiến hành kiểm tra cho vay Cán tín dụng phải đánh giá kỷ khả tài chính, khả trả nợ khách hàng, nâng cao chất lƣợng thẩm định cách trọng điều kiện vay vốn, tƣ cách ngƣời vay, thẩm định tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh, dự án phƣơng diện thị trƣờng, khả tiêu thụ sản phẩm, từ có định cho vay đắn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng - Thƣờng xuyên rà soát lại kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng vay, nhằm phát ngăn chặn kịp thời dấu hiệu rủi ro phát sinh - Đối với khoản vay hạn, khó địi chi nhánh cần có biện pháp xử lý theo phƣơng châm hỗ trợ khách hàng trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cƣờng hiệu kinh tế đồng thời tránh rủi ro xảy cho ngân hàng, cụ thể: + Trƣớc hết phân tích, tìm ngun nhân gây nên nợ q hạn cho khách hàng từ có biện pháp khắc phục + Có thể tiến hành gia hạn nợ, giãn nợ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng + Đối với trƣờng hợp chây ỳ việc trả nợ phải áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay nhƣ: Xử lý TSĐB, khởi kiện lên án đồng thời qui trách nhiệm cán có liên quan 3.2.4 Xây dựng thực tốt sách tín dụng, sách khách hàng * Chính sách tín dụng - Xác định cấu tín dụng phù hợp thời kỳ, kế hoạch thực năm gắn với kiểm soát nâng cao chất lƣợng tín dụng 62 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Nới lỏng điều kiện vay vốn giúp đối tƣợng, thành phần kinh tế tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, nhiên việc nởi lỏng điều kiện vay vốn phải gắn liền với lợi ích chi nhánh, đảm bảo mở rộng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lƣợng tín dụng - Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo tuỳ thuộc vào thời kỳ phát triển khác nhau, điều vấn đề nên làm điều kiện cạnh tranh nhƣ Để làm đƣợc điều địi hỏi chi nhánh phải có thơng tin đầy đủ xác nhiều lĩnh vực nhƣ thơng tin doanh nghiệp, thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh, luật pháp để có sách lãi suất phù hợp, mang lại hiệu cao * Chính sách khách hàng Để kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh phải thực tốt sách phục vụ, chăm sóc khách hàng nhƣ chiến lƣợc phát triển khách hàng, nhằm thu hút đƣợc khách hàng kinh doanh có hiệu đến quan hệ, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Xác định thị trƣờng nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng sách phù hợp từ khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết đến khách hàng phổ thông - Quan tâm giữ đƣợc khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có khả tài tốt, hoạt động có hiệu quả, doanh số giao dịch ngân hàng lớn, uy tín giao dịch, có quan hệ với ngân hàng, thực tốt sách ƣu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng giao dịch với chi nhánh - Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình tài tốt, kinh doanh có hiệu quả, vay vốn có tài sản đảm bảo đặc biệt khách hàng phù hợp với điều kiện khả chi nhánh 63 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Đồng thời khách hàng làm ăn khơng có hiệu quả, chi nhánh nên tìm cách khéo léo giảm dần dƣ nợ tại, cho vay sở lựa chọn dự án, phƣơng án có tính hiệu cao, có kế hoạch trả nợ khả thi, đồng thời tìm cách tăng tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro vốn - Tăng cƣờng công tác đánh giá, phân loại khách hàng định kỳ quý, Cán tín dụng phải thực việc đánh giá phân loại khách hàng quản lý để từ đề xuất với Ban lãnh đạo có sách biện pháp xử lý phù hợp với đối tƣợng khách hàng 3.2.5 Xây dựng đổi qui trình tín dụng, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng - Hồn thiện qui trình cấp tín dụng hƣớng tới thơng lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn Doanh nghiệp đặc điểm hoạt động BIDV theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro nhƣng phải nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng - Hệ thống hoá trọng phổ biến văn tín dụng, rà sốt, hệ thống lại hệ thống văn tín dụng gắn với việc hồn thiện sổ tay tín dụng theo hƣớng tích hợp, dễ đọc, dễ hiểu để tra cứu, quản lý cập nhật thƣờng xuyên Quán triệt việc phổ biến, nắm học tập văn tín dụng từ hội sở đảm bảo tất Cán tín dụng dây chuyền xử lý hoạt động tín dụng phải đƣợc đọc, hiểu, ký xác nhận thực nghiêm túc văn - Nghiên cứu cụ thể hoá quy định chức năng, nhiệm vụ ban, phịng nghiệp vụ liên quan hoạt động tín dụng dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thơng suốt, tránh ách tắc 3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 64 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Hoạt động chủ yếu NHTM vay vay, để mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng địi hỏi NHTM trƣớc hết phải có nguồn vốn đủ mạnh, vững để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Xuất phát từ lý địi hỏi chi nhánh phải đặc biệt quan tâm đến biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn - Mở rộng mạng lƣới hoạt động không xu vận động tất yếu mà phƣơng thức nâng cao hiệu huy động vốn, tăng uy tín, vị thế, tầm ảnh hƣởng khả cạnh tranh NHTM - Đổi mới, đa dạng hoá phƣơng thức huy động vốn: Các lợi cạnh tranh ngành ngân hàng thƣờng có độ bền khơng cao dễ bị chép, bắt chƣớc Chi nhánh cần động, sáng tạo để đa dạng hố hình thức huy động vốn, nhanh chóng chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng, tăng thị phần huy động vốn địa bàn Bên cạnh chi nhánh cần trọng phát triển dịch vụ ngân hàng để đẩy mạnh việc mở tài khoản tốn cá nhân Doanh nghiệp nƣớc, hội thu hút đƣợc nguồn vốn với chi phí thấp cho ngân hàng - Nâng cao chất lƣợng dịch vụ huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn đƣợc đƣa phải sản phẩm tối ƣu, có nhiều tính nỗi trội, lơi hấp dẫn khách hàng Bên cạnh cần có đội ngũ cán thực nghiệp vụ huy động vốn trẻ trung, động, có tính sáng tạo, có trình độ học vấn, có khả tiếp cận với khách hàng tƣ vấn khách hàng tốt, tạo đƣợc niềm tin khách hàng, có khả chịu đƣợc áp lực công việc mong muốn công hiến cho phát triển chung chi nhánh 3.2.7 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Một nguyên nhân ảnh hƣởng đến việc mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh chƣa thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm 65 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com sốt vay cách thấu đáo Do chƣa phát cách kịp thời dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn hạn chế - Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chất lƣợng kinh doanh định hƣớng tín dụng chi nhánh Trong định lƣợng mức độ rủi ro theo ngành nghề làm sở đƣa định hƣớng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phƣơng pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, theo khoản vay để áp dụng sách khách hàng áp dụng biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời - Tăng cƣờng lực (nhân sự, phần mềm, công cụ hỗ trợ, ) kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng toàn chi nhánh đặc biệt giao dịch nghi ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao, thơng qua việc khai thác có hiệu phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS phần mềm hỗ trợ khác - Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt dây chuyền xử lý tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc vi phạm hoạt động tín dụng - Xây dựng hệ thống thơng tin báo cáo, công cụ quản lý để khai báo chiết xuất liệu báo cáo kịp thời phục vụ cơng tác quản trị điều hành tín dụng kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực Đồng thời nghiên cứu cải tiến hệ thống tiêu, phƣơng pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn mực, thơng lệ phù hợp với khách hàng xây dựng phát triển hệ thống thông tin đại chúng để cảnh báo rủi ro hỗ trợ công tác xét duyệt tín dụng đảm bảo kịp thời, an tồn hiệu 3.2.8 Chú trọng nâng cao công tác marketing 66 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Hoạt động kinh tế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, việc quảng bá thƣơng hiệu, marketing sản phẩm dịch vụ yếu tố vô quan trọng để giới thiệu hình ảnh nhƣ sản phẩm ngân hàng đến với đối tƣợng khách hàng Hiện nay, Chi nhánh chƣa có phịng marketing, mà công việc đƣợc thực hầu nhƣ tất phận, phịng ban nên cơng tác marketing cịn manh mún, chƣa chun nghiệp, chƣa thực có hiệu gây khơng khó khăn cho chi nhánh việc giao dịch với khách hàng Vì vậy, việc hình thành phận marketing chuyên trách nhằm nâng cao khả đánh giá phân tích mở rộng thị trƣờng khách hàng nhu cầu thiết yếu chi nhánh, công tác marketing cần trọng: - Tăng cƣờng tuyên truyền quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi để khách hàng có đƣợc thơng tin cần thiết sản phẩm tín dụng Ngồi thực quảng cáo trực tiếp cách cử cán trực tiếp tiếp cận khách hàng trình giao dịch, đến công ty, quan, khu dân cƣ, - Áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng nhằm tăng cƣờng mối quan hệ mật thiết khách hàng ngân hàng nhƣ việc tặng quà ngày lễ tết, khuyến mại ƣu đãi phí dịch vụ, tổ chức hội nghị khách hàng khách hàng lớn, - Áp dụng hình thức khuyến mại đặc biệt bắt đầu triển khai sản phẩm nhằm thu hút quan tâm khách hàng, phải có chiến dịch quảng cáo hiệu để giới thiệu sản phẩm ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động tài trợ, hoạt động thu hút đƣợc quan tâm lớn công chúng, đƣợc nhiều ngân hàng sử dụng nhƣ giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Ngoài hoạt động tài trợ cịn có ý nghĩa tăng 67 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com hiểu biết khách hàng ngân hàng, nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần có lựa chọn hình thức, qui mơ thời điểm thích hợp để thực hoạt động marketing để hoạt động tài trợ thực địn bẩy khuyến khích cá nhân Doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm 3.2.9 Đổi hồn thiện kỷ thuật cơng nghệ, sở vật chất Công nghệ đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng đƣợc sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động tín dụng ngày có hiệu Trong thời gian tới chi nhánh cần: - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển thực mạng lƣới giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đƣờng truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch đƣợc thực liên tục - Hoàn thiện nâng cấp chƣơng trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng nhƣ đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác hiệu liệu có hệ thống SIBS, - Thƣờng xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống sở vật chất cho quầy bàn giao dịch, phòng giao dịch theo thiết kế chung đảm bảo tính đồng bộ, mang hình ảnh thƣơng hiệu BIDV - Tăng cƣờng hệ thống thơng tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn, bảo mật hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 3.3 Một số kiến nghị Để đạt đƣợc mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh nỗ lực phấn đấu thân ngân hàng, cần có phối hợp hỗ trợ bên liên quan NHNN, Chính phủ, quan Nhà nƣớc BIDV 68 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.3.1 Kiến nghị với BIDV - Hoạch định chiến lƣợc thị trƣờng, khách hàng cách rõ ràng cụ thể, bổ sung hồn thiện qui chế, quy trình cho vay theo hƣớng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tƣợng vay vốn - Cần có qui chế xử lý trách nhiệm cán nhằm tăng cƣờng khả quản trị, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động ngân hàng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Đồng thời tăng cƣờng trách nhiệm cá nhân, tập thể, nâng cao ý thức tuân thủ qui định hoạt động, góp phần thực quản lý rủi ro tác nghiệp chi nhánh - Tăng cƣờng công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng toàn hệ thống, điều giúp cho chi nhánh có thơng tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có biện pháp điều chỉnh kịp thời 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Tăng cƣờng sức mạnh nội lực khả tự bảo vệ hệ thống ngân hàng, trọng chủ động áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế Hiện nay, xu hội nhập nhiều ngân hàng nƣớc với nhiều sản phẩm áp dụng cơng nghệ đại, có bề dày kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực ngân hàng hoạt động Việt Nam, cần tăng lực cạnh tranh ngân hàng nƣớc để tồn phát triển bền vững - Chú trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC, phải có quy định, chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác 69 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN Qua thời gian nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh, luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Khái quát hoá đƣợc vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, qui mơ, chất lƣợng tín dụng ngân hàng, ảnh hƣởng nhân tố đến qui mơ chất lƣợng tín dụng nhƣ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng Luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh qua thấy đƣợc mặt đƣợc, tồn nguyên nhân tồn Trên sở luận khoa học thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh, với định hƣớng phát triển Chi nhánh thời gian tới, tình hình phát triển kinh tế địa bàn Hà Tĩnh, luận văn đƣa số giải pháp chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh, nhƣ kiến nghị bên liên quan nhằm không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng Với kiến thức đƣợc trang bị trƣờng học, với nhận thức thu nhận đƣợc lý luận thực tiễn từ hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh nói riêng, hy vọng giải pháp, kiến nghị mà tác giả đƣa góp phần vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh 70 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Dƣơng Đăng Chinh (2009), Giáo trình Lý thuyết tài chính, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Huỳnh Thế Du, Xử lý nợ xấu trình cải cách hệ thống ngân hàng Trung Quốc học cho Việt Nam, Chƣơng trình giảng dạy kinh tế Fubright Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Đặng Hữu Mân (2008), “Cuộc khủng hoảng nhà đất Mỹ kiến nghị Việt Nam”, Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đã Nẵng, số 4(27).2008 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Hà Tĩnh (2011, 2012, 2013), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh (2011, 2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết.1 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/ QH X Quốc hội nƣớc Cộng hoã xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng 06 năm 2004 sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 71 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 10.Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005, Quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nƣớc (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02/2005 việc sữa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 13 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Website 14 Http://bidv.com.vn 15 Http://sbv.gov.vn 16 Http://vneconomy.vn 72 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH 2.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Hà Tĩnh 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát. .. hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh 50 CHƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH 54 3.1 Định hƣớng phát triển kinh... nghiên cứu vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng nói riêng Với đề tài: ? ?Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh? ?? đề tài nghiên