CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm toàn bộ tiền tệ mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động để thực hiện cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm vốn ban đầu và vốn gia tăng liên tục trong quá trình phát triển của NHTM.
Vốn chủ sở hữu là yếu tố thiết yếu để ngân hàng hoạt động hợp pháp, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành trang thiết bị và cơ sở vật chất Mặc dù tỷ trọng của vốn chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn thường nhỏ, nhưng nó quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng thương mại và ảnh hưởng đến tỷ lệ an toàn trong kinh doanh Với chức năng bảo vệ, vốn chủ sở hữu được xem như tài sản đảm bảo, tạo lòng tin cho khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp thua lỗ Nguồn vốn chủ sở hữu bao gồm vốn điều lệ, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động và các quỹ.
1.1.1.2 Vốn nợ a) Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi
Tiền gửi là tài sản tiền tệ của cá nhân và tổ chức mà ngân hàng đang quản lý và sử dụng tạm thời, với trách nhiệm hoàn trả theo quy định.
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn từ dân chúng và trả lãi cho các khoản tiền gửi, sau đó sử dụng nguồn vốn này để cho vay và đầu tư nhằm tối đa hóa lợi nhuận Do đó, vốn tiền gửi trở thành nguồn vốn quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của NHTM Để tăng cường tiền gửi và có được nguồn tiền chất lượng cao, các NHTM thường áp dụng nhiều hình thức huy động khác nhau.
Tiền gửi thanh toán là dịch vụ cơ bản của ngân hàng thương mại, trong đó khách hàng gửi tiền vào tài khoản thanh toán để ngân hàng quản lý và thực hiện các giao dịch Khoản tiền này thuộc sở hữu của doanh nghiệp hoặc cá nhân, và ngân hàng có trách nhiệm giữ và thanh toán hộ Mặc dù lãi suất cho tiền gửi thanh toán thường thấp, nhưng khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, do đó ngân hàng cần duy trì dự trữ tiền để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng.
Tiền gửi có kì hạn là giải pháp tài chính hiệu quả cho doanh nghiệp và tổ chức xã hội, giúp họ quản lý thu chi theo chu kỳ xác định Bằng cách gửi tiền vào ngân hàng, các doanh nghiệp không chỉ nhận lãi suất mà còn có thể tính toán nhu cầu vốn tại thời điểm cụ thể để chọn kì hạn gửi phù hợp Loại hình gửi tiền này giúp ngân hàng và khách hàng xác định rõ chu kỳ quay vốn, từ đó giảm thiểu rủi ro Lãi suất của tiền gửi có kì hạn thường phụ thuộc vào thời gian gửi; thông thường, thời gian gửi dài hơn sẽ mang lại lãi suất cao hơn.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân thường gửi vào ngân hàng để được giữ hộ và nhận lãi suất Ngân hàng cam kết trả lãi cho người gửi tiền, tạo động lực cho các tầng lớp xã hội gửi tiền vào ngân hàng thương mại với mục đích tiết kiệm và sinh lời Chính vì vậy, nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm có tính ổn định cao.
Ngân hàng thường thực hiện giao dịch nhận tiền gửi từ các ngân hàng khác để đảm bảo khả năng thanh toán và hỗ trợ thanh toán hộ Khi một ngân hàng gửi tiền tại một ngân hàng khác, nó được xem như một khách hàng và hưởng quyền lợi tương tự như khách hàng thông thường Bên cạnh đó, các nguồn vốn phi tiền gửi cũng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Tiền vay đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng Để đáp ứng nhu cầu chi trả và bổ sung nguồn vốn, các ngân hàng thường phải vay mượn từ thị trường tiền tệ Trong những giai đoạn cụ thể, khi khả năng huy động vốn còn hạn chế và chưa đạt được vốn chủ sở hữu như mong muốn, ngân hàng đã tìm đến Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác, và thị trường tài chính thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi.
- Vốn phi tiền gửi khác: ngoài vốn vay, vốn phi tiền gửi khác gồm: tiền trong thanh toán, nguồn ủy thác, thuế chưa nộp, tiền lương chưa trả…
1.1.1.3 Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM
Vốn là yếu tố then chốt trong việc tạo lập, duy trì và phát triển ngân hàng Đối với mọi doanh nghiệp, việc hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả đòi hỏi phải có công nghệ phù hợp.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực kinh doanh, đặc biệt quan trọng đối với ngân hàng thương mại, nơi mà vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính Vốn lớn giúp ngân hàng tuân thủ pháp luật, tạo lợi thế trong hoạt động tiền tệ Do đó, vốn là điểm khởi đầu trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng và là khâu cốt lõi trong hoạt động của họ Ngân hàng cần không chỉ đảm bảo đủ vốn điều lệ theo quy định mà còn phải chú trọng đến việc tăng trưởng vốn liên tục trong suốt quá trình hoạt động.
Nguồn vốn là nền tảng quan trọng cho hoạt động cho vay và các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng thương mại Huy động vốn và cho vay là hai hoạt động cơ bản, có mối quan hệ tương hỗ; nếu thiếu nguồn vốn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay và cung cấp dịch vụ.
Nguồn vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định quy mô tín dụng mà ngân hàng có thể mở rộng hoặc thu hẹp Một nguồn vốn dồi dào không chỉ cho phép ngân hàng tham gia vào nhiều loại hình kinh doanh như liên kết kinh doanh, dịch vụ thuê mua tài chính, và kinh doanh chứng khoán, mà còn giúp tạo ra thêm vốn cho ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn lớn còn nâng cao uy tín và tăng cường sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Nguồn vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng, với quy mô và trình độ nghiệp vụ cao giúp thu hút vốn hiệu quả Khả năng vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng, từ quy mô đến khối lượng tín dụng, đồng thời linh hoạt trong thời gian và mức lãi suất Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn gia tăng doanh số hoạt động của ngân hàng, mang lại nhiều lợi thế trong kinh doanh.
Quản trị huy động vốn của NHTM
1.2.1 Xây dựng kế hoạch nguồn vốn của NHTM
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, tạo nền tảng cho các hoạt động như cho vay, đầu tư và kinh doanh chứng khoán Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các ngân hàng thường xây dựng các kế hoạch cụ thể về nguồn vốn của mình.
Kế hoạch nguồn vốn là một chiến lược quan trọng giúp ngân hàng xác định mục tiêu và phương thức quản lý hiệu quả Mỗi ngân hàng cần xây dựng kế hoạch này để định hướng sự phát triển, nhận diện rủi ro và khai thác cơ hội Thiếu kế hoạch, quản lý sẽ gặp khó khăn trong việc tổ chức và sử dụng nguồn lực hiệu quả Trong hệ thống ngân hàng hiện tại, phòng Kế hoạch tổng hợp chịu trách nhiệm xây dựng kế hoạch nguồn vốn, bao gồm các bước cụ thể để đảm bảo sự thành công và bền vững.
Thiết lập kế hoạch tài chính tổng thể cho ngân hàng là nhiệm vụ quan trọng và liên tục của ban lãnh đạo, nhằm cân đối nguồn tiền tại mọi thời điểm Kế hoạch này bao gồm việc xác định quy mô hoạt động, các dịch vụ và sản phẩm cung cấp theo từng giai đoạn, cũng như kế hoạch lợi nhuận cụ thể để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Để xác định quy mô vốn hợp lý, ngân hàng cần dựa trên kế hoạch sử dụng vốn và rủi ro tín dụng Việc này giúp ngân hàng biết được lượng vốn cần thiết để duy trì hoạt động kinh doanh mà không để vốn tồn động, từ đó giảm thiểu chi phí Quy mô vốn hợp lý không chỉ đảm bảo hoạt động hiệu quả mà còn hạn chế rủi ro tài chính.
Đánh giá và lựa chọn phương thức tăng nguồn vốn phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của ngân hàng là rất quan trọng Ngân hàng có thể tăng vốn từ hai nguồn: nội bộ và bên ngoài Tùy thuộc vào mục tiêu và nhu cầu cụ thể trong từng giai đoạn, ngân hàng sẽ lựa chọn phương thức tăng vốn phù hợp nhất.
1.2.2 Tổ chức huy động và điểm hòa vốn trong hệ thống ngân hàng
Mỗi ngân hàng có phương thức huy động vốn riêng, phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của ngân hàng, thực trạng nền kinh tế và mục tiêu của từng ngân hàng Trong quá trình này, cần chú ý đến sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và mục đích sử dụng, đảm bảo an toàn cho vốn huy động, và đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư Điểm hòa vốn của ngân hàng thương mại được xác định là mức doanh thu đủ để trang trải toàn bộ chi phí, bao gồm cả chi phí cố định và biến đổi, tại điểm không lỗ không lãi.
1.2.3 Quản lý quy mô và cơ cấu nguồn vốn
Xác định quy mô và cấu trúc nguồn vốn là nhiệm vụ đầu tiên của nhà quản trị vốn, nhằm gia tăng quy mô và điều chỉnh cấu trúc một cách hiệu quả, phù hợp với sự phát triển của ngân hàng theo từng giai đoạn Việc tăng cường vốn là điều kiện cần thiết để ngân hàng mở rộng hoạt động, cải thiện khả năng thanh khoản và đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn Quản lý quy mô và cơ cấu nguồn vốn bao gồm nhiều nội dung quan trọng.
Để đạt được hiệu quả huy động vốn cao, cần thống kê đầy đủ và kịp thời các thay đổi về các loại nguồn và tốc độ vòng quay của từng loại Điều này giúp xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp và hiệu quả.
Phân tích kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và cấu trúc nguồn vốn là rất quan trọng Điều này cung cấp cơ sở vững chắc để ngân hàng đưa ra quyết định điều chỉnh cấu trúc nguồn vốn một cách hợp lý.
- Lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng
1.2.4 Quản trị lãi suất huy động
Khách hàng mong muốn lãi suất cao hơn để gia tăng lợi nhuận, trong khi ngân hàng lại muốn giảm lãi suất để tối ưu hóa chi phí và lợi nhuận Do đó, việc quản trị lãi suất là cần thiết để ngân hàng có chính sách phù hợp, cân bằng lợi ích và thu hút khách hàng gửi tiền Lãi suất cao giúp ngân hàng huy động vốn lớn, nhưng cũng làm gia tăng chi phí; nếu thu nhập không đủ bù đắp chi phí, lợi nhuận sẽ bị ảnh hưởng Vì vậy, quản trị lãi suất tiền gửi cần gắn liền với quản trị lãi suất cho vay, đầu tư và các dịch vụ khác của ngân hàng.
Quản trị lãi suất là việc xác định và cấu trúc lãi suất cho các nguồn vốn khác nhau, nhằm duy trì quy mô và cấu trúc nguồn vốn phù hợp với yêu cầu sinh lợi của ngân hàng Nhà quản trị cần quản lý chi phí lãi và hoạch định mức lãi suất cạnh tranh, thường xuyên tính toán lãi suất bình quân của nguồn và lãi suất phải trả Trong cuộc cạnh tranh mở rộng nguồn tiền, ngân hàng cố gắng tạo ra ưu thế về lãi suất, với khả năng đưa ra lãi suất danh nghĩa cao hơn để thu hút nguồn tiền mới Ngân hàng cũng có thể đa dạng hóa phương thức trả lãi cho khách hàng, như trả lãi nhiều lần trong kỳ, trả trước hoặc trả sau.
1.2.5 Theo dõi, kiểm soát chi phí và rủi ro trong huy động vốn Để huy động vốn của doanh nghiệp và dân cư, NH phải trả lãi Việc xác định các loại và cơ cấu lãi suất trả cho các nguồn tiền khác nhau nhằm đảm bảo duy trì quy mô và kết cấu nguồn vốn phù hợp với yêu cầu của NH Lãi suất chi trả càng cao thì có thể huy động và vay mượn được càng lớn, từ đó mà mở rộng cho vay và đầu tư Tuy nhiên lãi suất chi trả cao dẫn đến lợi nhuận của NH giảm theo dẫn đến chi phí vốn ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NH.
Chi phí huy động vốn = Trả lãi cho nguồn huy động + chi phí huy động khác
Tỷ lệ chi phí trả lãi trên tổng chi phí = Chi phí trả lãi
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = tổng chi phí trả lãi tổng vốn đi vay và tiền gửi
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = tổngchi phí trảlãi tăngthêm tổng vốn huy động tăngthêm
Rủi ro trong hoạt động huy động vốn bao gồm thừa vốn và thiếu vốn Khi ngân hàng không sử dụng hết nguồn vốn huy động, nó phải chịu chi phí quản lý và trả lãi cho khách hàng mà không sinh lợi, dẫn đến giảm lợi nhuận Ngược lại, thiếu vốn có thể gây ra rủi ro thanh khoản, khi ngân hàng không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Do đó, việc cân đối huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng Một chiến lược huy động vốn hợp lý, phù hợp với kế hoạch sử dụng trong từng giai đoạn, sẽ giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận.
Nhà quản trị cần cân nhắc giữa chi phí và rủi ro khi huy động vốn Nguồn vốn chi phí thấp thường đi kèm với rủi ro cao về lãi suất và thanh khoản Do đó, việc lựa chọn thứ tự ưu tiên giữa rủi ro và lợi nhuận là rất quan trọng trong quá trình huy động vốn.
Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp kinh tế và kỹ thuật để tăng cường vốn Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang triển khai các chính sách lãi suất huy động hấp dẫn, sổ tiết kiệm và các chương trình khuyến mãi Họ cũng đang cải tiến thiết bị để đảm bảo quá trình thanh toán nhanh chóng và chính xác, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn và phát triển nhiều loại dịch vụ Việc hoàn thiện mạng lưới huy động truyền thống và phát triển các mạng lưới hiện đại, cùng với thủ tục gửi tiền đơn giản và nhanh chóng, là rất quan trọng Đặc biệt, xây dựng đội ngũ nhân viên giỏi và nhiệt tình sẽ giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ đó gia tăng vốn tiền gửi hiệu quả.
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = Quy mô vốn năm i
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM
1.3.1 Nhân tố thuộc môi trường bên ngoài
Chu kỳ phát triển kinh tế ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tích lũy và tiền gửi của người dân Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng, thu nhập của người dân tăng, dẫn đến nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng cao hơn và khả năng huy động vốn tăng Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động để khuyến khích người dân gửi tiền, đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế Tuy nhiên, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập thực tế giảm sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền.
Môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, với sự điều chỉnh chủ yếu từ Luật Các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật khác Các NHTM hiện nay được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do đó, ngoài việc tuân thủ pháp luật nhà nước, các chi nhánh ngân hàng còn phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất, dự trữ và hạn mức cho vay trong từng thời kỳ.
Trong môi trường kinh tế thị trường, cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi mức độ cạnh tranh ngày càng cao và phức tạp Số lượng ngân hàng hoạt động đang gia tăng, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi ngân hàng, trong khi nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế lại có hạn.
Yếu tố tiết kiệm của dân cư đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, vì ngân hàng chủ yếu thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ cộng đồng Do đó, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào mức độ tiết kiệm của người dân.
Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại.
1.3.2 Nhân tố thuộc môi trường bên trong
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động của tổ chức Mỗi ngân hàng cần tự xây dựng một chiến lược riêng, phù hợp với điều kiện nội bộ và môi trường bên ngoài Để thực hiện điều này, ngân hàng phải xác định rõ vị trí hiện tại trong hệ thống, nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cũng như các cơ hội và thách thức đang đối mặt.
Trong từng giai đoạn, các ngân hàng cần lập kế hoạch huy động và sử dụng vốn dựa trên chỉ tiêu của Ngân hàng Nhà nước và tình hình thực tế Việc cân đối giữa huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến chi phí vốn trong quá trình huy động, tìm kiếm nguồn vốn rẻ và có thời hạn dài bằng cách lựa chọn các hình thức huy động đa dạng Điều này giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn hiệu quả.
Huy động vốn hiệu quả phụ thuộc vào các hình thức huy động, chất lượng dịch vụ ngân hàng và mạng lưới cung ứng Đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách lãi suất và đổi mới khâu thanh toán là hai yếu tố quan trọng trong việc huy động vốn của các ngân hàng hiện nay Ngân hàng sử dụng lãi suất như công cụ chủ chốt để thu hút nguồn vốn, đặc biệt là tiền gửi Để duy trì và gia tăng nguồn vốn, ngân hàng cần thiết lập mức lãi suất cạnh tranh và ưu đãi cho khách hàng lớn cũng như những người gửi tiền thường xuyên Đồng thời, các ngân hàng thương mại ngày càng chú trọng áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động thanh toán, giúp nguồn vốn luân chuyển nhanh chóng, thuận tiện và đảm bảo an toàn cho khách hàng trong các giao dịch gửi tiền, rút tiền và vay vốn.
Hoạt động marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể thiết lập các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất và tín dụng phù hợp với mong muốn của thị trường.
Thâm niên và uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh trên thị trường Các ngân hàng lớn và có uy tín thường có lợi thế trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng từ khách hàng không chỉ giúp ngân hàng duy trì khối lượng vốn huy động ổn định mà còn tiết kiệm chi phí huy động.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT – CHI NHÁNH CẦU GIẤY
Giới thiệu khái quát về NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
Theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988, Ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam được thành lập để hỗ trợ lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đến ngày 15/10/1996, theo quyết định 280/QĐ - NH5 do Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, ngân hàng này chính thức đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Tên tiếng anh : Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development Viết tắt là AGRIBANK
NHNNo&PTNT - chi nhánh Cầu Giấy là một chi nhánh thành viên của NHNNo
Ngân hàng NN&PTNT TP Hà Nội được thành lập vào năm 1997 Vào ngày 12 tháng 1 năm 2006, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ra quyết định số 35 nâng cấp chi nhánh Cầu Giấy từ cấp 2 lên cấp 1, trực thuộc Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam.
Trụ sở mới đóng tại địa chỉ 99, Trần Đăng Ninh, Phường Dịch Vọng, Quận Cầu Giấy, Hà Nội
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ cở bản của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
Chi nhánh Cầu Giấy của NHNNo&PTNT hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và cung cấp nhiều dịch vụ tài chính Ngân hàng nhận tiền gửi từ khách hàng, sử dụng nguồn vốn này để cho vay hộ sản xuất, hộ kinh doanh và doanh nghiệp cả trong và ngoài nước Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn để đầu tư vào các dự án và kinh doanh chứng khoán Các dịch vụ khác bao gồm chiết khấu, thanh toán, kinh doanh ngoại hối, thu chi tiền mặt, dịch vụ máy rút tiền tự động, thẻ tín dụng, cất giữ chiết khấu giấy tờ có giá và ủy thác cho vay, tất cả đều được thực hiện theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng nông nghiệp.
2.1.3 Mô hình tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức Agribank chi nhánh Cầu Giấy
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu giấy 2.1.4.1 Tình hình tài sản và vốn của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
Tình hình tài sản và nguồn vốn của chi nhánh được tổng kết qua các chỉ tiêu quan trọng Về phía tài sản, bao gồm cho vay khách hàng, tài sản có khác và tiền mặt tại quỹ Về phía nguồn vốn, các chỉ tiêu gồm tiền gửi KBNN, tiền gửi của TCKT, dân cư, tiền vay, tài sản nợ khác, vốn và các quỹ Tình hình tài sản và nguồn vốn được thể hiện rõ ràng qua bảng tổng hợp.
Kế toán ngân quỹ Tíndụng
Kế hoạch tổng hợp Dịch vụ & marketing
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ Điện toán PGD số 3 PGD số 4 PGD số 5 PGD số 7 PGD số 9 PGD số 10
Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán của chi nhánh năm 2012 đến 2014 (rút gọn) Đơn vị: triệu đồng
% Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ
II Cho vay các TCKT, cá nhân 2.601.335 95,5 2.446.055 78,8 2.761.652 71,48 -155.280 -5,97 315.597 12,9
IV Tài sản có khác 72.617 2,66 631.109 20,3 1.057.863 27,38 558.492 769,1 426.754 67,62
I Tiền gửi của KBNN và TCTD khác 48.081 1,76 84.852 2,73 82.483 2,13 36.771 76,48 -2.369 -2,79
II Vay NHNN, TCTD khác 585 0,02 292 0,01 0 0 -292 50,00 -292 -100
III Tiền gửi của TCKT, dân cư 2.162.369 79,35 3.163.214 101,86 3.775.702 97,73 1.000.845 46,28 612.488 19,36
VI Vốn và các quỹ -329.583 -12,08 -395.705 -12,74 -134.337 -3,48 -66.122 20,06 261.368 66,05
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT- chi nhánh Cầu Giấy Thành Phố Hà Nội Năm 2012 - 2014)
Thông qua Bảng cân đối kế toán rút gọn giai đoạn 2012-2014, ta thấy:
Tổng tài sản của Agribank Cầu Giấy tăng trưởng liên tục từ năm 2012 đến
2014 Cụ thể, năm 2012 tổng tài sản của chi nhánh là 2.725.094 triệu đồng Năm
Tính đến năm 2013, tổng tài sản của chi nhánh ước đạt 3.105.570 triệu đồng, tăng 380.476 triệu đồng, tương đương với mức tăng 13,96% so với năm 2012 Đến năm 2014, tổng tài sản tiếp tục tăng mạnh, ước đạt 3.863.569 triệu đồng, tăng 757.999 triệu đồng so với năm 2013.
Năm 2012, nền kinh tế thế giới và Việt Nam gặp nhiều khó khăn, với lạm phát gia tăng và giá cả thị trường biến động không ổn định.
Ngân hàng không đặt áp lực lên sự tăng trưởng, mà tập trung vào kinh doanh an toàn và hiệu quả Từ năm 2013 đến 2014, tình hình kinh tế đã bắt đầu phục hồi, cùng với chính sách tiền tệ của Chính phủ, đã tạo ra ảnh hưởng tích cực, giúp tổng tài sản của ngân hàng tăng trưởng đáng kể so với các năm trước.
Trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, tổng nguồn vốn của ngân hàng năm 2012 đạt 2.725.094 triệu đồng Đến năm 2013, tổng nguồn vốn ước đạt 3.105.570 triệu đồng, tăng 380.476 triệu đồng (13,96%) so với năm trước Năm 2014, tổng nguồn vốn của chi nhánh ước đạt 3.863.569 triệu đồng, cho thấy sự tăng trưởng đáng kể so với năm 2013.
Agribank Cầu Giấy đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm và triển khai các giải pháp quyết liệt ngay từ đầu năm, dẫn đến việc huy động vốn năm 2014 đạt 3.775.702 triệu đồng, tăng 19,36% so với năm 2013 Tuy nhiên, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh cho thấy vốn và các quỹ vẫn thâm hụt do lợi nhuận giảm sút và chi quỹ dự phòng rủi ro lớn Nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân, cho thấy Agribank Cầu Giấy có khả năng thu hút vốn cao nhờ vào uy tín và sự tin tưởng của khách hàng trong nhiều năm qua.
2.1.4.2 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
Bảng 2.2: Báo cáo kết quả kinh doanh (rút gọn) giai đoạn 2012- 2014 Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
I Thu từ hoạt động tín dụng 264.423 167.038 287.847 -97.385 -36,83 120.809 72,32
II Thu từ hoạt động dịch vụ 4.874 6.113 8.019 1.239 25,41 1.905 31,17
III Thu từ kinh doanh ngoại hối 1.576 1.565 2.010 -11 -0,71 445 28,44
IV.Thu từ hoạt động khác 197 203 235 6 3,1 32 15,29
I Chi phí hoạt động tín dụng 258.642 225.733 197.736 -32.909 -12,72 -27.997 -12,4
II Chi phí hoạt động dịch vụ 3.197 3.104 3.811 -93 -2,89 707 22,76
III Chi hoạt động kinh doanh ngoại hối 561 377 552 -184 -32,78 175 46,22
IV Chi nộp thuế và các khoản lệ phí 772 400 3.033 -372 -48,23 2.633 659,1
V Chi hoạt động kinh doanh khác 170 157 1.805 -13 -7,3 1.648 1046,7
VI Chi cho nhân viên 25.622 22.948 16.950 -2.674 -10,44 -5.998 - 26,14 VII Chi quản lý công vụ 14.370 17.094 17.299 2.724 18,96 205 1,2
VIII Chi về tài sản 9.613 10.070 16.534 457 4,76 6.464 64,19
IX Chi dự phòng và bảo hiểm tiền gửi 288.513 310.424 178.960 21.911 7,59 -131.464 - 42,35
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT -chi nhánh Cầu Giấy Năm 2012-2014)
Nhìn trên bảng ta có thể thấy, thu nhập của chi nhánh giảm từ năm 2012 đến
2013 và năm 2014 tăng đáng kể so với 2013 Cụ thể, thu nhập năm 2012 đạt 271.940 triệu đồng, năm 2013 đạt 194.622 triệu đồng giảm 28,43% so với năm
Năm 2014, tổng thu của chi nhánh đạt 302.505 triệu đồng, tăng 107.883 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 55,43% so với năm 2013 Hoạt động tín dụng đóng góp lớn nhất vào tổng thu, ước tính chiếm trên 90% tổng thu hàng năm, bên cạnh đó còn có thu từ dịch vụ, kinh doanh ngoại hối và các hoạt động khác.
Chi phí của chi nhánh có xu hướng giảm qua các năm, từ 601.522 triệu đồng vào năm 2012 xuống 590.327 triệu đồng vào năm 2013, giảm 11.195 triệu đồng (1,86%) Đến năm 2014, chi phí tiếp tục giảm đáng kể, chỉ còn 436.842 triệu đồng Trong đó, chi dự phòng và bảo hiểm tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí.
2012 chi đến 288.513 triệu đồng chiếm 47,96% trong tổng chi phí đến năm 2013 khoản chi này lại tăng lên là 310.424 triệu đồng tăng 7,59% so với năm 2012, năm
Năm 2014, tổng chi phí giảm đáng kể xuống còn 178.960 triệu đồng Chi phí hoạt động tín dụng chiếm một phần lớn trong tổng chi phí và cũng giảm dần qua các năm Mặc dù các khoản chi phí khác ảnh hưởng nhiều đến tổng chi, nhưng chính sách thắt chặt chi tiêu của chi nhánh đã góp phần làm giảm tổng chi qua các năm.
Lợi nhuận của chi nhánh đã ghi nhận sự thâm hụt qua các năm do thu không đủ bù chi Cụ thể, năm 2013, thu nhập giảm mạnh trong khi chi phí chỉ giảm ít, dẫn đến thâm hụt lợi nhuận nặng nề hơn so với năm 2012 Tuy nhiên, vào năm 2014, chi nhánh đã áp dụng nhiều chính sách tích cực, giúp thu nhập tăng và chi phí giảm đáng kể, từ đó giảm thiểu thâm hụt lợi nhuận sau thuế Cụ thể, lợi nhuận trước thuế năm 2012 là -329.582 triệu đồng, năm 2013 là -395.705 triệu đồng, và năm 2014 là -134.337 triệu đồng, cho thấy thu nhập năm 2013 thâm hụt hơn so với năm 2012.
Năm 2014, do chính sách thắt chặt chi tiêu, quỹ thu nhập của chi nhánh vẫn thâm hụt, giảm còn 134.337 triệu đồng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, hoạt động của chi nhánh không đạt hiệu quả cao, nhưng mức lợi nhuận này vẫn phản ánh sự nỗ lực đáng kể của toàn thể đội ngũ chi nhánh.
Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
Trong những năm gần đây, chi nhánh đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm ngay từ đầu năm, tập trung chỉ đạo và triển khai quyết liệt các giải pháp huy động vốn Chi nhánh đã giao chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn, kết hợp công tác này với việc chi trả lương và khen thưởng Để đảm bảo nguồn vốn hợp lý cho hoạt động, chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức huy động như nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức kinh tế, Kho bạc Nhà nước; huy động tiền gửi tiết kiệm, vay từ các tổ chức tín dụng, và phát hành giấy tờ có giá.
Hiện nay chi nhánh đang huy động vốn theo hai loại tiền là VNĐ và ngoại tệ thể hiện bảng sau:
Bảng 2.3: Thực trạng kế hoạch nguồn vốn theo loại tiền của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy Đơn vị: Triệu đồng
KH TH TH/KH KH TH TH/KH KH TH TH/KH
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp)
Tình hình huy động vốn của chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm và vượt kế hoạch, với năm 2012 đạt 105%, năm 2013 đạt 108% và năm 2014 đạt 107% so với kế hoạch Tốc độ tăng vốn nội tệ đạt gần 110%, trong khi vốn ngoại tệ chỉ đạt trung bình khoảng 95% Cơ cấu huy động vốn có sự chuyển dịch tích cực về giá trị, với vốn nội tệ năm 2012 tăng 107% so với kế hoạch, nhưng vốn ngoại tệ không hoàn thành kế hoạch, chỉ đạt 93,2% năm 2012, 95,1% năm 2013 và 97% năm 2014 Nguyên nhân chính là các biện pháp huy động vốn chỉ hiệu quả với vốn nội tệ, trong khi việc thu hút vốn ngoại tệ chưa được chú trọng, do lãi suất huy động USD thấp hơn so với các ngân hàng khác Do đó, nguồn vốn ngoại tệ không phải là thế mạnh của ngân hàng, đây cũng là hạn chế chung của nhiều ngân hàng khác.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu tài chính của ngân hàng, quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng Nguồn vốn này giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn xã hội bằng cách tập trung các khoản tiền nhàn rỗi từ tổ chức và cá nhân để đầu tư vào nền kinh tế Thời gian qua, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới huy động để khai thác tối đa tiền nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đã thực hiện huy động tại trụ sở và 6 phòng giao dịch trên địa bàn quận Cầu Giấy Nhờ nỗ lực của toàn bộ CBCNV, hoạt động huy động diễn ra liên tục và hiệu quả, với vốn huy động tăng trưởng vượt mức kế hoạch, đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh doanh của chi nhánh.
2.2.3 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động 2.2.3.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Quy mô VHĐ tăng trưởng đã đóng góp đáng kể vào việc đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng, tạo điều kiện cho nguồn vốn ổn định, giúp chi nhánh mở rộng kinh doanh và cải thiện thanh khoản Tuy nhiên, quy mô NVHD vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vốn của chi nhánh trong năm 2012 và 2013, do đó chi nhánh cần thực hiện nhiều chính sách để tăng cường hoạt động huy động vốn.
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT - chi nhánh Cầu Giấy
Nhìn vào biểu đồ, ta cũng đẫ thấy được tốc độ tăng cưởng của từng năm từ
Từ năm 2012 đến 2014, quy mô huy động vốn của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm 2012, số vốn huy động đạt 2.216.601 triệu đồng, tăng lên 3.264.910 triệu đồng vào năm 2013 với mức tăng 1.048.309 triệu đồng Mặc dù năm 2014 cũng ghi nhận sự tăng trưởng, nhưng mức tăng chỉ đạt 3.863.085 triệu đồng, thấp hơn so với năm trước Nhìn chung, chi nhánh luôn duy trì mức vốn huy động cao và có xu hướng tăng trưởng qua các năm.
Bảng 24: Hoạt động huy động vốn của Agribank Cầu Giấy Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013
Số tiền Số tiền Tỷ lệ
% Tổng vốn huy động 2.216.601 3.264.910 3.863.085 1.048.309 47,29 598.175 18,32 Tiền gửi của KBNN 48.081 76.694 82.483 28.613 59,51 5.789 7,55
Tiên gửi và tiền vay của
Tiền gửi của khách hàng 2.162.369 3.163.214 3.775.702 1.000845 46,28 612.488 19,36
(Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp Agibank Cầu Giấy)
Vốn huy động bao gồm tiền gửi từ KBNN, vay từ các tổ chức tín dụng, tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá Trong đó, tiền gửi của khách hàng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và có xu hướng tăng dần qua các năm, chứng tỏ hiệu quả của các chính sách huy động vốn Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nhận được một lượng tiền gửi đáng kể từ KBNN, và con số này cũng tăng theo thời gian.
Năm 2013, chi nhánh đã nhận khoản tiền gửi từ KBNN là 76.694 triệu đồng, mặc dù không chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn nhưng lại rất quan trọng Là NHTM nhà nước duy nhất, việc KBNN gửi tiền vào chi nhánh không phải là điều bất ngờ Ngoài các sản phẩm huy động truyền thống, chi nhánh cũng đã phát hành giấy tờ có giá Đặc biệt, trong năm 2013, chi nhánh tập trung vào nhiệm vụ huy động vốn, và việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi đã được lựa chọn như một cách thiết thực, bổ sung 16.552 triệu đồng vào tổng nguồn vốn.
Vốn huy động chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng, tuy nhiên, chi nhánh cũng thực hiện việc huy động vốn thông qua tiền gửi Kho bạc Nhà nước và phát hành giấy tờ có giá để tăng cường khả năng thu hút vốn.
2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi a) Cơ cấu vốn tiền gửi theo kì hạn Bảng 2.5: Bảng cơ cấu vốn tiền gửi theo kì hạn của NHNo&PTNT – chi nhánh
Cầu Giấy Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
% Tiền gửi của khách hàng 2.162.369 3.163.214 3.775.702 1.000.845 46,28 612.488 19,36
I.Tiền gửi không kỳ hạn (bao gồm tiền gửi ký quỹ) 440.042 708.560 706.811 268.518 61,02 -1.749 -0,25 II.Tiền gửi có kỳ hạn 1.722.327 2.454.654 3.068.891 732.327 42,52 614.237 25,02
(Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp Agibank Cầu Giấy)
Từ năm 2012 đến 2014, tổng tiền gửi của khách hàng liên tục tăng trưởng, với mức đạt khoảng 3.163.214 triệu đồng vào năm 2013, tăng 46,28% so với năm trước đó Năm 2014, mức tăng trưởng tiền gửi đạt 19,36%, với tổng số tiền gửi lên tới 3.775.702 triệu đồng Đặc biệt, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tiền gửi và có xu hướng tăng dần qua các năm, cho thấy sự ổn định của nguồn vốn huy động tiền gửi phụ thuộc vào biến động của tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn đã tăng nhẹ vào năm 2013 nhưng giảm vào năm 2014, điều này hợp lý do lãi suất của loại tiền gửi này thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng thường sử dụng tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu cho mục đích thanh toán và tiêu dùng.
Biểu đồ 2.2: tiền gửi có kì hạn của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
Biểu đồ từ năm 2012 đến 2013 cho thấy sự biến động rõ rệt trong cơ cấu vốn tiền gửi có kỳ hạn Cụ thể, trong năm 2012, tỷ trọng tiền gửi dưới 12 tháng tương đối thấp, nhưng đã tăng lên đáng kể và vượt qua tiền gửi trên 12 tháng vào năm sau.
Năm 2013 và 2014, việc nắm bắt lượng tiền huy động theo kỳ hạn là yếu tố quan trọng giúp chi nhánh luôn chủ động trong việc sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư và kinh doanh Cơ cấu vốn tiền gửi được phân loại theo đối tượng khách hàng tại NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy thể hiện sự đa dạng và linh hoạt trong quản lý tài chính.
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
I Tiền gửi của khách hàng (KH) 2.162.369 3.163.214 3.775.702 1.000.845 46,28 612.488 19,36 Phân theo KH
Chi nhánh Cầu Giấy của Agibank phục vụ hai nhóm khách hàng chính: dân cư và tổ chức kinh tế Trong ba năm qua, chi nhánh đã đặt mục tiêu thu hút tiền gửi từ khách hàng dân cư.
Dân cư là nhóm khách hàng gửi tiền nhiều nhất vào chi nhánh, với lượng vốn huy động từ 2012 đến 2014 có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2012 đạt 1.492.035 triệu đồng, năm 2013 tăng lên 1.964.356 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 31,66% Đến năm 2014, lượng vốn huy động từ dân cư tiếp tục tăng lên 2.269.197 triệu đồng, tăng 15,52% so với năm trước Sự gia tăng này cho thấy vốn huy động từ dân cư có tính ổn định và lâu dài, góp phần vào thành công của chi nhánh hiện nay.
Các kết quả thu được
Trong bối cảnh phát triển của nền kinh tế và hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam sau 25 năm, NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy đã khẳng định vị thế với những thành tích nổi bật, đặc biệt trong huy động vốn Qua phân tích hoạt động huy động vốn tại chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014, một số nhận xét và đánh giá có thể được đưa ra.
Từ năm 2012 đến 2014, chi nhánh đã đạt được kết quả đáng kể trong hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi.
Chi nhánh NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy đã xác định đúng tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, nhờ đó đã phát huy lợi thế và khắc phục hạn chế, dẫn đến sự tăng trưởng ổn định trong huy động vốn Cụ thể, năm 2012, vốn huy động đạt 2.162.369 triệu đồng, tăng lên 3.163.214 triệu đồng vào năm 2013, tương ứng với mức tăng 46,28% Năm 2014, nguồn huy động tiền gửi tiếp tục tăng trưởng với mức 19,36%, đạt khoảng 3.775.702 triệu đồng, thể hiện nỗ lực đáng ghi nhận của toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh.
Tiền gửi dân cư đang ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp theo là tiền gửi có kỳ hạn trung và dài hạn Điều này đã tạo ra một nguồn vốn ổn định cho chi nhánh, giúp chủ động hơn trong các hoạt động kinh doanh.
Vào thứ ba, chi nhánh đã tập trung vào việc điều hành của Agribank và theo dõi diễn biến thị trường để xác định nhiệm vụ huy động và cân đối vốn, phù hợp với yêu cầu kinh doanh Để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại, chi nhánh đã tăng cường công tác tiếp thị, đổi mới thái độ và rút ngắn thời gian giao dịch Đồng thời, chi nhánh đã triển khai các giải pháp huy động vốn theo chỉ đạo của trụ sở chính, nhằm tổ chức công tác huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế tại khu vực, mang lại tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn.
Với nhiều năm hoạt động, Chi nhánh Agribank đã xây dựng thương hiệu "Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng" tại quận, trở thành địa chỉ tin cậy cho khách hàng giao dịch Những lợi thế sẵn có của Agribank đã giúp khẳng định vị thế của mình trong lòng người dân.
Agribank đã khẳng định vị thế vững chắc trong hệ thống ngân hàng Việt Nam thông qua nhiều sự kiện quan trọng Năm 2012, ngân hàng được vinh danh trong “Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam – VNR500” và là doanh nghiệp tiêu biểu của ASEAN Năm 2013, Agribank vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng Ba từ Nhà nước nhờ những đóng góp xuất sắc cho phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn Đến năm 2014, ngân hàng đã triển khai quyết liệt đề án tái cơ cấu và quy trình nghiệp vụ, tiếp tục giữ vị trí Ngân hàng thương mại duy nhất trong Top 10 VNR500 lần thứ 5 liên tiếp.
Vào thứ năm, chi nhánh đã xác định nhiệm vụ huy động vốn là trọng tâm, nhờ vào đội ngũ nhân viên chuyên môn và tận tâm, cùng với uy tín lâu năm của ngân hàng Kết quả là nguồn vốn huy động đã tăng trưởng qua các năm Cơ cấu vốn cũng đã chuyển dịch theo hướng tích cực, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc mở rộng đầu tư cho vay vào các dự án và phát triển cơ sở hạ tầng.
Vào thứ Sáu, các chi nhánh đã tích cực triển khai sản phẩm huy động vốn và chương trình khuyến mãi của Trung ương, từ tuyên truyền và quảng cáo đến việc giao chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ Các giải pháp tổ chức thực hiện được áp dụng hiệu quả, đặc biệt trong việc triển khai các sản phẩm "đầu tư linh hoạt, tiết kiệm linh hoạt" và các chương trình liên quan.
Agribank đã phát hành sản phẩm "tiết kiệm dự thưởng – may mắn nhân ba", đồng thời chủ động trong công tác tiếp thị và tìm kiếm khách hàng Chi nhánh tích cực đa dạng hóa các hình thức huy động, cung cấp nhiều sản phẩm linh hoạt và hấp dẫn Nhờ mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, chi nhánh đã thu hút được phần lớn dân cư trong khu vực gửi tiền tại đây.
Chi nhánh ngân hàng đã đạt được kết quả tích cực nhờ vào việc đề ra mục tiêu và biện pháp hợp lý, cùng với việc hoàn thiện quy trình để khuyến khích sự chủ động và sáng tạo của đội ngũ cán bộ nhân viên Trong thời gian qua, chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, dựa trên phân tích xu hướng biến động lãi suất, nhằm thu hút khách hàng Đồng thời, chi nhánh cũng đã phối hợp với các ngân hàng khác trong hệ thống để quảng bá và khẳng định thương hiệu hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt trong phát triển nông nghiệp nông thôn.
Mặc dù chi nhánh đã hoàn thành mục tiêu và đạt nhiều thành công trong quá trình hoạt động, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Một trong những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy là sự thiếu đa dạng trong các sản phẩm mà chi nhánh cung cấp, không đáp ứng đủ nhu cầu của người dân và các doanh nghiệp địa phương Khi mức sống của người dân ngày càng cải thiện, nhu cầu về dịch vụ và sản phẩm ngân hàng cũng tăng cao, đặc biệt là đối với các sản phẩm mới và các gói khuyến mãi Tuy nhiên, các sản phẩm hiện tại chỉ thỏa mãn một phần nhỏ nhu cầu của khách hàng Hơn nữa, các chiến lược marketing để giới thiệu sản phẩm đến người dân còn yếu kém, dẫn đến việc nhiều người không nắm bắt được các chương trình khuyến mãi và dịch vụ mới mà ngân hàng cung cấp.
Ngoài ra, chiến lược marketing kém dẫn tới NH chưa thu hút được tiềm năng vốn trên địa bàn, nhất là thu hút khách hàng mới
Nguồn vốn của chi nhánh đang tăng trưởng nhưng không ổn định và thiếu cân đối, chủ yếu do nguồn tiền gửi từ các Tổ chức Kinh tế (TCKT) như Viettel có số dư lớn nhưng không bền vững và chủ yếu là gửi ngắn hạn Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn, trong khi nguồn huy động kỳ hạn ngắn vượt trội hơn so với kỳ hạn không và kỳ hạn trung, dài Đồng thời, nguồn vốn nội tệ cũng chiếm ưu thế so với ngoại tệ Chi nhánh sẽ chịu ảnh hưởng nếu các ngân hàng khác tăng lãi suất huy động hoặc có sự thay đổi về tỷ giá và lãi suất.
Lãi suất huy động của ngân hàng đang giảm liên tục, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cạnh tranh của chi nhánh, đặc biệt là trong việc huy động vốn từ dân cư Đồng thời, nguồn tiền gửi USD cũng đang giảm mạnh, trong khi nhu cầu sử dụng ngoại tệ ngày càng tăng do sự đa dạng và phổ biến của các dịch vụ thanh toán quốc tế Mặc dù nguồn vốn này rất tiềm năng, chi nhánh vẫn chưa chú trọng đúng mức đến việc khai thác.
GIẢI PHÁP VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn trong thời gian tới của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
Các giải pháp và đề xuất nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
3.2.1 Tăng cường năng lực tài chính, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy
Ngân hàng cần nâng cao tỷ lệ vốn đầu tư vào tài sản sinh lời trong khi vẫn quản lý khả năng thanh toán và cải thiện chất lượng dịch vụ Cần dành ngân sách hợp lý cho các hoạt động quảng cáo hình ảnh trên các phương tiện truyền thông Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để tạo cơ hội cho khách hàng tìm hiểu về ngân hàng và phản ánh những thắc mắc, yêu cầu của họ, từ đó kịp thời điều chỉnh hoạt động và thái độ phục vụ Với thâm niên lâu năm và sự hỗ trợ của nhà nước, chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước này đã có lợi thế lớn Do đó, chi nhánh cần chứng minh cho khách hàng thấy rằng sự lựa chọn của họ là tối ưu nhất thông qua các hành động cụ thể trước, trong và sau khi giao dịch, nhằm tăng cường sự tin tưởng và uy tín.
Xây dựng một đội ngũ quan hệ khách hàng chuyên nghiệp: hướng tới dịch vụ
Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ quan hệ khách hàng chuyên nghiệp để tiếp cận và quảng bá các hình thức huy động phù hợp với từng đối tượng khách hàng Các biện pháp huy động vốn phải được triển khai đến từng cán bộ ngân hàng, giúp họ nắm vững và sáng tạo trong thực hiện để đạt hiệu quả cao nhất Việc khen thưởng kịp thời những cá nhân có thành tích tốt trong tiếp thị khách hàng và số dư huy động cao là biện pháp khả quan, tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp Điều này không chỉ giúp khách hàng cảm thấy được quan tâm mà còn nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng, từ đó tăng cường vốn huy động.
Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là công việc thiết yếu để xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả Việc này cần được thực hiện thường xuyên, thông qua việc so sánh sản phẩm, lãi suất, dịch vụ và quảng cáo với các ngân hàng trong cùng khu vực Qua đó, các ngân hàng có thể nắm bắt chiến lược của đối thủ và cải thiện hoạt động cũng như chiến lược của chi nhánh mình.
3.2.2 Hoàn thiện và đa dạng hóa các hình thức huy động, dịch vụ, khách hàng Để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh thì chi nhánh cần hoàn thiện các sản phẩm huy động sẵn có và mở rộng thêm các hình thức huy động khác Trong thời kì kinh tế còn biến động như hiện nay, người dân hay bất kì doanh nghiệp nào luôn cân nhắc, lựa chọn kĩ càng sản phẩm dịch vụ họ sẽ dùng để gửi gắm tài sản của họ được bảo bảo an toàn nhất. Đa dạng hóa khách hàng: cho đến nay, việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng gửi tiền vào NH đã được chi nhánh thực hiện nhưng chưa có hiệu quả Phần lớn khách hàng của chi nhánh đều là những khách hàng thân quen, lâu năm chưa thu hút được tập khách hàng mới Chi nhánh cần có những cán bộ đi khảo sát thị trường trong địa bàn cũng như những địa bàn lân cận để tìm hiểu và quảng bá sản phẩm cho dân cư biết Đa dạng hóa khách hàng giúp chi nhánh có thể giảm thiểu rủi ro vì mỗi nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn, do vậy nhóm khách hàng này có phản ứng như nhau Hiện nay, chi nhánh có 3 nhóm khách hàng HĐV là dân cư địa phương, các tổ chức kinh tế, kho bạc nhà nước với cơ cấu huy động vốn kém linh hoạt khi sử dụng vào các hoạt động kinh doanh của NH… đồng thời, đa dạng hóa khách hàng cũng giúp cho chi nhánh có cơ cấu vốn hợp lý hơn vì từng nhóm khách hàng sẽ có những đặc điểm riêng về vốn.
Để hạn chế tăng trưởng nguồn vốn, chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động, không chỉ mở rộng các kỳ hạn mà còn kết hợp nhiều kiểu trả lãi Việc mở rộng các hình thức gửi tiền như tiền gửi tiết kiệm, tiền thanh toán, tiền gửi tích lũy và tiền gửi tiết kiệm có thưởng sẽ thu hút khách hàng hơn Đồng thời, đa dạng hóa các kỳ hạn từ 1 tháng đến 3 tháng và linh hoạt trong thời gian gửi cũng là những biện pháp hấp dẫn để khuyến khích khách hàng gửi tiền tại chi nhánh.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về chất lượng và sự đa dạng trong dịch vụ, ngân hàng cần đa dạng hóa các dịch vụ huy động vốn Sự đa dạng này không chỉ tác động đến quy mô và cơ cấu tài sản mà còn ảnh hưởng đến sự ổn định của nguồn vốn Đặc biệt, số dư tiền gửi của tài khoản giao dịch sẽ chịu ảnh hưởng trực tiếp từ nhu cầu của khách hàng, những người thường tìm kiếm các dịch vụ đi kèm khi gửi tiền vào ngân hàng Do đó, việc cải thiện và mở rộng dịch vụ là cần thiết để thu hút và giữ chân khách hàng.
Ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn vốn để tăng tỷ trọng tiền ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động Điều này nên được gắn liền với hoạt động tín dụng và kinh doanh dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cần khảo sát và hợp tác chặt chẽ với khách hàng xuất nhập khẩu để cung cấp dịch vụ và gia tăng nguồn tiền gửi ngoại tệ.
3.2.3 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt Để có thể tăng cường hoạt động huy động vốn thì ngân hàng phải có những chính sách huy động vốn phù hợp để có thể vận dụng được những lợi thế sẵn có của ngân hàng, vừa nâng cao được số lượng và chất lượng huy động vốn Bất kì một cá nhân, tổ chức nào trước khi gửi tiền vào ngân hàng cũng đều quan tâm về vấn đề lãi suất huy động Với từng mức kỳ hạn khác nhau có các mức lãi suất khác nhau sẽ giúp cho ngân hàng xác định chính xác và sát thực tế hơn kỳ hạn của nguồn, chi phí cho nguồn đó Quan trọng hơn nó giúp cho các khách hàng tăng cơ hội lựa chọn các kỳ hạn gửi phù hợp với nhu cầu chi tiêu và có được mức lãi suất nguồn tiết kiệm hiệu quả hơn Tuy nhiên nếu tăng lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất tiền vay điều đó sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp sử dụng vốn vay, gây áp lực tín dụng và có thể dẫn đến tăng nợ xấu Do vậy, ngân hàng cần phải có chính sách lãi suất hợp lý, cân đối vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế được gia tăng lãi suất đầu ra cũng như không làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Các hình thức trả lãi cần linh hoạt, bao gồm trả lãi trước, trả lãi sau và trả lãi hàng tháng Ngân hàng cũng có thể áp dụng lãi suất dựa trên số lượng tiền gửi, cho phép điều chỉnh lãi suất cho các khoản tiền gửi lớn trong cùng một kì hạn Chính sách lãi suất đa dạng này giúp ngân hàng dễ dàng thu hút các khoản tiền gửi lớn.
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh hiện nay, lãi suất huy động có vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến quy mô và cơ cấu vốn Việc điều chỉnh lãi suất phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng, nhằm bù đắp chi phí hoạt động và đáp ứng nhu cầu cung cầu trên thị trường tiền tệ Do đó, lãi suất cần được xác định hợp lý cho từng loại vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng.
Trong tương lai, khi dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển và công tác thanh toán được hiện đại hóa, các ngân hàng có thể không còn trả lãi cho tiền gửi không kỳ hạn như một số ngân hàng hiện nay Đối với tiền gửi trung và dài hạn, người gửi chủ yếu mong muốn nhận lãi hoặc tích lũy cho các mục đích tiêu dùng Do đó, các ngân hàng cần tăng lãi suất cho loại tiền gửi này để khuyến khích người dân, nhưng cần điều chỉnh mức tăng hợp lý nhằm đảm bảo tốc độ huy động vốn cao hơn chi phí, từ đó không ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh.
3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing Để được khách hàng biết đến và tạo được hình ảnh tốt trong tâm trí khách hàng, chi nhánh phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Thông qua các chiến lược marketing, chi nhánh sẽ giúp khách hàng của mình hiểu biết được những lợi ích khi họ sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của NH Đặc biệt, chú trọng về cách thức HĐV, các gói TG, các mức lãi suất cụ thể, ưu đãi để khách hàng lựa chọn, so sánh chi nhánh đã thực hiện một số chiến lược quảng cáo cho hoạt động HĐV tuy nhiên hiệu quả vẫn chưa cao Trong thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường quảng cáo dịch vụ, phát tờ rơi, truyên truyền sản phẩm huy động đến từng tổ, phường…
Nâng cao hiệu quả tiếp thị và truyền thông để quảng bá thương hiệu và văn hóa Agribank thông qua hệ thống văn phòng phẩm, quảng cáo ngoài trời và quảng cáo truyền thông, nhằm củng cố hình ảnh, thương hiệu và uy tín của chi nhánh.
Chi nhánh ngân hàng cần thành lập phòng marketing chuyên sâu để nghiên cứu và triển khai các hoạt động marketing hiệu quả Việc phân đoạn thị trường là cần thiết nhằm phát triển các sản phẩm huy động vốn và dịch vụ phù hợp cho từng nhóm khách hàng riêng biệt Bởi lẽ, không phải tất cả khách hàng đều có nhu cầu giống nhau đối với dịch vụ ngân hàng, và lợi nhuận mang lại cho ngân hàng cũng khác nhau, do đó cần có chính sách chăm sóc khách hàng thích hợp.
3.2.5 Tăng cường các biện pháp khuyến khích vật chất và tiện ích dịch vụ
Các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có quà và dịch vụ thu tiền gửi, trả lãi tại nhà không chỉ giúp ngân hàng tạo ra sản phẩm mới mà còn thu hút khách hàng, đặc biệt là những người có số dư tiền gửi lớn Chính sách này đáp ứng nhu cầu rút vốn kịp thời và mang lại sự an tâm cho khách hàng trong bối cảnh lo ngại về an ninh tài sản.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Các giải pháp cho hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy, cũng như các ngân hàng thương mại khác, sẽ đạt hiệu quả cao hơn khi điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý được cải thiện, từ đó tạo ra sự hỗ trợ tích cực cho hoạt động huy động vốn.
Vai trò của Nhà nước là duy trì sự ổn định cho môi trường kinh tế vĩ mô, pháp lý và xã hội, đảm bảo chúng phù hợp với quy luật của nền kinh tế thị trường.
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội, đặc biệt là hoạt động của ngân hàng Để đạt được sự ổn định này, cần có các biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát và duy trì chính sách tỷ giá ổn định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần ban hành chính sách tiền tệ rõ ràng và có mục tiêu cả trong ngắn hạn và dài hạn, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạch định phương hướng hoạt động, từ đó tạo tính chủ động Chính sách tiền tệ cần thống nhất và phù hợp với xu hướng phát triển của đất nước, góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô và thúc đẩy hoạt động của các NHTM.
Để hoàn thiện môi trường pháp lý và đảm bảo xã hội ổn định, cần xây dựng một khung pháp lý đồng bộ cho hoạt động ngân hàng, phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế, nhằm thúc đẩy sự phát triển của kinh doanh tiền tệ trong bối cảnh hội nhập Việc tạo ra một môi trường pháp lý vững chắc sẽ giúp tăng cường niềm tin của người dân, từ đó dễ dàng thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nước Yếu tố tâm lý và trình độ văn hóa có ảnh hưởng lớn đến quy mô và cách thức hoạt động của ngân hàng thương mại tại Việt Nam Do đó, Chính phủ cần triển khai các biện pháp tích cực phối hợp với hệ thống ngân hàng để nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích khi gửi tiền vào ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời là ngân hàng của các ngân hàng NHNN có tầm quan trọng trong việc định hướng chiến lược kinh tế và huy động vốn cho công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa Để đạt được mục tiêu này, cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng giai đoạn phát triển, khuyến khích người dân và doanh nghiệp gửi tiền thông qua các công cụ như lãi suất, tỷ giá và thị trường mở Hơn nữa, việc ban hành các văn bản pháp luật rõ ràng và chính xác sẽ hạn chế sự thay đổi trong thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất một cách linh hoạt để đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi tiền.
NHNN cần tăng cường hợp tác với các cơ quan quản lý quỹ đầu tư nước ngoài và quỹ viện trợ từ các tổ chức chính phủ và phi chính phủ Điều này nhằm khuyến khích dòng vốn nước ngoài vào Việt Nam thông qua hệ thống các ngân hàng thương mại.
NHNN cần tăng cường quản lý và thanh tra hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng quốc doanh, nhằm ngăn chặn thất thoát vốn Nhà nước và xử lý nghiêm các vi phạm pháp luật về tiền tệ Cần chấn chỉnh kịp thời các sai phạm, đặc biệt trong việc huy động vốn trái phép và cạnh tranh không lành mạnh, để đưa hệ thống tổ chức tín dụng vào nề nếp, nâng cao hiệu quả hoạt động và uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế quốc dân và trên thị trường quốc tế.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Agribank Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để hỗ trợ chi nhánh Cầu Giấy giải quyết kịp thời các khó khăn và đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN Cần tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo nâng cao về lý thuyết và thực tế cho cán bộ nhân viên huy động vốn Đồng thời, nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động mới nhằm thu hút khách hàng dân cư và doanh nghiệp.
Trong thời gian tới, Ngân hàng Hà Nội cần hỗ trợ Ngân hàng Cầu Giấy về cơ sở vật chất kỹ thuật, bao gồm xây dựng và tu sửa trụ sở làm việc cùng các phòng giao dịch Việc nâng cấp cơ sở vật chất cho ngân hàng trung tâm và đầu tư vào các công cụ cũng như công nghệ tiên tiến là rất quan trọng để đảm bảo khách hàng được phục vụ một cách chu đáo và nhanh chóng nhất khi đến làm việc với chi nhánh.
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần có những chính sách kịp thời liên quan đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cùng với chi nhánh Hà Nội, phải nhanh chóng ban hành hướng dẫn đồng bộ để đảm bảo các hoạt động kinh doanh diễn ra suôn sẻ và đúng quy định Điều này không chỉ giúp chi nhánh hoạt động ổn định mà còn tránh gây tâm lý bất an trong cộng đồng, bảo vệ uy tín của chi nhánh.
