Tổng quan về ngân hàng thương mại
Khái niệm ngân hàng thương mại
Hiện nay, mặc dù khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) có sự khác biệt giữa các quốc gia, nhưng đều thống nhất rằng NHTM là doanh nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và kinh doanh tiền tệ NHTM đóng vai trò là một trong những tổ chức tài chính trung gian, giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa vốn sang những nơi thiếu vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Tại Việt Nam, theo Điều 20 của luật các tổ chức tín dụng, Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, trong đó chủ yếu là nhận gửi tiền, sử dụng tiền để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có các chức năng chủ yếu sau:
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng:
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại là một trong những chức năng quan trọng nhất, đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Ngân hàng không chỉ là người cho vay mà còn là người đi vay, thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền cho vay Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp đa dạng phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng Khách hàng có thể lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với nhu cầu của mình.
Việc không cần mang theo tiền mặt giúp các chủ thể kinh tế thực hiện thanh toán một cách linh hoạt và an toàn hơn, tiết kiệm thời gian và chi phí Điều này thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, từ đó góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận để đảm bảo sự tồn tại và phát triển, các NHTM đã thực hiện vai trò tạo tiền cho nền kinh tế thông qua các hoạt động kinh doanh đặc thù của mình.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính: tín dụng và thanh toán Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, từ đó khách hàng sử dụng số tiền này để mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi vẫn được coi là tiền giao dịch Nhờ vậy, NHTM đã góp phần tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Tuy nhiên, khả năng tạo tiền của NHTM còn phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định, và ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh tỉ lệ này khi lượng cung tiền trong nền kinh tế tăng cao.
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại hiện đại hoạt động chủ yếu qua ba nghiệp vụ chính: huy động vốn, sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ này có mối liên hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình phát triển, từ đó tạo dựng uy tín và nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng Sự đan xen giữa các nghiệp vụ này trong hoạt động ngân hàng hình thành một chỉnh thể thống nhất, góp phần vào sự thành công trong kinh doanh của NHTM.
1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn:
Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc nhận tiền gửi từ doanh nghiệp nhằm thanh toán hoặc bảo quản tài sản Qua đó, NHTM có khả năng huy động vốn hiệu quả Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi từ số tiền gửi, góp phần tăng cường sự ổn định tài chính.
Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá là phương thức thu hút vốn dài hạn và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư và cung cấp đầy đủ tín dụng trung và dài hạn cho nền kinh tế.
Hơn nữa nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nghiệp vụ đi vay là hoạt động phổ biến nhằm huy động vốn cho kinh doanh, thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ hoặc vay từ Ngân hàng Nhà Nước dưới hình thức tái chiết khấu và vay có đảm bảo.
Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản, các ngân hàng thương mại còn có khả năng tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình thông qua việc nhận làm đại lý hoặc ủy thác vốn cho các tổ chức và cá nhân cả trong và ngoài nước.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, có tính chất ổn định và thường xuyên NHTM có thể sử dụng vốn này cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm việc trang bị cơ sở vật chất, mua sắm tài sản cố định, cho vay, và đặc biệt là tham gia đầu tư góp vốn liên doanh.
1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận, bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau:
Nghiệp vụ ngân quỹ là hoạt động quản lý các khoản vốn của ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo an toàn cho khả năng thanh toán hiện tại và khả năng thanh toán tổng thể của ngân hàng Đồng thời, nghiệp vụ này cũng thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước.
Nghiệp vụ cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, đóng góp từ 65% đến 70% tổng lợi nhuận Hoạt động này có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm thời gian, hình thức đảm bảo và mục đích sử dụng.
Nghiệp vụ đầu tư tài chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ dừng lại ở tín dụng, mà còn bao gồm việc sử dụng vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế Các hình thức đầu tư này bao gồm hùn vốn, góp vốn và kinh doanh chứng khoán trên thị trường, từ đó giúp NHTM thu lợi nhuận trực tiếp từ các khoản đầu tư.
Nghiệp vụ khác bao gồm các hoạt động kinh doanh như ngoại tệ, vàng bạc, kim khí và đá quý, cùng với việc cung cấp dịch vụ tư vấn và ngân quỹ Ngoài ra, còn có nghiệp vụ ủy thác, đại lý và kinh doanh, dịch vụ bảo hiểm.
1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian khác:
Ngân hàng không chỉ thực hiện hai nghiệp vụ cơ bản mà còn cung cấp nhiều dịch vụ khác như thanh toán, tư vấn, môi giới, cùng các dịch vụ bổ sung như quản lý hộ tài sản, giữ hộ vàng và tiền, cho thuê két sắt, và bảo mật.
Vốn tiền gửi và huy động vốn tiền gửi của NHTM
Khái niệm và vai trò của vốn tiền gửi
1.2.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi:
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, tiền gửi được định nghĩa là số tiền mà tổ chức hoặc cá nhân gửi tại các tổ chức tín dụng hoặc tổ chức ngân hàng khác, bao gồm các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có thể được hưởng lãi hoặc không và phải được hoàn trả cho người gửi.
1.2.1.2 Vai trò của vốn tiền gửi: Đối với nền kinh tế, chức năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuât Nhờ đó, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tăng trưởng kinh tế, Đối với bản thân ngân hàng, nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để thực hiện các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng như cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ thanh toán… Quy mô nguồn vốn tiền gửi thể hiện năng lực tài chính mạnh mẽ và sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững chắc vị thế của ngân hàng trên thị trường. Đối với người gửi tiền, khi tiền vào ngân hàng, ngoài tính chất an toàn khách hàng còn được hưởng các dịch vụ thanh toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi như thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán qua hệ thống máy ATM,thanh toán thông qua Internet… Đối với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn,khách hàng được hưởng lãi và có thể tích lũy tiền để thực hiện mục đích nào đó cho tương lai Không những thế, trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn về mặt tài chính, ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng bằng các hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh,…
Các loại tiền gửi của NHTM
1.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm hai loại chính: tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi thanh toán được sử dụng bởi cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng, tổ chức tín dụng, và chính quyền để thực hiện các giao dịch thanh toán Trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chỉ dành riêng cho cá nhân.
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép rút ra bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước về thời gian và số lượng Tuy nhiên, loại hình gửi tiền này có tính ổn định thấp, dẫn đến lãi suất áp dụng thường không cao.
1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn là lựa chọn phổ biến cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, nhằm đảm bảo an toàn tài chính và nhận lãi suất Loại hình này cũng được sử dụng để cầm cố vay vốn, bảo lãnh hoặc tích lũy cho các mục tiêu tương lai Thời gian rút tiền được thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh, nhiều ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn nhưng với lãi suất thấp hơn hoặc không được hưởng lãi suất.
Tiền gửi có kỳ hạn là một hình thức tiết kiệm ổn định, cho phép ngân hàng sử dụng phần lớn số tiền này để đầu tư và cho vay có thời hạn Tuy nhiên, chi phí huy động loại tiền gửi này tương đối cao vì ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi thanh toán.
Các phương thức huy động vốn tiền gửi của NHTM
1.2.3.1 Phân loại theo kỳ hạn:
Hiện nay, việc phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này giúp quản lý hiệu quả lượng tiền gửi và tiền lãi, đồng thời là cơ sở cho ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ hợp lý Theo tiêu thức này, tiền gửi được chia thành hai loại chính: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động:
Huy động vốn từ dân cư là một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng, nơi họ tận dụng các khoản tiền nhàn rỗi của người dân Các ngân hàng sau đó sẽ chuyển giao nguồn vốn này cho những cá nhân và doanh nghiệp cần vốn để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường mang tính ổn định cao, giúp ngân hàng duy trì hoạt động tài chính hiệu quả.
Huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Hầu hết các doanh nghiệp đều có tài khoản ngân hàng để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán Khi bán hàng, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần, tạo ra chu kỳ rút tiền khác nhau giữa các doanh nghiệp Điều này giúp ngân hàng nắm giữ một khoản tiền lớn để sử dụng linh hoạt Tuy nhiên, số tiền này phụ thuộc vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp, do đó việc huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội cần gắn liền với việc mở rộng và cải tiến dịch vụ ngân hàng.
Huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Các ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện cho giao dịch và thanh toán, đồng thời việc vay lẫn nhau cũng giúp tăng nguồn vốn huy động Mặc dù không thường xuyên, nhưng việc vay này trở nên cần thiết khi ngân hàng gặp thiếu hụt dự trữ hoặc nguy cơ về khả năng thanh toán Quá trình vay giữa các ngân hàng là một thỏa thuận tín dụng và có thể diễn ra trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng, giúp các ngân hàng thương mại vượt qua khó khăn Mặc dù việc huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác khá dễ dàng, nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn, do đó hình thức này không được sử dụng phổ biến.
1.2.3.3 Phân loại theo loại tiền gửi:
Tiền gửi nội tệ là khoản tiền được gửi bằng đồng Việt Nam (VND) vào ngân hàng, với lãi suất được quy định tại thời điểm gửi Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Tiền gửi ngoại tệ là hình thức gửi tiền bằng ngoại tệ tại ngân hàng, cho phép khách hàng nhận lãi suất theo loại ngoại tệ gửi Các loại ngoại tệ phổ biến được huy động chủ yếu bao gồm USD, EUR và GBP, thường được coi là các ngoại tệ mạnh.
Các chỉ tiêu phản ánh kết quả huy động vốn tiền gửi của NHTM
Nhóm chỉ tiêu định tính
1.3.1.1 Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền: Đây là nhân tố quan trọng trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng không chỉ chú trọng vào chất lượng sản phẩm và dịch vụ mà còn phải cung cấp mức giá hấp dẫn để thu hút khách hàng Điều này có nghĩa là ngân hàng cần phải trả lãi suất thỏa đáng, thậm chí tốt hơn so với các đối thủ Nhiều khách hàng, thay vì đầu tư vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh, chọn gửi tiền tại ngân hàng để nhận lãi từ số tiền gửi của mình.
Ngân hàng nào mang lại lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất cho khách hàng sẽ thu hút được vốn nhàn rỗi Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, người ta thường dựa vào chỉ tiêu này để xem xét và đánh giá.
Hiện nay, NHNN đã ban hành cơ chế lãi suất thỏa thuận, cho phép các ngân hàng tự quyết định lãi suất huy động và cho vay Ngân hàng nào đưa ra lãi suất huy động cạnh tranh và hấp dẫn sẽ chứng tỏ khả năng huy động vốn hiệu quả Nếu ngân hàng có thể rút ngắn quy trình huy động vốn và giảm chi phí, đồng thời đảm bảo thuận lợi cho khách hàng về thời hạn, loại tiền, lãi suất và địa điểm giao dịch, thì khách hàng sẽ sẵn sàng gửi vốn nhàn rỗi tại ngân hàng đó, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
1.3.1.2 Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn:
Ngân hàng hoạt động theo phương châm “đi vay để cho vay” cần xây dựng uy tín với khách hàng để đạt hiệu quả kinh doanh Uy tín ảnh hưởng đến khả năng huy động và sử dụng vốn; khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ tin tưởng và gửi tiền, giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Ngược lại, nếu ngân hàng mất uy tín, khách hàng sẽ lo ngại rủi ro và có thể rút tiền gửi, dẫn đến thiệt hại do lãi suất thấp hoặc bằng không Nếu lượng vốn rút trước hạn quá lớn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cân đối huy động và sử dụng vốn, có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán và phá sản.
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, người ta thường so sánh tỷ lệ rút vốn trước hạn của ngân hàng đó với các ngân hàng khác Tỷ lệ rút vốn cao cho thấy uy tín của ngân hàng chưa cao và công tác huy động vốn chưa được thực hiện hiệu quả.
1.3.1.3 Mức độ đa dạng hóa của các hình thức huy động vốn:
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng chủ yếu huy động vốn thông qua các phương thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm và phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu Điều này dẫn đến việc các ngân hàng không thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Gần đây, nhiều ngân hàng đã chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi, sản phẩm bảo hiểm, thư điện tử và thẻ rút tiền tự động (ATM).
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn là tiêu chí quan trọng trong đánh giá hiệu quả huy động của ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực huy động vốn với mục tiêu đạt được sự tăng trưởng nhanh chóng và bền vững qua từng năm, với số lượng và chất lượng huy động năm sau cao hơn năm trước.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng cần chuyển biến tích cực bằng cách tăng cường nguồn vốn huy động dài hạn, hiện tại 80% nguồn vốn là ngắn hạn, gây hạn chế cho khả năng cung ứng vốn vay trung và dài hạn, đồng thời tiềm ẩn nguy cơ đe dọa sự ổn định và an toàn của hoạt động ngân hàng Ngoài ra, cần tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ, giảm vốn huy động có lãi suất cao và tăng cường huy động vốn có lãi suất thấp, nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Nhóm chỉ tiêu định lượng
1.3.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi huy động năm sau so với năm trước (1):
(1)= Quy mô vốn tiền gửi năm n - Quy mô vốn tiền gửi năm n-1
Quy mô vốn tiền gửi năm n-1 ×100%
Tỷ lệ này phản ánh tốc độ tăng trưởng vốn năm sau so với năm trước, với tỷ lệ cao cho thấy kết quả huy động vốn tiền gửi đạt hiệu quả tốt hơn.
1.3.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi huy động:
Cơ cấu vốn là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá kết quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Tỷ trọng các loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động được phản ánh rõ nét cơ cấu này.
Tỷ trọng của nguồn vốn tiền gửi i= Quy mô của nguồn vốn tiền gửi i
Tổng vốn tiền gửi huy động 1.3.2.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay từ nguồn tiền gửi năm sau so với năm trước:
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay từ nguồn tiền gửi trong năm tới so với năm trước, cho thấy mức độ khả thi của ngân hàng trong việc sử dụng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng.
Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay năm n = Tổng vốn tiền gửi huy động năm n
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM
Các nhân tố chủ quan
1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là phương hướng hoạt động, phản ánh điểm mạnh, điểm yếu và khả năng của từng ngân hàng Mỗi ngân hàng sẽ có chiến lược khác nhau, ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn, cơ cấu vốn và chi phí hoạt động Chiến lược này giúp ngân hàng xác định khả năng mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động, cũng như điều chỉnh tỷ lệ các loại nguồn vốn.
Chiến lược kinh doanh trong huy động vốn bao gồm chính sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng nguồn vốn cho ngân hàng Khi lãi suất huy động tăng, nguồn vốn vào ngân hàng sẽ gia tăng đáng kể; tuy nhiên, hiệu quả huy động có thể bị ảnh hưởng do chi phí huy động tăng Do đó, khả năng huy động vốn chủ yếu phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
1.4.1.2 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng:
Yếu tố con người luôn đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong ngành ngân hàng Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ giúp xử lý tình huống hiệu quả, từ đó nâng cao hoạt động huy động vốn Trình độ cao của nhân viên ngân hàng không chỉ đảm bảo thao tác nghiệp vụ nhanh chóng mà còn tạo ấn tượng tốt với khách hàng Thái độ giao tiếp của nhân viên có thể thu hút hoặc làm mất khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn huy động Do đó, để tăng cường huy động vốn, nhân viên ngân hàng cần đáp ứng các tiêu chí chuyên nghiệp như hiểu biết khách hàng, nghiệp vụ, quy trình và phong cách phục vụ.
1.4.1.3 Uy tín của ngân hàng: Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.
1.4.1.4 Trình độ công nghệ của ngân hàng:
Công nghệ ngân hàng hiện đại đã trải qua sự chuyển mình mạnh mẽ, đặc biệt là việc ứng dụng máy tính, tạo ra một cuộc cách mạng trong hoạt động ngân hàng Hệ thống tin học tiên tiến giúp ngân hàng thu thập và phân tích thông tin về khách hàng cũng như thị trường, từ đó xây dựng các chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn, bao gồm hình thức huy động, thời gian huy động và cách trả lãi Nhờ vậy, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được nâng cao đáng kể.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng trở nên phổ biến, phản ánh xu thế tất yếu trong xã hội hiện đại Sự phát triển này không chỉ giúp ngân hàng gắn bó hơn với các hoạt động xã hội mà còn ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Một mạng lưới huy động vốn rộng rãi sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, trong khi mạng lưới hẹp có thể gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, dẫn đến chi phí giao dịch cao và tốn nhiều thời gian.
Huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, tác động đến mọi hoạt động và kết quả kinh doanh Mỗi ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng các yếu tố này, vì chúng có thể mang lại tác động tích cực hoặc tiêu cực Ngân hàng nào xác định đúng các yếu tố tác động sẽ có khả năng huy động vốn lớn với chi phí thấp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Các nhân tố khách quan
1.4.2.1 Pháp luật, chính sách của nhà nước:
Pháp luật điều chỉnh mọi quan hệ xã hội, vì vậy mọi hoạt động của ngân hàng đều phải tuân theo quy định pháp luật Điều này bao gồm Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính.
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998) cùng với các văn bản pháp luật như chỉ thị và thông tư đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hoạt động ngân hàng Lĩnh vực ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, do đó, Nhà nước luôn thực hiện sự quản lý chặt chẽ thông qua các quy định pháp lý Mỗi văn bản pháp quy đều tác động sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn.
Chính phủ thiết lập chính sách tiền tệ quốc gia, với hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách này Khi nền kinh tế đối mặt với lạm phát, Nhà nước áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi, giúp ngân hàng thương mại dễ dàng huy động vốn từ xã hội Ngược lại, trong bối cảnh Nhà nước khuyến khích đầu tư và mở rộng sản xuất, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn, vì người dân có xu hướng đầu tư vào sản xuất có lợi hơn là gửi tiền vào ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật, trong đó quy định rằng số tiền huy động không được vượt quá 20 lần vốn chủ sở hữu Chính phủ điều chỉnh cung ứng tiền cho nền kinh tế thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ này và lãi suất tái chiết khấu có thể thay đổi theo từng giai đoạn phát triển Các chính sách đầu tư và ưu đãi cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Do đó, bất kỳ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét kỹ lưỡng các quy định pháp luật liên quan.
1.4.2.2 Tình hình chính trị, kinh tế, xã hội trong và ngoài nước:
Sự ổn định chính trị, cả trong và ngoài nước, ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, không chỉ riêng trong ngành ngân hàng mà còn đối với tất cả các lĩnh vực kinh tế Các sự kiện như bãi công, biểu tình hay sụp đổ chính phủ thường dẫn đến sự mất niềm tin của người dân, khiến họ rút tiền ồ ạt từ ngân hàng, như trường hợp của Argentina năm 2002 Ngược lại, khi bộ máy lãnh đạo thể hiện sự đồng tâm và ổn định, ngân hàng thương mại có thể huy động vốn dễ dàng hơn Những biến động chính trị, như cuộc chiến Iraq gần đây, cũng đã tạo ra khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn, ảnh hưởng đến nền kinh tế toàn cầu.
Nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Trong giai đoạn tăng trưởng, nhu cầu vốn tăng cao để đầu tư mở rộng quy mô và trang thiết bị, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn hiệu quả hơn nhờ tích lũy lớn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sản xuất đình trệ và đầu tư giảm sút, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
1.4.2.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền:
Tập quán tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ở những vùng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, việc huy động vốn diễn ra dễ dàng hơn so với những nơi mà người dân thường cất giữ tiền mặt hoặc tài sản Thói quen thanh toán cũng đóng vai trò quan trọng; ở các nước phát triển, thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến, khiến ngân hàng trở thành phần thiết yếu trong đời sống Ngược lại, ở những nước vẫn ưa chuộng tiền mặt, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn Thay đổi những thói quen tiêu dùng này không phải là điều dễ dàng, vì vậy ngân hàng cần nỗ lực cải cách quy trình, thủ tục và phát triển chính sách khách hàng để mở rộng nguồn huy động vốn.
Tính lan truyền nhanh chóng trong cộng đồng dân cư đã thể hiện rõ qua cuộc đổi tiền năm 1985-1986, khi lạm phát lên tới 600-700% khiến người gửi tiền ồ ạt rút tiền, dẫn đến sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm hệ thống ngân hàng rơi vào khủng hoảng Gần đây, các vụ bê bối và tham nhũng liên quan đến ngân hàng như Dệt Nam Định, Tamexco, Minh Phụng-Epco đã làm giảm uy tín của các ngân hàng, khiến người gửi tiền cảm thấy không an toàn và hạn chế khả năng hoạt động của các tổ chức tài chính này.
Người dân vẫn chưa nắm rõ về các hoạt động và tiện ích mà ngân hàng cung cấp, điều này yêu cầu các ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền, quảng cáo và quảng bá để nâng cao nhận thức Việc thông tin rõ ràng về lợi ích cho người gửi tiền và các thủ tục cần thiết là rất quan trọng để thu hút sự quan tâm của khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN ĐỐNG ĐA
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Đống Đa
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP vào ngày 08/06/1991, do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính thức khai trương và hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực.
Sau 23 năm phát triển, Maritime Bank đã không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cũng đầu tư vào công nghệ và tham gia các hoạt động từ thiện, góp phần phát triển thương hiệu Những nỗ lực này đã giúp Maritime Bank nhận được nhiều giải thưởng và danh hiệu từ cộng đồng.
Một số giải thưởng đạt được trong năm 2012 - 20140: Giải thưởng Tin &
Vào năm 2014, Maritime Bank đã được công nhận trong Dịch vụ Ngân hàng điện tử và nằm trong Top 5 ngân hàng được quan tâm nhất cũng như Top 5 ngân hàng có dịch vụ Mobile Banking được yêu thích nhất Cuộc thi bình chọn ngân hàng được yêu thích nhất – My Ebank 2014 đã mang lại giải thưởng danh giá này cho ngân hàng.
Năm 2013, thương hiệu mạnh Việt Nam được trao tặng bởi Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến thương mại thuộc Bộ Công thương Cùng năm, sản phẩm và dịch vụ uy tín chất lượng cũng nhận danh hiệu từ Hội Tiêu chuẩn và Bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam Ngoài ra, thương hiệu này còn nằm trong Top 10 thành viên giao dịch trái phiếu chính phủ và vinh dự nhận giải thưởng Tài Chính & Ngân hàng Châu Á với danh hiệu "Thẻ tín dụng sáng tạo của năm".
Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Đống Đa.
Tên chi nhánh, địa chỉ.
Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam có chi nhánh tại Đống Đa, địa chỉ 47A Huỳnh Thúc Kháng, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội, Việt Nam.
Mã số Chi nhánh: 0200124891-011 Đăng ký lần đầu: Ngày 17 tháng 11 năm 2006 Đăng ký thay đổi lần thứ 6: Ngày 17 tháng 12 năm 2013.
Mạng lưới ngân hàng MSB trải rộng với hơn 50 chi nhánh và trên 230 điểm giao dịch, cùng hàng trăm ATM/POS tại 35 tỉnh/thành phố trên toàn quốc Đội ngũ hơn 6.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản và tích lũy kinh nghiệm trong hơn 20 năm, luôn cam kết mang đến lợi ích và sự tin cậy cho khách hàng.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của MSB - Chi nhánh Đống Đa.
Phó giám đốc chi nhánh
Tổ kiểm tra nội bộ Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm
Giám đốc PGD/QTK (BM)
Các phòng chuyên môn nghiệp vụ
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 2012 – 2014:
2.1.3.1 Bảng cân đối kế toán của MSB – CN Đống Đa 2012 – 2014:
Bảng 2.1 Bảng cân đối kế toán MSB – Chi nhánh Đống Đa 2012 – 2014
I Tiền mặt và và các chứng từ có giá 43 45 37
II Tiền gửi tại Ngân Hàng Nhà Nước 64 76 52
III Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong nước và ngoài nước 378,8 134 182,3
IV Cho vay các tổ chức tín dụng khác 50 55 53
1 Cho vay các tổ chức tín dụng khác 48,4 55 53
2 Trừ dư nợ khó đòi -1,6
V Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước 1218 1324,7 1392,5
1 Cho vay các TCKT, cá nhân trong nước 1200 1315 1372
2 Trừ dự phòng nợ khó đòi -18 -19,7 -20,5
VI Các khoản đầu tư 461 511 482
1 Tài sản cố định hữu hình 39,2 33,3 32,6
2 Tài sản cố định vô hình 48,6 40,2 36,7
VIII Tài sản có khác 33,03 34,02 28,36
2 Các khoản lãi cộng dồn dự thu 21,4 11,6 17,52
4 Các khoản dự phòng rủi ro khác -1,23 -0,37
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB – Chi nhánh Đống Đa)
I Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác 40 38 42,5
II Vay Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác 5,18 8,21 6,73
1 Vay Ngân hàng Nhà nước 5,18 8,21 6,73
2 Vay các tổ chức tín dụng khác
III Tiền gửi của các TCKT và dân cư 1740 1922 1862,5
IV Phát hành giấy tờ có giá
2 Các khoản lãi cộng dồn dự trả 70,36 21,584 41,956
VI Vốn và các quỹ 394,96 164,64 246,56
1 Vốn điều lệ của tổ chức tín dụng 300,528 100,528 201,69
2 Quỹ của tổ chức tín dụng 15,19 12,41 12,31
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Trong ba năm qua, bảng cân đối kế toán cho thấy tổng tài sản của ngân hàng Maritime Bank chi nhánh Đống Đa đã có nhiều biến động đáng kể.
Năm 2013, tổng tài sản của chi nhánh giảm 82,29 tỷ đồng (3,52%), xuống còn 2253,85 tỷ đồng so với 2336,14 tỷ năm 2012 Tuy nhiên, năm 2014, tổng tài sản tăng nhẹ 1,93% (43,44 tỷ đồng), đạt 2297,29 tỷ đồng Sự thay đổi này chủ yếu do ba nhóm: tiền gửi tại các tổ chức tín dụng, cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân, và các khoản đầu tư Cụ thể, năm 2013, tiền gửi giảm 64,63% (244,8 tỷ đồng) xuống 134 tỷ đồng, trong khi cho vay tăng 8,76% (106,7 tỷ đồng) lên 1324,7 tỷ đồng và đầu tư tăng 10,85% (50 tỷ đồng) lên 511 tỷ đồng Mặc dù vậy, tổng tài sản vẫn giảm do sự suy giảm của nhóm tiền gửi Năm 2014, nhóm đầu tư giảm 5,68% (29 tỷ đồng) xuống còn 482 tỷ đồng, trong khi tiền gửi tăng 36,04% (48,3 tỷ đồng) lên 182,3 tỷ đồng và cho vay tăng 5,12% (67,8 tỷ đồng) lên 1392,5 tỷ đồng, cao nhất trong ba năm qua, dẫn đến tổng tài sản của chi nhánh tăng so với năm 2013.
Trong bảng nguồn vốn, hai nhóm có ảnh hưởng lớn nhất đến sự thay đổi tổng nguồn vốn của chi nhánh là tiền gửi của các TCKT và dân cư, cùng với nhóm vốn và các quỹ Năm 2013, tiền gửi của các TCKT và dân cư đạt 1922 tỷ đồng, tăng 182 tỷ đồng, tương đương 10,46% so với năm trước.
Năm 2013, tổng nguồn vốn của chi nhánh giảm 3,52% so với năm 2012, chủ yếu do sự sụt giảm mạnh của nhóm vốn và các quỹ từ 394,96 tỷ đồng xuống còn 164,64 tỷ đồng, tương đương giảm 58,31% (230,32 tỷ đồng) Đặc biệt, vốn điều lệ của chi nhánh cũng giảm từ 300 tỷ đồng năm 2012 xuống còn 100 tỷ đồng năm 2013, tức giảm 200 tỷ đồng.
Năm 2014, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về vốn điều lệ, tăng 100 tỷ đồng so với năm 2013, tương đương với mức tăng 100% Điều này đã góp phần làm tăng nhóm vốn và các quỹ thêm 81,92 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 49,76% Mặc dù có sự giảm 59,5 tỷ đồng trong nhóm tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư, nhưng tổng nguồn vốn của chi nhánh vẫn tăng 43,44 tỷ đồng, đạt 2297,29 tỷ đồng.
2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB – CN Đống Đa
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB – CN Đống Đa 2012-2014
Số tiền Số tiền Số tiền
1 Thu nhập thuần từ lãi 192,18 151,37 139,77 -40,8 -21,24% -11,6 -7,66%
2 Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ 17,37 20,09 24,29 2,715 15,63% 4,206 20,94%
3 Thu nhập thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 3,34 3,24 3,43 -0,11 -3,14% 0,19 5,87%
2 Chi phí dự phòng rủi ro 76,66 43,39 30,28 -33,27 -43,40% -13,11 -30,21%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Theo báo cáo kết quả kinh doanh, thu nhập của MSB đã giảm qua từng năm, cụ thể từ 218,39 tỷ đồng vào năm 2012 xuống còn 180,2 tỷ đồng vào năm tiếp theo.
Năm 2013, tổng thu của MSB giảm 38,2 tỷ đồng, tương đương 17,49%, và năm 2014 tiếp tục giảm 7,65 tỷ đồng so với năm 2013, đạt 172,55 tỷ đồng Mặc dù lợi nhuận của Chi nhánh Đống Đa trong năm 2013 giảm -0,68 tỷ đồng so với năm 2012 do khó khăn kinh tế và việc NHNN điều chỉnh lãi suất, tình hình tăng trưởng vẫn ở mức khá Tâm lý e ngại đầu tư trong thời kỳ khủng hoảng đã ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và dịch vụ Tuy nhiên, đến năm 2014, lợi nhuận sau thuế đã có sự khởi sắc, tăng 1,65 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2013, tỷ lệ tăng trưởng đạt 8,46%, phản ánh tình hình chung của các ngân hàng tại Việt Nam Dù gặp nhiều khó khăn, các ngân hàng đã áp dụng biện pháp hạn chế chi phí huy động vốn nhằm tăng lợi nhuận Kết quả, lợi nhuận trung bình của các chi nhánh đạt khoảng 20 tỷ đồng mỗi năm.
2.1.3.3 Hoạt động huy động vốn của MSB – CN Đống Đa
Trong bối cảnh kinh tế thế giới biến động mạnh mẽ và phức tạp, nền kinh tế Việt Nam đã chịu ảnh hưởng sâu sắc Tuy nhiên, với những nỗ lực không ngừng và các chính sách hợp lý, linh hoạt, MSB – Chi nhánh Đống Đa đã thành công trong việc đạt và vượt chỉ tiêu đề ra.
Bảng 2.3 Tình hình HĐV của MSB – Chi nhánh Đống Đa năm 2012-2014
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh năm
% (+/-) Tổng nguồn vốn huy động
0 17,83 2.2 TG có kỳ hạn dưới 12T
2.3 TG có kỳ hạn từ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Căn cứ vào số liệu của bảng 2.1, chúng ta có thể thấy thực trạng tình hình huy động vốn trong 3 năm 2012-2014 của MSB – Chi nhánh Đống Đa như sau:
Phân loại theo thành phần kinh tế (theo đối tượng)
Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHTMCP Hàng Hải Việt
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tại MSB:
Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tại MSB bao gồm:
Tiết kiệm định kỳ sinh lời là sản phẩm tài chính cho phép khách hàng nhận lãi hàng tháng, mang lại nguồn thu nhập ổn định và đều đặn từ tiền lãi Sản phẩm này giúp đáp ứng nhu cầu chi tiêu và sinh hoạt thường xuyên, tạo sự an tâm cho người sử dụng.
Sản phẩm tiết kiệm tiền gửi trả lãi ngay cho phép khách hàng nhận lãi ngay khi gửi tiền, giúp xác định khả năng tài chính cho việc du lịch, học tập hoặc làm việc ở nước ngoài.
Tiết kiệm Phú - An - Thuận là sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, cho phép khách hàng rút tiền hàng ngày với lãi suất tăng dần theo số dư Với tính năng chuyển khoản độc đáo, người dùng có thể tự động chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm khi số dư đạt mức quy định, giúp tối ưu hóa lợi ích tài chính.
Tiết kiệm ong vàng của Maritime Bank là sản phẩm giúp khách hàng an tâm tích góp cho gia đình Khách hàng chỉ cần gửi tiền tại ngân hàng và đăng ký dịch vụ trích chuyển tự động, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền từ tài khoản không kỳ hạn để nộp vào tiền gửi góp mà không cần đến ngân hàng để ký chứng từ.
Tiết kiệm măng non là sản phẩm tài chính đa tiện ích, giúp cha mẹ chuẩn bị nguồn tài chính vững chắc cho tương lai của con Với sản phẩm này, bé sẽ được đứng tên trên sổ tiết kiệm, và sổ tiết kiệm sẽ thuộc sở hữu của bé, tuy nhiên, tất cả các giao dịch đều phải được thực hiện thông qua cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp.
Tiết kiệm lãi suất cao nhất: Sản phẩm tiết kiệm với mức lãi suất cao nhất so với các sản phẩm khác cùng kỳ hạn.
Tiết kiệm online là sản phẩm cho phép khách hàng mở sổ tiết kiệm mọi lúc, mọi nơi với lãi suất hấp dẫn Khách hàng có thể gửi và tất toán sổ tiết kiệm trực tuyến thông qua internet banking hoặc mobile banking, đồng thời có thể gửi góp Ong Vàng linh hoạt Đặc biệt, khách hàng được phép tất toán trước hạn.
Tiết kiệm rút gốc từng phần: Sản phẩm tiết kiệm cho phép khách hàng chủ động rút gốc nhiều lần.
2.2.2 Kết quả huy động vốn tiền gửi
2.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Maritime Bank cam kết mang đến sự thuận lợi tối đa cho khách hàng gửi tiền thông qua việc triển khai dịch vụ phù hợp với từng phân loại khách hàng Đặc biệt, khách hàng VIP và khách hàng có tài khoản đặc biệt sẽ được hỗ trợ bởi cán bộ tín dụng riêng, giúp giảm thiểu thời gian giao dịch và đơn giản hóa các thủ tục hồ sơ Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên tổ chức các chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
Maritime Bank đã xây dựng uy tín vững chắc với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc, tạo được niềm tin trong lòng khách hàng Dù kinh tế thế giới có nhiều biến động phức tạp ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam, MSB – Chi nhánh Đống Đa vẫn duy trì sự tín nhiệm của khách hàng và thực hiện thành công các chính sách hợp lý, đạt và vượt chỉ tiêu đề ra.
Maritime Bank cung cấp đa dạng các sản phẩm huy động vốn với nhiều kỳ hạn và đặc điểm khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng riêng biệt.
2.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng:
Về tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi huy động:
Bảng 2.7 Bảng kết quả tổng nguồn vốn huy động của MSB -
So sánh năm 2013/2012 So sánh năm 2014/2013
Mức tăng Tỷ lệ tăng % Mức tăng Tỷ lệ tăng % Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Theo bảng số liệu, vốn huy động tiền gửi của ngân hàng có sự biến động qua các năm Năm 2012, quy mô vốn đạt 1.780 tỷ đồng Năm 2013, vốn huy động tăng 180 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 10,11%, lên 1.960 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2014, do ảnh hưởng của biến động kinh tế, tổng nguồn vốn huy động giảm 2,8%, tức giảm 55 tỷ đồng, còn 1.905 tỷ đồng.
Về cơ cấu vốn tiền gửi huy động: a) Cơ cấu vốn tiền gửi phân theo đối tượng gửi tiền:
Bảng 2.8 Bảng cơ cấu vốn tiền gửi phân theo đối tượng của MSB –
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Tiền gửi cá nhân đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động, chiếm tỷ trọng lớn nhất và duy trì sự ổn định về quy mô Cụ thể, vào năm 2012, số tiền gửi từ cá nhân đạt 1.110 tỷ đồng, tương ứng với 62,36% tổng nguồn vốn huy động.
2013 tăng lên là 1.267 tỷ đồng chiếm 64,64% và trong năm 2014 là 1.242 tỷ đồng chiếm 65,20%.
Mặc dù tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân trong tổng nguồn vốn ổn định qua các năm, nhưng sự phát triển của nó lại có sự biến động rõ rệt Năm 2013, vốn huy động từ cá nhân đạt 1.267 tỷ đồng, tăng 157 tỷ đồng (14,14%) so với năm 2012 Tuy nhiên, đến năm 2014, con số này giảm xuống còn 1.242 tỷ đồng, giảm 25 tỷ đồng (1,97%) so với năm trước Nguyên nhân của tình trạng này là do khó khăn trong nền kinh tế và sự điều chỉnh giảm lãi suất trần tiền gửi có kỳ hạn từ Ngân hàng Nhà nước, với mức lãi suất không vượt quá 6% cho tiền gửi kỳ hạn dưới 6 tháng trong năm 2014.
Tiền gửi từ các Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong cơ cấu vốn huy động, nhưng có xu hướng giảm nhẹ qua các năm Cuối năm 2012, lượng tiền gửi đạt 630 tỷ đồng, tăng lên 655 tỷ đồng vào năm 2013, nhưng giảm xuống còn 620,5 tỷ đồng vào năm 2014, với tỷ trọng giảm từ 35,39% năm 2012 xuống 32,57% năm 2014 Tốc độ tăng trưởng năm 2013 so với 2012 đạt 9,29%, nhưng năm 2014 lại giảm xuống -5,27% so với 2013 Nguyên nhân chính của tình trạng này là sự thiếu ổn định của nền kinh tế và biến động tỷ lệ lãi suất tiền gửi.
Tiền gửi từ TCTD và các tổ chức tài chính khác chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, với 40 tỷ đồng vào năm 2012, tương đương 2,256% Tỷ lệ này giảm xuống còn 38 tỷ đồng, chiếm 1,94% vào năm 2013, nhưng đã tăng lên 42,5 tỷ đồng vào năm 2014, chiếm 2% Cơ cấu vốn tiền gửi được phân theo kỳ hạn cũng cần được xem xét để hiểu rõ hơn về tình hình tài chính.
Bảng 2.9 Bảng cơ cấu vốn tiền gửi phân theo kỳ hạn của MSB –
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh
2.1 Tiền gửi KKH 130 7,30 166 8,44 195 10 35,50 27,31 29,50 17,83 2.2 TG có kỳ hạn dưới
2.3 TG có kỳ hạn từ 12T trở lên 356 19,97 460 23,47 455 23,88 105 29,4 -5 -1,09
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa) Tiền gửi KKH: chiểm tỷ trọng thấp nhất và tăng dần theo các năm Năm
2012 chiếm khoảng 7,3%, năm 2013 chiếm 8,44%, năm 2014 chiếm 10%.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: chiếm tỷ trọng áp đảo và duy trì trong 3 năm liên tiếp Năm 2012 chiếm khoảng 72,72%, năm 2013 chiếm 68,09%, năm
Tỷ lệ gửi tiền tiết kiệm trong năm 2014 đạt 65,88%, nhưng đã có xu hướng giảm dần qua các năm Nguyên nhân chính là do lãi suất tiền gửi ngắn hạn giảm xuống dưới 6%/năm, khiến người dân chuyển hướng sang đầu tư kinh doanh thay vì tiếp tục gửi tiết kiệm để hưởng lãi.
Phân tích kết quả huy đông vốn tiền gửi tại MSB – Chi nhánh Đống Đa .35 1 Những kết quả đạt được
2.3.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng MSB đã khẳng định thương hiệu mạnh mẽ trên toàn quốc với logo màu đỏ đặc trưng, tạo ấn tượng sâu sắc trong lòng khách hàng Hệ thống phòng giao dịch và chi nhánh của ngân hàng phủ sóng rộng rãi, tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn, giúp gia tăng nguồn thu từ khách hàng cá nhân.
Trong ba năm qua, tổng nguồn vốn huy động mặc dù có sự biến động, nhưng nhìn chung không giảm đáng kể nhờ vào các chính sách ứng phó hợp lý trước những biến động của nền kinh tế Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Đồng thời, chi phí huy động vốn được quản lý hiệu quả, giúp đảm bảo mức thu nhập của chi nhánh luôn ổn định trong suốt ba năm.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, vẫn có những hạn chế còn tồn tại như sau:
Ngân hàng MSB Đống Đa đang gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn hiệu quả, với tình trạng thừa vốn hiện tại Cơ cấu huy động vốn không hợp lý, khi nguồn vốn ngắn hạn dư thừa, trong khi nguồn vốn dài hạn lại thiếu hụt Điều này dẫn đến việc ngân hàng phải cho vay trung và dài hạn bằng nguồn vốn ngắn hạn, gây ra rủi ro trong hoạt động tài chính.
Mặc dù có nhiều sản phẩm huy động vốn, nhưng chúng thiếu các đặc điểm nổi bật so với sản phẩm của ngân hàng khác, dẫn đến việc chưa thu hút được khách hàng một cách hiệu quả.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và giữa các chi nhánh của cùng một ngân hàng ngày càng gia tăng do số lượng chi nhánh lớn Điều này dẫn đến việc thị phần bị phân chia nhỏ, khiến kết quả huy động vốn của chi nhánh MSB Đống Đa bị suy giảm.
Công tác quảng cáo và maketing chưa đạt được kế quả như kế hoạch đề ra.
Kết quả huy động vốn chỉ đạt ở mức khá, và còn thấp hơn so với các ngân hàng khác
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MSB – CN ĐỐNG ĐA
Định hướng phát triển của MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2015 – 2018
Dựa trên tình hình hoạt động trong năm qua và các chỉ tiêu tín dụng của toàn hệ thống, NH Hàng Hải – Đống Đa đã xác định các định hướng phát triển cho giai đoạn 2015-2017.
Về hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn huy động là yếu tố then chốt cho hoạt động cho vay của Ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh Chính phủ thực hiện chính sách kích cầu để hỗ trợ nền kinh tế MSB Đống Đa đối mặt với nhiều thách thức trong việc chia sẻ khó khăn với khách hàng, vì vậy ngân hàng coi việc đẩy mạnh huy động vốn là nhiệm vụ ưu tiên Ngân hàng cam kết tăng trưởng huy động vốn theo nguyên tắc đảm bảo lợi ích tổng thể cho khách hàng, đồng thời chủ động tìm kiếm các nguồn vốn có lãi suất hợp lý, đặc biệt là từ các nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư Mục tiêu là tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm, với trọng tâm vào nguồn vốn trung và dài hạn.
Về công tác cho vay:
Để đạt được sự tăng trưởng bền vững trong hoạt động cho vay, cần đảm bảo an toàn và hiệu quả cho tất cả các thành phần kinh tế Việc phân loại khách hàng thành các nhóm khác nhau sẽ giúp xây dựng chính sách phù hợp cho từng đối tượng, đặc biệt là đối với khách hàng tiềm năng và khách hàng lớn.
Bước sang năm kế hoạch 2015, mức dư nợ cho vay dự kiến đến hết năm 2015 là
Năm 2014, tổng dư nợ đạt 1260 tỷ đồng, tăng 15% so với năm trước Ngân hàng cam kết giảm dần các khoản vay kém an toàn và kiểm soát nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan, phấn đấu đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 5% Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ đa dạng hóa các dịch vụ cho vay và mở rộng các hình thức cho vay mới, đặc biệt là cho vay sinh viên để phục vụ mục đích học tập trong tương lai.
Về đội ngũ cán bộ tín dụng:
Để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ kiểm tra và CBTD, cần chú trọng vào việc đào tạo và bồi dưỡng Cần tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các lớp cao học, đại học, cũng như các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ do Trung tâm đào tạo của Ngân hàng tổ chức Đồng thời, việc đào tạo ngoại ngữ và tin học cũng cần được ưu tiên để nâng cao năng lực cho cán bộ.
Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ thông qua nhiều hình thức như kiểm tra toàn diện và kiểm tra đột xuất Nội dung kiểm tra cần cụ thể và chặt chẽ, nhằm nâng cao ý thức chấp hành các quy định và chế độ Đặc biệt, chú trọng vào việc kiểm tra quy trình cho vay tại các chi nhánh và phòng giao dịch.
Trên cơ sở định hướng trên, Chi nhánh Đống Đa đã xây dựng kế hoạch cho từng giai đoạn.
Theo đó, kế hoạch cho giai đoạn năm 2015 - 2017 như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động đạt mức trên 1.845 tỷ đồng
- Dư nợ cho vay nền kinh tế trên 1.350 tỷ đồng
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu giảm dưới mức 5% tổng dư nợ cho vay
Tổng lợi nhuận đã vượt 20 tỷ đồng, với sự tập trung đặc biệt vào việc gia tăng lợi nhuận từ các hoạt động dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác, đạt mức tăng gấp 2-3 lần so với giai đoạn 2012-2014.
Giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động huy động vốn tại MSB – CN Đống Đa
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Đống Đa cần áp dụng một giải pháp tổng hợp, tác động đồng thời đến nhiều vấn đề liên quan nhằm khắc phục hạn chế và phát huy thế mạnh của ngân hàng Dựa trên phân tích các tồn tại và nguyên nhân, dưới đây là một số giải pháp tổng hợp đề xuất.
3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp:
Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá và phân tích chi tiết tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn cùng với thực trạng kinh tế, pháp lý, xã hội và tâm lý tại Việt Nam Việc này giúp nhận diện các khó khăn từ phía ngân hàng và người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng cần chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn, từ đó thiết lập chiến lược dài hạn về huy động vốn Mục tiêu là áp dụng các biện pháp huy động vốn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của ngân hàng và nền kinh tế, tránh tình trạng đọng vốn trong quá trình sử dụng.
Định hướng và kế hoạch huy động vốn của ngân hàng cần xuất phát từ yêu cầu phát huy nội lực, khai thác triệt để các nguồn vốn dưới nhiều hình thức và kênh khác nhau Đây không chỉ là nhiệm vụ lâu dài mà còn là giải pháp tình thế hiện tại Cần gắn kết chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn một cách đồng bộ và nhịp nhàng Đồng thời, ngân hàng cần có biện pháp nâng cao tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn từ các doanh nghiệp và tăng khối lượng tiền gửi từ dân cư để xây dựng một nền tảng vốn luân chuyển vững chắc.
3.2.2.Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tại Việt Nam đã tăng nhanh qua các năm, luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Thói quen tiết kiệm của người Việt Nam chủ yếu nhằm dự phòng cho những trường hợp ốm đau, bệnh tật hoặc nhu cầu mua sắm trong tương lai.
Mục tiêu chính của các nhà đầu tư là kiếm lời và tích lũy tài sản Nhận thức được điều này, MSB Đống Đa đã triển khai nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất đa dạng nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp hiệu quả hơn để gia tăng khả năng thu hút nguồn vốn dồi dào này.
Để tăng cường nguồn vốn huy động, các ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức gửi tiền tiết kiệm cho dân cư, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu và kỳ phiếu Việc áp dụng các hình thức như gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm nhà ở sẽ giúp ngân hàng thu hút vốn trung và dài hạn hiệu quả hơn.
Thứ hai, quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng
Ngân hàng cần cải tiến thời gian làm việc để tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền Việc bố trí nhân viên làm việc sớm hơn và muộn hơn, thậm chí mở cửa vào buổi tối và ngày nghỉ, là rất cần thiết Điều này đặc biệt quan trọng vì nhiều khách hàng chỉ có thời gian đến ngân hàng ngoài giờ làm việc hoặc vào ngày nghỉ.
Cải cách lề lối làm việc và thủ tục huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm là cần thiết Điều này giúp giảm thiểu chứng từ và thủ tục rườm rà, tiết kiệm công sức và chi phí cho ngân hàng, đồng thời nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn gửi tiền là một yếu tố hấp dẫn đối với người gửi Ngân hàng không chỉ cung cấp các kỳ hạn truyền thống mà còn mở rộng thêm các tùy chọn như 9 tháng, 2 năm, 3 năm, 5 năm và 10 năm, giúp tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn Việc này tạo điều kiện cho sự đa dạng hóa trong cách sử dụng vốn tại ngân hàng Để thu hút vốn dài hạn hiệu quả, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" tại các quỹ tiết kiệm của mình Hình thức này mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi, cho phép người gửi chủ động rút vốn khi cần thiết trong khi ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định.
Cần thiết phải triển khai giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn cho người dân Chẳng hạn, những khách hàng đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn tại ngân hàng từ 2 tháng trở lên sẽ được hưởng quyền lợi từ việc chuyển đổi sang tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa lợi ích cho người gửi mà còn đa dạng hóa các loại tài khoản tiền gửi cá nhân.
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư với lãi suất thấp, đồng thời phát triển tài khoản cá nhân để hiện đại hóa quá trình thanh toán Điều này không chỉ giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông mà còn tiết kiệm chi phí giao dịch.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân ngày càng trở nên cần thiết để đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Để tăng số lượng tài khoản và doanh số thanh toán qua tài khoản, MSB Đống Đa cần chú trọng hơn đến hình thức và lãi suất huy động, vì tâm lý người dân Việt Nam vẫn quen với việc sử dụng tiền mặt Ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất hấp dẫn hơn và kết hợp với các dịch vụ thanh toán để khuyến khích khách hàng mở tài khoản Đồng thời, cần hướng dẫn khách hàng về những tiện ích và ưu điểm của việc sử dụng tài khoản, giúp họ quen dần với các dịch vụ ngân hàng Khi người dân nhận thấy sự tiện lợi và chất lượng dịch vụ, họ sẽ ít quan tâm đến lãi suất và tập trung vào những lợi ích thực tế mà tài khoản mang lại.
Ngân hàng có thể theo dõi song song hai tài khoản của khách hàng, giúp tối ưu hóa số dư giữa tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Khi tài khoản thanh toán có số dư cao, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền sang tài khoản có kỳ hạn để bảo vệ lợi ích của khách hàng Ngược lại, nếu khách hàng cần thanh toán gấp, ngân hàng sẽ chuyển đổi tiền từ tài khoản có kỳ hạn sang tài khoản thanh toán Việc này không chỉ mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu thời gian và chi phí liên quan đến việc rút tiền nhiều lần.
Ngân hàng có thể hợp tác với Kho bạc để cung cấp dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho cán bộ công nhân viên tại các trường đại học và doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây là một lĩnh vực mới mẻ với tiềm năng khai thác lớn Với trình độ dân trí cao, khách hàng dễ dàng thích ứng với các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cũng có thể giúp người dân tiếp cận các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán và máy rút tiền tự động (ATM), từ đó nhanh chóng hòa nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế và tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
Liên hệ với các trường Đại học và Cao đẳng để mở tài khoản cho mọi sinh viên mang lại lợi ích cho ngân hàng, nhà trường và sinh viên Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn dồi dào từ số lượng sinh viên lớn, trong khi nhà trường và sinh viên sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các khoản phí khác Điều này giúp sinh viên tránh tình trạng chen chúc khi nộp học phí, tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời đảm bảo không bỏ lỡ tiết học.
Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
Một số kiến nghị nhằm nâng cao kết quả huy động vốn tại MSB – chi nhánh Đống Đa
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước:
Giải pháp huy động vốn của MSB Đống Đa, như nhiều ngân hàng thương mại khác, chỉ có thể thực hiện hiệu quả khi có điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý phù hợp Vai trò của Nhà nước và Chính phủ là rất quan trọng trong việc duy trì sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô, pháp lý và tâm lý, phù hợp với quy luật của nền kinh tế thị trường Do đó, ở cấp quản lý vĩ mô, Nhà nước cần chú trọng đến việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô để hỗ trợ công tác huy động vốn của ngân hàng.
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách và tỉ giá, ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động kinh doanh Những yếu tố này không chỉ không bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền mà còn tạo ra thách thức cho ngân hàng trong việc thực thi các quy định pháp luật.
Do chưa có tiêu chuẩn chung cho các ngân hàng, mỗi ngân hàng áp dụng quy định riêng, gây khó khăn và trở ngại cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến công tác huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta, đặc biệt là NHNN, đã thành công trong việc duy trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, để đảm bảo sự ổn định này, cần có năng lực điều chỉnh chính sách và công cụ phù hợp với biến đổi của nền kinh tế Nhà nước ta chú trọng tăng cường huy động vốn trong nước, coi đây là yếu tố quyết định cho sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước Đảng và Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong lãnh đạo và điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại phát huy vai trò huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội.
Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) diễn ra trong khuôn khổ pháp lý do Nhà nước quy định, chịu ảnh hưởng từ hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng Do đó, việc tạo lập một môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ là điều kiện cần thiết để các NHTM hoạt động hiệu quả và tuân thủ đúng quy định của pháp luật.
Hệ thống luật kinh tế tại Việt Nam hiện đang có những điều chỉnh nhưng vẫn chưa thực sự thống nhất và đồng bộ, dẫn đến việc các ngân hàng thực hiện theo quy định riêng Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến quyền lợi của người gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản pháp luật Để bảo vệ quyền lợi chính đáng của nhà đầu tư và người sử dụng vốn, cần thiết phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ, bao gồm luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, cùng với luật kế toán và kiểm soát độc lập.
Việc thiết lập một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng sẽ nâng cao niềm tin của công chúng Những quy định khuyến khích từ Nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ giữa người tiêu dùng và tiết kiệm, đồng thời chuyển hướng một phần tiêu dùng sang đầu tư Điều này sẽ dẫn đến việc giảm dần việc cất trữ tài sản dưới dạng vàng, ngoại tệ, và bất động sản, thay vào đó là đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
Việc xây dựng môi trường xã hội và pháp luật ổn định nhằm tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân về ngân hàng Hiện nay, tâm lý người dân ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn của các NHTM, với thói quen giữ tiền tiết kiệm tại nhà và sử dụng tiền mặt trong chi tiêu hàng ngày Điều này cho thấy sự hạn chế trong hiểu biết về các công cụ thanh toán hiện đại Để thay đổi thói quen này, Chính phủ cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Quan trọng hơn, Nhà nước cần tăng cường giải pháp tạo việc làm để nâng cao thu nhập và giúp người dân tiếp cận với nền kinh tế phát triển, từ đó thay đổi tâm lý tiêu dùng và tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn từ mọi tầng lớp dân cư và các TCKT.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước:
MSB nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của NHNN.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn và hoạt động kinh doanh của MSB, cần có sự chỉ đạo và hướng dẫn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động và sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia nhằm ổn định giá trị đồng tiền và kiềm chế lạm phát, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội và nâng cao đời sống nhân dân Để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng và thực hiện một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý, phù hợp với tín hiệu của thị trường Các can thiệp của NHNN nên được thực hiện thông qua thị trường, sử dụng các công cụ tiền tệ gián tiếp như dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu và thị trường mở Việc quản lý chặt chẽ hoạt động của ngân hàng cần được cân nhắc để tránh tạo ra khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình kinh doanh.
NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM tăng trưởng và ổn định, đồng thời phát huy vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM và xúc tiến thực thi hai bộ Luật về Ngân hàng Để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra định kỳ, với đánh giá công khai hoạt động của các ngân hàng nhằm định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng là một chính sách tiếp thị hiệu quả Ngoài ra, cần tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào mọi lĩnh vực kinh doanh, từ đó xây dựng hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự phát triển đất nước.
Xây dựng một môi trường pháp lý vững chắc là yếu tố quan trọng để củng cố lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng, đồng thời bảo vệ các lợi ích chính đáng của họ.
NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi nhằm củng cố lòng tin của người dân khi mở tài khoản tại ngân hàng thương mại Đồng thời, cần hoàn thiện các chính sách và cơ chế để thúc đẩy việc phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.
Hiện nay, trong hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng thường chỉ được rút tiền khi đến hạn Tuy nhiên, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) đã cạnh tranh và dễ dãi hơn với khách hàng, dẫn đến việc nhiều người rút tiền trước hạn, ảnh hưởng đến cân đối chi trả của ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần sớm áp dụng biện pháp không tính lãi hoặc phạt đối với khách hàng rút tiền trước hạn Mặc dù điều này có thể gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc huy động vốn tạm thời, nhưng về lâu dài sẽ giúp ngăn chặn các sự cố như vụ ACB trong quá khứ.
Để thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, cần phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hòa nhập với thông lệ quốc tế Việc triển khai dự án hiện đại hóa chủ yếu dựa vào phần mềm máy tính, với dữ liệu và chữ ký được lưu trữ trên hệ thống Do đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần sớm nghiên cứu và ban hành khung pháp lý về chữ ký điện tử, tạo cơ sở pháp lý cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc xây dựng quy trình nghiệp vụ và lưu trữ chứng từ giao dịch, đảm bảo tuân thủ pháp luật và phù hợp với chương trình hiện đại hóa đang triển khai.
3.3.3 Kiến nghị với MSB – chi nhánh Đống Đa
