Thông tin tài liệu
Học viện Tài i Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Vũ Trung Hiếu Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài ii Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn PGS TS Đinh Xuân Hạng, trưởng khoa Ngân hàng – Bảo hiểm Học viện tài tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tập thể anh chị cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Hà Nội năm 2014 Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài iii Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT .VI DANH MỤC CÁC BẢNG VII DANH MỤC BIỂU ĐỒ VIII PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.Tổng quan vốn huy động hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.Vốn huy động Ngân hàng thương mại 1.1.2.Hoạt động huy động vốn NHTM 13 1.2.Hiệu huy động vốn NHTM 19 1.2.1.Khái niệm hiệu huy động vốn 19 1.2.2.Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 20 1.2.3.Sự cần thiết nâng cao hiệu công tác huy động vốn 22 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 24 1.3.1.Các nhân tố khách quan .24 1.3.2.Các nhân tố chủ quan 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 27 CHƯƠNG II 28 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 28 2.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa 28 Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài iv Luận văn tốt nghiệp 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2.Tầm nhìn chiến lược sứ mệnh doanh nghiệp 29 2.1.3.Vài nét cấu tổ chức Maritime bank Đống Đa 30 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh 32 2.1.5.Kết kinh doanh 37 2.2.Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa 38 2.2.1.Tình hình huy động vốn Maritime bank Đống Đa 38 2.2.2.Các hình thức huy động vốn 42 2.3.Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa 45 2.3.1.Phân tích hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa 45 2.3.2.Những kết đạt .50 2.3.3.Những tồn nguyên nhân 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 55 CHƯƠNG III 56 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 56 3.1.Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam đến năm 2015 .56 3.1.1.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh .56 3.1.2.Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn 57 3.2.Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa 57 3.2.1.Đổi cập nhật công nghệ ngân hàng 58 3.2.2.Phát triển đa dạng hóa hình thức huy động vốn ( tiền gửi) 59 Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài v Luận văn tốt nghiệp 3.2.3.Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 60 3.2.4.Nâng cao trình độ tư vấn kỹ bán hàng nhân viên 62 3.2.5.Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Maritime bank 63 3.2.6.Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng .63 3.2.7.Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 65 3.2.8.Tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ thông tin quảng cáo .65 3.2.9.Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn cách hiệu 66 3.3.Kiến nghị 68 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ 68 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 71 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (Maritime bank) 72 KẾT LUẬN .76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài vi Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa GTCG Giấy tờ có giá KBNN Kho bạc Nhà nước L/C Thư tín dụng (Letter of Credit) MARITIME BANK Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương SWIFT Hiệp hội viễn thông tài Liên ngân hàng tồn giới (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài vii Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động cho vay Maririme bank Đống Đa Bảng 2.2: Kết hoạt động toán quốc tế Maritime bank Đống Đa Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ Maritime bank Đống Đa Bảng 2.4: Tình hình thực dịch vụ thẻ qua năm Bảng 2.5: Kết tài chi nhánh Maritime bank Đống Đa Bảng 2.6: Kết hoạt động huy động vốn maritime bank Đống Đa 2011-2013 Bảng 2.7: Khung lãi suất NHTM CP Hàng hải Việt Nam .49 Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài viii Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động qua năm 2011, 2012, 2013 Maritime bank Đống Đa Biểu đồ 2.2: Kết dư nợ Maritime bank Đống Đa năm 2011-2013 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động phân theo khách hàng gửi tiền Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cuối năm 2013, kinh tế giới có xu hướng phục hồi sau khủng hoảng Kinh tế giới dự báo tiếp tục hồi phục tăng trưởng chậm năm 2014, nhiên ngồi rủi ro hữu xuất rủi ro tác động đến kinh tế nước khu vực Điều trở thành thách thức lớn cho tất quốc gia giới Việt Nam nói riêng Nhằm thúc đẩy tăng trưởng, phục hồi kinh tế hoàn cảnh nay, quốc gia cần phát huy tối đa nguồn lực có đặc biệt vốn (nguồn vốn) Tuy nhiên, với quốc gia tuỳ thuộc vào tình hình đất nước mà người ta sử dụng nguồn vốn chủ lực khác Có nước sử dụng nguồn vốn bên chủ yếu, kết hợp với nguồn vốn bên trong, tận dụng lợi chuyển giao công nghệ cách tối đa, triệt để Bên cạnh đó, số quốc gia nguồn vốn bên xem mạnh chủ lực họ Bằng cách tốc độ phát triển thường chậm lại hạn chế phụ thuộc vào bên ngoài, tạo chủ động việc thực mục tiêu chiến lược, đảm bảo phát triển vững kinh tế lâu dài Nằm vòng cung kinh tế phát triển động giới - Châu Á Thái Bình Dương - đứng trước xu mở cửa hợp tác Việt Nam cần nắm bắt thời cơ, tắt đón đầu, tận dụng khai thác nguồn lực nước Tại Đại Hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VIII, Ban Chấp hành Trung ương Đảng đề chủ trương: “Vốn nước có ý nghĩa định, vốn nước ngồi có ý nghĩa quan trọng kết hợp tiềm sức mạnh bên với khả tranh thủ bên ngồi” Nhưng cách để khơi thông, thu hút nguồn lực điều kiện kinh tế cạnh tranh tồn nhiều khó khăn nay? Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime bank) chi nhánh Đống Đa chi nhánh đầu lĩnh vực huy động vốn, đóng góp phần khơng nhỏ làm tăng vốn điều hoà cho hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Nam Việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu để thực tốt vai trị chức mình, khơng ngừng phát triển, làm tốt công tác huy động vốn ngân hàng thời gian tới cần thiết Là sinh viên chuyên ngành Ngân hàng, kiến thức tiếp thu trình học tập trường kết hợp tìm hiểu từ thực tế thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritimebank) chi nhánh Đống Đa, em chọn đề tài: “Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa – Thực trạng giải pháp.” làm luận văn tốt nghiệp Thu hút nguồn ngoại lực bao gồm vốn, công nghệ, quản trị, ngoại tệ viện trợ khác phận chiến lược thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội, đảm bảo đến 2020 Việt Nam trở thành nước công nghiệp theo hướng đại, giữ vững mơi trường hồ bình, tình hình an ninh trị ổn định Để thu hút vốn bên ngồi, Việt Nam phấn đấu trở thành mắt xích kinh tế giới Tuy nhiên, phát triển vốn, công nghệ dựa vào thị trường bên ngồi, Việt Nam cần phải đứng "đơi chân mình" dựa vào nguồn lực nước xây dựng tiềm lực nước đủ mạnh Mục đích luận văn Mục đích nghiên cứu luận văn tốt nghiệp tập trung vào vấn đề sau: Nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề chung ngân hàng thương mại, nghiệp vụ ngân hàng, lý luận huy động vốn ngân hàng để thấy tầm quan trọng, cần thiết nguồn vốn huy động, liên hệ với thực tế đối chiếu với lý luận, rút điểm mạnh điểm yếu Từ đó, đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Maritimebank Đống Đa, đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu địa bàn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu luận văn lý luận thực tiễn hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Hàng hải Việt Nam (Maritimebank) chi nhánh Đống Đa Phạm vi nghiên cứu luận văn tập trung đánh giá trình huy động Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 64 Luận văn tốt nghiệp hết nghiệp vụ để tư vấn cho khách hàng Mặt khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế giao dịch cửa, giao dịch viên đồng thời nhân viên “ bán hàng”, đó, cần có kỹ bán hàng phục vụ khách hàng Là nhân viên bán hàng mà giới thiệu sản phẩm tư vấn sử dụng sản phẩm cho khách hàng tự hỏi mà bán hàng Cho nên Maritime bank nên thường xun có khóa học mang tính chất đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ mình, nâng cao chất lượng tuyển dụng… 3.2.5 Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Maritime bank Một ngân hàng thương mại có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng dựa tảng niềm tin cơng chúng Hình ảnh thương hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng khiến cho họ không ngần ngại định gửi tiền Trong năm gần đây, NHTM Việt Nam bắt đầu ý nhiều đến việc xây dựng hình ảnh thương hiệu Điều mặt xuất phát từ tình hình cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Mặt khác trình độ quản trị ngân hàng ngày nâng cao dần Hầu hết NHTM biết sử dụng kiện hình thức tài trợ tặng học bổng cho sinh viên, tài trợ cho bóng đá bóng chuyền… để quảng bá hình ảnh thương hiệu Thậm chí, có ngân hàng tuyển chọn nhân đào tạo nước phụ trách mảng nghiệp vụ Điều hồn tồn tốt đáng khích lệ Tuy nhiên, xây dựng thương hiệu cần ý đến việc nhỏ nhặt đơi chuyện tưởng chừng nhỏ nhặt lại tàn phá hình ảnh giá trị thương hiệu mà ngân hàng tốn khơng để xây dựng nên 3.2.6 Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm vừa trình bày giúp ngân hàng thu hút khách hàng nhờ vào việc cung cấp sản phẩm với Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 65 Luận văn tốt nghiệp lãi suất cao cung cấp dịch vụ ngân hàng khác kèm theo sản phẩm Thế khách hàng không dừng lại đó, đơi họ cịn địi hỏi có tiện lợi giao dịch, chí số đối tượng khách hàng người già người nghỉ hưu cho tiện lợi yếu tố quan trọng họ lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Trong tình vậy, ngân hàng cần ý tạo cho khách hàng tiện lợi đến mức tối đa Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng gửi tiền cần ý: Mở rộng mạng lưới chi nhánh để đưa dịch vụ tiền gửi đến sát địa bàn dân cư Đây điều mà NHTM nghĩ đến, không may việc ngân hàng làm mở rộng mạng lưới chi nhánh tốn Bù lại, mở rộng mạng lưới chi nhánh mang đến cho ngân hàng nhiều lợi ích khác bên cạnh hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi Xét mạng lưới chi nhánh, Agribank có ưu ngân hàng khác nhờ có mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước từ thành thị nơng thơn Có điều nhờ Agribank ngân hàng thương mại Nhà nước Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần thường khó khăn mở rộng mạng lưới chi nhánh Phát triển cơng nghệ khách hàng giao dịch qua điện thoại internet Ngày nhờ phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, công nghệ ngân hàng phát triển theo Ở nước phát triển, khách hàng ngồi nhà tiến hành giao dịch tiền gửi qua internet điện thoại, kể điện thoại di động Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn bước chân đến gửi tiền Điều nghe tưởng chừng đơn giản chẳng có mẻ thực tế cho thấy đến số ngân hàng thương mại Việt Nam chưa làm Một số khác có nhiều tiến bộ, so với cung cách phục vụ ngân hàng nước ngồi NHTM Việt Nam cịn khoảng cách xa Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, cung cách phục vụ tỏ quan trọng Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 66 Luận văn tốt nghiệp hết Tại vậy? Vì cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư công nghệ, lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm,…rất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lịng khách hàng khiến đối thủ khó cạnh tranh khó bắt chước Có thể nói cung cách phục vụ ví “tính nết” gái, truyền thống gia đình giáo dục đạo đức từ bé mang lại đào tạo ngày, bữa mà có Ngồi ra, quy trình nghiệp vụ cơng nghệ ngân hàng áp dụng ảnh hưởng không nhỏ đến thoải mái khách hàng đến gửi tiền 3.2.7 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, Maritime bank Đống Đa trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Maritime bank Đống Đa cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt Maritime bank trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.8 Tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ thông tin quảng cáo Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 67 Luận văn tốt nghiệp huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh khơng người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tun truyền cách thường xun lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng Maritime bank Đống Đa trực thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, chịu đạo ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà Maritime Đống Đa nói riêng ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam nói chung cần phải thực để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa Maritime bank trở thành tổ chức tài tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp phát huy hiệu mơi trường vĩ mơ thuận lợi Vì vậy, em xin đưa số kiến nghị để góp phần hồn thiện mơi trường vĩ mơ, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn ngày có hiệu 3.2.9 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn cách hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 68 Luận văn tốt nghiệp cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trưởng vốn Để thực phương châm thì: Chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc Maritime Việt Nam Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư có hiệu Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hoá hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trường để từ Phịng kinh doanh đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích người, qn triệt ngun tắc an tồn kinh doanh Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 69 Luận văn tốt nghiệp Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mơ chất lượng nguồn vốn huy động 3.3 Kiến nghị Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển ngân hàng, cần xây dựng thực chiến lược huy động vốn hợp lý bối cảnh luồng vốn đầu tư nước, khu vực giới có nhiều biến động Với vị trí doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, nhằm tăng khả huy động vốn, Maritime bank Đống Đa xin kiến nghị Chính phủ, ngành đề nghị cấp quyền Maritime bank hội sở số điểm sau: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần đánh giá cách toàn diện xử lý hợp lý mối quan hệ nguồn lực nước nước theo hướng đảm bảo nợ quốc gia nằm phạm vi kiểm soát Chỉ đạo bộ, ngành lập kế hoạch thu hút sử dụng có hiệu quả, tiết kiệm nguồn vốn Hồn thiện chế, sách để đẩy nhanh trình đổi mới, xếp DNNN Đặc biệt tiến trình cổ phần hố DNNN, định giá công khai, minh bạch thông tin trước bán cổ phần để nâng cao hiệu thu hút vốn từ nhà đầu tư Tiếp tục tháo gỡ vướng mắc chế, sách để phát triển mạnh kinh tế tư nhân trọng trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ Cần định hướng thu xếp vốn cho dự án có tổng vốn đầu tư lớn, dự án lớn nên cấu tỷ lệ vốn nước, vốn nước ngoài, vốn NHTM, vốn từ Ngân sách Nhà nước, vốn chủ đầu tư ) Giải pháp huy động vốn Chi nhánh nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị Nhà nước, Chính phủ việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mơ, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 70 Luận văn tốt nghiệp Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất nước Đảng Nhà nước có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 71 Luận văn tốt nghiệp không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ toán đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn cịn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 72 Luận văn tốt nghiệp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền khơng biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tồn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 73 Luận văn tốt nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (Maritime bank) Thứ nhất, có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi khơng bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền khơng khớp với kì hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng dến giao dịch với ngân hàng Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kì hạn tối thiểu tháng, khách hàng khơng gửi kì hạn Mặc dù khách hàng chọn cách gửi khơng kì hạn lãi suất khơng kì hạn thấp lãi suất kì hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền làm cho cơng việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ ngân hàng trở Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 74 Luận văn tốt nghiệp nên phức tạp khơng phải khơng thực Trước có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với kì hạn 12 tháng Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao Thứ ba, đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sơi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đố thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư, khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, việc so sánh lãi suất huy động nơi cao quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận Chẳng hạn lí khách hàng cần rút vốn trước hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài khơng ngân hàng cho rút trước hạn cho rút trước hạn khơng trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tượng không tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi không hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bước chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 75 Luận văn tốt nghiệp cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi khơng kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm tháng đến tháng thứ khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất khơng kì hạn tháng Điều khắc phục nhược điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn cho rút vốn trước hạn không trả lãi trả lãi suất tiền gửi khơng kì hạn trường hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn khách hàng xin rút vốn trước hạn Khi ngân hàng không cho rút vốn trước hạn cho rút khơng trả lãi gây thiệt thịi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi khơng kì hạn tiền lãi tính khơng so với trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng khơng chọn gửi tiền ngân hàng chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng Tóm lại, biện pháp khuyến khích với việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền giúp ngân hàng huy động nguồn vốn trung dài hạn khách hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền dài hạn cần ngân hàng cho rút tiền trước hạn tính tốn lãi sịng phẳng cho khách hàng Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết cơng khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 76 Luận văn tốt nghiệp Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trong chương chúng phân tích định hướng mục tiêu nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa Qua đó, đưa giải pháp có tính lý luận thực tiễn sở kiến nghị với Nhà nước, phủ, NHNN, NHTMCP Hàng hải Việt Nam để ngân hàng nghiên cứu, áp dụng nhằm đạt mục tiêu công tác huy động vốn năm 2014 chiến lược huy động vốn dài hạn chi nhánh Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 77 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Khoảng thời gian thực tập vừa qua NHTMCP Hàng hải Việt Chi nhánh Đống Đa hội tốt em tiếp cận với thực tế, để gắn kết lý thuyết với thực tiễn từ em hiểu rõ chuyên ngành mà nghiên cứu, thuận lợi sau em công tác ngành ngân hàng, tài Trong thời gian thực tập tốt nghiệp chi nhánh Maritime bank Đống Đa, em nhận thấy việc đánh giá thực trạng hiệu trình huy động vốn giúp cho ngân hàng có cách nhìn tổng quát, xem ngân hàng thực chỗ gửi tin cậy người dân doanh nghiệp hay khơng,…và từ đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn Hoàn thiện viết thân em mong muốn góp phần kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn hoạt động huy động vốn Maritime bank Đống Đa Đây đề tài rộng phức tạp nên em dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn cịn nhiều hạn chế Vì em mong bảo, góp ý tất quan tâm đến lĩnh vực Qua lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS Đinh Xuân Hạng, trưởng khoa Ngân hàng – Bảo hiểm anh chị làm việc Maritime bank Đống Đa tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học viện Tài 78 Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (NXB Tài chính) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa năm 2011, 2012, 2013 Báo cáo phân tích kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa năm 2013 TS Lê Vinh Danh, “Tiền hoạt động ngân hàng”, NXB Tài Miskin, “Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính”, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Tạp chí Ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam 10 Thời báo Ngân hàng 11 http://www.msb.com.vn/d-lai-suat/0tiet-kiem-lai-suat-cao-nhat 12 http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/thi-truong-nganhang-mot-nam-nhieu-bien-co-2725207.html 13 http://www.nguoiduatin.vn/nganh-ngan-hang-va-10-su-kien-noi-bat-trongnam-2013-a120598.html 14 http://cafef.vn/ 15 http://ub.com.vn/forums/nghiep-vu-nguon-von-va-alm.267/ 16 http://www.tapchitaichinh.vn/ 17 http://vnbusiness.vn/ 18 http://www.saga.vn/ 19 http://www.hoclamgiau.vn/ Sinh viên: Vũ Trung Hiếu Lớp CQ48/15.07 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa 2.1.1 Lịch sử... hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa. .. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 28 2.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa 28 Sinh
Ngày đăng: 12/10/2022, 05:38
Xem thêm:
