Tổng quan về vốn huy động và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Vốn huy động của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm vốn huy động.
Vốn huy động là tài sản thuộc về các chủ sở hữu khác nhau, trong đó ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn đối với tiền gửi có kỳ hạn, hoặc khi khách hàng yêu cầu rút vốn đối với tiền gửi không kỳ hạn.
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một NHTM.
Nó đóng một vai trò quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Vốn huy động bao gồm:
- Huy động từ tiền gửi:
- Huy động thông qua phát hành các công cụ nợ:
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi.
Vốn huy động là các giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các hoạt động tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác, nhằm sử dụng làm nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
1.1.1.2 Đặc điểm về vốn huy động
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, chiếm từ 70% đến 80%, và là nguồn chính đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng cũng như tạo ra thu nhập cho ngân hàng Để tối đa hóa nguồn tiền nhàn rỗi, ngân hàng sử dụng các công cụ tài chính với lãi suất và thời hạn hoàn trả khác nhau nhằm thu hút tiền từ người tiêu dùng và doanh nghiệp Dù phải trả lãi cho các khoản tiền gửi, việc thu hút nhanh chóng và sử dụng hiệu quả nguồn vốn này vẫn mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng.
Vốn huy động là nguồn vốn không ổn định, có chi phí sử dụng cao do ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng và phí bảo hiểm tiền gửi, đồng thời phải giữ một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Điều này tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc quản lý chi phí đầu vào Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng để tăng trưởng tín dụng yêu cầu họ phải gia tăng nguồn vốn huy động Chẳng hạn, tại Maritime Bank, các chi nhánh phải tuân thủ hệ số k (tổng dư nợ cho vay / tổng nguồn vốn huy động) do Hội sở chính quy định Đặc biệt, vốn huy động chỉ được sử dụng cho hoạt động tín dụng và bảo lãnh, không được đầu tư Trong số các nguồn vốn huy động, tiền gửi thanh toán thường có sự biến động mạnh hơn so với tiền gửi tiết kiệm.
1.1.1.3 Phân loại nguồn vốn huy động. a Theo đối tượng huy động.
Huy động từ các tầng lớp dân cư là quá trình thu hút nguồn vốn dưới hình thức tiền gửi từ cộng đồng Đây là một phần thu nhập bằng tiền của người dân được gửi vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm, kiếm lời và thực hiện các giao dịch thanh toán.
Các ngân hàng thương mại đã áp dụng nhiều phương pháp để huy động tối đa các khoản tiền nhàn rỗi, từ đó tạo ra nguồn vốn đáng kể nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của nền kinh tế và hỗ trợ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, góp phần tăng lợi nhuận.
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường có một phần vốn nhàn rỗi tạm thời, như khấu hao chưa sử dụng, tiền thu từ bán hàng chưa chi cho nguyên vật liệu và các quỹ đầu tư chưa sử dụng Để bảo vệ tài sản và đảm bảo sinh lời, họ thường gửi số vốn này vào ngân hàng hoặc sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác Các tổ chức có thể gửi tiền dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn, và ngân hàng sẽ mở tài khoản tương ứng để thuận tiện cho việc sử dụng Nguồn vốn huy động này có chi phí thấp và nếu được khai thác hiệu quả, sẽ mang lại lợi ích lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng khác là nguồn vốn mà ngân hàng có được thông qua quan hệ vay mượn giữa các Ngân hàng Thương mại (NHTM) với NHNN, cũng như giữa các NHTM với nhau và với các tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, nguồn vốn này thường đi kèm với chi phí cao hơn, do đó, các ngân hàng chỉ vay khi gặp khó khăn về vốn kinh doanh trong thời gian ngắn.
Phân loại vốn theo thời gian giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động tín dụng Dựa vào thời hạn tương ứng, ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp cụ thể để điều chỉnh nguồn vốn hiệu quả.
Vốn huy động ngắn hạn là các nguồn vốn có thời gian dưới 1 năm mà ngân hàng sử dụng để thu hút vốn trên thị trường Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng đã phân chia các kỳ hạn huy động thành các khoảng thời gian 1, 3, 6 và 9 tháng.
Trong vòng 12 tháng, lãi suất của khoản vay ngắn hạn thường thấp hơn so với các khoản vay có kỳ hạn dài, giúp tiết kiệm chi phí cho người vay Nguồn vốn ngắn hạn này thường đóng góp một phần lớn vào tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Vốn huy động trung hạn là nguồn vốn có thời hạn từ 1 đến 5 năm, thường không được khách hàng ưa chuộng do thời gian huy động dài Tuy nhiên, ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung hạn, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh Để thu hút nhiều hơn nguồn vốn này, các ngân hàng cần thực hiện hiệu quả các giải pháp thích hợp.
Vốn huy động dài hạn là nguồn vốn có thời hạn từ 5 năm trở lên, chủ yếu phục vụ cho các dự án đầu tư dài hạn khả thi Đây là nguồn vốn ổn định mà ngân hàng huy động, tuy nhiên, do thời gian vay dài, ngân hàng phải chịu chi phí cao cho các khoản vay này.
Huy động vốn qua các khoản tiền gửi là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Tiền gửi không chỉ là nguồn lực chính để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng mà còn là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển Để tăng cường lượng tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh, các ngân hàng đã phát triển nhiều loại hình tiền gửi đa dạng, mỗi loại có những đặc điểm riêng, nhằm thu hút nguồn vốn chất lượng cao hơn.
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền tại ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm mục đích thanh toán, cho phép chủ tài khoản phát hành séc hoặc chứng từ khác để chi trả cho bên thứ ba Người gửi có quyền rút tiền bất cứ lúc nào, đáp ứng nhu cầu sử dụng ngay cả khi ngân hàng gặp khó khăn về vốn hoặc trong bối cảnh thị trường không ổn định.
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn phản ánh khả năng thực hiện công tác huy động vốn một cách hiệu quả với chi phí tối thiểu Để cải thiện hiệu quả này, công tác huy động vốn cần đáp ứng một số yêu cầu cơ bản.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải bắt nguồn từ nhu cầu kinh doanh thực tế, nhằm đảm bảo khả năng đáp ứng cho các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng một cách hiệu quả.
Vốn huy động cần đạt sự tăng trưởng ổn định về số lượng để đáp ứng nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động cần có cơ cấu hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa vốn ngắn hạn và trung dài hạn, cũng như giữa huy động từ dân cư, tổ chức và các nguồn khác Một cơ cấu vốn hợp lý sẽ đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng, tránh tình trạng dư thừa hoặc thiếu hụt vốn.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần tối thiểu hoá chi phí để đảm bảo lợi nhuận Chi phí này phụ thuộc vào lãi suất huy động mà ngân hàng đưa ra; lãi suất cao thu hút khách hàng nhưng cũng ảnh hưởng đến lãi suất cho vay Hai loại lãi suất này có mối quan hệ chặt chẽ, khi tăng lãi suất huy động, ngân hàng cũng phải nâng lãi suất cho vay để bù đắp chi phí Việc nâng lãi suất huy động quá cao có thể làm giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Do đó, ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo tính cạnh tranh trong huy động và cho vay, vừa đảm bảo lợi nhuận Tối thiểu hoá chi phí huy động là thách thức do đặc điểm riêng của từng loại hình huy động, và yêu cầu sự hợp lý trong cơ cấu vốn cũng như sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.2.1 Sự gia tăng và tính ổn định của vốn huy động.
Khối lượng và cơ cấu hiện tại.
Để đạt hiệu quả huy động vốn cao, cần đảm bảo rằng lượng vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu cho kế hoạch hoạt động của ngân hàng Khối lượng vốn phải đạt quy mô nhất định và cơ cấu vốn cần hợp lý, bao gồm sự cân đối giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ.
Sự tăng trưởng vốn huy động về số lượng và thời gian.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về vốn tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác, ngân hàng cần tăng trưởng số lượng vốn huy động Đồng thời, nguồn vốn huy động phải đảm bảo tính ổn định về mặt thời gian; nếu ngân hàng chỉ huy động được nguồn vốn lớn mà không ổn định, sẽ có nguy cơ xảy ra tình trạng rút tiền lớn thường xuyên.
Ngân hàng phải đối mặt với thách thức về thanh toán, điều này ảnh hưởng đến khả năng cho vay và đầu tư, dẫn đến hiệu quả huy động vốn không cao Ngược lại, khi nguồn vốn huy động ổn định, ngân hàng có thể yên tâm sử dụng phần lớn nguồn vốn này cho các hoạt động kinh doanh có khả năng sinh lời cao.
Vốn huy động được phải đạt mục tiêu đề ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn có tính tăng trưởng ổn định.
Xu hướng biến đổi cơ cấu theo hướng tích cực.
Sự biến đổi về cơ cấu vốn huy động sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư,
Sự thay đổi trong cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm ảnh hưởng đến lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như cho vay bằng nội tệ và ngoại tệ trong tương lai, việc điều chỉnh này là rất cần thiết.
1.2.2.2 Khả năng điều hành lãi suất và tiết kiệm chi phí huy động.
Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu của người gửi tiền và người vay, với người gửi mong muốn lãi suất cao và người vay tìm kiếm lãi suất thấp Ngân hàng, với vai trò trung gian, cần đa dạng hóa lợi ích cho cả hai bên, đồng thời bảo vệ lợi ích của chính mình Để huy động vốn hiệu quả, các Ngân hàng phải áp dụng biện pháp giảm thiểu chi phí huy động bình quân và cho vay với lãi suất hợp lý Chi phí huy động được đánh giá qua lãi suất từng nguồn và lãi suất huy động bình quân, tính theo bình quân gia quyền Đặc biệt, sự đa dạng hóa lãi suất theo từng hình thức huy động là cần thiết để nâng cao hiệu quả chính sách lãi suất Chính sách lãi suất hợp lý giúp Ngân hàng tối thiểu hóa chi phí trong khi vẫn đáp ứng được kế hoạch huy động vốn.
Ngoài lãi suất, ngân hàng còn phải đối mặt với nhiều chi phí khác trong quá trình huy động vốn, bao gồm chi phí tiền lương cho nhân viên, chi phí in ấn và phát hành tài liệu, chi phí duy trì cơ sở vật chất, chi phí giao dịch và chi phí quảng cáo.
Khi ngân hàng giảm lãi suất để hạ chi phí huy động vốn, việc thu hút nguồn vốn sẽ trở nên khó khăn do thiếu tính cạnh tranh với các ngân hàng khác Vì vậy, ngân hàng cần tìm cách giảm thiểu các chi phí khác để duy trì hiệu quả hoạt động.
1.2.2.3 Độ đa dạng hóa các hình thức huy động. a Số lượng các công cụ huy động.
Mỗi ngân hàng áp dụng các công cụ huy động vốn khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm kinh doanh, và số lượng công cụ này phản ánh năng lực của ngân hàng Chỉ những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, trình độ nhân viên cao và năng lực quản lý tốt mới có thể phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn Sự đa dạng về kỳ hạn và loại tiền tệ huy động, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ với mức lãi suất hợp lý, giúp ngân hàng đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn và đạt được cơ cấu kỳ hạn mong muốn.
1.2.2.4 Một số chỉ tiêu khác.
Ngoài các chỉ tiêu chính trên, hiệu quả công tác huy động tiền gửi tiết kiệm còn được đánh giá qua các chỉ tiêu sau:
Mức độ sử dụng vốn huy động được đánh giá qua hệ số sử dụng vốn, với giá trị càng gần 1 thì càng tốt, miễn là vẫn đảm bảo các giới hạn an toàn trong hoạt động kinh doanh Điều này cho thấy nguồn vốn huy động được sử dụng một cách hiệu quả và tiết kiệm tối đa.
Mức độ thuận tiện cho khách hàng được đánh giá dựa trên quy trình gửi tiền, rút tiền và các dịch vụ đi kèm của ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho người dùng.
- Thời gian để huy động một lượng vốn nhất định.
- Một số chỉ tiêu khác như số lượng vốn bị rút ra trước hạn, kỳ hạn thực tế của vốn huy động được.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Các nhân tố khách quan
1.3.1.1 Môi trường chính trị pháp luật.
Tất cả các hoạt động kinh doanh, bao gồm ngân hàng, đều phải tuân thủ pháp luật, vì chúng ảnh hưởng đến nhiều đối tượng trong nền kinh tế như nhà đầu tư, người gửi tiền và người vay Môi trường pháp lý không chỉ mang lại cơ hội cho ngân hàng mà còn đặt ra nhiều thách thức mới, thông qua các luật liên quan đến tổ chức tín dụng và các quy định cụ thể về lãi suất, dự trữ và hạn mức theo từng thời kỳ Sự ràng buộc pháp lý này làm thay đổi các yếu tố trong nghiệp vụ huy động vốn, ảnh hưởng đến quy mô, hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tạo vốn bao gồm tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát và biến động tỷ giá hối đoái Trong điều kiện kinh tế phát triển mạnh mẽ với thu nhập dân cư cao và ổn định, nguồn tiền vào ra ngân hàng cũng sẽ ổn định, tạo ra nhiều cơ hội đầu tư và huy động vốn dồi dào Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, khả năng huy động vốn sẽ bị hạn chế, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc điều chỉnh công tác huy động vốn.
1.3.1.3 Môi trường văn hóa xã hội. Đây cũng là nhân tố được các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có khả năng chi phối rất lớn đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng Đó là: phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của người dân…
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, cùng với tâm lý lo ngại về sự sụt giá của đồng tiền và sự hiểu biết hạn chế về các ngân hàng, sẽ ảnh hưởng đáng kể đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng.
Nếu người dân hiểu rõ về ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, họ sẽ có xu hướng gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn Ở các nước phát triển, việc gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng đã trở thành thói quen thiết yếu trong đời sống Ngược lại, tại các nước đang phát triển như Việt Nam, người dân vẫn có thói quen giữ tiền mặt, vàng và ngoại tệ, điều này ảnh hưởng đáng kể đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Môi trường công nghệ thông tin hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sức mạnh cạnh tranh cho các ngân hàng, không chỉ giữa các ngân hàng nội địa mà còn với các ngân hàng quốc tế trong bối cảnh hội nhập kinh tế Công nghệ phát triển giúp ngân hàng tăng cường khả năng tiếp xúc với khách hàng, từ đó mở rộng kênh huy động vốn hiệu quả hơn.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng được xây dựng dựa trên việc xác định vị trí hiện tại trong hệ thống, từ đó phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Điều này giúp ngân hàng dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược này, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hoặc mở rộng hoạt động huy động vốn, điều chỉnh tỷ lệ các loại nguồn và quản lý chi phí huy động một cách hiệu quả.
Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả.
Trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, chiến lược khách hàng đóng vai trò then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn Để đạt được thành công, ngân hàng cần hiểu rõ động cơ, thói quen và mong muốn của người gửi tiền thông qua việc phân tích lợi ích của từng đối tượng khách hàng Dựa trên thông tin này, ngân hàng sẽ thiết lập chính sách giá cả hợp lý và xây dựng quy trình phục vụ cũng như giao tiếp thân thiện, tạo sự thoải mái cho khách hàng trong giao dịch Điều này sẽ hỗ trợ đáng kể cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2.2 Chính sách giá cả và lãi suất.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc xây dựng một chính sách giá cả và lãi suất linh hoạt, hợp lý là điều kiện cần thiết để ngân hàng đạt được nguồn vốn phù hợp về quy mô và cơ cấu Chính sách này không chỉ giúp ngân hàng thu hút nhiều vốn mà còn đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi.
Người gửi tiền không chỉ quan tâm đến lãi suất và dịch vụ tiện ích của ngân hàng, mà còn đến sự thuận tiện trong việc gửi tiền Các khoản tiết kiệm của dân cư thường không lớn, do đó, họ ngại di chuyển xa để gửi tiền, thậm chí nhiều người còn chọn cất giữ tiền tại nhà Để thu hút được khoản tiền gửi từ dân chúng, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và cải thiện tổ chức mạng lưới phục vụ.
1.3.2.4 Uy tín của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng, dựa trên nghiên cứu hiện có, sẽ xây dựng hình ảnh riêng trong lòng khách hàng Những ngân hàng lớn với uy tín lâu năm sẽ có lợi thế trong việc huy động vốn, nhờ vào sự tin tưởng của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì ổn định khối lượng vốn huy động mà còn tiết kiệm chi phí Thậm chí, khi lãi suất tiền gửi thấp hơn một chút, nhiều người vẫn chọn gửi tiền tại ngân hàng uy tín hơn, vì họ tin rằng tài sản của mình được bảo đảm an toàn.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng nền tảng khách hàng bền vững bằng cách cung cấp dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu và tiện ích cho khách hàng Để đạt được điều này, NHTM cần nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, từ đó hạn chế tác động tiêu cực và tận dụng tác động tích cực để cải thiện hiệu quả huy động vốn, tạo nguồn lực cho hoạt động của ngân hàng.
Trong chương này, chúng ta đã phân tích vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), cũng như các khía cạnh của huy động vốn và mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn Từ đó, chúng tôi đã đưa ra khái niệm, sự cần thiết, các chỉ tiêu đánh giá và những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Những nội dung này làm rõ lý luận về nguồn vốn của NHTM, cung cấp cơ sở lý luận vững chắc để phân tích thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn, đặc biệt là tại Maritime Bank Đống Đa.
