2.3.3.1. Những tồn tại và nguyên nhân.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong hoạt động, huy động vốn của Maritime bank Đống Đa vẫn còn những tồn tại sau cần được xem xét và giải quyết:
- Về khả năng tiếp thị với khách hàng đang còn hạn chế và gặp nhiều khó khăn: Mật độ các NHTM trên địa bàn tương đối dày, cạnh tranh vốn dân cư mạnh,
vốn, trả gốc, lãi linh hoạt phù hợp với thị hiếu, nhu cầu thị trường,… nên không dễ để tiếp thị tới khách hàng.
- Khó khăn trong tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư cịn là vấn đề nan giải, khó giải quyết: Hiện tại đa phần nhu cầu của khách hàng tiết kiệm tại ngân hàng là gửi
theo bậc thang để thuận tiện khi lãi suất thị trường tăng dẫn đến Ngân hàng gặp khó khăn khi thực hiện kế hoạch tăng trưởng vốn dân cư.
- Khả năng cân đối vốn và thời gian sử dụng vốn: Nguồn vốn không kỳ hạn của TCKT tương đối lớn, lợi thế, đảm bảo ổn định nguồn thu từ các dịch vụ thanh toán/tổng thu cho ngân hàng. Tuy nhiên một bộ phận vốn là vốn thanh toán, một bộ phận vốn từ KBNN, BHXH, một bộ phận là vốn giải ngân từ các dự án nên Ngân hàng khó cân đối được thời gian và nhu cầu sử dụng vốn. Bởi nguồn tiền này thường lớn nhưng lại hay được các tổ chức kinh tế dùng để thanh tốn, dẫn đến quy mơ nguồn tiền này thường xuyên có sự biến động. Điều này sẽ gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc hoạch định các kế hoạch, chính sách đầu tư dài hạn.
- Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn chưa phù hợp: Công tác huy động
vốn của chi nhánh chưa gắn với việc sử dụng vốn. Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là 2 nghiệp vụ quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, nó có liên hệ mật thiết với nhau. Việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để chi nhánh thực hiện việc huy động vốn sau này. Thực tế cho thấy, trong những năm qua việc sử dụng vốn huy động của chi nhánh chưa đưa lại được kết quả cao. Lượng vốn huy động ngắn hạn được sử dụng nhiều và có hiệu quả. Trong khi đó lượng vốn trung và dài hạn của chi nhánh huy động được chưa được khai thác nhiều, mặc dù đây là nguồn vốn tiềm năng được rất nhiều ngân hàng sử dụng triệt để do là nguồn ổn định có thể đưa lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
- Lãi suất huy động: Lãi suất dưới sự kiểm soát chặt chẽ của NHNN, các
NHTM ko có quyền tự chủ hồn tồn trong việc quy định lãi suất huy động, khiến chênh lệch đầ ra đầu vào thấp, có thời điểm chi nhánh phải chịu lỗ để giữ vốn và khách hàng thân thiết. Lãi suất tiết kiệm của Maritime bank không cao so với một số các ngân hàng mới đi vào hoạt động, các ngân hàng nhỏ…
- Nguồn vốn ngoại tệ cịn hạn chế: Nguồn ngoại tệ cho thanh tốn chủ yếu từ
giải ngân dự án, mua từ khách hàng xuất khẩu khơng nhiều, nguồn từ NHTW phải cân đối tồn hệ thống nên việc đáp ứng ngoại tệ (USD) cho Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thanh toán là rất thấp, nhiều khi không chủ động. Tỷ trọng của đồng ngoại tệ so với tổng nguồn vốn còn rất nhỏ. Như thế lượng ngoại tệ huy động có thể sẽ khơng đáp ứng được nhu cầu đầu tư, thanh toán quốc tế và đồng ngoại tệ chỉ mới dừng lại huy động ở đồng USD, chưa thực sự mở rộng huy động đối với các đồng tiền ngoại tệ mạnh khác như EURO,…
- Hình thức huy động vốn còn chưa thực sự mở rộng: Chưa xây dựng được
nhiều sản phẩm có đặc trưng riêng biệt, mang tính cạnh tranh cao đối với các ngân hàng khác. Trong khi các dịch vụ truyền thống thị phần bị cạnh tranh của nhiều ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Hiện tại, Chi nhánh chưa có sự quan tâm sâu sát tới huy động vốn qua kênh phát hành giấy tờ có giá như: Kỳ phiếu, trái phiếu. Huy động vốn qua hình thức này tuy lãi suất có cao hơn qua hình thức huy động bằng tiền gửi nhưng có thể đưa lại sự ổn định cao cho ngân hàng, đưa lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Những tồn tại khác: Những điều kiện ràng buộc về tăng trưởng tín dụng gián
tiếp làm ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn do khách hàng không được vay vốn sẽ kéo theo mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng khác. Thay đổi cơ chế hoạt động, quy mơ hoạt động, phịng giao dịch nhỏ hẹp làm giảm thu hút nguồn đối với các TCKT.
2.3.3.2. Nguyên nhân của tồn tại. a. Nguyên nhân khách quan:
- Môi trường kinh tế: ở nước ta, cơ chế tập trung bao cấp đã tồn tại khá lâu
trong đời sống kinh tế - xã hội, ăn sâu vào nếp nghĩ, cách làm của các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế dân cư. Đặc biệt là những người nắm tài chính chủ yếu trong xã hội hiện nay là những người đã sống qua cả 2 cơ chế (cơ chế tập trung quan liêu bao cấp và cơ chế thị trường). Do vậy khi chuyển sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, bước đầu các doanh nghiệp và người dân trong xã hội
cịn trì trệ trong sản xuất kinh doanh, chưa phát huy được tiềm năng, tính sáng tạo, chưa tạo ra được động lực phát triển dẫn tới khả năng đầu tư, phát triển khơng cao.
- Người dân cịn ưa chuộng tiền mặt: chưa có thói quen giao dịch thanh tốn
qua ngân hàng vì quan niệm phải ln chủ động tiền mặt trong người để phịng thân. Mặt khác, trình độ dân trí có nơi cịn thấp trong khi các thủ tục chứng từ thanh toán qua ngân hàng chưa được cải tiến đơn giản hơn nên chưa thực sự phù hợp với đại đa số dân cư.
- Môi trường cạnh tranh: Cạnh tranh là đặc tính vốn có khơng chỉ trong lĩnh
vực ngân hàng, đặc biệt là ở thời kỳ kinh tế thị trường như hiện nay. Đây là một quy luật khắc nghiệt, nó đào thải dần những đơn vị hoạt động yếu kém, và chỉ những đơn vị làm ăn hiệu quả mới còn tồn tại. Qua cạnh tranh, các đơn vị kinh tế tự khẳng định mình và dần hồn thiện mình hơn. Maritime bank Đống Đa cũng khơng nằm ngồi vịng xốy đó. Quận Đống Đa tập trung rất nhiều các chi nhánh NHTM khác nhau, khách hàng có nhiều sự chọn lựa. Do việc cạnh tranh gay gắt này mà công tác huy động vốn và cho vay của Ngân hàng bị ảnh hưởng, tuy nhiên để giải quyết toàn diện được vấn đề này vẫn cịn là bài tốn khó cho Ngân hàng.
- Thói quen chủ yếu của khách hàng: Hầu hết tại chi nhánh NHTMCP Hàng
hải Việt Nam chủ yếu là tài khoản của các doanh nghiệp kinh doanh trên địa bàn, những cá nhân sản xuất kinh doanh có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Hiểu biết của người dân về ngân hàng cịn rất hạn chế, chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng, đại đa số đều cho rằng Ngân hàng đơn thuần chỉ là một tổ chức nhận tiền gửi và cho vay mà chưa thấy được các chức năng khác.
b. Nguyên nhân chủ quan.
- Công tác huy động vốn chưa thực sự được quan tâm sâu sát như hoạt động đầu tư tín dụng. Thực tế trong hoạt động kinh doanh, việc chỉ đạo về đầu tư, cho vay thường sâu sát, cụ thể, thường xuyên hơn công tác chỉ đạo trong huy động vốn.
- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng còn khiêm tốn. Số lượng phòng giao dịch còn nhỏ bé so với tiềm năng của một thủ đô lớn như Hà Nội, do vậy chưa chưa mở rộng và khai thác hết tiềm năng vốn trong dân cư. Thời gian làm việc bị bó buộc
trong khung giờ hành chính, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng là là công nhân viên chức làm trong các cơ quan Nhà nước.
- Hoạt động PR, marketing cịn hạn chế, chưa có biện pháp tun truyền, quảng cáo thường xuyên, sâu rộng các dịch vụ của Maritime bank Đống Đa khiến nhiều người dân còn chưa biết được các tiện ích của Ngân hàng và lợi ích của nó mang lại. Ngân hàng chưa đi sâu sát vào đời sống nhân dân như một bộ phận huyết mạch không thể thiếu.
- Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thấp. So với một số NHTM nhỏ khác trên địa bàn, mức lãi suất huy động của Maritime bank Đống Đa còn thấp hơn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn. Phải chăng đây là một trong những nguyên nhân khiến nhiều người gửi tiền vào với kỳ hạn ngắn hơn. Mặt khác các kênh huy động vốn ngồi Ngân hàng như các cơng ty bảo hiểm nhân thọ, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động. Vì vậy nếu Ngân hàng khơng kịp thời có các chính sách hợp lý thì cơng tác huy động vốn vẫn cịn nhiều khúc mắc khó giải quyết.
- Cơng nghệ Ngân hàng cịn hạn chế chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Huy động vốn luôn là vấn đề then chốt và cần quan tâm sâu sát. Nghiên cứu thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa đã rút ra được những kết quả và tồn tại cần khắc phục. Kết hợp với tình hình kinh tế xã hội trên thị địa bàn thành phố Hà Nội đã tạo ra những cơ hội và thách thức cho hoạt động kinh doanh nói chung và cơng tác huy động vốn nói riêng của Ngân hàng. Qua đó, ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên của Maritime bank Đống Đa cần nắm bắt và phát huy những điểm mạnh, khắc phục những tồn tại để công tác huy động vốn của Ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
3.1. Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam đến năm 2015.
3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh.
Trong những năm qua hoạt động của NHTMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa đã góp một phần khơng nhỏ làm cho tình hình Kinh tế - Xã hội trên địa bàn ổn định và phát triển. Với phương châm “đi vay để cho vay” và không ngừng đổi mới để phát triển, hoạt động của ngân hàng đã có những cải tiến và đổi mới nhằm đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
Trên cơ sở định hướng hoạt động của NHTMCP Hàng hải Việt Nam, Maritime bank Đống Đa đề ra chiến lược năm 2014: Tăng trưởng dư nợ theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an tồn vốn, sử dụng vốn có hiệu quả kinh doanh. Phấn đấu tỷ lệ thu tín dụng, thu ngồi tín dụng đạt mức hoàn thành kế hoạch để nâng cao năng lực tài chính chi nhánh tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh các năm tiếp theo được ổn định và phát triển. Các chỉ tiêu xây dựng như sau:
- Nguồn vốn huy động (Bao gồm nội, ngoại tệ quy đổi): 4150 tỷ VND. - Tổng dư nợ: 1075 tỷ VND.
- Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn: 50,1% tổn dư nợ TCKT - Nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ.
- Quỹ thu nhập đảm bảo đủ quỹ lương chi lương cho CBCNV và trích lập được các quỹ, thực hiện tốt các nghĩa vụ với Ngân sách Nhà nước và với Ngân hàng cấp trên.
3.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Xuất phát từ tình hình thực tiễn 2013 và dự báo năm 2014 cịn tiếp tục gặp nhiều khó khăn, địi hỏi cần có những giải pháp điều hành linh hoạt, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và đảm bảo tài chính. Tiếp tục thực hiện nghiêm túc chương trình hành động của Maritime bank góp phần kìm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo tăng trưởng lành mạnh.
Để đạt mục tiêu nguồn vốn huy động bao gồm cả nội và ngoại tệ là 4150 tỷ VND. Để nâng cao huy động vốn tại Ngân hàng, lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên đã đề ra những định hướng sau:
- Củng cố quan hệ kinh doanh với khách hàng, đặc biệt với một số khách hàng lớn như Bảo hiểm xã hội Việt Nam, kho bạc Nhà nước, cục tần số vơ tuyến điện, Ngân hàng chính sách xã hội,… Đẩy mạnh công tác tiếp thị đến khách hàng mới.
- Phục vụ tốt các dự án do WB, ADB tài trợ. Tổng hợp, thu thập thông tin từ các nguồn để tìm kiếm, tiếp cận các dự án của các Bộ, ngành.
- Điều hành lãi suất linh hoạt dựa trên cơ sở khung lãi suất của NHTMCP Hàng hải Việt Nam và theo quy định của NHNN, đáp ứng nhạy bén, kịp thời sự thay đổi của thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý giữa tài chính và thu hút vốn.
- Dần thiết lập nguồn vốn ổn định, giảm nguồn vốn nhận từ các TCTD khác. - Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của người dân vào từng thời gian và địa bàn.
- Tổ chức thực hiện tốt các đợt huy động tiết kiệm do Maritime bank tổ chức.
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa.
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại Maritime bank Đống Đa, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của Maritime bank Đống Đa, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả cơng tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nâng thị phần của ngân hàng lên một tầm cao mới.
3.2.1. Đổi mới cập nhật công nghệ trong ngân hàng.
Một thực tế trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ, hệ thống công nghệ. Sức mạnh nằm trong tay những ngân hàng đặc quyền về thơng tin, có hệ thống thanh tốn hiện đại…Hiện nay, ngành ngân hàng đã sử dụng công nghệ tin học khá rộng rãi với nhiều loại máy hiện đại, có một đội ngũ cán bộ chun gia về máy tính đơng đảo, tạo cơ hội sử dụng tối ưu nguồn vốn và huy động ngày càng nhiều nguồn. Để bắt kịp với nhịp độ đó, Chi nhánh Maritime bank Đống Đa cần coi trọng củng cố và kiện toàn phương tiện giải quyết mọi nhu cầu thanh tốn; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hồn tồn một số khâu thanh tốn chủ yếu. Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng bằng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm giao dịch), thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện có, chú trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu được phục vụ ngày càng lớn, đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng. Làm cho cơng tác thanh tốn không dùng tiền mặt của chi nhánh được thực hiện ngày càng tốt hơn, từ đó sẽ thu hút các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng dịch vụ thanh toán của chi nhánh. Mặt khác, với việc làm tốt cơng tác thanh tốn sẽ tạo thuận lợi rất lớn cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút được nguồn vốn ngày càng nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế.
Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày càng đơn giản dễ