Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNO PTNT huyện vĩnh châu

i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC _ Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định 1.3.2 Các câu hỏi nghiên cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .4 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu .4 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Vai trò tín dụng 2.1.3 Bản chất tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.5 Nguyên tắc tín dụng 10 2.1.6 Điều kiện cấp tín dụng 10 2.1.7 Đảm bảo tín dụng .10 2.1.8 Lãi suất tín dụng .12 2.1.9 Rủi ro tín dụng 12 ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.10 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 16 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 20 3.1 TỔNG QUAN VỀ HUYỆN VĨNH CHÂU 20 3.1.1 Vị trí địa lý huyện Vĩnh Châu 20 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội huyện Vĩnh Châu 20 3.1.3 Thế mạnh khó khăn 21 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 21 3.2.1 Sự hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 21 3.2.2 Sơ lược hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 22 3.2.3 Lĩnh vực hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 23 3.2.4 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 23 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu qua năm (2005 -2007) 25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU .27 4.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 27 4.2 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 32 4.2.1 Vài nét hoạt động cấp tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 29 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu .37 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 51 4.3.1 Tổng dư nợ vốn huy động 51 4.3.2 Doanh số thu nợ doanh số cho vay 52 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.3.3 Nợ hạn tổng dư nợ 52 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 52 4.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU QUA NĂM (2005 -2007) 53 4.4.1 Về tình hình huy động vốn .53 4.4.2 Về tình hình sử dụng vốn 53 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 55 5.1 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG 55 5.1.1 Yếu tố kinh tế 55 5.1.2 Yếu tố trị pháp luật .55 5.1.3 Yếu tố cạnh tranh .56 5.1.3 Yếu tố khách hàng 56 5.2 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU .57 5.2.1 Điểm mạnh (S) 57 5.2.2 Điểm yếu (W) 57 5.2.3 Cơ hội (O) 58 5.2.4 Thách thức (T) 58 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 59 5.3.1 Về công tác huy động vốn 61 5.3.2 Về sử dụng vốn 62 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 KẾT LUẬN .66 6.2 KIẾN NGHỊ 67 6.2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 67 6.2.2 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng 67 6.2.3 Đối với quyền địa phương .68 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu từ năm 2005 - 2007 .25 Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu qua năm 28 Bảng 3: Tình hình huy động vốn Việt Nam đồng (VND) ngoại tệ (2005 2007) 29 Bảng 4: Tình hình chung hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu (2005 - 2007) .38 Bảng 5: Doanh số cho vay theo ngành nghề sản xuất - kinh doanh 40 Bảng 6: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế .42 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo ngành nghề sản xuất – kinh doanh 44 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 45 Bảng 9: Dư nợ theo ngành nghề sản xuất kinh doanh 46 Bảng 10: Dư nợ theo thành phần kinh tế .47 Bảng 11: Nợ hạn theo ngành nghề sản xuất – kinh doanh 48 Bảng 12: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 50 Bảng 13: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu (2005 - 2007) .51 Bảng 14: Doanh số cho vay dựa số người vay 53 Bảng 15: Doanh số thu nợ dựa tiêu khách hàng .55 Bảng 16: Tổng dư nợ dựa tiêu khách hàng .58 Bảng 17: Tổng nợ hạn dựa tiêu khách hàng 60 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Trang Hình 1: Lợi nhuận NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu từ năm 2005 - 2007 26 Hình 2: Tổng nguồn vốn huy động NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu từ năm 2005 -2007 29 Hình 3: Tỷ trọng huy động vốn NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu từ năm 2005 -2007 30 Sơ đồ1: Phân loại nợ nợ xấu .14 Sơ đồ 2: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 16 Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 23 Sơ đồ 4: Quy trình thực tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu .34 vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Trong luận văn có sử dụng cụm từ viết tắt sau: BTC : Bộ Tài BTP : Bộ Tư pháp CBTD : Cán tín dụng CMND : Chứng minh nhân dân DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KH : Khách hàng HĐQT : Hội đồng quản trị NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn QĐ : Quyết định SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thương mại cổ phần TCĐC : Tổng cục địa Trđ : Triệu đồng UBND : Ủy ban nhân dân VND : Việt Nam Đồng vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÓM TẮT _ Hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản thu nhập ngân hàng thương mại nước ta Nhưng hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn Nợ hạn nợ xấu mối lo tất cán tín dụng, nhà lãnh đạo ngân hàng Để hoạt động kinh doanh ổn định, phát triển có hiệu quả, đồng thời hạn chế rủi ro, việc phân tích tín dụng mục tiêu hàng đầu thiếu tất ngân hàng Đề tài chọn huyện Vĩnh Châu, tỉnh Sóc Trăng làm địa bàn nghiên cứu Đề tài thu thập số liệu thứ cấp từ bảng cân đối tài khoản, bảng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu qua năm (2005 -2007); áp dụng phương pháp so sánh phương pháp thay liên hồn để phân tích tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngân hàng; từ đó, đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Qua phân tích thấy tình hình huy động vốn, sử dụng vốn ngân hàng đạt số kết khả quan, thể gia tăng số vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Tuy nhiên, ngân hàng gặp không khó khăn, nợ hạn cao, cạnh tranh liệt,… Từ kết phân tích đó, đề tài đề số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu Cụ thể là: ngân hàng cần đưa sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn; đặt quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín, tìm kiếm khách hàng mới, tìm hiểu nhu cầu vốn khách hàng để nâng cao doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ; theo dõi chặt chẽ dư nợ, thời hạn nợ, nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng, phân tích ngun nhân nợ hạn (nếu có phát sinh) để hạn chế nợ hạn viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới, điều mở nhiều hội giúp cho kinh tế Việt Nam phát triển, đời sống kinh tế ngày nâng cao Để đạt thành tựu khơng thể khơng kể đến đóng góp ngành ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vấn đề nợ hạn nợ xấu mối lo tất cán làm công tác tín dụng nhà lãnh đạo ngân hàng Hơn nữa, điều kiện hội nhập cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt; để tồn phát triển địi hỏi ngân hàng phải có cải cách mạnh mẽ nhằm lành mạnh hóa tài chính, nâng cao lực cạnh tranh Để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đặc biệt có hiệu đồng thời hạn chế rủi ro việc phân tích tín dụng mục tiêu hàng đầu khơng thể thiếu hoạt động tín dụng tất ngân hàng Là ngân hàng thương mại nhà nước hoạt động theo chế cạnh tranh thị trường, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Vĩnh Châu, tỉnh Sóc Trăng trọng đến việc phân tích tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu làm tốt vai trò người trung gian, giúp cho đời sống người dân ngày tốt Từ lý trên, đề tài “Phân Tích Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Tại Chi Nhánh NHNO & PTNT Huyện Vĩnh Châu” cần nghiên cứu để hiểu sâu lĩnh vực tín dụng phát triển đời sống xã hội 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.2.1 Căn khoa học Rủi ro điều phổ biến gần mang tính tất yếu tượng tự nhiên lẫn đời sống kinh tế - xã hội người Kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại (NHTM) ngoại lệ, khó tránh rủi ro Thực tiễn hoạt động kinh doanh NHTM cho thấy, rủi ro NHTM điều kiện kinh tế thị trường gồm nhiều loại rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất…trong rủi ro tín dụng rủi ro yếu nhất, chiếm đến 80% tổng rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu Hiểu biết quản lý rủi ro chìa khóa để dẫn đến thành cơng ngân hàng Lịch sử cho thấy nhiều ngân hàng thất bại khơng hiểu chín chắn khách hàng Vì việc phân tích hoạt động tín dụng coi biện pháp quan trọng việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Ở nước giới, kỹ thuật quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng phương thức sử dụng kỹ thuật phân tích để xét duyệt khả uy tín mặt tín dụng khách hàng cách thường xuyên Nếu khách hàng đạt tín nhiệm tín dụng cao vay nhiều Ở Việt Nam nay, xu cạnh tranh thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế tạo nên hội thách thức NHTM, cần có đột phá vững mạnh, đổi công nghệ, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm Nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro, tiếp tục giảm bớt tỷ lệ nợ xấu, ngân hàng cần thận trọng, am hiểu rõ khách hàng mình, cần phải điều tra tín dụng để có định cho vay xác Vì ngun nhân việc phân tích tín dụng nghiệp vụ thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tùy theo mục tiêu phân tích nhà quản trị đưa nhiều phương thức phân tổ khác phân loại dư nợ ngân hàng, chẳng hạn ngân hàng phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế, theo đối tượng cho vay, theo thời hạn cho vay…Với cách phân loại khác nhau, nhà quản trị xác định rủi ro mà NHTM gánh chịu để từ đưa giải pháp thích hợp nhằm để hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng NHTM 1.1.2.2 Căn thực tiễn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 5.1 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG 5.1.1 Yếu tố kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động nhạy cảm với biến động kinh tế - xã hội, đặc biệt điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Sự tăng trưởng chậm lại kinh tế giới, giá dầu mỏ tăng cao… nguy suy thoái lạm phát kinh tế Mỹ kéo theo suy giảm thương mại, đầu tư,…đã tác động đến tất kinh tế giới, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng tình hình lạm phát nước tăng cao, xuất bị giảm mạnh, Tất biến động tác động xấu đến hoạt động ngân hàng 5.1.2 Yếu tố trị pháp luật 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong kinh doanh đại, yếu tố trị pháp luật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính trị ổn định đảm bảo cho hoạt động kinh tế- xã hội diễn thuận lợi Sự quan tâm đạo Chính quyền địa phương, phối hợp tốt ngành cấp có liên quan có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Hệ thống luật tín dụng nước ta nhiều bất cập gây khó khăn cơng tác tín dụng ngân hàng Ví dụ Thơng tư liên tịch số 03/2001/TTLT -NHNN-BTP- BTC-TCĐC Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư pháp, Bộ Cơng an, Bộ Tài chính, Tổng cục địa ngày 29.4.2001 quy định tổ chức tín dụng khơng trực tiếp bán hay trực tiếp nhận quyền sử dụng đất để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Theo khoản 3, Mục III Thông tư này, không đạt thoả thuận bên tổ chức tín dụng phải đưa bán đấu giá hay khởi kiện Trong đó, Nghị định số 178 lại cho phép tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản đảm bảo không đạt thoả thuận bên Việc làm phát sinh khó khăn thực tế sau: Trong điều khoản Hợp đồng đảm bảo, ngân hàng ràng buộc điều kiện “Khi khách hàng vi phạm điều khoản Hợp đồng tín dụng ngân hàng tồn quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ” Trên thực tế, không đạt thỏa thuận với khách hàng khách hàng khơng hợp tác, cố tình chây ỳ để kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng cách chuyển hồ sơ khởi kiện 5.1.3 Yếu tố cạnh tranh Hội nhập kinh tế nói chung hội nhập tài tiền tệ nói riêng đặt doanh nghiệp vào tình phải cạnh tranh để tồn phát triển NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng tất yếu phải cạnh tranh theo quy luật thị trường Trong bối cảnh đó, ngân hàng khó cạnh tranh dựa vào phương thức cung ứng, nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống mà không sử dụng công nghệ thông tin đại, để đa dạng hố tiện ích dịch vụ chất lượng cao, đại tới khách hàng Công nghệ thông tin trở thành yếu tố định thành bại, suất chất lượng hiệu NHTM 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đường cạnh tranh Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng nước bất cập, hệ thống ứng dụng triển khai, dịch vụ hạn chế đội ngũ nhân lực có trình độ ngoại ngữ, cơng nghệ thơng tin có chun mơn dịch vụ thiếu số lượng yếu chất lượng Việc triển khai công nghệ tin học, viễn thơng địi hỏi phải có vốn đầu tư lớn, vốn điều lệ NHTM nhỏ bé, hiệu kinh doanh thấp 5.1.4 Yếu tố khách hàng Trong môi trường cạnh tranh gay gắt việc thu hút khách hàng đặc biệt giữ trung thành khách hàng vấn đề sống ngân hàng So với đối thủ ngân hàng khác nước NHNo & PTNT có lợi thị phần Mạng lưới hoạt động rộng với 100 chi nhánh cấp 2000 chi nhánh cấp - phủ khắp huyện hệ thống ngân hàng lưu động Thị trường nông thôn thị trường tiềm (vì nước ta có khoảng 80% dân số sống nông thôn) Tuy nhiên số ngân hàng thương mại cổ phần có tiềm lực vốn bắt đầu mở rộng thị phần thị trường ngân hàng Nông nghiệp không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ phát triển sản phẩm dịch vụ khó giữ chân khách hàng 5.2 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU Dựa mơ hình SWOT để đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu, bao gồm điểm sau: 5.2.1 Điểm mạnh (Strengths) - Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu có mặt địa bàn lâu năm nên hiểu rõ tình hình kinh tế - xã hội, đặc điểm vùng địa bàn, điều giúp cho hoạt động ngân hàng có nhiều thuận lợi - Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng quốc doanh lớn, có uy tín thương trường, có nhiều khách hàng truyền thống - Ngân hàng có đội ngũ cán - nhân viên trẻ, động, nhiệt tình cơng việc - Đội ngũ lãnh đạo có lực, có quan tâm mức đến nhân viên Có sách, chế độ khen thưởng thích hợp - điều làm khơi dậy tinh thần trách nhiệm, thi đua ý thức làm việc cán 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5.2.2 Điểm yếu (Weaknesses) - Số lượng nhân viên ngân hàng cịn thiếu, trình độ nhân viên chưa cao (chỉ có người có trình độ đại học, số khác theo học loại hình đào tạo đại học, số cịn lại trung cấp), phải đảm nhận q nhiều cơng việc nên khó tránh khỏi sai sót dẫn đến hiệu cơng việc giảm xuống Cán tín dụng quản lý địa bàn rộng lớn nên việc kiểm tra trước, sau cho vay nhiều có hạn chế gây ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng - Hoạt động marketing chưa thật đẩy mạnh, ngân hàng quảng cáo đài phát huyện chưa có hình thức quảng cáo khác - Hệ thống máy vi tính chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch sử dụng đơn vị, đường truyền mạng chậm làm thời gian khách hàng ngân hàng, chưa trang bị máy rút tiền tự động, nhu cầu sử dụng thẻ ATM địa phương bắt đầu gia tăng - Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu toàn diện khách hàng - Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu tín dụng, tập trung cho vay đối tượng nuôi tôm nhiều, chưa trọng đến hình thức kinh doanh khác điều dễ dẫn đến rủi ro, nợ hạn cao 5.2.3 Cơ hội (Opportunities) - Với việc huyện có kế hoạch chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp, hướng tới mục tiêu đa dạng trồng vật ni nên ngân hàng có nhiều hội tốt hoạt động cho vay - Các cấp quyền địa phương có nhiều quan tâm đến hoạt động ngân hàng nên phối hợp với ngân hàng việc thành lập Ban đạo thu hồi, xử lý nợ từ huyện đến xã Điều tạo điều kiện cho việc thu hồi xử lý nợ hạn ngân hàng thuận lợi - Sắp tới tuyến quốc lộ Nam sơng Hậu hồn thành, hệ thống giao thơng mở rộng nối liền huyện Vĩnh Châu, huyện Long Phú, thành phố Sóc Trăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng - Hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy cải cách ngành ngân hàng Việt Nam, giúp NHTM học hỏi nhiều kinh nghiệm hoạt động ngân hàng ngân hàng nước ngồi, tiếp cận hệ thống cơng nghệ thông tin 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đại tạo điều kiện cho ngân hàng nước phát triển loại hình dịch vụ thu hút nhiều khách hàng 5.2.4 Thách thức (Threats) - Nền kinh tế huyện chủ yếu nông, lâm, diêm nghiệp chịu ảnh hưởng sâu sắc thời tiết giá thị trường Mà yếu tố này ln biến động bất thường, địi hỏi ngân hàng cần phải có dự báo xác để chủ động việc cho vay, hỗ trợ vốn nông dân sản xuất - Trình độ hiểu biết nơng dân địa bàn thấp dẫn đến việc trồng trọt, chăn ni chưa đạt suất cao - Có cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn Ngân hàng Chính Sách Xã Hội, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương…Vì địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược thích hợp để cạnh tranh 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU Từ việc phân tích theo mơ hình SWOT trên, đưa số giải pháp nhằm cải thiện đẩy mạnh hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu, bao gồm: 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com SWOT Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W) Am hiểu địa bàn Số lượng nhân viên 2.Ngân hàng lớn, có uy tín, có thiếu, trình độ chun môn nhiều khách hàng truyền thống chưa cao 3.Đội ngũ lãnh đạo có lực, Hoạt động marketing chưa quan tâm đến nhân viên thật đẩy mạnh Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt Thiết bị công nghệ lạc hậu tình cơng việc Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu tín dụng, nợ hạn cao, nhiều rủi ro Khách hàng tiềm cịn Cơ hội (O) Chiến lược (SO) Chiến lược (WO) Sự quan tâm hỗ trợ S O : Đặt quan hệ tín dụng lâu dài W O : Bổ sung đào tạo đội ngũ từ ngân hàng cấp với khách hàng truyền thống có uy tín cán quyền địa phương S 3, O : Tranh thủ quan tâm hỗ trợ W O : Cần đề sách Chuyển đổi cấu quyền địa phương marketing cụ thể trồng vật nuôi S 1, 3, O : Tìm hiểu nhu cầu vay vốn W O : Nâng cao trình độ công Hệ thống giao thông thực khách hàng nghệ 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com mở rộng S 1,2 O 2, : Mở rộng phạm vi cho vay W O : Đa dạng hóa hình thức huy Có điều kiện tiếp cận hệ động thống cơng nghệ thông tin W O 2, : Chú ý đến việc cho vay hạn chế nợ hạn W O : Tìm kiếm khách hàng Thách thức (T) Chiến lược (ST) Chiến lược (WT) Cạnh tranh gay gắt với S 1, 2, W tổ chức tín dụng khác trường 3, T : Giữ chiếm lĩnh thị T : Kết hợp với quan khuyến nông để hướng dẫn nông địa bàn dân kỹ thuật trồng trọt Sự biến động thị W 1, T : Cán tín dụng nên theo trường sát diễn biến tình hình kinh Trình độ hiểu biết tế - xã hội địa phương nơng dân cịn thấp Qua khung phân tích SWOT trên, giải pháp cụ thể hóa sau: 5.3.1 Về cơng tác huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng kinh tế địa phương, công tác huy động vốn giữ vai trò quan trọng, điều kiện tiên để ngân hàng tồn phát triển Trong bối cảnh nay, cạnh tranh ngân hàng thương mại tổ chức phi ngân hàng địa bàn liệt, đòi hỏi ngân hàng cần cố gắng đẩy mạnh công tác huy động vốn Sau số giải pháp để công tác huy động vốn ngân hàng ngày có hiệu  Chính sách marketing - Quan tâm đến cơng tác marketing Ngoài việc tuyên truyền quảng cáo đài phát địa phương, ngân hàng cần quảng cáo nhiều báo địa phương, phát tờ bướm…Trên phương tiện quảng cáo cần giới thiệu ngắn gọn ngân hàng sản phẩm tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Tổ tiếp thị cần phối hợp tốt với nhân viên kế toán việc tư vấn loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cho khách hàng có lựa chọn tốt  Nâng cao trình độ cơng nghệ Muốn thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay phục vụ nhu cầu chuyển dịch cấu kinh tế, phải thực hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin để việc giao dịch khách hàng nhanh chóng, tiện lợi Khi trang bị máy ATM, phải đảm bảo hệ thống tốn qua thẻ bị trục trặc, toán nhiều nơi đáp ứng tâm lý thuận tiện gởi tiền rút tiền khách hàng Vì ngân hàng cần đầu tư hệ thống máy tính đại nâng cao trình độ sử dụng máy cho nhân viên  Đa dạng hóa hình thức huy động - Đa dạng hóa hình thức huy động cách mở thêm loại huy động tiền gởi tiết kiệm tiền gửi tích lũy, tiền gửi tiết kiệm vàng, ngoại tệ…đồng thời mở thêm nhiều chương trình tiền gửi tiết kiệm ưu đãi để thu hút khách hàng Bên cạnh phải ý đến lãi suất huy động Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn, tương đối ổn định, không thay đổi nhiều năm để khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng  Giữ chiếm lĩnh thị trường Vài năm gần đây, địa bàn xuất nhiều tổ chức tín dụng như: Quỹ Tín dụng, ngân hàng Chính sách xã hội, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương, tới ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Địa bàn nhỏ mà có nhiều tổ chức tín dụng việc cạnh tranh khó tránh khỏi Với lợi ngân hàng lâu năm, có uy tín, khách hàng phần đơng nơng dân…ngân hàng cần phải đề chiến lược kinh doanh phù hợp để giữ chiếm lĩnh thị trường, cụ thể : - Các dịp lễ, tết hay ngày có kiện quan trọng liên quan đến hoạt động ngân hang cần có hình thức khuyến mãi, tặng q cho khách hàng nón, áo…có in logo thương hiệu ngân hàng Nơng nghiệp - Tiếp tục thay đổi hồn thiện phong cách giao dịch hòa nhã, ân cần, vui vẻ, lịch nhanh chóng 5.3.2 Về sử dụng vốn 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hiệu tín dụng vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng Khi hiệu tín dụng cao tạo đà cho hoạt động kinh doanh tiến triển tốt đẹp, ngược lại hiệu thấp đưa ngân hàng đến chỗ ổn định chậm phát triển Vì vậy, việc tăng cường quản lý chất lượng tín dụng NHTM ln u cầu thiết Nhìn chung kinh tế nơng nghiệp Vĩnh Châu lạc hậu NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu ngồi chức kinh doanh túy cịn chức phục vụ cho sách kinh tế Đảng Nhà nước địa phương, khách hàng chủ yếu nơng dân Cho nên vấn đề tín dụng nơng nghiệp nông thôn quan trọng cần phải có giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động 5.3.2.1 Biện pháp nâng cao doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ  Việc mở rộng hệ thống giao thông tạo hội thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh nhiên áp lực cạnh tranh không nhỏ Vì ngân hàng cần đặt quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín, cho vay phải linh động, cố gắng đáp ứng nhu cầu khách hàng khả mà ngân hàng làm  Việc chuyển đổi cấu vật nuôi trồng giúp hoạt động cho vay ngân hàng mở rộng hơn, ngồi cho vay ni tơm, trồng hành, ngân hàng cịn cho vay ni thủy sản khác ni cá kèo; trồng củ cải trắng, nấm rơm, ớt…Với việc chuyển đổi ngân hàng cần tìm kiếm khách hàng dựa tiêu chí khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi khả đảm bảo tài chính, góp phần nâng cao doanh số cho vay dư nợ  Tìm hiểu nhu cầu vay vốn thực khách hàng Cán tín dụng cần tìm hiểu xem khách hàng vay vốn để làm gì? Trồng trọt hay chăn ni?… Tránh tình trạng hộ vay thừa, hộ thiếu vốn Từ có sở để đưa kết luận xác để giúp cho cơng tác tín dụng ngân hàng đạt hiệu quả, nâng cao doanh số cho vay đồng thời hạn chế rủi ro cho vay  Mở rộng phạm vi cho vay Sự chuyển đổi cấu vật nuôi, trồng cộng thêm việc hệ thống giao thông mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay Để làm việc ngân hàng cần thực hiện: 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Củng cố tăng cường thêm hệ thống tổ liên doanh: Trong thời gian qua, có xảy số trường hợp tổ trưởng chiếm dụng vốn, nhìn chung mạng lưới hoạt động tốt giữ vai trò chủ đạo tổ trưởng tổ liên doanh (còn gọi cộng tác viên tín dụng ) Các tổ thực tốt công tác tư vấn, cung cấp thông tin, môi giới nhu cầu vay vốn, cán thẩm định hồ sơ vay vốn giúp cán xử lý nợ + Cho vay thông qua tổ chức xã hội Căn theo công văn số 749/NHNo-06 NHNo & PTNT Việt Nam, hộ gia đình, cá nhân vay vốn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam để sản xuất kinh doanh dịch vụ lĩnh vực nông-lâm-ngư nghiệp, mở mang ngành nghề tạo công ăn việc làm thông qua tổ vay vốn tổ chức thành lập: - Hội nông dân - Hội liên hiệp phụ nữ - Đoàn niên cộng sản HCM - Hội cựu chiến binh - Các tổ chức trị-xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác Ngân hàng lựa chọn tổ chức chọn mơ hình ký kết hợp đồng trách nhiệm, phương thức đầu tư vốn nhằm chuyển tải vốn có hiệu an tồn vốn đến người nông dân 5.3.2.2 Biện pháp hạn chế nợ hạn Qua phân tích cho thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng mức cao, để giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức chấp nhận ngân hàng cần ý việc cho vay để hạn chế nợ hạn Sau số biện pháp nhằm giúp cho ngân hàng hạn chế nợ hạn - Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ dư nợ, thời hạn nợ khách hàng qua máy tính, có nợ đến hạn kịp thời thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ - Các khoản vay đáng tin cậy khả thu hồi nợ tốt nên cho vay theo hạn mức tín dụng để hạn chế nợ hạn - Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ ngun nhân để có hướng đề xuất xử lý thích hợp 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thông thường nợ hạn xảy nguyên nhân khách quan chủ quan (nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh, biến động xấu thị trường giá cả…Nguyên nhân chủ quan chủ yếu thân người vay) + Nếu nguyên nhân chủ quan ngân hàng phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng không trả tranh thủ hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu + Nếu nguyên nhân khách quan tùy trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán tín dụng… Ngồi để hạn chế nợ q hạn ngân hàng cần ý đến điểm sau:  Đào tạo cán tín dụng nhằm mục đích nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng để hạn chế thấp nợ hạn thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trước, sau cho vay Đào tạo cách: đào tạo lại cán tín dụng thơng qua hình thức tập trung, chức,…Nội dung đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao khả sử dụng tin học để quản lý hồ sơ tín dụng…  Ngân hàng cần tranh thủ quan tâm, hỗ trợ quyền địa phương cơng tác tín dụng; phối hợp tốt với ngành, cấp có liên quan để thu thập thơng tin khách hàng đầy đủ xác, điều giúp cho ngân hàng hạn chế phần nợ hạn nảy sinh thiếu thông tin xác khách hàng Ngồi ngân hàng nên trích khoản tiền hoa hồng cho hộ nông dân người đại diện xã, ấp để họ tích cực, tận tình giúp đỡ cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ  Cán tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, sách Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng có hiệu Ngồi ra, cán tín dụng nên theo sát diễn biến tình hình kinh tế - xã hội địa bàn, ngồi tỉnh…từ có dự báo xác biến động để hỗ trợ cho cơng tác tín dụng đạt hiệu cao 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Phần lớn trình độ dân trí nơng dân địa bàn cịn thấp ngân hàng cần kết hợp với quan khuyến nông, khuyến ngư huyện, hướng dẫn cho nông dân kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi đạt chất lượng cao, đảm bảo có lãi CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nông nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, cơng đổi tồn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn mà vai trị Ngân hàng mà đặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Vĩnh Châu nói riêng to lớn Với chức trung gian tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam huy động cung cấp vốn cho nông dân để mở rộng qui mơ hình thức sản xuất nơng nghiệp, góp phần nâng cao suất sản xuất nông 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản làm tăng thu nhập cho nông dân Các chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam chủ yếu cung cấp vốn cho đối tượng sản xuất nông nghiệp chủ yếu nhu cầu cho việc sản xuất nơng nghiệp thường theo thời vụ Huyện Vĩnh Châu có phần lớn dân cư sống nghề sản xuất nông nghiệp, định hướng phát triển huyện tiến tới mục tiêu đa dạng hố đa dạng hóa trồng vật nuôi cách linh hoạt đa dạng, đa canh tùy theo đặc thù tiểu vùng Do vai trị hỗ trợ vốn để giúp nông dân mở rộng qui mô sản xuất nông nghiệp ngân hàng to lớn Thấy vai trị mình, năm qua NHNo & PTNT Vĩnh Châu cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn bà nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân bước góp phần thực cơng đổi tồn diện đất nước Qua phân tích ta thấy tình hình huy động vốn ngân hàng đạt kết khả quan biểu qua số vốn huy động ngân hàng ngày tăng Bên cạnh tăng lên vốn huy động doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ có gia tăng Tuy nhiên ngân hàng gặp khơng khó khăn q trình hoạt động nợ hạn cao, cạnh tranh ngân hàng ngày liệt…Từ kết phân tích đề tài đề giải pháp để hoạt động tín dụng chi nhánh Vĩnh Châu ngày tốt chẳng hạn đưa sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn; đặt quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín, tìm kiếm khách hàng mới, tìm hiểu nhu cầu vốn khách hàng để nâng cao doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ; theo dõi chặt chẽ dư nợ, thời hạn nợ, nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng,…Được quan tâm đạo huyện, ngân hàng Nông nghiệp tỉnh hỗ trợ cấp lãnh đạo, với sức mạnh nội lực tích tụ phát triển qua nhiều năm hoạt động tinh thần tâm tập thể lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng, tin NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu vượt qua thách thức để trở thành Ngân hàng đại phát triển tốt, hiệu quả, bền vững, thành công 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra mục đích vay, đơn đốc thu nợ để hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp Ngăn chặn nợ hạn phát sinh, hạ thấp nợ hạn đến mức chấp nhận cách làm tốt khâu phân tích khách hàng theo mơ hình chất lượng (dựa yếu tố 6C) trước định tín dụng Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra nội hoạt động tín dụng Ngân hàng cần trì sách, chế độ khen thưởng, thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, tham gia đầy đủ hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đồn kết, vững mạnh Duy trì tốt quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay ngân hàng Ngoài ra, để tạo mối quan hệ liên kết lâu dài giao dịch ngân hàng khách hàng, hàng năm ngân hàng cần tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến họ, đồng thời khắc phục mặt hạn chế 6.2.2 Đối với NHNo tỉnh Sóc Trăng Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Nên xử lý văn chế độ kiến nghị chi nhánh nhanh chóng kịp thời Ngân hàng nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 6.2.3 Đối với quyền địa phương Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Ủy ban nhân dân xã, thị trấn cần phải giải nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn nhằm giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi Đối với vụ kiện khách hàng có nợ hạn, ngành, cấp có liên quan nên hỗ trợ khơng thu phí Để kết thu hồi nợ xấu địa bàn Vĩnh Châu tốt hơn, Ban đạo thu hồi, xử lý nợ huyện cần hoạt động tích cực nữa, kiên xử lý cán bộ, đảng viên có điều kiện thiếu thiện chí trả nợ 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2007) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2006) Bài giảng Tiền tệ - Ngân hàng, Tủ sách Đại học Cần Thơ Nguyễn Ngọc Tiến (2002) Đánh giá phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng, Thư viện trường đại học Cần Thơ Sử Ngọc Thanh (2006) Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ, Thư viện khoa Kinh tế trường Đại học Cần Thơ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Vĩnh Châu năm 2005, 2006 2007 Bảng số liệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Vĩnh Châu năm 2005, 2006 2007 Giải pháp thu hồi nợ xấu, nợ hạn hộ nông dân từ góc nhìn cán tín dụng Tin điện tử ngân hàng Công thương (www.icb.com.vn), 28 - 032008 Ngân hàng Nơng nghiệp Vĩnh Châu vượt khó Tin điện tử Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Sóc Trăng (www.vbardst.com.vn), 28 - 03 2008 Rủi ro hoạt động tín dụng - nhìn từ góc độ đạo đức Tin tạp chí điện tử Ngân hàng Nhà nước (www.sbv.gov.vn), 28 - 03 - 2008 10 Tổng quan huyện Vĩnh Châu Tin điện tử hành tím Vĩnh Châu (www.hanhtimvinhchau.net), 10 - 04 -2008 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 4.2 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 4.2.1 Vài nét hoạt động cấp tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu Trước vào phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh. .. CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU .27 4.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 27 4.2 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG... luanvanchat@agmail.com PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 4.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CHÂU Với kinh tế nơng nghiệp