Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngânhàng như thiếu tiền chi trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn hoạt động củangân hàng là nguồn vốn huy động, mà
GIỚI THIỆU
SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Ngân hàng ra đời và phát triển song hành với nền kinh tế hàng hoá, nhằm đáp ứng nhu cầu phân phối vốn và thanh toán, phục vụ cho sự phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh của tổ chức và cá nhân trong lĩnh vực tiền tệ Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro khó lường trước.
Ngân hàng hoạt động như một trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi với lãi suất thấp và cho vay lại với lãi suất cao để kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, nếu ngân hàng không cung cấp đủ vốn cho nền kinh tế hoặc không tìm được thị trường để cho vay, hiệu quả hoạt động sẽ giảm sút, dẫn đến các rủi ro tiềm ẩn.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng rất nhạy cảm và chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố kinh tế, chính trị và xã hội, dẫn đến những thiệt hại không nhỏ Ngân hàng không chỉ huy động vốn và cho vay mà còn tham gia vào nhiều lĩnh vực khác như thanh toán, bảo lãnh và dịch vụ thẻ Rủi ro trong ngân hàng rất đa dạng, bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản và đặc biệt là rủi ro tín dụng, loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập WTO, các ngân hàng cần nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận Quản lý rủi ro tín dụng trở thành nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mà mọi ngân hàng cần chú trọng.
Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó nên em chọn đề tài “Phân Tích Thực Trạng
Hoạt Động Tín Dụng Và Rủi Ro Tín Dụng Tại Chi Nhánh Nhno & Ptnt Trưng Nhị - Tp Cà Mau ” làm đề tài nghiên cứu của mình.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Trưng Nhị, TP Cà Mau nhằm đề xuất các biện pháp hiệu quả để hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động tín dụng và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng cho thấy nhiều nguyên nhân gây ra tình trạng này, bao gồm việc đánh giá không chính xác khả năng trả nợ của khách hàng và thiếu sót trong quy trình quản lý Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp phòng ngừa như cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường giám sát và đánh giá định kỳ các khoản vay, cũng như đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đề tài tập trung nghiên cứu về hiệu quả hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Trưng Nhị - TP Cà Mau.
1.3.2 Phạm vi về thời gian
Thông tin số liệu sử dụng trong luận văn là thông tin số liệu 3 năm từ năm
Nghiên cứu về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng qua 3 năm 2005 -2007.
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Khái quát về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội khác nhau Hiện nay, tín dụng được hiểu theo nhiều định nghĩa phong phú, phản ánh sự đa dạng và vai trò của nó trong nền kinh tế.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế thể hiện qua hình thức tài chính hoặc hiện vật, trong đó người vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa.
Tín dụng được định nghĩa là một giao dịch giữa hai bên, trong đó bên cho vay (trái chủ) cung cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ hoặc chứng khoán dựa trên cam kết hoàn trả của bên vay trong tương lai.
Tín dụng có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau, nhưng các định nghĩa này đều thống nhất về nội dung Chúng phản ánh mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay, được điều chỉnh bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện hành.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng vốn giữa các tổ chức tín dụng và các chủ thể kinh tế khác, dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lãi suất.
2.1.1.2 Các hình thức tín dụng
Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời gian hoàn trả trong vòng 1 năm, thường được sử dụng để bổ sung tạm thời vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công nghệ, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn là các khoản vay có thời gian trả nợ trên 5 năm, thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.
Tín dụng trung hạn và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần tối thiểu cho hoạt động sản xuất.
Căn cứ vào đối tượng tín dụng
Tín dụng vốn lưu động là nguồn tài chính quan trọng giúp các tổ chức kinh tế hình thành vốn lưu động, bao gồm việc cho vay để dự trữ hàng hóa và mua nguyên vật liệu phục vụ sản xuất Loại tín dụng này thường được sử dụng để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời và được chia thành các hình thức như cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, và cho vay thanh toán các khoản nợ thông qua chiết khấu kỳ phiếu.
Tín dụng vốn cố định là nguồn tài chính quan trọng được sử dụng để hình thành và phát triển tài sản cố định Loại tín dụng này nhằm mục đích đầu tư vào việc mua sắm, cải tiến và đổi mới công nghệ trong sản xuất, cũng như xây dựng các xí nghiệp và công trình mới Thời hạn cho vay thường kéo dài từ trung hạn đến dài hạn, giúp doanh nghiệp có đủ thời gian để hoàn vốn và phát triển bền vững.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa là hình thức cấp phát tín dụng dành cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bao gồm mua sắm nhà cửa và các nhu cầu khác Hình thức cấp tín dụng này có thể thực hiện bằng tiền mặt hoặc thông qua việc bán chịu hàng hóa.
- Tín dụng học tập: là hình thức cấp phát tín dụng để phục vụ việc học tập của sinh viên.
Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn còn có thể có nhiều hình thức tín dụng khác.
Căn cứ vào chủ thể tín dụng
- Tín dụng thương mại+ Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa.
+ Đáp ứng nhu cầu vốn cho những doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa của mình.
+ Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân.
Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư và hàng hóa, mà còn hỗ trợ chi phí sản xuất, thanh toán nợ, đồng thời tham gia vào việc cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản và đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân một cách đáng kể.
Quan hệ tín dụng trong bài viết này được định nghĩa là mối quan hệ giữa Nhà Nước với các bên cho vay, bao gồm dân chúng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng và các đối tác nước ngoài, trong đó Nhà Nước đóng vai trò là người đi vay.
+ Mục đích đi vay của tín dụng Nhà Nước là bù đắp khoản bội chi ngân sách.
Căn cứ vào đối tượng trả nợ
- Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ.
- Tín dụng gián tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau.
2.1.1.3 Vai trò của tín dụng
Trong điều kiện nền kinh tế hiện nay, tín dụng có các vai trò sau:
Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Thu thập số liệu thứ cấp từ tổ tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Trưng Nhị - TP Cà Mau.
2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu
Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối là một kỹ thuật phân tích kinh tế, được thực hiện thông qua phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích (y1) và trị số của kỳ gốc (yo) Công thức tính toán được biểu diễn như sau: y = y1 - yo Phương pháp này giúp đánh giá sự thay đổi của các chỉ tiêu kinh tế qua các thời kỳ khác nhau.
Trong đó: yo : chỉ tiêu năm trước y1 : chỉ tiêu năm sau
∆y : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế.
Phương pháp này được áp dụng để so sánh số liệu của năm hiện tại với số liệu của năm trước, nhằm xác định sự biến động của các chỉ tiêu kinh tế Qua việc phân tích sự thay đổi, chúng ta có thể tìm ra nguyên nhân của những biến động này và từ đó đề xuất các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Phương pháp so sánh bằng số tương đối là một kỹ thuật phân tích kinh tế, trong đó kết quả được tính bằng cách chia trị số của kỳ phân tích cho trị số của kỳ gốc Phương pháp này giúp đánh giá sự thay đổi và xu hướng của các chỉ tiêu kinh tế qua các thời kỳ khác nhau.
Trong đó: yo : chỉ tiêu năm trước. y1 : chỉ tiêu năm sau.
∆y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế.
Phương pháp này giúp làm rõ sự biến động của các chỉ tiêu kinh tế theo thời gian, thông qua việc so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các năm và giữa các chỉ tiêu khác nhau Từ những so sánh này, chúng ta có thể xác định nguyên nhân và đề xuất các biện pháp khắc phục hiệu quả.
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT TRƯNG NHỊ - TP CÀ MAU
ĐẶC ĐIỂM CỦA TỈNH CÀ MAU
Cà Mau, vùng đất tận cùng của Tổ quốc, sở hữu nhiều tiềm năng cho phát triển nông nghiệp toàn diện và nuôi trồng thủy sản Với thế mạnh nông nghiệp, Cà Mau còn có điều kiện thuận lợi để phát triển công nghiệp, đặc biệt là ngành chế biến thủy sản, lương thực và thực phẩm.
Tỉnh Cà Mau, được tái lập vào cuối năm 1996, nằm ở vị trí cực nam của Tổ quốc, có ba mặt tiếp giáp với biển: phía Đông giáp biển Đông, phía Tây và phía Nam giáp vịnh Thái Lan, và phía Bắc giáp hai tỉnh Bạc Liêu và Kiên Giang.
Cà Mau, vùng đất đặc trưng của Miền Tây Nam Bộ, có bờ biển dài 251,7 km và ba mặt giáp biển, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngư nghiệp Mặc dù đất đai bị nhiễm mặn không phù hợp cho nông nghiệp, nhưng môi trường nước lợ lại là điều kiện lý tưởng cho nuôi trồng thủy sản như tôm, cua, cá Từ năm 2000, Cà Mau đã chuyển đổi diện tích đất kém hiệu quả sang nuôi tôm, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng diện tích nuôi trồng thủy sản Ngành thủy hải sản hiện là ngành kinh tế quan trọng nhất và là thế mạnh của tỉnh Cà Mau.
Cà Mau, với lịch sử lâu dài, đã hình thành nên những nguồn lực phong phú từ sự giao thoa giữa con người và thiên nhiên, tạo ra nhiều tiềm năng du lịch đa dạng về các tuyến, điểm đến và hình thức trải nghiệm.
Hệ thống kênh rạch tỉnh Cà Mau dài tới 7000 km, chiếm 4% diện tích tự nhiên, tạo nên cảnh quan đa dạng với các dải vườn cây, sân chim tự nhiên và nhân tạo, cùng rừng tràm bát ngát Những yếu tố này góp phần hình thành các tuyến du lịch sinh thái hấp dẫn cho du khách trong và ngoài nước Bên cạnh đó, các đảo như Hòn Khoai, Hòn Chuối, và Hòn Đá Bạc vẫn giữ được vẻ đẹp nguyên thủy, trở thành những điểm đến du lịch hấp dẫn.
Cà Mau không chỉ nổi bật với nhiều di tích lịch sử được công nhận mà còn tổ chức các lễ hội truyền thống đa dạng của các dân tộc sinh sống tại đây, thể hiện rõ nét bản sắc văn hóa Việt Nam và văn hóa vùng đồng bằng Nam Bộ.
Những lĩnh vực kinh tế lợi thế
Kinh tế thủy sản tại Cà Mau đang phát triển mạnh mẽ, trở thành ngành kinh tế chủ lực của tỉnh Diện tích nuôi thủy sản không ngừng mở rộng, với kế hoạch chuyển đổi đất trồng lúa kém hiệu quả sang nuôi tôm kết hợp trồng lúa Điều này đã thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ kinh tế thủy sản, đặc biệt là trong lĩnh vực cung ứng tôm giống và chế biến thủy sản Với vị trí địa lý thuận lợi, ba mặt giáp biển, Cà Mau còn có nhiều lợi thế trong phát triển kinh tế, bao gồm cả khai thác dầu khí.
GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT TRƯNG NHỊ -
Để đáp ứng nhu cầu đổi mới kinh tế và mở rộng mạng lưới kinh doanh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã thành lập chi nhánh tại hầu hết các tỉnh, thành phố trên toàn quốc, nhằm hỗ trợ sự phát triển kinh tế của từng vùng và địa phương.
Chi nhánh NHNo & PTNT Trưng Nhị - TP Cà Mau được hình thành căn cứ vào:
Quyết định số 655/2003QĐ - NHNN được ban hành vào ngày 25/6/2003 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước, quy định về việc chấm dứt hoạt động của Tổng công ty Vàng bạc đá quý Việt Nam Theo đó, Tổng công ty này sẽ được sáp nhập vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) cùng với Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng sông Cửu Long.
Quyết định số 90/QĐ/NHNN, ban hành ngày 7/2/2001 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy định rõ về quy trình mở, thành lập và chấm dứt hoạt động của sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, cũng như các đơn vị sự nghiệp thuộc ngân hàng thương mại Quyết định này nhằm đảm bảo sự quản lý hiệu quả và minh bạch trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Trưng Nhị tại TP Cà Mau là một chi nhánh cấp 3, được thành lập từ việc tổ chức lại Công ty vàng bạc đá quý tỉnh Cà Mau, sau khi sáp nhập vào NHNo & PTNT Việt Nam.
- Tên gọi: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Trưng Nhị.
- Trụ sở giao dịch: Nhà số 02 - 04, Trưng Nhị, phường 2, thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau.
Chi nhánh NHNo & PTNT Trưng Nhị là đơn vị phụ thuộc Chi nhánh NHNo
Chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau, được cấp con dấu riêng và bảng cân đối tài khoản, hoạt động theo cơ cấu tổ chức quy định tại khoản 5 điều 11 chương III Chi nhánh thực hiện các nhiệm vụ theo Điều 10 Chương II trong Quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam, được ban hành kèm theo Quyết định số 169/QĐ/HĐQT – 02 ngày 7/9/2000 của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam.
Hình 1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG
PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC
TỔ TÍN DỤNG TỔ KẾ TOÁN
3.2.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng
Giám đốc Điều hành và thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh.
Theo phân cấp và ủy quyền của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam, người thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình phải chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng giám đốc về các quyết định đã đưa ra Đồng thời, cần đề nghị các vấn đề liên quan đến tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương và nghiệp vụ kinh doanh lên giám đốc chi nhánh cấp trên để xem xét và quyết định theo quy định phân cấp ủy quyền.
- Việc bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, điều động, luân chuyển, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật phó giám đốc, các trưởng tổ chuyên môn nghiệp vụ.
- Phương án hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Báo cáo tài chính tổng hợp và quyết toán hàng năm của chi nhánh.
- Việc thay đổi trụ sở của chi nhánh.
- Việc cử cán bộ đi học tập, khảo sát trong nước và nước ngoài quy định.
Chi nhánh ngân hàng được ủy quyền ký kết các hợp đồng tín dụng, thế chấp tài sản và các hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định Ngoài ra, chi nhánh cũng có quyền ký các hợp đồng phục vụ cho hoạt động kinh doanh như điện, nước và điện thoại.
Chúng tôi cam kết thực hiện chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh và khu vực hoạt động, đồng thời báo cáo định kỳ và đột xuất về các hoạt động của chi nhánh lên cấp trên theo quy định.
Khi giám đốc vắng mặt trên một ngày, cần ủy quyền bằng văn bản cho phó giám đốc để chỉ đạo và điều hành công việc chung Phó giám đốc sẽ đại diện tham dự các cuộc họp trong và ngoài ngành có liên quan trực tiếp đến hoạt động của chi nhánh.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh cấp trên giao.
Phó giám đốc có trách nhiệm thay mặt giám đốc điều hành thực hiện một số công việc khi giám đốc vắng mặt, dựa trên văn bản ủy quyền Sau khi giám đốc trở lại, phó giám đốc sẽ báo cáo kết quả công việc đã thực hiện trong thời gian đó.
Giám đốc giao cho người phụ trách điều hành một số nghiệp vụ cụ thể, và người này sẽ chịu trách nhiệm trước giám đốc về các quyết định được đưa ra trong quá trình thực hiện nhiệm vụ.
Tham gia ý kiến và bàn bạc với giám đốc là rất quan trọng trong việc thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh, đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng.
Nhiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng.
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề, danh mục khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp ủy quyền.
Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
Tổ kế toán - ngân quỹ
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam.
Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo &
Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.
Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định.
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.
Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao.
3.2.4 Những qui định về tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam áp dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Trưng Nhị - TP Cà Mau
Nguyên tắc và điều kiện vay vốn
Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Điều kiện
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sụ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả cần được xây dựng một cách khả thi, nhằm đảm bảo tính bền vững và lợi ích cho đời sống Đồng thời, các dự án phục vụ đời sống cũng cần có kế hoạch trả nợ khả thi để đảm bảo tài chính ổn định và phát triển lâu dài.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và NHNo & PTNT Việt Nam.
Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam
Các pháp nhân là doanh nghiệp Nhà nước, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh.
3.3.5 Quy trình tín dụng tại ngân hàng
Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng trong việc lập hồ sơ vay vốn và thực hiện thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
Tổ trưởng tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của hồ sơ cùng báo cáo thẩm định từ cán bộ tín dụng Họ cũng tiến hành xem xét và tái thẩm định khi cần thiết, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình giám đốc để quyết định.
(3) Giám đốc NHNo nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với mục tiêu chính là tối ưu hóa lợi nhuận Giống như các doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại không ngừng phát triển và mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Khách hàng nộp hồ sơ Cán bộ tín dụng thẩm định
Tổ trưởng tín dụng xét cho vay
Giám đốc duyệt cho vay
Kế toán phát vay là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá lợi nhuận của ngân hàng, phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh Trong 3 năm qua, chi nhánh NHNo & PTNT Trưng Nhị - TP Cà Mau đã vượt qua nhiều thách thức và nắm bắt cơ hội, nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ ngân hàng Kết quả khả quan đạt được thể hiện rõ qua bảng báo cáo hoạt động kinh doanh trong 3 năm qua, cho thấy ngân hàng đã hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
NĂM 2005 - 2007
NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG
Chi nhánh NHNo & PTNT Trưng Nhị trực thuộc chi nhánh NHNo &
PTNT thành phố Cà Mau chịu trách nhiệm cho vay tại các phường 1, 2 và 7, nơi có nhiều doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể Khu vực này thuận lợi cho việc thẩm định cho vay và thu hồi nợ Ba cán bộ tín dụng chuyên trách đã được phân công để hỗ trợ cho vay tại ba phường, với khả năng thẩm định và cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Sự quan tâm và chỉ đạo từ Ban Giám đốc NHNo & PTNT Thành phố đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động này.
Cà Mau, cùng sự phối hợp thống nhất các Tổ trong đơn vị cùng nhau quyết tâm thực hiện đạt kế hoạch kinh doanh do NHNo cấp trên giao.
Chi nhánh nhận được sự hỗ trợ nhiệt tình từ chính quyền địa phương và các tổ chức liên quan, giúp giải quyết những khó khăn trong việc cho vay, thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn.
Năm 2007, giá vàng có nhiều biến động phức tạp, tác động lớn đến dư nợ cho vay cầm đồ Đồng thời, các ngân hàng thương mại cũng đồng loạt tăng lãi suất huy động và giảm lãi suất cho vay, gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và cho vay của các đơn vị.
Chi nhánh đã chuyển giao địa bàn cho vay tại xã Hòa Tân cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Thành phố Cà Mau, với tổng dư nợ đạt 9.180 triệu đồng Trong đó, nợ đã xử lý rủi ro là 1.059 triệu đồng và nợ tồn đọng là 31 triệu đồng Việc này đã ảnh hưởng đến quỹ thu nhập của đơn vị trong năm 2007 và các năm tiếp theo, nếu không có sự bổ sung địa bàn cho vay.
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2008
Về dư nợ cho vay
Kế hoạch tín dụng năm 2008: tổng dư nợ cho vay 70.000 triệu đồng, tăng 19.832 triệu đồng, tỷ lệ tăng 39,53% Trong đó:
+ Dư nợ cho vay ngắn hạn: 52.000 triệu đồng, tăng 13.401 triệu đồng.
+ Dư nợ cho vay trung hạn: 18.000 triệu đồng, tăng 6.431 triệu đồng.
+ Tỷ lệ nợ xấu
