Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu pgd bình tân

Trong tình hình dịch bệnh vừa qua thì người dân không có đi làm như vậy việc cấp tín dụng của ngân hàng sẽ có rủi ro là không thể thu hồi được vốn khiến tăng cao nợ xấu và ngoài ra còn c

TP.Hồ Chí Minh, năm 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PGD BÌNH TÂN

Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn: ThS Hồ Huỳnh Tuyết Nhung

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thu Hà

MSSV: 1911191537 Lớp: 19DTCA2

TP.Hồ Chí Minh, năm 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PGD BÌNH TÂN

Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn: ThS Hồ Huỳnh Tuyết Nhung

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thu Hà

MSSV: 1911191537 Lớp: 19DTCA2

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan toàn bộ nội dung bài báo cáo thực tập tốt nghiệp này là do tôi

tự tìm tòi thực hiện dưới sự hướng dẫn của giảng viên Ths Hồ Huỳnh Tuyết Nhung và các anh chị trong phòng ban nơi tôi thực tập Không sao chép hay sử dụng bài làm của bất kì ai khác

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan của mình trước thầy cô và nhà trường

ii

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên tôi xin chân thành cảm ơn chân thành nhất đến Ban giám hiệu

trường Đại học Công Nghệ TP.HCM đã tạo cơ hội cho tôi được học tập tại nhà trường Tôi xin cảm ơn Ths Hồ Huỳnh Tuyết Nhung đã truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho tôi trong quá trình học tập và đã nhiệt tình hướng dẫn tôi hoàn thành bài báo cáo này Tôi xin cảm ơn ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Thương Mại

Cổ Phần Á Châu-PGD Bình Tân, đặc biệt là chị Nguyễn Thị Anh Thơ , chức vụ Phó Giám Đốc tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu-PGD Bình Tân đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành bài báo cáo này Mặc dù bận rộn nhưng anh chị đã dành thời gian quý báu của mình để hướng dẫn cũng như chỉ bảo và đưa lời khuyên trong khoảng thời gian tôi thực tập tại đây Do thiếu kinh nghiệm thực tế cũng như thời gian thực tập có hạn nên không tránh khỏi sai sót trong quá trình thực tập và viết bài báo cáo này Kính mong nhận được sự thông cảm, bỏ qua và ý kiến đóng góp cho tôi hoàn thiện hơn từ các thầy cô và các anh chị tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu-PGD Bình Tân Sau cùng tôi xin chúc thầy cô và toàn thể anh chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu-PGD Bình Tân sức khỏe và thành công trong cuộc sống

TP.HCM, ngày 11 tháng 11 năm 2022

( Ký và ghi rõ họ tên )

iv

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân giai

đoạn 2019-2021 7

Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân 2019 – 2021. 15

Bảng 2.1 Tình hình hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế 2019 – 2021. 17

Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng theo thời hạn vay 2019-2021 19

Bảng 2.4 Doanh số cho vay cá nhân ACB-PGD Bình Tân 2019-2021 20

Bảng 2.5 Doanh số thu nợ cá nhân ACB-PGD Bình Tân 2019-2021 22

Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân ACB-PGD Bình Tân 2019-2021 24

Bảng 2.7 Nợ quá hạn CVTD ACB-PGD Bình Tân 2019-2021 26

Bảng 2.8 Lãi từ cho vay tiêu dùng cá nhân ACB-PGD Bình Tân 2019-2021 28

v

DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân 3 Hình 1.2 Định hướng mục tiêu chiến lược phát triển đến năm 2025 11

vi

DANH MỤC SƠ ĐỒ:

Biểu đồ 1.1 Biểu đồ thể hiện kết quả kinh doanh giai đoạn 2018-2020 8

Biểu đồ 2.1 Biến động dư nợ TDCN năm 2020 17

Biểu đồ 2.2 Biến động doanh số cho vay CN năm 2021 21

Biểu đồ 2.3 Biến động doanh số thu nợ cá nhân năm 2021 23

Biểu đồ 2.4 Biến động dư nợ CVTD năm 2021 25

Biểu đồ 2.5 Biến động nợ quá hạn CVTD năm 2021 26

Biểu đồ 2.6 Biến động lợi nhuận CVTD năm 2021 29

vii

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii

DANH MỤC BẢNG iv

DANH MỤC HÌNH ẢNH v

DANH MỤC SƠ ĐỒ: vi

LỜI MỞ ĐẦU ix

CHƯƠNG 1:XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU-PGD BÌNH TÂN 1

1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tân 1

1.2 Quá trình hình thành và phát triển 1

1.3 Cơ cấu tổ chức 3

1.4 Các sản phẩm tín dụng đặc trưng cho cá nhân 5

1.5 Tình hình kết quả về hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021…… 7

1.6 Định hướng mục tiêu chiến lược phát triển đến năm 2025 11

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD BÌNH TÂN 12

2.1 Mô tả vị trí, tính chất công việc 12

2.2 Quy trình thực tế và điều kiện cho vay tiêu dùng cá nhân có TSĐB tại Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tân 13

2.2 Phân tích tình hình hoạt động huy động vốn 15

2.3 Phân tích hoạt động tín dụng 16

2.3.1 Theo thành phần kinh tế 16

2.3.2 Theo thời hạn vay 18

viii

2.4 Phân tích hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân 20

2.4.1 Doanh số cho vay cá nhân 20

2.4.2 Doanh số thu nợ cá nhân 22

2.4.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân 24

2.4.4 Nợ quá hạn hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng 26

2.4.5 Lãi từ cho vay tiêu dùng cá nhân 28

2.5 Đánh giá, nhận xét hoạt động tín dụng cho cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu -PGD Bình Tân 30

2.5.1 Các thành tựu to lớn đã đạt được 30

2.5.2 Các mặt hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân 31

2.6 Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tân 32

2.6.1 Giải pháp nâng cao, cải thiện chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân 32

2.6.2 Giải pháp cải thiện quy trình tín dụng cá nhân 32

2.6.3 Cải thiện chất lượng tổng đài ACB và nâng cao thái độ phục vụ của nhân viên 33

2.6.4 Giải pháp tăng cường và nâng cao chất lượng nhân sự 33

CHƯƠNG 3: PHỎNG VẤN NHÂN VIÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD BÌNH TÂN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 34

3.1 Phỏng vấn nhân viên tại Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tân 34

3.1.1 Thông tin người được phỏng vấn 34

3.1.2 Kiến thức kĩ năng cần với vị trí thực tập 34

3.1.3 Những kiến thức, kỹ năng hoàn thiện sau khi tốt nghiệp 34

3.1.4 Các câu hỏi phỏng vấn 35

3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra từ đợt thực tập 37

3.3 Định hướng học tập và nghề nghiệp trong tương lai 38

mà có nhu cầu sử dụng vốn, có thể nói một đất nước sẽ không thể nào phát triển mạnh nếu như không có hệ thống tài chính – ngân hàng vững chắc Với tình hình dịch bệnh vừa qua, nền kinh tế không chỉ riêng Việt Nam mà còn của cả thế giới đang ở giai đoạn

bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi dịch bệnh Vì vậy, ngân hàng trong lúc này đóng một vai trò chủ chốt hết sức quan trọng và cần thiết đó là cung ứng vốn cho các công ty, xí nghiệp và đặc biệt là các hộ gia đình, cá nhân để duy trì được sản xuất cũng như là CVTD Như đã bàn luận, ở thời điểm hiện tại việc hoạt động về tín dụng cho các cá nhân tại các NHTM nói chung và ngân hàng ACB nói riêng đều sẽ bị trở ngại trong việc tiếp cận các KHCN để giới thiệu sản phẩm và cho vay do hạn chế tiếp xúc Trong tình hình dịch bệnh vừa qua thì người dân không có đi làm như vậy việc cấp tín dụng của ngân hàng sẽ có rủi ro là không thể thu hồi được vốn khiến tăng cao nợ xấu và ngoài ra còn có chi nhánh của các NH khác đang ngày càng nhiều trên khắp các tỉnh thành vì vậy đó là lý do tôi chọn đề tài “Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu-PGD Bình Tân” để phân tích và tìm ra giải pháp thúc đẩy

2 Mục tiêu của đề tài

+ Hiểu rõ được tình hình hoạt động TDCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á PGD Bình Tân, thực trạng tín dụng tại ACB

Châu-+ Tìm hiểu sơ lược về ACB, về quá trình phát triển và lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, tình hình hoạt động trong kinh doanh qua giai đoạn 2019-2021 và đưa ra sự so sánh đối chiếu từ đó ra định hướng phát triển của ngân hàng trong vài năm tới,… + Phân tích và nêu ra các giải pháp nhằm cải thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân cho ngân hàng ACB

x

3 Đối tượng và phạm vi của đề tài

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tập trung phân tích thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tân

- Phạm vi của đề tài:

+ Về nội dung: sơ lược về ACB, phân tích so sánh kết quả dư nợ cá nhân, kết quả kinh doanh qua các năm; hiện nay hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu như thế nào; kiến nghị giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cá nhân cho ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tân

+ Về không gian: Báo cáo nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Á PGD Bình Tân

Châu-+ Về thời gian: Báo cáo lấy số liệu kết quả hoạt động của NH ACB trong giai đoạn từ 2019-2021 và số liệu đến cuối tháng 6, 7 năm 2021

4 Phương pháp tiếp cận và giải quyết vấn đề

a.Phương pháp mô tả, thống kê

- Đề tài thu thập số liệu từ báo cáo thường niên ACB, phòng tín dụng của NH TMCP Á Châu-PGD Bình Tân, mô tả bằng biểu đồ, hình ảnh, ngoài ra còn tìm kiếm từ các trang web uy tín như finance vietstock, tạp chí tài chính

b.Phương pháp so sánh

- Thông qua các số liệu đã thu thập được, báo cáo sẽ tiến hành phân tích so sánh, đối chiếu qua các năm và từ đó sẽ nêu ra các nhận xét và đánh giá về tính hiệu quả hay hạn chế rồi để đưa các giải pháp cải thiện và nâng cao

5 Ý nghĩa

- Báo cáo xây dựng hệ thống mà phân tích thực tiễn về tín dụng NH ACB, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng về doanh số cho vay, doanh số thu nợ,…từ đó nêu ra được những kết quả thành tựu đã đạt được và những mặt hạn chế trong giai đoạn 2019-2021

- Nghiên cứu về đề tài này sẽ có ý nghĩa cung cấp các đề xuất, giải pháp cho chiến lược phát triển kinh doanh từ đó tạo nên những giá trị to lớn quan trọng tăng cao hiệu quả cho ACB trong thời điểm hiện tại và tương lai

6 Các rủi ro chính đang đối mặt

xi

• Rủi ro tín dụng

Loại rủi ro này là rủi ro lớn nhất và cũng chủ yếu nhất của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân thường xuyên xảy ra trong hoạt động cho vay khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn hoặc mất khả năng chi trả Vào thời điểm dịch bệnh như hiện nay thì rủi ro tín dụng lại càng có khả năng tăng khi mà KH có thể mất khả năng chi trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng cho khoản vay hiện tại đã bắt đầu trước đó, các khoản vay hiện tại thì phải được thẩm định rất kĩ thì mới có thể giải ngân

vì vậy TDCN trong thời điểm hiện nay của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân đang giảm nhẹ Ngoài ra khi xem xét thực trạng về rủi ro tín dụng ta còn đề cập đến nợ quá hạn cao hay thấp dựa vào thời hạn dưới 6 tháng, dưới 1 năm, trên 1 năm, khó đòi hay không

có khả năng thu hồi…các tỷ trọng này càng cao thì ngân hàng bảo toàn vốn càng thấp

• Rủi ro thị trường

Rủi ro tiếp theo mà ACB-PGD Bình Tân đang đối mặt đó là rủi ro về thị trường Là rủi

ro có khả năng phải chịu một kết quả thua lỗ trong kinh doanh khi mà thị trường thay đổi biến động theo chiều hướng xấu với dự tính ban đầu Những biến động đó có thể được biết đến như là thay đổi lãi suất, tỷ giá, giá cả hàng hóa…

Ngoài các phần lời cam đoan, lời cảm ơn, lời mở đầu, kết luận, phụ lục thì báo

cáo có kết cấu 3 chương gồm có:

Chương 1: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tân

Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tân

Chương 3: Phỏng vấn nhân viên tại đơn vị thực tập và kinh nghiệm rút ra

1

CHƯƠNG 1:XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU-PGD BÌNH TÂN

1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Bình Tân

Giới thiệu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu

Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về NHTM, hợp tác xã tín dụng và công

ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990, đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam Trong bối cảnh đó, NHTMCP Á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do NHNNVN cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt vào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt

2 Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là: Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ

sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng; Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững; Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông (ROE mục tiêu là 30%) để xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh còn chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam; Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả; Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt Với tầm nhìn và chiến lược đúng đắn, chính xác trong đầu tư công nghệ và nguồn nhân lực, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đoàn kết nội bộ, trong điều kiện ngành ngân hàng có những bước phát triển mạnh mẽ và môi trường kinh doanh ngày càng được cải thiện cùng sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, ACB đã có những bươc phát triển nhanh, ổn định, an toàn và hiệu quả Vốn điều

lệ của ACB ban đầu là 20 tỷ đồng, đến 30/09/2006 đã đạt trên 1.100 tỷ đồng, tăng hơn

55 lần so với ngày thành lập Tổng tài sản năm 1994 là 312 tỷ đồng, đến nay đã đạt gần 40.000 tỷ đồng, tăng 122 lần, dư nợ cho vay cuối năm 1994 là 164 tỷ đồng, cuối tháng 9/2006 đạt 14.464 tỷ đồng, tăng 88 lần Lợi nhuận trước thuế cuối năm 1994 là 7,4 tỷ đồng, đến cuối tháng 9 năm 2006 hơn 457 tỷ, tăng hơn 61 lần ACB với hơn 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú nhất, dựa trên nền công nghệ thông tin hiện đại ACB vừa tăng trưởng nhanh vừa thực hiện quản lý rủi ro hiệu quả Trong môi trường kinh doanh nhiều khó khăn thử thách, ACB luôn giữ vững vị thế của một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Sự hoàn hảo là điều ACB luôn nhắm đến: ACB hướng tới là nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính hoàn hảo cho khách hàng, danh mục đầu tư hoàn hảo của cổ đông, nơi tạo dựng nghề nghiệp hoàn hảo cho nhân viên, là một thành viên hoàn hảo của cộng đồng xã hội “Sự hoàn hảo” là ước muốn mà mọi hoạt động của ACB luôn nhằm thực hiện

3

1.3 Cơ cấu tổ chức

Chức năng các phòng ban:

- Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng

- Hội đồng quản trị: do ĐHĐCĐ bầu ra, là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền

nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ HĐQT giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hàng năm Chỉ đạo và giám sát hoạt động của

Ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng

-Ban kiểm soát: do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân

hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán; hoạt động của hệ thống kiểm

Hình 1.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân

Nguồn:Sơ đồ tổ chức Ngân hàng ACB

4 tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài chính hàng năm; báo cáo

cho ĐHĐCĐ tính chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài chính của Ngân hàng

- Các Hội đồng: Do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho HĐQT trong việc quản trị

ngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo sự phát triển hiệu quả,

an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra Hiện nay, Ngân hàng có bốn Hội đồng, bao gồm:

- Hội đồng nhân sự: có chức năng tư vấn cho Ngân hàng các vấn đề về chiến lược quản

lý và phát triển nguồn nhân lực để phát huy cao nhất sức mạnh của nguồn nhân lực, phục vụ hiệu quả cho nhu cầu phát triển của Ngân hàng

- Hội đồng ALCO: có chức năng quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng, xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

- Hội đồng đầu tư: có chức năng thẩm định các dự án đầu tư và đề xuất ý kiến cho cấp

có thẩm quyền quyết định đầu tư

- Hội đồng tín dụng: quyết định về chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trên

toàn hệ thống Ngân hàng, xét cấp tín dụng của Ngân hàng, phê duyệt hạn mức tiền gửi của Ngân hàng tại các tổ chức tín dụng khác, phê duyệt việc áp dụng biện pháp xử lý

nợ và miễn giảm lãi theo Quy chế xét miễn giảm lãi

- Tổng giám đốc: là người chịu trách nhiệm trước HĐQT, trước pháp luật về hoạt động

hàng ngày của Ngân hàng Giúp việc cho Tổng giám đốc là các Phó Tổng giám đốc, các Giám đốc khối, Giám đốc tài chính, Kế toán trưởng và bộ máy chuyên môn nghiệp

vụ

- Ban chiến lược:

Chức năng: Tham mưu trong việc xây dựng, thực thi và đánh giá chiến lược phát triển trung dài hạn của Ngân hàng và thực hiện các nhiệm vụ theo thẩm quyền được giao

Nhiệm vụ: Phối hợp với các đơn vị liên quan xây dựng chiến lược, kế hoạch trung dài hạn, kế hoạch tái cấu trúc toàn hệ thống Đầu mối xây dựng mô hình tài chính, xây dựng

cơ sở dữ liệu, phân tích dữ liệu phục vụ công tác quản trị chiến lược Nghiên cứu và ứng dụng chương trình công nghệ trong triển khai mô hình tài chính của ACB

5

1.4 Các sản phẩm tín dụng đặc trưng cho cá nhân

• Cho vay cá nhân

+ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: là hình thức mà cấp tín dụng của NH với TSĐB là chính các GTCG này, một số GTCG có thể bao gồm như: hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu, séc,…khi khách hàng muốn có vốn để chi tiêu cá nhân mà không muốn phải tất toán GTCG này thì có thể cầm cố để vay và đặc biệt là sẽ không ảnh hưởng đến lãi thực được nhận khi đáo hạn GTCG mà chỉ phải trả lãi vay dựa trên số ngày thực tế vay + Cho vay tiêu dùng không TSĐB: hay còn được gọi với cái tên khác là vay tín chấp

Là một hình thức vay phổ biến và chủ yếu nhất được các KH quan tâm nhiều và nguồn thu từ việc cho vay tín chấp này của ngân hàng là rất lớn Khác với vay thế chấp thì cần phải có TSĐB thì hình thức này không cần và hồ sơ thủ tục cũng đơn giản hơn khi khách hàng đáp ứng được các yêu cầu cơ bản của ngân hàng về giấy tờ hợp lệ, thông tin đầy đủ chính xác là có thể được giải ngân

+ Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản: hay còn được gọi với cái tên là vay thế chấp Là một hình thức cũng tương đối được các khách hàng quan tâm, các khách hàng muốn vay thì phải có TSĐB cho khoản vay, số tiền vay có thể lên đến 1 tỷ với lãi suất

ưu đãi và thời hạn vay linh hoạt đó cũng là nguồn lợi nhuận lớn cho chi nhánh

+ Cho vay mua bất động sản: đây là một hình thức cho vay đối với các đối tượng là các

vợ chồng hay các ông bố bà mẹ muốn vay tiền để mua đất, nhà để ở cho cả gia đình, đặc điểm của khoản vay này là TSĐB chính là tài sản hình thành trong tương lai Khoản vay được duyệt lớn lên tới 70% giá trị căn nhà với thời hạn trả nợ dài 10 – 30 năm + Cho vay mua ô tô: hình thức cho vay đến các KH có nhu cầu sắm sửa xe ô tô cho gia đình, để thuận tiện đi lại hay dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh TSĐB là tài sản hình thành trong tương lai, hạn mức có thể được cấp là 70% giá trị xe và có thể lên đến 100% nếu thế chấp bằng TSĐB khác và tối đa là 5 tỷ đồng

+ Cho vay sản xuất kinh doanh: khách hàng là các hộ kinh doanh mà có nhu cầu bổ sung vốn để mở rộng hay đẩy mạnh hoạt động sản xuất và kinh doanh thì là đối tượng tiềm năng cho NH với TSĐB là bất động sản hay GTCG và khoản vay được duyệt của khách hàng lên tới 70% phương án vay vốn và lên đến 5 tỷ đồng, với thời hạn trả nợ tối

đa là 5 năm

6

• Bảo lãnh cá nhân

+ Bảo lãnh vay vốn: đây là một hình thức mà cấp tín dụng của ACB, đảm bảo cho bên vay vốn sẽ được ngân hàng đứng ra chi trả nợ thay cho khi họ không thực hiện hoặc có thực hiện nhưng không đúng nghĩa vụ đã thỏa thuận với bên cho vay vốn Bên vay vốn

sẽ có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả lại khoản nợ mà ngân hàng đã trả thay cho họ Phí để thực hiện bảo lãnh này do bên vay vốn chi trả cho NH

+ Bảo lãnh thanh toán: là hình thức đảm bảo cho bên được bảo lãnh được thanh toán khi đến thời hạn chi trả, bên ngân hàng tức bên bảo lãnh sẽ thay họ chi trả cho bên nhận bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thanh toán Bên được bảo lãnh có nghĩa vụ nhận và hoàn trả nợ cho bên bảo lãnh, phí bảo lãnh sẽ thu bên được bảo lãnh

+ Bảo lãnh dự thầu: là một cam kết trong đó ACB đảm bảo với bên mời thầu về nghĩa

vụ tham gia dự thầu của bên được bảo lãnh, trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện nộp phí phạt do vi phạm quy định đấu thầu hoặc nộp không đầy đủ cho bên mời thầu thì ACB sẽ chi trả thay

+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: hình thức bảo lãnh mà ACB cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện đúng và đầy đủ theo các quy định về nghĩa vụ đã thỏa thuận trong hợp đồng về việc bồi thường thay cho bên được bảo lãnh khi họ không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ, bên được bảo lãnh nhận nợ và hoàn trả nợ cho ACB theo đúng quy định, phí bảo lãnh bên được bảo lãnh chi trả cho ngân hàng

+ Bảo lãnh đối ứng: Bên bảo lãnh đối ứng có trách nhiệm thực hiện các nghĩa vụ tài chính cho bên bảo lãnh ở đây là một ngân hàng khác khi bên bảo lãnh phải thực hiện chi trả thay cho bên được bảo lãnh nếu bên được bảo lãnh vị phạm các quy định về nghĩa vụ và bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, bên bảo lãnh đối ứng là ACB sẽ thực hiện đối ứng với bên bảo lãnh, bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận và hoàn trả nợ theo đúng quy định cho bên bảo lãnh đối ứng

• Thẻ tín dụng

Đây cũng là một hình thức cấp tín dụng phổ biến của ngân hàng ACB dành cho các khách hàng của mình bằng cách phát hành thẻ vừa có thể sử dụng thanh toán vừa có thể rút tiền ra để sử dụng trước Điều kiện để mở được thẻ này thì yêu cầu KH phải đi làm hưởng lương và có thông tin giấy tờ đầy đủ, hạn mức rút tiền của khách hàng tùy vào

7 thu nhập hàng tháng của họ là bao nhiêu để ngân hàng cấp và khi sử dụng thẻ tín dụng

để rút tiền sử dụng trước, chi trả sau thì có đặc điểm đặc biệt là khách hàng không cần phải chịu lãi cho việc vay do sẽ có thời hạn thích hợp để KH có thể ước tính và hoàn trả đúng hạn thông thường là 45 ngày và 55 ngày Sau thời gian này nếu KH không thực hiện thanh toán khoản đã sử dụng đầy đủ cho ngân hàng thì sẽ bị tính lãi phạt và thường

sẽ rất cao Ngoài ra hàng tháng chi phí cho việc duy trì thẻ tín dụng cũng tương đối cao,

có thể sử dụng thẻ thoải mái tại các nơi mà chấp nhận thanh toán bằng thẻ hay thanh toán online khi mua hàng hóa hay đặt vé xem phim, vé máy bay, tích lũy điểm thưởng đổi quà cho KH…Một số thương hiệu thẻ tín dụng mà ACB có đang phổ biến có thể biết đến như Mastercard, JCB, Visa Signature, Visa Platinum,

1.5 Tình hình kết quả về hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 của

tăng hoặc giảm

Tốc độ tăng %

Lượng tăng hoặc giảm

Tốc độ tăng

8

Biểu đồ 1.1 Biểu đồ thể hiện kết quả kinh doanh giai đoạn 2018-2020

Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: Phòng tổng hợp của ACB-PGD Bình Tân

Đây là kết quả thu được từ hoạt động kinh doanh của ACB-PGD Bình Tân trong

3 năm vừa qua bao gồm những mục quen thuộc để đánh giá chi nhánh như Doanh thu, Chi phí và Lợi nhuận Những chỉ tiêu được giao từ Hội sở chính của ACB luôn được chi nhánh hoàn thành xuất sắc chính vì vậy kết quả từ hoạt động kinh doanh không ngừng tăng lên qua các năm đó là nhờ công sức nỗ lực của toàn thể các cấp lãnh đạo chi nhánh và đội ngũ cán bộ công nhân viên đã phấn đấu để đạt được và hiện nay ACB-PGD Bình Tân đang nằm trong top 5 các chi nhánh tốt nhất của ACB mang lại nguồn thu tốt nhất và uy tín nhất cho NH

Nhìn qua biểu đồ 2.1, có thể thấy rằng doanh thu và lợi nhuận qua 3 năm tăng trưởng khá tốt, chi phí thì ổn định không tăng đáng kể

• Doanh thu

Sơ lược về doanh thu của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân qua các năm vừa rồi

dễ dàng mà nhận thấy được đều có sự tăng trưởng Vào năm 2020, doanh thu đạt 1.914

tỷ đồng tăng trưởng khá cao so với năm 2019 chứng tỏ hoạt động kinh doanh của chi nhánh phát triển tốt mặc dù đây cũng là thời điểm nhạy cảm khi dịch Covid-19 bắt đầu

9 xuất hiện vào những ngày cuối năm 2019 Tuy nhiên, dịch bệnh lúc đấy ở Việt Nam vẫn còn chưa lớn mạnh nên không ảnh hưởng đáng kể gì tới doanh thu hay lợi nhuận của ngân hàng Tăng doanh thu 732 tỷ với tốc độ tăng trưởng đạt 61,92%, một tỷ lệ tăng trưởng rất cao một phần là do sự hiệu quả của chi nhánh ACB- Bình Tân trong việc tiếp cận các KH, doanh nghiệp, công ty tiềm năng để cho vay, các hoạt động khác như mở thẻ của NH cũng được mở rộng mạnh ngoài ra cũng phần nữa là do nền kinh tế vào năm

2019 của Việt Nam lúc đó thì lạm phát chỉ ở mức 2,79% thấp nhấp trong 3 năm so với

2018 là 3,54% và 2017 là 3,53%, lãi suất vay cho các doanh nghiệp khi đấy cũng dễ chịu cho các doanh nghiệp để thực hiện vay mở rộng sản xuất kinh doanh

Vào năm 2021, doanh thu lúc này cũng có một sự tăng trưởng nhẹ so với năm

2020 với sự gia tăng là 654 tỷ, tốc độ tăng trưởng là 34,16% mặc dù có sự tăng trưởng nhưng ta có thể thấy tỷ lệ tăng trưởng đã giảm đi đáng kể so với 2019 là 27,76% nguyên nhân là lúc này tình hình covid-19 đã bắt đầu diễn biến phức tạp ở Việt Nam, mọi hoạt động trong nền kinh tế đều bị ảnh hưởng mà không riêng gì hoạt động kinh doanh của ACB, hoạt động tín dụng và huy động vốn của ngân hàng có tăng nhưng không tăng nhiều nhưng về chỉ tiêu của Hội sở chính thì chi nhánh đã hoàn thành tốt, đóng góp nguồn lợi nhuận lớn cho NH Lý do nữa là lúc này lạm phát đã tăng trở lại là tăng 3,23%

so với năm 2020, sức ép giá cả tăng cao khiến cho đồng tiền lên giá, lãi suất vay cũng

vì vậy mà gây bất lợi, khó khăn cho các doanh nghiệp, các cá nhân, hộ gia đình khi đi vay

• Chi phí

Xem bảng số liệu, vào năm 2020 chi phí đạt 653 tỷ, tăng 97 tỷ với sự tăng trưởng đạt 17,4% Ta thấy chi phí có tăng cao lên một phần là do lượng người gửi tiền tiết kiệm tăng cao hơn lý do là vì chi nhánh có sự uy tín, là một ngân hàng lớn ngoài ra cũng là

do sự tác động từ phía NHNN với các chính sách liên quan như chính sách thắt chặt tiền

tệ để đẩy lạm phát xuống mức thấp dưới 3% thúc đẩy vào sự tăng trưởng GDP nền kinh

tế tuy nhiên điều này cũng làm ảnh hưởng đến chi nhánh về khả năng thanh khoản cho nên là để không bị rủi ro gì về thanh khoản, chi nhánh đã tăng cường huy động vốn bằng cách tăng mức lãi suất huy động tiền gửi để hấp dẫn các KH từ đó thu được nguồn vốn lớn đảm bảo cho khả năng mà thanh toán của chi nhánh

10 Đến năm 2021, chi phí đã tăng lên 679 tỷ so với năm 2020 thì tăng thêm 26 tỷ với tỷ lệ tăng trưởng là 3,9% Có thể thấy chi phí đã giảm đáng kể so với năm 2020 lý

do là vì lúc này tình hình dịch bệnh phức tạp thêm vào việc lãi suất huy động đa số đều giảm khiến cho các khách hàng không còn hứng thú gì với việc gửi tiền lấy lãi nữa nên

đã rút ra và một phần là do họ rút tất cả tiền tiết kiệm để chi tiêu cho các hoạt động tiêu dùng hàng ngày do lúc này dịch bệnh căng thẳng người dân bị ảnh hưởng đến thu nhập

do mất việc làm ở một số công ty, xí nghiệp tuy nhiên đây cũng chưa phải là đỉnh dịch,

là thời điểm diễn biến mạnh nhất ở Việt Nam

• Lợi nhuận

Theo như bảng số liệu, ta có thể thấy lợi nhuận qua các năm của chi nhánh đều

có sự tăng trưởng, chi nhánh hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu và có lợi nhuận cao Vào năm 2020, lợi nhuận đạt 1.261 tỷ, tăng thêm 635 tỷ với tốc độ tăng trưởng đạt 101%, đạt hiệu quả tăng gấp đôi lợi nhuận do lạm phát lúc này chỉ 2,79% khiến cho lợi nhuận tăng cao và còn là sự phối hợp, kiên trì nỗ lực của tập thể chi nhánh khi tuân thủ chính xác theo các quy định của các lãnh đạo Hội sở và chính phủ nhà nước trong những chính sách cũng như những hoạt động liên quan

Vào năm 2021, lợi nhuận đạt 1.989 tỷ, tăng hơn so với năm 2020 là 628 tỷ với mức tăng trưởng là 49,8% ta thấy lợi nhuận của 2021 có tăng nhưng tốc độ đã giảm đi đáng kể khoảng 51,2% do lúc này các hoạt động huy động vốn và tín dụng của chi nhánh đã bị ảnh hưởng nhẹ phần nào nhưng lợi nhuận vẫn tăng trưởng

Tóm lại, nhìn qua bảng trên thì kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm

2019-2021 của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân cơ bản là tốt, hoàn thành được các chỉ tiêu tăng trưởng lợi nhuận, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng mạng lưới hoạt động rộng mở Chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, được tăng cường liên tục đẩy mạnh vào các KH tiềm năng như cá nhân, hộ gia đình bên cạnh đó vì chi nhánh hoạt động ở khu vực TP.HCM là địa điểm có lưu lượng người dân đông đảo nhất với 9 triệu người cao nhất cả nước chính vì vậy các NH khác cũng có rất nhiều chi nhánh tại thành phố làm gia tăng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Điều đó cho thấy chi nhánh phải thực sự đổi mới liên tục và hoạt động một cách tích cực hơn để đạt được sự tin tưởng của khách hàng cao hơn giúp tăng cao hơn nữa lợi nhuận cho toàn ngân hàng

11

1.6 Định hướng mục tiêu chiến lược phát triển đến năm 2025

Hình 1.2 Định hướng mục tiêu chiến lược phát triển đến năm 2025

Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB 2021

Số 1 về quy mô lợi nhuận và thu nhập phi tín dụng: tuy tình hình dịch bệnh vẫn phức tạp nhưng vị thế của ACB-PGD Bình Tân và của cả hệ thống vẫn đang trên đà phát triển tốt, lợi nhuận thu về mỗi năm của ngân hàng đều thuộc top đầu chính vì vậy trong tương lai khi dịch bệnh được kiểm soát cùng với việc đẩy mạnh công tác xây dựng chiến lược khách hàng nhằm tìm kiếm khách hàng tiềm năng thêm vào việc có các trang

bị hiện đại về lõi core banking thì quy mô về lợi nhuận sẽ đứng đầu

Đứng đầu về trải nghiệm khách hàng với việc đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng và phát triển sản phẩm, nâng cao cơ sở vật chất trang thiết bị công nghệ với lõi core banking, dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều tính năng hấp dẫn và ưu đãi cho KH

Quản trị các rủi ro có thể xảy đến như rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động trong ngân hàng tăng cao được doanh số cũng như là lợi nhuận cho NH, đẩy mạnh uy tín NH lên cao, tối thiểu hóa được các rủi ro và nâng cao chất lượng cho ACB

Đứng đầu về chất lượng nguồn nhân lực: toàn hệ thống ACB và chi nhánh PGD Bình Tân hướng tới đào tạo nhân viên bài bản, xây dựng các khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên, đề ra chính sách tuyển dụng hấp dẫn với yêu cầu chuyên môn cao, bổ nhiệm thăng chức cho cán bộ

ACB-12

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD BÌNH TÂN

2.1 Mô tả vị trí, tính chất công việc

Vị trí thực tập: Phòng Ban chiến lược và Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân

Đối với vị trí chuyên viên chiến lược: Là một vị trí khá quan trọng trong ngân hàng bởi vì họ là những người cần phải nắm bắt được tình trạng hiện nay của ngân hàng Họ phải có tầm nhìn xa để đánh giá, nhận xét đưa ra các giải pháp cần khắc phục của chi nhánh, đề xuất những chiến lược hiệu quả để đưa chi nhánh phát triển vững mạnh Cần phải tham mưu trong việc xây dựng, thực thi, đánh giá chiến lược phát triển trung dài hạn của Ngân hàng và thực hiện các nhiệm vụ theo thẩm quyền được giao Phối hợp với các đơn vị liên quan để xây dựng chiến lược, kế hoạch trung dài hạn, kế hoạch tái cấu trúc toàn hệ thống Đầu mối xây dựng mô hình tài chính, xây dựng cơ sở dữ liệu, phân tích dữ liệu phục vụ công tác quản trị chiến lược Nghiên cứu và ứng dụng chương trình công nghệ trong triển khai mô hình tài chính của ACB

Đối với vị trí chuyên viên quan hệ KHCN: Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm hoặc nhu cầu sử dụng các loại hình dịch vụ của ngân hàng Sau khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, biết được KH đang có nhu cầu vay thì tiến hành tra CIC kiểm tra lịch sử tín dụng và nợ quá hạn, tư vấn cho KH những sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để KH đưa ra sự lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của mình, hoàn thành các thủ tục theo quy định của ngân hàng dựa trên nhu cầu sử dụng và hoàn thiện các thủ tục công chứng Tiến hành lập tờ trình thẩm định để xem KH có đủ khả năng trả nợ hay không và đề xuất cấp tín dụng, đồng thời gửi hồ sơ có liên quan đến TSĐB cho bên thẩm định để định giá TSĐB Thông báo kết quả cho khách hàng thông tin về khoản vay có được phê duyệt hay không Khoản vay được phê duyệt thì ký hợp đồng ngay và giải ngân Theo dõi tình hình trả vốn gốc và lãi hàng tháng của KH, nếu không thanh toán đúng hạn thì phải gọi nhắc nợ và tùy theo thời hạn trễ mà xếp vào các nhóm

nợ chú ý

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn tiêu dùng cá nhân

Trước tiên thông qua các nguồn kênh bán hàng anh Việt Anh tìm hiểu và thu thập thông tin khách hàng Sau khi có được biết thông tin khách hàng đang có nhu cầu vay

sửa chữa nhà, anh Việt Anh tiến hành tra CIC của khách hàng (Hồ sơ minh chứng ở phụ lục 1)

Sau đó chủ động gọi điện cho khách hàng và hẹn khách hàng gặp mặt trực tiếp và hướng dẫn khách chuẩn bị các hồ sơ theo danh mục sau:

• Hồ sơ pháp lý:

- CMND/hộ chiếu/CCCD ( Hồ sơ minh chứng ở phụ lục 2)

- Sổ hộ khẩu thường trú hoặc thẻ tạm trú ( Hồ sơ minh chứng ở phụ lục 3)

- Đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn) hoặc giấy chứng nhận độc thân (nếu chưa kết hôn),

có thể nộp ngay trước khi giải ngân ( Hồ sơ minh chứng ở phụ lục 4)

• Hồ sơ tài sản:

- Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất (sổ đỏ, sổ hồng), giấy phép

xây dựng, ( Hồ sơ minh chứng ở phụ lục 5)

• Hồ sơ tài chính:

- Thu nhập từ lương:

+ Lương chuyển khoản: Hợp đồng lao động, sao kê lương 6 tháng gần nhất,

( Hồ sơ minh chứng ở phụ lục 6)

Bước 2: Thẩm định hồ sơ của khách hàng

Sau khi khi hoàn thành việc lấy hồ sơ từ khách hàng anh Việt Anh tiến hành phân tích đánh giá các thông tin thu thập được, các chứng từ do khách hàng cung cấp Kiểm

14 tra hồ sơ khách hàng cung cấp có đầy đủ hay chưa Nếu chưa liên lạc với khách hàng

để chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết

Sau đó, anh Việt Anh lập tờ trình thẩm định để thẩm định khách hàng có đủ khả năng trả nợ hay không bao gồm phương án vay vốn và nguồn trả nợ của khách hàng và

đề xuất cấp tín dụng ( Hồ sơ minh chứng ở phụ lục 7)

Đồng thời anh Việt Anh gửi hồ sơ có liên quan về TSBĐ của anh Lâm cho bên thẩm định để định giá TSBĐ để thực địa đảm bảo hiện trạng tài sản khớp đúng với thông tin pháp lý đã cung cấp

Bước 3: Thông báo kết quả hồ sơ

Sau khi thẩm định, nhận kết quả phê duyệt từ hội sở ( Hồ sơ minh chứng ở phụ lục 8,9)

Bước 4: Ký hợp đồng và giải ngân

Nếu được duyệt hồ sơ vay của anh Lâm sẽ được ký hợp đồng tín dụng ngay: ( Hồ

sơ minh chứng ở phụ lục 10)

Giải ngân trong ngày hoặc một ngày khác Anh Lâm có thể lựa chọn nhận bằng

tiền mặt hoặc chuyển khoản: ( Hồ sơ minh chứng ở phụ lục 11)

Bước 5: Thu hồi nợ

Sau khi giải ngân thành công cho khách hàng, tiếp tục theo dõi tình hình trả vốn gốc và lãi hàng tháng của khách hàng Nếu anh Lâm không thanh toán đúng hạn thì phải gọi

nhắc nợ và tùy theo thời hạn trễ mà xếp vào các nhóm nợ chú ý ( Hồ sơ minh chứng

15

2.2 Phân tích tình hình hoạt động huy động vốn

Để có được nguồn vốn lớn phục vụ cho nhu cầu vay vốn của khách hàng, trong nhiều năm qua chi nhánh đã cố gắng thúc đẩy hoạt động huy động vốn với lãi suất ưu đãi linh hoạt với nhiều giải pháp khác nhằm tìm được nguồn vốn lớn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh và đáp ứng nhu cầu vay của KH để tiêu dùng và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh

Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân 2019 – 2021

Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu 2018 2019 2020

So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020 Lượng

tăng giảm

Tốc độ tăng giảm %

Lượng tăng giảm

Tốc độ tăng giảm % Tiền vay từ

16 Nhìn qua ta có thể thấy cơ cấu huy động vốn của chi nhánh ACB-PGD Bình Tân khá đa dạng từ nhiều tổ chức khác nhau trong nền kinh tế Trong những năm gần đây thì bối cảnh nền kinh tế bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi đại dịch các ngân hàng cũng bị tác động đáng kể tuy nhiên nguồn vốn huy động được của chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng tuy nhiên chỉ tăng trưởng nhẹ so với năm trước Cụ thể, ta có thể xem xét tổng mức huy động vốn của chi nhánh vào năm 2020 là 18.947, tăng thêm 5.935 tỷ với sự tăng trưởng là 26,75%, năm 2021 có tổng mức huy động là 20.883 tỷ đồng tăng thêm

so với 2020 là 1.936 tỷ với tỷ lệ tăng trưởng là 10,22% Huy động vốn của ACB-PGD Bình Tân tuy tăng nhưng chỉ tăng nhẹ và đã giảm khoảng 16,53%

Nhìn vào cơ cấu nguồn vốn, dễ dàng nhận thấy được tiền gửi KH chiếm tỷ trọng cao nhất của chi nhánh, cho thấy rằng hoạt động huy động vốn từ các khách hàng vẫn giữ vai trò quan trọng và cốt lõi trong ngân hàng Đây là tiền gửi bao gồm cho cả KHCN

và các tổ chức kinh tế, đều tăng qua các năm tuy nhiên lượng tăng cũng đã giảm, so với

2019 thì đã tăng 1600 tỷ với tỷ lệ 17,96%, tuy nhiên sang 2021 thì chỉ tăng 720 tỷ với

tỷ lệ 6,85% do khách hàng có xu hướng giữ tiền mặt trong người nhiều hơn để chi tiêu trong mùa dịch thậm chí là tất toán các khoản tiết kiệm chưa đến hạn nên mức tiền gửi của KH đã giảm đi nhưng nhìn chung thì nguồn vốn của ACB-PGD Bình Tân vẫn dồi dào và ổn định vẫn đáp ứng được các nhu cầu về thanh khoản tốt

2.3 Phân tích hoạt động tín dụng

2.3.1 Theo thành phần kinh tế

Tốc độ tăng giảm

%

Lượng tăng giảm

Tốc độ tăng giảm

% Theo thành phần kinh tế

Tổ chức 4.275 5.550 6.130 1.275 29,82 580 10,45

Cá nhân 5.449 6.956 7.406 1507 27,66 450 6,47 Tổng dư

nợ cho

vay

9.724 12.506 13.536 2.782 28,61 1.030 8,24

Nguồn: Phòng tổng hợp của ACB-PGD Bình Tân

Biểu đồ 2.1 Biến động dư nợ TDCN năm 2020

Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: Phòng tổng hợp của ACB-PGD Bình Tân

18 Nhìn vào biểu đồ 2.1, ta thấy dư nợ tín dụng cá nhân đều tăng qua các tháng của năm 2020, những tháng đầu dư nợ TDCN tăng khá rõ và tốt từ tháng 1 đến tháng 5, từ tháng 6 trở đi chỉ tăng trưởng nhẹ lý do là những tháng đầu năm tình hình covid chưa phức tạp chưa ảnh hưởng đến dư nợ TDCN của ACB-PGD Bình Tân nhưng các tháng sau đó dịch căng thẳng nên cũng bắt đầu tác động nhẹ đến dư nợ TDCN của chi nhánh nhưng chi nhánh vẫn giữ được sự tăng trưởng

Theo như bảng số liệu trên, ta có thể thấy rằng tình hình hoạt động tín dụng qua

cả 3 năm đều tăng tuy nhiên tăng trưởng không đều Năm 2020 tổng dư nợ cho vay đạt 12.506 tỷ đồng tăng thêm 2.782 tỷ so với 2019 tương đương với tốc độ tăng trưởng là 28,61%, năm 2021 thì đạt 13.536 tỷ tăng thêm 1.030 tỷ so với 2020 với mức tăng trưởng

là 8,24% Rõ ràng tuy có tăng trưởng nhưng tỷ lệ đã giảm do nền kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, các doanh nghiệp nhà máy xí nghiệp và các cá nhân hộ kinh doanh cá thể gặp khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vay

Tỷ lệ cho vay các cá nhân chiếm tỷ lệ cao nhất cao hơn cả cho vay các tổ chức trong hoạt động cho vay của ACB-PGD Bình Tân qua các năm Năm 2020 đạt 6.956 tỷ đồng tăng thêm 1.507 tỷ đồng so với 2019 với tốc độ tăng trưởng 27,66%, năm 2021 đạt 7.406 tỷ tăng thêm 450 tỷ đồng so với 2020 với tốc độ tăng trưởng là 6,47% Do là nguồn có dư nợ cho vay cao nhất qua các năm mà bị ảnh hưởng tăng trưởng vì vậy cho nên toàn chi nhánh có sự tăng trưởng chậm đi Cho vay đối với cá nhân luôn là một nguồn lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng không chỉ riêng ACB mà còn tất cả các ngân hàng khác, xu hướng chính luôn là cho vay cá nhân

2.3.2 Theo thời hạn vay

Tốc độ tăng giảm

%

Lượng tăng giảm

Tốc độ tăng giảm

% Theo thời hạn vay

Nguồn: Phòng tổng hợp của ACB-PGD Bình Tân

Dựa vào bảng tình hình hoạt động tín dụng theo thời hạn vay có thể thấy được các khoản vay ngắn hạn của 2020 tăng cao so với 2019 cụ thể đã đạt được 6.972 tỷ tăng thêm 2.807 tỷ với tốc độ tăng trưởng là 67,4% một tỷ lệ rất cao, tuy nhiên sang 2021 đã giảm đi đáng kể cụ thể là 2021 đạt 6.182 tỷ đã giảm 790 tỷ so với 2020, tốc độ giảm 11,33% Ngược lại với ngắn hạn, các khoản vay trung và dài hạn có sự tăng trưởng rõ rệt, cụ thể vào năm 2020 đạt 5.534 tỷ giảm nhẹ so với 2019 tuy nhiên vào năm 2021 đạt 7.354 tỷ đồng tăng thêm 1.820 tỷ so với 2020 với mức tăng trưởng là 32,88% Vào năm

2020, tình hình vay trung và dài hạn còn để bị âm nhưng sang 2021 tốc độ tăng trưởng lại tăng cao, để giải thích cho điều này chúng ta có thể kể đến lý do là tình hình nền kinh tế Việt Nam lúc bấy giờ vẫn đang bị ảnh hưởng nghiêm trọng Các doanh nghiệp,

20 công ty thì đứng trên bờ vực phá sản phải đóng cửa còn các cá nhân thì mất việc làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập Chính vì vậy, để giảm thiểu rủi ro tín dụng và vẫn đảm bảo được tăng trưởng tín dụng, các khách hàng có xu hướng chọn các gói vay có thời hạn dài hơn để chi trả nợ phù hợp với tình hình tài chính của họ

2.4 Phân tích hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân

2.4.1 Doanh số cho vay cá nhân

Bảng 2.4 Doanh số cho vay cá nhân ACB-PGD Bình Tân 2019-2021

2019 2020 2021

Lượng tăng giảm

Tốc độ tăng giảm %

Lượng tăng giảm

Tốc độ tăng giảm Doanh số

cho vay DN 2.998 3.923 3.713 925 30,85 -210 -5,35 Doanh số

cho vay CN 3.318 4.556 4.960 1.238 37,3 404 8,87 Tổng 6.316 8.479 8.673 2.163 34,25 194 2,28

Nguồn: Phòng tổng hợp của ACB-PGD Bình Tân

21

Biểu đồ 2.2 Biến động doanh số cho vay CN năm 2021

Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: Phòng tổng hợp của ACB-PGD Bình Tân

Dựa vào biểu đồ 2.2 có thể dễ dàng nhận thấy rằng doanh số về cho vay CN tăng trưởng qua các tháng của năm 2021 tuy nhiên tăng trưởng không đồng đều khi tăng trưởng của 5 tháng đầu tiên khá rõ rệt do lúc này hoạt động của chi nhánh rất thuận lợi, các công tác tìm kiếm khách hàng tốt và cho vay đều vượt chỉ tiêu, những tháng sau đó tình hình tăng trưởng không còn mạnh do dịch đã phức tạp ở Việt Nam cũng ảnh hưởng phần nào đến chất lượng doanh số

Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy được chỉ tiêu doanh số cho vay cá nhân đều lớn hơn doanh nghiệp qua các năm nhưng biến động thực sự nằm ở năm 2021 Cụ thể, doanh số cho vay cá nhân năm 2020 đạt 4.556 tỷ tăng thêm 1.238 tỷ so với 2019 tương đương với mức tăng trưởng là 37,3% tuy nhiên qua năm 2021 thì doanh số tăng trưởng chậm đi chỉ tăng 404 tỷ với 4.960 tỷ tương đương với mức tăng 8,87% Về doanh số cho vay doanh nghiệp thì có sự khác biệt rõ khi mà tăng vào năm 2020 đạt 3.923 tỷ với lượng tăng 925 tỷ so với 2019 nhưng lại giảm 210 tỷ vào năm 2021 với mức giảm 5,35% Có thể thấy, dịch bệnh đã tác động một phần vào tổng doanh số của ACB-PGD Bình Tân ngoài ra chi nhánh cũng đã chủ động siết chặt hơn ở mảng khách hàng doanh nghiệp do đối tượng này thường khoản vay khá lớn có thể lên đến vài tỷ mà trong thời