Học viện chính sách và phát triểnkhoa kinh tếkhóa luận tốt nghiệpchủ đề

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHỦ ĐỀ : PHAN TICH CHẤT LƢỢNG TIN DỤNG KHỐI KHACH HANG CA NHAN TẠI NGAN HANG TMCP QUAN ĐỘI-CN HƢNG YEN-PGD VAN LAM Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Hữu Xuân Trường Sinh viên thực : Nguyễn Đức Anh Mã sinh viên : 5093101325 Lớp : Đầu tư 9A Hà Nội, Tháng 6/2022 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Học viện Chính sách Phát triển Khoa Kinh tế thầy tạo điều kiện cho em có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu học viện giúp em có thêm nhiều kiến thức từ có chun mơn, nhìn sâu sắc hồn thiện sống công việc sau Từ kiến thức mà thân em lĩnh hội khoảng thời gian ngồi giảng đường đại học, em đúc kết trình bày lại thông qua luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy TS Nguyễn Hữu Xuân Trường – Thầy người trực tiếp hướng dẫn, dạy em suốt trình nghiên cứu hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Kiến thức vô hạn, tiếp nhận kiến thức trình bày thân người ln tồn hạn chế định Do đó, q trình hồn thiện khóa luận, em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp dẫn, góp ý thầy, để khóa luận em hồn thiện Cuối cùng, Em chúc thầy, cô khỏe mạnh, gặt hái nhiều thành công sống tiếp tục dìu dắt nhiều hệ sinh viên chúng em ngày hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Sinh viên, Nguyễn Đức Anh i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý thực đề tài Mục đích nhiệm vụ khóa luận Đối tƣợng phạm vi nghiêm cứu khóa luận Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu khóa luận Ý nghĩa lý luận thực tiễn khóa luận Kết cấu khóa luận CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm riêng biệt tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 10 1.2 Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng cá nhân .11 1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.2.3 Mối quan hệ rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng 13 1.2.4 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân 13 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng cá nhân 17 1.3.1 Các nhân tố môi trường hoạt động 17 1.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 18 1.3.3 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng 19 1.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân 22 ii 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HƢNG YÊN – PGD VĂN LÂM 27 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội .27 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Quân Đội 27 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội 27 2.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Quân Đội – CN Hƣng Yên 29 2.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hưng Yên 30 2.3 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Quân Đội- CN Hƣng Yên- PGD Văn Lâm 31 2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Hưng Yên 31 2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng TMCP Quân ĐộiCN Hưng Yên 32 2.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hƣng Yên- PGD Văn Lâm ba năm 2019, 2020, 2021 33 2.4.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.4.2 Hoạt động phi tín dụng 35 2.4.3 Hiệu hoạt động kinh doanh 37 2.5 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 39 2.5.1 Các quy định tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 39 2.5.2 Sơ lược sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu Ngân Hàng TMCP Quân Đội 44 2.6 Thực trạng tín dụng cá nhân MB Văn Lâm 45 2.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 55 2.8 Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân MB Văn Lâm 56 2.8.1 Tỷ lệ nợ hạn 56 iii CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HƢNG YÊN – PGD VĂN LÂM 62 3.1 Nhận xét hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân MB Văn Lâm 62 3.1.1 Nhưng kết đạt 62 3.2 Một số giải pháp cho hoạt động tín dụng khối KHCN MB Hƣng Yên 63 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: kết huy động nguồn vốn Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm năm 2019 – 2022 34 Bảng 1.2 Kết toán quốc tế (đơn vị triệu USD) 36 Bảng 1.3 Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh 37 Bảng 2.1 Các bước thực cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội 41 Bảng 2.2: Doanh số cho vay 45 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay 47 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng cá nhân theo loại sản phẩm 53 Bảng 2.5: Thu nhập từ hoạt động cho vay MB Văn Lâm giai đoạn 2019 2021 55 Bảng 2.6: Nợ hạn MB Văn Lâm năm 2019 - 2021 56 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn theo lĩnh vực vay MB Văn Lâm 57 Bảng 2.8: nợ xấu MB Văn Lâm giai đoạn 2019 – 2021 (đơn vị: tỷ đồng) 59 v DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần MB Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng DVKH Dịch vụ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay 47 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dự nợ cho vay 49 Biểu đồ 2.3: Dư nợ khách hàng theo kì hạn 58 Biểu đồ 2.4: Tín dụng cá nhân theo tài sản đảm bảo 60 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nợ hạn khách hàng cá nhân theo lĩnh vực vay………………………………………………………………… 59 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ xấu khách hàng cá nhân phân theo lĩnh vực vay…… 62 vii LỜI MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Trải qua thời gian hoạt động lâu dài, ngành ngân hàng khẳng định vai trị quan trọng kinh tế Trong đó, hoạt động tín dụng ln đứng vị trí tảng, phát triển bền vững toàn ngành ngân hàng Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam nói riêng kinh tế giới nói chung phải đối mặt với nhiều thách thức, khó khăn, khủng hoảng kinh tế, đặc biệt dịch bệnh COVID -19 tác động trực tiếp đến tình hình tài tiền tệ Rất nhiều ngân hàng lớn quốc gia lớn Mỹ phải đối mặt với việc bị sụp đổ khủng hoảng kinh tế năm 2016 2017 việc đánh giá chất lượng ngân hàng quốc gia vô cần thiết Trong năm gần thị trường ngân hàng xếp lại theo trật tự Bên cạnh đó, giải pháp xử lý nợ xấu phát huy tác dụng, góp phần quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng giảm tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ Trong kinh tế thị trường hội nhập cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng, nguồn thu nhập mang lại lợi nhuận lớn ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Đa dạng hóa sản phẩm, đổi cách thức làm việc điều mà ngân hàng luôn phải tiến hành nhằm thu hút khách hàng, chiếm giữ thị trường mà khách ngày có yêu cầu cao Hiện nay, hoạt động tín dụng ngân hàng phải đối mặt với thách thức, đứng trước yêu cầu chất lượng, hiệu bền vững Vì vậy, nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại vấn đề quan tâm hàng đầu nhằm tạo tăng trưởng ổn định bền vững Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng nhà nước ban hành sách hạ lãi suất bản, ưu đãi lãi suất cho vay số ngành nghề định nhằm kích cầu tín dụng, nhiên hầu hết khoản vay lớn xuất rủi ro không mong muốn, doanh nghiệp khó để tiếp cận với nguồn vốn vay Chính vậy, nay, nhiều ngân hàng định hướng theo ngân hàng bán lẻ, trọng vào hoạt động tín dụng cá nhân Để đưa kiến nghị, giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB – chi nhanh Hưng Yên- PGD Văn Lâm, em tìm hiểu phân tích, đánh giá tình hình tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân thơng qua việc lựa chọn đề tài “Phân tích chất lƣợng tín dụng khối khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hƣng Yên – PGD Văn Lâm” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ khóa luận - Mục đích: Trên sở vấn đề lý luận tín dụng tín dụng cá nhân, khóa luận đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Hưng Yên - PGD Văn Lâm, xác định ưu nhược điểm, tìm mặt cịn hạn chế để đưa đề xuất thiết thực cơng cụ nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm thời điểm tương lai gần - Nhiệm vụ:  Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng tín dụng cá nhân  Trên sở số liệu cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân để đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm  Từ kết nghiên cứu cuối đưa đề xuất khuyến nghị nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng khối khách hàng cá nhân ngân hàng tương lai Đối tƣợng phạm vi nghiêm cứu khóa luận - Đối tƣợng nghiên cứu: Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm  Tỷ lệ nợ hạn MB Văn Lâm phân theo lĩnh vực vay KHCN Giai đoạn 2019 - 2021, dư nợ hạn khách hàng cá nhân có tăng trưởng qua năm từ 5,5 tỷ đồng lên 8.41 tỷ đồng năm 2021 Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ q hạn có biến động khơng đồng năm 2020 tỷ lệ nợ hạn giảm sâu so với năm 2019 2021 Nhìn vào bảng số liệu đây, ta dễ dàng nhận thấy dư nợ hạn khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh, tỷ lệ nợ hạn từ 1,61% đến 1,77%, tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhỏ 0,7% Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn theo lĩnh vực vay MB Văn Lâm 2019 2020 Dư nợ Tỷ lệ nợ Chỉ tiêu Cho vay Sản xuất Kinh doanh Cho vay tiêu dùng Tổng Dư nợ hạn 2021 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn (Tỷ hạn đồng) (%) 1,76 1,61 1,77 1,5 0,66 0,32 2,41 0,71 5,5 2,42 1,93 8,41 2,48 57 (Tỷ đồng) hạn Dư nợ (%) (Tỷ đồng) hạn (%) Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nợ hạn khách hàng cá nhân theo lĩnh vực vay Nhìn vào biểu đồ trên, ta thấy tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực sản xuất kinh doanh giảm vào năm 2020 đến 20121 có xu hướng tăng trở lại,tuy nhiên tỷ trọng đóng góp vào dư nợ hạn khối khách hàng cá nhân năm 2021 lại có chung xu hướng giảm Năm 2020 tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh chiếm 83% (tăng 10% so với năm 2019) cấu nợ hạn khối khách hàng cá nhân Đến năm 2021, tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh giảm xuống 71%, tỷ trọng đóng góp vào tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay tiêu dùng 30% Điều cho thấy, cấu nợ hạn khối khách hàng cá nhân nghiêng cán cân lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh với tỷ trọng chiếm 70% 58  Tỷ lệ nợ xấu MB Văn Lâm Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Hưng Yên – PGD Văn Lâm thấp, trung bình 2%, cho thấy chất lượng tín dụng MB Văn Lâm tốt Giai đoạn 2019-2021, tỷ lệ nợ xấu MB Văn Lâm có xu hướng tăng, từ 1,19% năm 2019 lên 1,17% năm 2021, tỷ lệ nợ xấu khối khách hàng cá nhân tăng mạnh từ 0,97% năm 2019 lên 1,42% năm 2021 Bảng 2.8: nợ xấu MB Văn Lâm giai đoạn 2019 – 2021 (Đơn vị: tỷ đồng) 2019 Dƣ nợ Chỉ tiêu 2020 Tỷ lệ nợ Dƣ nợ 2021 Tỷ lệ nợ Dƣ nợ Tỷ lệ nợ xấu (Tỷ xấu (%) xấu (Tỷ xấu (%) xấu (Tỷ xấu (%) đồng) đồng) đồng) Cá nhân 2,2 0,97 3,5 1,13 4,8 1,42 Doanh nghiệp 0,5 0,22 0,32 0,29 Tổng 2,7 1,19 4,5 1,45 5,8 1,71 Từ bảng số liệu trên, ta dễ dàng nhận thấy dư nợ xấu khối khách hàng doanh nghiệp qua năm từ 2019-2021 ln xấp xỉ quanh mức 0,3%, có nghĩa tỷ lệ nợ xấu MB Văn Lâm tập trung chủ yếu nằm khối khách hàng cá nhân  Tỷ lệ nợ xấu phân theo lĩnh vực vay khối KHCN MB Văn Lâm 2019 Chỉ tiêu 2020 Dư nợ Tỷ lệ nợ Dư nợ Tỷ lệ nợ Dư nợ Tỷ lệ nợ xấu (tỷ xấu (%) xấu (tỷ xấu (%) xấu (tỷ xấu (%) đồng) Cho vay sản xuất 2021 đồng) đồng) 1,7 0,75 2,5 0,81 1,18 Cho vay tiêu dùng 0,5 0,22 0,32 0,8 0,24 Tổng 2,2 0,97 3,5 1,13 4,8 1,42 kinh doanh 59 Bảng số liệu cho thấy, dư nợ xấu khách hàng cá nhân phần lớn xuất phát từ cho vay sản xuất kinh doanh Nợ xấu cho vay sản xuất kinh doanh bắt đầu phát sinh vào năm 2019 với số dư 1,7 tỷ đồng, tăng lên 2,5 tỷ đồng năm 2020 tỷ đồng năm 2021 Trong đó, dư nợ xấu lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ yếu xấp xỉ quang mức tỷ tỷ lệ nợ xấu theo tăng dần qua năm, đặc biệt lĩnh vực sản xuất kinh doan có tăng mạnh từ 0,75% năm 2019 lên đến 1,18% năm 2021 Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực cho vay tiêu dùng năm 2021 có giảm so với năm 2020 0,08%, nhiên cao so với tỷ lệ nợ xấu năm 2019 0,02% Nhìn vào biểu đồ bên dưới, ta dễ dàng nhận ra, cán cân cấu nợ xấu nghiêng hẳn phía lĩnh vực cho vay san xuất kinh doanh với tỷ trọng 70%, có xu hướng tăng mạnh năm 2021 chiếm đến 83,33% tỷ trọng nợ xấu dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân, đó, tỷ trọng nợ xấu lĩnh vực tiêu dùng ln 30% có xu hướng giảm vào năm 2021 với tỷ 16,76% Biểu đồ 2.6: Cơ cấu tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân phân theo lĩnh vực vay Nhìn vào biểu đồ trên, ta thấy nợ hạn lĩnh vực sản xuất kinh doanh giảm vào năm 2020 đến năm 2021 có xu hướng tăng trở lại, nhiên tỷ trọng đóng góp vào dư nợ hạn khối khách hàng cá nhân năm 2021 lại có chung xu hướng giảm Năm 2020 tỷ lệ nợ hạn lại có chung xu hướng giảm Năm 2020 tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay sản xuất kinh 60 doanh chiếm 83% (tăng 10% so với năm 2019) cấu nợ hạn khối khách hàng cá nhân Đến năm 2021, tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh giảm xuống 71%, tỷ trọng đóng góp vào tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay tiêu dùng 30% Điều cho thấy, cấu nợ hạn khối khách hàng cá nhân nghiêng cán cân lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh với tỷ trọng chiếm 70% Tiểu kết chƣơng Chương phản ánh số nội dung tình hình hoạt động kinh doanh, quy trình cho vay phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân MB Văn Lâm Bên cạnh đó, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Từ thực trạng hoạt động cho vay tín dụng cá nhân MB biết nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân Việc nắm bắt nguyên nhân ảnh hưởng trọng yếu đến chất lượng tín dụng cá nhân từ đưa đề xuất khắc phục nhằm góp phần cho MB Văn Lâm hồn thiện chế sách, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro cho vay cá nhân, hướng xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu giúp MB hoạt động tín dụng cách hiệu bền vững 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HƢNG YÊN – PGD VĂN LÂM 3.1 Nhận xét hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân MB Văn Lâm 3.1.1 Nhưng kết đạt Hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hưng Yên – PGD Văn Lâm tăng trưởng ổn định điều kiện kinh tế chịu tác động nặng nề dịch bệnh Và ngành ngân hàng gặp khơng khó khăn năm vừa Một tín hiệu đáng mừng cho ngân hàng bán lẻ dư nợ cho vay khối khách hàng cá nhân MB Văn lâm chiếm tỷ trọng cao tổng số dư nợ cho vay tăng dần qua năm Cơ cấu cho vay phân bổ theo lĩnh vực theo sản phẩm đảm bảo kiểm soát chặt chẽ, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh, PGD nói riêng sách phát triển chung tồn hệ thống Ngân Hàng TMCP Quân Đội, bám sát diễn biến tình hình kinh tế nước qua năm Thực nghiêm chỉnh sách đường lối NHNN để thúc đẩy kinh tế đất nước hoàn thành mục tiêu đề MB Ngồi ra, tín dụng dụng cá nhân cịn đóng góp đáng kể vào thu nhập MB Văn Lâm nhiều năm trở lại Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu khách hàng cá nhân trì mức thấp ln nằm mức tỷ lệ an tồn Cơng tác nhắc nợ thúc nợ tiến hành định kỳ lần trả gốc lãi, đặn, đa số khách hàng có ý thức trả nợ tốt có quan hệ tốt với Ngân Hàng TMCP Quân Đội Việc chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ thơng qua việc cải tiến liên tục thủ tục phối hợp tác nghiệp kênh phân phối hội sở, thủ tục kiểm tra phân tích đánh giá thơng tin khách hàng, xây dựng tài liệu công việc văn hướng dẫn nhân viên thực theo quy định Ngân Hàng TMCP Quân Đội thời kỳ 62 Ngoài ra, MB Văn Lâm đẩy mạnh chuyển đổi mơ hình tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế khuyến cáo Ngân Hàng Nhà Nước Cụ thể việc thành lâp mơ hình tín dụng tập trung nhằm tách biệt chức thẩm định kinh doanh Điều đảm bảo tính khách quan việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân thơng qua văn hướng dẫn thẩm định, sách tín dụng, sản phẩm quy trình tín dụng liên tục cập nhật thay đổi Mơ hình tín dụng tập trung có điểm mạnh: - Quản lý rủi ro cách hệ thống quy mơ tồn ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài Xây dựng tính cạnh tranh thống cho tồn hệ thống Nhờ đó, Ngân hàng TMCP Quân Đội luôn xem ngân hàng TMCP quản lý rủi ro tốt hệ thống NHNN - Mơ hình tín dụng tập trung thiệt lập trì mơi trường quản lý rủi ro đồng bộ, phù hợp với quy trình quản lý gắn bó với hoạt động phận kinh doanh, nâng cao lực đo lường giám sát rủi ro xảy Điều thể quan việc MB Văn Lâm ln hồn thiện quy trình tín dụng, xây dựng hướng dẫn thự cơng việc - Phù hợp với xu hướng quản trị rủi ro đại với ngân hàng có quy mơ ngày lớn mạnh Ngân Hàng TMCP Quân Đội Đội ngũ nhân viên nghiệp vụ lãnh đạo chi nhánh phòng giao dịch thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ phát triển kĩ cần thiết, thể đội ngũ giỏi nghiệp vụ chuyên môn có tác phong chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng 3.2 Một số giải pháp cho hoạt động tín dụng khối KHCN MB Hƣng Yên Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm dần qua năm, nguyên nhân chủ yếu dự nợ tăng nên tỷ lệ giảm xuống Số dư nợ xấu thu hồi tỷ lệ nhỏ, cơng tác thu hồi nợ xấu cịn vấp phải nhiều 63 khó khăn khác phần lớn khó khắn khách hàng có thái độ không tốt không chịu hợp tác với cán nhân viên ngân hàng Ngoài ra, kinh tế nước bị tác động nặng nề dịch bệnh khiến kinh tế có diễn biến khó lường ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ khách hàng, dẫn đến nợ hạn ngày tăng cao Điều cho thấy Ngân hàng TMCP Quân Đội chưa có phận dự báo yếu tố bất lợi thị trường, tình hình kinh tế chung tác động lớn đến nguồn trả nợ khách hàng, chưa có phận giám sát hoạt động tín dụng cách hiệu kịp thời Trong bối cảnh dịch bệnh toàn giới, kinh tế chịu tác động mạnh yếu tố khách quan ảnh hướng trực tiếp đến khả trả nợ khách hàng, yếu tố chủ quan phía khách hàng ngân hàng dẫn đến nguy rủi ro tín dụng cao Những nguyên nhân ảnh ảnh hưởng đến tình hình tín dụng MB Văn Lâm cụ thể sau: - Giải pháp cho phía ngân hàng Để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng TMCP Qn Đội khơng ngần ngại điều chỉnh vị rủi ro để mạnh tay việc giải ngân, thiếu đánh giá dự báo dẫn đến việc cho vay ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro BĐS, tiêu dùng tín chấp Quy định sản phẩm thơng thống Một số sản phẩm nhân viên lách luật khách hàng vay Ví dụ với sản phẩm tiêu dùng với mức cho vay tỷ đồng dẫn đến việc khó khăn q trình quản lý mục đích sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn thơng qua bổ sung chứng từ chưa trọng nhiều phần lớn cán nhân viên ngân hàng Với áp lực tiêu kinh doanh ngày lớn cộng thêm gia tăng cạnh tranh nhiều ngân hàng với buộc nhân viên phải tìm tới nguồn khách hàng mức tiêu chuẩn nhằm đạt tiêu kinh doanh Việc tìm kiếm 64 khách hàng khơng có chọn lọc theo tiêu chí ngân hàng khách hàng có quy mơ sản xuất nhỏ, khơng có cơng ăn việc làm ổn định, khơng có nguồn trả nợ cố định, điều ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tín dụng ngân hàng Bên cạnh việc theo đuổi sách tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng cịn nhiều bất cập, đặc biệt khâu giám sát quản lý vốn vay gây nên rủi ro tiềm ẩn tương lai Ví dụ số cá nhân sử dụng vốn vay khơng mục đích, đầu tư vào lĩnh vực rủi ro cao, dẫn đến thua lỗ khả chi trả Việc giám sát vốn vay không trọng Nhiều nhân viên tư vấn tài cá nhân tự lập bảng kiểm tra mục đích sử dụng vốn, bảng kiểm tra định kỳ hoạt động kinh doanh khách hàng nhiên lại khơng kiểm tra sở để nhằm đối phó qua mặt phận hỗ tợ tín dụng, kiểm toán nội ngân hàng Các khoản cấp tín dụng cịn dựa vào yếu tố chủ quan cảm tính; nhân viên tín dụng cá nhân chi nhánh có 4, năm kinh nghiệm, hoạt động tín dụng chi nhánh chưa phong phú, cịn nhiều thiếu sót tâm lý chủ quan cơng tác thẩm định tính dụng, chưa đánh giá hết rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh khách hàng Với việc đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ, nhân viên tín dụng tiếp xúc khách hàng lần nhằm thu thập thông tin cần thiết, đánh giá trước đề xuất cấp tín dụng NVTD khơng thể nắm bắt đánh giá hết thơng tin tư cách nhân thân tình hình tài khách hàng Tiêu chí khoảng cách địa lý từ sở ngân hàng đến địa điểm kinh doanh hay nhà khách hàng xa khó theo dõi sát tình hình khách hàng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay - Giải pháp phía khách hàng Khách hàng khơng có kinh nghiệm dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh khơng có kế hoạch kinh doanh cụ thể tác động đến tình hình chi trả nợ vay cho ngân hàng 65 Thơng tin tín dụng tin cậy: Khách hàng không trung thực việc cung cấp thơng tin cho ngân hàng, chí giả mạo chứng từ nhằm chiếm đoạt vốn vay Nhận thấy ngân hàng dễ dãi việc cho vay nhiều khách hàng khơng ngần ngại vay vốn nhiên lại khơng có phương án sử dụng vốn vay cụ thể Hoặc khách hàng nắm bắt thông tin ngân hàng không cho vay mục đích đầu bất động sản, kinh doanh chứng khốn, nên tìm cách dấu thơng tin Những hệ lụy nợ xấu hệ thống ngân hàng kinh tế điều bàn cãi, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng kinh tế cịn nhiều khó khăn Nợ xấu yếu tố tất yếu hoạt động ngân hàng, song thực tế hoạt động ngân hàng vừa qua diễn biến kinh tế dự báo nhiều khó khăn thời gian tới địi hỏi phải sớm có giải pháp nhằm kiểm sốt hiệu đà tăng nợ xấu tác động khó lường hệ thống ngân hàng toàn kinh tế 66 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội - Cải tiến sản phẩm hình thức cho vay khối KHCN Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam chuyên gia đánh giá lớn Với cạnh tranh ngày gay gắt từ khối ngân hàng ngoại, thị phần tín dụng chia sẻ ngân hàng địi hỏi phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng phong phú phương thức, loại tiền, kỳ hạn , sản phẩm kết hợp tín dụng, bảo hiểm, có tính chuyên biệt cao phù hợp nhu cầu khách hàng cải tiến sản phẩm có Ngân Hàng TMCP Quân Đội sản phẩm cho vay mua nhà cần gia tăng thời hạn cho vay tối đa lên 12 -15 năm mua nhà đất mục tiêu quan trọng người cần có thời gian dài để giảm bớt sế tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống hàng ngày Mặt khác gia tăng thời hạn cho vay giúp MB cạnh tranh so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh khác Tâp trung phát triển sản phẩm cho vay mang tính đặc thù địa phương nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng, phù hợp với điều kiện kinh tế vùng, địa phương, thực theo chủ trương đường lối phát triển kinh tế nhà nước đồng thời giúp ngân hàng phân bổ rủi ro kiểm soát tỷ lệ cho vay ngành, vùng kinh tế theo sách NHNN Thiết kế bó sản phẩm phù hợp để thay đổi hành vi khách hàng đẩy mạnh tăng doanh sế tín dụng thơng qua cơng tác bán chéo sản phẩm tín dụng, sản phẩm thẻ, tiền gửi tốn, thấu chi, Việc sử dụng bó sản phẩm giúp khách hàng sử dụng đa dạng tiện ích dịch vụ, sản phẩm ngân hàng tiếp cân nhiều ưu đãi lãi suất, phí so với sử dụng sản phẩm dịch vụ đơn lẻ Bên cạnh việc tăng trưởng doanh số tín dụng thơng qua đội ngũ bán hàng việc áp dụng chương trình khách hàng giới thiệu khách hàng, đơn vị môi giới kênh thông tin cần trọng Tuy nhiên cần hài hịa lợi ích 67 đơi bên đơn vị mơi giới khơng có động để đem lại khoản vay có chất lượng cao họ trả không vào chất lượng khoản vay - Xây dựng định hướng sách tín dụng Xây dựng sách tín dụng riêng cho mảng khách hàng cá nhân nhằm tạo linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng nhu cầu tín dụng; thích ứng với mơi trường kinh tế sở cập nhật thơng tin, phân tích đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành, sản phẩm đảm bảo góp phần gia tăng lực sản xuất, phát huy tiềm thành phần kinh tế xã hội, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định Với tình hình biến động kinh tế thời gian vừa qua, MB Văn Lâm nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với đạo NHNN, nhiên đảm bảo việc trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đặt Cụ thể hạn chế cho vay nhu cầu vốn mua bất động sản để đầu tư, đầu cơ; giải nhu cầu vốn vay xây nhà/mua nhà thiết yếu; đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất - Hồn thành quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác tín dụng Hồ sơ xét cấp tín dụng chun mơn hóa, giải theo nhiều khâu riêng biệt, có chia tách phận phân tích tín dụng, đơn vị kinh doanh, pháp lý chứng từ hay tài sản đảm bảo, Điều nhằm giảm thiểu rủi ro phát sinh trình xét cấp tín dụng thống việc đánh giá, quản lý theo dõi hồ sơ Bên cạnh đó, phận, phòng ban cần xây dựng quy trình chặt chẽ, hỗ trợ lẫn để máy ngân hàng vân hành trơn tru, đẩy nhanh tiến độ giải hồ sơ, tạo hình ảnh chuyên nghiệp ngân hàng Phân quyền hạn mức thẩm định cho nhân viên kinh doanh kênh phân phối hạn mức phê duyệt theo thẩm quyền trưởng đơn vị (phân cấp 68 chuyên viên kênh phân phối) nhằm tạo linh động giải hồ sơ, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản tín dụng vượt cấp Phân chia hạn mức phê duyệt cấp bậc đảm bảo công tác phê duyệt nhanh gọn, chia nhỏ rủi ro phê duyệt Đồng thời hạn chế quyền phê duyệt số trường hợp đặc biệt ngoại lệ quy định sản phẩm, ngoại lệ quy định sách đảm bảo lực phê duyệt theo cấp bậc thông qua đồng thuận cao cán phê duyệt có kinh nghiệm đẩy nhanh tiến độ thơng báo kết hồ sơ tín dụng cho khách hàng Thành lập phận quản lý nghiệp vụ phân tích tín dụng cá nhân để xây dựng quy trình thủ tục đồng thời hướng dẫn công văn nghiệp vụ cho nhân viên - Tăng cường công tác đánh giá nợ xấu Rà soát khoản nợ xấu đủ điều kiện cấu theo quy định 780 NHNN thông tư 02 để cấu nợ, gia hạn nợ, miễn giảm lãi hạn, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cân vến vay để ổn định hoạt động kinh doanh, có nguồn vến để trả nợ cho ngân hàng giảm nợ xấu cho ngân hàng Đối với trường hợp nợ xấu khác nhau, cần tìm nguyên nhân nợ xấuđể có hướng giải phù hợp với trường hợp khách hàng cụ thể Tuy nhiên, ngân hàng nên có kịch xử lý nợ xấu chung địa bàn, khu vực có nhiều khoản nợ xấu nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo tính đồng thực Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội ngân hàng, kiểm sốt chặt chẽ q trình kiểm tra trước, sau giải ngân  KẾT LUẬN Với xu hội nhập hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Bên cạnh đó, tình hình kinh tế 69 nước giới có diễn biến thiếu thuận lợi tình hình dịch bệnh tác động trực tiếp đếnn kinh tế chung Khiến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nước gặp khó khăn tìm kiếm đầu ra, giải phóng hàng tồn kho khó khăn việc tiếp cận vốn vay để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Điều có mối liên hệ tương quan đến mức cầu kinh tế thấp, đời sống người dân nước khó khăn ảnh hưởng đến tình hình trả nợ khoản vay Ngồi ra, tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng ln nằm mức cao nhiều năm trở lại Việc tăng trưởng tín dụng nóng gây rủi ro tín dụng cao Hậu tình trạng nợ xấu ngày gia tăng bộc lộ rõ nét từ cuối năm 2020 với tốc độ gia tăng mức cao Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh đồng thời kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan cần đề xuất giải pháp thiết thực nhằm giảm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Đề tài thực sở kiến thức thu thập trình học tập, vấn đề phát sinh MB Văn Lâm trình hoạt động Mong giải pháp đề xuất đề tài đóng góp cải thiện hoạt đơng cho vay tín dụng cá nhân, khắc phục rủi ro giúp MB hoạt động ổn định, an toàn hiệu Trong q trình nghiên cứu khơng tránh khỏi sai sót thời gian kiến thức hạn chế Em mong nhận đóng góp quý báu thành khoa để khóa luận tốt nghiệp em chu hoàn thiện 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kế Nguyễn Minh Kiều, 2006, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài Ngân hàng TMCP Quân Đội, QĐ Số 6711/ QĐ – HS Về việc Ban hành “Quy chế cấp tín dụng khách hàng cá nhân sản phẩm nhà đất (MG core)’’ Ngân hàng TMCP Quân Đội, QĐ Số 3220/QĐ – HS “Quy chế cấp tín dụng khách hàng cá nhân sản phẩm tiêu dùng có tài sản đảm bảo” Ngân hàng TMCP Quân Đội, QĐ Số 2160/QĐ – HS Về việc Ban hành “Quy chế cấp tín dụng khách hàng cá nhân sản phẩm Sản xuất kinh doanh” 71 ... tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Học viện Chính sách Phát triển Khoa Kinh tế thầy tạo điều kiện cho em có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu học viện giúp em có thêm nhiều kiến... thực đề tài Mục đích nhiệm vụ khóa luận Đối tƣợng phạm vi nghiêm cứu khóa luận Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu khóa luận Ý nghĩa lý luận thực tiễn khóa luận. .. lọc đúc kết từ thực tiễn lý luận để đề giải pháp bước nhằm phục vụ mục tiêu nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn khóa luận  Ý nghĩa lý luận: Khóa luận làm rõ vấn đề hoạt động tín dụng nói chung