CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của dịch vụ thẻ
Sự ra đời của thẻ thanh toán đã tạo ra một cuộc cách mạng trong thói quen tiêu dùng, cho phép người tiêu dùng thanh toán nhanh chóng và tiện lợi chỉ bằng một tấm thẻ.
Thẻ thanh toán đầu tiên ra đời vào năm 1914 khi tổ chức Western Union của Mỹ cung cấp dịch vụ thanh toán trả chậm bằng thẻ kim loại Đến những năm 1920, một số công ty và cửa hàng xăng dầu cũng phát hành thẻ riêng cho khách hàng, nhưng thẻ này chỉ được chấp nhận tại các địa điểm cụ thể và chủ yếu nhằm mục đích chăm sóc khách hàng hơn là tạo ra sự thuận tiện trong thanh toán.
Thẻ ngân hàng đầu tiên mang tên “Charg-It” được giới thiệu bởi John Biggins vào năm 1946, có những đặc điểm tương tự như thẻ tín dụng hiện nay Khách hàng sử dụng “Charg-It” để thanh toán khi mua sắm, sau đó ngân hàng sẽ trừ tiền từ tài khoản của họ để chuyển trả cho đại lý Tuy nhiên, hạn chế của thẻ này là chỉ cho phép thanh toán trong khu vực địa phương và chủ thẻ cần có tài khoản tại ngân hàng của Biggins.
Thẻ Diners Club ra đời vào năm 1950 đánh dấu bước phát triển quan trọng trong lịch sử thẻ tín dụng, nổi bật với việc được chấp nhận tại nhiều đại lý trên toàn quốc Đến năm 1951, số lượng thẻ Diners Club đã lên tới khoảng 20.000 chiếc.
Vào năm 1959, American Express đã giới thiệu tấm thẻ nhựa đầu tiên trên thế giới, đánh dấu khởi đầu cho sự phát triển mạnh mẽ của thẻ thanh toán Trong năm năm đầu tiên, khoảng 1.000.000 thẻ đã được phát hành và sử dụng tại 85.000 điểm thanh toán trên toàn cầu Đồng thời, Ngân hàng Bank of America cũng gia nhập thị trường thẻ từ năm 1958 và nhanh chóng phát triển.
5 với thẻ BankAmericard Đến năm 1976, BankAmericard đổi tên thành Visa, tổ chức thẻ quốc tế vô cùng lớn mạnh ngày nay
Vào năm 1966, trước sự phát triển mạnh mẽ của Bank of America, một số ngân hàng lớn đã thành lập tổ chức Interbank Card Association (ICA) Tổ chức này đã mở rộng hoạt động toàn cầu, liên kết với ngân hàng Banco National (Mexico) và hợp tác với các nước Châu Âu để ra mắt thẻ Eurocard Đến cuối những năm 1970, ICA đã có thành viên trải dài từ Châu Âu đến Nhật Bản, Châu Phi và Úc Để thể hiện cam kết phát triển mạnh mẽ hơn, ICA đã đổi tên thành MasterCard vào năm 1979.
Ngoài sự xuất hiện của hai tổ chức thẻ lớn Visa và MasterCard, thị trường thẻ còn chứng kiến sự gia nhập của các tổ chức thẻ quốc tế khác như American Express và JCB Kể từ đó, các sản phẩm thẻ đã liên tục được phát triển với sự đa dạng về tính năng và cam kết chất lượng dịch vụ cao đối với người sử dụng.
1.1.2 Khái niệm, đặc điểm và cấu tạo của thẻ
Từ nhiều góc độ và nghiên cứu khác nhau, khái niệm về thẻ đã được định nghĩa đa dạng Bản chất của thẻ có thể được hiểu rõ hơn thông qua các khái niệm này.
Thẻ là một danh từ chung chỉ vật nhỏ gọn chứa thông tin phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau Nhờ vào các tính chất và đặc điểm riêng, thẻ có thể được phân loại thành các loại cụ thể như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.
Thẻ là công cụ do ngân hàng, các định chế tài chính hoặc công ty phát hành cung cấp, được sử dụng để thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt.
Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ điện tử, cho phép thực hiện các giao dịch tài chính thông qua hệ thống thanh toán kết nối giữa các bên tham gia Phương thức này dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng và viễn thông, mang lại sự tiện lợi và hiệu quả trong các giao dịch.
Theo Ngân hàng Nhà nước, thẻ ngân hàng là công cụ do các tổ chức như ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và một số công ty tài chính phát hành Thẻ này được sử dụng để thực hiện các giao dịch theo các điều kiện và điều khoản mà các bên đã thỏa thuận, theo quy định tại Thông tư 19/2016/NHNN ngày 30/06/2016.
Thẻ là một công cụ thanh toán tiện lợi, cho phép người sở hữu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình, bao gồm cả việc rút tiền mặt và thực hiện các dịch vụ tự động từ ngân hàng hoặc các tổ chức khác.
Thẻ thanh toán là một công cụ hiện đại với nhiều đặc điểm nổi bật, giúp thay thế các phương tiện thanh toán truyền thống Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, việc sử dụng thẻ đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến và tiện lợi hơn bao giờ hết.
- Tính linh hoạt: thẻ được so sánh như “ví tiền điện tử” an toàn, tiện dụng, nhanh chóng và vô cùng hiện đại
Thẻ tín dụng mang lại tính thuận tiện cao với kích thước nhỏ gọn, dễ dàng cầm trong lòng bàn tay nhưng lại có khả năng chứa đựng lượng thanh khoản lớn Chủ thẻ có thể thực hiện thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ ở bất kỳ đâu, bất kỳ lúc nào mà không cần mang theo tiền mặt Hơn nữa, thẻ tín dụng cho phép thực hiện giao dịch trước và thanh toán sau mà không bị tính lãi trong thời gian quy định.
Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ
Phát triển dịch vụ thẻ là quá trình mà các ngân hàng mở rộng quy mô cung ứng, gia tăng thị phần và thu nhập từ dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều này được thực hiện trên cơ sở kiểm soát rủi ro và cải thiện hiệu quả kinh doanh, phù hợp với mục tiêu và chiến lược phát triển của ngân hàng trong từng giai đoạn.
- Gia tăng quy mô dịch vụ thẻ
Phát triển quy mô dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc mở rộng cả trên thị trường hiện tại và thị trường mới Điều này có thể gia tăng doanh số, thị phần, số lượng giao dịch và thu nhập, đồng thời thu hút thêm khách hàng bằng cách tiếp cận những người chưa sử dụng dịch vụ thẻ thông qua các chiến lược Marketing hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ
Chất lượng dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của dịch vụ thẻ, bao gồm các yếu tố như công nghệ, bảo mật, tiện ích và chất lượng phục vụ Những yếu tố này nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng, thu hẹp khoảng cách giữa kỳ vọng và cảm nhận của họ sau khi sử dụng dịch vụ Để giữ chân khách hàng cũ, nâng cao uy tín ngân hàng và thu hút khách hàng mới, ngân hàng cần chú trọng cải thiện trình độ công nghệ của mình.
16 không tiên tiến, hiện đại thì chất lượng dịch vụ cũng không thể nâng cao được
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, các ngân hàng thương mại cần ứng dụng công nghệ tiên tiến và đầu tư vào cơ sở vật chất, nhằm cung cấp dịch vụ nhanh chóng, chính xác và an toàn.
Rủi ro trong kinh doanh thẻ bao gồm các tổn thất vật chất và phi vật chất Để đối phó hiệu quả với những rủi ro này, các ngân hàng cần nâng cao nhận thức và triển khai các giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro, cũng như có kế hoạch khắc phục khi tổn thất xảy ra.
1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ
Phát hành và thanh toán thẻ của NHTM là sự tương tác giữa chủ thể tham gia phát hành và thanh toán thẻ, bao gồm:
Ngân hàng phát hành thẻ là ngân hàng được phép phát hành thẻ mang thương hiệu của tổ chức hoặc công ty thẻ Ngân hàng này có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, thiết kế yêu cầu kỹ thuật và mật mã để đảm bảo an toàn cho người sử dụng Sau khi phát hành thẻ, ngân hàng sẽ mở và quản lý tài khoản thẻ, quy định các điều khoản sử dụng, và chịu trách nhiệm thanh toán cho người bán hàng qua thẻ Định kỳ, ngân hàng phát hành thẻ cần lập bảng sao kê chi tiết các khoản đã sử dụng và yêu cầu thanh toán từ chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp từ tài khoản chủ thẻ ghi nợ.
Chủ thẻ là người có tên trên thẻ và có quyền sử dụng thẻ thanh toán, có thể là cá nhân hoặc đại diện cho công ty, tổ chức Chỉ chủ thẻ mới được sở hữu một hoặc nhiều thẻ, và có thể yêu cầu cấp thêm thẻ phụ cho người thân.
Ngân hàng đại lý, hay còn gọi là ngân hàng thanh toán, là ngân hàng chấp nhận giao dịch thẻ như phương tiện thanh toán thông qua hợp đồng với các điểm cung cấp hàng hóa và dịch vụ Hợp đồng này cho phép các địa điểm cung cấp hàng hóa và dịch vụ được chấp nhận thanh toán bằng thẻ, tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch.
Ngân hàng sẽ cung cấp thiết bị đọc thẻ và đào tạo nhân viên về dịch vụ thanh toán thẻ tại địa điểm phát hành thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ quản lý và xử lý các giao dịch thẻ diễn ra trong hệ thống thanh toán của mình.
Hầu hết các ngân hàng hiện nay vừa là ngân hàng phát hành vừa là ngân hàng thanh toán thẻ, với khách hàng là chủ thẻ và các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ Lợi ích từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn nâng cao uy tín và danh tiếng của họ Uy tín và danh tiếng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại, phát triển và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong tương lai.
Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) là các đơn vị bán hàng hóa và dịch vụ như siêu thị, khách sạn và các đại lý, đã ký kết hợp đồng với Ngân hàng thanh toán để chấp nhận thanh toán bằng thẻ Những đơn vị này được trang bị máy móc kỹ thuật hiện đại để tiếp nhận các hình thức thanh toán như thẻ, tiền mặt, và thanh toán nợ.
Tổ chức thẻ quốc tế: Là tổ chức đứng ra liên kết với các thành viên là các
Ngân hàng thiết lập các quy định bắt buộc cho các thành viên nhằm tạo ra một hệ thống toàn cầu thống nhất Khác với các Ngân hàng thành viên, các Tổ chức thẻ quốc tế không có mối quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hoặc cơ sở chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu để hỗ trợ quy trình thanh toán và cấp phép cho các Ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng.
1.2.2.1 Phát hành thẻ Để một chiếc thẻ được tạo ra, chúng ta cần tìm hiểu quy trình phát hành thẻ cơ bản được thực hiện như sau:
Xử lý dữ liệu Giao nhận PIN, thẻ
Thẩm định hồ sơ Khách hàng
Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ
Bước 1: Khách hàng đến Ngân hàng đề nghị phát hành thẻ
Bước 2: Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Bước 3 trong quy trình là thẩm định hồ sơ khách hàng, bao gồm việc kiểm tra tư cách pháp nhân, số dư tài khoản, khả năng tài chính, thu nhập ổn định (đối với khách hàng cá nhân) và mối quan hệ tín dụng trước đây với ngân hàng (nếu có).
Ngân hàng sẽ phân loại khách hàng thành các hạng như VIP, cao cấp hoặc phổ thông dựa trên thông tin thẩm định, từ đó cấp hạn mức tín dụng phù hợp Hồ sơ dữ liệu của khách hàng sẽ được cập nhật lên hệ thống và gửi đến bộ phận xử lý in thẻ.
Bước 5: Các Ngân hàng phát hành sử dụng kỹ thuật riêng để ghi lại thông tin cần thiết về chủ thẻ lên bề mặt thẻ, đồng thời mã hóa và thiết lập mã số cá nhân (PIN) cho từng chủ thẻ.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP An Binh Chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Giới thiệu chung về ABBANK
Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) được thành lập vào ngày 13/05/1993, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ ABBANK cam kết hoạt động hiệu quả và bền vững, lấy sự hài lòng của khách hàng làm trung tâm trong mọi hoạt động kinh doanh Qua quá trình phát triển, ngân hàng đã xây dựng được uy tín vững chắc, trở thành người đồng hành tận tâm và đáng tin cậy cho khách hàng, đối tác và nhà đầu tư.
Sau 29 năm phát triển, ABBANK được xem là Ngân hàng có mức tăng trưởng nhanh và bền vững với 165 điểm giao dịch trên 34 tỉnh thành, cơ sở vật chất đảm bảo, hệ thống quản lý tốt cùng sự tận tâm, ABBANK đã và đang tiến buớc trên con đường trở thành một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam Cổ phiếu ABBANK được niêm yết tại sàn chứng khoán UPCOM với mã chứng khoán ABB
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình
- Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: An Binh Commercial Joint Stock Bank
- Hội sở : Số 36 Hoàng Cầu, Phường Ô Chợ Dừa, Quận Đống Đa, Hà Nội
- Vốn điều lệ: 6.969 tỷ đồng
- Mạng lưới giao dịch: 165 điểm tại 34 tỉnh/thành phố
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ABBANK
Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình (ABBANK) được thành lập vào năm 1993 theo giấy phép số 535/GP-UB do Ủy ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13 tháng 5 năm 1993, với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP nông thôn.
Năm 2004, ABBANK đã chuyển đổi từ ngân hàng nông thôn thành ngân hàng đô thị với tên gọi mới là Ngân hàng TMCP An Bình Vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng mạnh từ 5 tỷ đồng vào năm 2002 lên 70,04 tỷ đồng.
Năm 2005 , cổ đông chiến lược tham gia: Tập đoàn Điện lực Việt Nam
(EVN), Công ty Cổ phần xuất nhập khẩu tổng hợp Hà Nội (Geleximco), nâng vốn điều lệ đạt 165 tỷ đồng
Năm 2006 , ABBANK nâng vốn điều lệ lên 1.131 tỷ đồng
Năm 2007 , ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.300 tỷ đồng Tổng tài sản vượt ngưỡng 16.000 tỷ đồng
Năm 2019 , ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng lõi (Core
Banking), đưa vào hoạt động trên toàn hệ thống Maybank chính thức trở thành
Cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với tỷ lệ sở hữu cổ phần 15% ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỷ đồng
Năm 2020 , Vốn điều lệ tăng lên 2.850 tỷ đồng vào tháng 7/2020 và đạt
3.482 tỷ đồng vào cuối năm 2020 Maybank nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần từ 15% lên 20% vào cuố năm 2020
Năm 2021, ABBANK đã phát hành thành công trái phiếu chuyển đổi với tổng mệnh giá 600 tỷ đồng, thu hút sự quan tâm từ Tổ chức Tài chính Quốc tế (IFC) và Ngân hàng Maybank, qua đó tăng vốn điều lệ lên 3.831 tỷ đồng.
Năm 2011 , ABBANK tăng vốn điều lệ lên 4.200 tỷ đồng
Năm 2012 , ABBANK đạt hơn 140 điểm giao dịch tại 29 tỉnh/thành trên toàn quốc
Năm 2013 , ABBANK tăng vốn điều lệ lên gần 4.800 tỷ đồng
Năm 2014, ABBANK đã công bố Tầm nhìn, Sứ mệnh, Mục tiêu và các Sáng kiến chiến lược cho giai đoạn 2014 - 2018 Đặc biệt, vào tháng 12 cùng năm, ABBANK trở thành một trong bốn ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai dịch vụ Chuyển khoản liên quốc gia.
Vào ngày 15/10/2015, ABBANK đã được Moody's xếp hạng tín nhiệm cao nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, dựa trên ba chỉ số quan trọng: sức mạnh tài chính cơ sở (b3), tín nhiệm tiền gửi nội tệ và ngoại tệ (b2), cùng tín nhiệm tổ chức phát hành nội tệ và ngoại tệ (b2) Đặc biệt, ABBANK là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam triển khai dịch vụ thanh toán tiền điện qua hệ thống ATM/POS dành cho chủ thẻ mang thương hiệu VISA.
Năm 2016, ABBANK có vốn điều lệ đạt 5.319 tỷ đồng và được vinh danh là Ngân hàng phát triển bán lẻ tốt nhất Việt Nam do Global Banking and Finance Review trao tặng Đồng thời, Moody's cũng nâng xếp hạng tín nhiệm cho ngân hàng này Mạng lưới giao dịch của ABBANK mở rộng với 159 điểm giao dịch tại 33 tỉnh/thành phố.
Năm 2017, ABBANK được vinh danh trong Top 5 Ngân hàng Thương mại Cổ phần tư doanh có Xếp hạng Tín nhiệm cao nhất tại Việt Nam và nhận giải thưởng Best SME Product Việt Nam từ IMF 2 Mạng lưới của ABBANK đã mở rộng với 165 điểm giao dịch trải dài trên 34 tỉnh/thành phố.
Năm 2018, ABBANK được vinh danh là “Đại lá lành” trong chương trình “Cặp lá yêu thương” do VTV 24 tổ chức Ngân hàng đã triển khai thành công Dự án “Nâng cao hiệu quả tổ chức và hoạt động”, đồng thời nhận được đánh giá tích cực từ Moody's với các chỉ số được nâng hạng, bao gồm xếp hạng Tín nhiệm cơ sở (b1), xếp hạng rủi ro Đối tác nội - ngoại tệ dài hạn (Ba3), và xếp hạng tiền gửi ngoại tệ, tiền gửi nội tệ (b1) ABBANK cũng vinh dự nhận giải thưởng Best.
IMF, hay Quỹ Tiền tệ Quốc tế, là tổ chức quốc tế có vai trò giám sát hệ thống tài chính toàn cầu thông qua việc theo dõi tỷ giá hối đoái và cán cân thanh toán Ngoài ra, IMF còn cung cấp hỗ trợ kỹ thuật và tài chính khi cần thiết Trụ sở chính của tổ chức này tọa lạc tại Washington, D.C., thủ đô của Hoa Kỳ.
SME Product Việt Nam 2018; giải thưởng Ngân hàng phát triển Bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2018, giải thường Ngân hang Dịch vụ khách hàng tốt nhất Việt Nam
Vào cuối tháng 5 năm 2018, ABBANK đã chính thức triển khai dịch vụ Nộp thuế hải quan điện tử 24/7, trở thành một trong 15 ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cung cấp dịch vụ này, theo thông tin từ Tạp chí Global Banking and Finance Review.
Năm 2019 , ABBANK Tăng vốn điều lệ lên 5.713 tỷ đồng đến Tháng 5/2019,
ABBANK là một trong bảy ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ Chip EMV theo tiêu chuẩn VCCS 3 của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cũng đã chính thức đưa vào vận hành Hệ thống tính toán tài sản có rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II.
Năm 2020 , ABBANK được chứng nhận là nơi làm việc tốt nhất Châu Á
In 2020, HR Asia awarded the title of Best Companies to Work for in Asia, recognizing organizations that excel in employee satisfaction Additionally, these companies achieved the Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) certification, ensuring robust data security for payment card transactions They also obtained ISO/IEC 27001:2013 certification, the only international standard that evaluates and sets requirements for Information Security Management Systems (ISMS).
Vào ngày 8/10/2021, Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) đã được Tạp chí Nguồn Nhân lực Châu Á (HR Asia) vinh danh trong danh sách Nơi làm việc tốt nhất châu Á năm 2021 Đây là năm thứ hai liên tiếp ABBANK nhận được danh hiệu này, khẳng định cam kết của ngân hàng trong việc tạo ra môi trường làm việc chất lượng cho nhân viên.
“Chỉ số thương hiệu BrandIndex” của YouGov - Công ty chuyên về phân tích dữ liệu và nghiên cứu thị trường quốc tế thông qua Internet, ABBANK xếp trong Top
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động then chốt trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng, giúp đảm bảo khả năng thanh toán và tăng tính chủ động Trong những năm qua, ABBANK Hà Nội đã áp dụng nhiều biện pháp để khai thác nguồn vốn ổn định và có lợi, từ đó tạo dựng uy tín với khách hàng và tiếp cận các đơn vị có nguồn vốn lớn Kết quả là hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được nhiều thành công đáng khích lệ.
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn tại ABBANK Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Tổng huy động vốn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của chi nhánh năm 2021)
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã có sự biến động rõ rệt Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2020 đạt 434.160 triệu đồng, tăng 19.828 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 4,79% so với năm trước.
Năm 2020, tổng nguồn vốn huy động đạt 425.338 triệu đồng, tăng 21.012 triệu đồng so với năm 2019, trong khi nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ giảm 1.184 triệu đồng, tương đương 11,83% Huy động từ tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh lên 75.747 triệu đồng, chiếm 17,45% tổng nguồn vốn Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn giảm 8.198 triệu đồng, đạt 358.413 triệu đồng Đến năm 2021, tổng nguồn vốn huy động đạt 477.225 triệu đồng, tăng 43.066 triệu đồng, tương đương 9,9% so với năm 2020 Trong đó, huy động bằng tiền VNĐ đạt 471.136 triệu đồng, tăng 45.798 triệu đồng, trong khi nguồn vốn ngoại tệ giảm 2.733 triệu đồng, tương đương 31% Tiền gửi không kỳ hạn năm 2021 đạt 85.124 triệu đồng, tăng 12,38%, chiếm 17,84% tổng nguồn vốn, trong khi tiền gửi có kỳ hạn tăng 32.688 triệu đồng, đạt 392.101 triệu đồng.
Công tác huy động vốn của Chi nhánh đã có sự chuyển biến tích cực nhờ vào việc thực hiện nhiều chính sách như đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng ưu đãi cho khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch và ứng dụng công nghệ hiện đại Những nỗ lực này không chỉ giúp giảm thiểu khó khăn mà còn phát huy lợi thế của Chi nhánh, góp phần đạt được kết quả theo kế hoạch đề ra.
Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng tại ABBANK Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Tổng dư nợ tín dụng
Cho vay trung, dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của chi nhánh năm 2021)
Tổng dư nợ tín dụng năm 2020 đạt 379.321 triệu đồng, tăng 25,91% so với năm 2019, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 298.436 triệu đồng, tăng 31,22% Dư nợ cho vay trung, dài hạn đạt 80.885 triệu đồng, tăng 9,55% Đến năm 2021, tổng dư nợ tín dụng đạt 476.606 triệu đồng, tăng 25,65% so với năm 2020, với dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 387.749 triệu đồng, tăng 29,93% Dư nợ cho vay trung, dài hạn đạt 88.857 triệu đồng, tăng 9,86% Do tín dụng trung hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro và thời gian thu hồi vốn chậm, tỷ trọng cho vay trung, dài hạn vẫn thấp hơn so với cho vay ngắn hạn là điều hợp lý.
Chi nhánh ABBANK Hà Nội luôn theo dõi sát sao biến động thị trường để điều chỉnh lãi suất kịp thời theo quy định của Hội sở chính Ngân hàng thực hiện hiệu quả các chương trình cho vay theo quy định của Chính phủ, đồng thời nắm bắt và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
33 vào nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu đầu tư của số đông khách hàng, để từ đó đưa ra các chính sách, ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3 Báo cáo hoạt động kinh doanh của ABBANK Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
TN từ hoạt động tín dụng 24.356 81,08 28,868 79 37.170 75,85 4.512 18,53 8.302 28,7
TN từ hoạt động dịch vụ 3.747 12,47 4,648 13 7.924 16,17 901 24,05 3.276 70,4
TN từ các hoạt động khác 1.936 6,45 2.876 8 3.908 7,98 940 48,56 1.032 35,8
CP hoạt động tín dụng 16.446 67,36 20.526 73,6 23.012 61,98 4.080 24,81 2.486 12,1
CP hoạt động dịch vụ 1.959 8,02 2.298 8,24 3.138 8,45 339 17,30 840 36,5
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Chi nhánh năm 2021)
Biểu đồ 2.1 Sự tăng trưởng thu nhập của ABBANK Hà Nội năm 2020-2021
Ta có thể nhận thấy tổng thu nhập và tổng chi phí trong 3 năm t ừ
Từ năm 2019 đến 2021, tổng thu nhập đã có sự tăng trưởng đáng kể, với năm 2020 ghi nhận mức tăng 6.353 triệu đồng, tương đương 21,15% so với năm 2019 Tổng chi phí trong năm 2020 cũng tăng 14,22%, đạt 27.888 triệu đồng Năm 2021, doanh thu từ các hoạt động tín dụng và dịch vụ tiếp tục tăng 34,6% so với năm 2020, đạt 49.002 triệu đồng, trong đó thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng mạnh nhất lên đến 70,4% Tuy nhiên, tổng chi phí năm 2021 cũng tăng 33,1% so với năm 2020, đạt 37.130 triệu đồng, do chi phí cho hoạt động dịch vụ và các khoản chi khác gia tăng.
Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đã liên tục tăng qua các năm 2020
2021 Vào năm 2021, lợi nhuận trước thuế tăng thêm 3.368 triệu đồng vào năm
Năm 2021, Chi nhánh đạt lợi nhuận trước thuế 11.872 triệu đồng, tương đương 39,6%, cho thấy nỗ lực không ngừng trong việc điều chỉnh và tăng cường các khoản thu nhập Thành công này đánh dấu một bước tiến quan trọng của Chi nhánh trong những năm gần đây.
TN từ các hoạt động khác TN từ hoạt động dịch vụ TN từ hoạt động tín dụng
Định hướng phát triển của đơn vị trong tương lai
Mục tiêu của ABBANK là đạt được tăng trưởng ổn định và bền vững, tập trung vào kinh doanh bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân và SME Ngân hàng đầu tư mạnh mẽ vào nguồn nhân lực, công nghệ và sản phẩm để nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, ABBANK xây dựng các biện pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả và cải tiến hạ tầng cơ sở hiện đại Tất cả hoạt động của ngân hàng đều hướng đến việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, đảm bảo lợi ích cho cổ đông, khách hàng, xã hội và nhân viên.
ABBANK đang nỗ lực nâng cao hiệu quả kinh doanh thông qua ba mục tiêu chính: chuyên môn hóa và cải thiện năng lực bán hàng; quản trị doanh nghiệp, rủi ro và chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế và yêu cầu của cơ quan quản lý; tối ưu hóa và khai thác tối đa nguồn lực, đặc biệt là nguồn nhân lực chất lượng cao của ngân hàng.
2.4 Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội
Dịch vụ thẻ tín dụng của ABBANK mang lại nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng, giúp thanh toán dễ dàng và an toàn Với thời gian miễn lãi lên đến 45 ngày, khách hàng có thể chi tiêu trước và thanh toán sau mà không phải lo lắng về lãi suất Ngân hàng cung cấp dịch vụ hỗ trợ 24/7, giúp giải quyết nhanh chóng các vấn đề liên quan đến thanh toán và sử dụng thẻ Đặc biệt, khi sử dụng thẻ tín dụng ABBANK, khách hàng còn nhận được nhiều ưu đãi giảm giá, tích điểm đổi quà và các chương trình khuyến mãi khi đặt khách sạn hay mua vé máy bay.
Hiện nay ABBANK đã đưa ra cho khách hàng nhiều lựa chọn về các loại thẻ, bao gồm:
- Thẻ tín dụng quốc tế (VISA PRIORITY, Visa Cashback, Visa Travel, Visa
Contactless Credit, Visa Contactless Credit – Gold, Visa Contactless Platinum)
- Thẻ ghi nợ quốc tế (Visa Contactless Debit, Visa Contactless Debit – Gold,
- Thẻ ghi nợ nội địa (YOUcard Contactless, YOUcard Contactless - Gold)
2.4.1 Các loại thẻ của ABBANK
2.4.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Contactless được phát hành theo tiêu chuẩn EMV 4, tích hợp công nghệ thanh toán không tiếp xúc, liên kết với tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ABBANK Thẻ cho phép người dùng chi tiêu trong số dư tài khoản hoặc hạn mức thấu chi (nếu có).
ABBANK visa Contactless Credit (Hạng chuẩn)
• Thời hạn sử dụng thẻ: 2 năm
• Hạn mức rút tiền mặt tại ATM ABBANK: 6.000.000 VNĐ/lần; Từ 10.000.000 VNĐ/ngày (tùy theo hạng thẻ)
• Hạn mức chi tiêu: 30.000.000 VNĐ/ngày
• Có thể mở thêm 2 thẻ phụ
• Được miễn lãi tối đa 45 ngày khi mua sắm và thanh toán bằng thẻ
• Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu ATM có biểu tượng VISA/PLUS trên toàn thế giới
• Thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu điểm có biểu tượng Visa tại 220 quốc gia khác và 15.000 điểm bán hàng tại Việt Nam
Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích như thanh toán trực tuyến qua Online Banking và Mobile Banking, đồng thời tận hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trong hệ thống của ABBANK cũng như các ĐVCNT liên kết với Visa.
ABBANK visa Contactless Credit – Gold (Hạng vàng)
4 EMV là một tiêu chuẩn thanh toán bảo mật, tương tác toàn cầu
• Thời hạn sử dụng thẻ: 2 năm
• Hạn mức rút tiền mặt tại ATM ABBANK: 6.000.000 VNĐ/lần; Từ 20.000.000 VNĐ/ngày (tùy theo hạng thẻ)
• Hạn mức chi tiêu: 70.000.000 VNĐ/ngày
• Có thể mở thêm 2 thẻ phụ
• Được miễn lãi tối đa 45 ngày khi mua sắm và thanh toán bằng thẻ
• Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu ATM có biểu tượng VISA/PLUS trên toàn thế giới
• Thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu điểm có biểu tượng Visa tại 220 quốc gia khác và 15.000 điểm bán hàng tại Việt Nam
Sử dụng dịch vụ thanh toán trực tuyến như Online Banking và Mobile Banking không chỉ mang lại sự tiện lợi mà còn giúp bạn tận hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) thuộc hệ thống ABBANK cũng như các ĐVCNT liên kết với Visa.
ABBANK visa Contactless Credit Platinum
• Thời hạn sử dụng thẻ: 3 năm
• Hạn mức rút tiền mặt tại ATM ABBANK: 6.000.000 VNĐ/lần; lên đến 50% hạn mức tín dụng/ngày
• Hạn mức chi tiêu: 100.000.000 VNĐ/ngày
• Có thể mở thêm 2 thẻ phụ
• Được miễn lãi tối đa 45 ngày khi mua sắm và thanh toán bằng thẻ
• Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu ATM có biểu tượng VISA/PLUS trên toàn thế giới
• Mua sắm và thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu điểm có biểu tượng Visa tại
220 quốc gia khác và 15.000 điểm bán hàng tại Việt Nam
• Tặng bảo hiểm tai nạn du lịch toàn cầu giá trị lên đến 500.000 USD
Khách hàng cá nhân của ABBANK có cơ hội tham gia Dịch vụ tích lũy điểm thưởng, giúp nhận nhiều phần quà tặng giá trị hấp dẫn theo chính sách mà ngân hàng ban hành trong từng thời kỳ.
Thẻ hạng chuẩn Thẻ hạng vàng Thẻ Platinum
Thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu điểm có biểu tượng Visa tại 220 quốc gia khác và
15.000 Điểm bán hàng tại Việt Nam
Rút tiền mặt lên đến 50% hạn mức tín dụng Ưu đãi đặc biệt khác
Nhận bảo hiểm tai nạn du lịch toàn cầu với giá trị lên đến 500.000 USD, cùng quyền truy cập vào phòng chờ VIP tại các sân bay Tham gia các câu lạc bộ golf đẳng cấp thế giới và nhận ưu đãi đặc biệt khi đặt ô tô, du thuyền và nhiều dịch vụ khác.
ABBANK VISA PRIORITY là thẻ dành cho khách hàng cá nhân thuộc nhóm khách hàng ưu tiên với nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn
• Thời hạn sử dụng thẻ: 03 năm kể từ tháng cấp thẻ
• Hạn mức cấp thẻ tín dụng lên đến: 500.000.000 VNĐ
Thẻ ABBANK Visa Priority được trang bị công nghệ “Contactless” cho phép thanh toán nhanh chóng và dễ dàng hơn so với tiền mặt, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật nhờ vào công nghệ thẻ chip EMV.
• Không chỉ thuận tiện trong thanh toán, thẻ ABBANK Visa Priority còn giúp người dùng rút tiền mặt khi cần tại tất cả ATM có biểu tượng Visa
• Chi tiêu trước, trả tiền sau, miễn lãi tối đa 45 ngày
• Lãi suất ưu đãi nhất thị trường là 19%/năm Ưu đãi thẻ:
• Miễn phí phát hành và phí thường niên trọn đời
• Tặng bảo hiểm du lịch toàn cầu giá trị lên đến 500.000 USD
Khách hàng cá nhân sẽ được tham gia vào dịch vụ tích lũy điểm thưởng, mang đến cơ hội nhận nhiều phần quà giá trị hấp dẫn theo chính sách của ABBANK được cập nhật theo từng thời kỳ.
• Hạn mức sử dụng thẻ và biểu phí ưu đãi hấp dẫn
Bảng 2.4 Hạn mức sử dụng thẻ Priority Đơn vị: triệu đồng
SỐ TIỀN TỐI ĐA (PRIORITY)
Thanh toán hóa đơn/Topup
Thanh toán hóa đơn/Topup Chính &
Phụ 50 - 300 Ứng tiền mặt tại quầy
Thanh toán mua hàng hóa dịch vụ/ hóa đơn
Hạn mức sử dụng tổng các giao dịch
• Thời hạn sử dụng thẻ: 03 năm
• Hạn mức rút tiền mặt tại ATM ABBANK: 6.000.000 VND/lần
• Hạn mức chi tiêu lên đến: 300.000.000 VND/ngày
• Chi tiêu trước – trả tiền sau, được miễn lãi đến 45 ngày
• Hoàn tiền lên đến 5% cho các giao dịch chi tiêu mua sắm qua thẻ cashback, tối đa 600.000 đồng/1 khách hàng/kỳ sao kê, 7.200.000 đồng/1 khách hàng/năm
• Với công nghệ chip contactless, chủ thẻ chỉ cần lướt/vẫy thẻ trên máy POS để hoàn tất giao dịch
• Thanh toán mua hàng, thanh toán internet tại bất kỳ Đơn vị chấp nhận thẻ chấp nhận thanh toán thẻ Visa và thanh toán hóa đơn
• Công nghệ 3D-Secure bảo mật nhất trên thị trường áp dụng với các giao dịch online bảo đảm an toàn tối đa cho các thông tin chủ thẻ
• Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu ATM có biểu tượng VISA/PLUS trên toàn thế giới
• Thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu điểm có biểu tượng Visa tại 220 quốc gia khác và 15.000 điểm bán hàng tại Việt Nam
Sử dụng các dịch vụ tiện ích như thanh toán trực tuyến qua Online Banking và Mobile Banking sẽ mang đến cho bạn nhiều ưu đãi hấp dẫn tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trong hệ thống của ABBANK cũng như các ĐVCNT liên kết với Visa.
• Thời hạn sử dụng thẻ: 02 năm
• Hạn mức rút tiền mặt tại ATM ABBANK: 6.000.000 VND/lần
• Hạn mức chi tiêu: 300.000.000 VND/ngày
• Được miễn lãi tối đa 45 ngày khi mua sắm và thanh toán bằng thẻ
• Hoàn tiền 5% cho các chi tiêu du lịch
• Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu ATM có biểu tượng VISA/PLUS trên toàn thế giới
• Thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu điểm có biểu tượng Visa tại 220 quốc gia khác và 15.000 điểm bán hàng tại Việt Nam
Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích như thanh toán trực tuyến qua Online Banking và Mobile Banking, đồng thời tận hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trong hệ thống của ABBANK cũng như các ĐVCNT liên kết với Visa.
“Contactless” Chạm để thanh toán, dễ dàng và nhanh chóng hơn tiền mặt đồng thời An toàn, bảo mật với công nghệ thẻ chip EMV
Thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu điểm có biểu tượng Visa tại 220 quốc gia khác và 15.000 điểm bán hàng tại Việt Nam Ưu đãi đặc biệt khác
Tặng bảo hiểm du lịch toàn cầu giá trị toàn cầu lên đến 500.000
Hoàn tiền lên đến 5% cho các giao dịch chi tiêu mua sắm
Hoàn tiền lên đến 5% cho các giao dịch chi tiêu du lịch
2.4.1.2 Thẻ ghi nợ quốc tế
• Thời hạn sử dụng thẻ: 02 năm
• Hạn mức rút tiền mặt tại ATM ABBANK: 6.000.000VND/lần; Từ 30.000.000 VND/ngày (tùy theo hạng thẻ)
• Hạn mức chi tiêu: 100.000.000 VND/ngày
• Có thể mở thêm 2 thẻ phụ
• Được hưởng lãi suất không kỳ hạn của tài khoản thanh toán theo từng thời kỳ
• Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu ATM có biểu tượng VISA/PLUS trên toàn thế giới
• Thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu điểm có biểu tượng Visa tại 220 quốc gia khác và 15.000 điểm bán hàng tại Việt Nam
Khám phá các dịch vụ tiện ích như thanh toán trực tuyến qua Online Banking và Mobile Banking để tận hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trong hệ thống của ABBANK cũng như các ĐVCNT liên kết với Visa.
ABBANK Visa Contactless Debit – Gold
• Thời hạn sử dụng thẻ: 02 năm
• Hạn mức rút tiền mặt tại ATM ABBANK: 6.000.000 VND/lần; Từ
30.000.000 VND/ngày (tùy theo hạng thẻ)
• Hạn mức chi tiêu: 200.000.000 VND/ngày
• Có thể mở thêm 2 thẻ phụ
• Được hưởng lãi suất không kỳ hạn của tài khoản thanh toán theo từng thời kỳ
• Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu ATM có biểu tượng VISA/PLUS trên toàn thế giới
• Thanh toán dễ dàng tại hơn 30 triệu điểm có biểu tượng Visa tại 220 quốc gia khác và 15.000 điểm bán hàng tại Việt Nam
Sử dụng dịch vụ tiện ích như thanh toán trực tuyến qua Online Banking và Mobile Banking giúp bạn tận hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trong hệ thống ABBANK cũng như các ĐVCNT liên kết với Visa.
Thẻ ghi nợ quốc tế phi vật lý của ABBANK là sản phẩm đầu tiên trên thị trường, kết nối trực tiếp với tài khoản thanh toán Với thiết kế tiện lợi, thẻ này đáp ứng nhu cầu của khách hàng thường xuyên thanh toán online, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch tài chính.
• Khách hàng đăng ký phát hành thẻ thông qua ứng dụng AB Ditizen mà không cần đến ngân hàng làm thẻ cứng
Đánh giá chung về dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội
2.5.1 Những thành tựu đạt được thông qua dịch vụ thẻ
Công tác dịch vụ thẻ tại ABBANK Hà Nội trong năm 2020-2021 đã đạt được những kết quả khả quan:
Trong những năm 2020 và 2021, số lượng thẻ phát hành của ABBANK Hà Nội liên tục tăng, từ 1.005 thẻ năm 2020 lên 1.344 thẻ năm 2021 Kết quả này chứng tỏ nỗ lực của ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ thẻ, mang lại những thành tựu đáng kể Dự báo trong những năm tới, thị phần của chi nhánh trên thị trường thẻ sẽ có sự cải thiện rõ rệt.
Chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ được nâng cao nhờ công nghệ hiện đại và hệ thống quản lý của Ngân hàng, giúp xử lý giao dịch tự động Điều này đảm bảo an toàn, chính xác và kịp thời cho tất cả các bên tham gia giao dịch.
ABBANK đã phát triển và hoàn thiện các sản phẩm thẻ quốc tế mới như ABBANK Visa Travel và ABBANK Visa Cashback, đồng thời ra mắt thẻ phi vật lý AB Ditizen trên ứng dụng ngân hàng số Ứng dụng AB Ditizen cũng được đa dạng hóa với các dịch vụ như QR Pay, mua vé máy bay, vé xem phim, vé tàu, xe và thanh toán hóa đơn Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và có năng lực là một lợi thế lớn trong việc mở rộng phát hành và thanh toán thẻ trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Chi nhánh đã tổ chức lớp tập huấn cho cán bộ về nghiệp vụ thẻ và đề xuất giải pháp khắc phục sai sót trong quá trình triển khai Ngân hàng cũng chú trọng đến công tác tuyển dụng và đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên.
2.5.2 Những hạn chế trong dịch vụ thẻ
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc phát triển dịch vụ thẻ tại ABBANK Hà Nội, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ.
Dịch vụ thẻ chưa phát triển tương xứng với tiềm năng thị trường, dẫn đến doanh số thanh toán thẻ còn thấp so với tổng doanh thu của ngân hàng Thời gian phát hành thẻ vẫn là một yếu tố yếu kém, khi việc cá thể hóa thẻ đang được quản lý tập trung tại trung tâm thẻ mà chưa có máy dập thẻ, qua nhiều khâu phức tạp Chính sách tín dụng chưa thật sự mở rộng cũng kéo dài thời gian thẩm định và phê duyệt, khiến khách hàng phải chờ đợi lâu để nhận thẻ.
Dịch vụ trên máy ATM hiện tại còn hạn chế, chủ yếu chỉ bao gồm rút tiền, kiểm tra số dư và in sao kê Hệ thống ATM của ABBANK cũng chưa phát triển nhiều, dẫn đến mạng lưới ATM chưa được mở rộng.
Hệ thống kỹ thuật thẻ hiện nay đang gặp nhiều vấn đề, dẫn đến lỗi khiến khách hàng không thể thực hiện giao dịch Ngoài ra, hệ thống ATM thường xuyên gặp tình trạng nghẽn mạng, hết tiền và ngưng hoạt động trong những dịp cao điểm như Lễ, Tết Công tác kiểm tra và bảo dưỡng máy ATM chủ yếu chỉ dừng lại ở việc vệ sinh, chưa được thực hiện đồng bộ và kỹ lưỡng về mặt kỹ thuật.
Hệ thống mạng truyền hiện chưa ổn định, dẫn đến việc công nghệ thông tin chưa được áp dụng hiệu quả Người dùng thường gặp phải lỗi không thể rút tiền, buộc phải chuyển sang rút tại quầy giao dịch.
Quy trình giải quyết tranh chấp, rủi ro và khiếu nại liên quan đến các loại thẻ hiện nay còn nhiều thiếu sót và chưa phản ánh đúng thực tế Gần đây, đã xuất hiện nhiều thông tin khiếu nại về tính an toàn và bảo mật của thẻ, khiến khách hàng lo ngại về dịch vụ thẻ.
Nhiều khách hàng vẫn chưa nắm vững cách sử dụng và quản lý thông tin thẻ, dẫn đến việc xem nhẹ các biện pháp bảo mật Những hành động như nhờ người khác rút tiền, đặt mã PIN dễ đoán hoặc mua sắm trên các trang web không an toàn có thể khiến thông tin thẻ bị lộ và dễ bị giả mạo, gây thiệt hại cho cả khách hàng và ngân hàng Hơn nữa, một số người chưa quen với giao dịch thẻ gặp khó khăn khi sử dụng máy ATM, dễ dẫn đến lỗi giao dịch và không hiểu quy trình khiếu nại hay tra cứu của ngân hàng.
Hệ thống văn bản pháp luật hiện nay còn nhiều hạn chế, chưa theo kịp sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam Điều này dẫn đến việc thiếu các chế tài và biện pháp xử phạt đối với ngân hàng vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ, gây cản trở cho việc tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực này.
Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan chưa cung cấp đủ hỗ trợ cho các ngân hàng trong việc ngăn chặn tội phạm công nghệ cao, khi mà các thủ đoạn gian lận ngày càng trở nên tinh vi và sử dụng công nghệ mới Hiện tại, chưa có cơ chế phối hợp rõ ràng giữa cơ quan Công an và ngân hàng trong việc xử lý các vụ gian lận thẻ, cũng như chưa có quy định bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngân hàng Do đó, các ngân hàng thường phải tự mình nghiên cứu và cập nhật các phương thức gian lận để tổ chức phát hiện kịp thời.
Thương hiệu thẻ của ABBANK vẫn chưa phổ biến như các ngân hàng lớn như Vietcombank, Techcombank, BIDV, Agribank và MBbank, khiến nhiều khách hàng có xu hướng e ngại khi sử dụng sản phẩm thẻ từ ngân hàng mới Do đó, ABBANK phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc xây dựng thương hiệu thẻ, dẫn đến việc tiêu tốn nhiều thời gian và chi phí để thuyết phục khách hàng lựa chọn dịch vụ thẻ của mình.
Hệ thống kỹ thuật thẻ hiện đang gặp nhiều vấn đề, với việc ứng dụng công nghệ chưa đồng bộ, điều này ảnh hưởng đến khả năng phát triển các tính năng mới của thẻ Sự kết nối giữa các hệ thống thẻ cũng bị hạn chế, cùng với khả năng hỗ trợ kỹ thuật trong quá trình vận hành hệ thống thẻ chưa được đảm bảo.
Việc đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh chủ yếu dựa vào số lượng thẻ phát hành mới trong kỳ Tuy nhiên, tỷ trọng các chỉ tiêu thẻ vẫn chưa cao so với các chỉ tiêu quan trọng khác của ngân hàng như dư nợ tín dụng Điều này cho thấy chi nhánh chưa quan tâm đúng mức đến công tác phát hành thẻ, mặc dù hội sở và trung tâm thẻ thường xuyên nhắc nhở về vấn đề này.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI
Định hướng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới
Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 và sự phát triển của công nghệ thông tin đã tác động mạnh mẽ đến mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội, đặc biệt là trong bối cảnh đại dịch COVID-19 đã làm thay đổi thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân Việt Nam Với dân số trẻ và sự gia tăng người dùng điện thoại thông minh, Việt Nam có tiềm năng lớn trong phát triển Ngân hàng số Người tiêu dùng trẻ hiện nay không chỉ có hiểu biết mà còn sẵn sàng tiếp nhận các sản phẩm tài chính mới Dự báo, mảng dịch vụ ngân hàng số tại Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ nhờ vào tỷ lệ người dùng smartphone gia tăng và sự phổ biến của các phương thức thanh toán di động trong thị trường bán lẻ.
ABBANK đang chủ động áp dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng tổ chức nhiều phong trào và cuộc thi cho nhân viên để thúc đẩy sự phát triển về số lượng thẻ và dịch vụ thẻ tại chi nhánh.
Nội cố gắng hoạt động tốt hơn, phấn đấu đạt kế hoạch Hội sở chính giao theo định hướng:
ABBANK đang chú trọng vào việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, đồng thời tăng cường kinh doanh thẻ vật lý ABBANK Visa và thẻ phi vật lý AB Ditizen Visa.
Đẩy nhanh tiến độ số hóa dịch vụ ngân hàng là cần thiết, với trọng tâm là thiết kế và triển khai các sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
- Tập trung phát triển các mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ
Chúng tôi tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp, nhằm thúc đẩy hiệu quả bán chéo sản phẩm thẻ đến từng nhân viên trong các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả.
- Thực hiện nhiều chính sách quảng cáo, marketing, chăm sóc khách hàng
- Tích cực bán hàng chủ động, nâng cao năng lực và hiệu quả của đội ngũ nhân viên.
Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội
Việt Nam đang trong giai đoạn đầu của chuyển đổi số, với nhiều ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng số Hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam đã xác định chiến lược số hóa và phát triển ngân hàng số là ưu tiên hàng đầu Chuyển đổi số được coi là yếu tố sống còn, do đó, ABBANK cần áp dụng các giải pháp kịp thời để gia nhập thị trường ngân hàng điện tử và ngân hàng số, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thẻ.
❖ Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm
Hiện nay, các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm thẻ tương tự nhau, khiến việc cạnh tranh trở nên khó khăn Để nổi bật trên thị trường, ABBANK cần phát triển những sản phẩm thẻ độc đáo và chưa phổ biến tại Việt Nam, như thẻ phi vật lý và thẻ thanh toán tích hợp nhiều chức năng khác nhau, bao gồm điểm danh, chấm công, ra vào cửa, và tích lũy điểm Những sản phẩm này có thể bao gồm thẻ sinh viên, thẻ thư viện, thẻ nhân viên doanh nghiệp, và thẻ khách hàng thân thiết tại các trung tâm thương mại, điện máy, và siêu thị.
ABBANK cần đầu tư vào nghiên cứu và phát triển các tiện ích mới cho thẻ ngân hàng, đồng thời cải tiến hình ảnh trên màn hình chờ của máy ATM để thu hút sự chú ý của khách hàng Ngân hàng cũng nên lắp đặt thêm hệ thống ATM tại các khu vực đông dân cư và gần khu công nghiệp Đặc biệt, việc trang bị các thiết bị an toàn như camera giám sát tại các địa điểm đặt ATM là rất cần thiết, nhằm đảm bảo an toàn và hỗ trợ Ngân hàng trong việc giải quyết khiếu nại của khách hàng khi có sự cố xảy ra.
Ngân hàng cần tăng cường hoạt động tư vấn và hỗ trợ trực tuyến qua internet, điện thoại và email để giới thiệu cho khách hàng về các sản phẩm thẻ mới cùng với tiện ích và ưu đãi đi kèm Điều này sẽ giúp khai thác nhu cầu tiềm ẩn của khách hàng, tạo sự hứng thú với các tính năng của thẻ, từ đó nâng cao nhận thức về lợi ích kinh tế và tính tiện dụng của sản phẩm Việc này không chỉ phá bỏ rào cản tâm lý mà còn mở rộng thị trường và tăng cường độ nhận diện của người dân đối với ABBANK.
Ngân hàng nên triển khai các chương trình quảng bá quy mô nhỏ để giới thiệu sản phẩm thẻ, giúp khách hàng trải nghiệm dịch vụ trực tiếp với sự hướng dẫn của nhân viên Đẩy mạnh hoạt động bán chéo và phát triển sản phẩm thẻ liên kết là cách hiệu quả để giới thiệu các dịch vụ phụ trợ cho khách hàng hiện tại và tiềm năng Ngân hàng có thể thực hiện bán chéo thông qua các dịch vụ như gửi tiết kiệm, cho vay, hoặc liên kết với các đối tác như công ty bảo hiểm, trung tâm điện máy và showroom ô tô Đặc biệt, việc hợp tác với các công ty cung cấp dịch vụ trực tuyến trên nền tảng công nghệ hiện đại sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ thẻ, mang lại hiệu quả cao hơn trong giai đoạn hiện nay.
❖ Gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ
Khách hàng luôn quan tâm đến quyền lợi khi sử dụng thẻ, vì vậy các ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và cập nhật thông tin để thu hút và giữ chân khách hàng.
Ngân hàng cần tiến hành khảo sát để hiểu rõ nhu cầu và lợi ích mà khách hàng mong muốn khi sử dụng thẻ Các lợi ích này bao gồm miễn phí phát hành thẻ và phí thường niên trong năm đầu tiên, tặng mã giảm giá khi thanh toán qua các trang thương mại điện tử, tích lũy điểm thưởng có thể quy đổi thành tiền mặt hoặc quà tặng, cũng như ưu đãi giảm giá tại các điểm tiêu dùng phổ biến Đặc biệt, các chương trình hoàn tiền cố định cho từng loại thẻ sẽ gia tăng lợi ích cho khách hàng khi chi tiêu tại siêu thị, thanh toán học phí và phí bảo hiểm.
❖ Giải pháp về kỹ thuật – đầu tư công nghệ
Công nghệ Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao tốc độ và độ chính xác của các nghiệp vụ, đặc biệt là nghiệp vụ thẻ Trong bối cảnh công nghệ 4.0, việc phát triển và cải tiến công nghệ trở thành yếu tố quyết định để ngân hàng cạnh tranh hiệu quả Do đó, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng không chỉ cần thiết trong giai đoạn hiện tại mà còn cho tương lai Để đạt được điều này, ngân hàng cần tập trung vào các hoạt động chủ yếu nhằm tối ưu hóa quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Ngân hàng cần đẩy mạnh nghiên cứu và áp dụng các công nghệ mới trong lĩnh vực thanh toán thẻ, bao gồm thanh toán trực tuyến qua Internet, thanh toán qua điện thoại di động, thanh toán nhanh bằng QR Pay, và các phương thức thanh toán hiện đại như thanh toán không tiếp xúc.
Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra và kiểm soát hệ thống mạng cũng như các thiết bị truyền tải dữ liệu Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm nguồn vốn từ các Hội sở và tổ chức khác để sử dụng hiệu quả, đồng thời đầu tư vào thiết bị công nghệ tiên tiến nhằm đảm bảo kết nối thông tin giữa các đơn vị Việc này sẽ góp phần tăng tốc độ luân chuyển và đảm bảo an toàn cho cả khách hàng và ngân hàng.
❖ Đào tạo phát triển nguồn nhân lực
Chuyên viên thẻ đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh thẻ, từ việc giới thiệu và thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ đến việc đảm bảo quy trình nghiệp vụ thẻ diễn ra suôn sẻ và nhanh chóng Họ quyết định đến cả số lượng và chất lượng sản phẩm thẻ dịch vụ cũng như mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Do đó, các chi nhánh cần chú trọng hơn nữa đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực thông qua các biện pháp hiệu quả.
Chúng tôi đang tìm kiếm nhân sự mới chuyên trách về thẻ với chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu công việc Đồng thời, chúng tôi sẽ tổ chức thêm nhiều khóa đào tạo chuyên môn về thẻ cho nhân viên nhằm nâng cao kỹ năng và kiến thức trong lĩnh vực này.
- Tổ chức các lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho các chuyên viên thẻ
- Cử nhân viên đi học hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm ở nước ngoài về nghiệp vụ thẻ
Để thu hút và giữ chân nhân viên, doanh nghiệp cần chú trọng đến chế độ lương, thưởng và đãi ngộ Ngoài mức lương cơ bản theo vị trí công việc, nhân viên còn được hưởng các khoản thưởng vào dịp Lễ, Tết và thưởng thêm dựa trên thành tích công việc.
- Tạo bầu không khí làm việc gần gũi, năng động, thoải mái
❖ Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ thẻ
Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra và cập nhật thông tin của chủ thẻ, đặc biệt là địa chỉ, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về thế chấp, cầm cố và phong tỏa tài sản khi phát hành thẻ tín dụng Hơn nữa, ngân hàng cũng nên hướng dẫn khách hàng cách sử dụng và bảo quản thẻ một cách hiệu quả.
Trong trường hợp thẻ giả, bị mất, thất lạc hoặc lộ PIN, khách hàng cần nhanh chóng thông báo cho Chi nhánh Chi nhánh có trách nhiệm khóa tạm thời hoặc vĩnh viễn tài khoản bị lợi dụng để bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình Hội sở chính
Ngân hàng TMCP An Bình cần tăng vốn cho Chi nhánh nhằm trang bị thêm máy móc, thiết bị và cơ sở vật chất kỹ thuật, từ đó nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Hoạt động marketing đòi hỏi chi phí lớn và có tính phức tạp, nhằm xây dựng các chương trình quảng bá và giới thiệu sản phẩm với chất lượng và hiệu quả cao.
Ngân hàng TMCP An Bình Hội sở chính sẽ tổ chức các khóa học ngắn hạn nhằm huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ thẻ tại chi nhánh Hà Nội.
Ngân hàng TMCP An Bình cần khẩn trương đề xuất quy chế chi hoa hồng và xem xét lại việc chia sẻ phí thu từ các ĐVCNT cho Chi nhánh Việc này không chỉ giúp tăng cường lợi nhuận từ hoạt động thanh toán thẻ mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh cho Chi nhánh so với các ngân hàng khác trong khu vực.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN cần nâng cao cơ chế chính sách và khung pháp lý để quy định và hướng dẫn rõ ràng cho hoạt động thẻ tại các ngân hàng Đồng thời, cần tạo ra môi trường thuận lợi và thông thoáng nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ.
NHNN thường xuyên hợp tác với Hội thẻ để tổ chức các khóa học và hội thảo về nghiệp vụ thẻ, tạo điều kiện cho các ngân hàng trao đổi kinh nghiệm về kỹ thuật, quản lý và thu thập thông tin NHNN cam kết tăng cường vai trò hỗ trợ trong việc đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ thẻ cho các ngân hàng.
NHNN đang thực hiện các biện pháp nhằm giảm thiểu hành vi cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra và giám sát Bên cạnh đó, NHNN cũng thiết lập chế tài để xử lý các trường hợp vi phạm trong hoạt động thẻ, đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong thị trường ngân hàng.
NHNN hỗ trợ ngân hàng trong việc thương thảo với các tổ chức thẻ quốc tế để áp dụng mức phí xử lý giao dịch phù hợp với thị trường Việt Nam, nhằm bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng Việt Nam khi sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế.
